Страхование ответственности, как форма финансового обеспечения в сфере туристической деятельности

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

ФГОУВПО «Институт рыбного хозяйства, биологии и природопользования» кафедра «Экологический туризм»

Курсовая работа

По дисциплине «Законодательство в сфере СКС»

На тему:

«Страхование ответственности, как форма финансового обеспечения в сфере туристической деятельности»

Астрахань, 2011г.



Содержание

Введение.

Глава I «Страхование. Общие понятия».

Глава II «Виды страхования, действующие в области туризма».

Глава III «Страхование гражданско - правовой ответственности туроператоров»

П.3.1. «Договор страхования гражданско - правовой ответственности туроператоров» .

П. 3.2. «Требования к сторонам страхования гражданско - правовой ответственности туроператора»

П. 3.3. «Порядок страховых выплат при страховании гражданско - правовой ответственности туроператора».

Заключение.

Список литературы



Введение

Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот. Страхование - важнейший элемент экономических отношений и эффективный способ возмещения ущерба.

Изучение данной проблемы важно с позиции этики туризма. В нашей стране в большей мере развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический характер объектов туристского страхования проявляется в расположении имущественных интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте их постоянного проживания, а в стране их временного пребывания.

Активное поведение туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма приобретают особый, динамичный смысл. Поэтому в этой сфере велика роль специалистов организаторов всех видов туристкой деятельности. Что в свою очередь означает необходимость использования страховой поддержки. Страхование является способом снижения рисков, возникающих в сфере туризма, в частности таких его субъектов как туристских организаций и туристов. Наряду с тем, что существуют общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов, в области туризма имеются специфические риски, особенно сопровождающие туристов, как субъектов туристской деятельности.

Кроме того, данное исследование, а именно туристское страхование, направлено на развитие страхования и туризма как отдельных сфер деятельности. Увеличение количества путешествующих граждан, при нормальном развитии страховых отношений, ведет к увеличению количества заключенных договоров страхования, и, соответственно, к увеличению суммы собираемых страховых взносов по туристскому страхованию и объемов страхового рынка в целом. Изменение качественной составляющей страховых продуктов позволяет на должном уровне выполнять обязательства страховщикам по договорам страхования, а туристским организациям по обеспечению безопасности туристов, стремящихся, в свою очередь, купить качественный туристский продукт. Такое взаимное влияние и расширение направлений сотрудничества способствует развитию этих секторов экономики.

Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, т.к необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций.



Глава I. «Страхование. Общие понятия»

страхование туризм ответственность

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Для страхования характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно меньше страховой тариф и риск.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.

Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.

Выгодообретатель - лицо, которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

Существует две категории посредников на страховом рынке: страховой брокер и страховой агент.

Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания неполучившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании, заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.



Глава II. «Виды страхования, действующие в области туризма»

Страховая защита (страхование медицинских и прочих рисков) необходима туристам, так как в большинстве туристских регионов оказывается платная медицинская помощь. Медицинское страхование гарантирует туристу ее предоставление практически в любом уголке мира.

Страхование - это система экономических отношений по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых рисков или случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых или уплачиваемых из страховых взносов, путем выплаты страхового возмещения. Договор страхования предусматривает порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора; определяет страховые риски и случаи, а также страховую сумму, страховые взносы и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. При заключении договора страхования страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования. К основным видам страхования в сфере туризма относятся: страхование туриста, в том числе жизни и здоровья (медицинское страхование), и его имущества; страхование профессиональной ответственности; страхование риска турфирм. Несмотря на то, что страхование туристов и их имущества считается добровольным, законодательство многих стран требует обязательного наличия медицинского полиса. К дополнительным в сфере туризма относятся следующие виды страхования: на случай задержки транспорта; на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе; от непредоставления или ненадлежащего предоставления туристских услуг, указанных в путевке (ваучере); невыдачи въездной визы; личного транспортного средства и др. Эти виды страхования добровольные, их оформление зависит от воли туриста. Особое место в системе страхования туристов занимает страхование пассажиров регулярного транспорта и автогражданской ответственности ("зеленая карта"). Страхование пассажиров на транспорте является обязательным и осуществляется автоматически, без согласования с ними. Во время поездки на любом виде транспорта российский турист также автоматически страхуется от несчастных случаев, которые могут произойти во время поездки. Законодательство большинства стран предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспорта (автотуристов), поэтому автотурист при пересечении границы обязан оформить страховой полис. Страхование может быть индивидуальным (каждый турист имеет отдельный страховой полис) либо групповым (полис оформляется целиком на группу). Основным видом страхования в туризме признается добровольное медицинское страхование туристов на период их путешествия. Не подлежат страхованию лица старше 75 лет и дети до двух лет.

