В связи с нарушениями кредитными организациями требований законодательства и нормативных актов Банка России в 2006 году было отказано в расширении деятельности путем выдачи дополнительных лицензий 13 кредитным организациям (в 2005 году - 17). При этом 9 кредитным организациям было отказано по причине несоответствия требованиям Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

По состоянию на 1.01.2007 лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц имеет 921 кредитная организация; лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте - 803 кредитные организации; генеральную лицензию - 287 кредитных организаций; 192 кредитные организации вправе осуществлять операции с драгоценными металлами на основании лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и разрешения на совершение операций с драгоценными металлами.

В 2007 году количество действующих кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, по сравнению с 2006 годом уменьшилось (с учетом реорганизации) на 53 и составило 1136 на 1.01.2008. Количество зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 49, или на 3,6%, и на 1.01.2008 составило 1296 (в 2006 году - на 64, или на 4,5%, и на 1.01.2007 составило 1345).

В 2007 году было зарегистрировано 12 вновь созданных кредитных организаций (8 банков и 4 небанковские кредитные организации). Из общего числа вновь зарегистрированных в 2007 году банков 6 контролируются иностранным капиталом. Для сравнения, в 2006 году было зарегистрировано 7 кредитных организаций, в том числе 5 банков (включая 3, контролируемые иностранным капиталом).

За 2007 год 41 кредитная организация (3,6% от общего количества действующих кредитных организаций) расширила свою деятельность путем получения дополнительных лицензий (в 2006 году - 48 и 4% соответственно).

В 2007 году Банком России было выдано:

- 17 генеральных лицензий,

- 12 лицензий на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте,

- 10 лицензий на привлечение средств во вклады и размещение драгоценных металлов.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в 2007 году было предоставлено 6 банкам, в том числе 4 из них - впервые, 2 - банкам, отказавшимся от участия в системе страхования вкладов физических лиц после вступления в силу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В связи с несоблюдением требований законодательства и нормативных актов Банка России в 2007 году Банком России отказано в расширении деятельности путем выдачи дополнительных лицензий 11 кредитным организациям (в 2006 году - 13).

По состоянию на 1.01.2008 из 1136 действующих кредитных организаций 906 имеют лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц; 754 кредитные организации - лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; 300 - генеральную лицензию; 199 - лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов или разрешение на совершение операций с драгоценными металлами.

Одним из направлений деятельности Банка России по обеспечению защиты прав и законных интересов кредиторов и вкладчиков является выявление оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций и своевременное реагирование в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

В 2006 году Банк России предъявил требования об осуществлении мер по финансовому оздоровлению 6 кредитным организациям, из них 5 кредитным организациям - о приведении в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств (капитала) (4 кредитные организации требование выполнили в установленный срок, 2 кредитные организации требование не выполнили, в последствии лицензии на осуществление банковских операций (далее - лицензия) были отозваны).

Доля кредитных организаций, самостоятельно устранивших основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), увеличилась в 2006 году до 56% (по сравнению с 45% в 2005 году, 41% в 2004 году). Таким образом, можно отметить сохранение тенденции по самостоятельному устранению кредитными организациями возникших у них оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), без предъявления соответствующих требований Банком России.

В течение 2006 года осуществлялся контроль за деятельностью 68 временных администраций по управлению кредитными организациями (далее - временная администрация). В 2006 году была прекращена деятельность 57 временных администраций, из них 45 временных администраций - в связи с решением арбитражного суда о принудительной ликвидации и назначением ликвидатора, 11 временных администраций - в связи с признанием арбитражным судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) и назначением конкурсного управляющего, 1 временной администрации - в связи с решением арбитражного суда.

В 2006 году представители государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство) работали в составе 20 временных администраций.

В 2006 году в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» Банком России были отозваны (аннулированы) лицензии у 62 кредитных организаций, в том числе аннулированы лицензии у 3 кредитных организаций (в 2005 году отозваны (аннулированы) лицензии у 40 кредитных организаций, в том числе аннулированы лицензии у 5 кредитных организаций). Наибольшее количество лицензий отозвано (аннулировано) в Московском регионе - 54. При этом у 51 кредитной организации лицензии были отозваны в связи с неоднократным нарушением в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в 2005 году - у 14 кредитных организаций), у 2 кредитных организаций - в связи с неисполнением требований кредиторов по денежным обязательствам и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей (в 2005 году - у 10 кредитных организаций).

