Разработка рекомендаций и мероприятий по решению проблем в Усолье-Сибирском отделении №2421 Байкальского банка Сбербанка России

31,9

40,5

8,6

126,9

4. Доля кредитных ресурсов, размещенных в системе СБ РФ

18,5

4,2

-14,3

22,7

5. Доля привлеченных средств в пассивах-нетто

93,1

96,5

3,4

103,7

6. Доля средств физических лиц в привлеченных средствах

70,5

57,4

-13,1

81,4

Привлечение денежных средств клиентов

Объем средств частных вкладчиков (физических лиц) увеличился за год на 32,5 %, что выше прироста предыдущего года на 7,2 % и составил 851 млн. руб. План по остатку средств физических лиц выполнен на 99,5%.

Прирост средств населения в основном осуществлялся за счет депозитов с использованием банковских карт (прирост за год 64,1 % или 35 млн. руб.) и вкладов физических лиц (прирост за год 29,2 % или 167,7 млн. руб.). При этом, как и в предыдущем году, сохраняется предпочтение населения по росту сбережений в рублях.

Так прирост рублевых средств населения составил 32,5 % , против снижения валютных средств на 0,8 % до 1622 тыс. долл. США.

Рис. 3. Рост привлеченных средств физических лиц в УОСБ № 2421 в 2007г.

Прирост средств в долговые обязательства (векселя и сберегательные сертификаты) населения составил 148,7 %, что ниже динамики прошлого года (рост в 2,5 раза).

Положительным моментом в привлечении средств населения стало снижение стоимости средств физических лиц по сравнению с соответствующим периодом прошлого года (на 0,4 п.п. до 4,8% годовых) в результате снижения на аналогичную величину стоимости вкладов населения. При этом номинальная стоимость средств граждан с начала анализируемого года увеличилась на 0,2 п.п. и составила 5,4% годовых.

В целях сбалансированности активов и пассивов по срокам в условиях активного развития долгосрочного кредитования банк активно развивал привлечение долгосрочных вкладов. В итоге за 2007 год объем средств физических лиц на срок не менее 2-х лет увеличился на 43,5% или 486 млн. руб., при общем показателе прироста вкладов 36,9%.

Увеличение объема «длинных» вкладов в рублях было обеспечено в основном ростом остатков по вкладам «Пенсионный плюс» - на 36,4% или 35,6 млн. руб., «Универсальный» - на 52,4% или 36,9 млн. руб., «Зарплатный» - на 55,6 % или и привлечением на новый вклад «Пенсионный пополняемый депозит» в размере 18,8 млн. руб.

На рынке частных вкладов Усолье-Сибирское ОСБ № 2421 Байкальского Банка Сбербанка России сохраняет лидирующее положение, по данным на 1.10.2007г. доля банка на данном сегменте рынка составила 68,3%, увеличившись с начала года на 0,8 п.п.

Основой роста средств юридических лиц в 2007 году стало привлечение средств на депозитные счета (увеличение в 2,7 раза или 99,3 млн. руб.). Прирост ресурсов, привлеченных в долговые обязательства, за год составил 55,3 % или 3,1 млн. руб., на расчетных (текущих) счетах юридических лиц в 2007году наблюдался отток средств (на 45,9 % или 88,7 млн. руб.). Но в целом достаточно высокая динамика привлечения средств юридических лиц позволила выполнить установленный контрольный показатель бизнес-плана на 108,1%.



Рис. 4. Рост привлеченных средств юридических лиц в УОСБ № 2421 в 2007г.

Фактическая стоимость ресурсов юридических лиц уменьшилась по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года на 0,7 п.п. до 1,2% годовых, в результате снижения стоимости остатков на расчетных (текущих) счетах практически в 2 раза (с 1,9% до 1,1% годовых). Номинальная стоимость ресурсов в сравнении с показателем на начало года выросла в 1,5 раза до 2,5% годовых. При этом следует отметить рост стоимости по всем инструментам привлечения.

Следует отметить особые успехи Усолье-Сибирского ОСБ № 2421 Байкальского банка в укреплении своих позиций на рынке привлечения средств корпоративных клиентов. По итогам работы за 9 месяцев 2007г. банку удалось увеличить свое присутствие на данном рыночном сегменте на 6,6 п.п. до 46,6%.

Привлечение денежных средств в системе Сбербанка России

В результате незначительного роста средств юридических лиц (105,1%) и роста средств физических лиц лишь на 129,5 % в 2007 году возникла необходимость в дополнительных привлеченных ресурсах в системе Байкальского банка. Если на 1.01.2007 года удельный вес привлеченных ресурсов в системе Байкальского банка СБ РФ составлял 0,0 %, то на 1.01.2008 года этот показатель был на уровне 22,5 % в общем объеме привлеченных средств.

Опережающий рост кредитного портфеля над привлеченными ресурсами физических и юридических лиц в 2007 году повлиял на то, что, уже начиная со второго полугодия, ресурсы для кредитования клиентов Усолье-Сибирское ОСБ вынуждено было покупать в системе Сбербанка России. Стоимость привлеченных ресурсов в системе Сбербанка значительно выше стоимости привлеченных ресурсов физических и юридических лиц. Номинальная стоимость таких ресурсов составляет - 8,8 % годовых в валюте РФ.

