Кредитная деятельность

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Кредит и его классификации

Принципы кредитования

Кредитный риск

Кредитный мониторинг

Развитие кредитования, актуальные проблемы

Заключение

Список литературы



Введение

Кредитная деятельность современных Российских банков на данном этапе времени активно развивается. В нашей стране большинство предприятий нуждается в привлечении долгосрочных доступных средствах, для их нормального функционирования. Также кредитная деятельность имеет высокое социальное значение, в частности потребительское кредитование, так как оно способствует удовлетворению жизненно важных потребностей в жилье, различных товарах и услугах. Но, к сожалению, кредитование современной России еще далеко от идеального состояния. Оно сталкивается с рядом проблем, которые необходимо решать.



Кредит и его классификации

Слово "кредит" происходит от латинского слова creditum -- ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином --credo, т. е. "верю". Соответственно в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность.

Банковский кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает передача денежных средств. Он предоставляется специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать юридические лица, органы государственной или местной власти. Кредитные отношения оформляются кредитным договором или кредитным соглашением.

Доход по банковскому кредиту поступает в виде банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее среднего уровня на данный период времени и конкретных условий кредитования.

Классификация банковских кредитов.

По способу выдачи (предоставления) кредита:

· наличные или безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета на счет или путем выдачи наличных денег со счета);

· рефинансирование (переучет векселей, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств);

· переоформление (реструктуризация) долга;

· вексельные кредиты.

Кредиты предоставляются в национальной валюте, в валюте страны кредитора, в валюте третьей страны.

Возможны двусторонние и многосторонние (кредитование банковским консорциумом; синдицированные кредиты) сделки.

Кредиты могут быть:

а) разовые кредиты, т. е. выдаваемые одной суммой; б) лимитированные кредиты (овердрафт; кредитные линии).

Кредитная линия предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора кредитной линии. Существуют следующие виды кредитных линий: а) сезонная; б) возобновляемая, т. е. клиент после погашения задолженности по кредиту имеет право опять получить кредит в пределах установленного лимита; в) кредитная линия с уведомлением клиента о верхнем пределе кредитования, превышение которого недопустимо, или предполагает выплату повышенных процентов; г) подтверждаемая линия -- каждый раз клиент обязан согласовывать условия предоставления конкретной суммы в рамках кредитной линии.

Овердрафт представляет собой устранение временного недостатка оборотных средств у предприятия для осуществления текущих платежей посредством кредитования расчетного счета клиента банка за счет денежных средств банка в сумме не более 10--15% от ежемесячного оборота по расчетному счету клиента. Предоставляется, как правило, под поступление денежных средств на расчетный счет клиента, которые тут же списываются в погашение овердрафта, т. е. фактически без обеспечения (хотя оно может быть предусмотрено по договору с банком).

По критерию обеспеченности кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченные кредиты встречаются в отечественной практике достаточно редко. Чаще всего такие кредиты предоставляют фирмы или банки свои сотрудникам. Обеспеченные кредиты -- основная разновидность современного банковского кредита, в котором находит свое практическое выражение один из базовых принципов кредитования. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего -- недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество реализуется с целью возмещения понесенных убытков. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон.

В зависимости от сроков погашения кредиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты, предоставляются, как правило, на пополнение оборотных средств (текущее кредитование оборотного капитала) заемщика. Наиболее активно применяются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг. Срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает одного года. Среднесрочные кредиты предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе и при частичной модернизации производства. Долгосрочные кредиты, используются, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики. Средний срок погашения обычно составляет от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

По способу погашения кредиты подразделяются на: 1) кредиты, погашаемые одной суммой в конце срока; 2) кредиты, погашаемые в рассрочку; 3) кредиты, погашаемые неравными долями в течение срока кредита (как правило, с предоставлением льготного периода).

Кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика, -- традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиций юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

Конкретные условия (порядок) возврата кредитов, погашаемых в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора, определяются договором. Такой способ погашения используется, как правило, при среднесрочных кредитах. Для долгосрочных кредитов на инвестиционные цели часто применяется льготный период (до года), в течение которого заемщик не уплачивает ни процентов, ни части долга. За это время заемщик успевает установить оборудование и запустить производство.

