Банковская система России и её роль в рыночной экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Калининградский государственный технический университет»

кафедра экономической теории

Курсовая работа

Тема

Банковская система России и её роль в рыночной экономике

Калининград 2010

Содержание

банковская система операция

Введение

Глава 1. Теоретические основы исследования банков и банковской системы

1.1 Современные представления о сущности банка

1.2 Современная банковская система: сущность и структура

1.3 Пассивные, активные и комиссионные операции банков

Глава 2. Анализ банковской системы

2.1 Банковская система России

2.2 Регулирование экономики ЦБ РФ

Глава 3. Перспективы развития банковской системы в России

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение

Каждая национальная экономика в тот или иной период своего воспроизводства переживает реформирование банковской системы. Такое реформирование имеет как общие характеристики, свойственные всем национальным банковским системам, так и чисто специфические особенности, характерные для каждой из систем в отдельности. В таком случае Россия не является исключением.

Актуальность курсовой работы заключается в том, что создание новой системы и даже совершенствование действующей в любой сфере, как известно, требует исследования существующих аналогов.

Развитость экономики определяется развитостью кредитно-денежных отношений в ней. Следует отметить, что финансовая система - один из наиболее трудно регулируемых секторов экономики, причем практически во всех странах с рыночной экономикой. Государственное регулирование финансовых рынков заключается в основном в обеспечении информационной прозрачности и контроля за состоянием финансовой системы.

Бурные процессы формирования банковской системы России в период с 1993 по 1996 г. сменились в 1997-1998 гг. процессами стагнации и далее - распада. Известно, что при этом основная часть доходов банков РФ формировалась за счет «коротких операций», в то время как доля кредитования развития производства в удельном весе активов была крайне мала. В то же время развитие экономики невозможно без эффективной банковской системы.

Очевидно, что ключевым вопросом любой концепции реформирования банковской системы является вопрос о Центральном банке, его организационной структуре и функциях денежно-кредитного регулирования. Функции всех центральных банков примерно одинаковы, что связано с тем, что во всех странах они направлены на обеспечение государственных интересов. Однако существуют национальные особенности организационного построения главного банка страны и системы его подчиненности правительственным структурам.

Зачастую ставятся вопросы: какова должна быть организационная структура Банка России? Какие методы проведения денежно-кредитного регулирования предпочтительны? Достаточно ли компетентно руководство ЦБ РФ в проведении денежной политики? Возникают и мнения о реформировании действующей структуры ЦБ РФ, сокращении сети его территориальных управлений.

В современных российских условиях правомерен вопрос: по какому пути должно идти преобразование банковской системы России? В чем состоят специфические особенности российской банковской системы, а также каковы ее отличительные черты? Попытка дать ответы на эти и другие вопросы представлена в данной курсовой работе.

Цель курсовой работы - проанализировать банковскую систему России и определить ее роль в рыночной экономике.

Для достижения цели курсовой работы будут выполнены следующие задачи:

- рассмотрены современные представления о сущности банка;

- рассмотрена современная банковская система в целом;

- рассмотрены пассивные, активные и комиссионные операции банков;

- рассмотрена банковская система в России;

- рассмотрены перспективы развития банковской системы в России.

В курсовой работе были использованы современные монографические издания и учебные пособия по банковскому делу, финансам и кредиту, статьи в периодических изданиях, а также действующие нормативные и законодательные акты, связанные с банковской системой России.

Современные представления о сущности банка

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание.

При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остается открытой. Вскрытие сущности - это не только соотнесение деятельности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительно поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операции инвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам и гарантиям, консультационные и другие услуги.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Современная банковская система: сущность и структура

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Большой экономический словарь. - М.,1994. - С. 36.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. Большой экономический словарь. - М.,1994. - С. 39.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Банковский портфель-1. - М.,1994. - С. 109.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита). Большой экономический словарь. - М.,1994. - С. 52.

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций).

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль. Большой экономический словарь. - М.,1994. - С. 56.

Сберегательные банки ( в США - взаимосберегательные банки , в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки. Большой экономический словарь. - М.,1994. - С. 65.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. Банковское и кредитное дело. - М.,1994. - С. 28.

