Экологическое страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Дополнительные инструменты анализа и регулирования природопользования и состояния окружающей среды

Одним из важных факторов рационального природопользования, зашиты интересов граждан в их праве на экологически безопасную среду проживания может стать экологическое страхование как механизм формирования денежных фондов или резервов за счет уплачиваемых страхователем взносов для компенсации вероятных потерь и предотвращения загрязнения окружающей среды. Введение в действие экологического страхования в России является особенно актуальным в связи с высокой степенью вероятности аварийного загрязнения окружающей природной среды, низким уровнем капиталовложений в природоохранную сферу и затрат на предупреждение и ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций. По экспертным оценкам экономических институтов, введение экологического страхования позволит возместить до 2/5 убытков, причиняемых третьим лицам экологическими авариями, вовлекая финансовые средства страховых компаний и тем самым снижая нагрузку на местные и федеральный бюджеты.

Экологическое страхование может стать источником дополнительного финансирования природоохранных мероприятий из фонда превентивных мероприятий страховщика и путем инвестирования им средств в развитие безотходных и природоохранных технологий. С экологическим страхованием тесно связаны проблемы экологического аудита, экспертизы, мониторинга И др.

Экономика природопользования рассматривает проблему воздействия производственной деятельности на социально-эколого-экономическую систему. С одной стороны, эта деятельность обеспечивает увеличение производства биологического продукта и улучшение жизни людей, а с другой - стихийно развивающееся производство, массовое строительство постоянно нарушают экологическое равновесие. Примеры таких нарушений многочисленны - загрязнение среды, эрозия почвы, истощение ресурсов, обезлесение, отравление гербицидами и др. Для борьбы с ними необходимы ужесточение контроля, внедрение запретов и норм на осуществление определенных производственных процессов, использование средств экологической защиты, проведение специальных мероприятий по оздоровлению окружающей среды.

Для проведения государственной политики в области экономики природопользования, рационального использования природных ресурсов и ООС необходимо обоснование не только экономического механизма использования природных ресурсов, опирающегося на права собственности, но и системы экологических ограничений режима природопользования в отдельных отраслях экономики. Система экологических ограничений и регламент, природопользования должны исходить из свойств природных объектов и возможностей тех отраслей и секторов экономики, которые используют природные ресурсы: минерально-сырьевого комплекса, сельского хозяйства и др.

2. Экологическое страхование

Как известно, наша жизнь наполнена рисками. Это риски, связанные с потерей имущества, здоровья, трудоспособности и, наконец, жизни. Риски подразделяются на личные, имущественные и общественные. Последние не всегда являются очевидными. Для западных стран уже давно привычна система обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, которая в России введена лишь год назад. Это самый очевидный из рисков ответственности. Обычно о подобных рисках люди узнают только тогда, когда непосредственно сталкиваются с ними. Риски ответственности работодателя, производителя, домовладельца возникли _ тогда, когда появилось соответствующее законодательство, защищающее права работника, потребителя или любого человека, посетившего то или иное здание.

Любая ответственность всегда подразумевает наличие третьего лица, которому был причинен ущерб вследствие действия или бездействия ответственного в силу каких-либо законодательных актов лица. Экологическая ответственность, или ответственность за загрязнение окружающей среды, - сложная в законодательном плане категория, и как следствие этого страхование экологической ответственности всегда сопряжено с множеством трудностей.

Главная трудность заключается в определении: 1) загрязнения окружающей среды, 2) виновника загрязнения и 3) размера ущерба. Для выявления всех этих составляющих необходима четко прописанная законодательная база по защите окружающей среды, или экологической безопасности. В настоящее время далеко не во всех, даже западных, странах существует система экологической безопасности. Россия здесь не является исключением.

Хотя к настоящему времени и принят ряд законодательных актов, регулирующих данную проблему, действительно стройной, четкой системы экологической безопасности не существует. Сама система подразумевает наличие не только серьезной законодательной базы, но и четкого распределения ролей по оценке и мониторингу состояния окружающей среды, а также влияния на нее хозяйственной деятельности уже существующих и новых хозяйственных субъектов. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды может и должно играть ключевую роль в системе экологической безопасности.