В зависимости от экономического содержания и назначения ссуды подразделяются следующим образом:

1. Ссуды на коммерческие цели:

· на временные нужды финансирования текущих потребностей в оборотном капитале промышленных, торговых, сельскохозяйственных предприятий;

· для капитальных вложений, расширения и модернизации

· основного капитала в различных отраслях;

· для биржевых спекуляций;

2. Потребительские или персональные ссуды на жилищное:

· строительство, покупку потребительских товаров длительного

· пользования, оплату обучения, лечения и т.п.

По категориям заемщиков различают такие банковские ссуды:

· акционерным компаниям и частным предприятиям (промышленным, торговым, коммунальным, сельскохозяйственным, брокерским);

· кредитно-финансовым учреждениям (и прежде всего банкам);

· населению;

· правительству и местным органам власти.

По видам процентной ставки кредиты делятся на: кредиты с фиксированной процентной ставкой и кредиты с плавающей процентной ставкой.

Согласно различным способам взимания процента выделяют несколько видов кредитов. Во-первых, кредиты, процент по которым выплачивается в момент общего погашения кредита. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер.

Во-вторых, кредиты, процент по которым заемщиком выплачивается равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

Наконец, кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом.

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.



Принципы кредитования

К принципам кредитования относятся: возвратность; срочность; платность; дифференцированностъ; обеспеченность.

Возвратность как принцип кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита.

Источниками погашения кредитов у хозяйствующих субъектов могут выступать: выручка от реализации продукции, товаров, услуг, выполненных работ (в том числе от экспорта); выручка от реализации другого, принадлежащего им имущества; денежные средства третьих лиц в погашение дебиторской задолженности; оформление новых кредитов в других банках и т.д.

Конкретные источники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном договоре с банком.

У физических лиц основными источниками погашения банковских ссуд являются: заработная плата, пенсии, доходы от предпринимательской деятельности. Кроме того могут использоваться процентные доходы от срочных вкладов, размещенных в банках, от приобретенных ценных бумаг (банковских сертификатов, векселей, государственных и муниципальных облигаций), дивиденды от корпоративных акций и т.д.

Органы власти субъектов Российской Федерации и других образований погашают банковские ссуды либо за счет поступающих в их бюджет доходов, либо за счет прибыли от осуществленного за счет кредита инвестиционного проекта.

Для банковского кредитования необходимость строгого соответствия этому принципу обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, государственного и местного бюджетов и различных слоев населения. Главная особенность таких средств состоит в том, что они также подлежат возврату на условиях, зафиксированных в депозитных договорах. Эта особенность нашла свое отражение в так называемом золотом правиле кредитования, которое гласит: величина и сроки предоставляемых кредитов должны соответствовать (быть меньше) размерам и срокам его обязательств по депозитам.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. конкретное выражение фактора времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране.

В рыночных условиях хозяйствования этому принципу кредитования придается особое значение.

Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно зависят его объемы и темпы роста.

Во-вторых, этот принцип позволяет обеспечить ликвидность самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения.

В-третьих, для каждого отдельного заемщика исполнение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюдать свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из объективных сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, завершения хозяйственных сделок.

Платность как принцип кредитования означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента показывает "цену" кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков, находящихся на коммерческом расчете. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие и на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре.

Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

· базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ;

· средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

· средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

· структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

· спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

· действующие ставки по другим инструментам финансового рынка (государственным облигациям, облигациям субъектов Российской Федерации и т.п.);

· срок, на который испрашивается кредит и вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения и других факторов;

· стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Дифференцированностъ кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозяйственным органам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в срок, обусловленный договором. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Оценка кредитоспособности хозяйственных органов, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для банков убытков) и, следовательно, предвосхитить соблюдение хозяйственными органами принципа срочности кредитования. Дифференциация кредитования, исходя из кредитоспособности хозяйственных органов, препятствует покрытию их потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основе возвратности и платности. Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита.

Обеспеченность кредита в условиях плановой экономики трактовалась советскими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Согласно Закону РФ "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита, принятые в международной банковской практике, а впоследствии закрепленные в ГК РФ. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства. Они выступают в качестве вторичных источников погашения ссуд. Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюдать как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Кредитный процесс - процесс предоставления банковской ссуды. Он включает пять основных этапов.

