Работа АСБ "Беларусь банк"

Назначение и порядок оформления карточек с образцами подписей должностных лиц и оттисков печати.

Для проведения расчетов с денежными средствами, находящимися на банковских счетах, оформляются карточки с образцами подписей лиц имеющих право подписи документов для проведения расчетов и оттиска печати. Подлинность подписей лиц, обладающих правом подписи документов для проведения расчетов, в карточке с образцами подписей и оттиска печати свидетельствуется: по банковским счетам субъектов хозяйствования - уполномоченными сотрудниками; по банковским счетам юридических лиц полностью финансируемых из бюджета и имеющих вышестоящую организацию, а также их структурных подразделений с правами юридического лица - уполномоченными сотрудниками банка, органом, уполномоченным совершать нотариальные действия, либо вышестоящей организацией (по желанию владельца счета); по банковским счетам иных юридических лиц - уполномоченными сотрудниками банка, органом, уполномоченным совершать нотариальные действия (по желанию владельца счета).

Выдача денежных чековых книжек по счетам клиентов.

Чековая книжка для получения наличных денег предназначена для выдачи из касс банков наличных денежных средств в белорусских рублях с текущих (расчетных) и иных счетов на цели, предусмотренные законодательством Республики Беларусь. Выдача чековой книжки владельцу счета в банке производится по письменному заявлению на получение чековых книжек за подписями лиц, уполномоченных распоряжаться счетом.

Переоформление и закрытие счетов.

 При переоформлении счетов клиенты представляют в учреждение банка подлежащие обновлению документы, представленные для открытия соответствующих счетов. Переоформление счета производится: при изменении сведений, позволяющих идентифицировать клиента-юридическое лицо; при изменении номеров счетов в случае изменения внутренней структуры банка; при изменении номеров счетов при переходе клиента на обслуживание в другое учреждение банка; при открытии в отношении владельца счета конкурсного или ликвидационного производства; при прекращении конкурсного или ликвидационного производства

Текущий счет может быть закрыт: по заявлению клиента; при отсутствии денежных средств на этом счете в течение трех месяцев со дня последнего списания с него денежных средств; при отсутствии записей по счету в течение трех месяцев в случае, если это определено договором; в случае исключения клиента из Единого государственного регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее - ЕГР); в иных случаях, предусмотренных законодательством и (или) договором.

Предоставление выписок из лицевых счетов клиентов.

Банки обязаны предоставлять владельцу счета выписки по лицевым счетам не позднее следующего рабочего дня после совершения операции по счету.

Начисление и выплата процентов по счетам клиентов.

Начисление процентов согласно правил начисления процентов происходит по каждому счету владельца, каждому размещенному активу, приносящему доход, и каждому пассиву, привлеченному на платной основе, исходя из сроков размещения, привлечения и размера процентных ставок. Размер процентных ставок, порядок и периодичность начисления процентов, порядок и сроки их уплаты определяются в договорах между банком и клиентом, в условиях вклада (депозита) в соответствии с настоящими Правилами начисления процентов в банках Республики Беларусь и нормативными правовыми актами Республики Беларусь.

Порядок выдачи средств на неотложные нужды. Нормализация расчетов по счетам клиентов.

В целях нормализации расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и укрепления платежной дисциплины Указом Президента РБ №359 от 29 июня 2000 утвержден «Порядок расчетов между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь». Для обеспечения своевременной выплаты заработной платы, погашения выданных кредитов, исполнения решений судебных органов, уплаты налогов, а также недопущения прекращения коммерческой деятельности предприятий при недостаточности денег на счетах приняты нормативные правовые акты, которые регламентируют очередность проведения платежей. Плательщик вправе осуществлять платежи в счет неотложных нужд независимо от наличия в банке платежных требований, оформленных на взыскание по внеочередным платежам. Осуществление платежей в счет неотложных нужд производится за счет денежных средств, забронированных банком на его текущем (расчетном) счете. Бронирование денежных средств осуществляется банком на основании заявления субъекта предпринимательской деятельности, начиная с указанной в заявлении даты, но не ранее первого банковского дня месяца, в котором будут осуществляться расчеты для неотложных нужд. Банк предоставляет субъекту предпринимательской деятельности забронированные денежные средства в течение месяца, в котором согласно его заявлению будут осуществляться расчеты для неотложных нужд.

5.БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ

Документы, порядок их оформления и проведения дебетовых и кредитовых переводов.

Банковские переводы, осуществляемые за счет денежных средств плательщика, производятся уполномоченными банками на основании полученных от клиента (взыскателя) платежных инструкций. Платежные инструкции банков и их клиентов оформляются расчетными и иными документами, определенными «Инструкцией о банковском переводе» №66 от 29 марта 2001г. и иными нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь. Расчеты в безналичной форме в виде банковского перевода могут быть проведены также на основании договора между банком и клиентом, содержащего полные и достаточные сведения, необходимые для осуществления банковского перевода. Платежные инструкции и иные виды документов, предусмотренные Инструкцией, могут быть оформлены на бумажном носителе либо в электронном виде. Бланки расчетных документов изготавливаются типографским способом или с использованием электронно-вычислительной техники. Расчетные документы на бумажном носителе заполняются с применением пишущих или электронно-вычислительных машин шрифтом черного цвета. Заполнение расчетных документов индивидуальными предпринимателями и физическими лицами, а также с письменного согласия банка - отдельными юридическими лицами может производиться ручкой с пастой или чернилами черного, синего или фиолетового цвета. Подписи на расчетных документах проставляются ручкой с пастой или чернилами черного, синего или фиолетового цвета.

