Исследование проблем правового регулирования отношений в области страхования информационных рисков

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Федеральное агентство по образованию Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Воронежский государственный технический университет Кафедра "Системы информационной безопасности"

Реферат

по дисциплине «Основы защиты информации, составляющей государственную тайну»

на тему: «Исследование проблем правового регулирования отношений в области страхования информационных рисков»

Выполнил:

студент группы КБ-091

Уразов М.Ю.

Воронеж 2010

Оглавление

Введение

1. Введение в страхование

2. Система законодательства, регулирующая страховую деятельность

3. Страховое правоотношение

4. Формы и виды страхования

5. Договор страхования

6. Методы обеспечения информационной безопасности РФ

7. Страхование информационных рисков

8. Исследование проблем правового регулирования отношений в области страхования информационных рисков

Литература

Введение

Актуальность темы: в связи с всё более возрастающёй вероятностью хищения ценной информации путем несанкционированного проникновения в информационные системы, активно развивается вопрос защиты информации. Но даже самая совершенная защита не является стопроцентной гарантией. В отличие от страхования информационных рисков. В связи с этим данная страховая технология получает всё большее и большее распространение.

Цели работы: основной целью данной работы является рассмотрение страховой системы РФ, рассмотреть вопрос страхования информационных рисков, исследование, рядя разработанных концептуальных и нормативно-методических проектов документов, определяющих объекты и субъекты страхования в информационной сфере, а так же подходы к оценке стоимости объектов страхования.

Задания работы: основной задачей данной работы является рассмотрение проблем, которые существуют в области страхования информационных рисков, исследование достижении в данной области и направлений в которых может развиваться данный аспект страхования.

1. Введение в страхование

В настоящее время в мире страхование стало комплексом мер защиты от различных видов опасностей и негативных проявлений, которые могут возникать в жизни граждан, в деятельности участников рыночных отношений, в функционировании государства. В странах с развитой экономикой, устоявшейся страховой и правовой культурой страхование составляет ощутимую часть валового национального продукта, занимает одно из ведущих мест в построении системы социальной защищенности населения, является одним из элементов комплексной системы защиты от непредвиденных опасностей и катастроф природного, техногенного и иного характера, а также одним из инструментов программы управления рисками в различных сферах экономики и хозяйства. Кроме того, страхование позволяет укрепить финансовую систему страны, формирует существенные источники инвестирования, и прежде всего в реальные секторы экономики, выступает катализатором финансового «здоровья» общества в целом.

В России на протяжении многих десятилетий после 1917 года помощь государства была единственным источником компенсаций. Такое положение дел никак не способствовало развитию страховой культуры населения. Даже сегодня, когда коммерческому страхованию России уже исполнилось десять лет, «в России страхуется менее 10% потенциальных рисков (против 90-95%% в большинстве развитых стран), 90% собственности предприятий не обеспечено правовой защитой. Весь объем страховых взносов … сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира».

Страхование с экономической точки зрения представляет собой механизм распределения убытков одного лица между множеством других лиц за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из данного множества лиц. Цель страхователя при этом состоит в получении денежной или иной компенсации убытков. Для страховщика же страхование - это его вид деятельности, целью которой является, с одной стороны, аккумулирование средств (страховых резервов) для оплаты возможных убытков страхователей, а с другой - извлечение дохода.

Одна из основополагающих экономических и математических категорий страхования - это понятие «риска». Экономическая сущность страхования состоит в вероятностном существовании риска (опасности), с одной стороны, и защитных мер, - с другой. Страхование основано на идее распределения убытков, возникающих у одного лица, за счет участия других лиц, и для всех это экономически неощутимо. Источником возмещения убытков от реализации застрахованных опасностей служит страховой фонд, образованный в децентрализованном порядке за счет мелких взносов множества лиц, но в дальнейшем становящийся централизованным фондом, управляемым страховой организацией.

С юридической точки зрения страхование - это, с одной стороны, гражданско-правовой способ защиты имущественных интересов лиц, причем такая защита осуществляется методом распределения риска: компенсации убытка некоторых из специальных фондов (резервов), образуемых страховщиком из средств многих, а с другой, - это и определенная форма гарантии. Таким образом, правовая сущность страхования сводится к установлению правоотношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц путем страховых выплат, осуществляемых при наступлении определенных событий (страховых случаев) из средств фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий). Имущественный интерес при этом - это объективная, не зависящая от воли лица потребность в получении компенсации убытка, возникшего в результате четко определенного события, обладающего признаками случайности и непредвиденности. Существование имущественного интереса потенциального страхователя служит определяющим критерием для того, возможно ли предоставление страховой защиты.

