Обращение пластиковых карт в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

28

Определение и роль платежной системы

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями рынков, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность. Развитие финансовой инфраструктуры, включая реформу платежной системы, стало первоочередной задачей в странах, где происходит становление рыночной экономики.

Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных отношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Хорошо отлаженная платежная система играет ключевую роль в развитии межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг.

Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.

Развитие международных финансов требует более быстрого перевода денежных средств, а бурный рост количества платежей вызывает необходимость использовать в платежных системах новые технологии, вычислительную технику и средства телекоммуникационной связи. Платежная система обслуживает денежное обращение, которое, в свою очередь, является инструментом денежно-кредитной политики страны. Совершенствование платежной системы идет не только по пути использования новых технологий и вычислительной техники, но и разработки и внедрения новых архитектурных построений, методов оптимизации расчетного процесса, эффективного управления внутридневной ликвидностью.

Однако участники финансовых рынков, заинтересованные в их дальнейшем развитии, а также хозяйствующие субъекты при увеличении темпов экономического роста постоянно будут выставлять требования к дальнейшему совершенствованию платежных систем, которое заключается в том числе и в сокращении сроков проведения платежей.

К платежным системам относятся как межбанковские системы для перевода крупных сумм денег, лежащие в основе функционирования национальных и международных рынков кредитов и капитала, так и системы для перевода небольших сумм, используемые хозяйствующими субъектами и частными лицами. Платежные системы состоят из ряда ключевых компонентов, включая деньги нлн денежные обязательства, обычно используемые финансовыми властями или финансовыми учреждениями, и широкий набор инструментов, правил и процедур для фиксирования, оповещения и перевода права собственности на эти обязательства между пользователями. Как в системах банковских переводов, так и в розничных платежных системах в большинстве индустриальных стран применяются преимущественно электронные технологии.

В экономической литературе можно встретить несколько определений платежной системы, в зависимости от избранных исследователями критериев:

Вице-президент Федерального резервного банка Б.Дж.С аммерс определяет платежную систему как совокупность средств, которые необходимы для соблюдения обязательств, возникших вследствие выполнения экономической деятельности.

Российские экономисты дают следующие определения рассматриваемого термина:

- платежная система - совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве, для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота;

- платежная система - это совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения;

- платежная система страны есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.

В настоящее время широко распространено понимание и признание ключевой роли, которую платежные системы играют в рыночной экономике, являясь:

- жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры, являющимся необходимым каналом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, особенно через денежно-кредитную политику;

- средством, содействующим эффективности экономики.

Задачами по обеспечению надежности и эффективности функционирования платежных систем могут заниматься различные государственные организации. Центральные банки в реализации этих вопросов играют ведущую роль в силу их большой заинтересованности в финансовой стабильности, а также их особого внимания к работе денежных рынков в целях проведения денежно - кредитной политики.

История развития платежной системы России

Совершенствование безналичных расчетов шло по пути сокращения времени, затрачиваемого на перевод денежных средств. Так, в июле 1922г при Правлении Госбанка был организован Отдел взаимных расчетов, через который Правительство обязало все государственные предприятия осуществлять свои безналичные расчеты путем перечислений с текущих счетов с целью сокращения потребности товарно-денежного оборота в наличных деньгах. Кредитные деньги были выпущены в ограниченном количестве, что являлось задачей первого этапа денежной реформы 1922-1924гг. Для достижения их устойчивости сумма эмиссии была ограничена потребностью товарооборота, реализуемого по регулируемым государством ценам. Кроме того, кредитные деньги должны были быть обеспечены золотом в определенном проценте к их эмиссии.

Кредитные сделки посредством векселей в общем объеме безналичных расчетов в этот период времени играли еще весьма существенную роль. Так, по данным Московской товарной биржи, удельный вес оптовых торговых сделок, заключенных в кредит с помощью векселя, значительно возрос и в январе 1924г составил 68,9 % общей суммы сделок.

