Страховой рынок Австралии

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Рынок медицинского страхования в Австралии

Система медицинского страхования в Австралии достаточно сложна и многокомпонентная. Ее элементы направлены на удовлетворение потребностей всех членов общества.

Расходы на медицинское обслуживание в Австралии исключительно высоки и продолжают расти. Стоимость одного дня пребывания в больнице - без лечения как такового - может превысить тысячу долларов, простейшей операции аппендицита - 3-4 тысяч, родов - 12 тысяч долларов. Вполне понятно, что при такой стоимости лечения мало кто может себе позволить оплачивать его, что называется, "из кармана". Подавляющее большинство австралийцев оплачивают медицинское обслуживание за счет различных видов медицинских страховок, основные виды которых следующие:

- государственная медицинская страховка для пенсионеров Medicare;

- государственная медицинская страховка для неимущих Medicaid;

- частные страховки;

- групповые страховки.

Стоимость аналогичных медицинских страховок может сильно отличаться в зависимости от штата. Индивидуальные частные страховки, как правило, стоят значительно дороже групповых, доходя, скажем в штате Сидней до 700-800 долларов на семью в месяц.

Объем различных форм страхового покрытия может быть разным, но как правило, все они покрывают стоимость госпитализации, оперативное вмешательство и "скорую помощь". Для оплаты стоматологических услуг в основном приходится покупать отдельный полис. Практически все страховые программы охватывают лишь медицинские оправданные расходы на лечение. В разряд "оправданных" расходов, в частности, не попадают косметические и пластические операции, а также экспериментальные методы лечения. Обязательным элементом австралийской системы страхования является участие пациента в частичной оплате лечения, называемая в Австралии deductible (в русскоязычной литературе синонимом этого понятия является франшиза).

Многие виды страхового покрытия предоставляют страхователям возможность выбора той или иной франшизы (deductible) - обычно от 50 до 200 долларов. Чем больше франшиза, тем меньше размер месячных страховых взносов. В этом случае пациент в первую очередь оплачивает помощь лично в пределах франшизы, т.е. если стоимость медицинской помощи меньше франшизы, то компания ничего не оплачивает.

При расчете фактического размера страховых платежей в рамках частной страховки принимается целый ряд критериев: возраст, пол, медицинская история страхователя, объем покрытия и т.д. Частные страховки, как правило, покрывают лишь 80% всех расходов на лечение, тем самым ставя застрахованного перед необходимостью доплачивать разницу самому. Как правило, при посещении врача обладатель частной страховки сам расплачивается с ним, а затем, по предоставлении соответствующих квитанций в страховую компанию, получает от нее возмещение. В случае дорогостоящего лечения или госпитализации врачи обычно соглашаются подождать до произведения платежа напрямую страховой компанией.

Большая часть австралийцев получает медицинское страхование по месту работы, когда работодатели покупают страховку сразу на группу своих сотрудников и производят выплаты взносов помесячно или поквартально. Медицинское страхование является, пожалуй, самой главной составляющей вожделенного пакета так называемых benefits - привилегий или льгот, предоставляемых многими - особенно крупными - работодателями своим сотрудникам наряду с зарплатой. Хотя групповых страховки стоят значительно дешевле индивидуальных, в общем и целом их стоимость ложится достаточно тяжелым бременем на себестоимость соответствующей австралийской продукции. Так, по некоторым данным, расходы крупнейшего в Австралии химического гиганта "Кенг" на медицинское страхование рабочих и служащих превышают расходы на закупку важнейших химических составных. Поэтому в настоящее время значительное число небольших предприятий и фирм, составляющих основу австралийской экономики не имеют финансовых возможностей для обеспечения работников медицинским страхованием.

Все соглашения медицинского страхования обычно заключаются на один год. Если группа сотрудников, для которых работодатель приобретает медицинское покрытие, относительно невелика и при этом они часто болеют, то страховая компания, понеся убытки, может либо поднять на следующих год размер страхового взноса до неприемлемых для работодателя размеров, либо отказаться от возобновления страхового соглашения. В случае с очень большими группами страхователей такого, однако, не происходит, поскольку при разбивке общей суммы расходов компании на число страхователей в группе ее убытки все равно оказываются относительно небольшими.

В случае, если работник получил медицинское страховое покрытие в составе группы у себя на работе, то в случае ухода с этой работы он одновременно теряет и медицинскую страховку. Однако недавно принятым в стране законом предусмотрено, что страховое покрытие может остаться в силе на протяжении еще 18 месяцев после ухода с работы при условии, что работник будет сам уплачивать соответствующие страховые взносы по тому же тарифу, что и бывший работодатель. По истечении этого периода страховщик может предложить ему новое, индивидуальное покрытие, но уже по существующей на данный момент рыночной цене.

