Роль ипотечного кредитования в социально-экономической стабильности региона

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1. Ипотечная программа улучшения жилищных условий населения как классический и эффективный инструмент экономического стимулирования

2. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в регионе

Заключение

Библиографический список

1. Ипотечная программа улучшения жилищных условий населения как классический и эффективный инструмент экономического стимулирования

Ипотечному кредитованию в настоящее время придается большое значение в нашей стране. «Если в этом году мы оформляем всего 40 тысяч ипотечных кредитов, предполагается, что к 2010 году число выданных ипотечных кредитов должно составить не менее 1 миллиона в год», - сказал в одном из интервью В.В. Путин. Все больше людей в различных кругах общества понимают значение развития ипотечных программ. Ипотечное кредитование позволяет решить одну из острейших проблем, которая постоянно присутствует в любой стране - обеспечить жильем и улучшить условия жизни всех нуждающихся. Первостепенная потребность людей в крыше над головой очевидна. Если государство и общество не осознает этой проблемы и не заботится о жилье своих граждан, то в будущем можно ожидать значительные социальные проблемы. Государству практически невозможно в одиночку дать жилье всем нуждающимся, причем совершенно очевидно, что в осуществлении задачи такого масштаба желательно как можно полнее задействовать рыночные механизмы на всех этапах ипотечного кредитования.

Подобный подход позволяет минимизировать нерациональное и нецелевое использование бюджетных средств чиновниками, различные формы злоупотребления всеми участниками процесса. Внедрение рыночных и конкурентных механизмов на рынке ипотечного кредитования с целью повышения эффективности государственных жилищных программ - это далеко не все преимущества, которыми обладают негосударственные и смешанные ипотечные программы. Важно учитывать значение ипотечного кредитование как высокоэффективного финансового инструмента, позволяющего добиться целого ряда положительных эффектов. Повышается стабильность банковской системы, суммируется опыт долгосрочных кредитных отношений всеми участниками процесса, развиваются институты страхования, совершенствуются юридические механизмы. Ипотечный кредит делает его получателя управляемым и эффективным элементом системы общественного воспроизводства, позволяет повысить производительность его труда, уменьшить показное и прочее общественно бесполезное потребление, ослабить восприимчивость к антигосударственным настроениям. Ипотечное кредитование позволяет добиться целого ряда положительных эффектов в макроэкономическом масштабе. По характеру их влияния их можно отнести к разряду методов монетаристской экономической школы.

Ипотечное кредитование позволяет уменьшить количество денег в обращении, т.е. заставить меньше потреблять из-за необходимости платить по кредиту, а также направить денежные средства в производство через банковскую сферу. Также косвенно присутствует положительный для производства эффект в виде трудового ресурса, заинтересованного в постоянных рабочих местах. Примечательно в этой связи отметить значение объемов и тенденций ипотечного кредитования для прогнозирования экономической и деловой ситуации в стране, что особенно видно на примере развитых стран. Данный вид индикаторов считается одним из важнейших, способных оказать серьезное влияние на валютную и фондовые биржи. По абсолютному показателю и относительной тенденции количества заявок на ипотеку можно представить достаточно четкую картину экономической ситуации и выстроить практически значимый прогноз на будущее.

В настоящее время, по мере реализации государственной ипотечной программы, устраняются юридические препятствия. Постепенно появляется опыт долгосрочного жилищного ипотечного кредитования, который в данный момент времени отсутствует по причине относительной молодости российской банковской системы, что позволит банкам начать активно реализовывать ипотечный продукт для различных форм бизнеса. Развитие и усиление такой тенденции переоценить сложно. Превращение «недвижимого» капитала в мобильный дает большие возможности для бизнеса, который в рыночной экономике является центральной осью общественного воспроизводства. Учитывая наличие сложившегося рынка недвижимости, постепенное совершенствование законодательства, повышающее эффективность гражданского оборота недвижимости, легко представить значение такого финансового инструмента.

По статистике около трети населения России более чем скромно обеспечено жилплощадью: из расчета 9 м² на человека [4]. Еще треть населения нуждается в жилье. При этом у обеих категорий перспектив накопить деньги на улучшение жилищных условий очень мало.

