Ипотечное кредитование
Исследование проблем развития механизмов ипотечного кредитования в России. Понятие, модели, инструменты, структура и формы ипотеки. Предложения и рекомендации по совершенствованию системы ипотечного жилищного кредитования в регионах Российской Федерации.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 27.02.2011 |
| Размер файла | 325,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
На сегодняшний день рынок ипотечного кредитования в России сохраняет значительный потенциал. По мнению экспертов Международной финансовой корпорации (IFC) - инвестиционного подразделения группы Всемирного банка, на сегодняшний день Россия обладает наибольшим среди европейских стран потенциалом ипотечного рынка, емкость рынка оценивается в 10 - 30 млрд. долларов США. Еще более оптимистична оценка емкости российского рынка ипотечного кредитования Ассоциацией российских банков - 50 млрд. долларов США.
Рынок ипотечного кредитования в России, за исключением столичных регионов (Москва, Санкт-Петербург), является высоко концентрированным. Так, по данным портала Фонтанка.Ру, на российском ипотечном рынке присутствует около 600 российских банков, однако более 50% объема рынка формируют всего 10-12 участников. Согласно данным Ассоциации российских банков (АРБ), на российском рынке ипотечного кредитования свои услуги предлагают более 140 банков. При этом 70% всего рынка контролируется пятью крупнейшими банками: 50% всех выдаваемых ипотечных кредитов приходится на Сбербанк, 20% делят между собой «ДельтаКредит», Райффайзенбанк, Городской Ипотечный Банк и Внешторгбанк (см. рисунок 1).
Рисунок 1. Структура российского рынка ипотечного кредитования по участникам, % от выдаваемых кредитов (по данным АРБ) http://www.rosinvest.com/news/125790
Таким образом, российский рынок ипотечного кредитования характеризуется высокими темпами роста. Так, в 2005 году объем выданных россиянам кредитов на покупку жилья вырос в 2,3 раза до 125,7 млрд. рублей. По прогнозам экспертов, в 2007 году объем российского рынка ипотечного кредитования увеличится почти в два раза и достигнет 17 миллиардов долларов США.
2.2 Причины и предпосылки роста ипотечного кредитования
Первой причиной активного развития является повышение благосостояния граждан и увеличение доли населения, пользующейся банковскими услугами. Ипотека становится более понятной, а быстрый рост цен на недвижимость способствует тому, что россияне не откладывают улучшение своих жилищных условий в долгий ящик и, имея возможность решить данную проблему при помощи ипотеки, охотно пользуются этим способом. Кроме того, усиливается конкуренция среди банков, в борьбу за заемщиков включаются все новые и новые игроки, что способствует улучшению условий кредитования, увеличиваются сроки кредитования, снижается первоначальный взнос, расширяются линейки ипотечных продуктов, медленно, но все же понижаются ставки по ипотечным кредитам.
Не менее важной причиной усиления интереса к ипотеке стало также то, что банки становятся более лояльными к потенциальным заемщикам. За последние годы ставка по ипотечным кредитам существенно снизилась, более демократичными стали требования к заемщикам - в большинстве банков не требуют официального подтверждения доходов, регистрации, гражданства, значительно понизился также первоначальный взнос.
Существует также и другая точка зрения, о том, что за счет постоянного снижения банками процентных ставок и улучшения общих условий ипотечного кредитования ипотека становится доступной все большему числу потребителей.
Сейчас на рынке стали появляться следующие условия предоставления кредитов: первый взнос от 0 %, процентные ставки от 9-10 % годовых, сроки кредитования до 25-30 лет, максимально возможные суммы кредитов в некоторых банках не ограничены, сроки оформления кредита от 2 дней, банки рассматривают различные способы подтверждения доходов. Эти условия очень близки к тому, к чему привыкли европейские и американские клиенты, искушенные в ипотеке.
Тенденция разброса процентных ставок по ипотечным кредитам наблюдается из-за различных источников привлечения ресурсов. Одни банки привлекают средства под низкие проценты, закладывают небольшую маржу и получают относительно низкие ставки для населения. Другие получают более дорогие деньги и закладывают большую прибыльность, ставки становятся более высокими. Кроме того, высокие ставки являются своеобразной страховкой от рисков.
