Страхование туристов

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование - один из важнейших компонентов сферы услуг. Это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Хотя страхование не создает новых товаров, оно помогает обезопасить любую деятельность человека, тем самым делая его увереннее в себе. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском. Являясь универсальным средством защиты от финансовых потерь, оно создает «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне.

Актуальность изучения мною выбранной темы обусловлена несколькими факторами.

Во-первых, тем, что жизнь в РФ и в мире в целом, особенно в наше время, полна неожиданностей. Страхование же представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг.

Во-вторых, на данный момент, туризм выступает одной из приоритетных отраслей в экономике страны. Россия располагает огромным потенциалом, как для развития внутреннего туризма, так и для приема иностранных путешественников. У нее есть все необходимое - огромная территория, богатое историческое и культурное наследие, а в отдельных регионах - нетронутая, дикая природа. С каждым годом поток туристов, въезжающих и выезжающих из страны увеличивается (в связи с финансовым кризисом ситуация ухудшилась). К примеру, в 2007 г. из страны в туристических целях выехало 34 285 465 млн. туристов, а в 2008 г. - 36 537 521 млн. К сожалению, в последнее, происходит много катастроф и природных катаклизмов, а безопасность и жизнь человека стоит превыше всего. В законе «Об основах туристской деятельности в РФ» в Главе 7 - Безопасность туризма - Статья 17 посвящена конкретно страхованию при осуществлении туристской деятельности.

Цель данной работы - всестороннее изучение операций по добровольному и обязательному страхованию путешественников, а также страхованию гражданской ответственности автотуристов.

Объектом исследования в работе является комплексное страхование путешественников.

Предметом исследования является ОАО «ЖАСО» (Железнодорожное Акционерное Страховое Общество)

При написании работы автором были поставлены следующие задачи:

- Рассмотреть законодательство о страховании, а именно:

• Добровольное личное страхование путешественников (туристов)

• Обязательное личное страхование путешественников (туристов)

• Страхование гражданской ответственности водителей за рубежом (Зелёная Карта)

Изучить осуществление операций по данным видам страхования в ОАО «ЖАСО», для чего необходимо:

• Дать краткую характеристику страховой фирмы

• Охарактеризовать систему маркетинга в компании

• Описать деятельность фирмы по комплексному страхованию путешественников

• Проанализировать проблемы и перспективы страхования в «ЖАСО»

Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка используемой литературы.

1. Страхование граждан РФ, выезжающих за границу

1.1 Обязательное личное страхование туристов (путешественников)

Проводимое страховщиками, получившими специальную государственную лицензию на право осуществления страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование пассажиров основано на формах, установленных указами Президента РФ от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и от 7 июля 1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». Эти нормативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;

• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

• морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, договоров между перевозчиками и страховыми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Перевозчик должен также в течение 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резерва финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте. Порядок взаиморасчетов по обязательному личному страхованию пассажиров определяется страховщиками совместно с Министерством транспорта РФ и другими заинтересованными ведомствами и юридическими лицами.

Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажира, обязана ознакомить его с правилами страхования и предоставить полную информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые компании заключают договоры страхования, содержат общие установленные указами и другими нормативными актами положения о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой выплаты и т.п. Однако иные условия проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками.

В качестве примера предлагаю рассмотреть кратко условия обязательного страхования пассажиров (застрахованных) железнодорожного транспорта. В соответствии с установленным порядком интересы пассажира при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы застрахованных, связанные с их жизнью и здоровьем. Действие договора страхования распространяется на все время поездки. Страховыми случаями признаются травмы или гибель (смерть) пассажира в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. В страховой выплате может быть отказано, если страховой случай произошел в результате:

• совершения застрахованным умышленного действия, приведшего к наступлению страхового случая;

• нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений или самоубийства (если это не обусловлено действиями третьих лиц);

• нарушения застрахованным инструкций, утвержденных Министерством путей сообщения.

Перечисленные и другие основания для отказа в страховой выплате могут быть предметом рассмотрения в судебном порядке. Страховой взнос исчисляется из страховой суммы и тарифных ставок, которые устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством путей сообщения РФ и утверждаются Департаментом страхового надзора.

По договору обязательного страхования пассажиры железнодорожного транспорта считаются застрахованными с момента объявления посадки в пассажирский поезд до момента оставления вокзала или станции назначения, но не более одного часа после его прибытия. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в поезд.