Страхование как таковое несет на себе не только чисто финансовую функцию компенсации возможного ущерба, но и социальную функцию обеспечения безопасности человека в современном мире. Именно необходимость и обязательность тех или иных видов страхования ответственности служат основой для формирования ряда объективных и строгих требований к безопасности, будь то безопасность покупателя, который приобрел тот или иной товар, работника фабрики, офисного служащего или человека, проживающего в районе возможного загрязнения природной среды тем или иным предприятием.

Необходимость страхования вытекает из огромного количества рисков, связанных непосредственно с загрязнением окружающей среды, а также с необратимыми пагубными последствиями, которые наносит деятельность некоторых предприятий, прямо не загрязняющих природную среду, но вносящих порой более опасные изменения. Для предприятий, непосредственно являющихся загрязнителями, возможна выработка определенных безотходных или просто безопасных технологий, применение которых будет обязательным для того или иного вида деятельности.

Естественно, обязательность использования определенной безопасной технологии подразумевает не только создание данной технологии какими-либо коммерческими предприятиями, но и исследования, контроль и лицензирование со стороны сторонних организаций, преимущественно государственных или общественных. Необходимы система внедрения и одобрения специальными органами тех или иных технологий, оценка безопасности нового проекта или существующего производства и последующий мониторинг воздействия на окружающую среду.

Страхование в данной системе может играть ключевую роль, не только выполняя функции финансовой защиты третьих лиц, но и выступая гарантом соблюдения всех установленных требований к тому или иному производству. В России существует такой вид страхования, как страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности. Данный вид страхования косвенно является инструментом контроля за безопасностью производства, так как без заключения договора на данный вид страхования предприятие не получит лицензию.

Безопасность производства является частью экологической безопасности, которая предполагает экологическую оценку, мониторинг и экологическое страхование. Возможно, данное определение не является полным, но оно является основополагающим. Рассмотрим каждый из элементов по отдельности.

3. Виды экологического страхования

Основы экологического страхования безусловно определяются законодательством той или иной страны. Как известно, право бывает претенциозным и конституционным.

В первом случае практика (в частности, судебная) формирует законодательство, во втором - вся практика базируется на уже готовом законодательстве. Безусловно, первый вариант более гибок и позволяет наиболее адекватно реагировать на факты и изменяющуюся ситуацию. Однако во втором варианте гарантирована более детальная проработанность законодательства и более строгое и четкое выполнение установленных норм, хотя сама система фактически является негибкой.

Второй вариант использует Европа, где полная база для экологического страхования появилась немногим позже Америки (там в 1960-х гг. было принято множество законодательных актов, направленных на защиту окружающей среды). В США формирование законодательства и соответственно практики страхования экологических рисков началось с принятия Закона о суперфонде, направленного на определение особо опасных для экологии страны свалок и порядка их уничтожения. Несколько лет спустя выяснилось, что проблема значительно серьезней, чем предполагалось изначально, и средств суперфонда недостаточно для устранения данной проблемы.

В обязательном и простом страховании экологических рисков используется несколько видов страховых договоров. По Закону о борьбе с твердыми отходами при страховании ответственности за телесный и имущественный ущерб третьим лицам используются два основных полиса:

полис страхования всесторонней генеральной ответственности (ВГО);

полис страхования ответственности за ущерб окружающей среде (ОУОС).

Оба полиса широко применяются в практике страхования предпринимательской деятельности.

С точки зрения страхового покрытия существуют две формы полисов: на основе претензии; на основе имеющих место событий.

В первом случае страховое покрытие предоставляется по всем претензиям, которые предъявлены в течение срока действия полиса. Страховщик использует эту форму, чтобы оградить себя от претензий, которые могут быть предъявлены через много лет после произошедшего события, и тем самым снизить неопределенность при оценке возможного числа претензий и размера ущерба. Во втором полисе возмещаются убытки по событиям, произошедшим в течение срока действия полиса, независимо от времени предъявления претензии о возмещении ущерба.