Как отмечают ведущие участники ипотечного рынка в России, в настоящих условиях ставки по ипотечным кредитам снижены практически до минимума. Величина ставок зависит от ряда факторов, среди которых наиболее важны: стоимость привлекаемого конкретным банком финансового ресурса для выдачи кредитов, финансовый рейтинг банка, международный рейтинг нашей страны, который в свою очередь зависит от уровня развития экономики и рисков в кредитной и правовой сферах для инвесторов.
Учитывая эти факторы, в перспективе ближайшего будущего существенные изменения ставок по ипотечным кредитам маловероятны. Развитие ипотечного кредитования является основным направлением движения в контексте повышения доступности жилья для россиян. Задача развития ипотечного кредитования активно поддерживается российским правительством. В ближайшие 3-4 года российское правительство планирует довести объемы кредитов на жилье до суммы в 415 миллиардов рублей. Доля семей, которые получат возможность приобрести жилье с помощью собственных и заемных средств, к 2010-му году, согласно планам правительства составит не менее 30%. Достижению данного показателя будет в значительной мере способствовать снижение процентных ставок по кредитам, которые к 2010 году должны опуститься до 9%. В более развернутой перспективе планируется дальнейшее снижение ставок до общепринятого мирового уровня в 7-8%.
2.3 Факторы, сдерживающие развитие ипотечного кредита
Несмотря на поддержку и стимулирование развития ипотечного рынка на правительственном уровне, на сегодняшний день присутствует ряд факторов, оказывающих сдерживающее влияние на рост ипотечного кредитования. Одними из основных таких факторов выступают медленные темпы строительства жилья, и высокая динамика роста стоимости недвижимости, значительно превышающая рост доходов населения.
По данным Федеральной службы государственной статистики, на одного жителя России в 2005 году приходилось 20,8 кв. метров жилищного фонда против 16,4 кв. метров в 1990 году. За период с 2002 по 2005 год эта величина практически не изменилась, что свидетельствует об ограниченном предложении жилых площадей. За одиннадцать месяцев 2006 года цены на жилую недвижимость в региональных (областных) центрах выросли в среднем на 70-90%. В некоторых городах еще до окончания 2006 года рынком был достигнут двойной ценовой рост.
Что касается объемов строительства, то картина выглядит следующим образом. Объем работ, выполненных по виду деятельности "Строительство", в феврале 2007г. составил 136,4 млрд.рублей, или 121,3% к уровню соответствующего периода предыдущего года, в январе-феврале с.г. - 262,1 млрд.рублей и 125,4%.
Рисунок 2. Динамика объема работ в строительной отрасли РФ
В 2006г. введено в эксплуатацию 604,7 тыс.квартир общей площадью 50,2 млн.кв.метров, что составило 115,2% к 2005г., в то время как в 2005г. темп роста жилищного строительства к 2004г. составлял 106,1%.
Среди субъектов Российской Федерации наибольшие объемы жилищного строительства осуществляются в Московской области, где введено 12,8% от сданной в эксплуатацию общей площади по России в целом, Москве - 9,6%, Краснодарском крае - 5,3%, Санкт-Петербурге - 4,7%, Республике Татарстан - 3,5%, Республике Башкортостан - 3,4%, Тюменской области - 3,0%, Ростовской - 2,7%, Свердловской - 2,6%, Челябинской - 2,5%, Новосибирской - 2,1% областях. Суммарный объем введенной в эксплуатацию общей площади жилья в этих субъектах Российской Федерации составил 52,2%.
Стремительный рост цен, ограниченные объемы строительства жилья, усиление инвестиционного спроса на жилую недвижимость способствуют тому, что в настоящее время многие банки в крупных российских городах фактически конкурируют лишь за небольшое число платежеспособных клиентов.