Существует два варианта взаимодействия турфирмы со страховой компанией: турфирма выступает в роли страхового агента или брокера; турфирма заключает договор страхования в пользу третьих лиц, включая стоимость страховки в цену путевки. В первом случае турфирма будет включать в оборот, облагаемый НДС, только посредническое вознаграждение, во втором - стоимость страховки полностью включается в цену тура, следовательно, НДС нужно уплачивать со всей суммы страховки (правда, это относится к турам по России, если туристам при этом оформляется страховка). Если речь идет о турах за рубеж, то НДС облагается не вся выручка турфирмы, полученная от туристов за путевки, а только разница между ценой реализации тура и стоимостью входящих в него услуг, которые оказываются за рубежом. Выручка, полученная при оказании услуг по страхованию, облагается НДС. При этом турфирма не сможет возместить "входной" НДС, ведь страховые услуги, которые оказывают специализированные компании, НДС не облагаются. Очевидно, что для турфирмы - плательщика НДС наиболее предпочтителен первый вариант взаимодействия со страховой компанией. Кроме того, в этом случае все претензии по качеству страховых услуг туристы должны направлять не в турфирму, а в страховую компанию, что позволит избежать лишних расходов. Рассмотрим подробнее первый вариант, при котором турфирма от имени и за счет страховой компании подписывает договоры страхования со своими клиентами, в которых страховщиком выступает страховая компания, а страхователем - турист. При наступлении страхового случая расходы оплачивает страховая компания. Получив от туриста деньги за страховку, турфирма выдает ему квитанцию по форме N А-7. Затем полученные деньги (как правило, за вычетом посреднического вознаграждения) турфирма перечисляет страховой компании. Сроки перечисления денег и размер комиссионных определяются договором. Кроме того, страховая компания может потребовать от турфирмы представления копии экземпляров квитанций на получение страхового взноса. Квитанции передаются по акту, в котором указывают их количество и номера. Застрахованный турист вместе с путевкой получает от турфирмы страховой полис. Полис является бланком строгой отчетности. Турфирма получает его в свою очередь от страховой компании. Средства, перечисляемые страховой компании, не являются расходами турфирмы и не должны включаться в стоимость тура. Однако при осуществлении посреднической деятельности в сфере страхования у турфирмы могут возникать определенные расходы, в частности, ей придется платить зарплату сотрудникам, занимающимся оформлением страховых полисов, начислять ЕСН и другие обязательные платежи и т.д. На сумму подобных расходов турфирма может уменьшить доход от посреднической деятельности согласно ст. 252 НК РФ. В бухгалтерском учете производятся следующие записи: Д-т 006 "Бланки строгой отчетности" - приняты на учет страховые полисы как бланки строгой отчетности в условной оценке; Д-т 50, К-т 76, субсчет "Расчеты со страховой компанией" - оплачены полисы туристами; К-т 006 - списаны страховые полисы, переданные туристам; Д-т 44, К-т 70 (69) - начислена заработная плата сотруднику, занимающемуся оформлением страховых полисов (с учетом всех отчислений); Д-т 76, К-т 90, субсчет "Выручка от посреднических услуг" - отражена выручка в сумме посреднического вознаграждения (после утверждения отчета турфирмы); Д-т 90, субсчет "НДС", К-т 68 - начислен НДС с суммы посреднического вознаграждения; Д-т 90, субсчет "Себестоимость посреднических услуг", К-т 44 - списаны расходы по осуществлению посреднической деятельности; Д-т 90, субсчет "Прибыль/убыток от продаж", К-т 99 - отражена прибыль от оказания посреднических услуг; Д-т 76, субсчет "Расчеты со страховой компанией", К-т 51 - перечислены денежные средства страховой компании (за вычетом посреднического вознаграждения). Затраты по страхованию туристов турфирма может включать в стоимость путевки, если она заключила со страховой компанией не посреднический договор, а договор страхования в пользу третьих лиц; страховщиком будет выступать страховая компания, а страхователем - турфирма. В этом случае турфирма подает в страховую компанию списки туристов, которых необходимо застраховать, а взамен получает страховые полисы (учитывать и отчитываться за которые нужно так же, как и при посредническом договоре). Если турист заболеет либо произойдет иной страховой случай, он должен будет обращаться не в страховую компанию, а в турфирму. Турфирма сообщит об этом страховой компании, которая в свою очередь оплачивает медицинскую помощь или возмещает туристу иные убытки. При этом страховая премия (деньги за страхование) перечисляется страховой компании из собственных средств турфирмы, которая впоследствии включает стоимость страховки в цену путевок, продаваемых туристам.