В это же время широкое развитие получили и безналичные расчеты, осуществляемые через Госбанк, с помощью переводных операций. Удельный вес безналичных расчетов в оборотах Госбанка в 1923-1924 гг. составил 68%. Сохраняющаяся роль векселей в безналичных расчетах объясняется формой расчетов, принятой еще в дореволюционный период, когда Россия в большей степени тяготела к германской системе расчетов, т.е. системе жиросчетов . Этот принцип, заложенный в организацию расчетов в дореволюционной России, явился основой дальнейшего развития безналичных расчетов. Расчеты же чеками достигли наибольшего распространения в Англии, где платежи производились путем ассигновок на банк. В отличие от Западной Европы в России платежи таким образом производились только крупными промышленными предприятиями и торговыми организациями.

В так называемый восстановительный период (1924-1925 гг.), несмотря на то, что расчеты между хозяйственными организациями продолжали в основном осуществляться непосредственно - помимо банковской системы - с помощью векселя, последний попадал в банк уже после совершения расчетов, Госбанк начинает развивать переводные операции. Так, в 1925-1926 гг. на счета переводополучателей было зачислено 90% всей суммы принятых к оплате переводов против 66% в 1924-1925 гг.

Для сокращения времени нахождения денежных средств в пути и потребности в наличных деньгах в 1923-1924 гг. при конторах Госбанка были открыты отделы взаимных расчетов для государственных учреждений и предприятий. Предъявляемые в эти отделы требования хозяйственных организаций покрывались зачетом встречных обязательств более чем на 50% сальдирования взаимных требований банков друг другу. Таким образом, было положено начало зарождению операций по осуществлению безналичных взаимных расчетов.

Для реализации такой формы безналичных расчетов Госбанк имел в крупных городах страны 12 отделов взаимных расчетов для обслуживания предприятий. Так, в 1924-1925 гг. примерно 65% предъявленных требований, главным образом чеками, покрывалось зачетом встречных обязательств.

Концентрация большей части краткосрочного банковского кредитования в Госбанке обеспечивала возможность осуществления через него межхозяйственных расчетов, в частности, система внутрисиндикатских расчетов, одна часть которых производилась перечислениями через банк, а другая - путем зачета встречных требований. Так, в начале 1929г. по договору, заключенному Госбанком с Нефтесиндикатом , вся продукция нефтяных трестов оплачивалась синдикатом перечислениями через банк. В расчетах Всесоюзного текстильного синдиката (ВТС) за 1929 г. с предприятиями его системы, а также с поставщиками и покупателями других систем налично-денежные обороты составляли 2%, безналичный внебанковский оборот - 20%, а безналичный оборот, проходящий через Госбанк, - 78%. Все подготовительные мероприятия, проводимые в 1926 - 1929 гг., были направлены на превращение Госбанка в расчетный центр страны.

Развитие безналичных расчетов через Госбанк привело к появлению новых форм расчетов. В частности, довольно широкое распространение получили плановые расчеты с промышленными предприятиями, которые практиковали Всесоюзный текстильный синдикат, Металлосиндикат , Нефтесиндикат и др. Например, Металлосиндикат применял систему плановых расчетов со своими крупными постоянными покупателями. Текстильный синдикат установил с подведомственными ему промышленными предприятиями плановые платежи и открывал трестам в счет своего лимита банковские кредиты по согласованным ежемесячным планам. При этом подавляющая масса платежей осуществлялась путем перечислений через Госбанк.

Одновременно стала распространяться система взаимных расчетов между трестами и синдикатами. Сразу же система взаимных расчетов сократила вексельную эмиссию и уменьшила вексельные операции банков.

Так, в середине 1926 г. Всесоюзный текстильный синдикат организовал при своем финансовом управлении специальный расчетный отдел, в котором были сосредоточены расчеты с трестами. Каждому тресту в этом отделе открывался централизованный счет, встречные платежи взаимопогашались , производились по сальдо за определенный период.

