Основные положения договора банковского вклада и банковского счета

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Содержание

Введение

1. Договор банковского вклада

1.1 Понятие договора банковского вклада

1.2 Элементы договора банковского вклада

1.3 Форма договора банковского вклада

1.4 Содержание договора и виды банковских вкладов

2. Договор банковского счета

2.1 Понятие договора банковского счета

2.2 Элементы договора банковского счета

2.3 Содержание договора банковского счета

Заключение

Список литературы

Введение

В условиях обострения кризиса массовых неплатежей и задержек при проведении кредитными учреждениями безналичных расчетов закономерен повышенный интерес предпринимателей и правоведов к гражданскому законодательству, регламентирующему вопросы банковской деятельности, и особенно к такому его институту, как банковский счет.

Очевидна также тенденция к увеличению числа судебных споров указанной категории.

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Характерной особенностью указанного договора является то обстоятельство, что одной из сторон договора банковского счета всегда является специализированная кредитная организация или банк, учредительными документа ми которых прямо предусмотрено право осуществлять расчетные операции и действовать на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ.

Исходя из определения договора банковского счета, приведенного в ст.845 ГК РФ, а также смысла гл.45 кодекса, следует, что отношения между сторонами в договоре банковского счета возникают независимо от наличия и, как правило, до момента поступления денежных средств на расчетный счет клиента. Указанное обстоятельство свидетельствует о концессуальном характере исследуемого договора. Соглашения такого рода считаются заключенными с момента достижения сторонами согласия по всем существенным условиям для договоров данного вида.

С другой стороны, необходимо также отметить, что, согласно п.1 ст.846 ГК РФ, существование договора банковского счета неразрывно связано с наличием у клиента счета в банке.

Статья 861 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) "Наличные и безналичные расчеты" устанавливает, что расчеты между юридическими лицами, если иное не вытекает из закона, осуществляются в безналичном порядке и что "безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета". Данные положения определяют роль и место банковской системы в хозяйственном обороте: банки служат связующим звеном между плательщиками и получателями платежа. В роли последних могут выступать и контрагенты по гражданско-правовым обязательствам, и налоговые органы (бюджет) - по фискальным. В любом случае (независимо от того, кто является получателем платежа) отношения между плательщиком и банком строятся на основе договора банковского счета (договора на расчетно-кассовое обслуживание).

Термин «депозит» восходит к латинскому depositum - хранение и означает со времен римского права договор хранения. В странах с развитой банковской системой (например, Швейцарии) депозитные операции банков очень многочисленны, они осуществляются не только по поводу денег и опосредуются различными по своей правовой природе сделками.

Правовая природа договора банковского вклада вызывает много споров. Некоторые юристы считают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа, в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк. При этом в качестве вкладчиков могут выступать субъекты гражданского права.

Представляется, что для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые он (банк) обязан по первому требованию вернуть клиенту.

Кроме того, нужно иметь в виду классификацию договоров, закрепленную во внутренней структуре второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл.30-33 ГК. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.

Цель данной курсовой работы - изучить договора банковского вклада и банковского счета.

В соответствии с этим можно выделить следующие задачи, которые необходимо выполнить в ходе написания данной курсовой работы.

Во-первых, изучить основные положения договора банковского вклада.

Во-вторых, рассмотреть договор банковского счета.

Нормативной основой данной курсовой работы послужили Гражданский Кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 2 декабря 1990г. «О банках и банковской деятельности».

В научной литературе данный вопрос наиболее освещен в трудах Агаркова М.М, Павлодского Е.А, Брагинский М.И., Садикова О.Н.

1. Договор банковского вклада

1.1 Понятие договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. На условиях и в порядке, определяемых договором банковского вклада (депозита), доход по вкладу (депозиту) может выплачиваться также в иной форме.

Договор банковского вклада относится к числу банковских сделок. Он урегулирован в гл.44 ГК, следовательно, на него распространяются основополагающие принципы ГК.

Относительно правовой природы договора банковского (денежного) вклада в юридической литературе давно ведется дискуссия. Ее главный вопрос - является ли договор банковского (денежного) вклада самостоятельным типом гражданско-правового договора или только видом уже известного типа либо соединяет в себе элементы нескольких договоров.