Виды страхований

Кроме вышеперечисленных видов страхования для туристов есть также и отдельные виды страхования, о которых будет рассказано в данной главе.

Попав за границу, человек должен отдавать себе отчет, что перед ним другая страна, другие законы, другой мир. В случае внезапного заболевания, переломов, необходимости неотложной стоматологической помощи, и т. п. никто не собирается брать на себя ответственность за здоровье иностранца и уж тем более оказывать услуги даром. А медицинская помощь, как правило, везде стоит дорого.

Пожалуй, сегодня нет ни одного туристического агентства, не включающего в полный комплект документов страховой полис. Но не все знают, что в большинстве случаев, желая привлечь клиента дешевизной, фирмы продают "урезанные" программы страхования. Они предполагают минимальный набор услуг, необходимых в случае заболевания или травмы, а именно: оплату расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриацию в случае смерти. Программы обычно отличаются друг от друга наличием или отсутствием пункта об оказании экстренной стоматологической помощи.

На самом деле возможности страхования значительно шире. Помимо стандартного минимального набора услуг полис предусматривает организацию визита родственников в случае чрезвычайной ситуации, досрочное возвращение туристов и их детей. Путешественник также вправе рассчитывать на содействие при утрате документов и багажа.

Полис Вы можете также приобрести отдельно в страховой компании, предъявив уже оформленные документы на тур, причем обойдется он немного дешевле. Правда, придется потратить время на посещение офиса, зато отправляющиеся за рубеж граждане смогут более подробно выяснить свои возможности, внимательно ознакомиться с правилами страхования и заранее узнать, какие расходы им возместят, а какие нет. По сути, все мыслимые ситуации уже предусмотрены, главное - научиться грамотно использовать предоставленные шансы в собственных интересах. Кроме того, страховщик предлагает дополнительно застраховаться от несчастного случая и утраты багажа. Вероятность внезапной отмены поездки также стоит предусмотреть в договоре.

В туризме существуют различные виды страхования. Проведем их краткий осмотр.

Страховой юридический полис

Страховой полис в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж.

Составляя план путешествия, среднестатистический турист уделяет внимание чему угодно - где и как он будет отдыхать, количеству "звезд" в отеле, общей стоимости удовольствия, совершенно забывая об этой "бумажке" на время пребывания за границей. Бумажка-полис в общем пакете документов воспринимается просто как формальность. К сожалению, редко кто хоть раз читает условия страховки на время пребывания за рубежом, за которую заплачены деньги. Хорошо, если она так и остается невостребованной.

Страхование гражданской ответственности

В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и здоровью, вследствие чего по решению суда наступает гражданская ответственность.

В прошлом году с аналогичным предложением выступили Общественная палата и Общественный совет по правам человека. Введение так называемого юридического полиса хотели сделать массовым и обязательным, но пока этого не произошло, поскольку в условиях жесткой конкуренции туркомпании стараются, напротив, максимально снизить цену страховки. А отсутствие помощи при актуальных проблемах и вовсе делает заключение такого договора бессмысленным.

Страхование багажа

В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.

Страхование отмены тура

Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в этом случае не будет являться страховым случаем невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы.

Страхование от невыезда

Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо форс-мажорного обстоятельства.

