Страхование имущества физических лиц и пути его дальнейшего развития

Один из вариантов развития страхования жилья может состоять в широком распространении опыта страхования жилых помещений в Москве, которым в настоящее время охвачено около четверти жителей столицы. Главные составляющие данной программы таковы:

дотирование за счет средств бюджета части затрат на выплату страхового возмещения и ограничение размеров страховых сумм, что позволило существенно снизить уровень страховых взносов, сделав их доступными для большинства населения;

предоставление Правительством Москвы гарантий выделения нового жилья страхователям в случае уничтожения застрахованной квартиры;

предоставление возможности страхователям уплачивать страховые взносы ежемесячно вместе с оплатой коммунальных услуг;

выписка страховых полисов всем владельцам жилья с предоставлением им возможности решить вопрос о своем участии или неучастии в страховании.

При сдаче жилья из данного фонда в наем или аренду целесообразно требовать в обязательном порядке его страхования нанимателем или арендатором. Такое страхование способствовало бы защите имущественных интересов как собственника строений, так и пользователей жильем, предоставив им источник средств для восстановления повреждений.

Целесообразным является предоставление налоговых льгот страхователям, уплатившим страховые взносы по страхованию жилья. В связи с этим было бы логично предусмотреть и уменьшение суммы доходов граждан при расчете величины данного налога на сумму их расходов, связанных с уплатой страховых взносов по страхованию своего жилья.

Необходимо временно отказаться от практики введения новых видов обязательного страхования, вызывающего у населения и субъектов хозяйствования реакцию отторжения. По примеру России следует шире внедрять практику заключения договоров добровольного страхования как условия получения лицензий или разрешения на осуществление определенных видов деятельности.

Ну и, конечно, совершенно недопустима сегрегация страховщиков по признакам «частный» и «государственный», подразумевающая право включения в себестоимость страховых взносов, вносимых только государственным страховщикам. Ни по одному из показателей они не работают эффективнее и качественнее их негосударственных коллег.

Приток иностранного капитала также способствует развитию рынка страхования, особенно в случае возможности оказания новых видов страховых услуг. Иностранный капитал несет с собой новые технологии, новые приемы ведения бизнеса, знания и опыт. По существующему законодательству, иностранные страховые компании могут открывать свои филиалы в Беларуси и инвестировать в уставной капитал уже действующих компаний. Однако данная деятельность не может осуществляться пока у компании не будет опыта работы в течение 10 лет в сфере страхования и двух лет работы в Беларуси. Участие иностранных страховщиков на рынке Беларуси могло бы постепенно решить проблему недоверия к страховой системе. Однако дискриминация иностранных компаний не позволяет достигнуть желаемого результата.

Минимальный размер уставного капитала предоставляет привилегированное положение для местных компаний. Иностранные компании должны обладать USD 800 000, по сравнению с USD 200 000 для компаний, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни, и USD 400 000 для компаний, занимающихся страхованием жизни. Однако данное требование может и не являться проблемой для некоторых иностранных страховых компаний, которым приходится выполнять более высокие требования в стране, где они работают, если бы не другие препятствия. Выдача лицензий будет прекращена, если доля иностранного капитала превысит 30% в уставном фонде всех страховых компаний. Более того, в соответствии с Декретом Президента № 20 страховым компаниям с долей иностранного капитала в уставном фонде более 49% запрещено заниматься страхованием жизни, обязательным страхованием, обязательным государственным страхованием, имущественным страхованием, связанным с осуществлением поставок, оказанием услуг или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхованием имущественных интересов Республики Беларусь и административно-территориальных единиц.

Так как обязательные виды страхования находятся под непосредственным контролем государства, нет оснований не привлекать иностранный капитал в целях развития добровольных видов страхования. Наоборот равное отношение к отечественным и иностранным компаниям должно быть главенствующим. В большинстве стран минимальный уровень уставного капитала значительно выше, чем в Беларуси, что гарантирует их финансовую устойчивость, но одинаковый как для иностранных, так и отечественных страховых компаний, что обеспечивает конкуренцию6. Более того доступ иностранных компаний послужит положительным сигналом для притока иностранного капитала в другие отрасли, поскольку в практику ведения бизнеса иностранными компаниями уже давно вошло страхование всевозможных рисков. Поэтому приход иностранных страховых компаний послужит необходимым сигналом для других иностранных инвесторов, свидетельствующим о благоприятном экономическом климате в стране. Это будет способствовать привлечению дополнительного притока инвестиций. В целом привлечение иностранных компаний будет стимулировать конкуренцию, что в свою очередь снизит тарифы на страховые услуги для населения и предприятий, обеспечит доступность страховых услуг и будет способствовать приверженности населения и предприятий страхованию.

Особое внимание следует обратить на развитие социально значимых видов страхования, в первую очередь, страхования жизни и дополнительных пенсий, а также страхования медицинских расходов - эти виды в состоянии обеспечить мощный приток инвестиционных страховых ресурсов.

Заключение

Страхование имущества представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

1. строения;

2. предметы домашней обстановки (домашнее имущество);

3. животные;

4. транспортные средства;

5. прочие виды.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Данный вид страхования имеет большое социальное и экономическое значение, выступая гарантом защиты имущественных интересов граждан и всего государства в целом.

Страхование имущества граждан в Республике Беларусь осуществляется в обязательной (страхование строений физических лиц) и добровольной (страхование домашнего имущества, транспортных средств, животных и т.д.) формах.