Рис. 5. Рост привлеченных ресурсов Усолье-Сибирским ОСБ в системе Сбербанка России

Выводы по второй главе

В данной главе представлена краткая характеристика Сберегательного банка Российской Федерации, а именно, цель образования и правовая база, основные положения устава, структура акционеров, организационная структура, управление банком, функции отдельных подразделений и подотделов, кадровая политика банка, достижения за последний год и др. Так же, подробно рассмотрена деятельность Усолье-Сибирского отделения №2421 Байкальского банка Сбербанка России, подведены итоги за 2007г.

Из всего состава выполняемых операций было выделено привлечение средств клиентов, как основное направление деятельности банка.

Главными задачами Сбербанка в целом в сфере привлечения ресурсов являются:

Сохранение лидирующего положения на рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сберегательной и инвестиционной активности населения путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп населения.

Сохранение и возможное увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений в использовании услуг Банка.

Содействие привлечению в экономику России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы Банка, в том числе за счет осуществления внешних заимствований.

С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам “цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва”.

Что касается конкретно Усолье-Сибирского отделения, по итогам прошлого года объем привлечённых средств частных вкладчиков (физических лиц) увеличился на 32,5 %, что выше прироста предыдущего года на 7,2 % и составил 851 млн. руб. Прирост средств населения в основном осуществлялся за счет депозитов с использованием банковских карт (прирост за год 64,1 % или 35 млн. руб.) и вкладов физических лиц (прирост за год 29,2 % или 167,7 млн. руб.). При этом, как и в предыдущем году, сохраняется предпочтение населения по росту сбережений в рублях.

Прирост средств в долговые обязательства (векселя и сберегательные сертификаты) населения составил 148,7 %, что ниже динамики предыдущего года (рост в 2,5 раза).

Положительным моментом в привлечении средств населения стало снижение стоимости средств физических лиц по сравнению с соответствующим периодом прошлого года в результате снижения на аналогичную величину стоимости вкладов населения.

В целях сбалансированности активов и пассивов по срокам в условиях активного развития долгосрочного кредитования банк активно развивал привлечение долгосрочных вкладов. В итоге за 2007 год объем средств физических лиц на срок не менее 2-х лет увеличился на 43,5% или 486 млн. руб., при общем показателе прироста вкладов 36,9%.

Основой роста средств юридических лиц в текущем году стало привлечение средств на депозитные счета (увеличение в 2,7 раза или 99,3 млн. руб.). Прирост ресурсов, привлеченных в долговые обязательства, за год составил 55,3 % или 3,1 млн. руб., на расчетных (текущих) счетах юридических лиц в 2007году наблюдался отток средств (на 45,9 % или 88,7 млн. руб.). Но в целом достаточно высокая динамика привлечения средств юридических лиц позволила выполнить установленный контрольный показатель бизнес-плана на 108,1%.

Следует отметить особые успехи Усолье-Сибирского ОСБ № 2421 Байкальского банка в укреплении своих позиций на рынке привлечения средств корпоративных клиентов.

Опережающий рост кредитного портфеля над привлеченными ресурсами физических и юридических лиц в 2007 году повлиял на то, что, уже начиная со второго полугодия, ресурсы для кредитования клиентов Усолье-Сибирское ОСБ вынуждено было покупать в системе Сбербанка России. Стоимость привлеченных ресурсов в системе Сбербанка значительно выше стоимости привлеченных ресурсов физических и юридических лиц. Номинальная стоимость таких ресурсов составляет - 8,8 % годовых в валюте РФ.

Становится понятным, что для того, чтобы достичь максимальной инвестиционной привлекательности Сбербанк должен постоянно стремиться к совершенствованию собственной корпоративной политики. Принципы корпоративного поведения направлены на создание доверия в отношениях, возникающих в связи с управлением банком. Приоритетом корпоративного поведения Сбербанка России является уважение прав и законных интересов его акционеров и клиентов, открытости информации, а также обеспечение эффективной деятельности банка, поддержание его финансовой стабильности и прибыльности.

3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ И МЕРОПРИЯТИЙ ПО РЕШЕНИЮ ПРОБЛЕМ В УСОЛЬЕ-СИБИРСКОМ ОТДЕЛЕНИИ №2421 БАЙКАЛЬСКОГО БАНКА СБЕРБАНКА РОССИИ

Результаты деятельности Усолье-Сибирского ОСБ № 2421 Байкальского банка в 2007 году показывают определенные успехи в достижении банком экономических показателей. Так по итогам отчетного года банком были выполнены все 8 контрольных показателей, установленных на 2007 год. Финансовый результат, достигнутый в 2007 году, на 44,95% превысил плановый уровень и составил 86,3 млн. руб., дополнительно получено 26,8 млн. руб. Основными факторами, позволившими Банку перевыполнить финансовый план по прибыли, являются перевыполнение плана по доходам, в первую очередь по операциям кредитования физических лиц и комиссионным доходам.

В системе Байкальского банка Сбербанка России Усолье-Сибирское отделение № 2421 улучшило свои позиции по финансовому результату и поднялось с 13 места до 9.

Основной и первоочередной проблемой в 2007 году для Усолье - Сибирского ОСБ являлся недостаток привлеченных ресурсов. Начиная с 3 квартала 2007 года отделению приходилось прибегать к помощи Байкальского банка СБ России, для того чтобы удовлетворить потребности всех клиентов по кредитам. Кредитные ресурсы, привлеченные в системе Сбербанка России имеют высокую стоимость (8,8 % годовых), что отрицательно отразилось на финансовом результате второго полугодия 2007 года.

