Принципы страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование - предпринимательская деятельность по формированию за счет денежных взносов клиентов (предприятий, физических лиц) страховых фондов с целью возмещению убытков, понесенных клиентами в результате воздействия негативных непредвиденных обстоятельств.

Начальным этапом страхового бизнеса является денежный поток в виде страховых взносов клиентов, а конечным этапом: денежный поток в виде страховых возмещений, выплачиваемых страховыми компаниями, клиентам.

Страхование подразделяется на следующие виды:

1. социальное страхование обеспечивает социальные условия жизни населения и жестко регламентировано со стороны государства;

2. личное:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезни;

- медицинское страхование.

3. имущественное:

- страхование транспортных средств;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- страхование прочего имущества.

4. страхование ответственности:

- ОСАГО;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование профессиональной ответственности;

Страхование прочей ответственности.

5. перестрахование (вторичное дополнительное страхование с группой страховых компаний, при этом клиент имеет дело с главной компанией, а остальные компании вступают в экономические отношения с главной компанией);

6. страхование предпринимательских рисков.

В данной работе рассмотрен один из видов страхования - имущественное и личное страхование. Более подробно остановимся на страховании автотранспорта. Обозначим порядок выплаты страхового обеспечения в страховании от несчастных случаев, рассмотрим общую характеристику страхования грузов.

1. Порядок урегулирования убытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта

Страхование - предпринимательская деятельность по формированию за счет денежных взносов клиентов (предприятий, физических лиц) страховых фондов с целью возмещению убытков, понесенных клиентами в результате воздействия негативных непредвиденных обстоятельств.

Начальным этапом страхового бизнеса является денежный поток в виде страховых взносов клиентов, а конечным этапом: денежный поток в виде страховых возмещений, выплачиваемых страховыми компаниями, клиентам. Страхование автотранспорта является одной из видов имущественного страхования, которое так же включает в себя страхование средств воздушного, водного транспорта, страхование грузов и прочего имущества.

Практика страхования средств транспорта на российском страховом рынке предусматривает следующие основные риски, принимаемые на страхование автомобилей:

1. Частично КАСКО - страхование автомобиля от «Ущерба»;

2. Полное КАСКО - страхование автомобиля от «Ущерба» и «Хищения»;

3. Добровольное страхование гражданской ответственности (ДСГО);

4. Обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО).

КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя. Страхование КАСКО может быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам - «ущерб плюс хищение». Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, после которого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей. [4, 127]

Ущерб может быть получен в результате:

· ДТП;

· противоправных действий 3-х лиц (хищение частей);

· пожара, взрыва;

· стихийных бедствий (удар молнией, наводнение, цунами, тайфун и т.д., если произошедшие события подтверждаются документально).

Хищение транспортного средства - это незаконное и противоправное овладение автомобилем третьими лицами. Перед тем, как застраховать свой автомобиль от столь явных и реально существующих на сегодняшний день угроз, необходимо ознакомится с правилами, которые каждая страховая компания вправе устанавливать самостоятельно [2].

Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, по которым гарантируются компенсационные выплаты:

1. Восстановление автомобиля (оплачивает и заказывает ремонт страховая компания);

2. Выплата гарантированной страховой суммы;

3. Компенсационные выплаты владельцу авто в случае, если ремонтные работы и покупка запчастей были произведены им самостоятельно (в пределах тарифов, предусмотренных в договоре).

При заключении договора, что страхование автомобиля КАСКО не подразумевает страхование пассажиров и перевозимого груза, так как объектом страхование является только транспортное средство.

Факторы, определяющие стоимость страховки:

· год выпуска автомобиля;

· водительский стаж владельца транспортного средства;

· установленной противоугонной системы;

· первоначальная стоимость автомобиля.

Чем более ранний срок выпуска машины, тем выше базовый процент страхования. Для машин старше 8 лет - применяются особые условия страхования. Страховая сумма определяется в соответствии с рыночными ценами на каждую конкретную марку автомобиля.