«Ипотечное кредитование - один из стимулов развития экономики России», - сказал на конференции, посвященной доступности жилья в стране, член Совета Федерации Андрей Хазин. «Если семья живет в квартире, за которую каждый месяц в течение долгих лет надо отдавать часть кредита, такой семье постоянно нужны деньги. Иначе из квартиры просто выселят. Чтобы этого не произошло, члены семьи будут все время заинтересованы в постоянной работе. Причем, нужно чтобы после выплаты ежемесячного взноса за квартиру, который в среднем составляет около 200 долл., ещё оставались деньги на жизнь. Поэтому такая семья будет постоянно заинтересована в улучшении своего материального благосостояния. В целом это благоприятно скажется на экономике страны», - пояснил А. Хазин. Это отлично понимают на самых верхах власти. Председатель Госдумы и одновременно глава партии «Единая Россия» Борис Грызлов заявил, что к 2008 году планируется снизить ставку по ипотеке до 6,5 % годовых в рублях.

Необходимо всегда помнить, что наряду с финансовыми механизмами экономического стимулирования, которые предоставляет ипотечное кредитование, важнейшим является также психологический фактор. Он позволяет решать задачи снятия социальной напряженности, эффективно формировать и географически размещать необходимые трудовые ресурсы, оказывает поддержку различным государственным программам, например, повышения рождаемости. Связывание потребителей кредитными обязательствами по ипотеке дает дополнительные рычаги для стабилизации экономической, демографической ситуации. В ряде регионов России готовятся законодательные механизмы для создания системы льгот или полного освобождения от уплаты кредита семей рождающих, например, третьего и т.д. ребенка. Надо сказать, что отсутствие жилья, тем более у молодых семей, молодых специалистов и т.д., является мощным дестабилизирующим фактором, что является очевидным, особенно на фоне сложностей переходной и развивающейся экономики. Расплачиваясь за ипотечный кредит, заемщик вынужденно уменьшает потребление, уменьшая инфляцию. Значительная часть дохода заемщика через финансовые инструменты ипотечного кредитования повышает устойчивость банковской системы. Являясь наиболее эффективным механизмом инвестирования, банки направляют образовавшийся финансовый поток на стимулирование процесса общественного воспроизводства. Говоря об экономическом эффекте, необходимо помнить о целом ряде сопутствующих сфер хозяйствования, о том экономическом эффекте, который происходит в результате решения животрепещущих социальных проблем, о необходимости использования избытка кредитного ресурса, который может быть выгодно размещен, например столичные банки, не рискующие инвестировать в регионы из-за недостатков в российском законодательстве.

В отношении потребителей ипотечных продуктов нужно сказать, что, несмотря на тотальное отсутствие элементарной юридической, экономической грамотности населения, недоверие к взаимоотношениям в области кредитных отношений, интерес людей к ипотечным программам неуклонно растет, особенно среди молодых семей, молодежи, представляющую категорию населения, склонную усваивать новые веяния и желающую улучшения качества жизни уже сейчас, а не в далеком будущем. Ипотека в России не становится массовой из-за низких доходов населения, высокой инфляции и отсутствия необходимой правовой базы для развития этого рода деятельности. Действующая же практика предоставления ипотечных кредитов может решить жилищные проблемы всего нескольких сотен тысяч граждан, в то время как желающих улучшить условия проживания - миллионы. Однако президент страны Владимир Путин считает, что все эти вопросы могут быть разрешены. Власть отводит ипотеке большое значение, предпринимаются конкретные шаги. Развитие ипотеки неизбежно, вопрос заключается лишь в скорости и эффективности финансовых и юридических механизмов.

