12

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

На тему:

«Имущественное и личное страхование, их виды и развитие в условиях перехода к рыночной экономике»

Содержание

Введение

1. Основные аспекты страхования в РФ

1.1 Понятие, законодательное регулирование и виды страхования в России

1.2 Имущественное страхование

1.2.1 Общие положения имущественного страхования

1.2.2 Виды имущественного страхования

1.2.3 Система расчета страховых возмещений

1.3 Личное страхование

1.3.1 Основные категории личного страхования

1.3.2 Классификация личного страхования

2. Развитие страхования в России

2.1 История развития страхования

2.2 Страхование в России

2.3 Развитие имущественного страхования

2.4 Концепция развития страхования в Российской Федерации

3. Данные деятельности страховых компаний

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию.

Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Сегодня в условиях современной рыночной конкуренции страхование является одним из наиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний. В этой связи, на наш взгляд, рассмотрение темы имущественного и личного страхования является очень интересным.

Цель данной курсовой работы дать общее определение понятию страхование, его регулированию в Российском законодательстве, рассказать о видах страхования и развитии в условиях перехода к рыночной экономике.

1. Основные аспекты страхования в РФ

1.1 Понятие, законодательное регулирование и виды страхования в России

Страхование - такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Способы образования и формы организации страхового фонда могут быть различными, но в целом их можно свести к трем основным.

1. При самостраховании отдельное предприятие, организация, учреждение или индивидуальный предприниматель из своих собственных средств создает индивидуальный страховой фонд - для себя самого. Но данный способ мало продуктивен, а для некоторых предприятий и вовсе непосилен.

2. Централизованные резервные или страховые фонды образуются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов - Правительства, Президента и т.д.

3. И, наконец, собственно страхование предполагает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении и распоряжении специальной страховой организации, которая и выдает потерпевшим лицам в соответствующих случаях соответствующие суммы. Именно этот способ формирования и использования страхового фонда и предполагают в большинстве случаев, когда произносят «страхование» - специфический метод компенсации убытков в неблагоприятных случаях.

В отличие от самострахования при страховании в собственном смысле страховой фонд обслуживает не одно, а целую группу лиц и организаций. В отличие же от централизованных бюджетных страховых фондов, здесь страховой фонд образуется за счет взносов обслуживаемых им физических и юридических лиц. При страховании в собственном смысле страховой фонд представляет собой, как правило, денежную сумму (хотя страховой фонд может быть образован и в натуральной форме), а отношения по его образованию и последующему распределению принимают обычно форму гражданского правоотношения.

Страховые отношения на территории РФ до 1 марта 1996 года регулировались федеральным законом «О страховании», главой 14 Основ гражданского законодательства СССР и республик и некоторыми специальными законами, например законом РФ «О медицинском страховании». Со вступлением в действие части 2 Гражданского кодекса РФ, глава 48 которого посвящена страхованию, в соответствии со статьей 3 Федерального закона «О введении в действие части 2 ГК РФ» глава 14 Основ на территории РФ больше не применяется.

Участниками страховых отношений являются:

· Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховые интересы и вступающие в отношения со страховщиком либо на основании законодательства, либо договора;

· Страховщик - юридическое лицо, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющее лицензию на ведение операций в области страхования и имеющее возможность создавать и использовать средства страховых фондов;

· Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

· Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, которое работает от своего имени, но представляет интересы страховой кампании.

Страхование может быть обязательным и добровольным. До принятия второй части ГК на территории России существовало три вида страхования: личное, имущественное и ответственности, после принятия вышеуказанной части ГК действуют лишь два вида - имущественное и личное страхование.

1.2 Имущественное страхование

1.2.1 Общие положения имущественного страхования

Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности.

В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый (имущественный) интерес в заключение договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

1.2.2 Виды имущественного страхования

В ГК виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей стране впервые получили регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.

Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

По данному договору имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель.

В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается недействительным (п.2 ст. 930 ГК).

2. Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной.

Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

По договору страхования может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Все зависит от решения этого вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее. «Но в договоре страхования ответственности круг страховых случаев может быть ограничен только теми случаями, когда ответственность возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных лиц, за которых оно отвечает) отсутствует.

Однако, при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.

В отношении страхования за вред, причиненный имуществу, законодатель таких правил не устанавливает и стороны могут договорится о страховании только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).

Страхование договорной ответственности (ответственности по договору) закреплено в ст. 932 ГК. В соответствии с п. 1 этой статьи страхование допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Например, в ст. 587 ГК предусматривается возможность страхования ответственности плательщика по договору ренты, в ст. 840 закреплено обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан и т.д.

В отличие от правил, предусмотренных при страховании ответственности за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается страховать ответственность только самого страхователя. Страховая сумма в данном договоре может быть определена не в конкретной денежной сумме, а в размере ответственности должника.

Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для российской практики виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица - только в той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

По сути, ст. 933 ГК дает предпринимателям возможность обойти запреты, установленные в ст. 932. Например, кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника, может достичь того же результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке. Но такой возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем, и его имущественные интересы оказываются ущемленными.

В основе страхования предпринимательского риска лежит упоминавшийся уже принцип необходимости присутствия страхового интереса у страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что разрешено страховать предпринимательский риск только самого страхователя. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК)

Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование - страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков). Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ)

1.2.3 Системы расчета страхового возмещения

Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть и меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место неполное имущественное страхование, ГК в ст. 949 предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. В этой ситуации, например, если страховая стоимость застрахованного имущества составляет 10 тыс. рублей, а страховая сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е. составляет 4/5страховой стоимости, то при гибели этого имущества в результате страхового случая страховое возмещение будет равно 4/5 действительной стоимости данного имущества и соответствовать страховой сумме. При частичной гибели застрахованного имущества, допустим, оно погибло на половину, страховое возмещение составит 4/5 от понесенного убытка - 4/5 от 5 тыс. рублей, что составит 4 тысячи.

По данной статье допускается установление в договоре и более высокого размера страхового возмещения. Это так называемая система первого риска. По этой системе страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на страхователе. Рассматривая указанный выше пример: при полной гибели имущества стоимостью 10.000 руб. будет выплачено страховое возмещение в 8.000 руб. При гибели же половины застрахованного имущества страховое возмещение составит 5.000 руб., т.к. полное возмещение понесенного ущерба не выходит за пределы страховой суммы.

страхование личный имущественный возмещение

Является очевидным, что пропорциональная система более выгодна интересам страховщика, а система первого риска - интересам страхователя (выгодоприобретателя).

1.3 Личное страхование

1.3.1 Основные категории личного страхования

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждомувиду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

1.3.2 Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям (схема 1).



Схема 1 «Классификация личного страхования»

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

- вид страхования;

- дополнительные гарантии;

- страховую сумму;

- срок страхования;

- периодичность уплаты страховых премий;

- дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:

- временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними,

- страхование с замедленной выплатой капитала;

- ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на случай пенсии.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплата капитала в случае смерти;

- выплата капитала в случае частичной инвалидности;

- выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;

- оплата медицинской помощи.

Страхование медицинских расходов

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

o на госпитализацию;

o на лечение;

o на клиническое исследование;

o на перевозку больного специальным автотранспортом;

o на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача;

o на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному в соответствии с предписанием врача;

o на физическую реабилитацию, физиотерапию и т. д. ;

o на лекарства;

o на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т. п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, представленных ему страховщиком.

2. Развитие страхования в России

2.1 История развития страхования

Страхование - одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

Страховые отношения известны, по крайней мере, с эпохи позднего средневековья. Тогда в результате великих географических открытий заметно расширились горизонты международной торговли и предпринимателям потребовались крупные суммы капитала, чтобы использовать новые возможности. Рост богатства общества и степень удовлетворения его потребностей в решающей мере зависели от страхования. Первый из известных в мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347г. Первый письменный договор страхования жизни, дошедший до наших дней, был заключен в Англии в XVI в. Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных случайностей. В страховании реализовались определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

В то же время многолетний жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвуют в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

2.2 Страхование в России

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхование предоставляло населению очень узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (Соцстрах).

