Основы страхового дела

Размещено на http://www.allbest.ru/

Ульяновская Государственная Сельскохозяйственная Академия

Кафедра финансов и кредита

Контрольная работа по предмету

«Страхование»

Ульяновск 2009 год

СОДЕРЖАНИЕ

1 Права и обязанности застрахованных граждан, страхователя и страховщика по договору страхования

2 Сущность и необходимость страхования жизни

3 Тарифы и страховая оценка по страхованию строений

Список литературы

1 ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ЗАСТРАХОВАННЫХ ГРАЖДАН, СТРАХОВАТЕЛЯ И СТРАХОВЩИКА ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ

Основные права и обязанности застрахованных граждан определены следующими документами:

- основами законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22.07.1993 №5487-1;

- Законом Российской Федерации от 28.06.1991г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

- «Инструкцией по ведению страхового медицинского полиса», утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 23.01.1992 №41.

А Законом Российской Федерации от 28 июня 1991 года, №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» определены следующие права и обязанности страхователя:

Страхователь обязан заключить договор обязательного медицинского страхования в пользу конкретного работающего гражданина сразу после подписания с ним трудового договора. С момента расторжения трудового договора обязанности работодателя (как страхователя) по обязательному медицинскому страхованию перед работником прекращаются и переходят к другому страхователю, в зависимости от нового статуса застрахованного (безработный, работник другого предприятия, пенсионер и т.д.).

Страхователь обязан вносить страховые взносы в порядке, установленном законом и договором медицинского страхования. За отказ предприятий, учреждений, организаций и иных хозяйственных субъектов независимо от форм собственности от регистрации в качестве плательщиков страховых взносов, за сокрытие или занижение сумм, с которых должны начисляться страховые взносы, за нарушение установленных сроков их уплаты плательщики страховых взносов несут ответственность в установленном порядке.

Страхователь обязан зарегистрироваться в качестве страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования в порядке «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 года, №1499-1 (в ред. от 29.12.2006 г.) - ст.ст. 9, 9.1.

Договор добровольного медицинского страхования - соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией (СМО), в соответствии с которым СМО обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному лицу медицинскую помощь определенного объема и качества по выбранной программе добровольного медицинского страхования медицинского страхования в соответствии с условиями, определенными правилами добровольного медицинского страхования.

Договор на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) - соглашение между страховой медицинской организацией (СМО) и медицинским учреждением, предметом которого является предоставления медицинской помощи застрахованным и ее оплата. Неотъемлемой частью договора является перечень медицинских услуг, оказываемых медицинским учреждением.

Договор обязательного медицинского страхования (ОМС) - соглашение между страхователем и СМО, предметом которого являются обязательства страховщика и обязательства страхователя в ОМС. Обязательства страховщика предполагают выдачу застрахованным страховых медицинских полисов установленного образца, организацию и финансирование предоставления гражданам, включенным страхователем в списки застрахованных, медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг. Обязательства страхователя предполагают уплату страховых взносов на ОМС в соответствии с действующим законодательством. Типовые формы договоров ОМС работающих (неработающих) граждан утверждены постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 11 октября 1993 г. №1018. Договор страхования заключается не менее чем на 1 год. Максимальная ответственность страховщика по индивидуальному риску (стоимость медицинской помощи, оказанной конкретному лицу в течение срока действия договора) не определяется. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика.

Права и обязанности сторон заключаются в следующем. Страхователь имеет право:

- на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая по застрахованному риску, в пределах, указанных в договоре страхования страховой суммы и лимитов ответственности;

- на внесение изменений в список лиц, допущенных к управлению ТС по договору страхования. Для внесения изменений Страхователь должен заранее, до предполагаемой даты изменений, обратиться к Страховщику с письменным заявлением, которое становится неотъемлемой частью договора страхования. В этом случае Страховщик имеет право потребовать уплаты дополнительной премии;

- на замену выгодоприобретателя, указанного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения;

- на получение дубликата договора страхования в случае его утраты. После выдачи дубликата утраченный договор страхования считается недействительным, страховые выплаты по нему не производятся;

- на досрочное расторжение договора страхования.

А Страхователь в свою очередь обязан:

- предоставить транспортное средство (ТС) для осмотра Страховщику при заключении договора страхования, его возобновлении, изменении условий страхования, а также в случае устранения повреждений ТС, имевшихся на момент заключения договора страхования или полученных в течение действия договора страхования. Страховщик делает запись в договоре страхования об устранении повреждений. В случае непредставления отремонтированного ТС для повторного осмотра Страховщик не несет ответственность за повреждения, которые были отмечены в заявлении на страхование ТС или в акте осмотра (описание ТС) поврежденного застрахованного ТС. Не является обязательным предъявление отремонтированного ТС для повторного осмотра в случае восстановления поврежденного застрахованного ТС на станции технического обслуживания по направлению Страховщика, а также при продлении договора на очередной период в течение льготного срока;