Те, кто имеет возможность застраховаться в частной компании, могут обратиться в Blue Cross and Blue Shield (Синий крест и Синий Щит), стоимость лечения в которых в соответствии с действующим законодательством ниже, чем в частных компаниях. По закону, принятому в штате Сидней, стоимость госпитализации работника для фонда Blue Cross ниже, чем для коммерческой страховой компании.

2. Виды страхования в Австралии

Рассмотрим 3 вида страхования в Австралии, которые осуществляет компания взаимного страхования «Avstral-Principal». Это долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC -- long-term care), выборочное универсальное страхование жизни (SUL -- select universal life) и групповое универсальное страхование жизни (GUL -- general universal life).

1. LTC обеспечивает страховую защиту базового уровня долгосрочного медицинского ухода и предлагает клиентам:

-неограниченное страховое покрытие на протяжении всей жизни;

-покрытие расходов по домашнему медицинскому уходу;

-инфляционную защиту.

Данная программа рассчитана в основном на лиц пожилого возраста и предоставляет помощь страхователям, страдающим хроническими заболеваниями или имеющим ограниченную трудоспособность на протяжении длительного периода времени в том случае, если страхователь не способен самостоятельнее финансировать медицинский уход. Помимо оплаты ухода в специальных учреждениях и на дому страховое возмещение может покрывать домашний уход (помощь в ведении домашнего хозяйства, прогулки и т.п.).

В Австралии медицинские услуги довольно дороги. Так, среднегодовая стоимость пребывания в больнице обходится в 15000 долл., домашний уход с посещением нуждающегося в уходе три раза в неделю - 5300 долл. в год по данным на 2001. Таким образом, страховое поле для развития данного вида страхования представляется достаточно большим.

При заключении договора страхования страхователь имеет право выбирать для себя ряд следующих позиций:

-Максимальный размер ежедневного страхового покрытия (от 40 до 200 долл.).

-Продолжительность периода ожидания выплаты страхового возмещения» iwaiting period;, т.е. с получения права на страховое возмещение, до его фактической выплаты (20, 60, 100 или 365 дней). Таким образом, при 100 дневном периоде ожидания страховое возмещение начнет выплачиваться через 100 дней с начала медицинского уходе. Естественно, большему периоду ожиданий соответствует меньшая тарифная ставка.

-Страховая сумма, определяемая как 1000-кратный размер дневного покрытия, 2000-крат-ный, или неограниченная.

-Максимальная сумма страхового возмещения, выплачиваемого по домашнему уходу 75% или 50% от максимального ежедневного покрытия).

-Инфляционная защита, предоставляемая опцией увеличения страхового покрытия (ВIO-- benefit increase option) ежегодно на 5% без увеличения премии. Это увеличение продолжается либо до достижения страхователем 80 летнего возраста, либо до 3 кратного увеличения максимального ежедневного покрытия (по выбору страхователя).

Хотя данный вид страхования предназначен, как уже упоминалось ранее, для лиц пожилого возраста, тарифные ставки рассчитаны таким образом, чтобы стимулировать страхователей заключать договоры в более раннем возрасте с целью защиты сбережений от растущей стоимости медицинского обслуживания. После 80 лет договор не может быть заключен. По заключенным договорам страховое покрытие длится вплоть до смерти застрахованного.

2. SUL -это вид индивидуального страхования жизни, основным достоинством которого является удачное сочетание сберегательной и восстановительной функций. Страховое возмещение выплачивается только в случае смерти застрахованного. Хотя опция «на дожитие» отсутствует, это компенсируется удачно разработанной сберегательной частью.

Тарифная ставка разбивается на 2 части: покрывающую расходы страховой компании и наличную сумму, которая откладывается на специальный счет. Страхователь вправе производить займы с этой суммы под 8% и безвозвратные удержания, что соответственно уменьшает страховую сумму.

В соответствии с условиями договора SUL страхователь может:

-застраховать не только свою жизнь, но также жизнь супруга и ребенка;

-выбрать страховую сумму от 5 тыс. до 1 млн.долл., причем в дальнейшем ее можно менять,

-выбрать опции отказа выплаты премии и периода ожидания выплаты страхового возмещения (эти опции дают возможность страхователям уменьшить стоимость страхования);

-выбрать размер премии.

SUL предусматривает два варианта определения страхового возмещения, выплачиваемого в случае смерти застрахованного (DBO -- death benefit option). В любой момент страхователь может расторгнуть договор и получить выкупную сумму. Окончание действия договора наступает также в случае смерти застрахованного или при достижении им 95-летнего возраста.