Не являются страховыми случаями события, которые привели к повреждению, гибели или утрате застрахованного транспортного средства и / или дополнительного оборудования, к причинению вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшие:

1. в результате умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством по договору страхования, пассажиров застрахованного транспортного средства, направленных на наступление страхового случая, либо при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицами преступления;

2. в результате управления транспортным средством лицом:

· - не указанным в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению транспортным средством;

· - не имеющим водительского удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории;

· - находившимся в состоянии любой степени алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении транспортным средством, а также, если водитель застрахованного транспортного средства оставил место дорожно-транспортного происшествия, за исключением случаев, предусмотренных правилами страхования;

3. вне территории страхования;

4. при использовании застрахованного транспортного средства в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению, а также в случае предоставления транспортного средства в прокат, если иное не установлено договором страхования;

5. при погрузке, выгрузке или транспортировке застрахованного транспортного средства любым видом транспорта (исключая буксировку застрахованного транспортного средства с соблюдением всех требований правил дорожного движения);

6. вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

7. вследствие военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, конфискации, изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного транспортного средства по распоряжению государственных органов;

8. в результате использования источников открытого огня для прогрева двигателя транспортного средства;

9. вследствие заводского брака или брака, допущенного во время восстановительного ремонта;

10. в результате вымогательства, мошенничества [2].

2. Порядок выплаты страхового обеспечения в страховании от несчастных случаев

страхование несчастный убыток выплата

Страхование от несчастных случаев является частью личного страхования. Личное страхование - это форма защиты от риска, которая угрожает жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Страхование от несчастных случаев - это рисковое страхование, которое предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Несчастный случай - это физическое повреждение, следствием которого может быть временная инвалидность, постоянная инвалидность, смерть. Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются.

По видам страхование от несчастных случаев делится на:

· Индивидуальное (страхователем является физическое лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого физического лица);

· коллективное (если страхователем является юридическое лицо (предприятие или организация), которое заключает договор страхования в пользу своих работников. Уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или других предусмотренных законом отношениях).

Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний основывается на Конституции Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, принимаемых в соответствии с ним федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

1. физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

2. физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

Страховые случаи - несчастные случаи, на которые заключен договор страхования, происшедшие в период его действия и приведшие к:

1. травмам, телесным повреждениям, асфиксии;

2. ожогам, повреждениям вследствие действия огня, удара молнии;

3. отравлению химическими веществами, ядовитыми растениями, испорченными продуктами;

4. переохлаждению, обморожению;

5. укусам животных.

Страховая сумма определяется по согласованию между страховщиком и страхователем в одинаковых или разных размерах по каждому виду страхового случая и каждому застрахованному лицу. Страховая премия по каждому виду страховых случаев устанавливается исходя из страховой суммы и базового страхового тарифа, к которому могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая: профессии, условий труда, наличия рисков, связанных с состоянием здоровья и деятельностью застрахованного лица.

При наступлении страхового случая застрахованный должен сообщить об этом страховщику (или его представителю), а также обратиться в соответствующие компетентные службы (скорую медицинскую помощь, зал регистрации актов гражданского состояния и др.).

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления страхователя с приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. К заявлению прилагаются следующие документы (подлинники или удостоверенные их копии): страховой полис, справка лечебного учреждения, а при необходимости и другие документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая. Для составления страхового акта страховщик при необходимости может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов и других учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах такого случая, а также вправе самостоятельно выяснять его причины и обстоятельства [2].

Страховая выплата в связи с наступлением смерти застрахованного производится в размере 100% страховой суммы по данному виду страховых случаев выгодоприобретателю, названному в договоре страхования, или наследникам застрахованного лица. Страховая выплата при наступлении какого-либо страхового случая, предусмотренного договором, производится независимо от более ранних выплат по другим видам страховых случаев, предусмотренных им. Общая сумма страховых выплат, производимых по страховому случаю, предусмотренному договором страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленного в договоре для данного вида страховых случаев.

Срок выплаты страховой суммы обусловливается правилами (условиями) страхования. Чаще всего это - шестидневный или семидневный срок. страховая выплата по причине смерти застрахованного вследствие несчастного случая осуществляется в размере 100% страховой суммы. При травмировании застрахованного лица вследствие несчастного случая выплата проводится в процентном отношении соответственно таблице размеров страховых выплат. Страховая выплата в размере 100% проводится в некоторых случаях при повреждении нервной системы, спинного мозга, глаз, органов пищеварения, которое привело к тяжелым последствиям, и при ампутации верхней конечности или кисти или всей нижней конечности. Кроме того, определенный процент страховой суммы выплачивается при временной нетрудоспособности застрахованного. Под нетрудоспособностью подразумевают невозможность продолжать профессиональную деятельность или выполнять обычные обязанности на протяжении определенного периода времени.

3. Общая характеристика страхования грузов: объекты страхования, виды страхового покрытия, понятие общей и частной аварии

Грузовые перевозки повсеместно связаны с риском, следствием которого может стать кража, порча или гибель груза.