Существуют несколько форм банковских объединений: Банковское и кредитное дело. - М.,1994. - С. 29.

ь Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

ь Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

ь Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

ь Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

Пассивные, активные и комиссионные операции банков

В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции.

При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль.

Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег. Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды, учет и переучет векселей.

Активные операции направлены на использование образованного денежного фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по:

· признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

· характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).

В зависимости от способа погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам.

Комиссионные операции выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату (комиссию). К таким операциям относятся расчеты, гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг.

Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.

Факторинг - перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит. Большой экономический словарь. - М.,1994. - С. 442.

Лизинг - форма долгосрочного договора аренды. Большой экономический словарь. - М.,1994. - С. 214.

Банковская система России

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Федеральный закон от 10.07.2002г № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 29.09 2004г).

Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Большинство созданных в Российской Федерации в 1992-1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными.

Банковская система РФ представлена в приложении 2. Крупнейшие холдинги, группы и альянсы российских банков // Эксперт. - 2001. - №11. - С.82.

Системообразующие связи и отношения определяются, прежде всего, через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Это:

- привлечение вкладов;

- предоставление кредитов;

- ведение счетов клиентов;

- осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;

- выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);

- покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

- покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

- привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;

- трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

- кассовое исполнение бюджетов всех уровней.

Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется статьей 178 «Уголовного Кодекса РФ», согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать.

Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.

Основания для выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:

- организационно-правовая форма банка (частный, государственный, муниципальный и т. д.);

- отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.); отрасли и сферы, на которые ориентированы банки; размеры банков (крупные, средние, мелкие); социально-экономическая роль банков (Сберегательный банк РФ, Агропромбанк и др.); рейтинг банков и т. д.

Взаимодействие со средой банковской системы страны проявляется в том, что на современном этапе она уже способна реагировать на общее состояние российской экономики.

Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в престижности профессии банковского работника, в формировании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - М.: прогресс, 2005. - С.149.

Наличие процессов управления в банковской системе проявляется особенно наглядно. С одной стороны, это процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Центрального банка в регулировании деятельности коммерческих банков. С другой - все существеннее управленческая роль банковских ассоциаций - Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом.

В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

Одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России в современных экономических системах рыночного типа является усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулирующих организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики, поскольку ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля отдельных элементов деятельности субъектов хозяйствования в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т. п.

Банковская ассоциация - общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Банковские ассоциации имеют достаточно длительную историю развития. Так, например, банковские ассоциации в США и Великобритании были созданы еще в прошлом столетии. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - М.: прогресс, 2005. - С.150.

Однако следует отметить, что развитие банковской системы РФ в 90-е годы ХХ в. определилось как бы двумя этапами - до и после 17 августа 1998г. Попытаемся проанализировать в самом общем виде эти два этапа как в плане функционирования Банка России, так и в плане развития банковского сектора страны.

Центральный банк Российской Федерации - это орган государственного денежно-кредитного регулирования экономики, наделенный правом монопольной эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, контроля за деятельностью кредитных учреждений, осуществления функции «банка банков», а также хранения официальных золотовалютных резервов.

Федеральным законом от 12 апреля 1995 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлены основные функции и операции Центрального банка Российской Федерации.

1. Функция проведения государственной денежно-кредитной политики по развитию рыночной экономики, обеспечению устойчивости денежного обращения и покупательной способности национальной денежной единицы.

2. Функция эмиссии денег и организации денежного обращения (рис. 1 Приложение 1). Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - М.: прогресс, 2005. - С.151.

3. Функция кредитования коммерческих банков на основе рефинансирования портфеля их ресурсов.

4. Функция организации безналичных расчетов народного хозяйства.

5. Функция организации банковских операций, бухгалтерского учета и статистической отчетности о работе банков.

6. Функция государственной регистрации кредитных учреждений.

7. Функция организации государственного контроля за деятельностью кредитных учреждений.

8. Функция реализации облигаций государственных займов и кредитования расходов федерального бюджета.

9. Функция регулирования золотовалютных резервов страны.