Страхование от невыезда как самый показательный вид страхования в туризме

Страхование от невыезда, как видно из этого "говорящего названия", - это страхование туриста от несостоявшегося выезда в туристическую поездку из-за ряда возникших обстоятельств, упомянутых в заключенном договоре страхования. Это может быть и отказ в выдаче въездной визы, или другие причины, так или иначе не позволяющие туристу выехать (расстройство здоровья, смерть близких родственников и др.). Также этот вид страхования позволит Вам вернуть часть затрат, если турпоездка была прервана в силу обстоятельств, указанных в договоре.

Если говорить о страховании туриста в целом, нельзя умалчивать о том, что подавляющее большинство страхующихся туристов не обращают особого внимания на подробности возникновения страхового случая, то есть возникшей ситуации, когда по договору страхователь обязуется выплатить им страховую сумму.

Поэтому настоятельный совет тем, кто желает заключить договор страхования от невыезда, обязательно прочесть его до конца, внимательно вникая в суть каждого пункта. Ибо страховой случай наступает лишь при обязательном соблюдении указанных в пунктах договора совокупности факторов и обстоятельств.

Приведем конкретный пример.

Когда автор этой статьи заключал договор страхования от невыезда в офисе туроператора "Нева" после приобретения комбинированного тура по Скандинавии, пришлось оплатить дополнительно сумму в размере 5 % от стоимости тура, т.к. этот вид страхования оформляется по желанию. Здесь хочется обратить внимание на то, что в случае отказа в выдаче въездной шенгенской визы страховая сумма выплачивается лишь в том случае, если страхуемый ранее не получал когда-либо отказ в выдаче шенгенской визы.

Страховым случаем являлась и невозможность выезда по состоянию здоровья (болезнь, переломы и т. д.), однако страховка не была бы выплачена, если при обследовании врачом страховой компании обнаружилось бы наличие у страхуемого наличие каких-либо хронических заболеваний.

Небезынтересно будет отметить, что согласно договору страховая компания имеет право по своему усмотрению проводить медицинское обследование больного с помощью своего врача, при этом обет неразглашения врачебной тайны в отношении страховой фирмы не соблюдается.

Не будет являться страховым случаем и ситуация, если Вы в своей стране совершили противоправные действия, повлекшие ваше задержание, и т. п.

Страхование туристов от несчастного случая

Добровольное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, на время поездки (полета) проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании в договоре (полисе) должны быть указаны:

¦ наименование страховой компании, заключившей договор, ее юридический адрес, расчетный счет и телефон;

¦ объект страхования и перечень страховых рисков, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату;

¦ размер страховой суммы - страховой оценки обязательств страховой компании по данному риску;

¦ размер страхового взноса и дата его внесения;

¦ срок, период действия полиса.

В полисе должны быть фамилия, имя и отчество страхователя-пассажира, а также подпись, печать страховой организации и подпись страхователя. Договор страхования содержит и взаимные обязательства сторон, связанные с условиями, порядком страховых выплат, урегулированием споров и др.

Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле. Страховая защита начинается с момента пересечения пассажиром зоны аэропорта и заканчивается по его выходе из аэровокзала, т.е. в страховую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в авиации большое количество травм приходится именно на эти операции.

Для тех, кто отправляется в отпуск поездом, всего за 30 рублей прямо в железнодорожной кассе могут приобрести полис добровольного страхования от несчастных случаев со страховой суммой в 300 тысяч рублей (250 тысяч - максимальная компенсация последствий несчастного случая, 50 тысяч - оплата расходов на лечение).

Проводимое страховщиками, получившими специальную государственную лицензию на право осуществления страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного транспорта регулируется Указом Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров" (в ред. Указов Президента РФ от 07.07.92 № 750, от 06.04.94 № 667, от 22.07.98 № 866). Эти нормативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного транспорта, а также совершающих экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций - на время полета.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

¦ всех видов транспорта международных сообщений;

¦ железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

¦ морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

¦ автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения - в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, - договоров между перевозчиками и страховыми компаниями, имеющими лицензию на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Авиаперевозчик должен также в течение 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резерва финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на авиатранспорте. Порядок взаиморасчетов по обязательному личному страхованию авиапассажиров определяется страховщиками совместно с Министерством транспорта РФ и другими заинтересованными ведомствами и юридическими лицами. Действующий в России Воздушный кодекс обязывает авиакомпании страховать свою ответственность перед теми, кто доверяет им свою жизнь. А поэтому каждый пострадавший, при аварии или катастрофе самолета может рассчитывать на выплату ему - до 100 тысяч рублей при оплате страховой премии в 2 рубля.

Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажира, обязана ознакомить его с правилами страхования и предоставить полную информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые компании заключают договоры страхования, содержат общие, установленные указами и другими нормативными актами положения о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой выплаты и т.п. Однако иные условия проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками. Рассмотрим кратко эти условия обязательного страхования пассажиров (застрахованных) железнодорожного транспорта (далее - ж. д. транспорта).

В соответствии с установленным порядком интересы пассажира при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы застрахованных, связанные с их жизнью и здоровьем. Действие договора страхования распространяется на все время поездки. Страховыми случаями признаются травмы или гибель (смерть) пассажира в результате несчастного случая на ж. д. транспорте. В страховой выплате может быть отказано, если страховой случай произошел в результате:

¦ совершения застрахованным умышленного действия, приведшего к наступлению страхового случая;

¦ нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

¦ умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений или самоубийства (если это не обусловлено действиями третьих лиц);

¦ нарушения застрахованным инструкций, утвержденных Министерством путей сообщения.

Перечисленные и другие основания для отказа в страховой выплате могут быть предметом рассмотрения в судебном порядке. Страховой взнос исчисляется из страховой суммы и тарифных ставок, которые устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством путей сообщения РФ и утверждаются органом страхового надзора.

По договору обязательного страхования пассажиры ж. д. транспорта считаются застрахованными с момента объявления посадки в пассажирский поезд и до момента оставления вокзала или станции назначения, но не более одного часа после его прибытия. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в поезд.

Страхователем по договору обязательного страхования пассажиров выступает перевозчик. Для получения страховой выплаты застрахованный, получивший травму (увечье), должен представить страховщику следующие документы:

¦ заявление;

¦ составленный перевозчиком акт о несчастном случае, произошедшем с туристом на ж. д. транспорте;

¦ справку (либо аналогичный документ) медицинского учреждения, в которой должны быть указаны дата и обстоятельства получения травмы (увечья), диагноз - с подписью лечащего врача и печатью медицинского учреждения;

¦ проездной и документ, удостоверяющий личность.

В случае гибели (смерти) застрахованного наследники (выгодоприобретатели) представляют в страховую компанию:

¦ заявление;

¦ составленный перевозчиком акт о несчастном случае;

¦ свидетельство загса (или заверенную копию) о смерти застрахованного;

¦ документ, удостоверяющий вступление в права наследования (завещание);

¦ документ, удостоверяющий личность.

Требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет со дня, когда страховщик должен был произвести страховую выплату. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении согласия - в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) указанных видов транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта РФ и утверждаются службой России по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страховой премии включается согласно указам в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с туриста, экскурсанта (застрахованного) при продаже проездного документа (путевки) в размере 2 рублей 30 копеек. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) определена в 120 минимальных размеров оплаты труда, установленной законом на дату приобретения проездного документа. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени ее тяжести (таблица 3.2).



Таблица 3.2. Максимальная выплата в зависимости от тяжести травмы

Виды травмы	Примерная компенсация (в% от страховой суммы)
Сотрясение мозга	3-5
Потеря глаза	45-50
Перелом носа	5-8
Потеря языка	50-60
Потеря зуба	4-5
Перелом плечевой кости	15-20
Перелом бедра	25-30
Перелом голени	5-10
Ожог 11 степени (20-30% площади тела)	20-25
Перелом ребра	3-5

В случае смерти застрахованного лица наследники получают ее полностью. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.



Глава III «Страхование гражданско - правовой ответственности туроператоров»

П.3.1 «Договор страхования гражданско - правовой ответственности туроператоров»

Страхование гражданской ответственности туроператоров - самый молодой вид страхования. Он определен в главе VII Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», а также специальными правилами страхования.

Новая редакция закона содержит положения, предусматривающие новый порядок ведения туроператорской деятельности - при наличии у туроператора финансовой гарантии, обеспечивающей его ответственность перед потребителями.