Таким образом, накануне кредитной реформы 1930 года в экономике С ССР ст али постепенно развиваться новые рациональные формы безналичных расчетов, направленные на уменьшение времени проведения платежей.

В связи с проведением кредитной реформы 1930 года существенно изменилась деятельность Госбанка, значительно возросла его сеть. К началу реформы Госбанк был превращен по сути в расчетно-кассовый центр страны. Сеть банковских учреждений за 1930 -1933 гг. возросла в 3,7 раза. Произошла реорганизация существовавших до 1931 года сельскохозяйственных кредитных товариществ в учреждения Госбанка. Появившиеся почти во всех районных центрах того времени учреждения Госбанка стали кредитными и расчетно-кассовыми центрами на селе.

Став расчетным центром страны, Госбанк должен был четко и быстро выполнять расчетные операции с тем, чтобы обеспечить ускорение оборачиваемости денежных средств в хозяйстве. В связи с этим Госбанк провел большую работу по совершенствованию обработки проходящего через его систему документооборота и повышению качества бухгалтерского контроля за документооборотом.

Реорганизация огромной учетной и контрольной работы, выполняемой Госбанком, началась с перехода к так называемому бригадному документообороту. Операционный аппарат учреждений Госбанка был разбит на небольшие отраслевые ячейки - бригады. Каждая бригада стала выполнять оперативно-учетное оформление всех операций, производимых с данной группой клиентов. Внутрибанковский контроль был упорядочен путем создания в учреждениях Госбанка регистрационно-контрольных пунктов. Эти пункты регистрировали платежные документы, наблюдали за их обработкой и оплатой, проверяли суммы, зачисленные на счета предприятий.

Значительную роль в организации учетной и контрольной работы сыграла перестройка системы межфилиальных расчетов. В 1933 году была ликвидирована централизованная система квитовки этих расчетов, которая крайне задерживала документооборот и не давала возможности осуществлять необходимый контроль за ним .

С 1 апреля 1933 года Госбанк перешел к новой системе межфилиальных расчетов - системе децентрализованной квитовки с последующим механизированным централизованным контролем. Для этого была использована так называемая фабрика механизированного учета, организованная в системе Госбанка в Москве.

Однако должного развития система механизированного учета не получила. Причиной этому стали отсутствие достаточного числа квалифицированных кадров и отсутствие материальной базы (производство соответствующего оборудования не было налажено).

Происходило развитие и совершенствование безналичных расчетов, в частности акцептной формы. В 1935 г. расчеты по иногородним платежам (в 1937 г. и расчеты по внутригородским платежам) были переведены на инкассовую форму (платежные требования и счета за отгруженный товар поставщики отправляли покупателю через свое учреждение банка). В связи с этим повысилась ответственность банка за своевременное движение расчетных документов и поступление денежных средств, что способствовало ускорению денежного оборота в хозяйстве.

Для оптимизации текущих расчетов были установлены новые сроки платежей. Так, по иногородним расчетам хозяйственным организациям предоставлялась отсрочка в 7 дней. Для оплаты платежных требований ввели десятидневный срок, включая трехдневный срок акцепта. По внутригородским расчетам срок платежа был установлен в 2 дня (в течение срока акцепта).

Процесс развития системы безналичных расчетов шел по пути специализации расчетов по отраслям народного хозяйства. Так, в тяжелой промышленности получили дальнейшее распространение расчеты по сбыту продукции через сбытовые организации. При транзитных расчетах через Главнефтесбыт взаимопогашающиеся платежи составляли в 1937 году более 40%.

Особенностью развития специализированных безналичных расчетов в тот период являлся их централизованный характер. Такого рода систему расчетов развивали с целью укрепления платежной дисциплины. Однако стали очевидны и существенные недостатки этой системы: замедление оборачиваемости средств, усложнение техники расчетов, снижение ответственности предприятия за своевременную оплату поставляемой продукции.

