Необходимость и экономическая сущность личного и имущественного страхования
Обоснование необходимости и раскрытие экономической сущности страхования как особого вида экономических отношений, призванного обеспечить защиту людей и их дел от опасностей. Категории личного и имущественного страхования. Заключение стразового договора.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | контрольная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 16.05.2011 |
| Размер файла | 28,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
1
СОДЕРЖАНИЕ
1. Необходимость, экономическая сущность страхования
2. Сущность, необходимость и виды личного страхования
3. Страхование строений: сущность, необходимость, порядок заключения договора
Литература
сущность договор страхование личность имущество
1. Необходимость, экономическая сущность страхования
Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и правовых отношений в мире. Как предприятия, так и частные лица всегда пытались сократить ущерб от различных внешних непредсказуемых явлений. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определённую плату.
В нынешнем виде, страхование представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные виды и способы страхования. В принципе, можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определённую вероятность, которая определяется специальными методами. Необходимо понимать, что страхование связано не только с деятельностью предприятия, но и со всей широтой общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков связанных с производством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.).
Причем одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у частного лица, или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее поведение страховой фирмы.
Страхование представляет собой не только определённую экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц, предприятий в целом. На предприятие это связано с образованием специальных страховых фондов.
Частные же лица могут организовывать соответствующие организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений (фермерские страховые общества, страховые общества автовладельцев и т.д.). Даже в повседневном быту большинство людей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности.
С развитие новых экономических отношений, в Российской Федерации возникла необходимость у различных предприятий и субъектов экономики в обеспечении должной защиты своей деятельности. В процессе своей деятельности предприятие подвергается различным видам рисков. Они (риски) связаны: с природными явлениями, деятельностью персонала организации, деятельностью заинтересованных лиц, отношениями с государственными органами и т.д. Чтобы обезопасить и сократить возможный ущерб от этих рисков, предприятие вынуждено организовывать специальные фонды или прибегать к помощи страховых фирм и организаций.
В данный момент, страхование в России не достаточно развито. И поэтому возникает задача в должном обеспечении развития этой стороны экономическо-общественных отношений. На данный момент в государстве наметился небольшой экономический рост. В связи с этим будут развиваться предприятия, и расти доход населения. Так же будет увеличиваться вероятности экономических рисков, как у предприятий, так и у населения. Необходимо заметить, что и сейчас существуют огромные риски, но они связаны в большей степени с несовершенством общей законодательной базы и общественных отношений в целом. С ростом дохода у населения возникнет возможность застраховаться. Следовательно, будут развиваться рынок социального и соответствующих страхований. Сейчас, в РФ не выработаны основные принципы и глубокие правила ведения таких видов страхования. Важно выработать эти методы хотя бы в виде нормативных актов.
России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деятельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только ещё формируется. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела в России, но определённо, это будут своеобразные направления, присуще только специфики нашего государства.
Страхование - древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.
Первоначальный смысл страхования связан со словом "страх". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т. д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшем до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н. э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.
Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.
В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами. С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена "Страховая палата", которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.
В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи с чем, возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.
Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний.
При взаимном страховании участники таких содружеств не ставили своей целью получения прибыли из данного рода деятельности. Они заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им. Подобная система прижилась и действует до сих пор в области морского страхования.
Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела.
С развитием экономики, увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства.
Страхование -- это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности.
В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой -- видом деятельности, приносящим доход.
Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.
Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.
Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.
Страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.
Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:
1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.
3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.
В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.
Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.
Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается.
2. Сущность, необходимость и виды личного страхования
Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.
Согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.
В качестве объектов личного страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.
В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные физические лица.
При личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами.
В личном страховании участвуют страховщик, страхователь и застрахованный. Страховщик создает фонд денежных средств за сет взносов страхователей, из которого выплачиваются обусловленные суммы при наступлении соответствующего страхового случая в жизни застрахованного. Страхователь вносит этот фонд платежи, исходя из выбранных условий страхования, его срока, ставки платежа размера страховой суммы.
Если условия страхования предусматривают получение страховой суммы при каких-либо событиях в жизни самого страхователя, он является и застрахованным. Последним может быть и другое лицо.
Личное страхование - самостоятельная отрасль российской страховой системы, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан(страхование жизни) и (или) с причинением вреда здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг(страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть, как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая - то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.