К основным функциям страхования относятся:

1. накопительная (формирование страховых резервов);

2. компенсаторная (возмещение убытков);

3. превентивная (минимизация ущерба при наступлении страхового случая и предупреждение наступления страховых случаев, в том числе в рамках комплексных целевых программ управления рисками).

Основополагающими принципами страхования являются:

1. принцип наличия страхового интереса (ст.929 ГК РФ содержит понятие имущественного интереса как объекта страхования);

2. принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске в широком толковании этого принципа (ст.944 ГК РФ);

3. принцип пропорционального возмещения (ст.949, 951 ГК РФ);

4. принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования (ст.929, 934 ГК РФ);

5. принцип суброгации (ст. 965 ГК РФ) и некоторые другие.

2. Система законодательства, регулирующего страховую деятельность

Основы законодательного регулирования страховой деятельности в «рыночной» России были заложены еще Законом «О кооперации» 1987г., Законом РФ «О страховании» 1992г., а впоследствии они были развиты и расширены с принятием в 1995г. Гражданского Кодекса РФ (ч.1 и 2), а также целого массива законодательных актов в период с 1992 по 2002г.

Структура российского законодательства о страховании - трехзвенная, то есть она включает в себя нормы Гражданского Кодекса РФ, регулирующего страховые правоотношения (глава 48), специальное законодательство о страховании (Закон «Об организации страхового дела в РФ», подзаконные нормативные акты министерств и ведомств) и специальное отраслевое законодательство, содержащее отдельные нормы о страховании, чаще всего об обязательном или, так называемом вмененном страховании (Закон о промышленной безопасности от 1997г.).

Страховое законодательство рыночной России в его обособленном виде стало складываться после принятия в ноябре 1992 года Закона Российской Федерации «О страховании». Этот закон вступил в силу 12 января 1993г. Закон РФ «О страховании» был первым законодательным актом, который содержал комплексный подход к регулированию вопросов страхования. Особенностью первого закона стало то, что он разрабатывался в среде только что зародившегося и не окрепшего коммерческого страхования, а потому он отражал тенденции в развитии страхового дела в России. Закон содержал нормы, регулирующие очень широкий спектр отношений в области страхования, от чего его можно назвать скорее законом о страховой деятельности, чем о страховании. Такой законотворческий подход в значительной степени предопределил в дальнейшем переименование этого закона и внесение в него соответствующих изменений. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по существу является обновленной редакцией Закона «О страховании», в который были внесены изменения. В соответствии с положениями этого Закона была создана и существует основная нормативно-правовая база страхования.

Много новелл в области правового регулирования страховых правоотношений внес Гражданский Кодекс РФ, глава 48 которого посвящена страхованию, а также ряд статей с нормами об отдельных договорах страхования в других главах.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» регулирует отношения по организации страхового дела. При этом отношения по страхованию раскрываются в Законе через понятие страхование. В процессе осуществления страхования эти отношения проявляются как взаимодействие между страхователями, застрахованными, выгода приобретателями, иными получателями страховых выплат (ст.5 Закона), с одной стороны, и страховыми организациями - страховщиками, - с другой. Указанный Закон регулирует также отношения страховых организаций между собой в процессе предоставления страховой защиты. Основные проявления отношений между страховщиками отражены в соцстраховании, перестраховании, ретроцессии, в деятельности общественных объединений страховщиков - ассоциаций, союзов и т.д. (ст.12, 13, 14 Закона). Закон также определяет фундаментальные принципы государственного регулирования страховой деятельности (глава IV Закона).

Здесь надо отметить, что страхование в России также регулируется нормами международного права. Это Генеральное соглашение ВТО в сфере услуг (1997г.), Первая, Вторая и Третья координирующие директивы ЕС по страхованию жизни (соответственно от 1979, 1990 и 1992г.), Первая, Вторая и Третья координирующие директивы ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни (соответственно от 1973, 1988 и 1992г.), др.