- уплатить страховую премию в размерах и порядке, определенных настоящими Правилами или договором страхования;

- в течение трех календарных дней письменно сообщить Страховщику о снятии ТС с учета или перерегистрации ТС в органах ГИБДД, замене регистрационных документов, регистрационных (номерных) знаков для внесения изменений в договор страхования;

- содержать застрахованное ТС в исправном состоянии, принимать меры предосторожности в целях предотвращения причинения ущерба застрахованному ТС, жизни и здоровью водителя и пассажиров;

- непосредственно после заключения договора страхования довести до сведения выгодоприобретателя и лиц, допущенных к управлению застрахованных ТС по договору страхования, требования настоящих Правил и договора страхования;

- выполнять обязанности, предусмотренные законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и требования правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС;

- выполнять в полном объеме условия договора страхования и настоящих Правил. Нарушение условий договора страхования и настоящих Правил выгодоприобретателем и лицами, допущенными к управлению застрахованным ТС по договору, расценивается как нарушение настоящих Правил самим Страхователем;

- в период действия договора страхования незамедлительно письменно уведомлять Страховщика об обстоятельствах, влекущих изменение степени риска, как-то: - отчуждение ТС, передача ТС в аренду, лизинг, залог и/или обременение его другими способами; - замена номерных агрегатов (кузова, двигателя и т.п.); - установка дополнительного оборудования; - передача права на управление ТС третьему лицу (выдача доверенности на управление ТС, сдача ТС в аренду и т.п.), если условиями страхования не предусмотрено право управления ТС неограниченным количеством водителей; - утрата или кража ключей от замков или регистрационных документов на ТС, пультов управления сигнализацией, регистрационных (номерных) знаков; - существенное изменение в характере использования и хранения ТС; - другие изменения, оказывающие влияние на страховой риск. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации потребовать расторжения договора страхования;

- уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, предусмотренным настоящими Правилами;

- незамедлительно письменно сообщить Страховщику, если похищенное застрахованное ТС найдено и возвращено Страхователю, или если Страхователю стало известно местонахождение похищенного застрахованного ТС;

- если похищенное застрахованное ТС найдено и возвращено Страхователю, возвратить Страховщику полученное страховое возмещение за похищенное ТС в течение месяца, если иной срок не предусмотрен соглашением сторон;

- незамедлительно письменно сообщить страховщику о том, что причиненный ущерб полностью или частично возмещен виновным лицом;

- не оставлять учетные документы (свидетельство о регистрации ТС, паспорт ТС), ключи от ТС, брелоки от противоугонных систем в застрахованном ТС;

- по требованию Страховщика сдать ему поврежденные детали и узлы застрахованного ТС, замененные в процессе ремонта;

- при обнаружении скрытых повреждений и дефектов письменно известить об этом Страховщика до их устранения для составления дополнительного акта осмотра;

- поддерживать в рабочем состоянии системы поиска и обнаружения ТС, в том числе производить тестирование этих систем, обслуживание, оплачивать услуги операторов поисковых систем;

- покидая ТС, использовать (приводить в действие) все противоугонные системы, установленные на ТС.

Страховщик имеет право:

- проверять предоставленную Страхователем информацию, а также выполнение (соблюдение) условий настоящих Правил и договора страхования;

- потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, если ему стало известно или он был уведомлен страхователем (выгодоприобретателем) об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;

- для выяснения обстоятельств, причин, размера и характера ущерба, причиненного застрахованному ТС, страховщик имеет право направлять запросы в соответствующие компетентные органы, которые могут располагать необходимой информацией;

- требовать от страхователя, выгодоприобретателя и лица допущенного к управлению застрахованным ТС информацию, необходимую для установления факта страхового случая, обстоятельств его возникновения;

- проводить осмотр и обследование поврежденного тс;

- отсрочить выплату страхового возмещения до выяснения всех обстоятельств страхового случая (в том числе до получения письменных ответов на запросы, направленные в компетентные органы), письменно уведомив об этом страхователя;

- досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, установленном законодательством российской федерации, в случае нарушения страхователем, выгодоприобретателем, лицом, допущенным к управлению застрахованным тс по договору страхования, условий договора страхования;

- отказать в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных настоящими Правилами и законодательством Российской Федерации.

Страховщик обязан:

- при заключении договора страхования ознакомить Страхователя с настоящими Правилами и выдать страхователю экземпляр Правил страхования;

- в случае признания события страховым случаем произвести выплату страхового возмещения в сроки, установленные п. 13.2 настоящих правил;

- письменно уведомить страхователя (выгодоприобретателя) о непризнании события страховым случаем или о принятии решения уменьшить размер страхового возмещения с указанием мотивов такого решения;

- не разглашать сведения о Страхователе, Выгодоприобретателе за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Исходя изо всех нюансов заключения, расторжения договора обязательного медицинского страхования или на предоставление лечебно-профилактической помощи, то есть любых договоров, которые относятся непосредственно к страхованию жизни и здоровью человека, можно сделать вывод: во всех них оговорены свои обязательства обеих сторон, которые предусматривает не только договор, но и Закон РФ. Есть и некоторые исключения в плане страхования для иностранных граждан, сотрудников милиции, военных, органов уголовно - исполнительной системы, а так же их семей. Для них существуют некоторые исключения, которые определяются Правительством Российской Федерации.