10. Функция составления платежного баланса страны. Садков В.Г., Овчинникова О.П. О содержании денежно-кредитной политики России на 2004 г.// Финансы. - 2004. - № 3. - С.67.

Успешное выполнение всех функций Центрального банка -- необходимое условие эффективного развития рыночной экономики России. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации важнейшей, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. В целях реализации данной функции согласно статье 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику с применением следующих инструментов регулирования денежного обращения и объема кредитования в хозяйстве:

- процентная политика;

- операции на открытом рынке;

- обязательные резервы;

- валютная политика;

- надзор.

Территориальное учреждение, так же как и Банк России, действует на основании Конституции РФ, Федеральных законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и иных федеральных законов и нормативных актив Банка России.

Основные задачи территориальных учреждений следующие:

- территориальное учреждение на территории субъекта Российской Федерации или экономического района участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля, в том числе:

- обеспечивает развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов;

- осуществляет регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций;

- осуществляет организацию и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг;

- организует валютный контроль;

- проводит анализ состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.

Необходимо отметить, что территориальное учреждение в пределах предоставленных ему полномочий независимо в своей деятельности от органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления.

В целом анализ деятельности главного банка страны за истекшее десятилетие позволил сделать следующие выводы. Эволюция целей денежно-кредитной политики свидетельствует, что в соответствии с пониманием проблемы руководством Центрального банка Российской Федерации основной целью денежного регулирования является снижение инфляции путем регулирования валютного курса рубля. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - М.: прогресс, 2005. - С.189.

Это согласуется с видением правительством задачи главного банка страны. Так, в «Основных направлениях социально-экономической политики правительства Российской Федерации на долгосрочную перспективу» указывается, что «на первоначальном этапе реализации долгосрочной программы социально-экономического развития должен быть выбран разумный компромисс между темпами снижения инфляции и ростом производства». Задачей Банка России в этой связи, с позиции правительства, является «сглаживание неоправданно резких колебаний обменного курса на внутреннем рынке». Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - М.: прогресс, 2005. - С.190.

Таким образом, можно выделить следующие недостатки существующей денежно-кредитной политики России:

- за годы реформ реструктуризация промышленности так и не была проведена, более того, четких, ясных и постоянных приоритетов в структурной политике до сих пор нет, поэтому денежно-кредитная политика и структурная политика существуют практически независимо друг от друга. Очевидно, что четкие приоритеты в реформировании реального сектора должны совпадать с приоритетами денежно-кредитной сферы, что способствовало бы становлению денежно-кредитной политики властей, адекватной требованиям реальной экономики;

- концентрация усилий ЦБ РФ на валютной политике в ущерб всем остальным составляющим денежно-кредитного регулирования не только не способствует укреплению покупательной способности национальной денежной единицы, но и в значительной степени провоцирует тотальную долларизацию экономики России;

- независимость главного банка страны фактически превратилась в независимость от ответственности руководящего состава ЦБР в рамках проводимых мероприятий;

- ориентация осуществляемой денежно-кредитной политики исключительно на макропоказатели, и конкретно, на объемы денежной массы, в условиях нестабильной экономики не дает адекватного представления о происходящих экономических процессах в регионах;

- отсутствие эластичной системы платежей и расчетов;

- в настоящее время в области пруденциального надзора отсутствуют четкие и определенные критерии финансовой устойчивости кредитных организаций, а также меры по предотвращению нестабильности в банковской сфере (кроме требований со стороны ЦБР к увеличению капитала банков);

- отсутствие механизмов влияния (прямых и косвенных) со стороны ЦБ РФ на кредитную деятельность коммерческих банков, прежде всего в области кредитования реального сектора экономики. Бажан А.И. Эффективна ли денежно-кредитная политика России? // Банковское дело. - 2004. - № 1. - С. 8.

Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что без изменения цели денежно-кредитной политики ЦБР, а также без определения четких приоритетов в деятельности главного банка страны успешность реформирования кредитной системы России и увеличение степени ее воздействия на воспроизводственный потенциал российской экономики представляются весьма сомнительными.

