Состояние и перспективы развития системы микрокредитования в Республике Казахстан

Многие микрокредитные организации оценивают потенциальных клиентов на основе просрочек в предыдущем займе. Скоринг аналогичен рейтингу, но его гораздо легче применять, и он более точен. То есть рейтинг полезен, а скоринг еще полезнее по трем причинам.

Во-первых, скоринг рассматривает риск как вероятность, а рейтинг же просто оценивает риски.

Во-вторых, скоринг учитывает связи между риском и широким кругом характеристик (включая просрочки), а рейтинг не учитывает ничего, кроме просрочек. Таким образом, в то время как рейтинг не приемлем для новых займов (поскольку нет сведений о просрочках), скоринг практически одинаково полезен как для новых, так и для повторных займов.

В-третьих, скоринг использует базу исторических данных и статистические методы для оптимальной увязки риска с другими характеристиками. В отличие от него, рейтинг связывает риск с просрочками на основе суждений и опыта руководителей, разработавших систему. Безусловно, определенный простейший анализ базы данных может усовершенствовать систему рейтинга, но удивительно, что подобный анализ редко проводится. В то же время, исторический тест точности прогнозов является стандартным для скоринга, но практически не применяется для рейтинга. Но скоринг способен на большее, чем просто подтверждать то, что уже известно, он присваивает связям числовые значения.

Прежде чем начать применение скоринга, организация должна сначала одобрить претендента в соответствии с традиционной процедурой кредитной оценки. Затем, с учетом характеристик одобренного займа, скоринг дает прогноз уровня риска. Кредитный комитет принимает решение после получения прогноза в соответствии с политикой, предусмотренной для четырех классов риска: рисковые, обычные, граничные и отличные. В организации, в соответствии с ее миссией и с учетом компромиссов между широтой, глубиной и продолжительностью охвата, устанавливаются четыре порога. На рисунке 3 представлен типичный процесс оценки микрокредитной организации, применяющей скоринг.

Рисунок 3. Скоринговый механизм оценки рисков микрокредитных организаций.

Примечание - разработан автором

Скоринг имеет дело только с количественными характеристиками, исключая качественные. То есть скоринг не может заменить ни один из элементов традиционного анализа, он просто является еще одним этапом в конце традиционного процесса, непосредственно перед выдачей займа. Он начинается в момент подачи клиентом письменной заявки. Перед посещением рабочего места кредитным сотрудником заявка проверяется на соответствие основным критериям получения займа, например, не менее одного года опыта ведения бизнеса.

Если заявка соответствует этим требованиям, кредитный сотрудник посещает рабочее место, и после проведения анализа принимает решение о том, стоит ли передавать заявку в кредитный комитет. Заявки, которые дошли до этой стадии, затем вводятся в компьютер. Система производит вычисления и распечатывает скоринговый отчет совместно с документами, которые обычно представляются на рассмотрение кредитного комитета.

Среди преимуществ скоринга - снижение потерь по займам, усиление лояльности, экономия времени на сбор просроченной задолженности и культивирование навыков открытого количественного анализа в помощь руководителям.

Заключение

Проведенное исследование теоретических и методологических подходов по развитию и совершенствованию системы микрокредитования Казахстана позволяет сделать следующие выводы:

1. Микрокредитование обладает возможностью создания благоприятных условий для малообеспеченных слоев населения. Оно призвано решать ряд задач, в числе которых поддержка начинающих предпринимателей, кредитование стартового бизнеса предпринимателей, не имеющих доступа к традиционным банковским кредитам. Это финансирование социально незащищенных слоев населения, в частности малоимущих, безработных граждан, желающих создать собственный бизнес, но в силу сложившегося финансового положения не имеющих возможность взять кредит в банке. Следовательно, создание малых и средних предприятий окажет позитивное влияние на социально-экономическое развитие страны.

2. Основным фактором, сдерживающим развитие системы микрокредитования до настоящего времени, является отсутствие концептуального подхода к развитию системы микрокредитования. Одной из основных проблем развития сектора микрокредитования остается недостаточность финансовых средств микрокредитных организаций. Выходом из сложившейся ситуации может быть создание в стране апексной организации, которая представляет собой своего рода оптовое учреждение, перераспределяющее финансовые средства (гранты, займы, гарантии) между различными микрофинансовыми организациями. Для инвесторов и доноров такие апексные организации привлекательны тем, что они позволяют не участвовать в процессе выбора микрофинансовых организаций для последующего финансирования. Одна из причин сложившегося положения заключается в законодательстве, которое на сегодняшний момент не достаточно стимулирует развитие в стране микрофинансирования в целом, и микрокредитования в частности.

3. В целом, микрокредитование решает целый спектр задач - от поддержки малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательства. Субъекты малого и среднего бизнеса сталкиваются с недобросовестной практикой кредитования, то есть снижением прозрачности в вопросах общей стоимости кредитов. Они заслуживают защиты своих интересов от недобросовестного кредитования и небрежной коммерческой практики. Для предотвращения данных фактов необходимо систематическое развитие финансовой образованности заемщиков.