Страхователем по договору обязательного страхования пассажиров выступает перевозчик. Для получения страховой выплаты застрахованный, получивший травму (увечье), должен представить страховщику следующие документы:

• заявление;

• составленный перевозчиком акт о несчастном случае, происшедшем с туристом на железнодорожном транспорте;

• справку (либо аналогичный документ) медицинского учреждения, в которой должны быть указаны дата и обстоятельства получения травмы (увечья), диагноз, с подписью лечащего врача и печатью медицинского учреждения;

• проездной и документ, удостоверяющий личность.

В случае гибели (смерти) застрахованного наследники (выгодоприобретатели) представляют в страховую компанию:

• заявление;

• составленный перевозчиком акт о несчастном случае;

• свидетельство загса (или заверенную копию) о смерти застрахованного;

• документ, удостоверяющий вступление в права наследования (завещание);

• документ, удостоверяющий личность.

Требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет с того дня, когда страховщик должен был произвести страховую выплату. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении согласия - в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Размеры страхового тарифа по договорам обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) указанных видов транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта РФ и утверждаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страховой премии включается, согласно указам Президента РФ, в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с туриста, экскурсанта (застрахованного) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) определена в 120 минимальных размеров оплаты труда, установленной законом на дату приобретения проездного документа. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени ее тяжести. В случае смерти застрахованного лица наследники получают ее полностью. Страховая сумма по договорам обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.

Страховая выплата по договорам обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на воздушном транспорте с застрахованным лицом, и других документов, предусмотренных правилами этого вида обязательного страхования.

1.2 Добровольное личное страхование туристов (путешественников)

Увеличение объемов перевозок туристов приводит и к возрастанию значимости социальных последствий транспортных происшествий. Число жертв одной катастрофы на море, в воздухе или на суше может превышать сотни человек. В связи с этим в исследованиях отмечается: «Вероятность того, что пассажир попадет в железнодорожную аварию, составляет около 1 х 10~ - это значительно выше, чем в авиации, где вероятность гибели самолета в конкретном рейсе составляет от 1 х 10~6 до 1 х 10~7. Однако авиационная катастрофа практически неизбежно (за исключением отдельных счастливых случаев) ведет к гибели почти всех людей, находящихся в самолете, в то время как вероятность гибели пассажира при аварии поезда равна 2 х 10~4. Таким образом, значения абсолютного риска для жизни человека в авиации и на железнодорожном транспорте сопоставимы».

В международной практике установлены пределы ответственности перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здоровью) в транспортных происшествиях. В Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в стоимость проездного билета).

Ввиду того что на транспорте травматизму подвергаются в основном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевозчиками своей ответственности за вред, который может быть им причинен в период перевозки (подробнее в п. 4.5 главы 4).

Для законодательного урегулирования вопросов обеспечения социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается, причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования (двойное страхование) и социального обеспечения.

Добровольное страхование пассажиров проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию Департамента страхового надзора. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании в договоре (полисе) должны быть указаны:

• наименование страховой компании, заключившей договор, ее юридический адрес, расчетный счет и телефон;

• объект страхования и перечень страховых рисков, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату;

• размер страховой суммы - страховой оценки обязательств страховой компании по данному риску;

• размер страхового взноса и дата его внесения;

• срок, период действия полиса.

В полисе должны быть указаны фамилия, имя и отчество страхователя-пассажира, а также подпись, печать страховой организации и подпись страхователя. Договор страхования содержит и взаимные обязательства сторон, связанные с условиями, порядком страховых выплат, урегулированием споров и другое.

Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле. Страховая защита начинается с момента пересечения пассажиром зоны аэропорта и заканчивается по его выходе из аэровокзала, т.е. в страховую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в авиации большое количество травм приходится именно на эти операции. Известен случай, когда пассажирка, опаздывающая на посадку, была выпущена на летное поле и попала под вращающийся винт самолета местных воздушных линий. Много случаев травматизма пассажиров фиксируется во время посадки и высадки из самолета, при прохождении спецконтроля и т.д.

1.3 Страхованию гражданской ответственности автотуристов

К страхованию гражданской ответственности автотуристов - одному из видов того же страхования владельцев транспортных средств - в полном объеме применимы основные положения страхования гражданской ответственности. Это страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного автотуристом объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного), связанные с его обязанностью в установленном гражданским законодательством порядке возместить нанесенный им третьему лицу ущерб в связи с использованием автотранспортного средства.