Срок действия страховых договоров может быть уточнен путем включения соответствующих пунктов. Так, включение пунктов «период обнаружения» или «продление срока заявления» в полисы, построенные на основе претензий, дает возможность страхователю за дополнительную премию продлить срок действия договора в части убытков, понесенных в течение основного срока, но не оформленных в этот период должным образом. В этот же полис может быть включено положение, согласно которому не возмещаются убытки, произошедшие ранее определенной даты в прошлом.

3.1 Полис страхования всесторонней генеральной ответственности

страхование экологический правовой природопользование

Полисы страхования ВГО используются в США уже более полувека. Их назначение - страхование всех видов законной ответственности предпринимателей за телесный и имущественный ущерб, нанесенный третьим лицам (за исключением специально оговариваемых видов ущерба), в результате владения собственностью, осуществления деятельности или в результате производства продукции.

Этот полис не включает риски, покрываемые другими видами страховых услуг (страхование имущества, страхование от несчастных случаев на производстве и т.п.). Возмещению также не подлежат те виды ущерба, которые произошли по вине страхователя (халатность, нарушение законодательства), а также связанные с его собственным или контролируемым им имуществом. Риски, покрываемые стандартным договором, оставались на протяжении всех лет практически неизменными, за исключением риска радиационного ущерба, который был исключен из перечня в 1957 г. Этот риск страхуется специально созданными так называемыми страховыми пулами и с 1973 г. оговаривается особо.

В середине 1980-х гг. в связи с принятием Закона о суперфонде и последовавшими за ним судебными процессами полисы ВГО претерпели существенные изменения. Во-первых, в полисах ВГО стала использоваться форма страхового покрытия на основе претензий, а не событий. Во-вторых, в полисах всесторонней гене-ральной ответственности исключались все экологические риски, однако страховое покрытие в случае внезапного события можно 5 ыло приобрести за дополнительную премию. В-третьих, многие страховые компании полностью исключили из данных полисов покрытие любого ущерба, связанного с загрязнением окружающей среды.

3.2 Полис страхования ответственности за ущерб окружающей среде

Полисы страхования ОУОС предназначены для покрытия ущерба, нанесенного загрязнением третьим лицам. Перечень страхуемых рисков, представленный в ОУОС, гораздо уже, чем в ВГО. В полисах ОУОС используется форма страхового покрытия на основе претензий и покрывается ущерб третьим лицам, возникший в результате продолжительных событий. В одном полисе ОУОС также может быть предусмотрено страхование ответственности за ущерб, нанесенный в результате внезапных событий.

Полисы ОУОС появились сравнительно недавно. В период от начала 1970-х до начала 1980-х гг. страхование от продолжительных событий практически не проводилось, поскольку полисы ВГО исключали такие риски. В 1981 г. в связи с тем, что общественность высказывала все большую озабоченность по поводу ущерба, наносимого токсичными веществами (что выражалось в растущем числе исков), а также в связи с тем, что Законом о борьбе с твердыми отходами были установлены правила обязательного страхования, потребность в этом виде страхования резко возросла. На этот рынок вышли многие страховые компании. Так, Ассоциация страхования ответственности за загрязнение, учрежденная в 1981 г., являлась перестраховочным пулом. Она насчитывала 37 компаний-членов, и по крайней мере еще 12 американских и английских страховщиков предлагали полисы ОУОС.

3.3 Изменения на рынках ВГО и ОУОС

Рынок ОУОС, так же как и рынок ВГО, существенно изменился в середине 1980-х гг. Многие компании перестали осуществлять этот вид страхования, другие значительно увеличили премии и уменьшили суммы страхового покрытия. Экологические риски также включаются в полисы страхования профессиональной ответственности. В полисах ВГО, как отмечалось выше, не предусматривается возмещение ущерба, возникшего вследствие небрежности. Полисы страхования профессиональной ответственности, напротив, предоставляют страховое покрытие в случаях, когда ущерб третьим лицам был нанесен в результате небрежности. Такое страхование необходимо инженерам, архитекторам, консультантам в области экологии, т.е. лицам и фирмам, чья профессиональная деятельность связана с возможностью загрязнения окружающей среды.