В соответствии с постановлением Правительства от 20 июня 1935 г. были введены расчеты, гарантированные кредитом Госбанка, которые позволяли поставщику получать средства за свою продукцию независимо от финансового состояния покупателя. Эта система стала применяться для расчетов: государственных заготовительных организаций со сдатчиками сельскохозяйственной продукции; промышленных предприятий с заготовительными организациями за сельскохозяйственное сырье: предприятий и организаций за лесопродукцию, поставляемую через Главлесосбыт. Важно отметить, что эти расчеты, гарантированные банковским кредитом, не были предназначены для широкого использования. Поэтому данный вид расчетов целесообразен лишь в отдельных случаях - тогда, когда поставщик не может применять санкций к покупателю.

В 1936 году при внутригородских расчетах по некоторым видам продукции в нескольких крупных городах Госбанк начал более интенсивно вводить расчеты посредством плановых платежей, при которых покупатель регулярно перечислял средства поставщику в уплату за отгружаемую продукцию (в сроки и в размерах. установленных в соответствии с планом поступления продукции), при этом периодически производился перерасчет по фактически отгруженной продукции.

В 1934-1937 гг. система взаимных расчетов только начинала развиваться. Сокращая размер необходимых для расчетов средств, система взаимных расчетов способствовала укреплению платежной дисциплины.

Послевоенный период связан со значительным увеличением объемов операций безналичного платежного оборота. К 1950 году Госбанк обслуживал более миллиона хозяйственных организаций.

В связи с этим значительно увеличился и объем учетной и контрольной работы, выполняемой Госбанком. Так, например, инкассовые операции возросли по сравнению с довоенным периодом почти на 70% и межфилиальные обороты - на 67% . Активно проводились мероприятия, направленные на ускорение оборачиваемости денежных средств. Так, в 1950 году было достигнуто ускорение банковского документооборота по расчетам между хозяйственными организациями на 1,1 дня по сравнению с 1949 г.

В эти годы продолжала активно развиваться система безналичных расчетов в хозяйстве. При этом развитие взаимных расчетов шло преимущественно по линии бюро взаимных расчетов (БВР) - местных и централизованных, а также путем осуществления разовых зачетов взаимных требований.

Однако при использовании БВР возникали определенные трудности, что было связано с некоторыми недостатками в работе БВР. Во-первых, местные БВР проводили в основном внутри городские расчеты и были преимущественно внутриотраслевыми. Во-вторых, отмечалось неравномерное размещение бюро взаимных расчетов как по территориям, так и по отраслям народного хозяйства. Система взаимных расчетов была максимально развита в пищевой и легкой промышленности, в то время, как лесная промышленность сильно отставала в этом отношении.

Важно отметить, что после войны широкое распространение получили централизованные бюро взаимных расчетов (ЦБВР). Так, в 1951 году было 4 ЦБВР, оборот которых составлял свыше 20% по отношению к общему обороту всех БВР, что свидетельствует об очень крупном объеме их операций. За 1951 год через ЦБВР прошло около 2 млн. расчетных документов. Наибольшее значение имели ЦБВР для расчетов в тяжелой промышленности. Там их удельный вес во всех оборотах по взаимным расчетам в тяжелой промышленности составлял в 1948 г - 46,2 %, а в 1951г. - 54,5 % .

Новым в развитии системы безналичных расчетов в период 1951-1954 гг. было распространение межотраслевых бюро взаимных расчетов, включающих предприятия разных отраслей народного хозяйства. Так, объединенное межотраслевое БВР при Московской конторе Госбанка представляло собой большую расчетную палату. В него входило 1 900 организаций разных отраслей экономики. Зачет взаимных требований проводился в объединенном бюро взаимных расчетов ежедневно, что способствовало значительному ускорению оборачиваемости средств. Система взаимных расчетов между участниками БВР дополнялась ежедневными плановыми платежами.

Межотраслевые бюро взаимных расчетов давали возможность расширять рамки операций и круг участников. Однако они не устраняли одного важного недостатка: предприятия, имеющие постоянные экономические связи со многими иногородними покупателями, вынуждены были состоять в нескольких десятках БВР. При проведении расчетов через централизованные БВР этот процесс недопустимо затягивался.

После осуществления в 1955 г. выше упомянутой организационной перестройки системы взаимных расчетов преобладающими стали децентрализованные расчеты.

При децентрализованных расчетах каждому предприятию открывается в Госбанке особый счет по взаимным расчетам. По этому счету банк проводит расчеты предприятия с его поставщиками и покупателями, а их сальдо в установленное время зачисляет на расчетный счет предприятия или списывает со счета (в зависимости от результата расчетов). Предусматривался также "кредит на завершение расчетов" при отсутствии у предприятия средств на расчетном счете для погашения сальдо. Система децентрализованных расчетов для того периода максимально расширила круг участников зачета. Кроме того, при децентрализованных расчетах усиливается по сравнению с расчетами через БВР контроль Госбанка за финансовой и хозяйственной деятельностью предприятий. При такой системе упрощались расчеты и минимизировались на том этапе задержки с переводом денежных средств.

Однако в то время специалисты отмечали ряд недостатков, носивших преимущественно организационно-технический характер. Например, децентрализованные зачеты создавали параллельный расчетному счет для этих зачетов и по мнению некоторых специалистов, ограничивали возможности предприятий и организаций полностью распоряжаться своими средствами. Кроме того, данная система расчетов не способствовала укреплению платежной дисциплины в хозяйстве, так как, на взгляд этих специалистов, нарушала установленную очередность платежей. И, наконец, система децентрализованных зачетов усложняла, по мнению тех же исследователей, кредитование и расчеты хозяйственных организаций, кредитовавшихся по специальным счетам, а также под расчетные документы в пути.

В то же время был отмечен и безусловно положительный эффект от внедрения системы децентрализованных расчетов и пути оптимизации и организационно-технического совершенствования данной системы. В 1956 году завершился переход к системе зачетов в децентрализованном порядке. Только за один год удельный вес децентрализованных зачетов повысился с 60% до 93%. Таким образом, в процессе развития банковской системы в СССР была создана в целом отлаженная система межбанковских и внутрибанковских расчетов.

В СССР финансовые и платежные системы строились по модели централизованного планирования. Основой банковской системы служил "монобанк " - центральный банк, которому принадлежала доминирующая роль во всех аспектах банковского дела, включая управление системой. Централизованное планирование в сочетании с моделью, основанной на монобанке, явилось отправной точкой реформирования платежной системы в республиках бывшего СССР.

Для России оптимизация платежной системы имела особую значимость, ибо она стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на этапе перехода страны к рынку. Основные составляющие этой проблемы, с одной стороны, - платежный кризис и его последствия: разлаженность хозяйственных связей, социальные потрясения из-за просроченных выплат заработной платы, пенсий, пособий, а, с другой стороны, - поистине революционные изменения в расчетах между учреждениями банков, представляющих фундамент новой банковской системы.

Совершенствование с начала 90-х годов платежной системы в России проявилось во внедрении электронных технологий в безналичные расчеты с учетом опыта развитых стран, а также традиций в организации отечественного платежного оборота.

До начала экономических реформ безналичные расчеты осуществлялись с помощью бумажных технологий и скорость перечисления денежных средств была обусловлена наличием почтовой и других сре дств св язи, функционировавших в более или менее стабильном режиме, но с достаточно продолжительным отвлечением денежных средств из оборота хозяйствующих субъектов.

В кризисе неплатежей, парализовавшем экономику России и выразившимся в колоссальном распространении бартера и других денежных суррогатов, многие исследователи этого экономического явления наряду с такими причинами как:

- относительная нехватка в экономике денежного капитала - как из-за отсутствия самого этого понятия в социалистической плановой системе, так и вследствие резкого обесценения оборотного капитала предприятий после либерализации цен в 1992 году;

- практически безрисковое, высокоэффективное и в силу этого широкомасштабное уклонение от уплаты налогов в секторе вновь созданных частных предприятий, начавшееся в 1992 году;

- нетрадиционная для развитой рыночной экономики система издержек крупных промышленных предприятий (содержание социальной инфраструктуры, избыточного оборудования, производственных помещений, в определенной степени - избыточной рабочей силы);

- неразвитость и непрозрачность банковской системы, единое денежное пространство (до лета 1993г.) и отсутствие таможенных границ со стороны СНГ;

- отмечают длительные сроки проведения расчетов, обусловленные низким уровнем развития платежной системы страны.

В это же время в стране зарождается и начинает развиваться финансовый сектор экономики, который, так же, как и хозяйствующие субъекты, заинтересован в более быстром проведении платежей.

Эту проблему Центральный банк решил с помощью внедрения электронных технологий в безналичные расчеты в своих территориальных учреждениях на внутрирегиональном и межрегиональном уроне, сначала в виде эксперимента в отдельных регионах, затем повсеместно.

В основании ее находится массив хозяйствующих субъектов, чья повседневная деятельность в условиях рыночной экономики порождает платежные обязательства. К этой группе относятся частные лица, пользующиеся розничными платежными услугами банков и разнообразных предприятий промышленности и сферы услуг. Следующий уровень состоит из таких высокоспециализированных фирм, как брокерские и дилерские фирмы, которые действуют на денежном рынке, рынке капитала и товаров, а также пользуются банковскими услугами в области платежей. Всех хозяйствующих субъектов в основании пирамиды объединяет одна общая черта: они принимают на себя платежные обязательства и пользуются услугами банков при выполнении этих обязательств. Таким образом, хозяйствующие субъекты, являясь потребителями банковских услуг, своей деятельностью вынуждают банки к принятию межбанковских обязательств по расчетам. На самой вершине находится центральный банк, обеспечивающий окончательный межбанковский расчет.

Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Виды платежных систем

К основным платежным системам относятся, например, система «Золотая Корона» - это межбанковская межрегиональная система расчетов по микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы является широкое использование ее всеми слоями населения с целью создания удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот безналичными расчетами. Система "Золотая Корона" является крупнейшей в мире системой расчетов по микропроцессорным карточкам по охвату территории и количеству банков-участников, кроме этого она является одной из крупнейших российских систем по оборотам и количеству операций с карточками. В настоящее время участниками системы являются более 132 банков и организаций, система бурно развивается в 52 городах России. В системе изначально заложена возможность проведения транзакций в режиме Off-line, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в условиях неудовлетворительного функционирования линий связи. Данная система может предложить выдачу дебетовых и кредитных карточек, выдача заработной платы на предприятиях на карточки; выплата пенсии на карточку, создание системы расчетов за ГСМ карточками и другие расчеты.

Одной из разработок компании «Новые компьютерные технологии» является автоматизированная система сбора и учета коммунальных платежей, принимаемых от населения. Данная автоматизированная система - банковское приложение, предназначенное для создания системы безналичных расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex французской фирмы Schlumberger. Карта системы может использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения любых других платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д.

В качестве примера использования системы учета постоянных клиентов можно рассмотреть другую разработку компании, а именно - систему "Petrol Plus", предназначенную для автоматизации безналичных расчетов на автозаправочных станциях (АЗС).

Также, крупной платежной системой в России является платежная система MasterCard, предоставляющая клиентам различные виды услуг по обслуживанию пластиковой карты: обслуживание во всех электронных устройствах платежной системы MasterCard; держатели таких карт смогут получать наличные не только в российских городах, но и за рубежом. Например, в Новосибирской области пластиковые карты MasterCard будут принимать банкоматы системы «Золотая Корона» и еще 218 банкоматов, обслуживающих карты системы MasterCard; владелец обычного рублевого карт-счета в нашем банке, получая карту, наряду с получением средств и расчетов в рублях в России получит возможность совершать операции с валютой за рубежом.

Также, крупной платежной системой в России является платежная система STB card, которая предоставляет клиентам круглосуточно совершать платежи, различные системы скидок и другие услуги.

Сделан еще один шаг на пути развития карточного рынка России на основе опыта ведущих стран мира, например, по объединению платежных систем и обеспечение их совместной работы. Первой картой, объединившей крупнейшие российский и международные платежные системы, стала магнитная карта «Золотая Корона- Maestro. Такие карты покроют весь спектр услуг, необходимых для различных категорий клиентов, и, при этом, никоим образом не будут противоречить идее и принципам создания национальной платежной системы.

Кроме того, активно развивается в России и такая платежная система, как Интернет. Например, популярна оплата пластиковой картой через электронный магазин, который представляет собой Web-site, на котором имеется каталог товаров, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Интернет. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Интернет.

Другим новым направлением являются продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных "Гарант-Парк", "Россия-он-Лайн" и др.

Платежи по пластиковым картам также может осуществляться и с помощью электронных банков. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов. За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.

Некоторые банки имеют собственные платежные системы - например, СБЕРКАРТ Сбербанка России; нельзя не упомянуть об идее создания Национальной платежной карты, которая сегодня исходит от различных организаций, как от банков, так и от компаний, работающих на рынке платежных карт. АРБ, понимая всю сложность и масштабность этого проекта, готова взаимодействовать с любыми заинтересованными сторонами в целях претворения этого проекта в жизнь.

Пластиковые карты, их виды

Пластиковые карточки, точнее их прообраз появились в США, традиционной стране потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные универмаги стали здесь выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен прообраз пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Diners Club”. Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот - с ресторанами.

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.

Успех использования небумажных платежных средств объясним тем, что:

Они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;

Клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;

Заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;

С позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживания наличной массы, ускоряет оборачиваемость денег.

Основной сферой применения систем, построенных на пластиковых картах, является розничный товарооборот. В ходе развития платежных систем возникли разные виды карт, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Различают кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке в пределах остатка.

Карточки туризма развлечений и отдыха выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.

Карточка для покупки через терминалы в торговых точках. Карты этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карта выполняет функции банковского чека, однако, ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой, т.н. смарт-карты.

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в терминал, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

Карты с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получила большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в нее микросхема является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Она же может производить некие внутренние вычисления. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности смарт-карт гораздо шире чем, у карточек с магнитной полосой. Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. К недостаткам стоит отнести относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой).

В настоящее время платежные системы переживают модернизацию технологий расчетов, которая заключается в переходе с пластиковых карт на магнитном носителе, на смарт-карты. Причина модернизации состоит в технологических преимуществах этих карт и возможности расширения сферы использования платежных систем.

На российский, точнее советский рынок пластиковые деньги пришли в конце 60-х годов. Первые пластиковые карты были от Diners Club International. Представители этой системы подписали с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, в 1975 году с Evrocard, Master Card. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно иностранцы.

Перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и ознаменовавшие собой начало приобщения банковской системы к западным стандартам, создали почву для появления современных пластиковых карточек. В начале девяностых годов за освоение рынка пластиковых карт взялись российские коммерческие банки. В сентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять “Мостбанк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживал платежи процессинговый центр "Интуркредиткард" (39% акций которого принадлежали “Кредобанку”).

Через некоторое время “Кредобанк”, “Мост-банк” и “Диалог-банк” учредили другой процессинговый центр - “Кардцентр”. Однако вскоре “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United Card Service с русским вариантом названия “КОКК - Компания объединенных кредитных карточек”.

В апреле 1992 года на российском рынке появилось АО "СТБ КАРД", учрежденное банком "Столичный", которое в январе 1993 года выпустило первую отечественную пластиковую карточку STB CARD.