На страхование ответственности владельцев автотранспортных средств приходится значительная доля в общем объеме страховых услуг за рубежом. В РФ ответственность автовладельцев страхуется только в добровольном порядке (25 апреля 2002 г. принят Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с введением его в действие 1 июля 2003 г.). Однако при выезде за границу (автопутешествии) владельцы машин вынуждены еще застраховать свою ответственность перед третьими лицами, причем это должно быть оформлено международным страховым сертификатом.

Среди государств, которые первыми приняли законы, обязывающие национальных владельцев автотранспортных средств заключать договоры страхования своей гражданской ответственности перед третьими лицами, были Финляндия, Норвегия, Дания (1927), Англия (1930), Люксембург (1932), Ирландия (1934), Германия (1939). Однако установленные национальными законодательствами требования не решали проблему возмещения вреда потерпевшим (гражданам и юридическим лицам) иностранным владельцем автотранспортного средства.

С ростом интенсивности автомобильных путешествий обострилась проблема финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного иностранными владельцами автотранспортных средств. Кроме того, в послевоенной Европе не были унифицированы правила дорожного движения и дорожные знаки, как это имеет место в настоящее время, и это зачастую приводило к наезду на пешеходов и транспортные средства. В результате возникали многочисленные судебные тяжбы, при которых потерпевший должен был самостоятельно взыскивать ущерб с причинителя вреда - иностранного гражданина или юридического лица. Реализация же права потерпевшего на возмещение вреда была во многих случаях затруднена тем, что виновное лицо обычно покидало страну до того, как претензия к нему была предъявлена.

Этой проблемой занялась в конце 40-х гг. (в мае 1948 г.) Европейская экономическая комиссия. Комитету по внутренним перевозкам было поручено разработать положения международного соглашения (Универсального договора) по взаимному признанию страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении. К 1952 г. основные положения соглашения, которое получило название «зеленая карта» (GREEN CARD - по цвету страхового полиса), были сформулированы, и оно вступило в действие с 1 января 1953 г.

Члены системы «зеленой карты» заключили двусторонние соглашения. Первоначально это были западноевропейские страны - члены ЕЭС (Бельгия, Великобритания, Греция, Дания, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция). В 1995 г. Универсальный договор объединял уже 37 государств, включая 18 западноевропейских, 7 ближневосточных, африканских и других стран, а также 10 бывших социалистических государств (Болгария, Венгрия, Македония, Польша, Румыния, Словакия, Хорватия, Чехия, Югославия, Албания) и бывшую Эстонскую ССР.

«Зеленая карта» является документом, подтверждающим факт наличия у автопутешественника страховых гарантий. В случае возникновения убытка (вреда) в результате страхового случая на территории иностранного государства его возмещает Бюро государства - участника соглашения, с последующим выставлением счета Бюро, выдавшему страховой полис. Правительства государств, являющихся членами системы, обязуются не препятствовать экспорту валюты, обусловленному выполнением обязательств Бюро данной страны.

Россия до 90-х гг. не была государством - участником «зеленой карты», но после того как нашим гражданам была предоставлена возможность более свободно и чаще выезжать за рубеж на собственном транспорте, путешествовать без «зеленой карты» стало практически невозможно. Россиянам приходится покупать полисы иностранных страховых компаний хотя и на законных основаниях (после принятия изменений и дополнений к Закону «О страховании» в 1997 г.), однако на зарубежном рынке австрийских, польских, немецких и других страховщиков. Такое положение не совсем выгодно для отечественных страховых компаний, да и в целом для экономики страны, так как при этом значительные денежные средства уходят за рубеж. Поэтому отечественные страховщики проявили инициативу по вступлению в Совет бюро «зеленой карты». Первым шагом к этому было создание 27 сентября 1996 г. Русского бюро «зеленой карты». Его учредители - Росгосстрах, «Ингосстрах», «Союзник», «Русь», «Ингосстрах-Санкт-Петербург», «РЕСО-Гарантия», «Русское перестраховочное общество». Недавно в состав Бюро вошли еще 4 страховщика: «Континент-Полис», Военно-страховая компания, Промышленно-страховая компания, РОСНО.