Кредитовый перевод - банковский перевод, инициатором которого является плательщик. Кредитовый перевод осуществляется на основании представляемых в банк-отправитель платежных инструкций. Платежные инструкции при осуществлении кредитового перевода могут оформляться расчетными документами (платежным поручением (приложение 17), платежным требованием-поручением (приложение 18)). Платежное поручение - платежная инструкция, согласно которой банк-отправитель по поручению плательщика осуществляет перевод денежных средств в банк-получатель лицу, указанному в поручении (бенефициару). Платежное поручение на бумажном носителе представляется в банк-отправитель в двух экземплярах. Первый экземпляр платежного поручения заверяется оттиском печати и подписями должностных лиц плательщика согласно заявленным в банк образцам подписей и оттиска печати. После исполнения первый экземпляр платежного поручения помещается в документы дня банка-отправителя. Второй экземпляр платежного поручения направляется плательщику, если иное не предусмотрено в договоре, заключенном между плательщиком и банком-отправителем.

Платежное требование-поручение является платежной инструкцией, содержащей требование бенефициара к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара либо действий, совершенных в его пользу, на основании направленных плательщику (минуя обслуживающий банк) расчетных, отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором. Платежное требование-поручение представляется бенефициаром непосредственно плательщику, минуя обслуживающие их банки. Первый экземпляр платежного требования-поручения заверяется оттиском печати и подписями бенефициара. Плательщик при согласии оплатить (полностью или частично) платежное требование-поручение заполняет необходимые реквизиты данного расчетного документа и предоставляет его в банк-отправитель для оплаты в двух экземплярах, при этом первый экземпляр платежного требования-поручения заверяется оттиском печати и подписями должностных лиц плательщика согласно заявленным в банк образцам подписей и оттиска печати.

Дебетовый перевод - банковский перевод, инициатором которого является бенефициар. При осуществлении дебетового перевода платежные инструкции оформляются расчетными документами (платежным требованием(приложение 19)), чеком или другими документами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь. Платежное требование является платежной инструкцией, содержащей требование получателя денежных средств (бенефициара, взыскателя) к плательщику об уплате определенной суммы денежных средств через банк. При проведении дебетовых переводов посредством платежных требований используется акцептная или безакцептная форма расчетов. Под акцептом понимается предварительное согласие плательщика, выраженное в форме заявления на акцепт и содержащее инструкции банку-отправителю исполнить платежное требование в день его поступления в банк-отправитель. Безакцептная форма расчетов используется при списании денежных средств со счета плательщика без его согласия в бесспорном порядке. Платежное требование оформляется бенефициаром и представляется в банк-получатель для направления в банк-отправитель. Платежное требование составляется на бланках установленной формы и представляется в банк-получатель в двух экземплярах. Первый экземпляр платежного требования заверяется оттиском печати и подписями должностных лиц бенефициара согласно заявленным в банк-получатель образцам подписей и оттиска печати. Платежное требование представляется в банк в течение десяти календарных дней со дня его выписки с реестром, оформленным в двух экземплярах. При приеме на инкассо платежного требования от клиента банк-получатель проверяет платежное требование и передает его в банк-отправитель. При поступлении платежного требования, перед его исполнением, банк-отправитель проверяет заполнение обязательных реквизитов, наличие штампа банка-получателя или подлинность и целостность платежного требования, переданного в электронном виде.

Ведение картотеки по внебалансовым счетам

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на текущем счете юридического лица приему в картотеку к внебалансовому счету "Расчетные документы, не оплаченные в срок" (далее - картотека) подлежат следующие расчетные документы: платежные требования в белорусских рублях, в иностранной валюте, оформленные на основании исполнительных документов, за исключением платежных требований на взыскание денежных средств с покупкой, конверсией, продажей. Исполнительный документ до момента исполнения, отзыва, возврата без исполнения или изъятия по описи платежного требования хранится в банке вместе с данным платежным требованием; платежные поручения в белорусских рублях, платежи по которым подлежат исполнению в соответствии с законодательством вне очереди и в первую очередь; платежные поручения в иностранной валюте, оформленные на перечисление денежных средств в бюджет, государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды. Расчетные документы, подлежащие приему в картотеку, приходуются по внебалансовому счету "Расчетные документы, не оплаченные в срок" и помещаются в картотеку к указанному счету. Оплата расчетных документов, находящихся в картотеке, осуществляется по мере поступления средств на текущий счет плательщика в порядке их оприходования по внебалансовому счету "Расчетные документы, не оплаченные в срок", если иная очередность не установлена законодательными актами Республики Беларусь.