Анализ среднедневных остатков привлеченных и размещенных средств в первом и втором полугодии приведен в таблице 9.

Табл. 9

Среднедневные остатки привлеченных и размещенных средств и их влияние на финансовый результат деятельности УОСБ № 2421

	1 полугодие 2007г.	2 полугодие 2007г.
	сумма, млн. руб.	% ставка	доходы / расходы, млн. руб. в месяц	сумма, млн. руб.	% ставка	доходы / расходы, млн. руб. в месяц
Привлечение
средства физических лиц	720	4,8	2,9	790	4,5	4,0
средства юридических лиц	277	1,2	0,3	300	2,5	0,6
кредитные ресурсы в системе СБ РФ	0	8,8	0,0	198	8,8	1,5
итого	997	3,9	3,2	1288	5,7	6,1
Размещение
кредиты юридическим лицам	423	13,1	4,6	722	11,2	6,7
кредиты физическим лицам	396	17,4	5,7	495	17,3	7,1
кредитные ресурсы в системе СБ РФ	171	6,8	1,0	63	5,7	0,3
итого	990	13,7	11,3	1280	13,2	14,1
Прибыль от операций по привлечению / размещению ресурсов			8,1			8,0

Непропорциональное развитие пассивных и активных операций в 2007 году (рост пассивных операций - 109,3%, активных - 129,3 %) привело к росту стоимости привлеченных ресурсов на 46,2 %, а падение ставки рефинансирования ЦБ РФ отразилось на снижении доходности размещенных ресурсов. Все это негативно сказалось на финансовом результате деятельности Усолье-Сибирского ОСБ.

Поэтому главными задачами на 2008 год были определены следующие направления:

1. по работе с частными клиентами:

- в целях сохранения лидерских позиций Банка, сформировать программу развития филиальной сети - уникального конкурентного преимущества Банка;

- повысить качество банковского сервиса, в том числе за счет сокращения времени ожидания клиента и развития альтернативных каналов продаж банковских услуг;

- организовать работу с клиентами, направленную на максимальное обеспечение потребностей в банковских продуктах и услугах

- предоставление простых услуг по конкурентным ценам за счет технологической стандартизации продуктового ряда, адресного пакетирования, максимальной автоматизации бизнес-процессов.

Для достижения поставленных задач Банком должна быть проведена работа по увеличению точек продаж услуг частным клиентам, увеличению точек самостоятельного принятия решений (в части кредитования физических лиц), оптимизации режима работы ВСП, удовлетворяющего потребностям клиентов, организации выездных рабочих мест, внедрению информационно-платежных терминалов. В условиях усиливающейся конкуренции на розничном рынке в целях активизации продвижения банковских продуктов и услуг серьезное внимание должно уделяться консультационной работе: введение консультантов в внутренних структурных подразделениях, проведение презентаций банковских продуктов на предприятиях, организациях и учреждениях, различных акций и «Дней открытых дверей» в дополнительных офисах г. Усолье-Сибирское и Усольского района.

В целях максимального обеспечения в банковских продуктах и услугах клиентов всех социальных и возрастных групп: пенсионеров, работающего населения и состоятельных клиентов необходимо провести мероприятия по привлечению населения к перечислению на счета по вкладам сумм пенсий, в результате чего пенсию через Банк должны получать 35% от общей численности пенсионеров в регионе (на 1.01.2007 - 29,3%). В результате работы по заключению договоров на перечисление заработной платы количество участников «зарплатных» проектов должно достигнуть 30% от численности населения, занятого в экономике региона (на 1.01.2007 - 25%). В результате мероприятий по привлечению на обслуживание в Банк состоятельных клиентов количество таких клиентов, обслуживающихся в Банке, должно быть увеличено на 30%.

В рамках мероприятий по развитию альтернативных каналов продаж банковских услуг и сокращению времени ожидания клиентов необходимо провести мероприятия по расширению использования cash-диспенсеров, переводу массовых выплат на банковские карты, внедрению интегрированной системы приема платежей «Все платежи» («Город») с переходом на использование чека-ордера при приеме платежей, развитию операций приема платежей с использованием идентификационных карт, внедрению инфокиосков для приема платежей населения, внедрению ЦОД для предоставления клиентам возможности проведения операций по счету в любом структурном подразделении Банка, подключенному к ЦОД. Кроме того, необходимо продолжить работу по реализации «Программы внедрения и развития технологии зачисления денежных средств на счета по вкладам с использованием электронных реестров, подписанных ЭЦП».

Результатом вышеуказанных мероприятий станет укрепление позиций Банка на рынке вкладов населения и валютно-обменных операций, укрепление позиций в осуществлении зарплатных проектов и перечисления пенсий, выполнение всех основных контрольных показателей по развитию бизнеса с частными клиентами: по остатку срочной ссудной задолженности граждан, по остатку средств физических лиц, по комиссионным доходам от операций по вкладам и РКО населения, по операциям с банковскими картами, от операций кредитования граждан, повышение эффективности обслуживания данной категории.

2. по работе с корпоративными клиентами

- продолжать успешно развивать сотрудничество с крупной клиентурой, работая над выполнением одной из главных задач по клиентской работе, поставленной Сбербанком России: «обеспечение перехода к долгосрочному сотрудничеству по каждому крупному клиенту».