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Отправным моментом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Так, например, по состоянию на 1996г., несмотря на неблагоприятные финансовые и общеэкономические условия, в Российской Федерации уже действовали 2 700 страховых компаний, из которых только 6% находились в государственной или муниципальной собственности, 36% являлись частными, а 58% - находились в смешанной собственности (АО, СП и др.). Большинство из них (60%) имели стаж работы до трех лет.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует тот факт, что общий объем страховых платежей составляет в РФ не более 1% от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8-10%.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а так же приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

2.3 Развитие имущественного страхования

Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше в условиях монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и строилось содержание имущественного страхования.

Закон «О страховании» выделял три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное.

Рассмотрим два вышеуказанных этапа в развитии отечественного страхования: советский период и современный этап имущественного страхования.

Имущественное страхование до 1994 года

На данном этапе имущественное страхование существенным образом отличается от личного страхования. При личном страховании взаимоотношения страхователя и страховщика не связаны каким-либо имуществом; а страхование ответственности, где отношения возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества, выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющей говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.

Для целей страхования было принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. И различали имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

строения;

предметы домашней обстановки (домашнее имущество);

животные;

транспортные средства.

Имущественное страхование на современном этапе.

На современном этапе отрасль имущественного страхования регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.

Согласно статьи 929 Гражданского Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Также данная статья закрепляет имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования

Это может быть:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные под отрасли страхование имущества и страхование от рисков убытков при предпринимательской деятельности и выделяет отдельную под отрасль страхование ответственности.

2.4. Концепция развития страхования в Российской Федерации

I. Состояние страхового дела в Российской Федерации

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут.

Общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 год составил 276,6 млрд. рублей и вырос по сравнению с 1997 годом в 1,5 раза, в 2001 году населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 году.

Доля средств от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6 процента в 1998 году до 3 процентов в 2001 году.

По данным на 1 января 2002 г., средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились по сравнению с 2000 годом на 174,2 %.

На начало 2002 года на рынке работало 1366 страховых организаций. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.).

В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139 (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 40, ст.4968), удалось решить. В частности, на развитие страхования негативно повлияли:

- существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

- использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

- отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

- ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффинированных и уполномоченных страховых организаций;

- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

- низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

- информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

II. Основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации

На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

3. Данные деятельности страховых компаний

В приведенных ниже таблицах отражена информация о деятельности страховых компаний за 12 месяцев 2003 года.

Табл. 1 Собранные страховые премии в разрезе страховых организаций (12 месяцев 2003 года, тыс. руб.)