Регулирование экономики ЦБ РФ

Центральный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Воздействуя на кредитные институты, он создает определенные условия для их функционирования. От этих условий в известной мере зависит направление деятельности коммерческих банков и других финансовых институтов, что и оказывает влияние на ход экономического развития страны. Поэтому национальные особенности кредитной системы определяют степень регулирующего воздействия центрального банка на экономику и влияют на условия функционирования центрального банка. Особенности национальной банковской системы в значительной степени воздействуют на выбор путей и методов денежно-кредитного регулирования центральным банком, на предпочтение им тех или иных инструментов денежной политики.

Целями денежно-кредитной политики являются:

1) Экономические цели, направленные на поддержание экономической активности и сокращение безработицы:

ь регулирование темпов экономического роста;

ь увеличение ВВП;

ь смягчение циклических колебаний на рынке товаров, капитала и рабочей силы;

ь сдерживание инфляции;

ь стимулирование роста объема денежно-кредитных операций;

ь достижение сбалансированности платежного баланса и другие.

2) Социальные задачи:

ь повысить уровень жизни населения;

ь сделать различные услуги более доступными и другие.

Методы, используемые в денежно-кредитной политике, разнообразны, но наиболее распространенными из них являются:

· Изменение ставки учетного процента или официальной учетной ставки Центрального банка (учетная, или дисконтная политика);

· Изменение норм обязательных резервов банков;

· Операции на открытом рынке, т.е. операции по купле-продаже векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг;

· Регламентация экономических нормативов для банков (соотношения между кассовыми резервами и депозитами, собственным капиталом и заемным, акционерным капиталом и заемным, собственным капиталом и активами, суммой кредита одному заемщику и капиталом или активами и др.).

В сфере кредитно-денежного обращения государство проводит свою политику, используя кооперацию с данным соучастником регулирования. Образуются своего рода партнерские отношения: "государство - Центральный Банк". Практика показывает высокую эффективность данного сотрудничества.

Необходимо отметить, что в производственной сфере государство не имеет такого мощного рычага влияния. Производственному сектору должна быть присуща максимально высокая степень свободы и независимости, что требует сама рыночная природа. В рамках производственной сферы государство ориентируется на косвенные пути воздействия - через систему кредитно-денежного обращения, являющейся своего рода кровеносной системой экономики.

Этот косвенный вариант регулирующего влияния на производственный сектор построен на компромиссах. Прямого вторжения в планы предпринимателей не существует. В то же время косвенные методы создают предпосылки к тому, чтобы предприниматель сам стремился поступать в соответствии с целями экономической политики. Однако внешне государственный замысел будет реализовываться через принятие деловыми кругами самостоятельных решений. Таким образом, "косвенные методы регулирования проявляются в сочетании необходимых для рынка элементов свободы с мягкими, но тонко рассчитанными и настойчивыми действиями государства".

Все это возможно реализовать лишь благодаря использованию правительством такого мощного регулирующего рычага, как Центральный Банк

Рассмотрим более подробно роль Центрального Банка в реализации денежно-кредитной политики. Центральный банк - основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.

От 75 до 90% денежной массы в большинстве стран составляют банковские депозиты и лишь 25-10% - банкноты Центрального Банка. Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через Центральный Банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Свою роль ЦБ реализует через косвенное регулирование денежно-кредитной сферы. Например, повышая или понижая официальную учетную ставку, ЦБ оказывает воздействие на возможности коммерческих банков и их клиентов в получении кредита, что в свою очередь влияет на экономический рост, денежную массу, уровень рыночного процента.

Изменение учетной ставки Центрального банка, вызывая соответствующее изменение рыночного процента, отражается на состоянии платежного баланса и валютного курса. Повышение ставки способствует привлечению в страну иностранного краткосрочного капитала, а в итоге активизируется платежный баланс, увеличивается предложение иностранной валюты, соответственно снижается курс иностранной и повышается курс национальной валюты. Снижение ставки приводит к противоположным результатам.