При другом виде страхования - страховании руководителей от ошибок и упущений в работе - также покрывается ущерб, нанесенный загрязнением окружающей среды. Наконец, экологические риски включаются в полисы страхования автоперевозок, грузов и т.д.

В середине 1980-х гг. страховые компании стали полностью исключать экологические риски из этих полисов, специально оговаривать их или же страховать отдельно. Как и в случаях с полисами ОУОС и ВГО, возросли премии, уменьшились суммы страхового покрытия, была исключена форма страхового покрытия на основе событий и т.д.

3.4 Альтернативное страхование

Высока степень неопределенности в страховании рисков ответственности. Она связана с возможностью изменения многих условий, которые учитываются при расчете необходимой страховой премии. Естественно, при страховании серьезных по размеру и последствиям рисков страховщики прибегают к перестрахованию. Перестраховщик часто не имеет достаточно полного представления о тех убытках, которые он может понести, особенно это касается страхования экологических рисков, так как научный прогресс все время преподносит страховщикам разного рода сюрпризы в виде либо открытия новых вредных для окружающей среды веществ, либо обнаружения некоторых новых свойств у уже известных веществ.

Так как тарифные ставки по страхованию ответственности сильно возросли, то многие компании не могли себе позволить приобрести полис. Альтернативой могло бы служить самострахование, однако подобная форма защиты от рисков предполагает резервирование достаточно больших сумм, что невозможно для малых фирм. Другой альтернативой могло бы послужить создание страховых пулов, объединяющих однородные предприятия. Практика создания пулов распространилась не только на местные органы власти, но и на другие отрасли хозяйственной деятельности (например, нефтяные компании).

Другой альтернативой обычному рыночному страхованию является практика создания дочерних страховых организаций, которые занимаются в основном тем, что страхуют риски материнской компании. В данной схеме деньги практически не уходят из материнской компании, но в то же время обеспечивается необходимая страховая защита. Однако создание отдельной страховой компании под силу только очень крупной корпорации.

Базовыми принципами Римского договора в отношении европейского экономического пространства являются свободное перемещение граждан, свободное перемещение имущества, свободное перемещение капиталов. Единый европейский акт 1985 г. придал новый импульс деятельности ЕС в сфере здравоохранения, обеспечения безопасности, защиты окружающей среды, защиты потребителей.

3.5 Европейская система страхования

Европейская экономика постоянно реструктурируется: многочисленные слияния и поглощения, введение евро, расширение Интернета, изменения в составе крупных компаний, акции которых продаются на бирже, в связи с приобретением части их уставных капиталов англосаксонскими пенсионными фондами. Кроме того, усиливают свои позиции потребители, желающие в случае нанесения им любого ущерба получить компенсацию. Наряду с этим существует тенденция к снятию обязательств с государства и перенесению их на каждое предприятие, также в законодательствах каждого государства усиливается ответственность производителя. Данные тенденции в Европе выразились в области товарообращения в двух европейских директивах, а в области охраны окружающей среды - в многочисленных директивах и предложениях.

Отношение Европейского союза к окружающей среде проявилось во введении в действие Директивы о перевозках опасных грузов, о безопасности территорий (СЕВЕСО). К этому ЕС подтолкнули катастрофы в Италии (1976) и Швейцарии (оценочный размер ущерба 30-35 млн. швейцарских франков). Единый закон отнес защиту окружающей среды к компетенции ЕС.

Основы данного закона: принципы осторожности, превенции и принцип «загрязнитель платит». Маастрихтский договор 1992 г. нес следующие дополнения: развивать международную деятельность, направленную на решение региональных или мировых проблем окружающей среды. Оставить нашим детям мир в нормальном состоянии.