3. Страховое правоотношение

страховой правоотношение регулирование система законодательства

Закон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил определение объекта страхования через понятие «имущественного интереса». Так, по смыслу указанной статьи нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных обстоятельств в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения или кражи, т.д. Объектами страхования, согласно ст. 4, выступают три группы имущественных интересов, а именно:

1) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование). Страховая защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, осуществляется посредством договоров страхования имущества (ст.930 ГК РФ), при этом для договоров страхования имущества определен перечень рисков (объектов), покрываемых данными договорами (п.2 ст.929 ГК РФ);

2) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхование ответственности). Страховая защита имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу, осуществляется посредством договоров страхования ответственности (ст.929 ГК РФ), при этом выделяют два вида договоров страхования ответственности - договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, и договор страхования риска ответственности по договорам (ст.931 и 932 ГК РФ);

3) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (личное страхование). Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется посредством договоров личного страхования (ст.934 ГК РФ).

В статье 929 Гражданского кодекса РФ устанавливается, что по договору имущественного страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, т.е. объектом страхования является риск. Защита имущественного интереса является для страхователя целью страхования. Но объектом страхования является именно риск, так как от существования или отсутствия риска, от его реализации в период действия страховой защиты зависят взаимоотношения между страхователем и страховщиком и осуществление их целей от вступления в такие правоотношения.

При страховании гражданской ответственности объектом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и риск ответственности за нарушение договора (ст.931, 932 Гражданского кодекса РФ).

При личном страховании может быть застрахован риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, риск достижения застрахованным лицом определенного возраста либо риск наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного договором события (ст.934 ГК РФ).

При перестраховании может быть застрахован риск выплаты страхового возмещения или обеспечения, принятый страховщиком по договору страхования (ст.967 ГК РФ).

Гражданский кодекс РФ ввел понятие «предпринимательского риска» (ст.933). Это новый вид страхования, вызывающий много полемики, в том числе и мнения о том, что такого страхования не существует, поскольку у любого предпринимателя все риски предпринимательские.

При страховании предпринимательской деятельности объектом страхования выступает риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или риск убытков в случае изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ожидаемых доходов (ст.933 ГК РФ). Страхование предпринимательского риска часто комплексный вид страхования, который может включать в себя, например, страхование риска утраты имущества, риска неполучения запланированного дохода, риска непредвиденных расходов и другие. Предпринимательский риск может быть связан как с внешними факторами, влияющими на предпринимательскую деятельность, так и с внутренними факторами самого предпринимательского производства.

Статья 928 Гражданского кодекса РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование:

1. противоправные интересы;

2. убытки от участия в играх, лотереях и пари;

3. расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (п.2 ст.932 ГК РФ), предпринимательский риск лица, который не является страхователем (ст.933 ГК РФ), а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет понятие страхового риска в ст.9 как «предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование». Через это понятие определяется понятие «страховой случай» - это реализованное событие, на случай которого проводится страхование, т.е. это реализовавшийся страховой риск.

Помимо понятия объект страхования практика выделяет также понятие предмета страхования. Под предметом страхования понимается конкретный предмет имущества, вещь или нематериальное благо, с которыми связываются вероятность и случайность нарушения имущественного интереса.

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгода приобретатели.

Страховщик - это субъект страхового правоотношения, сторона в страховом правоотношении, которая за определенную плату предоставляет страховую защиту имущественных интересов другой стороны по договору и, тем самым, обязуется предоставить страховое возмещение (обеспечение) в случае реализации застрахованных опасностей (рисков).

Страховщиками согласно ст.6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ. Единственный вид деятельности страховой организации - страховая деятельность. Предметом деятельности страховой организации является страхование, или, иными словами обеспечение защитой имущественных интересов юридических и физических лиц, вытекающих из различных обстоятельств жизни и деятельности, посредством аккумулирования страховых взносов (платежей, премии) и выплаты сумм страховых возмещений (обеспечений) по страховым обязательствам.

Страховая деятельность страховщика как непосредственная и исключительная также предполагает, что существуют виды деятельности, которыми страховая организация не вправе заниматься в силу предписаний закона. Так, ст.6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что юридическое лицо, наделенное правом осуществлять страховую деятельность, не вправе одновременно заниматься торгово-посреднической, производственной или банковской деятельностью. В указанной норме проявляется стремление законодателя оградить страховую организацию, а значит и потребителя страховых услуг, от рисков, присущих иным видам деятельности.

