Автострахование в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство по образованию

Байкальский государственный университет экономики и права

Доклад на тему:

Автострахование в России

Выполнила:

Ширапова А.Г.

Иркутск,2011

Как известно, законодательством России предусмотрены три вида страхования: имущественное, личное и ответственности. Авто-страхование включает в себя элементы всех трех видов, поскольку предполагает как возмещение ущерба имуществу, так и здоровью участников инцидента. Российское автострахование достаточно четко можно поделить на две категории: это обязательное (ОСАГО) и добровольное (КАСКО). Правда, есть еще и добровольно-обязательное (ДСАГО), и целый набор частных случаев необязательного, но они, так или иначе, входят в перечисленные категории.

Полис страховой ОСАГО: обязательное страхование

В 2003 году вступил в действие закон России «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Что из этого следует? Прежде всего, теперь вождение автомобиля или мотоцикла без страхового полиса ОСАГО запрещено. Во-вторых, отныне каждый участник дорожного движения может рассчитывать на компенсацию расходов, если по его вине в ДТП пострадали другие люди или транспортные средства. Законом установлена сумма, в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении каждого страхового случая, вне зависимости от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования, возместить потерпевшим причиненный ущерб. Эта сумма - 400 тысяч рублей, из которых на возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, отводится 240 000 р (при этом не более 160 000 р на одного потерпевшего), а на возмещения вреда, причиненного имуществу - 160 000 р (не более 120 000 на каждого). Сейчас рассматривается вопрос о повышении этих лимитов.

Авто страхование ОСАГО воспринималось сначала как неизбежное зло, но потом владельцы машин быстро сообразили, в чем выгода от такого страхования. Смекнули это и страховые компании: несмотря на то, что законом определен базовый тариф ОСАГО, существуют повышающие и понижающие коэффициенты (в частности, «бонус-малус»). И если понижающие цену полиса факторы страховщики стараются не учитывать, то повышающие применяют с большой охотой. На некоторых сайтах можно увидеть так называемый «калькулятор ОСАГО», который в большинстве случаев таковым не является и нужен лишь как скрытая форма привлечения клиентов: после заполнения всех требуемых полей ваш запрос попадет к менеджерам, которые вручную сформируют страховое предложение, исходя из выгоды - разумеется, не вашей

Полис страховой КАСКО: добровольное страхование

В последнее время все большую популярность набирает добровольное страхование автомашины, которое и понимается под АВТОКАСКО. При постоянном увеличении числа автомобилей на дорогах наших городов также возрастает и число дорожных происшествий. Плохое состояние автомобильных дорог в России, большая стоимость ремонта машины после столкновения, угоны и вандализм - все это делает необходимым страхование автомобилей по КАСКО (напомним, что в случае ОСАГО страхователь не получает покрытия на свое транспортное средство).

Если с обязательным страхованием выбирать тарифы и планы особо не приходится, то в случае страхования авто-КАСКО у потребителя появляется некоторая свобода действий. Страховку КАСКО можно вообще не покупать, и так поступает большая часть автомобилистов. Чтобы навязать потребителям этот вид автострахования, при покупке машины в кредит требуют наличие полиса автокаско, причем очень часто - без франшизы, то есть, такого, при котором платежи клиента максимальны. А ведь 30% новых автомобилей покупается в кредит! Вообще, автострахование КАСКО - штука очень непростая, и новичку без помощи юриста или эксперта по автомобильному страхованию разобраться в условиях договора крайне сложно. Подводных камней настолько много, что следует трижды задуматься прежде, чем добровольно нести свои денежки в страховую компанию.

Виды страхования автоКАСКО: риски повреждения и угона (кражи).

При заключении контракта по автокаско в России практикуется два тарифных подхода: «повреждения» и «повреждения плюс угон». А вот застраховать автомобиль или мотоцикл только по риску угона удается с большим трудом. При этом почти наверняка тариф будет откровенно грабительским, и чтобы его снизить, владельцу придется оснастить свою машину противоугонным средством - да не любым, а именно той модели, которую укажет страховая компания. Нетрудно догадаться, что в данном случае страховщик и продавец антиугонных устройств находятся в партнерских отношениях - впрочем, это особо и не скрывается.