Ответственность за нарушение расчетных операций в РБ

Расчетные документы, поступившие в банк плательщика в течение операционного времени, должны быть исполнены банком плательщика в тот же операционный день; принятые по истечении операционного времени - не позднее следующего операционного дня. Платежи клиентов, принятые банком наличными денежными средствами по приходным кассовым документам в течение операционного времени, должны быть зачислены на соответствующие счета получателей средств не позднее следующего операционного дня. За задержку исполнения расчетных документов, в том числе инкассовых распоряжений, оплата которых производится с текущего счета клиента, банк, по вине которого допущено несвоевременное списание средств, уплачивает в пользу клиента пеню в размере 0,15 процента от несвоевременно списанной суммы за каждый день просрочки платежа, если законодательством или договором на расчетно-кассовое обслуживание не предусмотрен иной размер пени. Банк за незачисление средств на счет получателя в день их поступления на корреспондентский счет банка (межфилиальный счет Национального банка) или в день списания со счета плательщика при осуществлении внутрибанковских расчетов уплачивает в пользу получателя средств пеню в размере 0,15 процента от несвоевременно зачисленной суммы за каждый просроченный день. Банк, по вине которого допущено несвоевременное перечисление получателю принятых наличных денежных средств, уплачивает в пользу получателя средств пеню в размере 0,15 процента несвоевременно перечисленной суммы за каждый день просрочки. Банк, по вине которого допущено неправильное списание (перечисление) средств со счета клиента, уплачивает в пользу этого клиента штраф в размере, предусмотренном в договоре на расчетно-кассовое обслуживание.

6.РОЗНИЧНЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ

Действующие вклады физических лиц в белорусских рублях.

В настоящий момент в АСБ «Беларусбанк» действуют следующие виды вкладов в белорусских рублях:

В иностранной валюте:

Условия договоров срочных банковских вкладов

Согласно статьи 184 Банковского кодекса РБ существенными условиями договора банковского вклада являются: валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит); размер процентов по вкладу (депозиту); вид договора банковского вклада (депозита); срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита); обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита); фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица; иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит); порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора; ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства.

Система строительных сбережений

Система строительных сбережений в ОАО «АСБ Беларусбанк» введена с 1 июля 2006 года. Процентная ставка по вкладу составляет - размер ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь с ежемесячной капитализацией, по кредиту - размер ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс 1 один процентный пункт. Базовые сроки сберегательного этапа составляют в зависимости от выбранного плана накопления 3, 5 и 7 лет. При этом если вся заявленная сумма накопления внесена в день заключения договора жилищных сбережений, срок получения права на кредит может быть сокращен в зависимости от плана накопления до 19, 31, 43 месяцев соответственно. При необходимости, для достижения максимальной суммы кредита, срок хранения (без права вносить собственные средства во вклад) может быть продлен в зависимости от плана накопления в пределах до 19,31,43 (включительно) дополнительных месяцев к соответствующему базовому сроку сберегательного этапа. Кредит на строительство или приобретение жилья предоставляется на срок до 20 лет. Накопленная в период договорного срока пополнения сумма вклада с учетом капитализированных процентов принимается за 25% из 100 %, а оставшиеся 75% - составляют максимальную сумму кредита, на которую вправе претендовать участник при выполнении всех установленных в рамках программы условий. Денежные средства (вся сумма накопления (с учетом капитализированных процентов за весь срок хранения вклада) + кредит) в рамках программы возможно направлять на строительство, приобретение (в том числе и на вторичном рынке) жилья или строительства индивидуального дома собственными силами. Расходные операции на вышеуказанные цели допускаются только в безналичном порядке, в противном случае (совершение наличных расходных операций или расходных операций в безналичном порядке на другие цели) участник теряет право воспользоваться кредитом в рамках системы строительных сбережений. Фиксация стоимости 1 квадратного метра жилья в рамках предлагаемой системы не предусматривается. Перед заключением договора жилищных сбережений, участник самостоятельно определяет какую сумму он будет накапливать, а в дальнейшем (после заключения договора) имеет возможность корректировать заявленную в договоре сумму накопления. Периодичность и размер накопительных взносов на вкладной счет участник может определять самостоятельно, вместе с этим, банк предоставляет участнику рекомендуемый график накопления исходя из накопления заявленной суммы в течение базового срока, равномерными ежемесячными платежами, который зависит от заявленной в договоре суммы накопления и выбранного плана накопления.

Порядок проведения операций по вкладам физических лиц.

В ОАО «АСБ Беларусбанк» разработано Положение о порядке совершения операций по вкладам физических лиц. Открытие вкладного счета осуществляется при представлении документа, удостоверяющего личность и осуществляется в момент заключения договора банковского вклада и оформления карточки лицевого счета. Расходные операции по вкладу совершаются при предъявлении вкладчиком или его представителем документа, удостоверяющего личность, с указанием реквизитов такого документа в расчетно-кассовых документах. Основанием для выдачи вклада наличными деньгами является кассовый документ, а для совершения безналичных перечислений - соответствующая платежная инструкция, подписанные вкладчиком.