Во многом именно с влиянием обозначенных сдерживающих факторов связан тот факт, что на сегодняшний день ипотека занимает лишь 3% от общего количества выданных потребительских кредитов, в то время как в улучшении жилищных условий нуждается более 60% (а по некоторым оценкам и до 80%) россиян. Однако эксперты полагают, что уже в ближайшем будущем можно ждать существенного увеличения доли ипотеки на российском кредитном рынке, в первую очередь, благодаря улучшению условий предоставления кредитов населению. В частности, уже сегодня происходит снижение первоначального взноса с 20-30% от стоимости квартиры до 10-20%, увеличиваются сроки кредитования до 20-30 лет (что сопоставимо со странами Евросоюза), повышаются максимальные суммы ипотечных кредитов, в ряде банков снижены дополнительные расходы клиентов, связанные с оформлением ипотечного кредита. Важную роль в развитии рынка ипотеки играет и усиление конкуренции за счет выхода на этот рынок практически всех сетевых банков, зарубежных финансовых институтов и новых игроков.
По оценкам международных экспертов, емкость российского ипотечного рынка к 2010 году составит порядка 700-900 млрд. рублей, по оценкам российских экспертов - до 1,3 трлн. Рублей.
Спрос на ипотечное кредитование среди россиян год от года увеличивается, однако в настоящее время доля сделок с использованием ипотечного кредита от общего количества сделок с жилой недвижимостью, составляет, по разным оценкам, лишь 3-6%. Так, согласно статистике АИЖК, в первом полугодии 2006 года доля сделок с использованием ипотеки составила 6% от общего числа сделок купли-продажи. В Москве доля сделок с ипотекой составила 7,5%, в Московской области - 3%. Наибольший процент сделок с использованием ипотеки был зафиксирован в Тюменской области, Ханты-Мансийском и Ямало-Ненецком автономных округах - в первом полугодии 2006 года доля ипотеки от общего числа сделок купли-продажи жилой недвижимости достигла в этих регионах 25%. Меньше всего сделок купли-продажи с использованием ипотеки прошло в Северной Осетии - Алании, Ставропольском крае, Смоленской области, в этих регионах доля ипотеки составила лишь 0,1-0,2% от общего числа сделок
Одной из основных причин низкой распространенности ипотечного кредита выступают недостаточные доходы населения для внесения первоначального взноса и выплаты кредита. Несмотря на постоянный рост доходов россиян снижение уровня инфляции, показатели инфляции пока остаются выше темпов роста доходов населения.
Сдерживающее влияние на увеличение спроса в сегменте ипотечного кредитования в значительной мере оказывают и высокие процентные ставки по кредитам. В настоящее время для 70% потребителей основным критерием выбора банка являются низкие ставки по ипотечному кредитованию. Несмотря на присутствие факторов, сдерживающих потребительский спрос, средний размер ипотечного кредита в первом квартале 2007 года по сравнению с аналогичным периодом 2006 года вырос на 5-10%
Преимущественная часть россиян, купивших недвижимость в течение 2005 года, считает ипотеку выгодной (72%). Лишь 4% россиян, купивших недвижимость в 2005 году, полагают, что ипотечное кредитование не является выгодным. Основным преимуществом обращения к ипотеке, по мнению большинства жителей российских городов, является возможность сразу получить недвижимость.
Структура потребительского спроса на различные виды ипотечных кредитов в настоящее время выглядит следующим образом: наиболее востребованы кредиты на покупку вторичного жилья (59%); кредиты на покупку квартир в новостройках востребованы существенно меньше (22%), что во многом связано с ограничениями, накладываемыми сотрудничеством банков с застройщиками (см. рисунок 4).
Кредит под залог имеющегося жилья востребован (12%), однако банковские предложения в этом сегменте минимальны. Спрос на ипотеку коммерческой недвижимости находится скорее в зародышевом состоянии (6%). Практически отсутствует спрос на ипотеку земельных участков, загородной недвижимости (1%).
Несмотря на влияние негативных факторов, можно ожидать сохранения высоких темпов роста рынка ипотечного кредитования, которое останется одним из наиболее динамично развивающихся сегментов финансового рынка в России.
В ближайшем будущем ситуация для покупки квартиры с помощью ипотечного кредита будет становиться более благоприятной. Этому будут способствовать действия, предпринимаемые российским правительством, усиление конкуренции среди участников рынка, а также наметившаяся тенденция замедления роста цен на недвижимость.