- по работе с клиентами среднего бизнеса главная задача сформулирована как «совершенствование системы комплексного обслуживания клиентов среднего бизнеса на основе предложения всего спектра банковских продуктов и услуг».

- сконцентрировать усилия на сотрудничестве с клиентами малого бизнеса, выполняя главную задачу по работе с данной категорией клиентов: «повышение скорости обслуживания и усовершенствования технологии проведения операций на основе использования продуктов комплексного обслуживания»;

- обеспечить активное персональное сопровождение крупных клиентов, а также разработать и реализовать индивидуальные проекты по привлечению на обслуживание новых крупных клиентов, в т.ч. традиционно не обслуживающихся в банке.

3. в сфере экономики

- повышение производительности труда за счет интенсивного внедрения автоматизированных систем, снижения доли ручного труда;

- разработка и внедрение технологий, направленных на сокращение количества обеспечивающего персонала, приходящегося на одного сотрудника бизнес-подразделения;

- развитие и совершенствование альтернативных каналов продаж банковских продуктов и услуг;

- поддержание качества активов на неизменно высоком уровне, сохранение низкого уровня просроченной задолженности ссудного портфеля юридических и физических лиц;

- поддержание адекватного масштабу операций Банка уровня ликвидности;

- внедрение системы мотивации персонала, направленную на повышение доходов от развития бизнеса при снижении операционных издержек.

Для выполнения поставленных задач в сфере экономики Усолье-Сибирскому ОСБ № 2421 необходимо провести комплекс мероприятий, направленных на внедрение новых управленческих механизмов, обеспечивающих повышение экономической эффективности и оптимизацию затрат и модернизацию технологических процессов, нацеленных на повышение производительности труда сотрудников. В целях снижения доли ручного труда необходимо разработать унифицированный Порядок организации документооборота, что позволит ускорить обмен учетной информации с отделениями и внутренними структурными подразделениями, обеспечить сквозную обработку данных при взаимодействии различных АС при передаче данных в АБС Гамма, свести к минимуму повторный ручной ввод документов. Провести работы по разработке технологий, направленных на сокращение бумажного документооборота. В рамках этой задачи необходимо реализовать технологию формирования отчетности, ее обработки и хранения в ОСБ в электронном виде, что позволит сократить время заключения операционного дня внутренних структурных подразделений и оптимизировать режим обслуживания клиентов. Сократить расходы на бумагу, снизить трудозатраты работников подразделений бухгалтерского учета по обработке, сшиву и организации хранения бумажных документов. Также необходимо реализовать технологию электронного документооборота по расчетам с использованием АС «Клиент-Сбербанк», что обеспечит исключение дублирования электронного и бумажного документооборота при использовании АС «Клиент-Сбербанк» и также позволит снизить трудозатраты операционных и бухгалтерских работников.

Реализовать технологию организации приема и обработки платежей населения с использованием ФП «Платежи населения» АС «Филиала» и АС «ОСБ», обеспечивающую автоматизированную обработку длительных и разовых поручений вкладчиков и формирование расчетных документов в подразделениях бухгалтерского учета.

В целях сохранения доминирующих позиций на рынке платежей населения и предоставления качественно новой услуги проработаны и будут внедрены в 2007 году: порядок приема и обработки платежей, принятых с использованием биллинговой технологии и чека-ордера, технологическая схема централизованных расчетов по платежам в пользу региональных поставщиков услуг и коммунальным платежам г. Усолье-Сибирское, порядок организации и учета операций приема платежей через устройства самообслуживания. Определена и также будет внедрена технология новой услуги - автоматизированного обмена наличной иностранной валюты с использованием устройств самообслуживания «Rondo-4».

Основные банки-конкуренты все активнее вторгаются в те сферы банковской деятельности, в которой Сберегательный Банк России традиционно доминировал в последние годы. Это, в частности, активизация работы с физическими лицами. Основная конкурентная борьба в 2007г. продолжалась в сфере розничного кредитования, где ведущие коммерческие банки проводили активную маркетинговую деятельность по продвижению своих продуктов и услуг. Несмотря на то, что основные конкуренты предлагают клиентам кредитование с более высокой эффективной ставкой определяющим фактором для данной клиентуры является доступность и простота получения кредита, а здесь Сбербанк уступает большинству конкурентов. Многие коммерческие банки отличает менее жесткий подход к оформлению залога и порядка подготовки кредитных документов, ускоренное прохождение документов и принятия решений при оформлении кредита, использование скорринговых схем. К преимуществам банков-конкурентов также можно отнести длительные сроки кредитования по некоторым видам кредитов (жилищным - до 30 лет, автокредитованию - до 7 лет), низкие процентные ставки по целевым программам, наличие широкой филиальной сети по обслуживанию клиентов в торговых точках. Основными конкурентными преимуществами Сберегательного Банка являются наличие широкой линейки кредитных продуктов, в т.ч. специальных целевых программ (жилищных, образовательной, пенсионной, на развитие личного подсобного хозяйства), длительные сроки потребительского кредитования, отсутствие «скрытых» комиссий и платежей, возможность выбора вида обеспечения, способа получения кредита, а также возможность досрочного погашения кредита без ограничений и штрафов. При этом наиболее важным преимуществом Байкальского банка на рынке кредитования частных клиентов является развитая филиальная сеть. Поэтому на протяжении 2008г. необходимо идти по пути расширения точек продаж кредитных продуктов и увеличения количества точек самостоятельного принятия решения. В целях развития альтернативных каналов продаж кредитных продуктов планируется создание «Ипотечных центров» и «Центров автокредитования», создание специальных центров консультирования, а также продолжение работы по организации выездных рабочих мест.