В настоящее время, на мой взгляд, требуется использовать более гибкие подходы к развитию системы ипотечного кредитования. Необходимо поэтапное приближение к двухуровневой (американской) модели при ускоренном формировании первичного рынка ипотечных кредитов с использованием разнообразных переходных форм, приспособленных к особенностям платежеспособного спроса разных категорий и слоев населения с дифференциацией по регионам, а также учитывая ограниченность финансовых ресурсов. Такой опыт уже накоплен отдельными регионами, и его эффективность подтверждается возросшим реальным спросом на жилье, существенным увеличением объемов жилищного строительства с привлечением средств населения, созданием дополнительных доходов бюджета, которые могут направляться на дальнейшее кредитование населения с целью покупки или строительства жилья, улучшением социального климата в обществе и повышением доверия населения к властям.

2. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в регионе

Ростовская область характеризуется интенсивными темпами развития жилищного строительства, детерминированными как высокой деловой активностью на рынке жилья, так и неудовлетворенным спросом на жилье со стороны населения [3]. Так, ежегодно на рынке жилья г. Ростова-на-Дону регистрируется около 18 тыс. сделок с вторичным жильем. А по показателям развития первичного рынка жилья регион устойчиво входит в пятерку субъектов РФ, где объемы и темпы жилищного строительства неуклонно растут - на 2-5 % ежегодно. Так, в первом полугодии 2004 г. в Ростовской области сдано 506,4 тыс. м² жилья, что на 14,5 % превышает прошлогодний уровень. Всего в 2004 г. в области введено 1080,5 тыс. м² жилья, а в 2005 г. планируется ввести 1200 тыс. м². Как заявляют власти, к 2010 г. планируется выйти на показатель 1800 тыс. м² жилья в год. Показательно, что в 2003 г. в г. Ростове-на-Дону достигнут максимальный объем ввода в эксплуатацию жилья за всю историю города - 506 тыс. м² (до этого самый высокий показатель фиксировался в 1987 г. - 486 тыс. м²) [4].

По источникам финансирования вводимого жилья преобладает частное жилье: так, из всего объема построенного в Ростовской области жилья в 2003 г. профинансировано из федерального бюджета 1,1 тыс. м², из местных бюджетов - 0,5 тыс. м². Структура предложения первичного рынка жилья в Ростовской области характеризуется резким увеличением прироста вводимых площадей за счет многоэтажных домов (36 % прироста к уровню 2003 г.), вообще, и высотного жилья, в частности (165 % прироста), а не частных домовладений индивидуальных застройщиков (8 % прироста), что свидетельствует о высоком потенциале отрасли жилищного строительства региона [4, 5].

Снижение доли индивидуального строительства в общем объеме вводимого жилья в 2003 г. составило 11 %. В данный момент строительный комплекс г. Ростова-на-Дону составляет 17 тыс. человек, включает около 100 крупных и средних подрядных организаций, свыше 30 проектных организаций, 18 предприятий строительной индустрии и промышленности строительных материалов.

Функционирующие в настоящее время в Ростовской области ипотечные схемы приобретения и строительства объектов жилой недвижимости характеризуются многовариантностью и институционализированы в различных экономико-правовых формах, соответствующих мировому опыту развития ипотечных систем. В области в настоящее время реализуются элементы немецкой модели ИЖК, связанной с аккумуляцией сбережений вкладчиков в финансово-замкнутой системе, основные участники которой - специализированные банки, государственные или частные сберегательные структуры, в форме ипотечных кредитно-строительных кооперативов граждан (ИКПК) [5].

Одним из способов приобретения жилья в кредит в Ростовской области выступает жилищный кооператив, опосредующий накопления средств граждан и инвестирования средств в строительство и приобретение жилья. Так, крупнейшая риэлтерская фирма г. Ростова-на-Дону «Нирлан» учредила жилищный кооператив (ЖК) «Новосел», успешно осуществляющий свою деятельность на рынке ИЖК области.

В гильдию жилищных кооперативов «Жилье в рассрочку» на начало 2003 г. входило 17 жилищно-строительных кооперативов (ЖСК), включая и г. Ростов-на-Дону. В настоящее время в регионе функционирует несколько ЖСК, осуществляющих строительство и продажу жилой недвижимости с рассрочкой платежа. Альтернативным институтом жилищного кредитования в регионе выступают кредитно-потребительские кооперативы.