С 01 января 2009 года Россия в лице Российского Союза Автомобилистов (РСА) начала работу в рамках международной системы «зеленая карта». В отличие от предыдущих лет, теперь российские страховые компании сами занимаются выплатами и урегулированием ущерба. С одной стороны, это хорошо для российских водителей, которым, конечно, легче общаться с русскоязычными страховщиками. С другой - это привело к существенному подорожанию полисов.

Пока предусмотрено всего два вида полисов - один для Молдовы, Украины и Белоруссии и второй - для всех остальных европейских стран. Наличие зеленой карты у автомобилиста, выезжающего за границу, теперь обязана проверять Федеральная Таможенная служба.

На протяжении десятилетнего переходного периода вступления России в систему «Зеленая карта», российские страховщики вправе продавать сертификаты только на транспортные средства, зарегистрированные в Российской Федерации. То есть, скажем, владелец белорусской машины не сможет приобрести полис в России, и должен обратиться к представителю той страховой компании, которая уполномочена действовать на территории Белоруссии.

Зеленую карту (Образец заполнения полиса см. Приложение №1) можно купить в офисах компаний-участниц российского бюро «Зеленая карта». Отечественные страховые компании на равных правах смогут вступать в Совет бюро и продавать собственные полисы. Однако они должны быть надежными к платежеспособными, так как это - визитная карточка российского автопутешественника за границей. Если в начале 2008 года продавать зеленые карты изъявляли желание 23 компании, то финансовый кризис второй половины года и необходимые 1,5 млн. евро в качестве вступительного взноса и банковской гарантии сократили этот список всего до 12 компаний:

1. ОАО «Альфа Страхование»

2. ОАО «ВСК»

3. ОАО СК «Двадцать первый век»

4. ОАО «ЖАСО»

5. ЗАО «Международная страховая компания «АЙНИ»

6. ОСАО «РЕСО-Гарантия»

7. ООО «РГС-Столица»

8. ОАО «РОСНО»

9. ОАО СК «Русский мир» (входит в состав ОАО «РОСГОССТРАХ»)

10. ООО «Страховая компания «Согласие»

11. ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота»

12. ЗАСО «ЭРГО Русь»

Страховщик в соответствии с действующим законодательством и на основании Правил добровольного страхования гражданской ответственности заключает договор страхования с владельцами автотранспортных средств (страхователями) для защиты имущественных интересов третьих лиц, которым причинен вред в процессе эксплуатации транспортных средств. Третье лицо - потерпевший либо его наследник, опекун, правопреемник, законный представитель - не является стороной по договору страхования, но имеет право на получение социального обеспечения и (или) возмещения в связи с причинением вреда его жизни, здоровью и (или) имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия. Этим третьим лицом по договору страхования не является:

• член семьи страхователя;

• лицо, управляющее транспортным средством;

• пассажир, находящийся в транспортном средстве страхователя.

Если транспортное средство принадлежит юридическому лицу, то договор страхования гражданской ответственности распространяется на тех, кто указан в страховом полисе.

Страховым событием является предъявление претензий или исковых требований в связи с нанесением страхователем вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора страхования. Страховое событие считается не состоявшимся, если предъявленные претензии или исковые требования не признаны судом.

2. Организация комплексного страхования путешественников в ОАО «ЖАСО»

2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «ЖАСО»

страхование турист личный ответственность

Открытое акционерное общество «Страховое общество ЖАСО» входит в число крупнейших страховых компаний РФ. Сегодня это надёжная универсальная страховая компания, обеспечивающая своим клиентам страховой сервис на высочайшем уровне. Широкая сеть филиалов и работа по мировым стандартам позволяет клиентам получать страховые услуги на всей территории РФ ОТ Сахалина до Калининграда.

Страховое общество «ЖАСО» было учреждено 6 мая 1991 г. Министерством путей сообщения. С 2002 г. основным акционером является некоммерческая организация «Негосударственный пенсионный фонд «БЛАГОСОСТОЯНИЕ», осуществляющая негосударственное пенсионное обеспечение работников железнодорожного транспорта. Компания обладает Лицензией Федеральной службы страхового надзора: С №0263 77 от

02 марта 2006 г. на все виды страхования и Лицензией П №0263 77 от 02 марта 2006 г. на осуществление перестрахования, позволяя осуществлять страховую деятельность по 23 видам страхования:

ѕ По личному страхованию:

• добровольное страхование от несчастных случаев и болезней;

• обязательное страхование от несчастных случаев и болезней;

• добровольное медицинское страхование.