Среди предлагаемых услуг населению особое место занимают денежные переводы. На сегодняшний день Сбербанк России занимает доминирующее положение на рынке приема платежей населения. В силу традиционных предпочтений населения, главным конкурентом Сбербанка России на данном сегменте рынка является почта. К основным конкурентным преимуществам УФПС, таким как - широкая филиальная сеть (на территории Усольского района в 4,3 раза превышает сеть УОСБ № 2421 Байкальского Банка СБ РФ), простота оформления денежного перевода, добавилась проводимая работа по техническому перевооружению отделений почтовой связи. Коммерческие банки, имея слабо развитую филиальную сеть, не в состоянии значительно повлиять на рынок денежных переводов, несмотря на более низкие тарифы на услуги. Весомыми аргументами в пользу совершения денежных переводов в Байкальском Банке являются широкая филиальная сеть, конкурентоспособные тарифы, разнообразная линейка видов денежных переводов, высокая скорость осуществления операций.

Формирование единого брэнда, единой политики по продвижению и рекламной поддержки услуг по приему платежей в Сбербанке России будут способствовать повышению осведомленности клиентов и дальнейшему укреплению позиций Усолье-Сибирского ОСБ СБ РФ на рынке приема платежей.

Наличие разветвленной сети филиалов по обслуживанию физических и юридических лиц, высокая ликвидность векселей Сбербанка и возможность проведения безналичных операций с ними, наличие собственной расчетной системы, широкая сеть корреспондентских отношений с иностранными банками, развитая сеть банкоматов и терминалов эквайринга, внедрение услуги по приему коммунальных платежей через информационные киоски, осуществление персонального сопровождения корпоративных клиентов, гибкая процентная и тарифная политика, наличие программ по работе с малым бизнесом, наличие большого объема кредитных ресурсов, возможность предоставления кредитов на длинные сроки, собственная служба инкассации, - по-прежнему являются основными преимуществами Сбербанка над банками-конкурентами в регионе.

Основной целью Усолье-Сибирского ОСБ № 2421 Байкальского банка Сбербанка России в 2008 году является удержание лидерских позиций за счет повышения эффективности работы Банка в целом.

Бизнес-план отделения предусматривает выполнение всех установленных контрольных показателей. Чистая прибыль за 2008 год увеличится по сравнению с прошлым годом на 13 млн. руб. (прирост 15,3%) и составит 99 млн. руб.

Рентабельность работающих активов за 2008 год снизится на 0,8 п.п. и составит 4,0% годовых, что, прежде всего, связано с некоторым снижением процентных ставок по кредитованию в 2007г.

Рост привлеченных средств за 2008 год составит 122,7%, что обеспечит сумму привлеченных ресурсов на 1.01.2009 г. в размере 1 900,0 млн. руб. Для обеспечения кредитования клиентов необходимо изменить динамику привлечения средств клиентов в 2008г. по отношению к динамике 2007г. Для этого выполнить все вышестоящие перед УОСБ задачи. Темп роста привлечения средств населения (124,1%) превысит рост средств корпоративных клиентов (119,3%). При этом доля средств населения в привлеченных ресурсах составит 67,6% (рост на 1,1 п.п.). Удельный вес средств юридических лиц на конец 2007г. в привлеченных ресурсах сложится на уровне 25,8% (снижение на 0,6 п.п.). Прирост средств физических лиц планируется осуществлять в основном за счет вкладов населения (прирост за год 23,7%), при этом, как и в предыдущем году, будет наблюдаться рост рублевых средств населения (127,2%) при снижении средств в иностранной валюте (на 2,0%). Объем средств, привлеченных в долговые обязательства, увеличится на 44,1%.

Объем долгосрочных средств населения (на срок не менее 2-х лет) увеличится на 26,1% до 613 млн. руб. при общем показателе прироста средств физических лиц на 24,1%.

Динамика привлечения средств корпоративных клиентов существенно не изменится по отношению к динамике прошлого года (109,3% против 105,3%). При этом структура привлеченных средств юридических лиц не изменится: по-прежнему, основой роста будут являться остатки на расчетных (текущих) и бюджетных счетах (прирост за год 24,4%). Значительное снижение ресурсов (на 15,8%) планируется на счетах депозитов, в результате чего доля данного инструмента в общем объеме привлеченных ресурсов снизится на 1,0 п.п. Объем долговых обязательств (векселя и депозитные сертификаты) увеличится на 24,2% против увеличения в прошлом году на 31,4%.

Общая стоимость привлеченных ресурсов увеличится на 0,2 п.п. и составит на конец 2008г. 4,3% годовых, стоимость привлеченных средств физических лиц сложится на уровне 5,4% годовых (рост на 0,4 п.п.), стоимость средств юридических лиц по отношению к уровню 2007г. вырастет на 0,5 п.п. и составит 2,4% годовых. Кроме того, на рост общей стоимости ресурсной базы Банка негативное влияние окажет снижение доли средств корпоративных клиентов (как наиболее дешевых).