Рассмотрение заявки на получение ссуды. В заявке содержатся главные параметры ссудной операции: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок ссуды и порядок ее погашения, виды обеспечения, порядок уплаты процентов. Банк тщательно анализирует заявку, а также прилагаемый к ней пакет необходимых документов, содержащих основные сведения о потенциальном заемщике.

Анализ и оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его способности погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором.

Кредитный мониторинг -- это контроль банка за использованием и погашением ссуды. Банк регулярно контролирует целевое использование ссуды, выполнение иных условий кредитного договора.

Кредитный риск

Кредитный риск, возникающий в процессе реализации кредитных отношений, занимает центральное место во всей совокупности банковских рисков, к которым относятся: процентный; валютный; кредитный; инвестиционный; операционный; рыночный; риск несбалансированной ликвидности и др.

Под кредитным риском следует понимать вероятность полного или частичного невыполнения заемщиком основных условий кредитного договора.

Кредитный риск складывается из риска неуплаты процентов по ссуде и риска невозвращения основной суммы долга (в том числе по причине неудовлетворительного качества обеспечительных обязательств по ссуде).

Факторы, влияющие на возникновение и величину кредитных рисков, весьма разнообразны и их можно подразделить на макроэкономические и микроэкономические.

К макроэкономическим факторам относятся: общее состояние экономики страны, темпы роста ВВП, дефицит бюджета, активность денежно-кредитной политики Банка России, применяемые им инструменты и методы, региональные особенности функционирования банка, уровень конкуренции на кредитном рынке, уровень цен на банковские продукты и услуги, спрос на кредит со стороны клиентов.

К микроэкономическим факторам относятся: качество кредитной политики банка, кредитный потенциал банка, стабильность депозитной базы, состав клиентуры банка, качество кредитного портфеля, обеспечение ссуд, ценовая политика банка, степень рискованности и прибыльности отдельных видов ссуд, ограниченность информационного потока при кредитовании, квалификация персонала банка.

Основными методами управления кредитным риском в коммерческих банках являются: дифференциация (оценка кредитоспособности ссудозаемщика; определение условий кредитования, исходя из его рейтинга), диверсификация кредитных вложений (применение на практике разных объектов и форм кредитования; сочетание мелких и крупных ссуд; создание филиалов для снижения территориального и отраслевого рисков; сбалансирование кредитного портфеля по срокам и т.д.), ограничение рисков (применение лимитов объема крупных кредитных вложений, приходящихся на единицу собственных средств банка, лимитирование объемов кредитования одного заемщика, отдельных отраслей, лимитирование объемов кредитования для крупных заемщиков, правление проблемными кредитами.), хеджирование рисков (проведение забалансовых операций с производными финансовыми инструментами -- кредитными деривативами) и деление рисков (сотрудничество с другими банками по совместному кредитованию крупных проектов).

Сам факт возникновения кредитного риска требует возмещения реальных финансовых потерь банка. Списание убытков по кредитным операциям осуществляется коммерческими банками за счет резервов на возможные потери по ссудам, которые они должны создавать на регулярной основе в процессе оценки качества каждой конкретной ссуды на протяжении всего срока пользования ею заемщиком.

Состав макроэкономических факторов, оказывающих влияние на возникновение кредитных рисков, а также значимость кредитного риска для экономики в целом, показывают, что проблема кредитного риска выходит за пределы деятельности коммерческих банков и их взаимоотношений с клиентами. Поэтому управление кредитным риском со стороны коммерческих банков -- это лишь часть общего процесса.

Государство в лице центрального банка также воздействует на кредитный риск, так как ЦБ РФ выступает надзорным органом регулирования деятельности коммерческих банков. Косвенное воздействие на кредитный риск банков он оказывает через экономические нормативы кредитного риска, посредством которых происходит регулирование рисков концентрации кредитов и объемов кредитования у отдельных заемщиков.