ѕ По имущественному страхованию:

· добровольное страхование средств наземного транспорта;

· добровольное страхование средств водного транспорта;

· добровольное страхование средств воздушного транспорта;

· добровольное страхование грузов;

· добровольное страхование других видов имущества;

· добровольное страхование финансовых рисков.

ѕ По страхованию ответственности:

· добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

· обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

· добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика;

· добровольное страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

· добровольное страхование профессиональной ответственности;

· добровольное страхование иных видов ответственности.

На протяжении всей своей деятельности ОАО «ЖАСО» придает первоначальное значение предупреждению страховых событий и эффективно инвестирует средства фонда предупредительных мероприятий, прежде всего в обеспечение безопасности движения. ОАО «ЖАСО» является социально ориентированной компанией и стремится обеспечить клиентов привлекательными и доступными страховыми услугами. Специалисты по страхованию принимают активное участие в разработке законопроектов и совершенствовании существующей законодательной и нормативной базы по страхованию, активно участвуют в работе комитетов и комиссий Всероссийского союза страховщиков.

Цель страхового общества - гарантированное выполнение своих обязательств перед корпоративными и индивидуальными клиентами, акционерами и деловыми партнерами, защита их имущественных интересов.

«Страховое общество ЖАСО» сегодня - это:

· Одна из крупнейших страховых компаний России;

· 51 филиал и 111 офисов продаж в 67 субъектах Российской Федерации;

· 1,5 млрд. руб. уставного капитала;

· Более 9 млрд. рублей страховых премий за 2008 год;

· Рейтинг надежности «А+» по оценке рейтингового агентства «Эксперт РА» (высокий уровень надежности со стабильными перспективами)

Компания награждена Дипломами:

· Правительства г. Москвы «За лучшую программу в области страхования туристов»;

· Торгово-Промышленной палаты и Фонда защиты прав потребителей «ЗОЛОТОЙ БИЗНЕС»;

ОАО «ЖАСО» является постоянным членом:

· Всероссийского союза страховщиков (ВСС);

· Российского союза автостраховщиков (РСА);

· Московской Торгово-Промышленной палаты;

· Ассоциации менеджеров России.

На данный момент Генеральным директором страховой компании

ОАО «ЖАСО» с 28 января 2009 г. является Парамонова Татьяна Владимировна - представитель президента в Национальном банковском совете, советник президента ОАО «РЖД», бывший первый заместитель председателя Центрального банка РФ, председатель Комитета банковского надзора ЦБ РФ.