Многие юристы считают договор банковского (денежного) вклада видом договора займа, другие - видом договора хранения, третьи - совокупностью договоров иррегулярного хранения и займа, четвертые, к которым присоединяется и автор, полагают, что договор банковского вклада - самостоятельный тип гражданско-правового договора, поскольку обладает особыми, только ему присущими признаками, относящимися абсолютно ко всем элементам рассматриваемого договора. Эта точка зрения воспринята и законодателем, который урегулировал рассматриваемый договор в специальной главе ГК, подчеркнув тем самым его самостоятельную правовую природу.

Договор банковского вклада, как и множество других гражданско-правовых договоров (купля-продажа в кредит, поставка с предварительной оплатой, лизинг, факторинг и др.), содержит элементы заемного (кредитного) правоотношения. Последнее, будучи явлением сложным и многоплановым, опосредуется не только специальными правовыми механизмами (договором займа, кредитным договором и пр.), но и любыми другими возмездными гражданско-правовыми сделками, в которых момент первоначального предоставления отдален во времени от момента встречного предоставления, что имеет место и в договоре банковского вклада. Следует считать поэтому, что к рассматриваемому договору субсидиарно могут быть применены нормы гл.42 ГК «Заем и кредит», хотя договор банковского вклада не является простой разновидностью договора займа.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным, банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются. При этом нужно принимать во внимание ряд важнейших условий привлечения денежных средств во вклады, наличие или отсутствие которых существенно для публично-правовой природы данного договора.

Как справедливо отмечает Л.Г. Ефимова, норма о публичности действует при следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд, с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

1.2 Элементы договора банковского вклада

банковский вклад счет депозит

На стороне вкладополучателя выступают банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Центрального Банка Российской Федерации на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады.

ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Но ст.1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов, как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады.

Вкладчиками могут быть любые юридические и физические лица. Причем несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия своих законных представителей вносить вклады и распоряжаться ими в соответствии с законодательством.

Вклад может быть внесен вкладчиком лично или через представителя, допускается также внесение вклада третьим лицом в пользу вкладчика, акцепт которого предполагается, если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского вклада может быть заключен в пользу третьего лица (бенефициара). Однако это не типичный пример договора в пользу третьего лица. Он имеет две особенности. Бенефициар приобретает права вкладчика со дня предъявления им первого требования вкладополучателю, основанного на правах в отношении данного вклада. Следовательно, до этого момента право по распоряжению вкладом все время в случае, если лицо, на имя которого вклад внесен, до предъявления первого требования ко вкладополучателю отказалось от вклада норма, которой соответствует классической конструкции договора в пользу третьего лица. В противном случае такой вклад мог бы оказаться бесхозным, поскольку сторона, внесшая его, не имеет права требовать от вкладополучателя выдачи вклада третьему лицу, как не имеет и права требовать от бенефициара принятия вклада. Кроме того, в классическом договоре в пользу третьего лица это лицо может быть указано или не указано в договоре. Указание же имени или наименования вкладчика, в пользу которого внесен вклад, является существенным условием договора банковского вклада. Поэтому договор банковского вклада на имя физического лица, умершего к моменту заключения договора, либо на имя юридического лица, ликвидированного к этому моменту, считается недействительным со дня его заключения. По существу такой договор ничтожен.

Предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть только деньги (вклад). Вклад может быть внесен в российских рублях и в иностранной валюте, наличными деньгами и в безналичной форме.

Предельный размер вклада ограничивается экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком для вкладополучателей, как предельное процентное соотношение величины вкладов с собственным капиталом банка. Минимальная сумма первоначального взноса определяется вкладополучателями. Банки не вправе устанавливать минимальный размер суммы в иностранной валюте, которая может быть зачислена на счет физического лица.

В правовой литературе продолжается дискуссия относительно того, переходит ли вклад в собственность вкладополучателя либо остается собственностью вкладчика. Высказаны прямо противоположные точки зрения. Правы те, кто считает, что вклад как предмет рассматриваемого правоотношения представляет собой не вещь, а обязательственные права требования, т.е. имущественные права. Поскольку вкладополучателю передаются, как правило, безналичные деньги - не существующие в виде бумажных купюр, а представляющие собой лишь записи на банковских счетах, - нельзя говорить о праве собственности на них (вещном праве) ни вкладополучателя, ни вкладчика, т.к. объектом вещного права является вещь. Следовательно, вещного права на безналичные деньги изначально нет ни у кого. При передаче же наличных денег они также обезличиваются, т.е. превращаются в права требования.

