Кредитування в українських банках

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

В останні роки банки України при здійсненні активних операцій зіткнулися з проблемою відносної обмеженості обсягів кредитних портфелів: бракує потенційно платоспроможних клієнтів. Це призвело до переорієнтації кредитної діяльності банків у площину кредитування суб'єктів малого бізнесу.

Для того щоб підвищити ефективність залучення кредитних ресурсів підприємств необхідно удосконалити законодавче та нормативне забезпечення фінансової діяльності суб'єктів малого бізнесу в Україні, зокрема, кредитної підтримки малих підприємств.

Отже, існують проблеми створення інституційної мотивації залучення банків до кредитування малого бізнесу та зменшення ризику неповернення позик при кредитуванні даного сектора економіки. Комплекс чинників, закладених на законодавчому рівні, стримує темпи та процедури здійснення банківських операцій у сфері малого бізнесу. Бракує надійної системи страхування кредитних ризиків, за якою банки отримували б право в беззаперечному порядку списувати суми неповернених кредитів із рахунків страхових компаній.

Потрібно створити гарантійні фонди із використанням коштів державного, місцевого і муніципального бюджетів, а також коштів міжнародних фінансових інститутів, що дало б змогу мобілізувати активи й ресурси на центральному і регіональному рівнях з метою забезпечення кредитів для малих підприємств, режиму пільгового оподаткування прибутку банків, що кредитують малий бізнес.

Щоб збільшити залучення кредитних ресурсів також необхідні державні та недержавні гарантії за кредитами суб'єктам малого бізнесу. Для цього на Український фонд підтримки підприємництва необхідно покласти функції надання державних гарантій та компенсації відсотків за кредитами для малого бізнесу. Сюди ж слід віднести слід віднести наявність певного комплексу негативних чинників, закладених на рівні нормативних документів, які, в свою чергу, потребують комплексного нормативного врегулювання, наприклад, щодо технологій та процедур кредитування суб'єктів малого бізнесу. На нормативному рівні не вирішено питання спрощення процедур перевірки застави та оцінки фінансового стану одержувача невеликого за обсягом кредиту, що суттєво знижує рівень оперативності банківського кредитування. Ускладнюють процедури банківського кредитування суб'єктів малого бізнесу також високі тарифи за послуги нотаріального посвідчення договорів застави та договорів купівлі-продажу нерухомого майна. При кредитуванні малого бізнесу в умовах інфляції банк повинен мати змогу запобігати інфляційним ризикам. З цією метою на нормативно-правовому рівні необхідно передбачити процедуру зміни умов кредитного договору при виникненні форс-мажорних обставин.

Вирішальне значення для успішної кредитної діяльності банку має ресурсна база кредитування. Тому розгляд проблеми кредитування суб'єктів малого бізнесу, що виникають на рівні банку, доцільно розпочати саме з його ресурсної бази.

Особливо ризиковим при кредитуванні суб'єктів малого бізнесу є кредитування «молодого» підприємства, нового виду бізнесу, бізнесу, що перепрофільовується, та бізнесу, де простежується наявність сезонності. В Україні проблема ускладнюється залежністю підприємців від кримінального світу і від несподіваних дій податкових і наглядових органів.

Особливості організації діяльності суб'єктів малого бізнесу призводять до виникнення труднощів при оцінці фінансового стану потенційного позичальника. Необхідно оцінити не тільки фінансовий стан фірми, але й фінансовий та майновий стан її власників, інших пов'язаних осіб тощо. Для такої оцінки не завжди є повна та достовірна інформація. Ринкова вартість активів позичальника може бути як вищою, так і нижчою за балансову. Кредитні аналітики повинні використовувати дані фінансової звітності при оцінці кредитних заявок малих підприємств тільки в економічно розумних межах (з точки зору затрат робочого часу працівників банку), маючи на увазі, що дані фінансової звітності з високою ймовірністю можуть бути викривлені, крім того, реальний фінансовий стан підприємства може бути як кращим, так і гіршим за представлений в офіційній звітності.

Найбільш складним у кредитному аналізі підприємств малого бізнесу є оцінка інвестиційних проектів. Саме при реалізації інвестиційного проекту, особливо новоствореним підприємством, кредитний ризик найбільш високий. Зауважимо, що для банку існує можливість не тільки оцінки запропонованого

позичальником проекту, але і цільового пошуку таких проектів. Наприклад, банк може мати досить типовий бізнес-план для розвитку певного кола малих підприємств, пов'язаних із стандартним обладнанням або технологією (хімчистки, мініпекарні, підприємства швидкого харчування мінім'ясокомбінати, автоперевезення та ін.), і запропоновувати його для реалізації потенційним позичальникам.