• 2.2 Система маркетинга в ОАО «ЖАСО»
• Термин «маркетинг» означает систему мероприятий по изучению рынка и активному воздействию на потребительский спрос с целью расширения рынка сбыта товаров и услуг. С точки зрения менеджмента маркетинг - это совокупность принципов, методов и средств управления по разработке новой продукции, сбыту товаров, предоставлению услуг, рекламе и ценообразованию на основе комплексного учета происходящих на рынке процессов.
• Маркетинговая стратегия развития ОАО «ЖАСО» направлена на дальнейшее сотрудничество с железнодорожной отраслью и завоевание новой доли рынка путем создания гибкой тарифной политики и для остальных категорий населения.
• Основными принципами работы ОАО «ЖАСО» в данном контексте являются:
• • Усовершенствование качества страховых продуктов;
• • Постоянное расширение спектра предлагаемых страховых услуг;
• • Открытие новых представительств и филиалов по всей территории РФ;
• • Установление более выгодной тарифной политики, как для компании, так и для страхователей;
• • Создание широкого спектра дополнительных услуг;
• • Упрощение системы выплат страхового возмещения.
• Для этого применяется комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании.
• Во-первых, большое внимание уделяется культуре страхового обслуживания. Она начинается с формального акта встречи и беседы работника страховой компании (или агента) с потенциальным страхователем, оформления заключенного договора, купли-продажи страхового полиса. Главное заключается в том, что любой их посетитель или клиент является потенциальным страхователем. От того, как встретят его в страховой компании, как будет вести с ним разговор страховой агент, какое впечатление произведет на него интерьер офиса, в немалой степени зависит, станет ли этот посетитель страхователем данной компании или уйдет к конкуренту. Основополагающий принцип страховщиков и всей сферы обслуживания: клиент всегда прав. Поэтому при приеме на работу в ОАО «ЖАСО» учитываются не столько профессиональные достижения человека (хотя это тоже послужит определенным бонусом), но, в большой степени, психологические особенности человека: умение четко выражать мысли и объяснять, общительность (но не болтливость), находчивость, трудолюбие, обучаемость и, конечно же, желание (не только ради получения денег). Также имеет значение и внешний вид: будущий сотрудник должен быть опрятным, аккуратным и улыбчивым.
• Во-вторых, определенным маркетинговым ходом является и месторасположение офисов в городе. Как в случае и с гостиницами, оно играет большое значение. В Санкт-Петербурге находится Балтийский филиал ОАО «ЖАСО» (главное отделение находится в Москве на ул. Доброслободской,
• д. 19). И главный офис, и пункт продажи полисов находятся в самом центре города, несмотря на финансовый кризис: ул. Караванная, д. 8 и пл. Островского, д. 2А (рядом с Филиалом ОАО «РЖД»).
• В-третьих, регулярно проводится аквизиция, т.е. серия маркетинговых мероприятий, целью которых является увеличение количества договоров страхования. Она достигается использованием рекламы, различных массовых и индивидуальных мероприятий, встреч, бесед, раскрывающих перед потенциальными клиентами преимущества страховой компании и предлагаемых видов страхования. В результате аквизиции в ОАО «ЖАСО» число вновь заключаемых и возобновляемых договоров постоянно превышает количество заканчивающихся договоров (что и является оптимальным).
• Также, в ОАО «ЖАСО» имеется гибкая система льгот не только для детей, студентов и пенсионеров, но и для граждан профессий, относящихся к железнодорожной отрасли (10-50% на все виды страхования). Например, на 2х человек в Норвегию на 14 дней по Программе «А» - «Эконом» стоимость страхового полиса по обычной программе составит 554 руб. 67 коп., а по тарифам для железнодорожников - 431 руб. 41 коп. Или по Программе «Экспресс-Отпуск» (страхование имущества на время отпуска от 7-30 дней) страхование внутренней отделки и инженерного оборудования будет стоить на 800 000 руб. на 14 дней 670 руб., а для работников железнодорожной отрасли - 335 руб. (Образец заполнения заявления см. Приложенияе №2)
• Нельзя и не упомянуть о таком важном направлении, как изучение возможностей компаний-конкурентов. Для этого на каждую из них заводится специальное досье, собираются данные официальной статистики (публикации балансов страховых компаний, данные Росстрахнадзора, интервью руководителей и т.п.). Это позволяет делать экспертные прогнозы поведения конкурентов на страховом рынке, судить о емкости и степени его освоения страховщиками по видам страхования. На основании анализа информации по состоянию спроса на страховые услуги и с учетом собственных финансовых возможностей ОАО «ЖАСО» разрабатывает план деловой стратегии по освоению страхового рынка, который включает следующие направления:
• • определение стратегии на данный период;
• • отбор наиболее перспективных видов страхования;
• • выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг (образование филиалов, дочерних фирм, представительств и т.п.);
• • установление стимуляторов спроса на услуги (снижение тарифов, предоставление бонуса и др.);
• • выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионные вознаграждения и т.п.).
• Важным по значимости направлением деятельности ОАО «ЖАСО» является анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка. Под этим понимается совокупность факторов и условий, взятых в их взаимной связи и дающих представление о состоянии страхового рынка в данный момент. Ведется это в разрезе отдельных региональных рынков, его обособленных сегментов, в географических регионах с позиций социально-демографического состава потенциальных страхователей и их платежеспособности. Результаты анализа используются для разработки краткосрочных и долгосрочных прогнозов. Также они помогают оценить меру необходимости открытия филиала в конкретном городе.
• Таким образом, данная система маркетинга в компании помогает не только сохранять прежние договоры, но и успешно заключать новые (Динамику роста поступивших страховых премий за 2004-2008 гг. см. Таблицу 1)

Таблица 1. Диагностика роста поступивших страховых премий за 2004-2008 гг.

2.3 Комплексное страхование путешественников

Страховое общество ОАО «ЖАСО» предлагает широкий спектр услуг для тех, кто путешествует по России, странам СНГ и Балтии, по всему миру.