Другим примером может служить изменение нормы обязательных резервов. В результате её повышения сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении, повышаются проценты по банковским ссудам. Снижение нормы банковских резервов ведет, соответственно, к расширению банковских кредитов и денежной массы, к снижению рыночного процента. Минимальные резервы - это обязательная норма вкладов коммерческих банков в Центральном Банке, устанавливаемая в законодательном порядке и определяемая как процент от общей суммы вкладов коммерческих банков. Регулирование минимальных резервных требований имеет двоякое значение: с одной стороны, оно гарантирует минимальный уровень ликвидности коммерческих банков, с другой - используется как важный инструмент денежно-кредитной политики ЦБ.

Денежно-кредитную политику при оценке роли Центрального Банка также следует рассматривать в широком и узком смысле. В широком смысле она направлена на борьбу с инфляцией и безработицей, на достижение стабильных темпов экономического развития через регулирование денежной массы в обращении, ликвидности банковской системы, долгосрочных процентных ставок. В узком смысле такая политика направлена на достижение оптимального валютного курса с помощью валютной интервенции, проведения учетной политики и других методов регулирования краткосрочных процентных ставок. Под валютной интервенцией понимается политика купли-продажи Центральным банком иностранной валюты на национальную на валютном рынке.

Когда Центральный банк продает или покупает иностранную валюту в обмен на национальную, то меняется соотношение спроса и предложения на иностранную валюту и соответственно изменяется курс национальной валюты. Если, например, Банк России продает доллары на валютной бирже, то предложение долларов увеличивается и соответственно курс их понижается, а курс рубля повышается. При скупке долларов их курс растет.

Таким образом, Центральный Банк играет определяющую роль в реализации денежно-кредитной политики и определяет перспективы ее развития в будущем.

Проблемы и перспективы развития банковской системы в России

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели необходимо понять, в чем состоит предназначение банка в экономике? Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и политическом отношениях.

Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в России? Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Следует отметить, что все существующие концепции реформирования банковской системы затрагивают реформирование Центрального банка в отрыве от структурной политики государства, от перспектив экономического развития России в целом.

При условии возможности совершенствования нормативно-правовой базы и расширения полномочий территориальных подразделений Банка России, главным управлениям следует разрешить:

1) проведение процедуры пруденциального надзора за деятельностью филиалов инорегиональных банков на подведомственной территории;

2) формирование фонда обязательного резервирования по месту нахождения банка (самостоятельного или филиала). При этом не будет происходить «распыление средств» банка, наоборот, функция фонда обязательного резервирования ФОР как гарантийного фонда банка будет выполнена в полном объеме;

3) публикации в местной печати на регулярной основе балансов банков, включая филиалы, находящиеся на подведомственной управлению территории. В данном случае также целесообразно публиковать процентные ставки по кредитам и депозитам, предлагаемые указанными банками. Очевидно, что эти шаги будут способствовать укреплению доверия со стороны клиентов как к самим банкам, так и к Центральному банку.

Кроме того, необходимо ввести административную, материальную и имущественную ответственность менеджерского состава территориального подразделения за проводимые в регионе денежно-кредитные мероприятия. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - М.: прогресс, 2005. - С.282.

Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.

Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке.

Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса.

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего, это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

Заключение

На основе изложенного в работе материала можно сделать вывод, что в современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое.

Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются: иерархичность построения; наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности; упорядоченность ее элементов, отношений и связей; взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства; наличие процессов управления.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.

Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в престижности профессии банковского работника, в формировании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план.

В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

Одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России в современных экономических системах рыночного типа является усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулирующих организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики, поскольку ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля отдельных элементов деятельности субъектов хозяйствования в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т. п.

Следует отметить, что все существующие концепции реформирования банковской системы затрагивают реформирование Центрального банка в отрыве от структурной политики государства, от перспектив экономического развития России в целом.

При условии возможности совершенствования нормативно-правовой базы и расширения полномочий территориальных подразделений Банка России, главным управлениям следует разрешить:

1) проведение процедуры пруденциального надзора за деятельностью филиалов инорегиональных банков на подведомственной территории;

2) формирование фонда обязательного резервирования по месту нахождения банка (самостоятельного или филиала);

3) публикации в местной печати на регулярной основе балансов банков, включая филиалы, находящиеся на подведомственной управлению территории.

Кроме того, необходимо ввести административную, материальную и имущественную ответственность менеджерского состава территориального подразделения за проводимые в регионе денежно-кредитные мероприятия.