Цели и условия кредитования физических лиц. Пакет документов для кредитования физических лиц на конкретные цели.

В настоящий момент ОАО АСБ «Беларусбанк» предоставляет следующие виды кредитов: Кредит на потребительские нужды; Кредит на строительство, реконструкцию и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир; Льготное кредитование жилищного строительства; Льготный кредит гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 07.02.2006 г. № 75.; Льготное кредитование на потребительские нужды в соответствии с Указом № 371; Кредит на обучение; Льготный кредит на обучение; Кредит на медицинские услуги; Кредит молодым семьям; Кредит молодым специалистам; Кредит "Здоровье"; Кредит "Агротурист"; Льготные кредиты гражданам на газификацию природным газом; Кредит на благоустройство мест захоронения.

Перечень документов, необходимых для получения некоторых видов кредитов

1. Льготные кредиты на жилищное строительство: справку о занимаемом гражданином жилом помещении и составе его семьи ; справки кредитополучателя и поручителей о среднемесячном доходе за три последние месяца с указанием суммы подоходного налога, пенсионного, профсоюзного взносов и других удержаний; справки о находящихся в собственности гражданина и членов его семьи жилых помещениях в соответствующем населенном пункте, выданная кредитополучателю и членам его семьи организацией по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним ; заявление поручителей о согласии включения их дохода в совокупный доход кредитополучателя при расчете платежеспособности (при необходимости); согласие кредитополучателя и поручителей на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь; копии свидетельств о рождении детей и паспорта совершеннолетних детей (для многодетных семей).

2. Кредиты на общих основаниях: Для решения вопроса о возможности получения кредита и оформления кредитного договора, кредитополучатель представляет в учреждение банка по месту прописки следующие документы: документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения); заявление-анкету кредитополучателя, (заполняется кредитополучателем ( бланк заявления-анкеты , примерный образец заполнения бланка заявления-анкеты ); справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних (бланк банка); согласие кредитополучателя и поручителей на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь.

3. На потребительские нужды представления дополнительных документов не требуется. Выдача кредитов на потребительские нужды производится: - оформлением банковской кредитной пластиковой карточки (без ограничения объемов выдачи наличными деньгами); - безналичным перечислением на счет торговой или другой организации по представленным кредитополучателем счетам-фактурам; - чековой книжкой, расчетным чеком.

Организация расчетно-кассового обслуживания, порядок приема платежей населения.

Учреждения ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляют прием платежей от населения на основании предъявленного плательщиком расчетно-кассового документа либо без предъявления документа на основании представленной банку получателем денежных средств электронной базы данных плательщиков. Прием платежей производится наличными денежными средствами, а также в порядке списания сумм платежей со счетов физических лиц. Для осуществления списания сумм платежей со счетов физическое лицо оформляет в банке постоянно действующее платежное поручение с указанием срока его действия. При отсутствии договора с получателем денежных средств, вознаграждение за услуги, оказываемые банком, уплачивает плательщик в соответствии с Тарифами, утвержденными Правлением банка.

Организация и порядок проведения валютно-обменных операций с участием физических лиц.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает физическим лицам полный спектр валютно-обменных операций: Обмен иностранной валюты на белорусские рубли по установленным обменным курсам (покупка наличной и безналичной иностранной валюты); Обмен белорусских рублей на иностранную валюту по установленным обменным курсам (продажа наличной и безналичной иностранной валюты); Обмен одного вида иностранной валюты на другой вид иностранной валюты по установленным обменным курсам (конверсия наличной и безналичной иностранной валюты); Обмен изношенных, поврежденных, но сохранивших признаки платежности денежных знаков, подлинность которых не вызывает подозрений, на платежеспособные денежные знаки той же иностранной валюты тех или иных номиналов (обмен наличной иностранной валюты); Размен наличной иностранной валюты одного номинала на наличную иностранную валюту того же вида другого номинала (размен наличной иностранной валюты); Прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты (инкассо наличной иностранной валюты). Валютно-обменные операции совершаются: в обменных пунктах (кассах); в уполномоченном банке путем заключения между уполномоченным банком и физическим лицом договора, предусматривающего совершение между ними валютно-обменных операций. Операции осуществляются без регистрации паспортных данных физических лиц, кроме случаев, когда регистрация паспортных данных необходима для исполнения норм законодательства Республики Беларусь.

Организация и порядок проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек.

Денежные средства на карт-счета физических лиц могут зачисляться в результате совершения физическими, юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями) банковских переводов, а также внесения наличных денежных средств в соответствии с договором карт-счета. Физические лица - владельцы карт-счетов, а также физические лица, заключившие с банком-эмитентом кредитные договоры и получившие кредитные карточки, вправе в соответствии с заключенными договорами совершать с использованием карточек операции, в отношении которых законодательством Республики Беларусь не установлен запрет или ограничение на их совершение.