Существенные условия для договора банковского вклада определены законодательством. Это:

* сумма и валюта вклада;

* проценты по вкладу;

* вид договора;

* срок и условия возврата вклада соответственно для договоров срочного и условного банковского вклада;

* иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

1.3 Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а также другими способами, перечисленными в ст.434 ГК. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

Обычно он заключается традиционным для банковского оборота способом - путем выдачи вкладчику сберегательной книжки или иного аналогичного документа либо банковского сертификата (депозитного - вкладчику юридическому лицу и сберегательного - вкладчику физическому лицу). Вклады юридических лиц сберегательной книжкой не оформляются.

Сберегательная книжка - это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с физическим лицом и удостоверяющий движение средств по счету.

Банковский сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму внесенного вклада и право держателя сертификата (вкладчика или его правопреемника) на получение по истечении установленного срока этой суммы и начисленных на нее процентов, обусловленных сертификатом, в выдавшем его банке или любом филиале (отделении) этого банка.

Как сберегательная книжка, так и банковский сертификат выполняют доказательственную функцию, подтверждая заключение договора банковского вклада или его расторжение. В сберегательной книжке к тому же отражаются все операции вкладчика по счету, поэтому она выполняет также документальную функцию. Выдача вклада, выплата по нему процентов, выполнение поручений вкладчика о перечислении средств с его счета осуществляются вкладополучателем только при предъявлении сберегательной книжки. Банковский же сертификат, будучи по своей правовой природе разновидностью банковской облигации, является еще и видом срочного вклада.

Исторически в банковской практике применяются два вида сберегательных книжек и банковских сертификатов: именные и на предъявителя.

Сберегательная книжка на предъявителя и банковский сертификат являются ценными бумагами, поэтому могут выполнять также расчетную функцию, выступая в качестве средства платежа, будучи уступленными, третьим лицам до истечения срока договора, хотя эта функция для них, как ценных бумаг, не основная. Права, удостоверенные сберегательным сертификатом, могут быть переданы по договору только физическому, а права, удостоверенные депозитным сертификатом, - только юридическому лицу и (или) индивидуальному предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Уступка банковского сертификата осуществляется путем заключения двустороннего соглашения в форме договора между лицом, уступающим права по сертификату, и лицом, приобретающим эти права. Сделки с банковскими сертификатами заключаются в валюте вклада. Право на получение вклад, а по именной сберегательной книжке не может быть передано другому лицу.

Несмотря на многофункциональность сберегательных книжек, и банковских сертификатов, оформление договора банковского вклада таким путем имеет не только плюсы, но и минусы. В них невозможно, как правило, отразить все существенные условия договора, в частности те, из-за которых на практике обычно и возникают разногласия: о порядке и условиях изменения размера процентов, начисленных на вклад; о порядке начисления и выплаты процентов; об ответственности сторон и др. Этого можно избежать, оформив соглашение депозитным договором, договором вкладного счета или другим аналогичным документом, что и стало широко практиковаться в последнее время.

Если договор оформлен документом, не являющимся ценной бумагой, то вкладчику в банке, как правило, открывается вкладной (депозитный) счет. На нем отражаются все операции по вкладу, диапазон которых для вкладчика - физического лица может быть достаточно широким (выполнение банком поручений вкладчика по списанию средств с его депозитного счета для зачисления на счета кредиторов и др.).

В том случае, если вкладчику выдается ценная бумага, отдельный вкладной (депозитный) счет в банке ему, как правило, не открывается.

При несоблюдении письменной формы договор банковского вклада является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные. Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов, в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст.395 ГК.

1.4 Содержание договора и виды банковских вкладов

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях срока возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) вкладчику они подразделяются на вклады до востребования и срочные. Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Закон предоставляет гражданину (как предпринимателю, так и потребителю), заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом.

В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Чтобы указанное правило не нарушалось, при оформлении отношений по вкладу с гражданином с помощью векселя необходимо, чтобы он был сроком «по предъявлении». В противном случае наступают последствия ч.3 ст.835 ГК. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат его вклада допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не имеет права требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст.310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада.

На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования ЦБ РФ. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБ РФ в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. В этом случае следует использовать процентную ставку банка-должника по принимаемым им валютным вкладам с аналогичными условиями.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, должно быть сообщено вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика.