Страховая организация (номер в государственном реестре)	Итого (кроме ОМС)	в том числе по договорам	ОМС
		добровольного	обязательного
		страхования жизни	личного страхования (кроме страхования жизни)	имущественного страхования (кроме страхования ответственности)	страхования ответственности	личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов)	государственного личного страхования сотрудников ГНС РФ	государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним	ОСАГО
01	02	03	04	05	06	07	08	09	10	11
Авеста (3156)	120 950	0	12 591	50 879	57 480	0	0	0	0	0
Адмирал+ (3730)	1 144	0	146	708	290	0	0	0	0	0
АЙНИ (1714)	114 551	0	17 156	33 017	10 550	84	0	0	53 744	0
Альма (509)	108 482	1 109	460	106 002	911	0	0	0	0	0
АльфаСтрахование (ф-л, Калининград) (2239)	39 016	0	2 655	8 317	5 455	0	0	0	22 589	0
АСК-Мед (1420)	22 370	0	22 370	0	0	0	0	0	0	541 501
АСК-Петербург (1709)	89 616	318	9 226	39 683	4 427	0	0	0	35 962	0
АФЕС (Северо-Западный ф-л, СПб) (1273)	29 686	0	1 420	21 852	5 741	323	0	0	350	0
АФЕС (ф-л, СПб) (1273)	153 972	0	765	35 841	112 941	2 524	0	0	1 901	0
Вирилис (1706)	22 345	0	15 889	6 246	210	0	0	0	0	0
ВСК (ф-л, Мурманск) (621)	22 604	7	1 262	18 547	1 444	0	0	0	1 344	0
ВСК (ф-л, Новгород) (621)	14 803	538	790	11 532	579	0	0	0	1 364	0
ВСК (ф-л, Петрозаводск) (621)	14 275	0	867	9 517	660	0	0	0	3 231	0
ВСК (ф-л, СПб) (621)	121 757	733	14 281	76 108	17 101	0	0	0	13 534	0
Гайде (630)	95 204	5 792	12 180	50 608	7 796	0	0	0	18 828	0
Гайде-Мед (3330)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	105 218
Гарант (2931)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	6 381
Гармед (ф-л, СПб) (486)	2 792	0	774	364	4	0	0	0	1 650	0
Генеральная СК (2241)	193 423	573	7 152	81 919	4 371	0	0	0	99 408	0
ГСМК (2071)	3 881	0	3 881	0	0	0	0	0	0	1 548 569
ГУТА-Страхование (ф-л, Калининград) (1820)	58 616	0	25 916	12 147	8 533	10	0	0	12 010	0
ГУТА-Страхование (ф-л, СПб) (1820)	68 952	0	5 842	49 792	2 463	0	0	0	10 855	0
ГУТА-Страхование (ф-л, Сыктывкар) (1820)	28 843	0	4 435	11 561	2 084	10	0	0	10 753	0
Дорожник-Р (ф-л, Архангельск) (1520)	2 867	917	1 018	928	4	0	0	0	0	0
ЖАСКО (1595)	72 938	46	35 873	27 276	2 345	2	0	0	7 396	0
ЖАСО (ф-л, Вологда) (263)	4 319	0	154	85	0	2 751	0	0	1 329	0
Ингосстрах (ф-л, Архангельск) (928)	20 361	0	3	1 705	32	0	0	0	18 621	0
Ингосстрах (ф-л, Мурманск) (928)	84 782	0	1 495	45 162	29 541	0	0	0	8 584	0
Ингосстрах (ф-л, Псков) (928)	6 618	0	289	1 918	325	63	0	0	4 023	0
Ингосстрах (ф-л, СПб) (928)	275 514	0	29 498	187 753	770	0	0	0	57 493	0
Ингосстрах-Арктик (2606)	51 244	0	2 701	48 314	229	0	0	0	0	0
Капитал-Полис (1336)	141 400	0	141 400	0	0	0	0	0	0	0
Капитал-Полис (2875)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	290 279
Класс (1675)	155 959	0	38 222	84 360	5 826	0	0	0	27 551	0
Класс-Мед (3355)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	14 547
Конда (70)	153 616	0	11 822	79 939	57 335	993	0	0	3 527	0
Лидер (ф-л, Псков) (808)	1 368	0	0	0	6	0	0	0	1 362	0
Лидер (ф-л, СПб) (808)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
ЛОТА-Медика (2829)	2 100	0	2 100	0	0	0	0	0	0	0
МСЦ (ф-л, СПб) (88)	16 953	0	208	13 193	1 235	0	0	0	2 317	0
НАСТА-Калининград (3207)	60 811	0	9 019	41 868	9 924	0	0	0	0	0
Ника (ф-л, СПб) (1560)	42 627	0	256	42 320	0	0	0	0	51	0
НИКойл-Страхование (ф-л, Вологда) (983)	5 051	29	34	2 576	20	0	0	0	2 392	0
НИКойл-Страхование (ф-л, Калининград) (983)	9 549	280	163	5 303	605	0	0	0	3 198	0