До шляхів підвищення ефективності залучення кредитних ресурсів необхідно усунути недовіру клієнта до банку - стереотипу, який склався під впливом соціальних умов та попереднього досвіду у сфері відносин «банк-клієнт». У результаті клієнти не завжди відкрито ідуть на контакт із банком, побоюючись втратити, для прикладу, предмет

Також дуже часто на практиці зустрічаються випадки нерозуміння клієнтом функцій кредитного спеціаліста. Позичальники виявляють бажання отримати кредит при першому контакті, не розуміючи дій кредитного експерта, який повинен здійснити аналіз поточного стану бізнесу та фінансового стану позичальника, а також супроводжувати позику протягом усього кредитного циклу, здійснюючи поточний моніторинг. Серед проблем, що виникають у кредитних експертів у процесі роботи з потенційними позичальниками, можна назвати проблеми, пов'язані з намаганням подати підроблені документи, заснуванням фіктивних фірм із метою одержання кредиту та його не поверненням тощо.

Малі підприємства та фізичні особи - суб'єкти підприємницької діяльності, які займаються торговельно-посередницькою діяльністю, пред'являють досить високий попит на кредити. Дані клієнти є найчисельнішою групою потенційних позичальників, але і в них досить часто виникає проблема щодо наявності ліквідної застави. Саме застава є найболючішим місцем у процесі кредитування таких клієнтів.

Суттєвою перешкодою є труднощі з реалізацією застави, яка сьогодні, за браком відповідної інфраструктури, продається досить довго і за значно заниженою вартістю. Необхідно також передбачити можливість передачі в заставу придбаних у кредит обладнання, приміщень та споруд, що надасть діючим механізмам забезпечення кредиту більшої гнучкості та зробить банківські кредити доступними різним категоріям суб'єктів підприємництва.

Варто згадати ще й таку проблему, яка створює бар'єр для кредитного партнерства між банком та сектором малого бізнесу в Україні - обмеженість спектра і обсягів банківських кредитних послуг. Так, якщо в розвинутих ринкових країнах налічується до трьохсот видів фінансових послуг, то в Україні - значно менше.

Одним із перспективних напрямків діяльності банків у сфері кредитування суб'єктів малого бізнесу є надання, окрім власне фінансових, ще й інформаційних та консультаційних послуг. Із часом саме бізнес інформація стане оперативним супутнім банківським товаром, який нерідко набуває більшої номінальної вартості, ніж традиційний банківський продукт - гроші. Пропонуючи інформацію, банки вибудовують систему комунікації та довіри до свого потенційного клієнта - суб'єкта малого бізнесу, яка і визначає перспективи розвитку взаємовідносин «банк-клієнт».

З метою мінімізації витрат, підвищення рівня обслуговування клієнтів та оптимізації кредитного ризику банк повинен приділяти постійну увагу удосконаленню кредитних технологій і процедур. Ефективна реалізація останніх повинна забезпечувати оптимізацію процедур видачі кредитів малим підприємствам, зменшенням переліку документів, необхідних для розгляду питання про надання позички, скорочення терміну розгляду документів та прийняття рішень щодо кредитування.

Досягти даних цілей можна за рахунок розподілу кредитного циклу на визначені етапи і стандартизації процедур, технологій, звітних форм кредитування, результатів кредитного аналізу (висновків, рекомендацій), реалізації підготовлених типових бізнес-планів банком тощо.

Перспективним напрямком щодо розробки ефективних технологій кредитування малого бізнесу можна назвати процедуру здійснення економічного аналізу, який за методикою Європейського банку реконструкції та розвитку оформляється у вигляді звіту про рух фінансових ресурсів. Аналіз концентрується на грошових потоках і витратах суб'єкта малого бізнесу в минулому, а ефект кредиту в майбутньому не враховується. Отож, якщо клієнт використовує позичку не за цільовим призначенням, його платоспроможність залишається на тому ж рівні.

Сьогодні на практиці реалізується перспективний концептуальний підхід до кредитування малого бізнесу, який полягає в аналізі банком не лише забезпечення за кредитом, що пропонується позичальником - суб'єктом малого бізнесу, а насамперед - його реального фінансового стану, перспектив розвитку та завойованої ним власної ніші на ринку. Тобто, сьогодні функціональною складовою банківського обслуговування стає економічне прогнозування та консалтинг. Банкам потрібно змінити фокус свого професійного погляду на об'єкт кредитування у сфері малого бізнесу, дивитися на нього не як на результат, а як на процес, що розвивається, його проміжну динамічну точку. Необхідно зважати не лише на ситуацію, що простежується сьогодні, а зосереджувати увагу насамперед на тому, що може бути, бачити перспективи розвитку суб'єкта кредитування та прогнозувати результат його діяльності і власний прибуток. Таким чином, слід паралельно здійснювати процедури оцінки як ризиків, так і перспектив.

Отже, підсумовуючи вищевказане, необхідно зазначити, що розв'язання проблем та реалізація перспективних напрямків кредитування малого бізнесу сприяє розширенню можливостей банків щодо активізації кредитної діяльності на даному сегменті ринку, а відтак - оптимізації ризиковості кредитування суб'єктів малого бізнесу.

банк кредитування малий бізнес

Размещено на Allbest.ru