По состоянию на 1.01.2007 из 155 кредитных организаций, у которых отозваны лицензии и Банком России не получены от уполномоченного органа свидетельства о государственной регистрации в связи с ликвидацией, ликвидационные процедуры осуществлялись в 144 (в оставшихся 11 кредитных организациях не были приняты соответствующие судебные решения после отзыва лицензий). Большинство ликвидируемых кредитных организаций (83 кредитные организации) признаны банкротами и в них открыто конкурсное производство (в том числе в течение 2006 года - в 17 кредитных организациях), по 53 кредитным организациям арбитражными судами приняты решения о принудительной ликвидации (в том числе в течение 2006 года - по 43 кредитным организациям), 8 кредитных организаций ликвидируются в добровольном порядке (в том числе в течение 2006 года учредителями (участниками) приняты решения о добровольной ликвидации по 3 кредитным организациям).

В 2006 году в соответствии с пунктом 2 статьи 50.11 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и статьей 23.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» представителями Агентства осуществлялись ликвидационные процедуры в 109 кредитных организациях, в 10 кредитных организациях в 2006 году ликвидация завершена и принято решение о государственной регистрации в связи с ликвидацией (в 7 кредитных организациях ликвидация осуществлялась по процедуре банкротства, в 3 - в порядке принудительной ликвидации). По состоянию на 1.01.2007 представители Агентства осуществляли ликвидационные процедуры в 99 кредитных организациях, в том числе в 63 - конкурсное производство, в 36 - принудительную ликвидацию.

В 2006 году Банком России приняты решения о государственной регистрации в связи с ликвидацией по 56 кредитным организациям, из них по 38 - на основании определения арбитражного суда о завершении конкурсного производства, по 1 - на основании решений учредителей (участников) и кредиторов о ликвидации во внесудебном порядке по процедуре банкротства, по 15 - в связи с принудительной ликвидацией, по 2 - на основании решений учредителей (участников) о добровольной ликвидации.

В течение 2007 года 10 кредитным организациям Банком России были предъявлены требования об осуществлении мер по финансовому оздоровлению (предъявленные требования в установленный срок выполнили 7 кредитных организаций, 3 кредитные организации требования не выполнили, в дальнейшем у них были отозваны лицензии на осуществление банковских операций (далее -- лицензия).

В течение 2007 года осуществлялся контроль за деятельностью 62 временных администраций по управлению кредитными организациями (далее -- временная администрация).

В 2007 году назначены 50 временных администраций, прекращена деятельность 53 временных администраций, в том числе: 41 временной администрации -- в связи с решением арбитражного суда о принудительной ликвидации и назначением ликвидатора; 12 временных администраций -- в связи с признанием арбитражным судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) и назначением конкурсного управляющего. В 2007 году представители «Агентства по страхованию вкладов» работали в составе 41 временной администрации.

В 2007 году в соответствии со статьей 74 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и статьями 20, 23 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” Банк России издал приказы об отзыве (аннулировании) лицензии у 54 кредитных организаций, в том числе аннулированы лицензии у 5 кредитных организаций. Наибольшее количество лицензий было отозвано (аннулировано) у кредитных организаций, зарегистрированных в Московском регионе, -- 43. У 44 кредитных организаций лицензии были отозваны в связи с неоднократными нарушениями в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (в 2006 году -- у 51 кредитной организации), у 2 кредитных организаций -- в связи с неисполнением требований кредиторов по денежным обязательствам и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей (так же как и в 2006 году).

По состоянию на 1.01.2008 подлежали ликвидации 157 кредитных организаций, у которых отозваны (аннулированы) лицензии и Банком России не получены от уполномоченного регистрирующего органа свидетельства о государственной регистрации в связи с ликвидацией. Ликвидационные процедуры осуществлялись в 150 кредитных организациях, в оставшихся 7 кредитных организациях по состоянию на отчетную дату не были приняты соответствующие судебные решения после отзыва лицензий. Большинство ликвидируемых кредитных организаций (78 кредитных организаций) признаны банкротами, и в них открыто конкурсное производство (в том числе в 2007 году -- в 23 кредитных организациях), по 64 кредитным организациям арбитражными судами приняты решения о принудительной ликвидации (в том числе в 2007 году -- по 43 кредитным организациям), 8 кредитных организаций ликвидируются в добровольном порядке на основании решения их учредителей (участников) (в том числе в 2007 году учредителями (участниками) приняты решения о добровольной ликвидации по 5 кредитным организациям).

В соответствии с пунктом 2 статьи 50.11 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” и статьей 23.2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” по состоянию на 1.01.2008 представителями «Агентства по страхованию вкладов» осуществлялись ликвидационные процедуры в 119 кредитных организациях, из них в 29 ликвидационные процедуры завершены в 2007 году и арбитражными судами вынесены соответствующие определения.

В 2007 году Банком России приняты решения о государственной регистрации в связи с ликвидацией по 61 кредитной организации, в том числе по 33 -- на основании определения арбитражного суда о завершении конкурсного производства, по 1-- на основании решений учредителей (участников) и кредиторов о ликвидации во внесудебном порядке по процедуре банкротства, по 23 -- в связи с принудительной ликвидацией по решению суда без признаков банкротства, по 4-- на основании решений учредителей (участников) о добровольной ликвидации.