НИКойл-Страхование (ф-л, Петрозаводск) (983)	15 310	0	3 363	2 666	587	6	0	0	8 688	0
ПАРИ (ф-л, Архангельск) (915)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
ПАРИ (ф-л, Калининград) (915)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
ПАРИ (ф-л, СПб) (915)	4 315	0	4 185	130	0	0	0	0	0	0
Прогресс-Нева (2327)	592 086	0	3 878	381 157	10 497	7 271	0	0	189 283	0
Прогресс-Нева ОСЖ (2751)	59 980	51	59 812	0	0	117	0	0	0	0
Регион (ф-л, Мурманск) (1207)	19 001	3 787	542	2 645	114	0	0	11 913	0	0
Регион (ф-л, Новгород) (1207)	21 168	812	70	14 068	477	0	0	0	5 741	0
Ренессанс Страхование (ф-л, СПб) (1284)	105 553	0	61 620	15 602	21 965	0	0	0	6 366	0
РЕСО-Гарантия (ф-л, Выборг) (1209)	4 998	0	1 243	3 150	605	0	0	0	0	0
РЕСО-Мед (2188)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	110 785
Росгосстрах (ф-л, Петрозаводск) (1)	227	36	1	11	22	157	0	0	0	0
Росгосстрах-Новгород (2358)	28 621	594	4 896	22 253	878	0	0	0	0	0
Росгосстрах-Северо-Запад (ф-л, Сыктывкар) (451)	124 559	3 610	7 226	22 895	479	94	0	0	90 255	0
РОСНО-МС (ф-л, Архангельск) (2890)	468	0	468	0	0	0	0	0	0	154 227
РОСНО-МС (ф-л, СПб) (2890)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	115 376
Россия (ф-л, Мурманск) (2)	6 130	0	79	1 673	74	0	0	0	4 304	0
Россия (ф-л, Новгород) (2)	52 748	0	17 884	22 447	2 337	0	0	0	10 080	0
РСТК (ф-л, Архангельск) (1852)	2 036	0	3	316	158	487	0	0	1 072	0
РСТК (ф-л, Вологда) (1852)	3 069	0	22	1 137	96	1 438	0	0	376	0
РСТК (ф-л, Калининград) (1852)	2 756	0	176	435	1 010	0	0	0	1 135	0
РСТК (ф-л, Мурманск) (1852)	625	0	0	0	0	575	0	0	50	0
РСТК (ф-л, Новгород) (1852)	6 030	0	1 420	256	353	2 971	0	0	1 030	0
РСТК (ф-л, Псков) (1852)	2 409	0	150	11	12	2 068	0	0	168	0
РУКСО (Нева ф-л, СПб) (1860)	23 018	1 323	1 529	6 898	12 308	0	0	0	960	0
РусМед (352)	48 623	0	48 623	0	0	0	0	0	0	684 051
Русский Мир (1582)	1 589 195	0	306 199	794 444	129 046	1 026	0	0	358 480	0
Свод (2832)	5 214	0	0	3 073	829	0	0	0	1 312	0
СКПО (ф-л, Петрозаводск) (3014)	18 085	0	540	1 720	398	39	0	0	15 388	0
СКПО (ф-л, Сыктывкар) (3014)	737	0	2	71	8	0	0	0	656	0
СОГАЗ (Западный ф-л, Калининград) (1208)	16 540	1 999	4 376	5 859	1 929	0	0	0	2 377	0
Согласие (Северо-Западный ф-л, СПб) (1307)	84 990	0	1 151	74 517	3 376	0	0	0	5 946	0
Согласие-Вита (Северо-Западный ф-л, СПб) (3511)	54	0	46	0	0	8	0	0	0	0
Спасские ворота (ф-л, Архангельск) (2992)	92	0	0	0	0	0	0	0	92	0
Спасские ворота (ф-л, Вологда) (2992)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
Спасские ворота (ф-л, Выборг) (2992)	7 481	0	2	1 246	28	0	0	0	6 205	0
Спасские ворота (ф-л, Калининград) (2992)	1 211	4	59	148	5	0	0	0	995	0
Спасские ворота (ф-л, Мурманск) (2992)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
Спасские ворота (ф-л, Новгород) (2992)	36	0	0	0	0	0	0	0	36	0
Спасские ворота (ф-л, Петрозаводск) (2992)	1 659	0	0	415	0	0	0	0	1 244	0
Спасские ворота (ф-л, Псков) (2992)	3 483	0	13	27	18	0	0	0	3 425	0
Спасские ворота (ф-л, СПб) (2992)	159 983	218	12 696	44 828	4 072	0	0	0	98 169	0
Сплав-Полис (3243)	54 821	0	556	54 011	254	0	0	0	0	0
Стандарт-Резерв (ф-л, СПб) (1137)	20 049	0	4 696	7 295	224	0	0	0	7 834	0
СФИНКС (1832)	17 435	0	5 499	10 924	1 012	0	0	0	0	0
Транснефть (ф-л, СПб) (1864)	986	0	167	0	0	0	0	0	819	0
Энергетическая СК (ф-л, Сосновый Бор) (1914)	60	0	0	0	0	0	0	0	60	0
Энергогарант (ф-л, Мончегорск) (1834)	29 704	6 604	5 656	4 285	3 122	0	0	0	10 037	0
Энергогарант (ф-л, Псков) (1834)	3 363	0	967	751	549	0	0	0	1 096	0
ИТОГО	5 574 267	29 380	994 128	2 708 704	548 079	23 017	0	11 913