Важным институтом системы ипотечного кредитования в Ростовской области выступает ГОУ «Агентство жилищных программ», осуществляющее выдачу ссуд в соответствии с положением «О предоставлении гражданам РФ, проживающим в Ростовской области, бюджетных ссуд на возвратной, возмездной и срочной основе для строительства жилья», утвержденным постановлением главы администрации области от 22.06.1998 г. № 231 «Об утверждении областной целевой программы по поддержке жилищного строительства» [4].

Ссуды для инвестирования жилищного строительства предоставляются гражданам, постоянно проживающим на территории Ростовской области не менее 10 лет, исходя из следующих критериев: 1) бюджетные средства на возвратной основе выдаются гражданам на период, который не выходит за пределы трудоспособного возраста; 2) в программе участвуют граждане, обладающие возможностью осуществить возврат долгосрочного кредита, а также первоначальным объемом средств для оплаты 50 % стоимости жилья; 3) наличие у граждан ликвидного залога, поручительств (гарантий) юридических и физических лиц, органов местного самоуправления соответствующих городов и районов области, гарантирующих возврат ссуды.

При определении размера ссуды учитываются следующие ограничения:

– размер нормативных платежей по погашению ссуды, включающей проценты за пользование и погашение основного долга, не должен превышать 30 % декларируемого совокупного дохода семьи заемщика;

– оставшаяся часть совокупного семейного дохода должна быть не менее прожиточного минимума, установленного в регионе.

Ресурсное обеспечение данной программы ИЖК производится из средств областного бюджета, что существенно ограничивает масштабы ее реализации.

В настоящее время в г. Ростове-на-Дону на базе МУ «Департамент строительства и перспективного развития города» реализуются два параллельных механизма предоставления ипотечных ссуд, отраженные в соответствующих программах. Первая программа направлена на предоставление ростовчанам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, ипотечных ссуд за счет средств городского бюджета. Постановлением мэра г. Ростова-на-Дону от 109.1999 г. № 2070 «О предоставлении гражданам РФ, прожинающим в г. Ростове-на-Дону, бюджетных ссуд на возвратной платной основе для строительства жилья» утверждено положение, регламентирующее порядок предоставления таких ссуд. Максимальный размер ссуды составляет не более 50 % от стоимости приобретаемой квартиры. Такие ссуды предоставляются сроком до 10 лет под процентную ставку, которая составляет 1/8 ставки рефинансирования ЦБРФ.

Вторая программа, утвержденная постановлением мэра г. Ростова-на-Дону от 11.07.2000 № 1840 «О предоставлении работникам бюджетных организаций, проживающим в г. Ростове-на-Дону, льготных ипотечных ссуд на возвратной платной основе для строительства жилья», ориентирована на более узкую категорию граждан. Ее основные положения во многом повторяют условия предыдущей программы, однако следует обратить внимание на следующие отличия:

– кроме предоставления самой ипотечной ссуды в размере не более 30 % от стоимости приобретаемой квартиры программой предусмотрена также безвозмездная субсидия в размере до 20 % от стоимости жилья, необходимого семье заемщика по социальной норме;

– максимальный срок предоставления ссуды увеличен до 15 лет.

В качестве значительных преимуществ этих программ выступает их четкая социальная направленность, однако ограниченность бюджетных средств для финансирования сводит практически на «нет» эффективность их реализации и не способна удовлетворить имеющийся спрос на ипотечные ссуды. Так, за время реализации этих программ по первой не было предоставлено ни одной ссуды на приобретение жилья, а по второй выдано всего 5 на общую сумму 478 тыс. руб.

В области имеет силу ряд ипотечных жилищных программ, задействовавших различные финансово-кредитные инструменты жилищного финансирования. Так, в 2003 г. 1,5 тыс. домохозяйств в области получили средства на приобретение жилья при помощи различных видов государственной поддержки: 1) льготных ипотечных жилищных займов; 2) бюджетных субсидий на погашение части задолженности по ипотечным займам и кредитам в случае рождения ребенка в молодой семье; 3) льготных субсидий для увеличения части жилищно-строительных сбережений; 4) бюджетных субсидий для оплаты части стоимости жилья, приобретаемого с помощью ипотечного жилищного займа или кредита; 5) бюджетных субсидий для оплаты части процентных ставок по кредитам и займам, полученным для строительства и приобретения жилья.