Заключение

Несостоятельность (банкротство) -- признанная судом неспособность должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных государственных платежей.

Процедура признания должника банкротом может быть инициирована кредитором, уполномоченным государственным органом либо самим должником.

Процесс банкротства организаций включает в себя следующие процедуры:

? финансовое оздоровление;

? внешнее управление;

? мировое соглашение;

? конкурсное производство.

Банкротство организаций может иметь место в результате судебного решения или при добровольной ликвидации фирмы и официальном объявлении должника о своей несостоятельности (внесудебная процедура).

Если суд признает должника банкротом, открывается конкурсное производство. Эта процедура имеет целью соразмерное погашение требований кредиторов, объявление.

Законодательством различаются следующие стадии банкротства: наблюдение, финансовое оздоровление (или санация предприятия), внешнее управление и конкурсное производство. На любой из указанных стадий, вплоть до принятия судом решения о признании должника банкротом и исключении записи об организации-должнике из реестра юридических лиц может быть заключено мировое соглашение. Условия мирового соглашения могут быть совершенно различными, исходя из того компромисса, которых достигли заинтересованные лица: это может быть и рассрочка/отсрочка погашения долгов, и частичное прощение долга, и новация долгового обязательства в иное обязательство.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях: установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия; задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией; установление фактов существенной недостоверности отчетных данных; задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации); осуществления банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией; неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России; виновного в неисполнении содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов; наличия ходатайства временной администрации; неоднократного непредставления в установленный срок кредитная организация в Банк России сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях: если достаточность капитала кредитной организации становится, ниже 2%; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации, ниже минимального значения уставного капитала; если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала); если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и/или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и/или исполнения.

Введение в процесс банкротства кредитных организаций фигуры «корпоративного ликвидатора», которым является публичная некоммерческая организация, не связанная частными интересами с кредиторами, способствует ускорению процедуры банкротства, но также и повышению ее эффективности. Таким ликвидатором в Российской Федерации назначили государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с пунктом 2 статьи 50.11 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” и статьей 23.2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” по состоянию на 1.01.2008 представителями «Агентства по страхованию вкладов» осуществлялись ликвидационные процедуры в 119 кредитных организациях, из них в 29 ликвидационные процедуры завершены в 2007 году и арбитражными судами вынесены соответствующие определения.

По состоянию на 1.01.2008 из 1136 действующих кредитных организаций 906 имеют лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц; 754 кредитные организации - лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; 300 - генеральную лицензию; 199 - лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов или разрешение на совершение операций с драгоценными металлами.

В 2007 году Банком России приняты решения о государственной регистрации в связи с ликвидацией по 61 кредитной организации.

Библиографический список

1. О банках и банковской деятельности: ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1999. - №9, 34

2. О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона «Об ипотечных ценных бумагах» (принят ГД ФС РФ 22.12.2004): ФЗ от 29.12.2004 №192-ФЗ // Парламентская газета», № 9, 18.01.2005

3. О временной администрации по управлению кредитной организацией: Положение ЦБ РФ №241-П от 26 ноября 2003г.// Вестник Банка России. 2004. №1

4. О несостоятельности (банкротстве): ФЗ от 26 октября 2002г. в редакции от 22 августа 2004г. // Собрание законодательства РФ. 2002. №43; 2004. №35

5. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: ФЗ от 25 февраля 1999г. в редакции от 23.07.2008 №160-ФЗ

6. О некоторых вопросах, связанных с применением Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»: Письмо ЦБ РФ от 25.03.1999 №108-Т // Бизнес и банки. - №15. - 1999

7. О перечне сведений и документов, необходимых для осуществления государственной регистрации кредитной организации в связи с её ликвидацией, и порядке их представления в Банк России (Зарегистрировано в Минюсте РФ 13.03.2003 №4257): Указание ЦБ РФ от 21.01.2003 №1241-У // Вестник Банка России. - №19. - 09.04.2003

8. О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных: Указание от 25 июля 2003г. №1311-У // Вестник Банка России. - №51. - 17.09.2003

9. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: ФЗ от 07.08.2001 №115-ФЗ (ред. от 28.11.2007) // Собрание законодательства РФ. 2001. №33 (ч.1); 2004. №31

10. О Центральном банке РФ (Банке России): ФЗ от 10 июля 2002г. в редакции от 29 июля 2004г. // Собрание законодательства РФ. 2002. №28; 2004. №31

11. Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией) (в ред. Указания ЦБ РФ от 27.05.2008 №2015-У): Указание от 5 июля 2007г. №1853-У // Вестник Банка России. - №44. - 19.06.2008

12. Положение о порядке составления и представления промежуточного ликвидационного баланса и ликвидационного баланса ликвидируемой кредитной организации и их согласования территориальным учреждением Банка России (утв. ЦБ РФ 16.01.2007 №301-П) (ред. от 26.11.2007) // Вестник Банка России. - №11, 01.03.2007

13. Банковское дело: управление кредитной организацией: практикум / В.П. Бычков, С.Е. Демент, А.Н. Жилкина. - Москва: Дашков и Ко, 2007. - 261с; 20см

14. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. М., 2003. С.349-358

15. Глущенко В.В. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Глущенко В.В. - Железнодорожный: Крылья, 2007. - 207с.