Иной порядок реализации решения банка уменьшить процентную ставку по вкладам до востребования может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик может уведомляться разными способами: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре.. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

2. Договор банковского счета

2.1 Понятие договора банковского счета

Легальное определение договора банковского счета содержится в п.1 ст.845 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Текущий счет - основной вид банковского счета. Он открывается владельцу счета для зачисления поступающих в его адрес денежных средств и осуществления расчетных операций, как в безналичной, так и в наличной форме, вытекающих из его уставной деятельности и в соответствии с законодательством, а владельцу счета - физическому лицу - для зачисления поступающих в его адрес денежных средств и проведения расчетов, вытекающих из гражданско-правовых отношений.

Договор банковского счета - консенсуальный договор. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента внесения или поступления денежных средств на открытый банком счет как в договоре банковского вклада.

Договор банковского счета является взаимным, т.к. порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязанностей по договору.

Договор банковского счета - договор присоединения. Следует ли считать договор банковского счета возмездным? Это один из проблемных вопросов. С одной стороны, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором.

Средства, помещенные на банковский счет клиента, следует рассматривать как вклады до востребования. Банк может использовать имеющиеся на счете средства по своему усмотрению, в т.ч. как кредитные ресурсы. Поэтому за остаток на счете банк, как правило, выплачивает клиенту обусловленные договором проценты.

С другой стороны, банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту. В этих отношениях банк следует признавать комиссионером или поверенным клиента, в зависимости от используемой в каждом случае формы безналичных расчетов.

Вывод о возмездности договора банковского счета позволяет сделать анализ ст.852 ГК РФ, которая закрепляет, что если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Однако в данной статье законодатель сделал оговорку «если иное не предусмотрено договором. Возникает вопрос, может ли быть договор банковского счета безвозмездным, например, в случае, когда, его стороны взаимно отказываются от следуемой им по закону платы: банк отказывается от оплаты расчетно-кассового обслуживания, а клиент - от платы за остаток по счету? По нашему мнению, нет. Такое пользование остатком средств на счете оплачивается путем осуществления расчетно-кассового обслуживания, и наоборот. Таким образом, договор банковского счета во всех случаях должен считаться возмездным.

Еще одна характеристика договора банковского счета, которая вызывает вопросы - является ли такое соглашением публичным?

Отдельные исследователи говорят о публичности договора банковского счета, другие о том, что он таковым не является.

По нашему мнению, решить этот вопрос можно по аналогии с вопросом о применении договору банковского счета Законодательства о защите прав потребителей. То есть, договор банковского счета является публичным, когда клиентом по такому договору является гражданин-потребитель. И наоборот, договор банковского счета не является публичным, когда клиентом выступает юридическое лицо или частный предприниматель.

Таким образом, банк не вправе отказать клиенту-гражданину в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия:

а) согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида;

б) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБР;

в) банк не приостановил открытие счетов физическим лицам по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

Как отмечает О.Н. Садиков, при наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п.4 ст.445 ГК РФ, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

Относительно правовой природы договора банковского счета в юридической литературе давно ведется дискуссия. Одни авторы характеризуют договор банковского счета как совокупность договоров хранения и поручения; другие - как совокупность договоров займа и поручения; третьи - совокупностью договоров займа, комиссии и поручения. Наконец, представители пятой точки зрения полагают, что договор банковского счета - это самостоятельный тип гражданско-правового договора. Она является господствующей в литературе, воспринята законодателем и представляется наиболее соответствующей действительному положению вещей, поскольку такой своеобразный и сложный комплекс прав и обязанностей сторон как в договоре банковского счета не встречается ни в одном из типов обязательств известных гражданскому праву.

Наиболее схож с договором банковского счета другой самостоятельный договорный тип - договор банковского вклада (депозита). Поэтому ГК Российской Федерации установлено, что к отношениям банковского вклада применяются правила о договоре банковского счета. Различия же между ними, позволяющие рассматривать эти договоры как самостоятельные типы, сводятся к следующему:

* во-первых, цели, ради которых заключают эти договоры вкладчик и владелец счета, абсолютно разные (см. п.8 §5 гл.49);

* во-вторых, для клиента банка различны основания заключения рассматриваемых договоров: договор банковского вклада заключается на основании свободного волеизъявления вкладчика, а договор банковского счета, как правило, в силу прямого указания закона (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей);

* в-третьих, у этих договоров разное содержание.