Эксперты рынка ипотечного кредитования прогнозируют, что ключевой тенденцией текущего года на рынке ипотеки станет увеличение доли ипотечного кредитования в нестоличных регионах. К концу 2007 года доля нестоличных регионов в общем объеме ипотечного кредитования будет сравнима с рынками Московской и Ленинградской областей. Объёмы ипотечного кредитования будут распределяться примерно следующим образом: Москва и Московская область - 53%, Санкт-Петербург и Ленинградская область - 17% и другие регионы России - 30% (см. рисунок 6).
Резкого снижения ставок по ипотечным кредитам в ближайшем будущем и, в частности, в текущем году ожидать не следует. Участники рынка полагают, что в настоящее время ставки по ипотеке близки к минимуму и полностью соответствуют современной экономической ситуации. До конца 2007 года ставки могут снизиться до 1% в случае благоприятных изменений в экономике России и укреплении ее финансового рейтинга.
Итак, на сегодняшний день присутствует ряд факторов, оказывающих сдерживающее влияние на рост рынка ипотечного кредитования в России. Одними из основных таких факторов выступают недостаточные темпы строительства жилья, высокая динамика роста стоимости недвижимости, значительно превышающая рост доходов населения.
2.4 Состояние рынка ипотечного кредитования в Новосибирской области
ипотека кредитование жилищный
На рынке Новосибирска действует 12 банков, занимающихся ипотечным кредитованием. Есть ещё ЖСК "Кредит" и строительная фирма "Сибирь". Последние две работают по своим собственным программам кредитования, которые в общем не являются ипотекой в полном смысле этого слова.
Видно, что рынок ипотечного кредитования в новосибирской области, как и в других регионах, за исключением столичных регионов (Москва, Санкт-Петербург), является высоко концентрированным. В целом на российском рынке ипотечного кредитования свои услуги предлагают более 140 банков. При этом 70% всего рынка контролируется пятью крупнейшими банками: Сбербанком (50%); банком «ДельтаКредит», Райффайзенбанком, Городским Ипотечным Банком и Внешторгбанком, на которые в совокупности приходится 20% рынка ипотеки.
Многие банки предлагают различные программы ипотечного кредитования, как в рамках федеральной программы ИЖК, так и свои собственные, как например Внешторгбанк. Эти программы могут несколько расширять или сужать требования федеральной программы ИЖК по условиям предоставления кредита в зависимости от того, как банк оценивает свои риски в этом направлении, как, например, выдача ипотечных кредитов под приобретение инвестиционного жилья на этапе строительства.
В настоящее время банки Новосибирска, работающие по ипотечной программе в основном сотрудничают с Федеральным Агентством ипотечного жилищного кредитования. С областным агентством сотрудничают лишь два банка.
В рамках этой федеральной программы, правительством РФ было создано Федеральное Агентство ипотечного жилищного кредитования - общество со 100% государственным капиталом, основным направлением деятельности которого является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению.
Общие условия кредита по условиям Федеральной программы ИЖК
(c 01 января 2006г. изменились проценты и первоначальный взнос - см. ниже)
1. Кредит (займ) предоставляется и погашается в рублях.
2. Срок, на который предоставляется кредит - от 1 года до 27 лет (у некоторых банков сроки варьируются).
3. Погашение кредита (займа) - равные по сумме ежемесячные (аннуитетные) платежи, включающие в себя погашение части основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. Таким образом, заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму, что позволяет планировать семейный бюджет.
4. Процент по кредиту (займа) - в настоящее время составляет 14% годовых в рублях. Досрочное погашение кредита - частичное или полное погашение кредита допускается после истечения 6 месяцев считая с даты предоставления кредита (займа).
5. Требования к заемщику - заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо от 18 лет до 60 лет.
6. Территория и объект - кредит (займ) предоставляется для приобретения отдельной квартиры в многоквартирном доме или отдельно стоящего жилого дома (коттеджа для постоянного проживания), на которые в установленном законом порядке оформлено право собственности и которые расположены на территории того субъекта РФ, где осуществляется кредитование заемщика. Могут приобретаться коммунальные квартиры при условии оформления в собственность заёмщика всей квартиры и передача всей квартиры (или всех комнат, если не внесены изменения в БТИ) в залог.