В 1993 г. была разработана «Зеленая книга», в 1999 г. - «Белая книга» - конкретные предложения по ответственности за загрязнение окружающей среды. Эти положения позволяют применить на практике три ключевых принципа: превенция и осторожность, возмещение ущерба у источника, «загрязнитель платит». Но всегда возникают сложности с определением состояния окружающей среды, нанесенного ущерба, определением загрязнителя. В настоящий момент законодательства в области окружающей среды различаются по странам, но происходит их постепенное сближение. Однако принципы права в области ответственности за загрязнение окружающей среды еще не созданы. Предстоит претворить в жизнь следующие принципы: ответственность без ясно выраженной ошибки, определение окружающей среды, включающее стороны без права собственности, облегченный доступ к правосудию всех участвующих сторон, смягчение понятия доказательства причинно-следственных связей, солидарная ответственность, отсутствие ограничений ответственности.

Ответственность за загрязнение окружающей среды отличается от других видов ответственности, так как в данном случае необходимо учитывать постоянное движение научной эволюции и такие важные моменты, как существование определенного промежутка времени между загрязнением и его последствиями, а также проблема распространения загрязнения и при всем этом вероятности значительных жертв.

3.6 Гибкие формы страхования

Риск загрязнения покрывается обычно на следующих условиях: один полис на каждый риск или вид деятельности; договор по принципу предъявления претензии; каждый риск - проведение аудита, аварийный ущерб и при определенных условиях постепенно причиняемый ущерб.

Страховщики, как правило, ведут себя согласно трем типам поведения: 1) страны с универсальным подходом ко всему рынку и со стандартизированными полисами; 2) страны с пулами по загрязнению окружающей среды; 3) страны, в которых гарантия продается индивидуально каждым страховщиком. Страховщики предлагают различные виды покрытия, в то же время законодательство на стабилизировано, в частности, в отношении очистки загрязненных почв, и существуют различные подходы к интерпретации текстов договоров судами. Необходимо выделять риск в отдельный страховой продукт. Это позволит быстро отслеживать возможные отклонения.

Достаточно примечательным является опыт страхования экологических рисков Швейцарии. Одним из наиболее опасных источников загрязнения в мире являются свалки бытовых и промышленных отходов. Швейцарская страховая компания разработала оригинальную концепцию страхования ответственности за свалки. Основная задача этого страхования заключается в предупреждении экологических рисков.

Страховщик и страхователь заключают долгосрочный договор (он охватывает оба состояния свалки - и период эксплуатации или заполнения, и период консервации, поскольку страховой случай может произойти после того, как свалка перестанет использоваться по назначению). Понятия «страховщик» и «страхователь» в этой ситуации используются без привязки к конкретным субъектам, поскольку субъекты могут меняться, а действие договора продолжается. Размеры годовых страховых взносов велики (их суммы в год зависят от конкретных условий свалки).

В уплате взносов участвует не только руководство свалки, но и непосредственные производители мусора. Непременным условием страхования являются четкая идентификация отходов, составление карт их захоронения на площадях складирования и постоянный контроль за состоянием свалки.

Страховщик и страхователь действуют в теснейшем контакте, при этом страховщик регулярно получает сведения обо всех процессах, протекающих на свалке, и при его непосредственном участии разрабатываются мероприятия по предупреждению или ликвидации возникших экологических ущербов. Средства на это идут из страховых взносов, Таким образом, страхование ответственности за свалки позволяет своевременно предотвращать экологические ущербы, не перекладывая эту заботу на плечи грядущих поколений. Кроме того, это значительно расширяет возможности рынка страховых услуг.

Концепция, предложенная страховой швейцарской компанией, базируется на комбинации нетрадиционных методов страховой защиты и научно-инженерных средств управления экологическими рисками. В рамках новой концепции не только решается проблема страхования ответственности за ущерб, нанесенный окружающей среде (финансовая защита здесь только формальная цель), гораздо более серьезная цель этой компании - предупреждение экологического риска.