В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.
В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:
· Страхование жизни.
· Страхование от несчастных случаев и болезней.
· Медицинское страхование.
Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочными или краткосрочными. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды личного страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховальщик не имеет права расторгнуть договор.
Классификация личного страхования
Классификация личного страхования производится по разным категориям.
По объёму риска:
· страхование на случай дожития или смерти;
· страхование на случай инвалидности или недееспособности;
· страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
· страхование жизни;
· страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц, указанных в договоре:
· индивидуальное страхование;
· коллективное страхование.
По длительности страхового обеспечения:
· краткосрочное (менее одного года);
· среднесрочное (1 - 5лет);
· долгосрочное (6 - 15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
· с единовременной выплатой страховой суммы;
· с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
· страхование с уплатой единовременных премий;
· страхование с ежегодной уплатой премий;
· страхование с ежемесячной уплатой премий.
Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.
Договор страхования жизни
Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется оплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодопреобретатель.
Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодопреобретатель.
Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.
Застрахованный по договору о страховании жизни - Это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадение не происходит, застрахованный также должен подписать полис по страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.
Выгоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойди страховой случай.
Заявление о приёме на страхование - это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:
· вид страхования,
· дополнительные гарантии,
· страховую сумму,
· срок страхования,
· периодичность уплаты страховых премий,
· дату вступления договора в страхования в силу.
Страховой полис - самый важный документ в страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает его содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.
Полис содержит частные, общие и специальные условия, в числе которых:
· имя и фамилия страхователя, другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);
· страховая сумма;
· общая сумма премий;
· срок платежа;
· место и форма оплаты;
· продолжительность действия договора.
Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из договора страхования.
Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.
Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью доверенности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.
Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные суммы, а также в случаях, когда есть всякие основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своём состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.
Страхование на случай смерти
Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:
· временное страхование;
· пожизненное страхование;
· амортизационное страхование;
· страхование капитала и ренты в случае выживания.
Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине.
Временное страхование. При временном страховании сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если страхованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.
Виды временного страхования:
· с постоянными премиями и капиталом;
· с постоянно увеличивающимся капиталом;
· С постоянно уменьшающимся капиталом;
· Возобновляемое;
· С возмещением премий.
Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю премию, которая поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного) будет больше премии риска до определенного момента, когда всё станет наоборот. В течение нескольких лет образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.
Во временном страховании с уменьшающимися капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей сумме разделенной на количество лет, в течении которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок его уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.
Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянные, так и возрастающими.
Во временном возобновленном страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости прохождения медицинского осмотра. Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря, на возобновляющиеся премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.
Наиболее приемлемая форма временного страхования - ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий год без необходимости медицинского осмотра.
При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает до окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течении срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случаи дожития застрахованного до момента окончания договора.
Страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически подрастает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность или смерть.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Необходимо также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут активный образ жизни, чем представители среднего класса, в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев, что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
· ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
· имеющих другие полисы этой же самой или другой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
· имеющих неблагоприятное материальное положение;
· попавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой промежуток времени.
Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.
Здоровье - важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:
· способствуют пришествию несчастного случая;
· продлевают период выздоровления;
· увеличивают затраты на лечение;
· затрудняют определение факта наступления страхового случая.
Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из - за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возврату соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.
Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предварительный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70 - 75 лет.
Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы: спорт и другие занятия застрахованного.
Тарификация. Основным критерием тарификации страхования от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации дополняют его. Это занятии спортом, мотоциклом и т. п.
Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:
· выплата капитала в случае смерти;
· выплата капитала в случае частичной инвалидности;
· выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;
· оплата медицинской помощи.
Медицинское страхование
- этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование - один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера.
Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах:
- обязательное. Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» обязательное медицинское страхование является основной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской лекарственной помощи, предоставляемой по программе обязательного медицинского страхования.
- добровольное. Система общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов, представляющая собой дополнение к обязательному медицинскому страхованию.
При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).
Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают страхователь, страховая организация и медицинское учреждение.
3. Страхование строений: сущность, необходимость, порядок заключения договора страхования
Страхование строений, принадлежащих гражданам, - вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В современных условия проводится добровольное страхование -- в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.
Страхование строений производится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.
Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи.