7. Обеспечение кредита - залог квартиры, приобретаемой на кредитные (заемные) средства. Размер предоставляемого кредита (займа) не должен превышать 70% минимальной из сумм оценки приобретаемого жилья и продажной стоимости квартиры.
8. Требования к доходу заемщика - для получения ипотечного жилищного кредита (займа) необходимо иметь постоянный источник доходов. Рассматриваются только документально подтвержденные доходы заемщиков.
9. Максимальная сумма кредита - сумма кредита (займа) зависит от дохода Вашей семьи и рассчитывается исходя из условия, что ежемесячные выплаты по возврату кредита (займа) и уплате процентов по нему не превышают 35% от совокупного дохода заемщиков. В случае, если заемщик вносит больше 50% собственных средств в счет оплаты стоимости квартиры, ежемесячные выплаты по кредиту (займу) могут достигать 40% от совокупного дохода заемщиков.
10. Страхование - Заемщик за свой счет должен застраховать:
- свою жизнь и потерю трудоспособности;
- приобретаемое имущество.
11. Приобретенное на заемные средства жилье оформляется в собственность заемщика (одного или нескольких заемщиков). Таким образом, заемщик становится сразу же собственником приобретаемого на кредитные (заемные) средства жилья.
Таблица 1 Изменения, вступившие в силу с 01 января 2006 г.
|
Годовая процентная ставка по кредиту |
|||
|
Размер кредита (от стоимости жилья) |
Срок кредита 1 - 15 лет(включительно) |
Срок кредита 15 -30 лет |
|
|
30%(включ) и <= 50% |
12% |
13% |
|
|
более 50% и <= 70%(включительно) |
13% |
13,5% |
|
|
более 70% и <= 90%(включительно) |
14% |
16% |
Требования к предмету ипотеки - обеспечению по кредиту
Предметом залога может являться отдельная квартира в многоквартирном доме или отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания), на которые в установленном законом порядке оформлено право собственности и которые расположены на территории того субъекта РФ, где осуществляется кредитование заемщика.
Предмет залога должен отвечать следующим требованиям:
- иметь отдельную от других квартир или домов кухню и санузел (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);
- быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;
- быть обеспеченным горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне; (это требование отменено приказом Генерального Директора АИЖК № 40-од от 20 сентября 2005 г., поэтому теперь Федеральная программа кредитования распространяется и на квартиры «гостиничный тип», «квартира-студия», «малосемейка».
- иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах и отдельно стоящих домов).
Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим требованиям:
- не находится в аварийном состоянии;
- не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;
- иметь цементный, каменный или кирпичный фундамент.
Стоимость предмета залога определяется на основе оценки независимого оценщика. Оценщик должен предоставить подробное описание имущества и оценку его рыночной стоимости, т.е. цены, которую покупатель готов заплатить продавцу на свободном рынке.
В каждом отдельном случае банк и ипотечную программу следует выбирать индивидуально, учитывая множество факторов. Например, кто-то предлагает клиентам минимальную процентную ставку - 9,5% годовых в валюте. В то же время, в договоре оговаривается мораторий на досрочный возврат кредита. Другими словами, в случае улучшения материального положения, заемщик не сможет без штрафных санкций рассчитаться с банком досрочно. Бывает и так, что в банке, где на первый взгляд самые выгодные условия, клиенту, по тем или иным причинам, не могут предоставить кредит в необходимом размере.
Так же, программы различаются процентной ставкой, наличием или отсутствием поручителей, возможностью кредитовать тот или иной тип жилья, а также сроками рассрочки. Например, Сбербанк может выдать ипотечный кредит без залога. Но при этом сумма не должна превышать - 25000$. При этом условии для получения кредита достаточно лишь поручителей.
Однако, если кредит банком предоставляется по очень низкой ставке, вполне возможно, что оформление и обслуживание кредита - будет максимально затратным.
Вообще говоря, чем больше рискует банк, тем большую процентную ставку он предлагает. Так же, на размер расходов, связанных с обслуживанием кредита, могут повлиять следующие факторы: проблемы с домом (старый), перекрытиями (деревянные), предельный возраст или какая-либо болезнь заемщика. Все это сегодня может стать не причиной отказа от выдачи кредита, но мотивом для увеличения страховой премии страховой компанией, которая страхует заемщика и квартиру. Необходимо отметить, что страхование, а так же оценка квартиры сертифицированным оценщиком, являются обязательными требованиями банков при выдаче кредита. Но при всем том, имея большой выбор (на сегодня это 10 банков) всегда есть возможность найти оптимальную программу.