Стоимость АВТОКАСКО зависит от многих факторов:

1. марка автомобиля

2. год выпуска автомобиля

3. мощность и состояние автомобиля;

4. возраст, водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем;

5. условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация);

6. характер эксплуатации автомобиля;

7. величина страховой суммы;

8. дополнительные условия страхования;

9. другие факторы.

Следует знать, что в разных страховых компаниях учитываются разные факторы.

Страховые сумма и премия при страховании КАСКО

Страховой суммой, то есть той суммой, на которую страхуется автомобиль, должна выступать рыночная стоимость автомобиля. Она может быть установлена как в российских рублях, так и в долларах США или евро. Соответственно, страховая премия, то есть та сумма, которую вы должны заплатить страховой компании, будет установлена в той же валюте. Все расчеты со страховой компанией производятся в российских рублях по курсу Центрального банка на день оплаты.

Существует два условия выплаты страхового возмещения:

· Без учета износа, т.е. выплата производится из расчета новых деталей.

· С учетом износа, т.е. выплата производится с учетом износа деталей.

Работы по замене пострадавших деталей должны оплачиваться страховой компанией полностью в независимости от условия выплаты страхового возмещения.

Какой бы вариант вы ни выбрали, в случае полного уничтожения транспортного средства или при угоне страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но с учетом износа транспортного средства, величина которого рассчитывается страховщиком. В правилах страхования должно быть указано, каким образом рассчитывается этот процент. Каждый страховщик устанавливает свои нормы износа. Именно эту норму износа и нужно выяснить при страховании.

Страхование кредитных автомобилей

Нужно помнить, что, когда вы приобретаете автомобиль в кредит, Банк требует застраховать его в определенных страховых компаниях и на определенных условиях, которые могут очень сильно отличаться от стандартных программ страхования. И иногда в этих компаниях и на этих условиях стоимость страхования столь высока, что низкие проценты по кредиту становятся для вас уже не столь выгодными. Поэтому при выборе Банка мы рекомендуем сначала запрашивать список страховых компаний, узнавать стоимость страхования, а уже потом принимать решение о кредите в том или ином Банке.

На данный момент КАСКО - самый популярный вид страхования, так как с его помощью можно застраховать автомобиль от любого ущерба в ДТП и даже угона. Но, несмотря на ввод обязательного страхования автогражданской ответственности или ОСАГО в 2003 году, все высказывания по поводу краха АвтоКАСКО не оправдались. Наоборот, прирост рынка страхования связан с развитием автокредитования.

Добровольно-обязательное автострахование ДСАГО

Помимо КАСКО и ОСАГО, существует еще и такой вид страхования автомобилей, как ДСАГО. В чем его суть? Дело в том, что полис обязательного страхования автогражданской ответственности покрывает ущерб лишь до определенного предела (цифры указаны выше). В случае, если ущерб выше, водитель-виновник доплачивает разницу из своего кармана. Между тем в Москве и других крупных городах все чаще случаются ДТП с участием более чем двух автомобилей, и каждое пятое такое происшествие на дорогах приводит к ущербу, превышающему лимит ОСАГО. Чтобы уберечься от подобных трат, водители из группы риска покупают страховой полис ДСАГО, который по сути то же, что и автогражданка, но на добровольных началах. Этот полис начинает «работать» лишь в тех случаях, когда основного не хватает.

Существуют и свои особенности применения добровольного страхования ответственности. Так, если водитель, совершивший ДТП, не внесен в полис ОСАГО на данное транспортное средство, то и страховое возмещение выплачено не будет. В этом случае вся надежда на ДСАГО. А причин, по которым не все водители включаются в полис обязательного страхования, хоть отбавляй: любой калькулятор тарифов зашкалит, если в перечень допущенных к управлению граждан включить 20-летнюю девушку с водительским стажем до года, имеющую на своем счету парочку дорожно-транспортных происшествий в нетрезвом состоянии.