2 СУЩНОСТЬ И НЕОБХОДИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни относятся такие виды:

- страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности);

- страхование жизни с понижающимся взносом;

- страхование детей;

- страхование до определенного срока (страхование образования, стипендии, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.);

- страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит;

- страхование жизни смешанное;

- страхование вкладов и др.

Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов. И поскольку в настоящее время существует возможность застраховаться, граждане тем самым получают возможность хоть каким-то образом смягчить для себя неудачный случай.

страхование право жизнь строение

3 ТАРИФЫ И СТРАХОВАЯ ОЦЕНКА ПО СТРАХОВАНИЮ СТРОЕНИЙ

Страхование - гражданско-правовые отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование строений, принадлежащих гражданам, - вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. Страхование строений производится на случай их уничтожения. Или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада. Так же сюда относят аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценивают страховые органы, а в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи. До исчисления и взимания платежей работники инспекции Госстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят учет строений подлежащих обязательному страхованию. Платежи вносятся страхователем в сроки, утвержденные Советами Министров союзных республик, в сельской местности - в поселковый или сельский Совет народных депутатов, в городской - в отделения банка, инспекторам и агентам инспекции Госстраха. Кроме того, страхователи могут перевести платежи на почте на счет соответствующей инспекции Госстраха.

Отдельным хозяйствам, временно испытывающим материальные трудности по решениям соответствующих исполкомов Советов народных депутатов, могут быть предоставлены льготы.

В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора. Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином. Договор заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим договор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство. Гражданам, страховавшим в добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячных льготный срок заключения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховой возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

При повреждении или уничтожении строения в результате страхового случая инспекция Госстраха на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение. Размер его по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой сумме установленной для этого страхования, за вычетом 40% стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части. При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасанию строения и приведению его в порядок.

По добровольному страхованию строений страховое возмещение исчисляется в проценте от страховой суммы указанной в договоре, равном проценту страхового возмещения от страховой суммы по обязательному страхованию.

Страховой акт - документ, составляемый страховой организацией при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения. В страховом акте указывается место, время и причины гибели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые меры к сохранности имущества и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтверждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов пожарного надзора, ГАИ, сельского хозяйства, ветеринарной службы, и т.д.

Страховой акт составляется специалистом (руководителем) страховой организации с участием страхователя или его представителя. Законодательство может возлагать оформление страхового акта на депутатов (руководителей) сельских Советов народных депутатов или других лиц. Атрибуты акта и порядок его составления имеют отличия по видам страхования, а также по страховым организациям.

Страховой Тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф по обязательным видам страхования устанавливаются в соответствующих законах. Страховой тариф по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности рассчитывается страховщиками самостоятельно. Конкретный размер Страхового тарифа определяется по соглашению сторон (ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.).

При назначение тарифа обычно оценивается здание, появляется страховая сумма. Дальше назначается тариф в виде % от страховой суммы. Существует случай, когда страхуют не на полную стоимость. Тарифы обычно от 0,1%-1,2%. Обычный срок контракта в общем страховании - 1 год.

На страхование не принимаются строения и постройки, расположенные в зоне оползней, паводков, подтоплений, строения при ведущихся на огороженном участке строительных, монтажных работах с использованием строительной и транспортной техники, в т.ч. для подвоза материалов, вывоза мусора, и т.д..

В зависимости от обстоятельств, влияющих на степень риска, к базовой тарифной ставке может быть применена скидка из агентского вознаграждения в размере, установленном действующими нормативами, или скидка андеррайтера.

Тариф по страхованию при оформлении страхового полиса определяется с учетом всех поправочных коэффициентов.

В современных условиях проводится добровольное страхование - в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен. Исходя из этого, страхователь предостерегается выплатить при страховом случае сумму «не за что», а гражданин, обратившийся в свою очередь к страхователю готов выложить солидную сумму за дорогое ему сооружение.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. «Страхование. Теория и практика» для студентов вузов, обучающихся по специальности «Бухгалтерский учет» / Никулин Н.Н.

2. «Страховое дело» учебное пособие / Зайцева М.А. 2001 г.

3. Князев А.Г. «Страхование личности и имущества», 2004 г.

4. Денисова И.П. «Страхование», 2004 г.

5. Шахов В.В. «Страхование» учебник для вузов, 2000 г.

Размещено на Allbest.ru