У разі настання страхового випадку страхувальник повинен:

вжити заходів щодо запобігання та зменшення збитків;

протягом доби заявити в органи міліції при знищенні будівель внаслідок навмисних неправомірних дій третьої особи, у разі пожежі - в органи пожежного нагляду;

у добовий термін письмово заявити філії. В заяві докладно вказати, коли і за яких обставин знищено (пошкоджено) будівлі і в які компетентні органи це заявлено;

зберегти до прибуття на місце представника філії пошкоджені будівлі в такому стані, який вони мали після припинення впливу страхової події.

Філія повинна прийняти та зареєструвати заяву страховика про знищення або ушкодження будівель, скласти акт відповідної форми з обов'язковою участю страхувальника і двох свідків, при потребі зробити запит до компетентних органів або самостійно з'ясувати причини та обставини страхового випадку, обчислити суму збитку та страхового відшкодування, виплатити страхувальнику страхове відшкодування.

Страхове відшкодування виплачується у розмірі збитку, але не більше страхової суми. Страхове відшкодування не виплачується, якщо пошкодження (знищення) будівель не пов'язано зі страховим випадкам ом і якщо страхувальник вчинив навмисні дії, що спричинили збиток або призвели до скоєння злочину.

На страхування транспортних засобів філія приймає автомобілі - легкові, вантажні, вантажно-пасажирські, мікроавтобуси, в тому числі з причепами (напівпричепами), мотоцикли тощо.

Страхування філія здійснює за одним, двома або трьома такими варіантами:

перший - на випадок пошкодження або знищення транспортного засобу внаслідок дорожньо-транспортної пригоди;

другий на випадок пошкодження або знищення транспортного засобу, його складових частин, деталей, обладнання при крадіжці та спробі крадіжки, пошкодження внаслідок навмисних дій третіх осіб;

третій - на випадок пошкодження або втрати транспортного засобу внаслідок стихійного лиха, нападу тварин, пожежі, вибуху у транспортному засобі, самовільного падіння предметів на транспортами засіб, крім пошкодження внаслідок військових дій, впливу радіації, громадських безпорядків.

Страхова сума визначається окремо для кожного об'єкта, який підлягає страхуванню. Транспортний засіб може бути застрахований на страхову суму, яка становить повну або часткову його вартість. Страхові платежі розраховуються на підставі встановлених страхових тарифів, які залежать від варіанту страхування, типу транспортного засобу, строку його експлуатації, терміну страхування та інших умов.

Таблиця 2.8.

Розміри тарифів при страхуванні на випадок пошкодження або втрати транспортного засобу внаслідок ДТП (І варіант), %

Водійський стаж страхувальника (довіреної особи) на день укладання (переоформлення договору)	Легкові автомобілі з робочим об'ємом двигуна, см3	Вантажні автомобілі, автобуси, механічні транспортні засоби	Причепи	Мототранспорт	Човни, катери, яхти
	До 1800 включно	Понад 1800
1	2	3	4	5	6	7
До 2-х років включно	3,0	4,0	3,5	2,0	4,5	2,5
Від 2 до 5 років включно	2,5	3,0	3,0	2,0	3,5	2,0
Від 5 до 10 років включно	2,0	2,5	2,5	1,5	3,0	2,0
Понад 10 років	2,0	2,0	2,0	1,5	2,0	2,0

Розмір збитків визначається фахівцем на підставі зафіксованих в акті даних про пошкодження або втрату транспортного засобу та додаткового обладнання. Розмір страхового відшкодування не може перевищувати страхової суми.

Страхове відшкодування не виплачується, якщо:

страхувальник вчинив навмисні дії, спрямовані на завдання збитків або вчинення злочину;

про страховий випадок не було заявлено вчасно або були порушені! вимоги щодо дій страхувальника при страховому випадку, і це не дає змоги визначити причини і розмір збитків;

страховий випадок трапився за умови, коли страхувальник керував транспортним засобом у стані алкогольного, токсичного чи наркотичного сп'яніння, або не мав права на керування транспортним засобом;

страховий випадок стався за умови, коли транспортним засобом керувала довірена особа, що не е членом родини страхувальника, а додатковий платіж за використання транспортного засобу цією особою не було сплачено;

заподіяні збитки в межах відповідальності страховика повністю відшкодовані особою, відповідальною за завдані збитки.

Таблиця 2.9.

Розміри тарифів при страхуванні на випадок викрадення або пошкодження при спробі викрадення транспортного засобу, його частин, деталей, обладнання, пошкодження внаслідок навмисних дій третіх осіб, %

Термін експлуатації транспортного засобу (роки)	Типи транспортних засобів
	Легкові автомобілі вітчизняного виробництва країн СНД	Легкові автомобілі країн далекого зарубіжжя, престижні моделі автомобілів	Вантажні автомобілі, автобуси, автомобілі зняті з виробництва, механічні транспортні засоби	Причепи	Мото- транспорт	Човни, катери, яхти
1	2	3	4	5	6	7
До 3-х років включно	3,0	6,0	3,0	1,5	3,0	1,5
Від 3 до 7 років включно	2,5	5,0	2,5	1,5	2,5	1,5
Понад 7 років	2,0	4,0	2,0	1,0	2,0	1,0

Таблиця 2.10

Розмір додаткового платежу

Термін експлуатації транспортного засобу (роки)	Розмір додаткового платежу (% від страхового платежу)
Від 1 до 3 років включно	5
Понад 3 до 5 років включно	10
Понад 5 до 7 років включно	20
Понад 7 років	30

Розмір збитків визначається фахівцем філії на підставі зафіксованих в акті про страховий випадок даних про пошкодження або знищення транспортного засобу та додаткового обладнання. Розмір страхового відшкодування не може перевищувати страхової суми.

Страхування вантажів - один з найпоширеніших видів страхування. Страхувальниками можуть бути будь-які фізичні або юридичні особи, вантажовідправники чи вантажоодержувачі. Не виключається укладання договору страхування вантажоперевізником. Частіше вантаж страхує та сторона, яка найбільше зацікавлена в його збереженні. Як правило, це сторона, на яку за договором лягає ризик втрати чи пошкодження вантажу. При внутрішніх перевезеннях - це продавець - вантажовідправник.

У міжнародних перевезеннях в більшості випадків обов'язок страхування лежить на покупці-вантажоодержувачі. Попаснянська філія "Оранта-Лугань" може бути страховиком, тому що одержала ліцензію Укрстрахнагляду і має право здійснювати цей вид страхування згідно з установчими документами.

Цей вид страхування найбільш актуальний для підприємців, які мають іноземних партнерів в інших країнах, оскільки вантажі, які пересікають кордон України, страхуються в обов'язковому порядку.

Конкретний зміст страхування вантажів визначається в договорі. Поширені два види страхування вантажів, які відповідають стандартним умовам Інституту Лондонських страховиків: "з відповідальністю за усі ризики" та "без відповідальності за пошкодження, крім випадків катастрофи". При страхування першого виду передбачається відшкодування збитків від пошкодження чи загибелі вантажу від будь-яких причин. Але з цих умов виключається пошкодження чи загибель вантажів від будь-яких військових дій, конфіскації чи знищення на вимогу влади; виключаються ризики радіації, спеціальної і грубої необережності страхувальника чи його представників, порушення встановлених правил перевезення, пересилання і зберігання вантажів, невідповідності пакування, пошкодження вантажу гризунами та ін., сповільнення в доставці вантажу і падіння цін тощо.

При страхуванні другого виду філія не відшкодовує збитки внаслідок відмокання вантажу атмосферними опадами, забруднення вантажу, його крадіжки або недоставляння. За угодою сторін вантаж може бути застрахований на інших умовах.

Для виключення непорозумінь, що виникають внаслідок різного трактування в різних країнах одних і тих же понять, Міжнародна торгова палата в Парижі ще у 1936 р. розробила Міжнародні правила тлумачення торгових термінів (Інкотермс). Вони являють собою зведення умов укладання контрактів між сторонами, комерційні підприємства яких знаходяться в різних країнах. Правила регулюють витрати і ризики обох сторін при укладанні контракту і вміщують в собі такі основні умови страхування: СIF, СIР, FОВ, FАS.

Угода СIF (Соst Insurance and Freight - вартість, страхування і фрахт) - це особливий вид контракту, в якому на спеціальній основі вирішуються основні питання купівлі-продажу: момент переходу на покупця ризику випадкової загибелі, пошкодження чи передачі товару, добросовісної дії продавця; порядок розрахунків та інші питання.

При продажі товару на умовах СIF продавець зобов'язаний доставити товар у порт відвантаження, відвантажити його на борт судна, зафрахтувати тоннаж і оплатити фрахт, застрахувати перевезення морським шляхом від ризику загибелі чи пошкодження товару під час транспортування, який несе продавець, оплатити страховий поліс. Продавець повинен провести митне очищення товару для вивозу. Ризики переходить з продавця на покупця з моменту переходу товару через поручні судна в порту відвантаження.

СIР (Сагriage and paid То - перевезення і страхування, оплачені до). "За перевезення і страхування оплачено" до позначеного в контракті місця призначення означає, що продавець несе витрати зі фрахту до транспортування товару в позначене місце призначення, повинен застрахувати перевезення від ризику загибелі чи пошкодження товару під час транспортування, який несе покупець, і оплатити страховий поліс. Ризики переходять від продавця до покупця з моменту передачі транспортній компанії.

FОВ (Fгее оn Воаrd - вільно на борту) у визначеному в контракті порту відвантаження означає, що продавець виконав свої зобов'язання з питань поставки, коли товар перейшов через поручні судна у позначеному порту завантаження. Починаючи з цього моменту, покупець несе всі витрати і ризики загибелі чи пошкодження товару.

FАS (Fгее А1оngside Ship - вільно вздовж борта судна) у позначеному в контракті порту відвантаження означає, що продавець виконав свої зобов'язання з поставки, коли він поставив товар на пристань позначеного в контракті порту завантаження і розмістив його вздовж борту судна.

Філія страхує вантаж, пише заяву, де описує упакування вантажу, вказує його найменування, кількість і масу, а також номери супроводжуючих документів (накладних), пункт відправлення, пункт призначення, дату початку перевезення, перевізника, вид транспорту, страхову суму і бажані умови страхування.

Страховою сумою оцінюється ризик такого перевезення і розмір страхового відшкодування, коли з вантажем щось станеться. Визначається вона на основі міжнародних контрактів або договорів, якщо йдеться про перевезення всередині країни, які підтверджують вартість вантажу (заниження вартості не в інтересах страхувальника, оскільки робить неможливим повноцінне страхове відшкодування, якщо з вантажем щось станеться). Завищення страхової суми теж нічого не дає, оскільки при настанні страхового випадку страховик проведе експертизу і заплатить рівно стільки, в скільки буде оцінений збиток (на основі оцінки вартості вантажу), бо в Законі України "Про страхування" є суттєве зауваження: страхування не повинно приносити прибуток страхувальнику, тобто відшкодування має бути меншим за збиток.

Страховий тариф визначає розмір страхової премії, платежу і становить відсоток від страхової суми. Він визначається в кожному конкретному випадку і залежить від виду вантажу, вартості, дальності, часу, маршруту перевезення, репутації і надійності перевізника, обсягу необхідного страхового захисту.

Середньоринковий тариф зі страхування вантажів сьогодні становить 0,5-1,5% від страхової суми. Тому, вибираючи страхову компанію, потрібно орієнтуватися не на тариф, а на умови страхування: строк, протягом якого вона зобов'язується виплатити відшкодування (бажано не більше 15 днів), перелік документів, який необхідно надати для отримання відшкодування, наявність повноцінного перестрахувального захисту. Крім того, страхова компанія може зробити надбавку до тарифу (0,1-0,6%), якщо має місце невиправданий ризик, наприклад, перевезення золота без схорони.

Договір страхування має графу, в якій вказано, що він набуває чинності з моменту перерахування страховику страхової премії. Це суперечить практиці розвинутих країн, де страховик несе відповідальність за покриття збитку з моменту підписання договору. Він вважає справою честі сплатити відшкодування навіть якщо страховий випадок виник у день підписання договору і його клієнт не встиг здійснити платіж.

Страхове відшкодування. Філія виплачує страхове відшкодування на основі документів, які підтверджують факт страхової події і розмір збитку. При настанні страхового випадку власник вантажу чи його представник зобов'язані:

вжити всіх можливих заходів для врятування пошкодженого вантажу чи забезпечення права на регрес до винної сторони;

терміново сповістити про те, що сталося, страховикові;

подати в страхову компанію заявку на відшкодування збитків.

Невиконання будь-якої з цих умов, а також приховування якихось відомостей, суттєвих даних про перевезення (відсутність схорони, зміна маршруту) може коштувати страхувальнику страхового відшкодування.

До філії потрібно буде представите документ, який підтверджує право власності на застраховане майно. Ним може бути СМR - міжнародна транспортна накладна, коносаменти, залізничні накладні, копії контракту і банківських документів, фактури, рахунки, як! підтверджують право страхувальника розпоряджатися вантажем.

Наявність страхового випадку повинна бути документально зафіксована: у випадку крадіжки - міліцією, стихійного лиха - метеостанцією, пошкодження - торгово-промисловою палатою. Якщо збитки дуже великі, то на місце страхового випадку виїжджає представник страхової компанії (чи її іноземного партнера, якщо подія виникла за кордоном).

Розмір претензій за збитком страхувальник повинен вказати в рахунку-заяві з додатком розрахунку збитку. Достовірність розрахунку підтверджується актами аварійних комісарів, оцінками, експертизами. Документа повинні бути складені відповідно до законів тієї країни, де виникла страхова подія. Якщо подія виникла за кордоном, оцінити збитки може іноземна компанія - партнер страховика.

Отримуючи виплату, страхувальник підписує гарантійний лист, згідно з яким він передає всі права з регресного позову страховій компанії.

Філія може відмовити у виплаті страхової суми, якщо страхувальник невчасно сповістив про страховий випадок (терміни вказуються у страховому договорі), не подав заявку на відшкодування збитків або не прийняв всі можливі заходи для врятування чи збереження пошкодженого вантажу.

За останні два роки у філії розповсюдилось страхування товарних кредитів, що передбачає відшкодування витрат и, які настали в наслідок невиконання короткотермінових кредитних вимог з товарного постачання та надання послуг. Сфера застосування товарних кредитів у високорозвинених ринкових системах є майже необмеженою. Понад 80% світової торгівлі здійснюється наданням кредитів. Воно охоплює всі галузі господарства. Понад із класичними сферами виробництва й торгівлі останніми роками таке страхування дедалі більше проникає у сферу послуг Попаснянської філії "Оранта-Лугань". Проте розвиток кредитних відносин передумовою виникнення страхування кредитів. Головна його причина - масові випадки неплатоспроможності покупців-позичальників, зумовлені різними чинниками: невигідною кон'юнктурною ситуацією як в окремих галузях, так і в цьому економічному секторі, брак власних обігових коштів; спадаюча відсоткова ставка; помилки в управлінні через складність сучасного менеджменту; зростаюча внутрішньогалузева та міжгалузева конкуренція; стагнація потреб і споживання.

При страхуванні товарних кредитів об'єктом страхування стає, як правило, весь товарний обіг протягом року.

Продаж товарів може здійснюватися на лише безпосередньо-продавцем покупцеві, а й посередньо - на умовах факторингу, тобто з участю посередника - фактора чи факторного банку. З огляду на порядок врахування ринку платоспроможності боржника найістотнішого значення набуває факторинг повний і неповний. Головною ознакою повного факторингу є те, що ризик неплатоспроможності боржника тяжіє на факторі. У разі застосування неповного факторингу ризик неплатоспроможності лягає на продавця. З погляду продавця-кредитора найбажанішим видом факторингу є повний факторинг з переданням ризику торговельної операції не фактора. Цей ризик може бути охоплений страхуванням.

Відповідальність філії при страхуванні в умовах факторингу дорівнює повній вартості контракту, тобто сумі заборгованості, яка має бути сплачена боржників факторові. Договори страхування можуть укладатися на кожну операцію або на підставі генеральної угоди.



Відправлення Оплата згідно з

продукції розрахунковими

документами

подання розрахункових документів

оплата продукції з

урахуванням комісійних

Мал.2.5 Механізм функціонування страхової угоди

Попаснянська філія також здійснює страхування споживчих кредитів; здійснюється на випадок настання неплатоспроможності тих позичальників, які отримали банківські чи товарні кредити на споживчі потреби, тобто для невиробничого споживання. Оскільки користувачами споживчих кредитів є фізичні особи, то основні причини виникнення їхньої неплатоспроможності або неплатоспроможності їхніх сімей можуть бути такі: випадки смерті позичальників чи позбавлення їх можливостей отримувати повноцінний, регулярний дохід через повну або часткову втрату ними працездатності чи джерела постійного заробітку.

При страхуванні споживчих кредитів страхувальником є, як правило, позичальник - фізична особа. Він же безпосередньо виступає у відносини з філією. Наявність страхового забезпечення є необхідною умовою здійснення кредитної угоди. Оскільки основними ризиками неплатоспроможності є ризики фізичного, біологічного та соціального функціонування особи, то технічно страхування споживчих кредитів будується на тих самих засадах, що й особисте страхування. У разі настання страхового випадку обов'язок повернення кредиту лягає на філію.

В умовах продажу товарів "у розстрочку" споживчі кредити можуть мати "амортизаційний характер, який передбачає по частинну сплату отриманого кредиту страхування такого кредиту набуває вигляду "термінового" страхування зі зміною страховою сумою. Умови надання та повернення такого кредиту є однаково вигідними як для кредитора, так і для позичальника, а тому цей кредит стає популярним на кредитному ринку.

У сучасній практиці кредитно-страхових відносин ініціаторами та безпосередньо учасниками договорів страхування можуть бути банки у випадку надання ними банківських кредитів для придбання споживчих товарів. Схему взаємозв'язків між учасниками таких кредитно-страхових відносин унаочнює мал.2.6

Угода купівлі - Кредитний

продажу договір

Страхова премія

Страхове

відшкодування

Мал.2.6 Схема відносин у разі страхування споживчих кредитів

Страхові тарифи формуються із врахуванням величини першої виплати покупцем, кількості визначених періодичних, по частинних погашень кредиту (термін його надання) і, безперечно, надійності позичальника, яка може бути досить мінливою. Це спонукає стразові заклади до страхування, а банки до надання кредитів лише на якомога короткий термін і в невеликих сумах. Бажаної надійності такі кредитні відносини між кредитором і позичальником можуть досягти за умови застосування спеціального способу забезпечення зобов'язань - застави.

Однією з підгалузей страхування майна сільськогосподарських підприємств є страхування сільськогосподарських культур і тварин, - це є однією з послуг філії, більш ніж будь-яка інша галузь сільськогосподарського виробництва, залежить від впливу природно-кліматичних умов. Це обумовлено характером виробничого процесу. Несприятливі природі фактори, які впливають на кінцевий результат в рослинництві, можна поділити на дві групи. Першу складають постійні, тобто звичайні для тієї и чи іншої місцевості фактори: короткий вегетаційний період, невисокі середньорічні температури повітря, низька якість ґрунту тощо. До другої належать незвичайні, випадкові відхилення від нормальних умов розвитку рослин: рант заморозки, тривала відсутність опадів тощо [22, с.21].

Вплив першої групи факторів усувається шляхом фінансування необхідних витрат для виведення сортів зернових та інших культур, які швидко визрівають; витрат на покращання родючості ґрунту, встановлення надбавок до цін, а також іншими заходами фінансового чи цінового характеру. Нейтралізація впливу другої групи факторів досягається за допомогою системи страхових фондів.

Головною передумовою отримання високих та стійких врожаїв сільськогосподарських культур є виконання вимог науково обґрунтованої агротехніки. Бона передбачає проведення необхідних заходів з підготовки ґрунту до посіву, внесення в нього комплексу органічних та мінеральних добрив, дотримання строків посіву (садіння) та норм висіву, повний та якісний догляд за рослинами на різних ступенях їх розвитку, своєчасне збирання врожаю, запобігання його втрат. Дотримання агротехнічних вимог сприяє запобіганню загибелі або зниження врожаю. Порушення цих вимог в ряді випадків є прямою або непрямою причиною загибелі (пошкодження посівів). Разом з цим, агротехніка передбачає і спеціальні заходи попередження можливих негативних наслідків несприятливих природних факторів, шкідників та хвороб рослин.

Знання агротехнічних правил має велике значення для проведення страхування. Їх дотримання господарствами виступає як необхідна вимога укладання договору страхування. Угода страхування може укладатися до закінчення строків сівби (посадки) тих чи інших видів сільськогосподарських культур в даній місцевості.

Укладений договір може бути розірвано при порушені господарством правил догляду за посівами.

Основним принципом страхування врожаю сільськогосподарських культур є його тісний зв'язок з результатами діяльності в господарствах. Розмір страхового забезпечення залежить від рівня врожайності. Ще одним принципом виступає універсальність страхування - охоплення практично всіх стихійних лих. Це створює рівномірну захищеність сільськогосподарських підприємств незалежно від того, в яких природно-кліматичних зонах вони знаходяться [52, с.85].

Страхувальниками можуть виступати сільськогосподарські підприємства, орендарі, селянські (фермерські) господарства. Страхування розповсюджується і на всі види сільськогосподарських культур: озимі та ярові, зернові і зернобобові, технічні, овочеві, баштанні, кормові, плодово-ягідні тощо. Об'єктом страхування є основна продукція культури. Якщо культури дають декілька видів основної продукції, то вони теж вважаються застрахованими.

Страхову оцінку врожаю отримують, виходячи з середньої врожайності з 1га за попередні п'ять років та діючих цін або з середнього врожаю за п'ять років чи кращих трьох років, запланованої врожайності.

Поряд із втратами від загибелі! чи пошкодження врожаю відшкодовуються також збитки, пов'язані! з пересівом або підсівом культур після стихійних лих.

При страхуванні! багаторічних насаджень об'єктом страхування виступають самі насадження. Вони страхуються за балансовою вартістю, а врожай - в загальному, вказаному вище порядку. Страхування врожаю сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень проводиться на випадок загибелі чи пошкодження їх внаслідок заморозку, граду, зливи, бурі, урагану, посухи, повені, селю, пожежі, вимокання, випрівання, якщо це сталося внаслідок стихійного лиха [60, с.133].

До поняття страхового випадку входять такі моменти: наявність об'єкта відповідальності - посів (посадка) культури; факт стихійного лиха чи інших незвичайних несприятливих явищ; недобір врожаю сільськогосподарської культури. Відсутність хоча б однієї з цих умов виключає відповідальність страховика. Страхування врожаю починається з дня посіву (садіння) сільськогосподарської культури і закінчується з дня завершення збирання врожаю сільськогосподарської культури. Оскільки закінчення збирання залежить від виду культур, момент закінчення строку страхування по різних культурах відрізняється.

Відповідальність при страхуванні багаторічних насаджень передбачена в разі пошкодження або загибелі їх від пожежі, бурі, повені, зливи, граду тощо. Страховим випадком вважається повна загибель усіх чи окремих дерев, кущів.

Розмір страхових платежів сільськогосподарських підприємств визначається виходячи з середньої врожайності застрахованої культури, ціни на продукцію, площі посіву (садіння) та тарифів. Тарифні ставки в добровільному страхуванні сільськогосподарських культур наведені у табл.2.11.

Таблиця 2.11

Тарифні ставки при добровільному страхуванні сільськогосподарських культур

Найменування с. - г. культур	Страхова подія	Загальний тариф
	Вимерзання	Град, злива, буря, затоплення	Пожежа
1	2	3	4	5
Озимі культури	4,0	2,5	0,5	7,0
Ярі культури	-	4,5	0,5	5,0
Зернобобові	-	5,0	0,3	5,3
Кукурудза	-	4,5	0,2	4,7
Цукрові буряки	-	5,0	-	5,0
Соняшник	-	4,5	0,5	5,0
Інші технічні культури	-	5,0	0,3	5,3
Картопля	-	5,0	-	5,0
Овочеві та баштанні	-	5,5	-	5,5
Насінники овочевих та інших культур	-	5,5	0,5	6,0
Однорічні сіяні трави	-	4,0	-	4,0
Багаторічні сіяні трави	3,5	2,5	-	6,0

В кожному конкретному випадку при встановленні тарифів, залежно від ступеня ризику та обставин укладання договору страхування, можуть застосовуватися підвищувальні (від 1,0 до 5,0) коефіцієнти. Норматив витрат на проведення страхування - 46,0% від розміру навантаження.

Страхові компанії для кожного сільськогосподарського підприємства, яке уклало договір страхування, ведуть "Журнал обліку врожайності сільськогосподарських культур". В ньому фіксуються дані про річну врожайність основної продукції всіх культур. Для культур, які дають декілька видів основної продукції (наприклад, багаторічні та однорічні трави), врожайність записується для окремих видів основної продукції. Лише для деяких культур та насаджень (сади, ягідники, баштані тощо) враховується загальна врожайність. Дані про врожайність вписуються в журнал з річного статистичного звіту сільськогосподарського підприємства.

На основі даних визначається середня врожайність за останні п'ять років, а потім вартість врожаю з 1га. Середня п'ятирічна врожайність визначається для всіх видів (груп) сільськогосподарських культур та кожного виду сільськогосподарської продукції. При розрахунку середньої врожайності враховуються усі роки сівби культури, включаючи періоди, в які мала місце повна загибель тієї: чи іншої культури. Повна вартість врожаю розраховується, виходячи з вартості середнього врожаю з 1га та площі посіву культури.

Страхові платежі визначаються, виходячи з вартості врожаю на всі площі посіву та ставок страхових платежів. Розрахунок платежів здійснюється в картці-розрахунку. К підписують керівник страхової організації, керівник і головний бухгалтер сільськогосподарського підприємства. Один екземпляр картки передається господарству, другий зберігається в страховій організації.

Страхова сума за договором страхування, в межах якої страхується майно, встановлюється за бажанням страхувальника, але не більше 70% вартості врожаю сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень.

Страховий захист тваринництва спрямований, з одного боку, на відшкодування збитку від падежу, загибелі чи примусового забою тварин як частки основних та оборотних засобів сільськогосподарських підприємств, а з іншого - на компенсацію втрат продукції тваринництва від стихійних лих та інших несприятливих подій. Загибель тварин викликається не тільки стихійними лихами, але й різними хворобами, які також включаються до об'єктів страхової відповідальності. Разом з тим ряд хвороб тварин пов'язаний з порушенням умов їх утримання, годівлі та репродукції. Тому страхування, проводячи відшкодування збитків, одночасно повинно стимулювати дотримання господарствами всіх ветеринарно-зоотехнічних правил, виключати покриття втрат внаслідок безгосподарності [56, с.145].

Принципова особливість даного виду страхування полягає в тому, що відшкодування збитку пов'язано тільки з падежем або загибеллю тварин, в той час як по інших видах майнового страхування найбільш розповсюдженим є відшкодування втрат, викликаних пошкодженням матеріальних об'єктів. Страхуванню підлягають: свині, хутрові звірі та кролі віком від 4-х місяців; домашня птиця яйценосних порід віком від 5 місяців, птиця віком від 1 місяця у господарствах, які спеціалізується на вирощуванні бройлерів; велика рогата худоба, вівці і кози віком від 6 місяців; коні віком від 1 року; молодняк цих тварин, а також сім'ї бджіл. Молодняк тварин застрахований на випадок загибелі, падежу, вимушеного забою або знищення внаслідок стихійного лиха, пожежі та дії електричного струму.

Страхова відповідальність наступає у разі вимушеного забою, загибелі або знищення тварин внаслідок інфекційних хвороб, пожежі, авари, вибуху, стихійного лиха, удару блискавки, бурі, урагану, бурану, граду, землетрусу, зливи, повені, обвалу, селю; нещасного випадку (утоплення, падіння в ущелину); ожеледі, насту та глибокого снігового покрову (якщо тварини утримуються на відгінних пасовищах), попадання під транспорт або дію електричного струму, а також вимушеного забою (знищення) за розпорядженням спеціалістів ветеринарної служби у зв'язку із заходами по боротьбі з інфекційними хворобами.

Перелік інфекційних хвороб та стихійних лих, від яких проводиться страхування, включає як загальні для різних видів тварин хвороби (наприклад, ботулізм, сибірську язву, правець, туберкульоз, ящур та ш.), так і специфічні хвороби коней, великої рогатої худоби, свиней, хутряних звірів та кролів, птиць, бджіл.

Страхова сума встановлюється за бажанням страхувальника, але не більше балансової вартості тварин. Договір страхування набуває чинності з наступного дня теля надходження на розрахунковий рахунок страхової компанії страхових платежів в повному обсязі річної суми або не менше 50% її. Строк сплати першої частини страхового платежу встановлюється за згодою сторін, але не пізніше 30 днів з часу підписання договору.

Для обґрунтованого вирішення питання про сплату страхового відшкодування важливе значення має факт стихійного явища та викликаної ним загибелі чи пошкодження посівів (посадок). Вихідним моментом для роботи є отримання страховою організацією письмового повідомлення про загибель (пошкодження) сільськогосподарських культур.

Господарство зобов'язане направити повідомлення в організацію, яка видала страхове свідоцтво, на протязі трьох діб з дня загибелі культур (або з дня, коли можна встановити факт загибелі чи пошкодження). Страхова організація перевіряє факт стихійного лиха та зв'язок з ним загибелі (пошкодження) культур за допомогою матеріалів органів гідрометеорологічної служби, станції захисту рослин та інших організацій, які ведуть спостереження за впливом природних явищ, шкідників та хвороб рослин на стан посівів (посадок). При відсутності зазначених матеріалів повідомлення перевіряється безпосередньо на місці за участю представників відповідних організацій. Результати перевірки відображають на зворотному боці! повідомлення господарства про загибель (пошкодження) посівів.

У виплаті страхового відшкодування може бути відмовлено, якщо господарство у встановлений термін не заявило про факт стихійного лиха, маючи для цього можливість. При цьому страхові організації виходять не з формального порушення терміну, а з можливості встановлення фактичних наслідків стихійного лиха.

Головним документом для вирішення питання про виплату страхового відшкодування є акти про загибель чи пошкодження сільськогосподарських культур та багаторічних насаджень. Вони складаються керівником чи, за його дорученням, спеціалістами страхової організації за обов'язковою участю представників господарства.

Фактично страхування з цього виду зараз не відбувається в зв'язку з недостатньою кількістю сільськогосподарських підприємств.

Висновки до розділу 2

Зробивши аналіз системи страхування майнових ризиків в нашому об'єкті дослідження Попаснянській філії АСК "Оранта - Лугань" можна зробити такі висновки.

Економічний стан філії досить мобільний. Платоспроможність філії збільшилась, показники фінансової стійкості зросли, покращився коефіцієнт рентабельності капіталу, але зменшились показники ліквідності. В майбутньому можна передбачити, що філія буде вести більш ефективну діяльність (фінансову), так як сучасні економічні і суспільні умови в Україні, які включають лібералізацію і приватизацію, стимулюють споживчий попит на страхові послуги. Тобто доля філії важливо притягувати якомога більше клієнтів для збільшення суми страхових платежів.

Розглядаючи долю Попаснянської філії АСК "Оранта - Лугань" на страховому ринку ми зупинились на аналізу страхового ринку України. В цьому страховий ринок - це сфера надання послуг зі страхування, яка здійснюється страховими компаніями.

Організаційна структура страхового ринку представлена:

1. Страхове товариство або страхова компанія;

2. Спілки, асоціації;

3. Товариства взаємного страхування

4. Страхові посередники;

5. Перестрахувальні компанії;

6. Мотроне (транспортне) страхове бюро;

7. Комітет у справах нагляду за страховою діяльністю;

Нами було встановлено, що один з най розвинутих сегментів - страховий ринок, проте, і його частина у ВВП за 2004 рік склала менш ніж 2% за експертними оцінками. Сьогодні в Країні реально застраховано лише 6% ризиків, тоді як у більшості країн цей показник складає 90-95%.

Доля Попаснянської філії АСК "Оранта - Лугань"на страховому ринку дуже незначна.

Економічне призначення майнового страхування полягає в компенсації шкоди (матеріальних та фінансових збитків), заподіяної страхувальнику внаслідок страхового випадку із застрахованим майном.

Особливістю цієї галузі є те, що в основі визначення страхової суми за договорами майнового страхування покладено дійсну вартість страхових об'єктів.

У Попаснянській філії страхуються такі майнові ризики: домашнє майно, страхування майна юридичних осіб, будівлі і споруди, сільськогосподарське страхування, страхування тварин, вантажів, транспортних засобів, кредитів.

Значний об'єм страхування послуг займає страхування майна юридичних осіб.

Новим видом страхування у філії є страхування товарів кредитів в умовах факторингу.

Філія може страхувати сільськогосподарську продукцію, але така послуга у Попаснянському районі не користується попитом.

Таким чином, незважаючи на стабільне фінансове положення філії, а також широкий спектр страхових послуг, ще є багато резервів для поліпшення роботи філії в майновому страхуванні.

3. Стратегія маркетингу Попаснянської філії АСК "Оранта - Лугань"

3.1 Маркетинг майнового страхування

В нових економічних умовах регулятором страхової діяльності виступає ринок страхових послуг. Проблема його формування актуальна для кожної страхової компанії. Особливе місце в діяльності страхової компанії відводиться маркетингу - методу дослідження страхового ринку і впливу на нього з метою отримання компанією якомога більшого прибутку.

Маркетинг у страхуванні - це комплекс заходів, спрямованих на формування й постійне вдосконалення діяльності страховика, а саме: розробка конкурентоспроможних страхових продуктів (послуг) для конкретних категорій споживачів (страхувальників); упровадження раціональних форм реалізації цих продуктів за належного сервісу та реклами; збір, аналіз інформації щодо ефективності діяльності страховика.

Попаснянська філія АСК "Оранта - Лугань" не залишила без уваги маркетинг. Повним його завданням є пошук чи вибір потенційного клієнта філії, формування насущних потреб цього клієнта у страховому захисті та з'ясування його платоспроможності. Далі філія визначає параметри страхового продукту, пропорції щодо його реалізації, збирає інформацію в середовищі фактичних споживачів страхових продуктів, розробляє рекомендації, спрямовані на вдосконалення роботи філії з метою закріплення та розвитку категорії клієнтів, пошуку нових потенційних сегментів ринку.

Відрізнить три елемента страхового маркетинга: стратегічний, оперативний і організаційний [75, с.126].

До заходів стратегічного маркетингу відносять:

- дослідження страхового ринку та його сегментацію;

- визначення індикативних показників страхової продукції;

- розробку пропорцій та проектів щодо стратегії подальшого розвитку філії.

Оперативний маркетинг передбачає:

- аналіз поточного стану реалізації страхових послуг;

- професійну підготовку страхових агентів;

- організацію проведення рекламних заходів і зв'язків з громадськістю;

- розробку та впровадження додаткових сервісних послуг страхувальникам.

У межах організаційного маркетингу вирішуються такі завдання:

моніторинг організаційних взаємозв'язків у структурі страхової компанії;

підвищення ефективності взаємодії структурних підрозділів філії;

Упровадження заходів щодо зміцнення корпоративної культури персоналу у філії.

Попаснянська філія займається маркетингом майнового страхування, який спрямований на максимізацію прибутку за рахунок більш повного обліку потреб споживачів у майновому страхуванні.

У філії страховий маркетинг майнового страхування включає дослідження ринків і власного страхового портфеля; розробку вимог до майнового страхування; просування цієї страхової послуги на ринок.

Дослідження ринків - це вивчення потенційної клієнтури з метою виділення таких споживчих груп, залучення яких у філію в якості страхувальників принесе філії найбільший прибуток. Дослідження страхового ринку припускає його сегментацію, виділення цільових (найкращих) сегментів і здійснюється з урахуванням таких властивостей потенціальної клієнтури [48, с.13]:

- її страхових потреб;

- географічного і соціально-економічного розподілу;

- платоспроможності споживачів;

- можливості впливу на клієнтуру за допомогою реклами й інших способів з метою переконання їх придбати страховий продукт;

- вартості залучення клієнтури в філію;

- можливих напрямків еволюції страхових потреб і переваг клієнтів;

- конкурентоспроможність страхових ринків і можливих дій конкурентів;

- оцінки рівня ризику настання страхових випадків для різних типів страхувальників;

- оцінки середньої вартості страхової події для різних груп потенційних страхувальників.

Дослідження страхового портфеля являє собою аналіз ймовірностей настання страхових подій і вартості страхових випадків для філії в залежності від різних характеристик клієнтури (страхувальників): географічного розташування; професії; характеру діяльності; статі; віку; характеру застрахованих ризиків і взятого на страхування майна.

Розробка вимог до страхування майна - це процес визначення їх властивостей, які найбільшою мірою задовольняють потреби страхувальників, та відповідних споживчих переваг у плані форми організації страхування майна. До цього переліку входять прийняті на страхування інтереси (об'єкти страхування); ризики що страхуються (страхове покриття); ціна страхового продукту (страхування майна); додаткові послуги, надані філією (крім відшкодування збитку) - юридичне обслуговування, ремонт постраждалого майна тощо; якість і повнота обслуговування клієнта на стадії проходження страхового договору.

Просування страхових продуктів (майнового страхування) на ринок являє собою:

- інформування потенційних споживачів про наявний страховий продукт і його позитивні якості, переконання потенційного страхувальника в необхідності придбання страхового покриття (цільова реклама страхового продукту);

- стимулювання продажів страхової продукції за рахунок підвищення привабливості іміджу Попаснянської філії;

- створення системи збуту страхової продукції, що забезпечує найбільшу ефективність продажів;

- стимулювання збуту через систему знижок страхувальникам, премій страховим агентам, конкурси, лотереї, рекламу на місці продажу.

У Попаснянській філії існує два каналу реалізації страхових продуктів:

1) офісний метод реалізації, коли клієнт самостійно прибуває чи запрошується до філії;

2) через агентську мережу, які відшкодують клієнта й працюють із ним за межами філії.

Головним критерієм оцінювання ефективності та предметом уваги з боку філії має бути рівень реалізації ними страхових продуктів; розвитку контингенту постійних клієнтів; участь філії в заходах маркетингових досліджень і вишуканні потрібної інформації.

Страхові агенти виконують частину діяльності філії: укладають договори страхування за межами філії, організовують продаж страхових полісів на території, яка виділяється їм на обслуговування, виконують роботи, пов'язані з виплатами страхових сум і страхового відшкодування. Від страхових агентів залежить ефективність страхової діяльності філії.

Фаховий рівень та ділові якості страхових агентів філії мають відповідати таким основним вимогам:

- відданість справі і щира зацікавленість у розвитку фінансової потужності, прибутковості діяльності та зміцнення авторитету Попаснянської філії;

- високий рівень теоретичної підготовки та практичних навичок з основних видів страхування на яких спеціалізується філія (в нашому випадку це майнове страхування);

- уміння доцільно збирати, нагромаджувати й аналізувати інформацію та розробляти на її базі відповідні висновки й пропозиції;

- ініціатива, комунікабельність, виконавська дисципліна, уміння зосередитись на головному, широка загальна ерудиція.

Робота Попаснянської філії АСК "Оранта - Лугань" відповідно до маркетингових принципів забезпечує можливість інтеграції та координації усієї діяльності страхової компанії в розрахунку на отримання прибутку саме завдяки створенню й забезпеченню споживчого задоволення.

Для формування споживчого попиту філії необхідно наладити зв'язки з громадськістю. Ця робота філії направлена перш за все на створення і розвиток її позитивної репутації серед фактичних і потенційних клієнтів, а також серед пріоритетних груп населення. Також велику роль грає реклама. Всі ці заходи направлені на збільшення реалізації страхових послуг, а саме майнового страхування.

Для більш детального дослідження маркетингової діяльності філії слід проаналізувати кількість осіб які користувалися послугами майнового страхування в Попаснянськії філії в динаміці завдяки показників приведених у таблиці 3.1.

Таблиця 3.1.

Кількість осіб які користувалися послугами майнового страхування в Попаснянській філії АСК "Оранта - Лугань" в динаміці за 5 років

Види майнового страхування	2001рік	%	2002 рік	%	2003 рік	% %	2004 рік	%	2005 рік	%	Відхилення 2001 від 2005р.
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
Страхування будівель, споруд, квартир усього	445	54,8	585	50,5	665	55,8	540	44	710	42,5	265
Домашнє майно	12	1,5	29	2,5	39	3,3	87	7,1	135	8,1	123
Тварини	7	0,9	45	3,4	50	4,2	86	7	90	5,4	83
Засоби транспорту фізичних осіб	115	14,2	280	24,2	200	16,8	105	8,6	250	15	135
Засоби транспорту юридичних осіб	174	21,5	155	13,4	193	16,2	201	16,4	225	13,5	51
Майно підприємств	11	1,4	9	0,8	12	1	21	1,7	24	1,4	13
Страхування вантажів	47	5,8	56	4,8	32	2,7	58	4,7	62	3,7	15
Страхування кредитів							130	10,6	175	10,5	175
Усього	811	100	1159	100	1191	100	1228	100	1671	100	860

Аналізуя дану таблицю можна зробити висновок, що кількість застрахованих в Попаснянській філії АСК "Оранта - Лугань" збільшилось на 860 осіб, особливо збільшилась кількість застрахованих у страхуванні будівель, споруд та квартир на 265 осіб в порівнянні з 2001 роком, також у страхуванні домашнього майна на 123 осіб. Слід зауважити, що великий попит має страхування кредитів. В попередніх роках цей вид страхування був відсутній, а за останні два роки, він набирає попит, який буде рости і подальше. У 2005 році він вкладав 175 осіб. Попиту також набуває страхування майна підприємств, страхування транспортних засобів як фізичних так і юридичних осіб. Також розвивається с кожним роком страхування вантажів в 2005 році це показник складає 62, а в 2001 році 47 осіб.

Такі показники свідчать, про ефективну діяльність страхових агентів, які займаються майновим страхуванням.

Специфіка страхового маркетингу зумовлена насамперед характером самої страхової діяльності та сутністю майнового страхування і можна впливати насамперед на саму сутність страхової послуги, йдучи відтак від самих початків страхової справи.

Практична складова маркетингу відіграє значну роль у забезпеченні прибутковості філії, тому цей бік застосування маркетингу на сьогодні значно переважає системну складову як у свідомість керівництва АСК "Оранта - Лугань", так і в практичних заходах Попаснянської філії АСК "Оранта - Лугань".

Для більш повної оцінки маркетингової політики необхідно розглянути динаміку надходження страхових сум від майнового страхування на прикладі таблиці.

При проведенні майнового страхування філія створює зручні форми укладання договорів і сплати страхових внесків, зниженні тарифних ставок і точному визначенні збитку, оперативних виплатах страхового відшкодування страхових сум.

Вартість страхової послуги - величина об'єктивна, а ціна формується під впливом ряду чинників: кон юктури ринку, цінової політики держави, монопольних угод страховиків, динаміки відсоткової кредитної ставки тощо. Будучи об'єктом договору, ціна страхової послуги завжди тримається у визначених межах. Її максимальне значення обумовлюється потребами страхувальника, а мінімум у теорії страхування розглядається як засіб забезпечення еквівалентності відносин страховика і страхувальника [46, с.210].

Формування споживчого попиту майнового страхування це проблема є найважливішою серед усіх складових політики зовнішніх стосунків філії. Стимулювання збуту чи продажу охоплює практично всі заходи, спрямовані безпосередньо чи опосередковано на збільшення реалізації майнового страхування. Проте якщо більша частина цих заходів реалізується страховими агентами філії і становить їх прямі функції, то є ряд моментів, які відносяться до безпосередніх функції філії:

- роз'яснення специфіки виду майнового страхування, допомог у визначенні реальної потреби у страхуванні ризиків та наданні юридичних консультацій із супутніх проблем;

- високий сервіс обслуговування іншими засобами;

- матеріальні та моральні форми заохочення постійних клієнтів, у тому числі шляхом бонусу чи допомоги в якісний профілактиці страхових випадків;

- якомога ширша реалізація клієнтам "пакетів страхових полісів"майнового страхування і для кількох членів сім ї;

- залучення пріоритетних клієнтів;

- формування "торговельної марки" філії, під якою слід розуміти те, що містить у собі поняття його авторитету й ділової репутації та вірності найкращім традиціям.

Можна розглянути місце маркетингу в страхуванні на малюнку 3.1.

Попит

Пропозиція

Мал.3.1 Місце маркетингу в страхуванні

3.2 Вироблення стратегії маркетингу для страхування майнового ризику

Стратегічне управління - це не чітко визначені дії і тим більше не конкретний план робіт. Стратегічне управління - це концепція виживання в певних умовах. Воно дає більш чи менш конкретне управління про те, якою повинна бути організація в майбутньому: в якому оточені й необхідно буде працювати, які мають конкурентні переваги, які зміни слід здійснити в організації.

Суть стратегічного менеджменту полягає в тому, що в підприємствах існують чітко виділені і зафіксовані стратегічні плани. Крім того, сформовані структура управління, системи і механізми взаємодії окремих планів, спрямовані на забезпечення довгострокової стратегії, на перемогу в конкурентній боротьбі і створення управлінського інструментарію для втілення цих стратегій у робочі стратегії.

Стратегічний менеджмент передбачає розробку довгострокових цілей і політику, установок і орієнтирів, принципово нових напрямків діяльності та ін. Він включає такі основні елементи, як корпоративна місія, конкурентна перевага, організація бізнесу, продукція, ринки, ресурси, структурні зміни, програми розвитку, культура і компетентність управління (мал.3.2.).

Можливо

Мал.3.2 Модель стратегічного менеджменту

Стратегічний менеджмент може розглядатися як набор рішень то дій, що знаходять своє відображення у планах спрямованих на виконання завдань, поставлених перед компанією. Серед цих завдань дев'ять критичних:

1. Формування місії компанії.

2. Розвиток напряму діяльності фірми, що відображує її внутрішні умови і можливості.

3. Оцінка факторів конкуренції, загально концептуальних факторів.

4. Аналіз діяльності фірми, узгодження її ресурсів з навколишнім середовищем.

5. Визначення й оцінка найбільш бажаних напрямів діяльності з точки зору місії компанії.

6. Вибір певних довгострокових завдань та гранд-стратегій, що забезпечать досягнення бажаних цілей.

7. Розвиток короткострокових стратегій, пов'язаних з довгостроковими завданнями та гранд-стратегіями.

8. Застосування стратегічних заходів для виявлення резервів.

9. Оцінка стратегічних процесів з метою застосування набутого досвіду при прийнятті наступних рішень.

У Попаснянській філії важливого значення набуває вироблення стратегії для підвищення конкурентоспроможності.

Головна мета, коли визначена і, що дуже важливо, досяжна, сприяє підвищенню ефективності роботи філії. Для філії дуже характерно вироблення стратегії маркетингу. Вона передбачає раціональну, логічну побудову, керуючись якою філія розраховує вирішити свої маркетингові завдання. Вона включає в себе конкретні стратегії по цільовим ринкам, комплексу маркетинга й рівню витрат на маркетинг.

Стратегія маркетингу повинна точно назвати сегмент ринку, на яких філія зосередить свої основні зусилля. Ці сегменти відрізняють один від одного по показникам пере важності, відповідних реакцій і доходності.

Філія поступить досить вірно, сконцентрувавши зусилля і енергію на сегментах, які вона обслуговує найкраще з конкурентної точки зору.

Керівник філії повинен в загальних рисах викласти конкретні стратегії маркетингу майнового страхування, організація надання послуг, реклама, стимулювання збуту послуг, ціни на страхування.

При розробці і реалізації стратегії слід провести аналіз зовнішнього середовища філії. Аналіз зовнішнього середовища являє собою процес, завдяки якого керівництво оцінює і контролює зовнішні фактори, які визначають спроможності і загрози діяльності філії.

Необхідно виявити сильні і слабі сторони діяльності філії. Внутрішні сильні сторони діяльності дозволяють філії використовувати спроможності зовнішнього середовища, а слабкі сторони вказують на можливі загрози з боку зовнішнього кола, які можуть виникнути, якщо своєчасно не вжити заходів.

Таблиця 3.2.

Оцінка сильних і слабких сторін Попаснянської філії АСК "Оранта - Лугань"

Функціональна зона	Слабка	Середня	Сильна
1	2	3	4	5	6	7
1. Маркетинг розширення асортименту послуг		+
- якість послуг		+
- позиції на ринку		+
- конкурентоспроможність		+
2. Надання послуг сервіс			+
- асортимент			+
3. Фінанси заборгованість			+
- засоби		+
- інвестиційна привабливість		+
4. Персонал здатність зацікавити і затримати кваліфікованих робітників			+
- соціальний захист			+
- стимулювання персоналу			+
5. Організація гнучкість управління			+
- процес прийняття рішень			+
6. Організаційна культура система цінностей			+
Імідж				+

1. Маркетинг

В Попаснянської філії АСК "Оранта - Лугань" за останні роки не було розширення асортименту послуг. Цим займається головний офіс АСК "Оранта - Лугань", а потім розширення послуг розповсюджується на філії компанії.