Другие виды автомобильного страхования в России

Помимо уже перечисленных, существуют и другие виды страхования автотранспортных средств. Вспомним о мотоциклах, грузовиках, автобусах - они тоже являются участниками дорожного движения. И здесь условия страхования сильно отличаются от тех, что приняты для легковых автомобилей. Кроме того, коммерческий транспорт может иметь дополнительные виды страховок (Бизнес-Авто, Авто-Комби), это же относится и к пассажирскому. Бывает еще корпоративное и групповое страхование, когда, к примеру, владелец автоколонны страхует весь парк, принадлежащий ему.

Но какую бы форму автомобильного страхования мы не рассматривали, важно понимать основные принципы, по которым существует страховой бизнес. Все строится на том, что клиент вносит деньги в виде страховой премии, которые расходуются на выплаты другим водителям, включая его самого. Разница между поступлениями и выплатами уходит в налоги и прибыль страховой компании.

Однако убыточность обязательного автострахования продолжает расти, и как утверждают аналитики, связано это с низкими доходами населения. Кризис дал о себе знать. Треть рынка ОСАГО принадлежит «Росгосстраху» и по данным РСА (Российского союза автостраховщиков), сборы «автогражданки» снижаются. Сегодня существует множество страховых компаний, которые все больше развиваются. Но не все люди привыкли доверять компаниям-однодневкам. Поэтому большинство надеется на «авось». Тем не менее, автострахование КАСКО является добровольным страхованием, и такое страхование занимает лидирующие позиции во всей сфере страхового бизнеса. Однако на снижение обращений за добровольным автострахованием, влияет увеличение транспорта на улицах. Страховых случаев стало больше, и страховые компании стали все больше требований предъявлять к объектам страхования.

Перспективы развития рынка автострахования

Рынок автострахования растёт. При этом автовладельцы страхуют машины не только тогда, когда их вынуждают внешние обстоятельства (как например, при автокредитовании). Так, например, специалисты ОСАО «Ингосстрах» оценивают среднегодовой темп роста добровольного страхования каско на уровне 30%. Что свидетельствует о росте популярности этого добровольного вида автострахования и о положительных перспективах развития этого продукта на ближайшие несколько лет. На австострахование возлагают большие надежды и в розничном, и корпоративном секторах страхового бизнеса.

Россия переживает пик автострахования каско. И не только каско испытывает подъём. Ведь если ранее клиенты удостоверились на личном опыте в положительных сторонах автострахования, то впоследствии они уже с удовольствием страхуют и остальное имущество. Одной из причин подъёма дохода страховых компаний от каско является обновление автопарка и рост доли дорогих марок авто. Ведь страховать дешёвую отечественную машину, в отличие от дорогой иномарки, не имеет особого смысла. Одним из приятных факторов роста каско является улучшение жизни населения, при этом меняется отношение россиян к собственности и они с большей ответственностью подходят к страхованию имущества и, в том числе, к автострахованию.

Рынок автострахования на своём примере показывает, что бизнес в России приобретает цивилизованные черты. В первую очередь благодаря профессиональным управляющим, как западным, так и российским

Одним из определяющих факторов, имеющих влияние на рынок автострахования, является также статистика угонов. Это странно, но рост числа угонов очень положительно влияет на рынок автострахования. Рост количества угонов ужесточает позиции управляющих страховых компаний. Характерным примером может послужить ситуация с дорогостоящими авто (цена от 70 000 $ до 200 000 $). В своё время страховщики предъявляли повышенные требования к парковке, сигнализации, водителям и т.п. таких авто.

Тарифы на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и региональные коэффициенты к ним критически необходимо повысить в этом году, заявил руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Александр Коваль на Российском страховом форуме. По словам чиновника, корректировка тарифов должна быть увязана с созданием единой информационной системы, которой до сих пор нет, передает «Интерфакс».