3. GUL - групповой вид страхования, заключаемый между страховой компанией и работодателем от имени работников. В случае перемены места работы договор, по желанию работника, может сохранить силу. Условия GUL аналогичны условиям SUL. Отличия в том, что при GUL, во-первых, заключается только один договор (между страховой компанией, обеспечивающей страховое покрытие группы работников, и работодателем), что уменьшает административно-управленческие расходы, а также упрощен порядок его заключения; во-вторых, оговаривается срок страхования: в - третьих, для различных групп страхователей применяются различные тарифные ставки. Последнее обусловлено двумя факторами: размером группы застрахованных (чем больше группа, тем меньше ставка) и соотношением между числом женщин и мужчин среди застрахованных. В целом страхование по GUL дешевле, чем по SUL.

3. Материковые особенности страхового рынка Австралии

Для страховых фирм Австралии крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения.

Особые континентальные риски в Австралии, по которым устанавливаются сублимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (например, риски войны).

По мнению австралийских страховых обозревателей, крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски образуют три категории, к страхованию которых перестраховщики применяют специфический подход.

Единичные, индивидуализируемые естественным образом, относительно малочисленные крупные риски легко распознаваемы.

В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках, где должен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость судна или самолета может достигать 1 млрд. австр. долларов., в то время как ущерб при аварии платформы для бурения может превзойти 10 млрд.долларов., а запуск спутника, в стоимость которого входит стоимость ракеты и стоимость одного или нескольких выводимых ею на орбиту спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого может превысить 1 млрд. долларов.

При оценке австралийских промышленных рисков единичная стоимость иногда оказывается меньше и, кроме того, вероятность полного убытка менее очевидна. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при этом накапливаться: в частности, причинение ущерба в результате эксплуатации нефтеперерабатывающего завода, которое может рассматриваться в рамках имущественного страхования и страхования гражданской ответственности.

В отношении этих крупных рисков, некоторые из которых возникли в Австралии сравнительно недавно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способны оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отработанную тарификацию, как в случае массовых рисков.

Такие риски в особенности требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная необходимость выхода на уровень мирового рынка.

Техника страхования таких рисков предусматривает, что работа по их оценке и тарификации возлагается на головную страховую компанию-лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный несколькими сотыми от суммы возможного ущерба.

Тенденция последних лет подтверждает, однако, увеличение в Австралии числа страховых случаев с неизбежным и крупным ущербом; будет ли это следствием роста числа застрахованных рисков и, более того, следствием удорожания самого страхуемого оборудования и материальных благ. Очевидным подтверждением этого является авиационная, морская и космическая практика. Но нужно также принимать в расчет значительные усилия по предотвращению подобных ситуаций со стороны предприятий и государства с целью сокращения как вероятности, так и размера ущерба в результате наступления страховых случаев.

В Австралии существуют различные критерии для определения стихийного бедствия: они могут варьироваться в зависимости от страны или страховщика, которые, к примеру, покроют убытки от бури только в том случае, если скорость ветра превысила 100 км/ч и разрушения произошли на территории более 5 км. Таким образом, могут существовать различные определения.

Для перестраховщика, каким бы ни было принятое определение, эти стихийные бедствия являются основанием для его участия, если они повлекут за собой множественные случаи нанесения ущерба за очень короткий промежуток времени, на определенной географической территории, обычно небольшой по охвату.

Пример австралийского рынка заслуживает особого внимания: все риски стихийных бедствий покрываются полностью или только с помощью традиционных механизмов страхования (бури, градобитие, заморозки, разрушения под тяжестью снега), либо, с 1982 г., в дополнение к этим методам возможно использование гарантии государства через специфический вид перестрахования, предоставляемого Центральной кассой перестрахования.

Реализация рисков стихийных бедствий приобретает большее значение для страховщиков, чем для перестраховщиков. Вследствие неизбежного кумулятивного эффекта страховщик может покрыть только незначительную часть этих рисков; поэтому он обращается к перестраховщику, который в результате сосредоточивает у себя наибольшую часть обязательств по этому виду рисков на мировом рынке. В свою очередь, перестраховщик обычно не может обеспечить выполнение этих обязательств в полном объеме. Поэтому он должен рассчитывать на возможности дальнейшего размещения (ретро-цессии), которые в экстремальных случаях бессильны предоставить нужную финансовую поддержку; в рамках ретроцессии устанавливаются лимиты возмещения, чтобы быть в состоянии, к примеру, восстановить использованные резервы после возмещения убытков по одному или двум стихийным бедствиям, которые в конце концов могут оставить перестраховщика один на один с его финансовыми трудностями. В целом оплаченная перестраховщиками часть составляет от 50 до 70% общей суммы убытков по всем страховым случаям.