16. Годовой отчет ЦБ РФ (2006). - М., 2007. - 251с.

17. Годовой отчет ЦБ РФ (2007). - М., 2008. - 254с.

18. Гореликов К.А. Антикризисное управление предприятиями и финансово-кредитными организациями: учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / К.А. Гореликов. - Москва: Гардарики, 2008. -221с.

19. Еганян А.С. О понятии и признаках несостоятельности (банкротства) кредитных организаций в России // Банковское право. 2002. №1

20. Ерш А. Судьба мирового соглашения, заключенного в процессе реструктуризации кредитной организации, при ее банкротстве // Хозяйство и право. 2004. №2

21. Загорская Т.П. Организация кредитного процесса в коммерческом банке: учебное пособие / Т.П. Загорская, Е.В. Беляевская; Санкт-Петербургский гос. инженер - экон. ун-т. - Санкт-Петербург: СПбГИЭУ, 2008. - 102с.

22. Информация об Указании Банка России от 21.01.2003 №1241-У «О перечне сведений и документов, необходимых для осуществления государственной регистрации кредитной организации в связи с её ликвидацией, и порядке их представления в Банк России»: Письмо ЦБ РФ от 11.04.2003 // Вестник Банка России, №21, 17.04.2003

23. Кривошапова С.В. Организация деятельности коммерческого банка [Электронный ресурс]: учебное пособие: электронный аналог печатного издания / С.В. Кривошапова; ред. С.Г. Масленникова. - Владивосток: ВГУЭС, 2008. - 1 электрон, опт. диск (CD-R)

24. Макин И.О. Банки и кредитные организации в современной России: учеб. пособие по спецкурсу «Социальный банковский маркетинг» / И.О. Макин; Моск. гос. ун-т им. М.В. Ломоносова. - М.: МАКС Пресс, 2008 (М.: МГУ им. М.В. Ломоносова). - 45с.

25. Менеджмент организации / под ред. В.Е. Ланкина. - Таганрог: ТРТУ, 2006

26. Мировой и отечественный опыт организации совместного предоставления страховых и банковских услуг: [монография] / [О.Л. Головин и др.]; под общ. ред. А.М. Марголина, А.А. Цыганова; Российская акад. гос. службы при Президенте Российской Федерации. - Москва: Изд-во РАГС, 2007. - 184, [1]

27. Полуэктов М. Условия несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Банковское право. 2000. №2

28. Пронская Н. С. Теоретические основы организации деятельности коммерческого банка: учебно-методическое пособие / Н.С. Пронская, А.В. Гукова, Л.Н. Бондаренко; М-во образования и науки Российской Федерации, Волгоградский гос. ун-т. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2007. - 167, [1]

29. Расследование преднамеренного банкротства и неправомерных действия при банкротстве кредитных организаций / В.Д. Ларичев [и др.]; под общ. ред. В.Д. Ларичева. - Москва: Спарк, 2006. - 243с.

30. Сергеев В.В. К проблеме законодательного регулирования предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Банковское право. 1999. №3

31. Суворов А.В. Особенности конкурсного производства кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом) // Банковское право. 2002. №2.

32. Тер-Аветисян Х.А. Об особенностях законодательства о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций // Юридическая работа в кредитной организации. - 2005. - №3

33. Хомяков Е. В. Ответственность за криминальные банкротства кредитных организаций: монография / Е.В. Хомяков; Мин. образования и науки Российской Федерации, Московская финансово-юридическая акад., Кировский фил. - Киров: КФМФЮА, 2008.-116с.

34. Челюканов Н.А. Перспективы финансового оздоровления и возобновления работы кредитных организаций после отзыва у них лицензии на осуществление банковских операций // Банковское право. 2001. №4

35. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для вузов. М., 2003. С.104-125

Приложение 1. Динамика количества зарегистрированных, действующих кредитных организаций и предоставленных им лицензий на осуществление банковских операций (на 01.01.2007)

Приложение 2. Динамика количества зарегистрированных, действующих кредитных организаций и предоставленных им лицензий на осуществление банковских операций (на 01.01.2008)

Приложение 3. Динамика количества действующих кредитных организаций и их зарегистрированного уставного капитала (на 01.01.2008)