На основании данных, добровольно предоставленных страховыми организациями в рамках проекта Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС) по сбору страховой статистики.

Таблица подготовлена в Представительстве ВСС в Северо-западном федеральном округе.

Табл. 2 Произведенные страховые выплаты в разрезе страховых организаций (12 месяцев 2003 года, тыс. руб.)

Страховая организация (номер в государственном реестре)	Итого (кроме ОМС)	в том числе по договорам	ОМС
		добровольного	обязательного
		страхования жизни	личного страхования (кроме страхования жизни)	имущественного страхования (кроме страхования ответственности)	страхования ответственности	личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов)	государственного личного страхования сотрудников ГНС РФ	государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним	ОСАГО
01	02	03	04	05	06	07	08	09	10	11
Авеста (3156)	44 902	26 717	7 708	10 356	121	0	0	0	0	0
Адмирал+ (3730)	1	0	0	1	0	0	0	0	0	0
АЙНИ (1714)	25 141	113	8 145	9 761	1 975	0	0	0	5 147	0
Альма (509)	861	383	196	270	12	0	0	0	0	0
АльфаСтрахование (ф-л, Калининград) (2239)	6 001	0	317	3 247	795	0	0	0	1 642	0
АСК-Мед (1420)	10 753	0	10 753	0	0	0	0	0	0	529 679
АСК-Петербург (1709)	23 406	262	3 427	15 492	2 278	0	0	0	1 947	0
АФЕС (Северо-Западный ф-л, СПб) (1273)	2 770	0	171	2 599	0	0	0	0	0	0
АФЕС (ф-л, СПб) (1273)	7 786	0	27	2 245	5 315	0	0	0	199	0
Вирилис (1706)	13 772	0	11 989	1 476	307	0	0	0	0	0
ВСК (ф-л, Мурманск) (621)	7 622	0	1 608	5 504	387	0	0	0	123	0
ВСК (ф-л, Новгород) (621)	2 043	0	108	1 797	106	0	0	0	32	0
ВСК (ф-л, Петрозаводск) (621)	3 491	0	486	2 532	245	0	0	0	228	0
ВСК (ф-л, СПб) (621)	32 153	5	2 420	25 430	3 965	0	0	0	333	0
Гайде (630)	38 242	4 719	6 266	22 597	3 594	0	0	0	1 066	0
Гайде-Мед (3330)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	102 970
Гарант (2931)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	6 255
Гармед (ф-л, СПб) (486)	342	0	260	82	0	0	0	0	0	0
Генеральная СК (2241)	42 735	2 360	146	32 399	2 090	0	0	0	5 740	0
ГСМК (2071)	736	0	736	0	0	0	0	0	0	1 484 093
ГУТА-Страхование (ф-л, Калининград) (1820)	12 304	0	8 942	2 022	296	0	0	0	1 044	0
ГУТА-Страхование (ф-л, СПб) (1820)	27 846	0	1 416	24 395	1 445	0	0	0	590	0
ГУТА-Страхование (ф-л, Сыктывкар) (1820)	9 776	0	2 729	5 504	185	0	0	0	1 358	0
Дорожник-Р (ф-л, Архангельск) (1520)	1 309	449	739	121	0	0	0	0	0	0
ЖАСКО (1595)	30 422	147	27 469	2 329	159	0	0	0	318	0