В то же время страховая организация вправе осуществлять иные виды деятельности, непосредственно связанные со страхованием и (или) вытекающие из него. Так, страховщик вправе оказывать консультационную поддержку страхователям в связи с теми видами страховых услуг, которые он предоставляет страхователю.

У страховщика должна быть лицензия на проведение страховых операций на территории Российской Федерации. При этом отсутствие лицензии означает лишь то, что такое страховое общество не вправе осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации.

Статья 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ», а также Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, предусматривают требования, предъявляемые к заявителям на получение лицензии. Это требования как формального (документального), так и финансового характера, зависящие от того, каким видов (видами) страховой деятельности предполагает заниматься заявитель, впервые он обращается за получением лицензии или же расширяет перечень видов деятельности.

Страхователь - это субъект страховых правоотношений, сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее имущественных интересов против чего обретает право требовать предоставления страхового возмещения (обеспечения) при реализации застрахованной опасности (риска).

Страхователями выступают юридические или физические лица, являющимися таковыми по законодательству Российской Федерации. Юридическими лицами признаются организации, созданные в соответствии с действующим законодательством и обладающие статусом юридического лица. Физические лица - это граждане, обладающие гражданской право- и дееспособностью.

Застрахованное лицо является участником определенных видов страховых правоотношений, а значит и договоров страхования, а именно договора личного страхования и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Застрахованным лицом может выступать юридическое или физическое лицо. Застрахованное лицо - это субъект, чьи интересы защищены договором страхования, и кто не выступает самостоятельным участником страхового правоотношения.

При заключении договора личного страхования соглашение о застрахованном лице является существенным условием договора (п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ). Это означает, что застрахованное лицо должно быть обязательно названо в договоре страхования (ст.934 ГК РФ). В случае невыполнения данного требования к содержанию договора личного страхования, он считается не заключенным (ст.432 ГК РФ).

Выгода приобретатель - это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по договору в случае причинения ему вреда (ущерба) (ст. 929 ГК РФ). В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгода приобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

4. Формы и виды страхования

В статье 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» закреплены формы страхования - организационно-правовые способы его осуществления, посредством которых реализуются страховые потребности субъектов страхования. Норма об обязательной и добровольной формах страхования содержится также в статье 927 ГК РФ.

Закон выделяет добровольное и обязательное страхование.

Добровольная форма осуществления страхования отражает индивидуальные и коллективные страховые потребности, при этом страховое правоотношение возникает в силу волеизъявления сторон.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования между страхователями и страховщиками. Правила добровольного страхования, в которых закреплены общие условия и порядок его проведения, устанавливаются по усмотрению страховщиков и реализуются на основе полученной страховыми организациями лицензиями. Конкретные условия страхования в случае с каждым определенным страхователем, устанавливаются в договоре страхования, заключаемом между страхователем и страховщиком.

Обязательная форма осуществления страхования отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий - источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование - это страхование в силу закона.

Обязательное страхование как форма осуществления страхования имеет важную особенность. Она позволяет включать в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом субъекты очень часто не осознают наличие своего страхового интереса. Кроме того, способ обязательного страхования позволяет обеспечить и страховую защиту конкретного общественного страхового интереса.

Помимо названных выше статей Гражданского кодекса РФ и Закона «Об организации страхового дела в РФ», отношения по обязательному страхованию регулируются также статьями 935 и 969 Кодекса, которые позволяют выделить три вида обязательного страхования:

1. обязательное страхование в силу закона - это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона;

2. обязательное страхование в силу договора - это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора, например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога;

3. обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона, однако, ему присущи некоторые специфические черты. Это, прежде всего, цель такого страхования - обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства; конкретный объект страхования - страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Кроме того, обязательное государственное страхование осуществляется исключительно за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования.

В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущественного интереса, формируются виды страхования. Статья 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» выделяет три отрасли страхования:

- личное страхование;

- имущественное страхование;

- страхование ответственности.

Мировая практика страхования пользуется иной классификацией отраслей и видов страхования. Так глобальное разделение проводится между страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни. Затем критерием классификации, как правило, выступает подразделение по виду застрахованного риска, например, страхование от огня, авиационное страхование, либо по сфере действия риска, например, транспортное страхование грузов, морское страхование, страхование космических объектов.

Еще одним критерием для выделения видов страхования или скорее видов страховых продуктов (программ) является круг страхователей и застрахованных лиц, например, коллективное страхование жизни, индивидуальное страхование от несчастного случая, страхование домашнего имущества.