С 2005 года в рамках национальной программы доступное жилье наряду с программой государственная ипотека, стали появляться специфичные ипотечные программы. Так в некоторых банках (например, сбербанк) сибирского региона (Новосибирск, Кемерово, Красноярск, Томск, Новокузнецк, Иркутск, Омск) существуют виды ипотеки для социально малообеспеченный семей: программы "ипотека молодая семья", "социальная ипотека" и прочие такие как военная ипотека для военных и военнослужащих, создающие специальные льготные условия для отдельных категорий граждан.
Несколько отдельно стоит программа ипотека без первоначального взноса, также входящая в государственные проект доступное жилье.
Получение ипотечного кредита и оформление покупки квартиры по ипотеке, требует определённых затрат. Примерный вариант затрат, сопутствующих сделке для ипотечных кредитов на вторичном рынке:
Таблица 2 Расчет затрат, сопутствующих сделке для ипотечных кредитов на вторичном рынке
|
1. |
Услуги нотариуса по удостоверению сделки составят 1,5% от стоимости квартиры указанной в договоре. Чаще всего возможно подписание договора в простой письменной форме, что позволяет избежать данного вида расходов; |
||
|
2. |
Регистрация сделки в регистрационной палате (Юстиции) |
500 руб.; |
|
|
3. |
Оценка квартиры сертифицированным оценщиком |
2000 - 3000 руб.; |
|
|
4. |
Обязательное страхование сделки |
1-2 % суммы кредита, увеличенной на 10%; |
|
|
5. |
Услуги банка по выдаче кредита |
до 3% от суммы кредита; |
|
|
6. |
Рассмотрение заявки, заключение кредитного договора |
от 0 до 1000 руб.; |
|
|
7. |
Открытие аккредитивных счетов |
от 50 до 2000 руб.; |
|
|
8. |
Юридическое сопровождение сделки банком |
от 0 до 2300 руб.; |
|
|
9. |
Получение выписок из ЕГРП (не менее 2-х) |
по 100 руб. каждая. |
Если же заемщик оформляет ипотечную сделку с жильем в новостройке, то дополнительно потребуется:
1. Проверка соответствия технического состояния объекта требованиям банка;
2. Оценка объекта;
3. Строительный аудит.
Часть затрат, такие как страхование, оценка, иногда - нотариальное удостоверение, являются обязательными, а некоторых затрат можно избежать.
Было проведено исследование отношения населения к программе ипотечного кредитования в Новосибирске.
Метод исследования - контент-анализ.
Анализ рынка ипотечного кредитования (в рамках проведенного исследования агентства недвижимости «Жилфонд») показал, что в настоящее время в Новосибирске порядка 95% ипотечных сделок приходится на вторичный рынок (эта тенденция характерна и для других регионов России).
При этом спрос на покупку первичного жилья с использованием ипотечного кредита не имел тенденции к увеличению в 2006 году по сравнению с предыдущим годом.
Рисунок 6. Соотношение приобретаемых квартир с использованием ипотечного кредита на первичном и вторичном рынках жилой недвижимости Новосибирска, %.
По типам домов, в которых приобретались квартиры с помощью ипотечного кредита, в 2006 году соотношение распределилось таким образом, что преобладают панельные дома (51%), однако доля монолитных, кирпичных (монолитно-кирпичных) значительна и составила 34%.
Рисунок 7. Соотношение приобретаемых квартир по типам домов в Новосибирске, %.
У покупателей квартир в Новосибирске наибольшим спросом в 2006 года пользовались однокомнатные и двухкомнатные квартиры (34% и 36% соответственно).
Рисунок 8. Соотношение приобретаемых квартир в зависимости от количества комнат в Новосибирске, %.