ЖАСО (ф-л, Вологда) (263)	289	0	135	126	0	14	0	0	14	0
Ингосстрах (ф-л, Архангельск) (928)	1 845	0	0	17	0	0	0	0	1 828	0
Ингосстрах (ф-л, Мурманск) (928)	1 382	0	607	400	168	0	0	0	207	0
Ингосстрах (ф-л, Псков) (928)	585	0	79	291	0	17	0	0	198	0
Ингосстрах (ф-л, СПб) (928)	88 469	0	449	84 420	0	0	0	0	3 600	0
Ингосстрах-Арктик (2606)	22 377	0	808	21 405	164	0	0	0	0	0
Капитал-Полис (1336)	62 100	0	62 100	0	0	0	0	0	0	0
Капитал-Полис (2875)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	294 935
Класс (1675)	32 339	0	11 266	18 565	1 992	0	0	0	516	0
Класс-Мед (3355)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	14 001
Конда (70)	13 306	0	3 764	9 346	196	0	0	0	0	0
Лидер (ф-л, Псков) (808)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
Лидер (ф-л, СПб) (808)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
ЛОТА-Медика (2829)	1 023	0	1 023	0	0	0	0	0	0	0
МСЦ (ф-л, СПб) (88)	4 700	0	6	4 471	164	0	0	0	59	0
НАСТА-Калининград (3207)	19 316	0	9 348	8 590	1 378	0	0	0	0	0
Ника (ф-л, СПб) (1560)	27 290	0	27 280	10	0	0	0	0	0	0
НИКойл-Страхование (ф-л, Вологда) (983)	528	0	0	269	0	0	0	0	259	0
НИКойл-Страхование (ф-л, Калининград) (983)	4 342	10	10	3 909	157	0	0	0	256	0
НИКойл-Страхование (ф-л, Петрозаводск) (983)	2 287	0	491	1 603	51	0	0	0	142	0
ПАРИ (ф-л, Архангельск) (915)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
ПАРИ (ф-л, Калининград) (915)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	0
ПАРИ (ф-л, СПб) (915)	2 885	0	1 671	1 214	0	0	0	0	0	0
Прогресс-Нева (2327)	181 833	43	0	165 422	6 637	2 890	0	0	6 841	0
Прогресс-Нева ОСЖ (2751)	27 787	11	27 776	0	0	0	0	0	0	0
Регион (ф-л, Мурманск) (1207)	1 342	183	236	626	122	0	0	175	0	0
Регион (ф-л, Новгород) (1207)	9 874	55	5	9 526	136	0	0	0	152	0
Ренессанс Страхование (ф-л, СПб) (1284)	43 157	0	32 553	9 073	1 339	0	0	0	192	0
РЕСО-Гарантия (ф-л, Выборг) (1209)	2 687	0	172	2 216	299	0	0	0	0	0
РЕСО-Мед (2188)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	105 794
Росгосстрах (ф-л, Петрозаводск) (1)	93	0	0	81	0	12	0	0	0	0
Росгосстрах-Новгород (2358)	11 943	623	2 902	7 735	683	0	0	0	0	0
Росгосстрах-Северо-Запад (ф-л, Сыктывкар) (451)	20 317	3 059	2 320	7 872	300	0	0	0	6 766	0
РОСНО-МС (ф-л, Архангельск) (2890)	738	0	738	0	0	0	0	0	0	150 362
РОСНО-МС (ф-л, СПб) (2890)	0	0	0	0	0	0	0	0	0	114 949
Россия (ф-л, Мурманск) (2)	96	0	18	57	0	0	0	0	21	0
Россия (ф-л, Новгород) (2)	16 612	0	8 856	6 265	1 047	0	0	0	444	0
РСТК (ф-л, Архангельск) (1852)