Российская классификация в страховании отличается от международной, более того она устарела, даже с учетом того, как далеко продвинулось развитие практики страхования в России. Однако практика лицензирования позволила выделить два вида страхования гражданской ответственности:

1) страхование общей гражданской ответственности;

2) страхование профессиональной ответственности.

5. Договор страхования

Ранее регулирование вопросов, связанных с заключением, оформлением и исполнением договоров страхования, содержалось в Законе «О страховании». Затем глава II Закона утратила силу, так как указанные вопросы довольно подробно урегулированы Гражданским Кодексом РФ (глава 48 «Страхование», а также еще 15 статей, помимо указанной главы, регулирующих страховые правоотношения). Кроме того договор страхования как гражданско-правовая сделка подчиняется общим положениям о договорах, закрепленным в ГК РФ.

Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, либо достижения им определенного возраста либо наступления в его жизни иного предусмотренного договором события или в случае причинения ущерба имуществу страхователя в результате какого-либо события, предусмотренного договором страхования (страхового случая).

С точки зрения классификации гражданско-правовых договоров договор страхования является двусторонним, возмездным и реальным договором. Он может также быть договором в пользу третьего лица.

Соглашение о страховании заключается между двумя сторонами - страхователем и страховщиком, поэтому договор страхования - двусторонний. Это никак не противоречит тому, что на стороне каждого из участников может выступать несколько страховых компаний, например, на стороне страховщика могут выступать несколько страховщиков (отношения соцстрахования согласно статье 12 Закона «Об организации страхового дела в РФ»), на стороне страхователя может выступать тоже несколько лиц (застрахованные лица, выгода приобретатели). В данном случае речь идет о множественности участников страхования, а не сторон (субъектов) страхового правоотношения.

Возмездный характер договора страхования вытекает из условия, что одна из сторон должна получить плату или иное встречное удовлетворение за исполнение своих обязанностей (статья 423 Гражданского кодекса РФ). А из статей 929 и 934 Кодекса вытекает, что страхователь обязан уплатить страховую премию, а при наступлении страхового случая - имеет право требовать встречное исполнение в виде страховой выплаты.

Реальный характер договора страхования означает, что для возникновения прав и обязанностей сторон не достаточно одного лишь факта достижения соглашения (консенсуса). Для этого требуется реальная передача имущества (статья 957 Кодекса устанавливает, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, если в нем не предусмотрено иное).

Договоры страхования подразделяются на виды. Критериями выделения видов договоров могут быть объекты страхования (договоры личного и имущественного страхования, договоры страхования ответственности). Каждый такой вид договора может подразделяться на подвиды в зависимости от конкретного страхового риска (договор огневого страхования, договор страхования предпринимательского риска и т.п.) либо круга лиц, чьи интересы страхуются (договор коллективного страхования жизни работников предприятия).

По сроку действия различают:

1) краткосрочные договоры страхования (сроком менее одного года), например, в страховании грузов;

2) договоры страхования на годовой основе, применяется в большинстве видов страхования имущества и ответственности, страхования от несчастного случая, добровольного медицинского страхования (кроме примеров международной практики добровольного медицинского страхования, которое во многих странах осуществляется на долгосрочной основе);

3) долгосрочные договоры страхования (например, страхование жизни).

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (статья 430 Гражданского кодекса РФ), причем это может быть договор страхования третьего лица (ст.934 ГК РФ) и договор об исполнении третьему лицу (лицам), что больше соответствует смыслу статьи 430 ГК РФ.

Так, к договорам страхования третьего лица относятся договоры страхования жизни, от несчастного случая, страхование ответственности своих работников, т.д. В них появляется еще один участник на стороне страхователя - застрахованное лицо.

Договоры об исполнении третьему лицу - это договоры страхования, по условиям которых назначены лица для получения страховых выплат - выгода приобретатели (ст.929 Кодекса).

Следует отметить еще одну особенность договоров в пользу третьего лица - помимо прав и обязанностей страхователя и страховщика, такие договоры содержат права и обязанности застрахованных лиц и выгода приобретателей.

Статья 940 Гражданского кодекса РФ закрепляет обязательную письменную форму заключения договора страхования. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Данное правовое последствие не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ), которое осуществляется либо непосредственно на основании закона или иного правового акта об обязательном государственном страховании, либо на основании договора страхования.