Для 55% опрошенных жителей Новосибирска отказ от ипотечного кредитования при покупке квартиры оказывается связан с уровнем собственных доходов в сопоставлении со стоимостью недвижимости и предлагаемыми условиями кредитования (см. рис.9). Так, 14% участников опроса не взяли ипотечный кредит в связи с недостаточным уровнем доходов, 7% - в связи с неуверенностью в будущих доходах, 9% - в связи с отказом банка. Для 10% участников опроса не подошли условия кредитования, предлагаемые банками. Еще 5% респондентов не взяли ипотечный кредит в связи с высокой стоимостью недвижимости.
Рисунок 9. Причины отказа от ипотечного кредитования
Ситуация с недостаточной популярностью ипотечного кредитования примечательна тем, что она проявляется в условиях значительного превышения спроса над предложением. Состояние жилищного фонда сегодня не отвечает потребностям населения. Лишь около 15% населения Новосибирска удовлетворены своими жилищными условиями. Почти пятая часть населения планирует покупку жилья в ближайшие пять лет. Количество аварийных и ветхих домов превышает предельно допустимую норму.
Результаты исследований свидетельствуют о том, что доверие к ипотечным кредитам по сравнению с другими вариантами покупки жилья пока невелико. Значительно большим доверием среди потребителей пользуется, в частности, покупка жилья с рассрочкой платежа от строительной компании. Исследование показало, что данный вариант по отношению к банковскому кредиту считает для себя «безусловно выгодным» в 4 раза большее число будущих покупателей жилья.
Сдерживающее влияние на увеличение спроса в сегменте ипотечного кредитования в значительной мере оказывают и высокие процентные ставки по кредитам. В настоящее время для 70% потребителей основным критерием выбора банка являются низкие ставки по ипотечному кредитованию.
Несмотря на присутствие факторов, сдерживающих потребительский спрос, средний размер ипотечного кредита в первом квартале 2007 года по сравнению с аналогичным периодом 2006 года вырос на 5-10%
3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕХАНИЗМА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Основные проблемы, связанные с развитием ипотечных схем, - снижение рисков, проблема невозврата кредита, упрощение процедуры получения ипотечного кредита и т.д. В настоящее время существуют возможности в решении этих проблем. В частности, одним из направлений является реализация схем рефинансирования с участием региональных операторов. На новосибирском рынке региональным оператором ипотечного жилищного кредитования является ОАО "Новосибирское областное агентство ипотечного жилищного кредитования" ("НОА ИЖК")
Основным уставным направлением деятельности Федерального АИЖК является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.
Чтобы представить схему рефинансирования перечислим основных участников ипотечного рынка. Ими являются региональные операторы, сервисные агенты, банки - первичные кредиторы, страховые, оценочные компании. В процессе рефинансирования ипотечных кредитов они осуществляют выполнение следующих функций:
- банки- первичные кредиторы осуществляют выдачу ипотечных кредитов и являются первичными владельцами стандартных закладных;
- региональные операторы выкупают стандартные закладные у банков - первичных кредиторов и формируют пулы закладных для передачи Агентству;
- сервисные агенты осуществляют - выдачу ипотечных кредитов (кредитные организации) или, если это некредитная организация, выкупают стандартные закладные у банков - первичных кредиторов, и формируют пулы закладных для передачи Агентству;
- агентство выкупает пулы стандартных закладных у региональных операторов, сервисных агентов и первичных кредиторов, обеспеченные страховым покрытием и произведенной оценкой предмета ипотеки с целью последующей секьюритизации, т.е. выпуска эмиссионных ипотечных ценных бумаг;
- страховые компании осуществляют обязательное страхование заемщика (страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, предмета ипотеки и по желанию участников кредитной сделки - страхование титула собственности (риска утраты права собственности);
- оценочные компании - производят оценку рыночной стоимости предмета ипотеки на дату проведения оценки.
Схема рефинансирования федеральной системы ипотечного жилищного кредитования приведена на рисунке 10.
Рис 10. Схема рефинансирования федеральной системы ипотечного жилищного кредитования
Во-вторых, привлечение к сотрудничеству агентств недвижимости поможет развитию ипотечных схем и повысит привлекательность операций как для банка, так и для заемщиков.
Агентства недвижимости могут помогать банку привлекать клиентов. Ведь именно в агентства обращаются за решением жилищных проблем.