В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора. Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином. Договор заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим договор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство. Гражданам, страховавшим в добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заключения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховой возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.
При повреждении или уничтожении строения в результате страхового случая инспекция Госстраха на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части. При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасанию строения и приведению его в порядок. Страховое возмещение выплачивается только тем, кто заключил договор добровольного страхования принадлежащей ему доли строения.
Не принимаются на страхование:
* строения, не подлежащие обязательному страхованию;
* строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения, землетрясения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или начале какого-либо бедствия, а также с момента составления компетентными органами (органами гидрометеорологической службы и др.) соответствующего документа (например, акта, заключения об опасности немедленного начала активного действия оползня, обвала, выхода подпочвенных вод и т.д.). Однако это положение (пункт «б») не распространяется на случаи, когда договор страхования таких строений заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать сумму, указанную в предыдущем договоре.
По добровольному страхованию строений страховое возмещение исчисляется в проценте от страховой суммы указанной в договоре, равном проценту страхового возмещения от страховой суммы по обязательному страхованию.
Страховой акт - документ, составляемый страховой организацией при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения. В страховом акте указывается место, время и причины гибели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые меры к сохранности имущества и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтверждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов пожарного надзора, ГИБДД, сельского хозяйства, ветеринарной службы, и т.д.
Страховой акт составляется специалистом (руководителем) страховой организации с участием страхователя или его представителя. Атрибуты акта и порядок его составления имеют отличия по видам страхования, а также по страховым организациям.
ЛИТЕРАТУРА
1. Годин А.М. Страхование: Учебник/А.М. Годин, С.Р. Демидов, С.В. Фрумина.- 2- изд., перераб. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков иК», 2010. - 504 с.
2. Алиев, Басир,Хабибович Страхование: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит, «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/ Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева.- М.: ЮНИТИ-ДАНА,2011-415 с.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Определение понятия страхования как особого вида экономических отношений, призванного обеспечить страховку людей и их дел от различного рода опасностей. История возникновения страхования от несчастных случаев. Особенности заключения договора страхования.
презентация [222,9 K], добавлен 08.03.2013Экономическая сущность, правовые основы и особенности личного страхования. Характеристика видов личного страхования. Существенные условия, предмет и субъект договора личного страхования. Права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.
контрольная работа [19,9 K], добавлен 04.12.2010Сущность, роль и необходимость страхования, его экономическая сущность, функции и виды. Основные категории и классификация личного страхования. Анализ динамики состава и структуры страхового рынка. Проблемы и перспективы развития личного страхования.
курсовая работа [1,4 M], добавлен 28.11.2015Основные условия договора имущественного страхования. Заключение договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком. Условие об объекте страхования в договорах имущественного страхования. Условия признания договора недействительным.
презентация [932,2 K], добавлен 04.11.2014Понятие имущественного страхования. Деление страхования на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей. Классификация по роду опасностей. Договоры страхования. Объекты страхования гражданской ответственности.
реферат [81,0 K], добавлен 04.06.2010Принципы и критерии классификации страхования, понятие подотрасли и вида страхования. Особенности личного и имущественного страхования, признаки добровольного страхования. Характеристики и принципы использования форм страхования в Российской Федерации.
реферат [16,2 K], добавлен 04.06.2010Сущность договора страхования объектов личного или имущественного страхования. Классификации и особенности их заключения. Правовые основы обязательного страхования автогражданской ответственности. Риски и имущественная ответственность субъектов договора.
курсовая работа [33,8 K], добавлен 21.10.2013Понятие личного страхования, характеристика его основных видов – страхования жизни, а также медицинского и пенсионного. Общие положения, законодательная база и особенности исполнения договора личного страхования. Анализ проблем развития страхования в РФ.
реферат [40,7 K], добавлен 21.03.2010Понятие договора страхования, его история и значение в различных сферах жизнедеятельности человека. Экономическая сущность страхования. Договор личного и имущественного страхования. Права и обязанности сторон. Характер страхового риска, возмещение ущерба.
курсовая работа [38,6 K], добавлен 15.05.2015Понятие страхования, основы и принципы классификации по объектам и роду опасностей. Принципы обязательного и добровольного страхования. Исследование особенностей социального, медицинского, имущественного, личного страхования, рисков и ответственности.
курсовая работа [37,5 K], добавлен 13.10.2014