Предусмотренная законодательством система поощрения и наказания водителей за аварийность (или безаварийность) езды «Бонус-малус» оказалась неэффективной, отметил Коваль. Как раз из-за отсутствия информационной базы страховщики не могут применять повышающие коэффициенты к водителям, по чьей вине происходит ДТП, -- они просто переходят в другую компанию без санкций. А система бонусов, скидок за безаварийную езду фактически наносит удар по резервам страховых компаний. По словам Коваля, конкуренция на страховом рынке в ближайшем будущем будет обостряться. Особенно остро, отметил он, стоит необходимость создания единой информационной базы и усиления контроля за отчетностью страховых компаний.

Сейчас Минфин согласовывает с Минюстом поправки к закону об ОСАГО, где предлагается увеличить лимит выплат за вред жизни и здоровью пострадавших в ДТП с нынешних 160 000 до 500 000 руб. и более чем втрое -- максимальный лимит выплат за пострадавшее в ДТП имущество с нынешних 120 000 до 400 000 руб. В связи с этим Минфин готов обсуждать повышение базового тарифа ОСАГО (сейчас -- 1980 руб.) в пределах 20-30%, говорила недавно «Ведомостям» заместитель директора департамента Минфина Вера Балакирева.

Планируется повысить размер максимальной выплаты по железу до 400 тыс. рублей, а по жизни и здоровью - до 500 тыс. рублей. В последнем случае изменения коснутся не только размера выплат, но и порядка компенсации. Ранее компании выплачивали полную сумму только при летальном исходе или инвалидности, теперь выплаты будут рассчитываться по таблице в зависимости от тяжести травм. Например, сотрясение мозга оценивается в 10 тыс. рублей, а перелом двух ребер стоит 25 тыс. рублей.

Эксперты полагают, что кардинальные перемены в законе необходимы. "С 2003 года закон почти не менялся, хотя за 8 лет статусы страховщиков и автомобилистов существенно изменились", - говорит Евгений Дубенский, президент Союза страховщиков Петербурга и Северо-запада.

Суд автомобилистам в помощь

С недочетами в законе об ОСАГО автомобилисты и страховщики справляются с помощью суда. Так, в середине февраля Высший арбитражный суд принял решение переложить на виновников ДТП выплату разницы между компенсацией по ОСАГО и стоимостью ремонта по каско. Впрочем, эксперты полагают, что данное решение коснется только юридических лиц.

Особенности российского автострахования транспорта

автострахование кредитный добровольный

По аналогии со страхованием транспортных средств во многих странах, российская страховая система базируется на двух направлениях выплаты компенсаций: на возмещение ущерба, причиненного транспортным средством другим участникам аварии, и на покрытие собственных нужд (чаще всего, на ремонт своего автомобиля). Обязательным для граждан и организаций является только страхование ОСАГО, при котором страховую выплату получит не владелец полиса, а прочие участники аварии. По сути это чистый вид страхования ответственности перед другими автолюбителями и пешеходами. Все же остальное - например, повреждение собственной машины - по ОСАГО не страхуется. Авто-КАСКО, не являясь обязательным, призвано обеспечить страховое покрытие самому владельцу в случае какого-либо происшествия с его машиной, оговоренного в страховом контракте.

Сравнение российского автомобильного страхования с американским

Российское автострахование очень сильно напоминает американское, как по форме организации, так и по схемам начисления премий и выплат компенсаций. С той существенной разницей, что на территории России законы одинаковые, чего не скажешь о США, где в каждом штате существует своя система. Одно из принципиальных отличий - что в Америке не при каждом ДТП определяется или назначается виновник; есть так называемые no-fault штаты, где наличие виновника совсем не обязательно. Второе отличие в том, что в США спектр страховых продуктов для авто разнообразен и гибок, а в нашей стране в большинстве страховых компаний предложат страховку «Автокаско» с угоном или без - и на этом выбор опций заканчивается.