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков (Н6) определяется как отношение совокупной суммы требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по кредитам (в том числе по межбанковским), учтенным векселям, займам, по кредитам и депозитам в драгоценных металлах и суммы, не взысканной банком по своим гарантиям, к величине собственных средств банка (капиталу). Максимально допустимое значение установлено ЦБ РФ на уровне 25%. Данный норматив применяется в отношении заимствований акционеров, участников банка (как юридических, так и физических лиц), в случае, если вклад акционера, участника в уставный капитал банка, не превышает 5% его величины. Если он более 5%, то кредитный риск таких акционеров и участников регулируется нормативом Н9 (на одного заемщика -акционера (участника) банка или группу связанных акционеров (участников))

Соотношение совокупной величины всех крупных кредитных рисков и собственных средств (капитала) банка, установленное на уровне 800%, характеризует максимальный размер крупных кредитных рисков банка (Н7).

Величина кредита, выдаваемого каждому заемщику, имеет свои границы в банке-кредиторе, которые находят выражение в лимите кредитования.

Банки могут устанавливать заемщикам лимит как по каждому виду кредитных операций, проводимых банками, так и по их совокупности, включая просроченные кредиты и предоставляемые банком заемщику гарантии. При этом банки предварительно проводят классификацию своих клиентов-заемщиков, выделяя среди них акционеров, стратегических партнеров банка, V1Р-клиентов, инсайдеров и других партнеров, что влияет на величину устанавливаемого им индивидуального лимита кредитования наряду с другими критериями (например, с рейтингом надежности заемщика, его кредитной историей и др.). Максимально возможный размер лимита кредитования одного заемщика устанавливается, как правило, в процентом отношении к собственному капиталу банка.

Взаимосвязанные заемщики рассматриваются банком как один заемщик и совокупная сумма предоставленного этим предприятиям кредита (независимо от места выдачи) по всем договорам не должна превышать установленного им общего лимита кредитования, т.е. лимита на заемщика как единого, целого.

В филиальных банках головной офис (банк) устанавливает лимиты кредитования для каждого филиала в отдельности в зависимости от круга обслуживаемой им клиентуры, перспектив развития взаимоотношений с ней, а также качества кредитного портфеля филиала и финансовых результатов последнего.

В целях диверсификации кредитных вложений, ориентируясь на план своего стратегического развития, банки устанавливают лимит максимальных кредитных вложений по отдельным отраслям (подотраслям) народного хозяйства, а также соотношений по основным группам заемщиков: хозяйство, население, государственные органы, банки.

Лимиты кредитования, установленные заемщикам и филиалам, могут пересматриваться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в зависимости от изменения их статуса, результатов деятельности, сложившихся ситуаций на соответствующих рынках (товаров, банковских услуг и др.).

Ограничения на величину заемных средств, которые могут быть предоставлены коммерческим банком конкретному заемщику, устанавливают не только сам банк, но и ЦБ РФ через критериальные значения таких экономических нормативов, регулирующих деятельность банков, как норматив максимального кредитного риска на одного заемщика (или группу связанных заемщиков), а также на одного заемщика-акционера и заемщика-инсайдера.

Установление лимитов кредитования и нормативов кредитного риска направлено на рациональное и эффективное использование банками своих ресурсов.

Кредитный мониторинг

Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных, но высокорисковых видов его деятельности. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом, учитывая, что банки в процессе кредитования оказывают активное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность заемщиков.

В области кредитных отношений банковский контроль проходит несколько стадий (этапов): предварительную, текущую и последующую.

Предварительный контроль заключается в выборе из числа потенциальных/заемщиков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредитной политике.

Под текущим контролем понимается проверка банком всей документации, предоставленной заемщиком, для оформления кредита, ее анализ с целью заключения кредитного договора и обеспечительных обязательств, которые позволяют соблюдать принципы кредитования и отвечают нормам ГК РФ и банковскому законодательству. Последующий контроль осуществляется с момента предоставления ссуды до полного ее погашения. Его суть состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком проводится постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика по его отчетности и движению средств по банковским счетам; за состоянием заложенного имущества (на месте у заемщика); за соблюдением лимита кредитования заемщика и целевым использованием предоставленного ему кредита; за своевременной, регулярной уплатой процентов по ссуде; полным и своевременным погашением кредита в сроки, определенные договором, а также за изменением качества кредита, а следовательно, и риска по нему для принятия соответствующих мер экономического и юридического характера.