Подобные документы

• Развитие личного страхования в Российской Федерации

  Личное страхование и его место в системе страховых отношений. Обзор состояния личного страхования в ООО "Росгосстрах". Сравнительный анализ накопительного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Проблемы развития личного страхования в РФ.
  
  курсовая работа [132,4 K], добавлен 17.12.2014
  

• Страховые услуги в Российской Федерации

  История развития страхования в зарубежных странах и в России. Социально-экономическое содержание и значение страхования в условиях рынка. Основные понятия и термины страхования, его экономическая сущность. Виды личного и имущественного страхования.
  
  курсовая работа [594,6 K], добавлен 25.05.2010
  

• Личное страхование

  Сущность и значение личного страхования. История возникновения личного страхования. Критерии классификации личного страхования. Страхование жизни. Виды страховых программ отечественных страховых компаний. Страховые взносы. Случаи выплаты страховой суммы.
  
  реферат [15,8 K], добавлен 15.01.2009
  

• Экономическая сущность страховых отношений, их общественная необходимость, функции и виды страхования

  Теоретические основы страхования. Процесс страхования, основные понятия. Функции страхования. Формы и методы образования страховых фондов. Классификация и виды страхования. Имущественное страхование. Экономический механизм страхования.
  
  курсовая работа [55,3 K], добавлен 09.01.2007
  

• Имущественное и личное страхование

  Анализ страхования в истории правовой системы и жизни общества. Особенности и отрицательные стороны страхования в России. Исследование возможности осуществления страхования на основании двух видов договоров – имущественного и личного страхования.
  
  курсовая работа [43,2 K], добавлен 10.01.2017
  

• Правовое регулирование личного страхования в системе страховых отношений на примере ООО "Росгосстрах" в Самарской области

  Общая характеристика личного страхования. Анализ современного состояния данной сферы в условиях рыночной экономики. Организация и ассортимент личного страхования на примере ООО "Росгосстрах". Объёмы страховых взносов и выплат, пути совершенствования.
  
  дипломная работа [1,7 M], добавлен 11.07.2015
  

• Личное страхование в РФ

  Общее понятие, виды и классификация личного страхования. Финансовые показатели личного страхования для Российской Федерации. Анализ осуществляемых операций по страхованию жизни в РФ. Право на получение страховой суммы по договору личного страхования.
  
  курсовая работа [358,3 K], добавлен 06.04.2015
  

• Продуктовая линейка страховых компаний в современных условиях

  Обзор существующих видов страхования: имущественное, личное, страхование ответственности, обязательное и добровольное. Особенности продвижения страховых продуктов. Современные возможности расширения продуктовой линейки на примере страховой группы РАСО.
  
  курсовая работа [166,6 K], добавлен 12.05.2011
  

• Личное и имущественное страхование

  Развитие страхования в России. Необходимость страхования и его виды. Добровольное личное и имущественное страхование от несчастного случая, от болезней, на случай смерти или гибели. Порядок заключения и расторжения договора на рынке туристских услуг.
  
  курсовая работа [45,2 K], добавлен 25.10.2009
  

• Страхование и его виды

  Экономическая сущность и функции страхования. Формы организации страхового фонда. Причины появления страхования, его первые примитивные формы. Разновидности (типы) договоров страхования по Гражданскому кодексу Российской Федерации: имущественное и личное.
  
  реферат [30,1 K], добавлен 14.12.2011
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам