1) вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла указанного лица;

2) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

3) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

4) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

5) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре водителями);

6) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный этим договором).

В отношении регрессных требований к страхователю (иному лицу), риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования (ст. 14), по первым двум случаям следует отметить неполное соответствие этого правила нормам ч. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 928, ч. 1 ст. 963 ГК РФ. Обязательными признаками страхового риска и страхового случая являются, как известно, вероятностный и случайный характер наступления опасных событий (предполагаемого наступления или фактического). В связи с этим осуществление страховщиком страховой выплаты при умышленном причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего страхователем (иным лицом), риск ответственности которого застрахован, с последующим предъявлением страховщиком регрессного требования к страхователю (указанному иному лицу) не соответствует понятиям страхового риска и страхового случая. Правовыми основаниями для осуществления страховой выплаты страховщиком потерпевшему в рассматриваемом случае являются лишь взаимосвязанные нормы ч. 1 и 2 ст. 963 ГК РФ.

Объектом данного вида обязательного страхования согласно ч. 1 ст. 6 Закона являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. То есть возникающие обязательства связаны с риском, а не умышленным действием. Умышленное причинение вреда жизни или здоровью других лиц - это уже противоправное действие.

Причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц водителем-страхователем (иным виновным лицом), риск ответственности которого застрахован по договору добровольного страхования гражданской ответственности, в состоянии опьянения, обычно в правилах добровольного страхования страховых организаций определяется как нестраховой случай. Страховая выплата страховщиком при этом не производится, и страхователь несет ответственность перед потерпевшим в соответствии с гражданским законодательством.

Однако правило страховой выплаты страховщиком и предъявления им регрессного требования к виновному лицу в указанных частях ст. 14 Закона могут быть оправданными только с позиций преимущественной эффективности и быстродействия системы ОСАГО (в сравнении с взысканием потерпевшим вреда в порядке судебного разбирательства), а также необходимости социальной защиты интересов потерпевших, их материального уровня и качества жизни.

За неисполнение владельцами транспортных средств обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства законодательством РФ предусматривается их ответственность.

В частности, Законом РФ от 25.04.02 № 41-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты РФ в связи с принятием Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривается:

- в отношении транспортных средств, владельцы которых не исполнили данную обязанность, не проводится государственный технический осмотр и регистрация в соответствии с Законом РФ от 10.12.95 г. № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» (п. 3 ст. 16);

- управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями - влечет наложение административного штрафа в размере трехкратного минимального размера оплаты труда (МРОТ) в соответствии со ст. 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях (новым законопроектом о внесении изменений и дополнений в КоАП РФ размер штрафа увеличен до 5 МРОТ);

- неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, - влечет в соответствии со ст. 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях наложение административного штрафа в размере от 5 до 8 минимальных размеров оплаты труда (новым законопроектом о внесении изменений и дополнений в КоАП РФ размер штрафа установлен 10 МРОТ). В дополнительном законопроекте о внесении изменений, дополнений в этот Кодекс предусматривается резкое повышение штрафов и за нарушение законодательства о безопасности дорожного движения.

Кроме того, в соответствии с ч. 6 ст. 4 Закона об ОСАГО владельцам транспортных средств. Риск, которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

3.2 Компенсационные выплаты потерпевшим

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда (п. 3 ст. 1099 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда:

- вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности;

- вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ;

- вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию;

- в иных случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В случае причинения вреда при ДТП имуществу, а не личности потерпевшего правовые основания для компенсации морального вреда отсутствуют, поскольку прямого указания в законе на возможность его возмещения в этом случае нет.

Статья 1100 ГК РФ содержит исчерпывающий перечень оснований компенсации морального вреда.

Таким образом, только если в результате ДТП источником повышенной опасности был причинен вред жизни или здоровью, возникает обоснованный вывод о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, для чего необходимо представить доказательства причинения вреда здоровью или жизни (справки и нанесенных увечьях, выписки из больницы и пр.).

Однако для удовлетворения требований истца о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, представления доказательств причинения такого вреда недостаточно. Необходимо также установить и доказать причинно-следственную связь между ДТП и заболеванием истца, для чего может быть назначена судебно-медицинская экспертиза, например если заболевание выявилось только спустя несколько месяцев после ДТП.

Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяются также правовые, организационные и экономические основы гарантирования компенсационных выплат в счет возмещения вреда, причиненного при использовании транспортного средства жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших, когда страховые выплаты по договору обязательного страхования не могут быть осуществлены (ст. 18-20 Закона).

Компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляются в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие (ч. 1 ст. 18):

а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

б) отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;

в) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

г) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения установленной законом обязанности по страхованию.

Размеры компенсационных выплат установлены ч. 2 ст. 19 Закона об ОСАГО:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших в размере не более 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего (как отмечалось выше, новым законопроектом о внесении изменений и дополнений в закон об ОСАГО предусматривается страховая сумма на случай причинения вреда жизни, здоровью одного потерпевшего при страховом случае в размере 160 тыс. руб.);

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, в размере не более 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. При этом указанные компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда.

Право на получение компенсационных выплат в предусмотренных в ч.1 ст. 18 случаях имеют граждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в РФ (ч.3 ст. 18).

Право на получение компенсационных выплат в случаях. Перечисленных в ч. 2 ст. 18 Закона об ОСАГО, имеют граждане РФ, российские юридические лица, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в РФ, иностранные юридические лица (ч. 4 ст. 18). Временно проживающие в РФ граждане иностранных государств имеют право на получение указанных в ч. 1 и 2 ст. 18 компенсационных выплат в случае, если в соответствии с законодательствами соответствующих иностранных государств аналогичное право предоставлено гражданам РФ (ч. 5 ст. 18).

Компенсационные выплаты потерпевшим осуществляются профессиональным объединением страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков создается в соответствии со ст. 24 и 25 закона об ОСАГО и с согласия государственного органа страхового надзора (ФССН) не только для осуществления указанных компенсационных выплат, но и для аккумулирования денежных средств для таких выплат, обеспечения взаимодействия страховщиков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и установления правил их профессиональной деятельности, представления и защиты их интересов в органах государственной власти и местного самоуправления. Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков.

Средства для компенсационных выплат профессионального объединения формируются за счет создаваемых страховщиками - членами объединения резервов на случаи неосуществления страховых выплат (ст. 22, 27 Закона об ОСАГО):

- резерва для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства и в случае отзыва у них лицензии - п. «а» и «б» ч. 1 и ч. 2 ст. 18 (резерв гарантий);

- резерва для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых в соответствии с указанными в п. «в» и «г» ч. 1 ст. 18 обстоятельствами (резерв текущих компенсационных выплат).

Размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат устанавливаются в соответствии с утвержденной постановлением Правительства РФ от 08.12.06 г. № 739 структурой страховых тарифов (ст. 22) - соответственно 1 и 2% брутто-ставки (нетто-ставка -77%, расходы на осуществление страховщиком обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств -20%).

Требования потерпевших о компенсационных выплатах, предусмотренных п. «а» и «б» ч. 1 и ч. 2 ст. 18 Закона, удовлетворяются профессиональным объединением за счет средств, направленных членами объединения из резерва гарантий (ч. 3 ст. 22), а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования, предусмотренного ч. 2 ст. 20. В соответствии с ч. 2 ст. 20 Закона к профессиональному объединению в пределах суммы компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему, переходит право требования страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику.

Требования потерпевших о компенсационных выплатах, предусмотренных п. «б» и «в» ч.1 ст. 18, удовлетворяются профессиональным объединением за счет средств, направленных членами профессионального объединения из резервов текущих компенсационных выплат (ч. 3 ст. 22), а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования, предусмотренного ч. 1 ст. 20.

Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение 2лет (ч. 3 ст. 18).

Опыт осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств выявил немало правовых коллизий, «белых пятен» в нормативно-правовой базе этого вида страхования. Среди основных их них нами уже указывались в предыдущих изданиях, например, следующие:

- очень громоздок, трудоемок по затратам времени потерпевшего и поэтому в основном несправедлив порядок получения им страховой выплаты у страховщика лица, причинившего вред;

- лимит страхового покрытия вреда, причиненного жизни или здоровью одновременно многих потерпевших, очень мал;

- компенсационные выплаты профессиональное объединение автостраховщиков осуществляло вначале только в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших, поскольку Закон не предусматривал компенсационных выплат при причинении вреда их имуществу в случаях, являющихся основанием для первых; изменениями Закона об ОСАГО от 21.07.05 г. № 103-ФЗ предусматриваются указанные уже компенсационные выплаты при причинении вреда имуществу потерпевших;

- недостаточно четко и определенно прописаны в Правилах ОСАГО порядок и условия предъявления требований к страховщику потерпевшими пассажирами, в том числе являющимися пассажирами виновника ДТП;

- представляется недостаточно обоснованной и справедливой норма, предусматривающая порядок обязательного страхования гражданской ответственности одного гражданина - владельца нескольких транспортных средств при использовании их только им;

- применяемые коэффициенты страховых тарифов и базовые величины последних создают очень большие различия в убыточности данного вида страхования у страховых организаций в зависимости от территории и преобладающих видов транспортных средств, подлежащих страхованию. Постановлением Правительства РФ от 08.12.05 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» утверждены базовые ставки страховых тарифов и коэффициенты к ним, учитывающие территории преимущественного использования транспортных средств, профессионализм водителей, особенности транспортных средств и другие факторы, позволяющие более рационально с учетом соблюдения интересов страхователей и страховщиков устанавливать величину уплачиваемой страхователями страховой премии.

Представляется вполне доступным и реальным устранение в приемлемых временных интервалах, по крайней мере, части их указанных недостатков. Во-первых, можно реализовать уже предлагавшийся нами ранее способ страховой выплаты потерпевшему через «своего» страховщика с последующим расчетом последнего со страховщиком виновника ДТП. При этом возможно расследование и урегулирование претензий потерпевшего с участием представителя страховщика виновника ДТП. Такие изменения предусмотрены сейчас в законопроекте, представленном в Госдуму.

Во-вторых, наиболее низкие уровни убыточности рассматриваемого вида страхования (от 35 до 60 %) в основном не являются результатом усилий страховщиков и часть сумм их страховых премий целесообразно в соответствии с принятыми новыми изменениями, дополнениями к нормативно-правовым актам ОСАГО направлять (в виде своеобразной дифференциальной ренты) в специальный Фонд, выравнивая убыточности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Этот фонд должен формироваться Профессиональным объединением страховщиков, осуществляющих данный вид страхования, и использоваться на выдачу субсидий отдельным страховщикам для осуществления ими страховых выплат по страховым случаям причинения вреда жизни или здоровью одновременно нескольких потерпевших, а также для компенсационных выплат.

В-третьих, для обеспечения большей гибкости системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в части удовлетворения требований многих страхователей (физических лиц) по уменьшению подлежащей уплате страховой премии можно предусмотреть для них в нормативно правовом акте применение страховой франшизы в определенных пределах. Это позволит уменьшить для таких страхователей размеры их страховых платежей. Одновременно они должны знать, что при страховом случае страховщик будет возмещать причиненный ими другим лицам вред только в величине страховой суммы по закону, уменьшенной на размер страховой франшизы. Превышающую страховую сумму часть ущерба (вреда) виновник ДТП должен будет возмещать самостоятельно (ст. 1072 ГК РФ).

В-четвертых, при использовании одним владельцем (гражданином) нескольких автомобилей справедливее было бы заключение одного договора ОСАГО по автомобилю, при использовании которого он обязан уплачивать наибольшую страховую премию (страховой взнос). А за каждый следующий автомобиль увеличить этот размер страховой премии, например, на 15-20%.

Упоминавшийся выше проект закона о внесении изменений и дополнений в действующий Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» уже предусматривает установление страховой суммы на каждый страховой случай для страховых выплат за причинение вреда жизни, здоровью одного потерпевшего в размере 240 тыс. руб., по существу, без ограничения общей страховой суммы. Кроме того, этим законопроектом упрощается процедура получения потерпевшим страховой выплаты, в том числе по мелким повреждениям транспортного средства (при отсутствии лиц, жизни, здоровью которых причинен вред) при наличии согласия между потерпевшим и страховщиком в оценке суммы ущерба. Не менее существенным является изменение, предусматриваемое новым законопроектом, об исключении учета амортизации деталей транспортного средства за период от заключения договора страхования до страхового случая при определении размера ущерба от него, хотя это нововведение имеет и свои минусы (увеличение размеров выплат страховщиков, расширение поля деятельности для страховых мошенников и др.). Многих владельцев транспортных средств удовлетворит также предоставление им права заключать договор страхования с минимальным использованием автомобиля не в течение 6 месяцев, а 3 месяцев в страховом году.

Принятие Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» создает важнейшие предпосылки для участия РФ в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В частности, принятие этого Закона является одним из основных условий для присоединения к Универсальному международному договору об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (Лондон, 1953 г.) - системе «Зеленая карта». Этот международный договор не допускает пребывания на территории иностранного государства - участника договора автовладельца без наличия единого страхового полиса о страховании его гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу лиц при использовании транспортного средства на территории этого государства.

Статьей 31 Закона об ОСАГО допускается участие РФ в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для присоединения РФ к указанной международной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств наряду с принятием названного Закона необходимо выполнить еще следующие основные требования:

1) для реализации принципов и положений системы «Зеленая карта» учредить орган, который бы выполнял функции:

а) обеспечения своих членов-страховщиков страховыми полисами международной системы обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам во время пребывания на территории иностранного государства - участника системы;

б) урегулирования страховых случаев, возникающих на территории РФ по вине иностранных владельцев автотранспортных средств, имеющих страховой полис «Зеленая карта», выданный соответствующим иностранным органом (бюро);

2) создать правовые основы и механизм осуществления страховых выплат потерпевшим вследствие причинения вреда дорожно-транспортным происшествием жизни, здоровью (включая пассажиров автомобиля) или имуществу временно пребывающим на территории РФ иностранным владельцам транспортных средств, имеющим страховой полис «Зеленая карта», а также российским лицам, которым причинен вред жизни, здоровью или имуществу иностранными автовладельцами с международным страховым полисом.

Заключение

Транспортное средство является источником повышенной опасности.

Владелец источника повышенной опасности отвечает за причиненный вред в размере, определяемом на основе общих правил (ст. 15, 1064 ГК).

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 1079 ГК РФ вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях (ст. 1064).

В силу ст. 1064 Кодекса вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

В целях правового регулирования возмещения ущерба при ДТП, принят Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Данный закон предусматривает:

Во-первых, гарантию возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом.

Во-вторых, всеобщность и обязательность этого вида страхования. Не допускается использование на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленной Законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности.

В-третьих, экономическую заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с нормами гл. 59 (ст. 1083-1085, 1094 ГК РФ) и правовых положений Правил ОСАГО.

Компенсационные выплаты потерпевшим осуществляются профессиональными объединениями страховщиков, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена.

В то же время опыт осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств выявил немало правовых коллизий, «белых пятен» в нормативно-правовой базе этого вида страхования:

1) большая затрата времени на получение выплат у страховщика;

2) лимит страхового покрытия вреда, причиненного жизни или здоровью одновременно многих потерпевших мал;

3) нечетко определены в Правилах ОСАГО порядок и условия предъявления требований к страховщику потерпевшими пассажирами, в том числе являющимися пассажирами виновника ДТП;

4) недостаточно справедлива норма. Предусматривающая порядок обязательного страхования гражданской ответственности владельца нескольких транспортных средств.

Список используемой литературы

Нормативные акты

1. Конституция Российской Федерации, издательство «Кодекс» Санкт - Петербург 2009;

2. Гражданский кодекс Российской Федерации, издательство Москва ИНФРА-М 2009;

3. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части первой и второй, под редакцией доктора юридических наук Абовой Т.Е., и доктора юридических наук Кабалкина А.Ю., «Юрайт» Москва 2009;

4. Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30.12.01 № 195-ФЗ; издательство Москва ИНФРА-М 2009;

5. Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02. № 40_Фз, в ред. От 21.07.05 г.

6. Закон РФ от 10.12.95 № 196-ФЗ (в ред. От 25.04.02., от 22.08 04г) «О безопасности дорожного движения»

7. Правила об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждены постановлением Правительства РФ от 07.05.03 № 263, в редакции от 28. 08 06)

8. Постановление Правительства РФ от 08.12.05№ 739 «ОБ утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии.

9. Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности от 24.03.03 №238

Специальная и учебная литература.

1. Гражданское право РФ, учебник под редакцией доктора юридических наук, профессора заслуженного деятеля науки РФ Садикова О.Н., Издательский Дом «ИНФРА-М» 2009;

2. Гусев А.Н. «Гражданское право», издательство «Экзамен» Москва 2009;

13. «Гражданское право», под общей редакцией члена корреспондента РАН Алексеева С.С., издательство «Норма» 2009;

4. «Правоведение», учебник, под редакцией М.И. Абдулаева, издательство Москва «Финансовый контроль» 2004

5. Куликова Л.М. «Возмещение вреда после ДТП», статья в газете «Комсомольская правда»;

6 Шихов А.К., Шихов А.А. «Страховое право», учебное пособие, издательство Москва Юриспруденция 2009.

Размещено на Allbest.ru