кредит погашение возвратность ссуда

Развитие кредитование, актуальные проблемы, связанные с ним

В настоящее время актуальной проблемой потребительского кредитования стал риск невозврата заемных средств. Объем просроченных жилищных кредитов увеличился за 2009 год в три раза при сокращении общего портфеля таких кредитов на 7%, свидетельствуют материалы Банка России. Объем жилищных кредитов по состоянию на 1 января 2010 года составил 1,181 триллиона рублей против 1,27 триллиона рублей годом ранее. Объем просрочки составлял на начало текущего года 31,031 миллиарда рублей против 11,499 миллиарда рублей. Доля просрочки в портфеле составила 2,6% против 0,9%. Рост просрочки объясняется начавшимся в России осенью 2008 года финансово-экономим кризисом, который ударил по доходам населения. Для поддержки граждан, получивших жилищные кредиты, но столкнувшихся с резким сокращением доходов, государство даже разработало специальную программу по установлению более комфортных графиков платежей на период поиска работы. Кризис отразился и на объемах новой выдачи жилищных кредитов. С одной стороны, у населения сократились доходы для того, чтобы привлекать такие кредиты, а с другой стороны, банки лишились источников долгосрочного международного фондирования и стали аккуратнее относится к процессу выбора заемщиков. Доля рублевых жилищных кредитов выросла почти на два процентного пункта: до 81,9% с 80,1%. Средняя ставка по вновь выданным ипотечным рублевым кредитам составила на 1 января 14,0% годовых (по ссудам, предоставленным за истекший месяц). В начале 2009 года она равнялась 14,4% годовых. В преддверии кризиса - на 1 июля 2008 года, ставка находилась на уровне 12,6% годовых. Российские власти стремятся активизировать развитие ипотечного рынка в России. За последний примерно год были разработаны или разрабатываются несколько программ с участием госсредств, призванных подстегнуть этот сегмент экономики. Постоянно звучат призывы чиновников о снижении банками ставок. Некоторые госчиновники заявляют о возможности снижения средней ставки до 11% годовых уже в первом полугодии текущего года. Высокий уровень риска при потребительском кредитовании в торговых точках, связан прежде всего с нетщательной проверкой заемщиков. Такие кредиты достаточно просто взять, поэтому многие люди берут их, заведомо не собираясь отдавать.

Поэтому при рассмотрении вопроса минимизации рисков невозврата денежных средств нецелесообразно применять общий подход ко всем банкам. Стратегия банков, работающих на рынке потребительского кредитования, принципиально разная.

Другие банки могут применять очень жесткие критерии отбора клиентов, уменьшая при этом процентные ставки.

Немаловажную роль при выдаче кредита играет определение кредитоспособности клиента. Кредитоспособность - "способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам". Также она определяется, как "необходимая предпосылка или условие получения кредита, готовность и способность возвратить долг, возможность правильно использовать кредит, возможность своевременно погасить ссуду (реальный возврат кредита)". Чем выше кредитоспособность - тем ниже риск невозврата денежных средств, и наоборот. Но в настоящее время не существует эффективной методики для ее определения. Обычно при оценки кредитоспособности весомую роль банки уделяют платежеспособности заемщика, исходя из того, что чем больше величина постоянного дохода клиента, тем большие обязательства он готов исполнить перед банком. Но часто на кредитоспособность оказывает большое влияние готовность возвратить кредит и уплатить про центы вовремя, которая зависит от личных особенностей каждого человека. К числу таких особенностей можно отнести образование, возраст, социальный класс, пол, семейное положение.

Методы работы с просроченной задолженностью постепенно разрабатываются. Это и коллекторские агентства - специальные организации, которые помогают не только банкам, но и другим компаниям возвращать долги. Это и Уголовный кодекс, и административные наказания.

Недостатками скоринга является то, что при применении данной системе в число, так называемых не совсем понятных, будет отнесено подавляющее большинство россиян, это обусловлено тем, что скоринговой системе невозможно объяснить, что у данного человека имеется дополнительный источник дохода, а значительную часть заработной платы он получает в конверте. Из-за этого банком все равно приходиться ориентироваться на субъективные оценки своих инспекторов, в результате чего снова растет просроченная задолженность. Для отсечения мошенников и хронических должников, с которыми не может справиться скоринговая система могли бы послужить кредитные бюро.

Кредитные бюро позволяют эффективно отделять недобросовестных заемщиков и различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков.

Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи с созданием и функционированием кредитных бюро, была создана с принятием Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях"

Создаваемая в соответствии с этим законом система бюро кредитных историй (БКИ) имеет ряд особенностей:

· двухуровневая система БКИ, состоящая

· из Центрального каталога кредитных историй в Центральном банке РФ и произвольного количества частных коммерческих БКИ;

· информация для кредитной истории направляется кредитором в БКИ только при наличии у него письменного согласия заемщика;

· субъект кредитной истории не может влиять на ее размещение, т.е. решение о том, в какое бюро направить информацию о заемщике, принимает кредитор;

· кредитные истории фрагментированы, поскольку фрагменты кредитной истории одного и того же заемщика могут направляться в разные БКИ. Кроме того, один кредитор имеет право направлять одну и ту же информацию сразу в несколько БКИ;

· ограничена доля аффилированных лиц в уставном капитале, чтобы препятствовать созданию "карманных" БКИ;

· можно создавать БКИ для узкого круга клиентов - пользователей кредитных отчетов.

К сожалению, кредитные бюро пока еще реально не работают. Первая информация туда только начинает поступать, а механизмы обмена данной информацией лишь обрабатываются. Поэтому банкам приходиться обращаться к различным существующим на рынке базам данных по заемщикам, тратя время и ресурсы. Многие банки не торопятся делиться своей информацией о клиентах друг с другом, образуя собственные бюро, но есть и такие банки, которые между собой давно ведут обмен сведениями.

Подавляющее большинство банков имеют рисковую службу или службу безопасности. Которая занимается урегулированием всех вопросов с неплательщиками. Из-за нежелании доводить дело до суда, данные службы для начала чаще всего пользуются лояльными методами. Например, если ежемесячные платежи по кредиту не произведены в установленные сроки, банк присылает клиенту требование о досрочном погашении задолженности по договору. После отказа от выполнения данного требования его дело может быть направлено в суд.

За первые 4 месяца текущего года кредитный портфель отечественных банков не только не вырос, а даже немного сократился - на 0,2 процента, сообщил С.Миронов. Такая стагнация кредитования, по его словам, не просто очевидный диссонанс с тенденциями и задачами роста экономики, это реальное и очень серьезное ограничение, в которое начавшийся подъем неизбежно "упрется", если проблема не будет решена. "Для роста производства нужна подпитка, нужно "финансовое топливо", а его поступает на предприятия явно недостаточно, - подчеркнул Председатель Совета Федерации. - И стоимость кредитов для конечных заемщиков остается достаточно высокой, она снижается далеко не в той мере, как ставка рефинансирования Банка России".

При этом ликвидность как таковая на финансовом рынке есть, отметил глава платы российского парламента. По его словам, банки накопили достаточное и даже, может быть, избыточное количество высоколиквидных, но малодоходных финансовых активов. "Официальная статистика говорит, что за последние полтора года вложения банков в ценные бумаги выросли более чем в два раза, - заявил он. - За время кризиса они смогли значительно нарастить капитал, привлечь средства граждан. Но проблема заключается в том, что сбережения слабо трансформируются в кредитные ресурсы для экономических агентов". Как указал докладчик, такая стагнация кредитования происходит повсеместно. "А это значит, что проблема не только и не столько в банках, а в экономической ситуации в целом. В чем причины такого положения", - задался он вопросом.

"Многие банки отмечают дефицит надежных заемщиков. Таких компаний, которые отвечают критериям надежности, не так уж много в нынешней все еще непростой экономической ситуации. Это особенно заметно среди малых и средних предприятий. А те, которые есть, снова, как это было и до кризиса, нередко обращаются на внешние кредитные рынки. Там им зачастую бывает и проще получить займы, и обходятся они дешевле", - сказал С.Миронов. Такая тенденция, по его словам, конечно же, ненормальна и опасна для нашей экономики. Ведь совсем недавно, отметил он, "мы уже видели, как рост частных внешних займов стал одним из важнейших факторов кризиса на российском финансовом рынке". "Это сыграло немалую роль в том, что курс рубля по отношению к доллару за короткое время снизился почти в полтора раза", - подчеркнул глава палаты российского парламента. В результате, по его словам, нанесен большой ущерб и гражданам, и предприятиям, "причем особенно пострадали те, кто брал кредиты и вкладывал деньги в модернизацию".