Согласно ст.944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска, а также размера возможных убытков от его наступления, если такие обстоятельства не известны или не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются, по крайней мере, те обстоятельства, которые четко и однозначно обозначены (запрошены) страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Этим письменным запросом, как правило, является письменное заявление (заявление-вопросник) на страхование, заполняемый страхователем до заключения договора страхования.

Письменный запрос страховщика, составленный и подписанный страхователем, как правило, является составной частью договора страхования. Однако, встречаются случаи, когда при заключении договора страхования страховщик включает в текст договора положение о том, что заключением договора страхования все документы, направлявшиеся сторонами друг другу до заключения договора, утрачивают силу.

Гражданский кодекс уделяет внимание определению взаимоотношений сторон после заключения договора страхования относительно исполнения страхователем его обязанности уведомить обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. Так, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, и страховщик принял такое заявление к производству, тем более заключил, ссылаясь на него, договор страхования, то впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. В то же время, если в заявлении о страховании не были указаны существенные обстоятельства о страховании данного объекта, то такие обстоятельства не могут быть впоследствии основанием требования страхователя.

Если договор страхования оформляется как единый документ (п.2 ст.940 ГК РФ), то он содержит, как правило, наименование сторон, предмет договора (объект страхования), существенные и дополнительные условия страхования, права и обязанности сторон, ответственность сторон за нарушение (неисполнение) договорных обязательств, условия действия договора страхования, оговорки, исключения или дополнения к правилам страхования, реквизиты и подписи сторон.

Если договор страхования оформляется полисом (сертификатом, свидетельством, квитанцией), то согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов с подтверждением факта принятия (подпись страхователя). Наличие подтверждения является доказательством как физического принятия страхователем полиса, так и факта принятия конкретного документа с конкретным содержанием, что крайне важно в случае возникновения спора между сторонами.

В некоторых случаях страховой полис может быть также оформлен на предъявителя.

Формы всех вышеперечисленных видов документов, закрепляющих оформление договора страхования, разрабатываются страховщиками самостоятельно либо объединением страховщиков. Единственное требование, которое при этом предъявляет законодатель, - это отражение (закрепление) в нем существенных условий договора страхования.

В некоторых сферах деятельности существует систематическая потребность в страховании (транспортировка грузов, туристический бизнес, т.п.), при этом потребителю необходимы относительно стандартные условия страхования на протяжении определенного периода времени (например, в течение финансового года).

При наличии таких систематических потребностей страхование может осуществляться на основе генерального полиса (ст.941 Кодекса). Однако в рамках страхования по генеральному полису страховщик по требованию страхователя обязан выдавать страховые полисы (сертификаты) по отдельным партиям груза (отправкам), подпадающим под действие генерального полиса. В то же время и сам страхователь обязан в отношении, например, каждой партии отправки груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику сведения, которые характеризуют именно эту отправку (вес, количество грузовых мест, стоимость отправки, т.п.). Такую информацию он должен направлять в форме и в сроки, предусмотренные условиями генерального полиса, либо правилами страхования.

В случае несоответствия содержания страхового полиса (сертификата) по отдельной отправке условиям генерального полиса преимущественную юридическую силу имеет страховой полис по отдельной отправке.

Содержанием договора страхования являются согласованные сторонами условия, которые являются обязательствами сторон друг перед другом по совершению определенных действий, а также обстоятельства, с которыми эти действия связываются. При этом согласно ст.942 ГК РФ, необходимо, чтобы стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования, поименованным в указанной статье. Указание на существенные условия (пункты) договора страхования может содержаться и в других законодательных и нормативных актах о страховании (например, статья 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

Существенные условия определены отдельно для договоров имущественного (п.1 ст.942) и личного страхования (п.2 ст.942).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком соглашение должно быть достигнуто в отношении:

1) определенного имущества либо иного имущественного интереса, являющегося объектом страхования;

2) характера события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) размера страховой суммы;

4) срока действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком соглашение должно быть достигнуто в отношении:

1) застрахованного лица;

2) характера события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) размера страховой суммы;

4) срока действия договора.

Определение существенных условий любого договора является основанием для признания и установления факта его заключения с точки зрения его содержания (ст.432 ГК РФ). При этом в отношении договоров страхования существенными условиями являются как те, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные, так и те, по которым по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение сторон.