4. Микрокредитование как инструмент вовлечения самых широких слоев населения в малый и средний бизнес может стать важной частью программы развития регионов. Малый и средний бизнес, кроме микрофинансовых организаций, финансируют также и ряд банков. Но надо отметить, что банковские кредиты недоступны подавляющему большинству потенциальных клиентов из-за отдаленности предоставления сервиса, высокого уровня риска стартового предпринимательства. Поэтому микрокредитные организации остаются основными поставщиками финансовых услуг в регионах, и особенно на селе, в силу своих качеств: мобильности, гибкости и более упрощенной схемы обслуживания.

5. В целях стимулирования деятельности микрофинансовых организаций на селе предлагается внести корректировку налогооблагаемого дохода таким образом, чтобы кредитные товарищества и микрокредитные организации могли уменьшить налогооблагаемый доход на сумму доходов, полученных от кредитования сельских территорий. Принятие льготного режима налогообложения для микрокредитных организаций, кредитующих село, позволит им, учитывая их мобильность и доступность, расширить сферу финансовых услуг на сельскую местность, содействуя тем самым развитию не только сельского хозяйства, но сельской инфраструктуры в целом.

6. В последнее время наблюдается устойчивая тенденция увеличения количества микрокредитных организаций, большинство которых не осуществляют микрокредитование по основному предназначению и остаются невостребованными. Это вызвано недостаточным регулированием и контролем данного сегмента. Предлагается ввести модель мониторинга за деятельностью МКО со стороны Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана. В настоящий момент в Республике Казахстан подобный механизм действует при осуществлении актуарной деятельности на страховом рынке.

Мониторинг со стороны АМФОК будет направлен на защиту интересов потребителей, которые не могут самостоятельно анализировать финансовую надежность организации, и не имеют доступа к другим финансовым институтам; содействие созданию и деятельности стабильных, прозрачных, добросовестных микрокредитных организаций, предупреждение мошенничества и финансовых преступлений; обеспечение защищенности и доступа микрокредитной индустрии.

7. АМФОК будет осуществлять мониторинг и выдавать экспертные заключения, носящие рекомендательный характер, на соответствие политики и процедур МКО законодательным актам. В случае несоответствия и несоблюдения рекомендаций АМФОК имеет право ходатайствовать о прекращении деятельности данной микрокредитной организации на финансовом рынке в соответствующих органах.

Такой вид мониторинга будет способствовать развитию бизнеса, улучшит качество работы и ускорит создание устойчивых микрокредитных организаций, поскольку именно в таких условиях возможно массовое, устойчивое оказание услуг микрокредитования клиентам с ограниченными финансовыми возможностями.

8. Ни одна организация не выдает кредиты без учета возможного риска, и даже направленная на решение социальных проблем организация должна ограничивать затраты, которые она готова понести для достижения определенной цели. Несмотря на социальную ориентированность, микрокредитным организациям необходимо оценивать риск с помощью кредитного скоринга.

9. Одной из основных проблем микрокредитных организаций является формирование финансовых средств. В качестве альтернативных источников финансирования предлагается привлечение капитала через выпуск финансовых инструментов, в том числе облигаций. Выпуск облигаций юридическими лицами, организованными в форме ТОО, не противоречит Закону. Однако данное положение не распространяется на микрокредитные организации. Необходимо рассмотреть и установить требования по предоставлению возможности пополнения средств микрокредитных организаций через выпуск облигаций. Выпуск облигаций позволит активизировать привлечение средств из внутренних источников и решить проблему финансирования микрокредитных организаций.

Список опубликованных работ по теме диссертации

1. Проблемы развития микрокредитного рынка //Материалы международной научно-практической конференции «Социально-экономические и правовые аспекты индустриально-инновационного развития Казахстана». - Алматы, 2006. - С.46-48 - 0,25 п.л.

2. Становление микрокредитных организаций в Республике Казахстан //Материалы международной научно-практической конференции «Казахстан: конкурентоспособность и модернизация» на базе первых Рыскуловских чтений (часть 2). - Алматы, 2006. - С.164-168. - 0,3 п.л.

3. Организация деятельности и правовая база микрокредитных организаций //КазЭУ хабаршысы. - Алматы, 2006. - № 4. - С.144-149 - 0,75 п.л.

4. Опыт микрокредитования в странах СНГ //Материалы международной научно-практической конференции «Ускорение развития Казахстанского общества в условиях экономической, политической и социальной модернизации: стратегия инновационного прорыва». - Караганда, 2006. - С. 220-221 - 0,25 п.л.

5. Особенности функционирования трехуровневой системы микрокредитования в Республике Казахстан //Транзитная экономика. - Алматы, 2007. - № 3. - С.44-50. - 0,45 п.л.

6. Перспективы развития деятельности микрокредитных организаций // Вестник Семипалатинского университета им. Шакарима - Семипалатинск, 2007. - №3. - С.109-115. - 0,4 п.л.

Размещено на Allbest.ru