"И вот мы снова наблюдаем возобновление той же нездоровой тенденции, - продолжал С.Миронов. - Это значит, что мы, несмотря на большую работу и государства, и банков, все-таки еще не сумели создать нормальные условия для кредитования предприятий, для финансирования экономического роста в России за счет внутренних источников. А эти источники есть, они немалые, и надо их эффективно использовать".

Как заявил Председатель СФ, проблема надежности заемщиков - это проблема не только заемщиков, а всей экономики России. И решать ее нужно общими согласованными действиями всех заинтересованных сторон. "Считаю, что со стороны государства надо шире применять практику государственных гарантий для инвестиционных проектов, для предприятий, работающих в ключевых отраслях, например, в сельскохозяйственном производстве. Очень большой потенциал имеют такие меры, как частичное субсидирование процентных ставок и страхование экспортных контрактов. Они позволяют привлечь к активной работе и создать спрос многократно больший, чем те суммы, которые вкладывает государство. Считаю также, что нужен очень осторожный и продуманный подход к политике резервирования. В этом деле надо находить баланс между стремлением к надежности, с одной стороны, и решением задач, связанных с расширением кредитования реального сектора, с другой стороны".

Отдельно Председатель Совета Федерации коснулся проблем малого и среднего бизнеса. С точки зрения доступности кредитов, по его словам, эти предприятия сегодня находятся в сложном положении. "Им получить заем вообще трудно, и если даже кредит дают, то процентные ставки оказываются намного выше, чем для крупных заемщиков, - сказал С.Миронов. - Конечно, с точки зрения кредитора это имеет объективные основания. Но с точки зрения экономики в целом важно создавать условия для развития инициативы, предпринимательства, малого бизнеса, особенно в инновационной сфере. Целевые кредитные ресурсы, выделяемые государством, при всей их, вроде бы, солидной величине остаются каплей в море потребностей малого бизнеса. Думаю, что здесь надо уделить особое внимание тем механизмам, которые сделают более безопасным для банков кредитование таких предприятий, сделают действительно доступными для них кредитные ресурсы".



Заключение

Одной из таких проблем стал большой риск не возврата кредитов. Это связано с тем, что при выдаче кредитов многие банки зачастую руководствуются не качеством предоставления услуг или проработкой договоров, а в быстротой выдачи кредитов, что снижает качество оценки платежеспособности клиента. Тем не менее идет активное насыщение рынка финансовыми услугами. Также высокие риски связаны с отсутствием у банков эффективных методов определения кредитоспособности клиентов, в том числе недостаточная развитость кредитных бюро. Наличие эффективных кредитных бюро позволило бы банком снизить свои издержки при проверке кредитоспособности заемщика, что соответственно удешевило бы цену кредитов. Многие банки специально закладывают в свои кредиты большие риски, что чаще проявляется в торговых точках, где кредитование отличаются высокой ценой. Высокий уровень риска при потребительском кредитовании в торговых точках, связан прежде всего с нетщательной проверкой заемщиков. Такие кредиты достаточно просто взять, поэтому многие люди берут их, заведомо не собираясь отдавать.Банкам необходимо совершенствовать технологии выдачи ссуды.



Список литературы

1. Деньги. Кредит. Банки.: учеб. - 2-е изд, перераб. и доп./под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 -848 с.

2. Банковское дело. Учебник под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кролавецкой. 5-е изд., перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 2005 592 с.: ил

3. Деньги. Кредит. Банки.: учеб. - 2-е изд, перераб. и доп./под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 -848 с.

4. Денежно-кредитная политика, диспропорции и кризисы.: учебник под ред. С.В. Ануреев.- М., Изд-во КноРус, 2009-448с.

5. Финансы и кредит. Структура рыночной экономики.: учебник под ред. А.В.Белов.- М., Изд-во Форум, 2010-224с.

Размещено на Allbest.ru