ОАО «АСБ Беларусбанк» с 1996 года является участником национальной платежной системы «БелКарт». Платежная система «БелКарт» - это совокупность правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получение наличных денег и оказание иных банковских услуг, в которых в качестве платежного инструмента используются банковские пластиковые карточки «БелКарт».

В ОАО АСБ «Беларусбанк» можно оформить пластиковые карточки VISA Electron, Maestro и БелКарт с магнитной полосой (БелКарт-М) ОАО «АСБ Беларусбанк» со счётом в белорусских рублях. Держатель карточки имеет возможность: получать наличные денежные средства в иностранной валюте; оплачивать товары и услуги в организациях торговли и сервиса (магазинах, автозаправочных станциях, кафе, ресторанах, столовых, аптеках и др.); совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приёма коммунальных платежей; по согласованию с банком оформить краткосрочный кредит - овердрафт; снимать наличные денежные средства в белорусских рублях без комиссии в пунктах выдачи наличных и банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах Национального банка Республики Беларусь, ОАО "БПС-Банк", ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белагропромбанк». А так же международные карточки Международные карточки VISA Electron и Maestro.

Операции с дорожными чеками.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает клиентам-физическим лицам услуги по покупке и продаже дорожных чеков «American Express». Продажу и покупку дорожных чеков Банк осуществляет на основании договора, заключенного между Банком и эмитентом. Операции по покупке-продаже дорожных чеков физическим лицам осуществляются в кассах, совершающих валютно-обменные операции за наличный и безналичный расчет с оплатой в валюте дорожного чека или белорусских рублях. При проведении операций с дорожными чеками учреждения Банка осуществляют регистрацию финансовых операций, подлежащих особому контролю, в порядке, предусмотренном Законом № 426_З.

Организация и порядок проведения банками денежных переводов на территории РБ, а также международных банковских переводов через частные платежные системы.

В Беларуси сегодня действует ряд международных систем денежных переводов, позволяющих отправить деньги без открытия счета и получить их спустя считанные минуты после отправления. Американская компания Western Union занимается денежными переводами уже более 150 лет. Эта компания является лидером по географии охвата - получить/отправить денежные средства можно практически из любой точки мира. В Беларуси с Western Union работают практически все банки. Еще одна международная система переводов, сравнительно недавно представленная в Республике Беларусь, - это Coinstar. Тарифные сетки международных систем денежных переводов Western Union и Coinstar для белорусов достаточно высоки, поэтому банки Республики предоставляют услуги по переводам через локальные системы, рассчитанные на меньший географический охват (страны СНГ, Балтии) и гораздо более низкий ценовой уровень. К таким частным платежным системам можно отнести Migom, Contact, Anelik, Лидер, Золотая корона и прочие. Работа данных систем на территории Рб регулируется Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 2 июня 2004 г. №87 "Об утверждении Инструкции о порядке осуществления безналичных переводов через частные платежные системы".

Организация и порядок проведения операций банка на рынке ценных бумаг с участием физических лиц (облигации, сертификаты, чеки)

ОАО «АСБ Беларусбанк» впервые в Республике Беларусь осуществил выпуск банковских облигаций для физических лиц. Первичное размещение облигаций осуществляется по номинальной стоимости в валюте номинала с оплатой по желанию физических лиц в наличной или безналичной форме. Доход по облигации начисляется за период с даты, следующей за датой ее первичного размещения, по дату начала погашения облигации (дату досрочного погашения) включительно. Даты выплаты процентного дохода и начала погашения, а также условия досрочного погашения облигаций устанавливаются проспектом эмиссии облигаций ОАО "АСБ Беларусбанк" соответствующего выпуска. Физические лица освобождены от уплаты подоходного налога с доходов, получаемых по облигациям ОАО «АСБ Беларусбанк». Размещение облигаций осуществляется путем открытой продажи физическим лицам - резидентам и нерезидентам Республики Беларусь, приобретающим их не в целях предпринимательской деятельности.

Сберегательный сертификат является документальным оформлением договора банковского вклада (депозита). Владельцами сертификатов могут быть физические лица - резиденты и нерезиденты в соответствии с законодательством Республики Беларусь. ОАО «АСБ Беларусбанк» выпускает срочные сберегательные сертификаты на предъявителя, номинированные в белорусских рублях.

Банк в своей деятельности, связанной с оказанием услуг по обращению чеков, руководствуется законодательством Республики Беларусь и выполняет роль посредника при осуществлении операций. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь «О сроках обращения именных приватизационных чеков «Имущество» от 19.05.2010г. № 749 установлен срок их обращения по 30.06.2013г. До указанного срока граждане могут использовать принадлежащие им чеки в соответствии со ст.11 Закона Республики Беларусь "Об именных приватизационных чеках Республики Беларусь" граждане Республики Беларусь, а именно: продать; передать в распоряжение доверенного лица; наследовать и завещать в установленном законодательством Республики Беларусь порядке; использовать при приобретении приватизируемых государственных объектов (акций, долей, паев в имуществе таких объектов).

Деятельность банка в качестве страхового агента.