Можно с уверенностью сказать, что автомобильное страхование в России переживает период младенчества. Но даже по тем минимальным схемам, что предлагаются сейчас страховыми компаниями, автовладельцу совсем не просто разобраться, как выгодно для себя вложить деньги в авто страхование.

Особенности автострахования за рубежом

Не секрет, что страховка машины за рубежом может обходиться дешевле, чем в России. Причина разницы совсем не в жадности российских страховых, а в ряде существенных различий между странами.

Во-первых, это законодательные нормы. В России страховая компания не имеет право расторгать договор страхования по своей инициативе, а в Европе в некоторых странах это возможно. То есть, если компания видит, что кто-то явно пользуется дырами в страховом законодательстве, она совершенно спокойно может разорвать договор с таким недобросовестным клиентом еще до срока его истечения. И это логично. Страховая компания - коммерческое предприятие, которое должно зарабатывать прибыль и не может позволить себе постоянные необоснованные выплаты. От этого страдают и потребители - страховая вынуждена закладывать в стоимость полиса убытки от недобросовестных клиентов. Введение подобной практики смогло бы значительно удешевить цену полиса.

Второй аспект - это желание российских автовладельцев иметь машину в идеальном состоянии, без единой царапины, что в современных дорожных условиях просто нереально, но влечет за собой затраты страховой и на работу персонала и на сам ремонт. В той же Франции вы с трудом найдете машину без потертых бамперов, ведь машина от этого хуже не ездит. И если ты заинтересован в том, чтобы добраться от дома на работу и обратно, то это совсем не проблема. Для страхования подобных вещей используется франшиза - компания возмещает только крупный ущерб, а мелкий - сам собственник, если посчитает нужным. Это значительно уменьшает стоимость страховки. На западе это норма, там практически нет страховок КАСКО без франшизы. В нашей стране это только начинает развиваться.

Нужно отметить, что осмотр машины - это тоже специфика именно нашей страны. Например, в Восточной Европе существует только выборочный осмотр, а, скажем, в Англии такого нет вообще.

Еще один момент - в случае угона в некоторых странах возмещается рыночная стоимость машины, основанная на каталожной цене. То есть клиент, подписывая полис, соглашается, что он может как понести потери (если цена упадет), так и заработать (если цена вырастет).

А как в Европе

Интересно заметить, что европейская практика, которая подразумевает подменный автомобиль на время ремонта собственного в нашей стране, по мнению, Алексея Карпинского, не применима, по умолчанию. Кроме того, ее нужно отдельно докупать в виде опции к КАСКО, если клиент хочет позаботиться о том, чтобы в страховом случае не лишиться транспортного средства на время ремонта. Алексей Карпицкий, начальник управления методологии страхования Российского Союза Автостраховщиков, считает, что основная причина заключается в том, что европейский рынок автострахования давно и хорошо развит и сформирован, в то время как российский сильно отстает в силу своего недавнего появления.

Основная проблема автострахования

Страховщики подумывают остановить активную деятельность в нерентабельных городах страны. Абсолютно убыточные результаты по подсчетам первых 6-ти месяцев 2010 года показало страхование ОСАГО во многих регионах страны. Бесспорно, что региональные индексы тарифов ОСАГО следует менять, а пока это не сделано, страховщики сами выправят ситуацию. Темп подорожания ремонта и запчастей составляет в данный момент от 20 до 30 процентов в год. Главными причинами убыточности в отдельных регионах, по мнению страховщиков, являются: увеличение доли иномарок в российском автопарке и общее подорожание машин.

Перспективы у страхового бизнеса сегодня большие. Страхованию с каждым годом доверяют все больше людей. Тем самым, чем больше появляется страховщиков, тем больше возникает конкуренция между страховыми компаниями и качество услуг растет. Однако на сегодняшний день, тормозит развитие страховой системы экономика в стране, само государство и надежда каждого из нас на «авось».

Размещено на Allbest.ru