Страхование грузов классифицируется в зависимости от транспортировки:

· Наземное;

· При перевозке воздушным транспортом;

· Водным транспортом;

· Комбинированное;

· Страхование почтовых отправок.

По характеру перевозимых грузов различается:

· страхование генеральных грузов;

· страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

· страхование сельскохозяйственных и других животных;

· страхование «специе» (драгоценные металлы, банковские банкноты,

· монеты).

Суть договора страхования - гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств. Поэтому из всех условий страхования исключаются убытки от гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки и т.д. При заключении договора страхования страхователь обязан объявить страховую сумму, которая определяется как стоимость груза по договору купли-продажи. Далее обе стороны согласовывают размер страховой премии, которую страхователь должен уплатить страховщику за принятие груза на страхование. Она устанавливается, как правило, в процентах от страховой суммы. Заключение договора страхования оформляется выдачей страховщиком страхователю страхового полиса. В нём указаны наименование сторон договора, название груза, его упаковка и т.д., а также страховая сумма, размер страховой премии и условия страхования. Он должен быть подписан страховщиками либо их доверенными лицами. Формулировки полиса в законе никак не оговариваются. Иногда страховщики вместо полисов выдают сертификаты о страховании, что возможно при многократных отправках однородного груза в рамках одного договора о купле-продаже [5].

В страховании грузов обязательным является составление договора с франшизой (минимальная, некомпенсированная страховой компанией часть убытка понесенного клиентом).

Франшиза может быть установлена в денежном выражении, в процентах от величины страхового убытка, в процентах к величине страховой суммы.

Франшиза подразделяется на:

1. безусловная (страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы);

2. условная (страховая компания освобождается от ответственности, если убыток меньше величины франшизы, но если он ее превышает, то страховое возмещение выплачивается полностью).

Возмещение ущерба производится следующими способами: денежный, ремонт и восстановление, замена. Способ обязательно указывается при составлении договора.

В морском страховании существуют такие понятия, как общая и частная авария.

Авария - это гибель или повреждение, понесенные судном или грузом, или сумма, которая должна быть выплачена судовладельцем и собственниками грузов, чтобы компенсировать такую гибель или повреждение. Авария может быть двух видов - частная (Particular Average) и общая (General Average).

Расходы по частной аварии несет собственник (или страховщик) конкретной собственности, которая погибла или была повреждена, вне зависимости от того, было ли это частью судна или груза.

Общая авария подразумевает, что потери, понесенные в результате общей аварии, распределяются между сторонами пропорционально их участию в данном мероприятии. Убытки, включаемые в понятие общей аварии, могут происходить в результате умышленных действий, предпринимаемых командой корабля в аварийных ситуациях, в интересах всех тех сторон, которых в той или иной степени затрагивают последствия этой ситуации. Этими сторонами являются: владелец груза, владелец судна или лицо, получающее плату за фрахт. Типичным примером общей аварии может служить использование разбрызгивателей или пара для тушения пожара на судне. В результате содержимому судна и грузу часто причиняется ущерб, и убытки делятся между сторонами пропорционально их участию. Все генеральные полисы страхуются владельцем груза на случай покрытия части потерь в результате общей аварии, если его товар не пострадал.

Заключение

Страхование автотранспорта является одной из видов имущественного страхования, которое так же включает в себя страхование средств воздушного, водного транспорта, страхование грузов и прочего имущества. КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя. Страхование КАСКО может быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам - «ущерб плюс хищение». Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, после которого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей.

Страхование от несчастных случаев - это рисковое страхование, которое предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Несчастный случай - это физическое повреждение, следствием которого может быть временная инвалидность, постоянная инвалидность, смерть. Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются.

Грузовые перевозки повсеместно связаны с риском, следствием которого может стать кража, порча или гибель груза. В страховании грузов обязательным является составление договора с франшизой (минимальная, некомпенсированная страховой компанией часть убытка понесенного клиентом). Франшиза может быть установлена в денежном выражении, в процентах от величины страхового убытка, в процентах к величине страховой суммы. Возмещение ущерба производится следующими способами: денежный, ремонт и восстановление, замена. Способ обязательно указывается при составлении договора.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации

2. Страхование: Учебник / Под ред. Гвозденко А.А. - М.: Проспект, 2006.

3. Страхование: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.В. Шахова - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.

4. Теория и практика страхования: Учебное пособие / Под ред. Турбиной К.Е. - М.: Анкил, 2003.

5. Финансовый менеджмент: Учебник / Под ред. Стояновой Е.С. - М.: Перспектива, 2003.

Размещено на Allbest.ru