В целях реализации поставленных задачи Усолье-Сибирском ОСБ № 2421 запланированы следующие мероприятия:

· открытие нового дополнительного офиса по обслуживанию физических лиц, что позволит охватить банковскими услугами большой район города, ранее неохваченный ими;

· территориальное перемещение внутреннего структурного подразделения, дополнительного офиса по обслуживанию физических лиц в наиболее экономически перспективный район города;

· территориальное перемещение и реконструкция помещения для внутреннего структурного подразделения, расположенного в экономически развитом и перспективном в плане привлечения средств населения поселке Белореченский;

· Расширить перечень совершаемых подразделениями операций.

· Обеспечить сохранение лидирующих позиций на основных сегментах регионального рынка

-по привлечению вкладов населения - до 75%;

-по банковскому обслуживанию корпоративных клиентов - до 16%;

-по кредитованию юридических лиц - до 33%;

-по кредитованию физических лиц - до 42%;

Усолье-Сибирское ОСБ № 2421 Байкальского банка рассматривает вопросы эффективного управления и развития кадрового потенциала как одно из важнейших условий выполнения поставленных бизнес-планом задач. Приоритетными в этом направлении в 2008 году будут следующие задачи:

- обеспечение потребности банка в квалифицированных кадрах (развитие сотрудничества с образовательными учреждениями);

- оценка персонала, работа с резервом кадров: создание системы планирования должностного роста специалистов и системы ротации кадров;

- обучение персонала, внедрение автоматизированной системы повышения квалификации;

- развитие корпоративной культуры (поддержание оптимального психологического климата в коллективе, реализация Социальной программы);

- развитие службы по работе с персоналом.

Выводы по третьей главе

Основной и первоочередной проблемой в 2007 году для Усолье - Сибирского ОСБ являлся недостаток привлеченных ресурсов. Начиная с 3 квартала 2007 года отделению приходилось прибегать к помощи Байкальского банка СБ России, для того чтобы удовлетворить потребности всех клиентов по кредитам. Кредитные ресурсы, привлеченные в системе Сбербанка России имеют высокую стоимость (8,8 % годовых), что отрицательно отразилось на финансовом результате второго полугодия 2007г. Непропорциональное развитие пассивных и активных операций в 2007 году (рост пассивных операций - 109,3%, активных - 129,3 %) привело к росту стоимости привлеченных ресурсов на 46,2 %, а падение ставки рефинансирования ЦБ РФ отразилось на снижении доходности размещенных ресурсов. Все это негативно сказалось на финансовом результате деятельности Усолье-Сибирского ОСБ.

Поэтому главными задачами на 2008 год были определены следующие направления:

1. по работе с частными клиентами: формирование развитой филиальной сети; повышение качества банковского сервиса; обеспечение всех потребностей клиента в банковских продуктах и услугах; предоставление простых услуг по конкурентным ценам и др.;

2. по работе с корпоративными клиентами: продолжение успешного развития сотрудничества с крупной клиентурой; совершенствование системы комплексного обслуживания клиентов среднего бизнеса на основе предложения всего спектра банковских продуктов и услуг; повышение скорости обслуживания и усовершенствования технологии проведения операций на основе использования продуктов комплексного обслуживания; обеспечение активного персонального сопровождения крупных клиентов; разработка и реализация индивидуальных проектов по привлечению на обслуживание новых крупных клиентов и др.;

3. в сфере экономики: повышение производительности труда за счет интенсивного внедрения автоматизированных систем, снижения доли ручного труда; развитие и совершенствование альтернативных каналов продаж банковских продуктов и услуг; поддержание качества активов на неизменно высоком уровне, сохранение низкого уровня просроченной задолженности ссудного портфеля юридических и физических лиц; поддержание адекватного масштабу операций Банка уровня ликвидности; стремление к повышению эффективности управления и развития кадрового потенциала: обучение персонала, внедрение автоматизированной системы повышения квалификации, развитие корпоративной культуры (поддержание оптимального психологического климата в коллективе, реализация Социальной программы), развитие службы по работе с персоналом, внедрение системы мотивации персонала, направленную на повышение доходов от развития бизнеса при снижении операционных издержек и др.

Результатом вышеуказанных мероприятий станет укрепление позиций Банка на рынке вкладов населения и валютно-обменных операций, укрепление позиций в осуществлении зарплатных проектов и перечисления пенсий, выполнение всех основных контрольных показателей по развитию бизнеса с частными клиентами, переход к долгосрочному сотрудничеству по каждому крупному (корпоративному) клиенту, а также привлечение клиентов среднего и малого бизнеса и тд.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Основным гарантом устойчивости деятельности коммерческих банков является эффективный банковский менеджмент, как научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения банковского дела.

Целью менеджмента в коммерческом банке является внедрение и развитие новых направлений деятельности и банковских продуктов так, чтобы они способствовали росту объёма операций, преумножали доходы и увеличивали рыночную стоимость акций.

Соответственно задачами стратегического банковского менеджмента в современных условиях можно определить:

· постоянное управление движением кредитной организации к поставленным целям;

· снижение рисков влияния внешней среды.

Другими словами, эффективный банковский менеджмент должен обеспечивать не только понимание цели, но и инвариантность путей её достижения в зависимости от тех или иных параметров, определяющих внешнюю среду.

При рассмотрении объектов внутрибанковского управления, в работе выяснилось, что особое внимание уделяется управлению персоналом, и накоплению собственного капитала и привлечению заёмных ресурсов, как одним из основных объектов финансового менеджмента.