С целью увеличения спектра предоставляемых услуг АСБ «Беларусбанк» тесно сотрудничает со страховыми организациями. С предприятием «Белгосстрах» заключены договора поручения об осуществлении банком посреднической деятельности по заключению договоров страхования, производится реализация через учреждения банка страховых полисов.

Депозитарные услуги банка, аренда сейфов, реализация памятных и юбилейных монет.

Депозитарий ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность на основании лицензии на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам, выданной Министерством финансов Республики Беларусь.

На базе депозитария ОАО «АСБ Беларусбанк» организованы депозитарные центры, расположенные по всей республике. Клиенты получают полный комплекс депозитарных услуг независимо от места жительства. Депозитарий ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет физическим лицам следующие услуги: Обслуживание счетов «депо» физических лиц; регистрация сделок с ценными бумагами; депозитарный учет ценных бумаг, переданных физическим лицом в доверительное управление. Оплата за депозитарные услуги взимается в соответствии с тарифами, действующими на момент оказания услуги. В рамках обслуживания счетов «депо» физических лиц депозитарий ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывает следующие услуги: учет принадлежащих клиенту ценных бумаг; переоформление ценных бумаг на основании договора (дарения, купли-продажи и т.д.); представление выписки о состоянии счета «депо»; проведение операций, связанных с залогом ценных бумаг; переоформление ценных бумаг на наследника на основании предусмотренных законодательством документов.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает вид услуг, который помогает избавится от беспокойства и проблем, связанных с хранением ценностей, ценных бумаг, ювелирных изделий, семейных ценностей, реликвий, редких коллекций, предлагая воспользоваться индивидуальными сейфами (ячейками) для закрытого хранения документов и ценностей. За предоставление банковского сейфа (ячейки) для хранения документов и ценностей в ОАО «АСБ Беларусбанк» установлен тариф 0,4 доллара США за одни сутки (с учетом НДС). В зависимости от продолжительности сроков хранения предусмотрена система скидок.

ОАО «АСБ Беларусбанк» реализует памятные монеты Национального банка Республики Беларусь различных сплавов (золотые, серебряные и медно-никелевые), которые пользуются повышенным спросом как у граждан нашей страны, так и иностранных государств, приобретающих их в целях коллекционирования, а также для сувениров и подарков.

Операции банка с драгоценными металлами.

АСБ «Беларусбанк» выдана лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями. Данная лицензия разрешает кредитно-финансовому учреждению выполнять такие банковские операции, как купля-продажа драгоценных металлов в случаях, установленных белорусским законодательством, а также их хранение.

Интернет-технологии

Так же физическим лицам предоставляется услуга интернет-банкинга, предоставляющая возможность по мониторингу, управлению счетами и осуществлению банковских транзакций через Интернет. Пользоваться услугой может каждый клиент, держатель пластиковой карточки, эмитированной ОАО «АСБ Беларусбанк», и заключивший договор на банковское обслуживание с использованием системы «Интернет-банкинг». Для регистрации в системе «Интернет-банкинг» необходимо: заполнить Анкету-заявление на банковское обслуживание клиента с использованием системы «Интернет-банкинг» и приложение к Анкете-заявлению; - получить Имя пользователя (Login), пароль (Password) и карту сессионных ключей (карта кодов).

7. КРЕДИТНЫЕ И ВАЛЮТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА

Кредитные процесс в банке с участием юридических лиц.

Банк предоставляет кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (в том числе вновь созданным субъектам малого предпринимательства) на краткосрочной и долгосрочной основе: на цели инвестиционной деятельности; на цели, связанные с созданием оборотных активов. Выдача кредитов производится путем: единовременного предоставления денежных средств; открытия кредитной линии; овердрафтного кредитования в национальной валюте на цели, связанные с созданием и движением текущих (оборотных) активов.

Заявитель представляет на имя Руководителя письменное ходатайство установленной формы(приложение 20). Ходатайство, зарегистрированное в службе делопроизводства и рассмотренное Руководителем, направляется в: службу безопасности для проверки благонадежности заявителя; кредитную службу для формирования пакета документов на выдачу кредита. Кредитная служба знакомит заявителя с порядком и необходимым пакетом документов для получения кредита. Кредитная служба в день получения полного пакета документов от заявителя представляет: сведения в департамент корпоративного бизнеса для последующего направления данных сведений в департамент внутреннего аудита; в заинтересованные службы - докладную записку. Кредитная служба с момента формирования полного пакета документов осуществляет: анализ кредитоспособности заявителя (анализ финансово-хозяйственной деятельности, достаточности денежных средств для исполнения обязательств по запрашиваемому кредиту и предлагаемого обеспечения; оценка кредитной истории); классификацию активов, подверженных кредитному риску и условных обязательств; оценку вероятности получения процентных доходов; оценку влияния кредитной операции на показатели консолидированной финансовой отчетности Банка. Кредитная служба направляет для ознакомления председателю и членам кредитного комитета учреждения Банка заключения о возможности выдачи кредита, подготовленные кредитной службой и заинтересованными службами. Решение о выдаче (отказе в выдаче) кредита принимается кредитным комитетом учреждения Банка и оформляется протоколом. Положительное решение кредитного комитета учреждения Банка, является основанием для открытия счета по учету кредитов, заключения кредитного договора, дополнительного соглашения к договору карт-счета, содержащего условия овердрафтного кредитования. Обязательство Банка по предоставлению кредита возникает со дня подписания Банком и Кредитополучателем кредитного договора (приложение 21), либо с момента наступления обстоятельства, определенного кредитным договором (при заключении кредитного договора с отлагательным условием), и действует до полного исполнения сторонами обязательств.