Компания обеспечивает организацию и оплату:

• медицинских услуг, связанных с внезапным острым заболеванием или несчастным случаем;

• медико-транспортных услуг;

• услуг по репатриации Застрахованного лица;

• экстренной стоматологической помощи, связанной с острой зубной болью;

• в случае утраты багажа;

• при несостоявшейся поездке;

• помощь при утере документов, страховой гражданской ответственности перед юридическими и физическими лицами.

В распоряжении клиентов круглосуточная диспетчерская служба. Квалифицированные специалисты работают в непосредственном контакте с диспетчерскими пунктами партнеров компании за границей и всегда приходят на помощь страхователям. Страховой взнос зависит от выбранной программы страхования, размера страховой суммы и срока путешествия. Используется широкая система скидок для детей, студентов, групп путешественников и железнодорожников. Специалисты по страхованию могут помочь выбрать необходимую программу и объяснить, как действовать при наступлении несчастного случая или внезапного заболевания.

С тех пор они претерпели ряд изменений и на сегодняшний день в полисе предусмотрено заключение договора по 8-ми программам страхования:

• Программа «А» - «Эконом»;

• Программа «А1» - «Бизнес»;

• Программа «А+» - «Люкс»;

• Программа «В» - «Утрата (гибель) или повреждение застрахованного багажа» зарегистрированного и сданного под ответственность перевозчика;

• Программа «В1» - «Утрата (гибель) или повреждение багажа (ручная кладь) не сданного под ответственность перевозчика.

• Программа «С» - «Несостоявшаяся поездка»;

• Программа «С1» - «Несостоявшаяся поездка»;

• Программа «D» - «Страхование гражданской ответственности».

Договор страхования может быть заключен по программам «B», «В1», «C», «С1», «D» только в комплексе с программами «А», «А1», «А+».

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с непредвиденными расходами в период временного пребывания за пределами постоянного места жительства, в связи с внезапным острым заболеванием, несчастным случаем или смертью Застрахованного, а также иными непредвиденными обстоятельствами, возникшими в период действия договора / полиса.

В качества примера, подробнее остановлюсь на нескольких программах - Программа «А» - «Эконом» (Образец заполнения полиса см. Приложение №3):

1. Страховым случаем, согласно данной Программе, является возникновение непредвиденных расходов Застрахованного лица вследствие внезапного острого заболевания или несчастного случая в период его нахождения за пределами постоянного места жительства, при условии обязательного обращения в Сервисную компанию.

2. В рамках настоящей программы Страховщик оплачивает следующие расходы:

а) по пребыванию и лечению в стационаре (в палате стандартного типа), включая расходы на врачебные услуги, на проведение неотложных / экстренных операций (за исключением хирургических вмешательств на сердце и сосудах даже при наличии показаний к их проведению), необходимых диагностических исследований, а также по оплате назначенных врачом медикаментов, перевязочных средств и средств фиксации (гипс, бандаж и т.п.);

б) по амбулаторному лечению, включая расходы на врачебные услуги, необходимые диагностические исследования, назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации (гипс, бандаж и т.п.);

в) по транспортировке Застрахованного лица автомашиной «скорой помощи» или иным транспортным средством с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение;

г) по обращению Застрахованного лица за стоматологической помощью в связи с травмами, полученными в результате несчастного случая, или острой зубной болью, возникшей в результате острого воспаления зуба и / или окружающих его тканей в размере до 200 (долларов или евро, в зависимости от того, в какой валюте установлена страховая сумма в договоре / полисе);

д) связанные с прокатом необходимых Застрахованному лицу костылей, инвалидных колясок, опорных палок и других предметов медицинского оборудования, если данные услуги предоставляются по назначению лечащего врача, исключительно на территории страны временного пребывания Застрахованного лица;

е) на телефонные переговоры со Страховщиком и / или Сервисной компанией, связанные с наступлением несчастного случая или внезапного острого заболевания.

3. Постоянное место жительства Застрахованного лица определяется:

- для граждан Российской Федерации - на основании наличия в общегражданском паспорте или ином документе, его заменяющем, Застрахованного лица отметки о его государственной регистрации по месту жительства;

- для иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно или преимущественно проживающих на территории Российской Федерации, на основании наличия у Застрахованного лица разрешения и вида на жительство в Российской Федерации, выданных органами внутренних дел, а также пребывающего на территории Российской Федерации на ином законном основании;

- для иностранных граждан и лиц без гражданства, пребывающих на территории Российской Федерации - адрес постоянного или преимущественного места жительства в стране постоянного проживания.

Размещено на Allbest.ru