Статья 942 Кодекса не относит к существенным условиям договор страхования - стоимость страхования или, иными словами, цену договора, хотя с точки зрения права договоров цена относится к существенным условиям договора. Стоимость страхования или цена договора может быть закреплена как в виде абсолютной величины страхового взноса (премии), так и в виде указания тарифа (ставки страхового взноса) в процентном выражении. В любом случае важным является само наличие данного условия в договоре, так как оно характеризует возможность для страхователя получить выплату страхового возмещения (обеспечения) по договору страхования. Кроме того, с уплатой страховой премии (взноса) закон связывает вступление договора страхования в силу и его действие.

Таким образом, ст.942 Кодекса должна быть дополнена тем, что размер, условия и порядок уплаты страховой премии по договору страхования также является существенным условием договора.

Гражданский кодекс в статье 957 установил, что моментом вступления договора страхования в силу является момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, в пункте 2 указанной статьи определено, что страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной момент вступления договора в силу.

Рассматривая вопрос вступления договора страхования в силу, необходимо различать:

1) момент заключения договора страхования;

2) момент вступления в силу договора страхования;

3) момент вступления в силу так называемой ответственности страховщика - обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты, иными словами «страховой ответственности».

Так, моментом заключения договора страхования при оформлении договора единым документом признается момент подписания сторонами текста договора, при оформлении договора страхования выдачей полиса, свидетельства, сертификата, квитанции - момент передачи страховщиком документа страхователю.

Момент вступления договора страхования в силу определяется нормой статьи 957 Кодекса либо условиями данного договора, например, договор, может содержать положение о том, что договор вступает в силу с момента подписания сторонами договора, либо с даты, указанной в договоре, либо с момента поступления страховой премии, причитающейся по договору за счет страховщика, т.д.

Обусловленность вступления договора страхования в силу фактом оплаты страховой премии скорее определяет момент вступления в силу страховой ответственности, т.е. обязанности страховщика по страховой выплате. Такое положение вещей полностью соответствует сущности страхования, в силу которой обязательство страховщика по страховой выплате вступает в силу с момента уплаты ему страховой премии, именно это позволяет страховщику, например, сформировать тот же резерв премии по принятому на страхование риску.

Если закон не устанавливает конкретных сроков страхования, то договор страхования может быть заключен на любой срок. Договоры страхования по видам иным, чем страхование жизни заключаются, как правило, на годовой основе. В долгосрочных видах страхования, например жизни, пенсий, т.п., сроки договоров страхования более длительные.

Различают также срок действия договора, срок страхования и срок страховой ответственности. Срок действия договора страхования - это срок, обозначенный датами начала и окончания действия данного договора. Срок страхования определяется либо с конкретной даты начала страховой защиты, либо с момента уплаты страховой премии. Срок страховой ответственности исчисляется с момента уплаты страховой премии. Срок страхования и срок страховой ответственности страховщика заканчивается в момент наступления обстоятельств, указанных в договоре страхования, например, выплатой страхового возмещения, расторжением договора страхования, т.д. В этой связи различают также формальное начало страхования, когда возникает лишь обязанность страхователя по уплате страховой премии, и начало страховой ответственности. Установление этих сроков позволяет конкретизировать, отграничить обязательства страховщика по страховой выплате.

Статьи 929 и 934 ГК определяют основные права и обязанности страхователя и страховщика по договору страхования, а именно страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (обеспечение), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и в порядке, установленном в договоре. Указанные права и обязанности отражают существо соглашения сторон о страховании.

Закон также устанавливает и иные права и обязанности, причем некоторые из них относятся к основополагающим принципам страхования. Например, согласно ст.944 Кодекса, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщать страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. К этой же категории обязанностей относится обязанность страхователя по договору имущественного страхования незамедлительно после того, как ему стало известно, уведомить страховщика о наступлении страхового случая (ст.961 ГК РФ).