Одной из коммерческих структур, активно занимающихся развитием услуг, связанных с внедрением электронных платежей, является “Мост-банк”. В июне1992 года им были выпущены первые карточки "Еврокард-Мастеркард". В январе 1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая карточка самого "Моста". Чуть позже "Мост-банк" стал акционером “КОКК” (49% акций). А в феврале 1995 года группа “Мост” ввела в строй процессинговый центр "Мультикарта", который сертифицирован сразу двумя системами - "Визой" и "Еврокард-Мастеркард", и занимается как выпуском пластиковых карт, так и их обслуживанием.

Третьим расчетным центром, обслуживающим в основном карточки American Express, стала компания “American Express (Russia) LTD”. Среди российских карточек, следует отметить, прежде всего, Union Card (эмитенты "Автобанк", "Инкомбанк") и СТБ-кард (банк "Столичный").

Опыт и сильные стороны карточной технологии на магнитном носителе, успешно используемых западными банками и компаниями, активно используется российскими коммерческими банками, для развития карточного дела, отдача от которого в полной мере будет позднее.

Россия, находившаяся в изоляции от мировых платежных систем вплоть до 90-х годов, получила уникальный шанс миновать технически не совершенный вариант организации платежных систем построенных на пластиковых картах, использующих в качестве носителя информации магнитную полосу. Речь идет о проектах внедрения на внутри российском рынке смарт-карт. Первые российские публикации, посвященные смарт-картам как платежному средству стали появляться в 1992 году.

В последние время все чаще в банковских кругах возникает вопрос о создании национальной платежной системы, построенной на смарт-картах. VISA проявляет в этом вопросе завидную бойкость. VISA в сентябре 1996 года объявила о создании в России масштабного проекта COPAC по введению в обращении универсальной платежной микропроцессорной VISA карточки. Первоначально VISA планировала создание пилотного проекта на базе Инкомбанка. Но на фоне этого VISA вела переговоры с Сбербанком, который на сегодняшний день уже имеет платежную систему по поводу ее сертификации. Желание VISA проникнуть в данный сектор рынка говорит о его перспективности. Оценка стратегии VISA неоднозначна: с одной стороны создание такой системы, лидером в карточном бизнесе, обеспечит совместимость национальной системы с международной; с другой стороны, остро встает вопрос распределения доходов и размещения страховых депозитов.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент карты делятся на: - обычная карточка;

- серебряная карточка;

- золотая карточка;

- электронная карточка.

Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”. Серебряная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные. Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц. платежная система пластиковая карта

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебреная карточка”.

В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошеничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров “карточного” бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасшатбного стандарта на более перспективный вид карточек - смарт-карты - являются причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

Данная диаграмма наглядно показывает, что подавляющее большинство выпускаемых банковских карт относится к расчетным картам.

Количество же выпускаемых карт в сравнении с предыдущими периодами неуклонно растет. Можно сделать вывод о том, что пользоваться пластиковой картой становится все популярнее.

Причем также следует отметить, что карты все больше используются для оплаты товаров и услуг, а не просто для перевода денежных средств на счет клиента с последующим их обналичиванием.

Данные о количестве и объеме операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, приведены в таблице ниже.

Что касается физических лиц, то среди них использование банковских карт в качестве платежного средства становится все популярнее, обороты операций по получению наличных денег уменьшаются с каждым годом. Объем выпускаемых карт в 1 полугодии 2010 года увеличился в 2 раза по сравнению с тем же периодом в 2009 году.

Объем выпускаемых карт для юридических лиц значительно меньше. Несмотря на рост количества выпускаемых банковских карт, объемы операций по ним несколько снизились начиная с 2009 года. Объем операций по получению наличных денег в 1 полугодии превышает объем операций по оплате товаров и услуг. Это говорит о том, что карты используются юридическими лицами больше как удобный метод снятия денежных средств со счета.

Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов.

Размещено на Allbest.ru