4. Особенности права экологической ответственности в России

Приступая к краткому анализу этого вопроса, следует учитывать, с одной стороны, что Россия имеет правовую систему, построенную, как и в континентальной Европе, на принципах римского права, а с другой - что она, как и Германия, является страной с федеральным устройством. Остановимся несколько более подробно на законодательных нормах, прямо относящихся к праву экологической ответственности.

В России эти нормы включаются составным элементом в публичное, гражданское и уголовное законодательство. Однако в стране нет специального законодательного акта об экологической ответственности и отсутствуют специальные законы, касающиеся точного правового определения ущерба от загрязнения ОС. Общие принципы реализации ответственности и возмещения нанесенного третьим лицам вреда, включая вред, причиненный имуществу, жизни и здоровью граждан, зафиксированы во второй части Гражданского кодекса РФ. Однако здесь отсутствует требование о возмещении вреда, связанного с чистым экологическим ущербом (ущербом экосистемам, биоразнообразию и т.п.). Данный факт, который нами уже отмечался применительно к экономически развитым странам, отражает живучесть гражданско-правового подхода к экологическим благам как к объектам, которые якобы не имеют экономической ценности.

В текст Закона РФ «Об охране окружающей среды» 1 января 2002 г. включена специальная гл. XIV «Ответственность за нарушение законодательства в области охраны окружающей среды и разрешение споров в области охраны окружающей среды», которая несколько сглаживает, но не преодолевает полностью эту правовую несообразность. В стране установлена: 1) имущественная, 2) дисциплинарная, 3) административная и 4) уголовная ответственность за нанесение вреда ОПС с возложением на виновников обязанности возместить его в полном объеме в соответствии с утвержденными в установленном порядке таксами и методиками исчисления вреда окружающей среде, а при их отсутствии - исходя из фактических затрат на восстановление нарушенного состояния окружающей среды, с учетом понесенных убытков, включая упущенную выгоду (ст. 75-77 Закона РФ «Об охране окружающей среды»).

Компенсация соответствующего вреда, обусловленного загрязнением ОС, осуществляется либо добровольно, либо по решению суда или арбитражного суда. При этом на виновника может быть

возложена обязанность по восстановлению нарушенного состояния ОС за счет его средств в соответствии с проектом восстановительных работ. Иски о компенсации вреда могут быть предъявлены в течение 20 лет.

Возмещение вреда, причиненного здоровью и имуществу граждан в результате нарушения законодательства в области ООС, осуществляется в полном объеме (ст. 78-79). Требования об ограничении, приостановлении или прекращении деятельности юридических и физических лиц, осуществляемой с нарушением законодательства в области ООС, рассматривается судом или арбитражным судом (ст. 80).

К деяниям, которые могут быть квалифицированы как экологические преступления и имеют значительную общественную и экологическую опасность, в России применяются нормы уголовного права. Они включены в действующий с 1 января 1997 г. Уголовный кодекс РФ в гл. 26 «Экологические преступления» и включают такие статьи, как ст. 246 «Нарушение правил охраны окружающей среды при проведении работ»; ст. 247 «Нарушение правил обращения экологически опасных веществ»; ст. 250 «Загрязнение вод»; ст. 251 «Загрязнение атмосферы»; ст. 252 «Загрязнение морской среды» и др.

В ст. 15 Закона РФ «О промышленной безопасности опасны) производственных объектов» (1997) предусмотрено, что организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде случае аварии на опасном производственном объекте. В целях реализации этого закона Минфином России по согласованию с Госгортехнадзором России и МЧС России утверждены (от 31 марта 1998 г.) Методические рекомендации по внедрению обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов, а также одобрены соответствующие стандартные правила страхования.

Принятый в 1999 г. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации предусматривает обязательное страхование риска перевозки нефти и опасных (вредных) веществ на судах (ст. 323 и 324). Собственник судна, фактически перевозящего нефть, опасные и твердые вещества, должен для покрытия своей ответственности за ущерб осуществить страхование или предоставить иное финансовое обеспечение ответственности (гарантию банка или иной кредитной организации) на сумму, равную его пределу ответственности.

Размещено на Allbest.ru