На сегодняшний день успех и неудача в банковском деле во многом зависят от профессионализма и творческой активности работников банка, их готовности взять на себя ответственность за принимаемые решения; понимания того, что общий успех может сложиться только в том случае, если каждый будет работать на пределе своих возможностей. Поэтому современный этап развития банковской системы требует учёта процессов мотивации трудовой деятельности, адекватной современному уровню развития экономики; разъяснения персоналу и руководителям психологических основ внутрипроизводственного и внутрибанковского общения; формирования у руководителей навыков современного управления персоналом.

Накопление собственного капитала и привлечение заёмных ресурсов в результате приводит к увеличению капитала, которым банк реально располагает и может распоряжаться. Поэтому для банка является целесообразным уделять большое внимание управлению пассивными операциями, т.е. строить свою политику достаточно гибко и поддерживать свою устойчивость, развивать маркетинг, продвигать на рынок новые банковские продукты и услуги, эффективно использовать рекламу в средствах массовой информации и др.

Именно поэтому в данной дипломной работе, проводя анализ деятельности Сберегательного банка РФ, в том числе, Усолье-Сибирского отделения №2421 Байкальского банка Сбербанка России, из всего состава выполняемых операций было выделено привлечение средств клиентов, как основное направление деятельности банка.

Удалось выяснить, что недостаток привлеченных ресурсов являлся основной и первоочередной проблемой в 2007 году для Усолье-Сибирского ОСБ. Начиная с 3 квартала 2007 года отделению приходилось прибегать к помощи Байкальского банка СБ России, для того чтобы удовлетворить потребности всех клиентов по кредитам. Кредитные ресурсы, привлеченные в системе Сбербанка России имеют высокую стоимость (8,8 % годовых), что отрицательно отразилось на финансовом результате второго полугодия 2007г.

Непропорциональное развитие пассивных и активных операций в 2007 году (рост пассивных операций - 109,3%, активных - 129,3 %) привело к росту стоимости привлеченных ресурсов на 46,2 %, а падение ставки рефинансирования ЦБ РФ отразилось на снижении доходности размещенных ресурсов. Все это негативно сказалось на финансовом результате деятельности Усолье-Сибирского ОСБ.

Становится очевидным то, что на современном этапе развития банковской системы на передний план научного анализа и практической работы наряду с задачами её «объёмного», количественного развития (число банков и их капитализация, пассивы и активы, мера участия в обеспечении экономического роста страны) и задачами структурного характера (размещение банков и их подразделений по территории страны) выдвигаются вопросы качества деятельности банков, включая вопросы качества корпоративного управления, основной задачей которого является поддержание имиджа банка и сохранение интереса для акционеров, инвесторов и вкладчиков.

Поэтому главными задачами на 2008 год были определены следующие направления:

1. по работе с частными клиентами: формирование развитой филиальной сети; повышение качества банковского сервиса; обеспечение всех потребностей клиента в банковских продуктах и услугах; предоставление простых услуг по конкурентным ценам и др.;

2. по работе с корпоративными клиентами: продолжение успешного развития сотрудничества с крупной клиентурой; совершенствование системы комплексного обслуживания клиентов среднего бизнеса на основе предложения всего спектра банковских продуктов и услуг; повышение скорости обслуживания и усовершенствования технологии проведения операций на основе использования продуктов комплексного обслуживания; обеспечение активного персонального сопровождения крупных клиентов; разработка и реализация индивидуальных проектов по привлечению на обслуживание новых крупных клиентов и др.;

3. в сфере экономики: повышение производительности труда за счет интенсивного внедрения автоматизированных систем, снижения доли ручного труда; развитие и совершенствование альтернативных каналов продаж банковских продуктов и услуг; поддержание качества активов на неизменно высоком уровне, сохранение низкого уровня просроченной задолженности ссудного портфеля юридических и физических лиц; поддержание адекватного масштабу операций Банка уровня ликвидности; стремление к повышению эффективности управления и развития кадрового потенциала: обучение персонала, внедрение автоматизированной системы повышения квалификации, развитие корпоративной культуры (поддержание оптимального психологического климата в коллективе, реализация Социальной программы), развитие службы по работе с персоналом, внедрение системы мотивации персонала, направленную на повышение доходов от развития бизнеса при снижении операционных издержек и др.

В целях реализации поставленных задачи Усолье-Сибирском ОСБ №2421 запланированы следующие мероприятия:

· открытие нового дополнительного офиса по обслуживанию физических лиц, что позволит охватить банковскими услугами большой район города, ранее неохваченный ими;

· территориальное перемещение внутреннего структурного подразделения, дополнительного офиса по обслуживанию физических лиц в наиболее экономически перспективный район города;

· территориальное перемещение и реконструкция помещения для внутреннего структурного подразделения, расположенного в экономически развитом и перспективном в плане привлечения средств населения поселке Белореченский;

· Расширить перечень совершаемых подразделениями операций.