2.2 Элементы договора банковского счета

Одной из сторон договора банковского счета всегда выступает банк или кредитная организация, т.е. коммерческое юридическое лицо, созданное в форме хозяйственного общества, имеющее лицензию Банка России и обладающее специальной правоспособностью, действующее по определенным правилам осуществления банковской деятельности как предпринимательской.

Другой стороной договора, владельцем счета, клиентом банка может быть одно из довольно широкого круга лиц (организованных образований разного уровня). В качестве владельцев счетов могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели - в силу предписания законодательства, а физические лица, не являющиеся предпринимателями, - по их желанию.

Предметом договора текущего банковского счета являются денежные средства, находящиеся на счете, с которыми банком производятся операции. Это как белорусские рубли, так и иностранная валюта, как безналичные, так и наличные средства.

Существенные условия договора текущего банковского счета не определены законодательством, поэтому существенными для договора банковского счета следует считать условие о предмете этого договора и все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского счета должен быть заключен в письменной форме. В качестве такой формы можно рассматривать два варианта заключения договора. Первый можно считать упрощенной формой договора, поскольку она состоит в подаче заявления и совершении разрешительной надписи уполномоченным лицом от имени банка. Эта форма практиковалась в банковской практике в течение длительного времени, но в настоящее время ее следует рассматривать как несовершенную, поскольку из такой формы очень трудно уяснить, на каких условиях заключен договор. В основном в эти случаях в отношении данной формы действуют правила обслуживания клиентов в данном банке, а в заявлении следует указать, что клиент с этим актом ознакомлен и согласен. Второй вариант предполагает составление развернутого документа, подписываемого обеими сторонами. Именно последнюю используют большинство банков.

При этом отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом (согласием заключить договор).

2.3 Содержание договора банковского счета

Договор банковского счета предполагает обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих распоряжениям клиента денежных сумм и проведении других операций по счету. При этом объектом совершаемых действий в большинстве случаев являются безналичные денежные средства. Банк не "хранит" денежные средства клиентов и даже зачисляет на счет или списывает с него обычно безналичные деньги. Его право использовать денежные средства, находящиеся на счете клиента, для собственных целей исключает возможность возврата клиенту тех же самых денежных купюр. Иначе говоря, в договоре банковского счета, как и в других банковских сделках, объектом обычно являются права требования, а не вещи (хотя бы определенные родовыми признаками), относительно которых не может возникать никаких вещных прав. "Владелец счета" в действительности является не "собственником денежных средств, находящихся на счете", а управомоченным лицом - субъектом соответствующего права требования (которое, разумеется, входит в состав его имущества). Поэтому вопрос о том, кто является собственником денежных средств, находящихся на счете, становится бессмысленным и юридически некорректным.

В обязанности банка входит также предоставление клиенту возможности беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на счете (но используемыми банком). Банк не вправе контролировать направления использования средств клиента или устанавливать иные ограничения его права распоряжаться этими средствами по своему усмотрению. Единственный случай, когда банк не исполняет указаний клиента по распоряжению средствами его счета (и даже не вправе это делать), - арест счета, то есть прекращение расходных операций по счету по постановлению (решению или определению) суда либо следственных органов с санкции прокурора. Статья 858 Гражданского кодекса говорит также о возможности приостановления любых операций по счету, но лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом, когда также исключается осуществление права клиента на беспрепятственное распоряжение средствами соответствующего счета.

Банк обязан совершать для клиента операции по банковскому счету, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Все операции, осуществляемые по счету, могут быть в соответствии с банковскими правилами и обычаями разделены на:

- операции, реализующие права и обязанности по договору банковского счета, т.е. взаимные расчеты между банком и клиентом, которые регулируются в основном договором;

- расчетные операции, состоящие в списании и зачислении денег на счет по поручению клиента или его контрагентов, в которых банк выполняет посредническую функцию и для которых законодательством установлены общие сроки, равно как и правила их проведения.

Владелец счета (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель) обязан учитывать в соответствии с законодательством все свои денежные средства на открытом ему счете. Средства на счет могут быть внесены как самим владельцем счета, так и третьими лицами.

Он обязан также соблюдать действующее законодательство и банковские правила при совершении операций по счету. В частности, расчеты с третьими лицами владельцы счетов - субъекты хозяйствования обязаны осуществлять через банк, как правило, в безналичном порядке, а наличными деньгами только в случаях, предусмотренных законодательством. По общему правилу, банк не должен выполнять поручения владельца счета при отсутствии на нем денежных средств, если только договором не предусмотрено кредитование счета банком.