В 2005 г. из бюджета Ростовской области будут выделены 200 млн руб. на строительство жилья для льготных категорий граждан - бюджетных работников - с предоставлением льготных субсидий на получение квартир.

Особой поддержкой областного бюджета пользуются участвующие в ипотечном кредитовании молодые семьи, в которых обоим супругам меньше 30 лет. Если в такой семье рождается ребенок, то область предоставляет дополнительную субсидию на погашение 25 % выданного кредита [50].

Институциональная структура системы ипотечного кредитования в Ростовской области представлена такими институтами, как: ОАО «Ростовская региональная ипотечная корпорация» (РРИК), региональным оператором ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданное в 2003 г. с долей участия администрации области в 51 % и уставным капиталом в 21 млн руб., МУ «Департамент строительства и перспективного развития города», ГОУ «Агентство жилищных программ», ипотечными банками, коммерческими банками, работающими по программам ИЖК, ЖСК и ЖК («Дом плюс», «Свой Дом», «Новосел»), кредитно-потребительскими кооперативами, страховыми компаниями, агентствами недвижимости, ассоциацией «Южная гильдия риэлтеров и оценщиков» (ЮГРО). В январе 2004 г. между администрацией Ростовской области, РРИК и федеральным ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» было заключено трехстороннее соглашение о сотрудничестве в области рефинансирования ипотечных кредитов, выданных по стандартам Федерального агентства. В настоящее время региональный оператор в Ростовской области аккредитован Федеральным ипотечным агентством с лимитом рефинансирования 285 млн руб. На ипотечном рынке активно начали работать первичные кредиторы, аккредитованные региональным оператором РРИК [49].

Анализ основных параметров существующих ипотечных механизмов показывает, что все они имеют определенные недостатки и преимущества:

– Юго-Западный банк СБ РФ при сроке кредитования 15 лет взимает процент по кредитам - 16 %, зато размер кредита составляет 80 % от стоимости жилья и не устанавливается предельный его размер. Размер ссуды зависит от дохода заемщика и стоимости жилья;

– ипотечные механизмы ГОУ «Агентства жилищных программ» и МУ «Департамента строительства и перспективного развития города» ориентированы на бюджетное финансирование, а потому не могут обеспечить ссудами всех граждан, желающих улучшить свои жилищные условия, зато они взимают небольшие проценты за кредит. Недостаток их заключается также в установлении предельных размеров ссуды и выдачи относительно небольшой ее части (50 и 30 % соответственно) от стоимости жилья.

Лидером среди банков области, выдающих ипотечные кредиты, со 100 % результатом в 2001 и 2002 гг. являлся Сбербанк, но в 2003 г. он передвинулся на второе место, занимая 47 % рынка, уступив КБ «Донской народный банк», который, только вступив на рынок, сразу же завладел большей его частью (51 %), третье место занимает Внешторгбанк (1,6 %).

Особенностью системы ИЖК в Ростовской области выступает сращивание функций производителя объектов жилой недвижимости и финансово-кредитных учреждений по реализации построенного жилья. Так, строительные корпорации г. Ростова-на-Дону оказывают населению услуги по кредитованию приобретаемого жилья, причем параметры предоставления ипотечных кредитов соответствуют среднерыночным параметрам по выдаче ипотечных кредитов. Подводя итог, можно сказать, что рассмотрение форм развития ипотеки в Ростовской области свидетельствует о его высоком инвестиционном потенциале, уже сейчас реализуемом как посредством институтов системы сбережений, так и через механизмы первичного и вторичного рынка ипотечных кредитов.