· Обеспечить сохранение лидирующих позиций на основных сегментах регионального рынка

-по привлечению вкладов населения - до 75%;

-по банковскому обслуживанию корпоративных клиентов - до 16%;

-по кредитованию юридических лиц - до 33%;

-по кредитованию физических лиц - до 42%;

Усолье-Сибирское ОСБ № 2421 Байкальского банка рассматривает вопросы эффективного управления и развития кадрового потенциала как одно из важнейших условий выполнения поставленных бизнес-планом задач. Приоритетными в этом направлении в 2008 году будут следующие задачи:

- обеспечение потребности банка в квалифицированных кадрах (развитие сотрудничества с образовательными учреждениями);

- оценка персонала, работа с резервом кадров: создание системы планирования должностного роста специалистов и системы ротации кадров;

- обучение персонала, внедрение автоматизированной системы повышения квалификации;

- развитие корпоративной культуры (поддержание оптимального психологического климата в коллективе, реализация Социальной программы);

- развитие службы по работе с персоналом.

Результатом вышеуказанных мероприятий станет укрепление позиций Банка на рынке вкладов населения и валютно-обменных операций, укрепление позиций в осуществлении зарплатных проектов и перечисления пенсий, выполнение всех основных контрольных показателей по развитию бизнеса с частными клиентами, переход к долгосрочному сотрудничеству по каждому крупному (корпоративному) клиенту, а также привлечение клиентов среднего и малого бизнеса и тд.

Достижение поставленных целей поможет Усолье-Сибирскому ОСБ №2421 Байкальского банка Сбербанка России удержать лидерские позиции за счет повышения эффективности работы Банка в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

1. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.02г. №86-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) // Российская газета. 2002. №127.

2. Федеральный Закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 №208-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 01.01.1996. - № 1. - Ст. 1.

3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90г. №395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) // Российская газета. 1996. №27.

4. Алдашева А.А., Сарбанов У.К., Медведев В.И. Психологические механизмы банковского менеджмента. - М.: ПЕР СЭ, 2002. - 223 с.

5. Банковский менеджмент: управление персоналом: Учебное пособие / Под ред. Одегова Ю.Г., Никоновой Т.В., Безделова Д.А. - М.: Издательство «Экзамен», 2005. - 448 с.

6. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. А.В. Тютюнник, А.В. Турбанова. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 605 с.

7. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: Учебник для вузов. - М.:ЮНИТИ, 2007. - 255 с.

8. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 191 с.

9. Курманова Л.Р. Методологические основы рынка банковских услуг: Учебное пособие. - Уфа: Изд-во УФЭК, 2003. - 83 с.

10. Максютов А.А. Банковский менеджмент: Учебно-практ. пособие [для вузов] - М.:Альфа-Пресс, 2007. - 444с.

11. Мурычев А.В. Банки и банковская система России: состояние и пути развития эффективного корпоративного управления. - М.: НД «Национальный совет по корпоративному управлению», 2007. - 444 с.

12. Маркетинг банковских услуг: Учебное пособие / Под ред. Егорова Е.В., Романова А.В., Романовой В.А.. - М.:ТЕИС, 1999. - 102 с.

13. Менеджмент в российском банке. Опыт системного анализа и управления: Учебное пособие / Под ред. Камионского С.А., Гвишиани Д.М. - М.:УРСС, 2000. - 111 с.

14. Никитина Т.В. Банковский менеджмент: Учебное пособие. - СПб.: Питер, 2001. - 159 с.

15. Основы банковского менеджмента / Под ред. Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Веленцевой Н.И. - М.:ИНФРА-М, 1995. - 144 с.

16. Роуз П.С. Банковский менеджмент: предоставление финансовых услуг. - М.: Дело, 1997. - 768 с.

17. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебное пособие для вузов. - М.: Форум : ИНФРА-М, 2007. - 255 с.

18. Столнова Е.С. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник. - М.: Издательство «Перспектива», 2006. - 656 с.

19. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2007. - 668 с.

20. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): Учебник / Под ред. Валенцевой Н.И., Ларионовой И.В., Мамоновой И.Д., Ширинской З.Г., Лаврушина О.И. - М.: Юристъ, 2005. - 687 с.

21. Годовой отчет Сбербанка России за 2007 год. // www.sbrf.ru

22. Годовой отчет Усолье-Сибирского ОСБ №2421 Байкальского банка Сбербанка России за 2007 год. // Бюллетень Байкальского Банка СБ РФ. - 88 с.

23. Гайдунько Д.В. Методика анализа клиентской базы банка (финансовый, маркетинговый и социально-психологические аспекты) // Банковское дело. - 2001. - N11. -С.13-14.

24. Дельпаль Ф. Рост в обмен на займ // Национальный банковский журнал. - 2008. - №48. -С.49.

25. Девяшин А. Философия банковского дела // Ваш банкъ. - 2000. - N6. -С.8-9.

26. Кодекс корпоративного управления Сбербанка России // www.sbrf.ru

27. Ланда С. Кадровый вопрос // Национальный банковский журнал. - 2008. - №47. -С.90-91.

28. Литун О.Н. Банковский менеджмент: современная концепция развития // Издательство Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. - 2001. - N4. -С.47-55.

29. Никулина И. Формулирование общих целей управления банковской деятельностью // Бизнес-академия. - 2004. - №5-6. -С.21-28.

30. Русанов Ю.Ю., Погорелов Л.В. Параметры качества менеджмента в системах управления банковскими рисками // Финансы и кредит. - 2007. - №27, -С.2-7

31. Радковская Н.П. Методология финансового менеджмента коммерческого банка // Финансы и кредит - 2005. - N 36. -С. 20-26.

32. Санин В.В. Постановка финансовой цели коммерческого банка: формирование новых подходов // Финансы и кредит. - 2004. - №6. -С.31-37.

Размещено на Allbest.ru