В связи с отменой лицензирования предлагается в целях ограничения правоспособности юридического лица, осуществляющего туроператорскую деятельность, вести Единый федеральный реестр туроператоров. В поправках предусмотрено, что деятельность туроператора возможна только после включения предприятия в реестр и выдачи ему соответствующего свидетельства.

Целью введения страхования гражданской ответственности туроператора являлось обеспечение туристу гарантии возврата его денежных средств за оплаченные и не оказанные услуги или в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором своих обязательств.

Согласно Статье 17.6. «Договор страхования ответственности туроператора» ФЗ "Об основах туристской деятельности в РФ" Туроператор в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, за свой счет осуществляет страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Объектом страхования ответственности туроператора являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора.

Требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора должно быть предъявлено туристом и (или) иным заказчиком страховщику в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику, если турист и (или) иной заказчик обратились к страховщику с требованием о возмещении упущенной выгоды и (или) компенсации морального вреда, возникших в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику по договору страхования ответственности туроператора, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора.

В договоре страхования ответственности туроператора не может быть предусмотрено условие о частичном освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (условие о франшизе) при наступлении страхового случая.

Страховая сумма по договору страхования ответственности туроператора определяется по соглашению туроператора и страховщика, но не может быть менее размера финансового обеспечения, предусмотренного настоящим Федеральным законом.

Страховой тариф по договору страхования ответственности туроператора определяется страховщиком исходя из сроков действия договора страхования и с учетом факторов, влияющих на степень страхового риска.

Договор страхования ответственности туроператора заключается на срок не менее одного года. Срок действия договора страхования ответственности туроператора считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, если ни туроператор, ни страховщик за три месяца до окончания срока его действия не заявят о прекращении или изменении данного договора либо о заключении нового договора страхования ответственности туроператора.

Договор страхования ответственности туроператора должен включать:

· определение объекта страхования;

· определение страхового случая;

· размер страховой суммы;

· срок действия договора страхования;

· порядок и сроки уплаты страховой премии;

· порядок и сроки уведомления туристом и (или) иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая;

· порядок и сроки предъявления туристом и (или) иным заказчиком или их законными представителями заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику;

· перечень документов, которые обязаны представить турист и (или) иной заказчик в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба;

· последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

В договоре страхования ответственности туроператора по соглашению сторон могут определяться иные права и обязанности.

Туроператор вправе для защиты своих имущественных интересов по отдельному договору страхования, заключаемому со страховщиком, страховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта с учетом выплаты страхового возмещения туристам и (или) иным заказчикам по дополнительным основаниям, за исключением предусмотренных статьей 17.4 настоящего Федерального закона.

К отношениям по договору страхования ответственности туроператора применяются положения настоящего Федерального закона о финансовом обеспечении, если иное не установлено настоящей статьей.

П. 3.2 «Требования к сторонам страхования гражданско - правовой ответственности туроператора»

Согласно Статье 17.1. «Требования к предоставляемому финансовому обеспечению» ФЗ "Об основах туристской деятельности в РФ" Договор страхования ответственности туроператора должен обеспечивать надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам о реализации туристского продукта, заключаемыми с туристами и (или) иными заказчиками непосредственно туроператором либо по его поручению турагентами.

В случае возникновения обстоятельств, указанных в статье 17.4 настоящего Федерального закона, финансовое обеспечение должно гарантировать каждому туристу или иному заказчику, заключившему договор о реализации туристского продукта:

возврат денежных средств, внесенных в счет договора о реализации туристского продукта, за услуги, оплаченные, но не оказанные туроператором или третьими лицами, на которых туроператором было возложено исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта;

выплату денежных средств, причитающихся туристу или иному заказчику в возмещение реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, в том числе денежных средств, необходимых для компенсации расходов, понесенных туристом или иным заказчиком в связи с непредвиденным выездом (эвакуацией) из страны (места) временного пребывания (далее - расходы по эвакуации).

Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (далее - страховщик).

Договор страхования ответственности туроператора не может быть расторгнут досрочно, а банковская гарантия, выданная туроператору, не может быть отозвана.