Заключение

Ипотечное кредитование - одна из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики. Зародившись в доисторические времена и изначально представляя из себя лишь разновидность обеспечения возврата кредита должником, ипотека с середины XIX в. переживает во всем мире бурное развитие, превратившись в настоящее время в сложный и многообразный финансовый инструмент, являющийся важнейшим фактором экономического развития и оказывающий через привлечение средств в промышленное и жилищное строительство мощное стимулирующее воздействие на широкий диапазон смежных отраслей и экономику в целом.

При этом особенности общественно-экономического развития каждой отдельно взятой страны (в частности, различия в регулировании гражданских правоотношений и банковской деятельности) в значительной мере определили этапы эволюции и современные черты ипотеки в них. В данной работе удалось выделить общие, единые для всех стран и правовых систем принципы и подходы к организации ипотечного кредитования, заключающиеся в необходимости решения трех задач: обеспечить мобилизацию средств на финансирование долгосрочных кредитов; предоставлять и обслуживать кредиты; осуществлять функцию инвестора. В зависимости от того, как и кем реализуются эти функции, выделены различные организации модели системы ипотечного кредитования.

Проанализировав развитие ипотечных отношений в России, можно сделать следующие выводы.

1. Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

К настоящему времени в жилом фонде России сохраняется значительная часть домов с неблагоустроенными квартирами, из которых около 1,3 % размещены в ветхих и аварийных домах, а также индивидуальные частные дома. При этом основная часть вновь вводимого жилья сооружается на основе технических и архитектурно-планировочных решений, сложившихся в 70-80-е годы и во многом морально устаревших. К тому же в строительстве и при эксплуатации жилья используют устаревшие технологии, материалы, которые энерго- и материалоемки.

В связи с этим опасной становится тенденция роста стоимости стро-ительства, делающая вновь возводимое жилье все менее доступным для населения и вызывающая сокращение спроса, а следовательно, и объема производства. В конечном итоге это создает кризис системного характера, заметно усилившийся в условиях ухудшения макроэкономической ситуации и очередного резкого падения жизненного уровня населения после известных решений в августе 1998 г.

Сложившаяся проблемная ситуация в экономике серьезно ухудшает положение и населения, и предпринимателей, и финансистов, и государства, интересы которых сейчас более, чем когда-либо ранее, сходятся в том, что в основе решения жилищной проблемы лежит создание и развитие национальной системы ипотечного кредитования.

2. Внедрение в деловой оборот выдачи кредитов на покупку жилья гражданам, имеющим надежное обеспечение их возврата в виде реальной собственности (приобретенного объекта недвижимости), могло бы дать:

– постоянный и существенный приток денежных средств на рынок жилья;

– оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности;

– сохранить и расширить рабочие места;

– повысить доходы населения и бюджеты всех уровней.

3. Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как:

– недостаток ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;

– отсутствие государственной поддержки и льготного налогообложения для инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредиты;

– недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования;

– отсутствие вторичного рынка закладных.

4. Масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, а также их сложность и комплексность требуют при их решении использовать программный подход, предпринимать максимально быстрые действия и всемерно использовать мировой опыт, опираясь на международное сотрудничество.

Успех конкретной программы будет зависеть от привлечения в эту сферу всех возможных источников ипотечного кредитования жилья - кредитных ресурсов ипотечных и универсальных банков, индивидуальных, корпоративных и институциональных инвесторов.

В целях развития ипотеки в России необходимо создавать системы ипотечного кредитования и системы управления рисками как альтернативного способа страховой защиты от рисков, возникающих при ипотечных операциях.

Организация управления рисками необходима для равномерного распределения бремени финансовых расходов по защите от рисков между субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас в различных ипотечных программах явно просматривается стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования. В результате значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.

Что же касается развития системы ипотечного кредитования, то сегодня в России необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Без какого-либо одного звена функционирование системы может оказаться неэффективным. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости, страхование, процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и механизм регистрации ипотеки.

Существенное значение будет иметь практика рассмотрения судебными органами дел по заложенному недвижимому имуществу. В данном вопросе должна быть заявлена жесткая позиция судебной власти в отношении неплательщиков.