Бури, последовавшие одна за другой в начале 1994 г., являются иллюстрацией катастрофической ситуации, в том числе для перестраховщиков. Четыре бури вызвали разрушения в северной части Австралии на общую сумму в 30 млрд.долл., намного превосходящую полученные страховые взносы на соответствующих рынках, заставив, таким образом, черпать средства из резервов, так как доля перестраховщиков превосходила долю страховщиков.

Но, как бы там ни было и какой бы ни была оказанная государством поддержка, перестраховщики опасаются более всего именно стихийных бедствий, поскольку они отдают себе отчет в том, с какими проблемами им придется столкнуться в случае наиболее разрушительных катастроф: сильное землетрясение на западном побережье Австралия или сильная буря над городом Виктория. Четыре примера дают представление о размере выплат:

-- сентябрь 1994 г. - ураган Гилбертс над островами Австралии Стоимость -- 190 млн. долл.

-- сентябрь 1995 года - ураган Дюго над Большими островами и юго-востоком Австралии. Стоимость -- 0,3 млрд. долл.

-- январь-февраль 1997 года - бури над Северной Австралией Стоимость -- 0,28 млрд. долл.

-- декабрь 1998 года - разрушения под давлением града в Сиднее. Стоимость -- 70-80 млн. долл.

Как итог можно отметить, что в Австралии существует 161 страховая компания, а также крупнейшая в Японии страховая компания Dai-ichi Mutual Life Insurance согласилась приобрести 30% акций Tower Australia Group и войти на австралийский рынок услуг страхования. Данная сделка была заключена в 2008 году и стоимость данной сделки по слиянию и поглощению составила $341 млн.

медицинское страхование австралия

Тест на тему:

«Страховые рынки Австралии»

1. Основные виды медицинских страховок:

А.) государственная медицинская страховка для пенсионеров Medicare;

Б.) государственная медицинская страховка для неимущих Medicaid;

В.) личные страховки;

Г.) групповые страховки;

Д.) частные страховки;

Е.) коммерческая медицинская страховка для пенсионеров Blue Cross.

2. Объем различных форм медицинского страхового покрытия может быть разным, но как правило, все они покрывают стоимость:

А.) госпитализации;

Б.) пластические операции;

В.) оперативное вмешательство;

Г.) стоматологические услуги;

Д.) косметические операции;

Е.) экспериментальные методы лечения.

Ж.) "скорую помощь";

3. Определить зависимость между франшизой и месячным страховым взносом:

А.) чем больше франшиза, тем меньше размер месячных страховых взносов;

Б.) чем больше франшиза, тем выше размер месячных страховых взносов;

В.) размер месячных страховых взносов не зависит от франшизы.

4. Сколько в Австралии существует страховых компаний:

А.) 151

Б) 345

В.) 161

Г.) 73

5. Долгосрочное страхование по медицинскому уходу LTC может предложить клиентам:

А.)неограниченное страховое покрытие на протяжении всей жизни;

Б.) пластические операции;

Г.) покрытие расходов по домашнему медицинскому уходу;

Д.) предоставление медицинского обслуживания как страхователю, так и его членам семьи;

Е.) инфляционную защиту.

6. Выборочное универсальное страхование жизни SUL предусматривает варианты страхового возмещения:

А.) в любой момент страхователь может расторгнуть договор и получить выкупную сумму;

Б.) при достижении страхователем 80-летнего возраста;

В.) в случае смерти застрахованного;

Г.) в случае смерти близких родственников застрахованного;

Д.) при достижении страхователем 95-летнего возраста.

7. В групповом универсальном страхование жизни GUL существуют факторы определяющие размер ставок:

А.) размер группы застрахованных;

Б.) срок заключенного договора;

В.)соотношением между числом женщин и мужчин среди застрахованных;

Г.) возраст застрахованных;

Д.) материальное положение застрахованных.

8. Какая страна приобрела 30% акций Tower Australia Group.

А.) США

Б.) Россия

В.) Япония

Г.) Китай

Д.) Франция

Ответы на тест:

1. А, Б, Г, Д.

2. А, В, Ж.

3. А.

4. В.

5. А, Г, Е.

6. А, В, Д.

7. А, В.

8. В.

Список используемых источников

1. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г..,С.276.

2. Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.133.

3. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999 г..,С.310.

4.Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.277.

5. Страховой рынок Австралии в новостях, http://forinsurer.com/news/08/08/11/16306

6. Почта Австралии займется прямым страхованием, http://insurance-direct.ru/content/view/20/

Размещено на Allbest.r