В договоре страхования ответственности туроператора должно содержаться условие, предусматривающее право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении обстоятельств, предусмотренных статьей 17.4 настоящего Федерального закона, обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии (если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и турагентом, турагенту поручается от своего имени реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором).



«Порядок выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора»

В случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта перед туристом и (или) иным заказчиком и наличия оснований для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии турист и (или) иной заказчик или его законный представитель вправе в пределах суммы финансового обеспечения предъявить письменное требование о выплате страхового возмещения или об уплате денежной суммы непосредственно организации, предоставившей финансовое обеспечение.

Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора.

Существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта признается нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

К существенным нарушениям туроператором договора о реализации туристского продукта относятся:

неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;

наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.

В требовании туриста и (или) иного заказчика указываются:

· фамилия, имя и отчество туриста, а также сведения об ином заказчике (если договор о реализации туристского продукта заключался заказчиком);

· дата выдачи, срок действия и иные реквизиты документа, представленного в качестве финансового обеспечения ответственности туроператора;

· номер договора о реализации туристского продукта и дата его заключения;

· наименование туроператора, которому предоставлено финансовое обеспечение;

· наименование турагента (если договор о реализации туристского продукта заключался между туристом и (или) иным заказчиком и турагентом, действующим по поручению туроператора, но от своего имени);

· информация об обстоятельствах (фактах), свидетельствующих о неисполнении или ненадлежащем исполнении туроператором (турагентом) обязательств по договору о реализации туристского продукта;

· ссылка на обстоятельства, предусмотренные статьей 17.4 настоящего Федерального закона, послужившие причиной обращения туриста и (или) иного заказчика к страховщику или гаранту;

· размер денежных средств, подлежащих уплате туристу и (или) иному заказчику в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, в том числе размер реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в связи с его расходами по эвакуации;

В случае, если требование об уплате денежной суммы предъявляется по банковской гарантии гаранту, - реквизиты документа, свидетельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или) номер и дата вступившего в законную силу судебного решения о возмещении туроператором указанного реального ущерба.

К требованию турист и (или) иной заказчик прилагают следующие документы:

копию паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (с предъявлением оригинала указанных документов);

копию договора о реализации туристского продукта (с предъявлением его оригинала);

документы, подтверждающие реальный ущерб, понесенный туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором (турагентом) обязательств по договору о реализации туристского продукта.

К требованию туриста и (или) иного заказчика к гаранту прикладываются также копия документа, свидетельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или) копия судебного решения о возмещении туроператором реального ущерба по иску, предъявленному в соответствии с положениями статьи 17.4 настоящего Федерального закона.

Не подлежат возмещению страховщиком расходы, произведенные туристом и не обусловленные требованиями к качеству туристского продукта, обычно предъявляемыми к туристскому продукту такого рода.

Для исполнения своих обязательств по финансовому обеспечению страховщик или гарант не вправе требовать представления иных документов, за исключением документов, предусмотренных настоящей статьей.

Письменное требование туриста и (или) иного заказчика о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть предъявлено страховщику или гаранту в течение срока действия финансового обеспечения.

Страховщик или гарант обязан удовлетворить требование туриста и (или) иного заказчика о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии не позднее 30 календарных дней после дня получения указанного требования с приложением всех необходимых документов, предусмотренных настоящей статьей.

В случаях, если с требованиями о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии к страховщику или гаранту обратились одновременно более одного туриста и (или) иного заказчика и общий размер денежных средств, подлежащих выплате, превышает сумму финансового обеспечения, удовлетворение таких требований осуществляется пропорционально суммам денежных средств, указанным в требованиях к сумме финансового обеспечения.

Туроператор не позднее 30 календарных дней со дня выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплаты денежной суммы по банковской гарантии обязан представить в федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма документ, подтверждающий увеличение размера финансового обеспечения туроператора до размеров, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В случае, если указанный документ не представлен, федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма исключает сведения о туроператоре из реестра не позднее 30 календарных дней со дня, следующего за днем, когда истек срок представления туроператором указанного документа.

Заключение

В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике и политической перестройкой. Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование. Основная цель последнего - создание необходимых и достаточных условий для эффективной приватизации.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.