Кредитный мониторинг осуществляется в период всего срока действия кредитного договора и предусматривает контроль за: целевым использованием кредита; финансовым положением Кредитополучателя; сохранностью заложенного имущества; своевременностью исполнения обязательств по кредитному договору.

Кредитный мониторинг осуществляется в период всего срока действия кредитного договора и предусматривает контроль за: целевым использованием кредита; финансовым положением Кредитополучателя; сохранностью заложенного имущества; своевременностью исполнения обязательств по кредитному договору.

При полном прекращении обязательств Кредитополучателя по основаниям, предусмотренным законодательством, в том числе погашении суммы кредита, указанной в кредитном договоре, процентов, комиссионных вознаграждений и иных предусмотренных кредитным договором платежей, кредитный процесс считается завершенным.

Работа банка с проблемными кредитами

При непогашении Кредитополучателем задолженности по кредиту (процентам) в срок, установленный кредитным договором, служба бухгалтерского учета относит задолженность по кредиту (процентам) на счет по учету просроченной задолженности по кредитам (процентам). За каждый день просроченной задолженности по основному долгу (процентам) начисляются повышенные проценты и применяются штрафные санкции в размерах, предусмотренных условиями кредитного договора. Взыскание просроченной задолженности по кредиту (процентам) осуществляется учреждением Банка платежным требованием с акцептом в установленной законодательством очередности платежей (в бесспорном порядке - при наличии исполнительного документа) с текущих (расчетных) счетов Кредитополучателя. При непогашении задолженности по кредиту (процентам) в сроки, установленные кредитным договором, учреждением Банка осуществляется комплекс мероприятий в соответствии с Положением по работе с проблемными ко взысканию активами ОАО «АСБ Беларусбанк», подверженными кредитному риску, утвержденное Правлением Банка 23.02.2006.

Организация и порядок проведения валютно-обменных операций с участием юридических лиц.

ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет валютно-обменные операции на внебиржевом валютном рынке и на торгах ОАО «БВФБ». В ОАО «АСБ Беларусбанк» можно осуществить: покупку иностранной валюты; продажу иностранной валюты; конверсию иностранной валюты; перевод с покупкой иностранной валюты; перевод с продажей иностранной валюты; перевод с конверсией иностранной валюты; зачисление с покупкой банком поступившей в пользу клиента иностранной валюты (данная операция осуществляется только в отношении иностранной валюты, не подлежащей обязательной продаже); зачисление с конверсией (зачисление с конверсией иностранной валюты, подлежащей обязательной продаже, осуществляется только в иностранную валюту, подлежащую обязательной продаже). Индивидуальные предприниматели - резиденты вправе для приобретения товаров за пределами Республики Беларусь осуществлять на внутреннем валютном рынке покупку наличной иностранной валюты за безналичные белорусские рубли. Валютно-обменные операции (в том числе при переводах с покупкой, продажей, конверсией, зачислением с покупкой) осуществляются на основании условий, предусмотренных договором между участниками валютно-обменных операций.

Субъект валютных операций - резидент вправе покупать иностранную валюту на внутреннем валютном рынке Республики Беларусь для проведения следующих валютных операций: осуществление расчетов по сделкам, предусматривающим экспорт и (или) импорт товаров; осуществление расчетов по возврату суммы займа и (или) выплате процентов по займам, предоставленным Министерством финансов Республики Беларусь (далее - Министерство финансов) в иностранной валюте, а также для возмещения Министерству финансов платежей, проведенных по погашению и обслуживанию кредитов в иностранной валюте, полученных под гарантию Правительства Республики Беларусь; уплата налогов, сборов, пошлин, иных обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты, государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды, а также на счета органов взыскания или уполномоченных взимать платежи в бюджет, государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды в случае, если возможность уплаты их только в иностранной валюте предусмотрена актами законодательства Республики Беларусь; оплата расходов, связанных с поездками за пределы Республики Беларусь; . осуществление расчетов с банком по валютным операциям, являющимся банковскими операциями (за исключением уплаты комиссионного вознаграждения); осуществление расчетов по сделкам, заключенным с нерезидентом, предусматривающим передачу и (или) получение имущества в аренду (лизинг); оплата страхового взноса, осуществление расчетов по договорам страхования, сострахования, перестрахования между субъектами валютных операций - резидентами; осуществление платежей нерезиденту по выплате дивидендов и иных доходов по инвестициям; осуществление операций неторгового характера; осуществление расчетов по сделкам, предусматривающим получение от нерезидентов кредитов и (или) займов в иностранной валюте; осуществление расчетов с нерезидентами по валютным операциям, связанным с движением капитала, проведение которых осуществляется без получения отдельного разрешения Национального банка на проведение данного вида валютной операции; иные валютные операции при наличии разрешения Национального банка на покупку иностранной валюты. При покупке иностранной валюты клиент представляет в учреждение Банка заявку на покупку иностранной валюты (приложение 22). Ответственный исполнитель службы валютных операций после перечисления клиентом на счет филиала суммы рублевого эквивалента для покупки иностранной валюты и рассмотрения документов, подтверждающих основание для покупки иностранной валюты, принимает заявку на покупку к исполнению. Купленная клиентом иностранная валюта подлежит обязательному зачислению на специальный счет. Зачисленная на специальный счет иностранная валюта (в том числе в случае возврата иностранной валюты, ранее перечисленной со специального счета) должна быть использована клиентом в течение 7 рабочих дней, начиная со дня, следующего за днем ее зачисления на специальный счет.

При продаже иностранной валюты клиент представляет ответственному исполнителю службы валютных операций учреждения Банка заявку на продажу иностранной валюты(приложение 23). Заявка на продажу принимается к исполнению после перечисления клиентом на счет учреждения Банка суммы иностранной валюты, подлежащей продаже.

Порядок ведения валютной позиции банка, факторы, влияющие на ее состояние.

Валютная позиция - показатель валютного риска, характеризующий соотношение требований и обязательств Банка в иностранной валюте. Закрытая валютная позиция - валютная позиция, при которой сумма требований уполномоченного банка в иностранной валюте (драгоценном металле) и сумма его обязательств в иностранной валюте (драгоценном металле) совпадают. Открытая валютная позиция (далее - ОВП) - валютная позиция, при которой сумма требований уполномоченного банка в иностранной валюте (драгоценном металле) не совпадает с суммой его обязательств в иностранной валюте (драгоценном металле). Короткая валютная позиция - ОВП, при которой сумма обязательств уполномоченного банка в иностранной валюте (драгоценном металле) превышает сумму его требований в иностранной валюте (драгоценном металле). Длинная валютная позиция - ОВП, при которой сумма требований уполномоченного банка в иностранной валюте (драгоценном металле) превышает сумму его обязательств в иностранной валюте (драгоценном металле).

С целью ограничения валютного риска, связанного с возможным изменением курса белорусского рубля к иностранным валютам, изменением цены купли-продажи драгоценных металлов, Национальный банк устанавливает для уполномоченных банков норматив ОВП, который представляет собой процентное соотношение величины ОВП и собственных средств (капитала) уполномоченного банка. Контроль за соблюдением норматива ОВП осуществляется уполномоченным банком по состоянию на конец каждого рабочего дня. банк денежный кредит валюта

В ОАО АСБ «Беларусбанк» регулирование ОВП Банка осуществляется путем координации казначейством движения денежных потоков, влияющих на состояние ОВП, по соответствующим направлениям деятельности структурных подразделений центрального аппарата, филиалов Банка, в том числе путем проведения балансирующих сделок для поддержания ОВП в пределах нормативов, установленных Национальным банком Республики Беларусь, и в соответствии с решениями Финансового комитета Банка. Филиалы Банка работают в пределах установленных им размеров максимального открытия валютной позиции и сублимитов ОВП по видам валют.

Заключение

В ходе производственной практики были изучены следующие основные вопросы: структура банка, средства обработки информации, документация и документооборот, операции с денежной наличностью и ценностями, организация учетно-операционной работы, безналичные расчеты, розничные банковские услуги, кредитные и валютные операции банка.

А так же получено всестороннее представление о профессии банковского работника, усвоены основы организации деятельности банка, приобретены практические навыки проведения банковских операций а так же документального оформления бухгалтерского учета и на практике изучено действующее законодательство в области банковской деятельности.

Список литературы

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000г.

2. Закон РБ №226-З от 22.07.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле»

3. Инструкция о банковском переводе. Утвержденная постановлением Правления НБРБ 29 марта 2001 г. №66

4. Постановление Правления НБРБ №72 от 30 апреля 2004г. «Об утверждении правил проведения валютных операций»

5. Постановление Правления НБРБ №213 ОТ 14 октября 2002г. « Об утверждении правил организации наличного денежного обращения в РБ»

6. Постановление Правления НБРЬ от 28 ноября 2006г. «Об утверждении инструкции о порядке вынесения Национальным банком Республики Беларусь предписаний и применения мер воздействия к банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям»

7. Постановление Правления НБРБ от 30 апреля 2004г. №226 «Об утверждении инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата»

8. Правила осуществления валютно-обменных операций с участием физических лиц, утвержденных постановлением Правления НБРБ 28 июня 2001г. №170

9. Правила осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек, утвержденных Постановлением Правления НБРБ 30 апреля 2004г. №74

10. Инструкция по организации кассовой работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь утвержденная Постановлением Правления НБРБ 21 декабря 2006г. №211