По уровню страховых взносов и выплат по имущественному страхованию граждан среди всех страховых компаний Республики Беларусь лидирует Белгосстрах. Уровень страховых взносов страховых компаний Республики Беларусь более чем в два раза превышает уровень страховых выплат. А у ряда страховых компаний (Саламандра, ВестАСКО, Виктория) полностью отсутствуют страховые выплаты при наличии страховых взносов.

В целом, страховые взносы и выплаты по данному виду страхования в период с 2001 по 2004 года имеет тенденцию к росту, при этом уровень страховых взносов превышает общий уровень страховых выплат. Однако необходимо отметить тот факт, что в портфеле страховых услуг большинства страховых компаний Республики Беларусь добровольное страхование имущества граждан занимает от 0,28% (ОАСО «Багач») до 65,05% (ЗАСО «БЕЛАСКО») наряду с остальными видами страхования.

Страхование имущества является одной из важнейших подотраслей страхования, а целесообразность его использования как наиболее эффективного инструмента для возмещения имущественных потерь неоспорима. Однако уровень развития данного вида страхования в нашей стране является достаточно низким, что связано с целым рядом проблем, которые вызваны следующими факторами:

- Недоверие к страховым компаниям со стороны страхователей, их невысокая надежность, подкрепленная опытом общения со страховщиками;

- Отсутствие финансовых возможностей или объектов для страхования;

- Нежелание граждан осознавать опасности, которые им угрожают;

- Высокая цена страховых услуг;

- Недостаточность информации;

- Отсутствие налоговых льгот по страховым операциям;

- Неразвитость страховой инфраструктуры (отсутствие рейтинговых бюро, центров обучения страховщиков);

- Преимущество обязательного имущественного страхования граждан;

- Несовершенство, недостатки в развитии страхового дела, что связано с неумением вести страховой бизнес и т.д.

Основными направлениями совершенствования страхования имущества граждан в Республике Беларусь являются:

- расширение пакета страховых услуг, разработка новых страховых продуктов;

- предоставление возможности страхователям уплачивать страховые взносы ежемесячно вместе с оплатой коммунальных услуг;

- выписка страховых полисов всем владельцам жилья с предоставлением им возможности решить вопрос о своем участии или неучастии в страховании;

- предоставление правительством гарантий выделения жилья страхователям в случае уничтожения застрахованной квартиры;

- предоставление налоговых льгот страхователям, уплатившим страховые взносы по страхованию жилья;

- проведение операций с инвесторами «застройщиками» или объединениями инвесторов, а именно предоставление индивидуальных услуг по страхованию нового и строящегося жилья;

- оценка имущества не по действительной, а по восстановительной стоимости;

- использование более широкого перечня корректировочных коэффициентов;

- использование системы «бонус-малус»;

- проведение практики заключения договоров комплексного страхования.

А самое главное, что необходимо сделать для успешного развития страхования имущества в нашей стране - это добиться качественного перелома в восприятии гражданами и руководителями предприятий и организаций роли страхования в защите их имущественных интересов.

Список использованных источников

1. Адольф Плешков. Сопутствующие (вторичные) виды имущественного страхования. «Страховое дело».№ 7. - 2000 г.

2. Александров А.А. Страхование - М., 1998, 234 с.

3. Ахвледиани Ю.Т. Государственное регулирование жилищного страхования в условиях рыночных преобразований // Страховое дело. 2002. №12. С. 17-20.

4. Ахвледиани Ю.Т. Перспективы развития жилищного страхования в России // Страховое дело. 2002. №1. С. 19 - 24.

5. Ахвледиани Ю.Т. Развитие жилищного страхования в современных условиях // Страховое дело. 2002. №11. С. 14-16.

6. Бизнес в одни руки. «Страхование в Беларуси».№1 - 2005 год.

7. Благутин Д.Ю. Французский режим возмещения ущерба от стихийных бедствий. «Страховое дело».№10. - 2003 год.

8. Блонд Д. Страхование: принципы и практика. - М.: Финансы и статистика, 1998. 376 с.

9. БРУСП «Белгосстрах». «Правила №32 добровольного страхования имущества граждан». Минск. 2004 год.

10. Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. №18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам» // Сбор Декретов, указов и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1997. №28.

11. Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. №18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам» // Сбор Декретов, указов и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1997. №28.

12. Итоги страховой деятельности на 1 января 2005 года. «Страхование в Беларуси».№3 - 2005 год.

13. Основы страховой деятельности: Учебник для вузов по экономической специальности / Отв. Ред. Проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЕК, 1999. 775 с.

14. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 8 января 1998 г. №16 «О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам» // Сбор Декретов, указов и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1998. № 1.

15. Сплетухов Ю.А. Проблемы развития страхования имущества // Финансы. 2002. №1. С.57-60.

16. Страхование от А до Я / Под. ред. Л.И. Корчевской. - М.: ИНФРА, 1996. 624 с.

17. Страховое дело: Учеб. пособие / Под. общ. ред. М. А. Зайцевой, Л. Н. Литвиновой. - Мн.: БГЭУ, 2001. 286 с.

18. Турбина К.Е. Теория и практика страхования: Учеб. пособие. М.: Анкил, 2003, 704 с.

19. Шуст В. Цель, воплотившаяся в стратегию // Финансы. Учет. Аудит. 2001. №11. С. 4-5.

20. http://www. alvena. by

21. http://www. belbroker. com

22. http://www. slavpolicy. by

23. http://www.belgosstrakh.by

Размещено на Allbest.ru