Владелец счета обязан предоставить банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Если договором предусмотрена плата за услуги банка, то договор должен определять и порядок внесения этой платы.

Он может быть любым, но чаще всего устанавливается безакцептное списание денежных средств по требованию банка. Это нужно рассматривать как частный случай применения ст.854 ГК (п.2). Если в договоре нет ссылки на безакцептное списание, оно должно производиться в общем порядке с соблюдением очередности платежей. Платежи могут вноситься ежемесячно или в иные сроки. Но если нет указаний о сроках внесения платежей, то они взимаются банком ежеквартально.

Условие платы клиенту за пользование его денежными средствами связано с тем, что банк в соответствии со ст.845 ГК использует имеющиеся на счете денежные средства как кредитные ресурсы, гарантируя клиенту право беспрепятственного распоряжения ими. Для банка денежные средства являются привлеченными, используемыми в его предпринимательской деятельности с целью извлечения прибыли, часть которой выражается в виде процентов. Условие о платеже сформулировано как автоматически возникающее в силу нормы закона, если стороны не договорились об ином.

Клиент и банк могут в договоре предусмотреть любой размер процентов. Если договором это условие не предусмотрено, то проценты выплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования. В соответствии с банковской практикой проценты начисляются на сумму среднемесячного остатка.

При взаимных расчетах банка и клиента допускается зачет встречных требований, связанных с обслуживанием счета, поскольку эти требования соответствуют всем правилам для зачета. Они являются однородными, когда срок платежа по ним наступает, а срок исковой давности еще не истек.

Банк обязан списывать деньги со счета только с согласия клиента. Оно может быть дано разными способами и должно соответствовать банковским обычаям и правилам. Из этого общего правила существуют исключения. Речь идет о бесспорном или безакцептном списании, денег со счета клиента.

Понятие «бесспорное списание» применяется к тем видам банковских операций, которые осуществляются по требованию органов государства и в пользу государства. Такое списание выполняется по распоряжению взыскателей, которые должны нести ответственность за правильность и обоснованность взыскания. К бесспорному списанию отнесено и списание денег по исполнительным и приравненным к ним документам, что неверно, поскольку выдаче исполнительных документов предшествуют и возражения плательщика, и собственно рассмотрение спора.

Владелец счета может предоставить право списывать денежные средства со своего счета третьему лицу.

Списание средств со счета осуществляется в порядке очередности поступления платежных инструкций владельца счета в банк , т.е. исходя из даты поступления в банк платежной инструкции. В тех случаях, когда платежная инструкция подлежит оплате не сразу, а спустя установленный законодательством срок (например, платежное требование, подлежащее оплате с последующим акцептом), очередность его удовлетворения определяется датой наступления платежа по этой платежной инструкции.

Заключение

Итак, в заключение исследования мною сделаны следующие выводы: договор банковского счёта - это гражданско-правовой договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении др. операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счёта, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст.846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо допускается законом или иными правовыми актами. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договор банковского счёта, если иное не предусмотрено договором банковского счёта, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает и проценты, сумма которых зачисляется на счет. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время.

Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст.426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключение договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо, так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его ничтожность с последствиями, установленными в ст.167, 168 ГК. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Хотя в ст.36 Закона "О банках и банковской деятельности" установлено иное правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключаемым в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п.2 ст.3 ГК, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.

Список литературы

Нормативно-правовые акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1. М. 1995

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2. М. 1996

3. Федеральный закон от 2 декабря 1990г. «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996г. N6. ст.492

Научная литература:

1. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. 2-е изд. М., 1994

2. Брагинский М.И. Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М.: Фонд «Правовая культура». 1997

3. Гражданское право: Учебник. Ч. 2. М.: Проспект, 1998

4. Ефимова Л.Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада // Государство и право. 1992, № 4

5. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1998

6. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный) / Под ред. Садикова О.Н. М.: Фонд «Правовая культура». 2000

7. Комментарий к части 2 ГК РФ. / Под ред. Суханова Е.А. М.: 1996

8. Павлодский Е.А. Кредитно-расчетные отношения по новому Гражданскому кодексу // Дело и право. 1996. №11

9. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956

10. Хозяйственное право. Т. 2. М.: БЕК, 1994

Размещено на Allbest.ru