Существуют и иные обязанности страхователя и страховщика, установленные законом (глава 48 Гражданского кодекса). Из основных можно назвать следующие:

а) обязанность страховщика по договору личного страхования выплатить единовременно или выплачивать периодически указанную в договоре сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре застрахованного лица, т.д. (ст.934);

б) обязанность страховщика возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена, ниже страховой стоимости (ст.949 ГК РФ);

в) обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, установленные в договоре страхования (ст.954 ГК РФ);

г) обязанность страхователя в период действия договора имущественного страхования незамедлительно, как только ему стало известно, сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени страхового риска (ст.959 ГК РФ);

д) обязанность страхователя при наступлении страхового случая принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, направленные на уменьшение возможных убытков, при этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они ему известны (ст.962 ГК РФ);

е) обязанность страхователя (выгода приобретателя) при суброгации передать страховщику все документы и доказательства, а также сведения, необходимые для реализации страховщиком перешедшего к нему права требования (ст.965 ГК РФ) и другие.

Но наиболее полно права и обязанности страхователя и страховщика определяются в правилах страхования, в которых нередко содержится специальный раздел «Права и обязанности сторон по договору страхования». Они могут быть также уточнены в договоре страхования или полисе. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут также договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования или о дополнении правил (ст.943 ГК РФ).

Основания прекращения договора страхования, как правило, наиболее полно урегулированы в правилах и договоре страхования. Такими основаниями являются:

1) истечение срока действия;

2) исполнение страховщиком обязательства по страховой выплате в полном объеме, если к договору страхования не применяется оговорка о восстановлении договора;

3) неуплата страхователем страховых взносов в сроки и в размере, установленные договором;

4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом, если договором не предусмотрена возможность замены страхователя;

5) ликвидацией страховщика;

6) вступление в силу судебного решения о признании договора страхования недействительным;

7) расторжение договора по соглашению сторон;

8) расторжение договора по требованию страхователя или страховщика по основаниям, предусмотренным действующим законодательством и др.

В статье 958 ГК РФ устанавливаются особенности досрочного прекращения договора страхования, а именно договор страхования прекращается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К иным обстоятельствам ГК, в частности, относит:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователя предпринимательского риска или риска гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Договор страхования признается недействительным по общим основаниям, предусмотренным главой 9 Гражданского кодекса «Сделки».

Гражданский кодекс устанавливает также условия, при которых договор страхования является ничтожным или оспоримым (ст.166).

Ничтожным является договор страхования, недействительный по установленным в Гражданском кодексе основаниям, независимо от признания его таковым в судебном порядке. К ничтожным договорам страхования Гражданский кодекс относит следующие:

1) договоры страхования, заключенные с целью защиты интересов, страхование которых не допускается (ст.928);

2) договор страхования риска ответственности за нарушение договора, по которому застрахован риск ответственности не самого страхователя (ст.932);

3) договр страхования предпринимательского риска, по которому застрахован предпринимательский риск не самого страхователя (ст.933);

4) ничтожно условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, при суброгации (ст.965);

5) частично ничтожны договор страхования имущества и договор страхования предпринимательского риска, в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст.951).

К оспоримым договорам страхования относятся договоры, которые могут быть признаны недействительными судом. В соответствии с Гражданским кодексом к ним относятся:

1) договор страхования, заключенный с нарушением письменной формы (ст.969);

2) договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст.930);

3) договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, заключенный без письменного согласия застрахованного лица. Такой договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (ст.934);

4) договор страхования, по которому установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Такой договор страхования может быть признан недействительным по иску страховщика (ст.944);

5) договор страхования, по которому установлено, что страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя. Такой договор страхования может быть признан недействительным по иску страховщика, при этом страховщик вправе требовать также возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ст.951).

Договор страхования может быть признан недействительным только судом, арбитражным или третейским судами.

6. Методы обеспечения информационной безопасности Российской Федерации

Общие методы обеспечения информационной безопасности РФ разделяются на:

- правовые;

- организационно-технические;

- экономические.

К правовым методам обеспечения информационной безопасности РФ относится разработка нормативных правовых актов, регламентирующих отношения в информационной сфере, и нормативных методических документов по вопросам обеспечения информационной безопасности РФ.

Наиболее важными направлениями этой деятельности являются:

1) внесение изменений и дополнений в законодательство РФ, регулирующее отношения в области обеспечения информационной безопасности, в целях создания и совершенствования системы обеспечения информационной безопасности РФ;

2) устранения внутренних противоречий в федеральном законодательстве, противоречий, связанных с международными соглашениями, к которым присоединилась Россия, и противоречий между федеральными законодательными актами и законодательными актами субъектов Российской Федерации, а также в целях конкретизации правовых норм, устанавливающих ответственность за правонарушения в области обеспечения информационной безопасности РФ;