Особенно необходимо выработать общие требования к режиму работы рынка ипотечного кредитования на этапе его становления на первое время. Важно и то, что выбор тех или иных схем ипотечного кредитования (у каждой из них могут быть свои специфические ограничения) зависит от особенностей налоговой системы. Различные изменения вынуждают вносить соответствующие коррективы в ипотечную программу. В связи с этим необходимо пересмотреть принципы налогообложения доходов от продажи недвижимого имущества, а также ставки налогов, государственных пошлин и иных сборов при оформлении таких сделок.

Многое зависит и от Центрального Банка РФ. Должна быть создана система специального лицензирования ипотечных банков (законодательное установление статуса ипотечных банков по аналогии с инвестиционными). Отобранным для участия в системе ипотечного кредитования банкам могут быть предоставлены определенные льготы в осуществлении их деятельности.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

Государству практически невозможно в одиночку дать жилье всем нуждающимся, причем совершенно очевидно, что в осуществлении задачи такого масштаба желательно как можно полнее задействовать рыночные механизмы на всех этапах ипотечного кредитования. Подобный подход позволяет минимизировать нерациональное и нецелевое использование бюджетных средств чиновниками, различные формы злоупотребления всеми участниками процесса. Внедрение рыночных и конкурентных механизмов на рынке ипотечного кредитования с целью повышения эффективности государственных жилищных программ - это далеко не все преимущества, которыми обладают негосударственные и смешанные ипотечные программы. Важно учитывать значение ипотечного кредитования как высокоэффективного финансового инструмента, позволяющего добиться целого ряда положительных эффектов. Повышается стабильность банковской системы, суммируется опыт долгосрочных кредитных отношений всеми участниками процесса, развиваются институты страхования, совершенствуются юридические механизмы. Ипотечный кредит делает его получателя управляемым и эффективным элементом системы общественного воспроизводства, позволяет повысить производительность его труда, уменьшить показное и прочее общественно бесполезное потребление, ослабить восприимчивость к антигосударственным настроениям. Ипотечное кредитование позволяет добиться целого ряда положительных эффектов в макроэкономическом масштабе. Ипотечное кредитование позволяет уменьшить количество денег в обращении, т.е. заставить меньше потреблять из-за необходимости платить по кредиту, а также направить денежные средства в производство через банковскую сферу. Также, косвенно присутствует положительный для производства эффект в виде трудового ресурса, заинтересованного в постоянных рабочих местах. Очевидно, что ипотечное кредитование является эффективным финансовым инструментом, незаменимым в решении жилищных проблем в государственных масштабах.

Библиографический список:

ипотечное кредитование регион

1. Миронова, О. Как решить квартирный вопрос / О. Миронова // Южная столица. - 3 августа. - 2008.

2. Белокрылова, О.С. Ипотека как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области / О.С. Белокрылова, В.И. Яхимович // Финансы и кредит. - 2008. - № 3 (171).

3. Ризун, Н.И. Становление и перспективы развития ипотеки в России / под ред. д.э.н. В.В. Бандурина. - М.: БУКВИЦА, 2011.

4. Нечаев, С. Ипотечные риски // http:///www.m-2.ru/

5. Величко, О.А. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития / О.А. Величко // Новые тенденции в развитии сберегательного дела в Южном регионе России: сб. науч. тр. Материалы Межрегиональной научно-практической конференции Юго-Западного банка Сбербанка России. - Ростов н/Д.: Изд-во Рост. Ун-та, 2009. - 480 с.

6. Пахолков, Н.А. Организация управления строительным комплексом региона / Н.А. Пахолков, С.П. Носок. - Вологда: ВоГТУ, 2008. - 213 с.

7. Щербаков, А.И. Ипотека в России. Современные тенденции и перспективы развития на федеральном и региональных уровнях / А.И. Щербаков, А.Г. Ивасенко, Н.В. Опольская, В.И. Соколов // Известия вузов «Строительство». - 2009. - № 7 (487). - С. 88-93.

8. Смирнов, В.В. Ипотечное жилищное кредитование / В.В. Смирнов, З.П. Лукина. - М.: Издательский дом «Аудитор», 2009. - С. 112.

Размещено на Allbest.ru