Агентства могут работать в роли некоего ипотечного брокера. Предоставлять клиентам первичную информацию об программах ипотечного кредитования, рассказывать о банковских продуктах, собирать документы вместе с клиентом и отправлять эти заявки в банк для того, чтобы риелтор мог заниматься только одобрением поданных заявок. То есть роль риелтора на сегодня заключается также в привлечении клиентов, которые уже соответствуют требованиям банка. Таким образом, сейчас риелтор должен знать не только требования банка к недвижимости, но и требования банка к потенциальным клиентам ипотеки, разбираться в программах кредитования различных банков.
Именно агентства недвижимости должны первыми встречать ипотечного клиента. Изначально клиент приходит в агентство недвижимости и задает вопросы об объектах недвижимости, которые он хотел бы приобрести, продать или расселить. И лишь потом ему может быть предоставлена информация об условиях кредитования, о требованиях банка.
Кроме того, до сих пор при обращении за ипотекой в банк подбором недвижимости занимался сам клиент. Как это у него получалось - плохо или хорошо - было задачей клиента. Однако можно привлекать агентства недвижимости для обслуживания уже тех заемщиков, кому «Банк Москвы» гарантировал выдачу ипотечного кредита. То есть ту недвижимости, которая соответствует требованиям банка. Очевидно, что риелторы должны знать эти требования, для того чтобы ипотечные сделки проходили успешно.
Таким образом, агентства и банк могут взаимодействовать по двум направлениям. Первое направление - предоставление первичной информации клиентов. Второе направление - обслуживание как привлеченных самим агентством клиентов, так и тех клиентов, которых привлекает банк - в подборе недвижимости.
Банк не можем консультировать в области подбора квартир - это некорректно, каждый должен заниматься своим делом. Все вопросы, касающиеся механизма сделки - продажи, встречной покупки и так далее - должны заниматься риелторы, которых будет рекомендовать банк.
На сегодняшнем рынке роль риелтора первична. Банкам имеет смысл в большей степени это все замыкать на риелтора. Когда клиент обращается в банк, имея прекрасные документы, банк, разумеется, выдаст ему одобрение кредита. Но даже если клиент расскажет банку, какого рода он хочет выкупить квартиру, не имея соответствующей практики в ведении сделки, банк не будет разбираться в этом вопросе.
Агентство недвижимости для банка может выполнять информационную функцию.
Также для увеличения числа клиентов можно реализовать схемы долевого строительства.
Банк, выдавая деньги на долевое участие в строительстве, не обязывает заемщика выбирать конкретную строительную фирму. Однако, учитывая высокие риски в сфере долевого участия, банк может требовать от заемщика в залог его квартиру (которая находится в его собственности).
Вторая программа может быть ориентирована на кредитование долевого строительства без классического понимания ипотеки. Банк может работать с правами требования: будет происходить залог прав требования, возможно, страхование долевого строительства. В данном случае банк будет работать с компаниями, прошедшими серьезную финансовую проверку со стороны банка.
Количество компаний, которые может выбрать заемщик, серьезно ограничивается.
Для строительных фирм ипотека весьма выгодна. Запустив программу кредитования, аккредитованные у банков строительные фирмы получат дополнительных клиентов. Возможно, и цена квартир, построенных этой компанией, вырастет - за дополнительную, подтвержденную банками надежность, их покупатели готовы будут доплачивать.
Таким образом, филиал центральных банков, работая на новосибирском рынке будет более эффективно работать с ипотекой, если повысит самостоятельность в реализации ипотечных операций и расширит сотрудничество с другими участниками рынка.
Необходимо также широко привлекать к сотрудничеству страховые компании.
Дополнительной гарантией как для покупателя квартиры, так и для банка является обязательное страхование сделки:
- страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения;
- страхование титула (утраты права собственности на покупаемую квартиру);
- страхование жизни и потери трудоспособности заемщика.
Страхование защищает заемщика и банк от дополнительных рисков. Если наступит страховой случай, страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита, и заемщик будет освобожден от необходимости производить дальнейшее погашение кредита. Расходы по страхованию несёт заемщик.
С 04 июля 2005 г. решением ФА ИЖК уполномочены работать по федеральной программе ипотечного жилищного кредитования в г. Новосибирске следующие страховые компании и филиалы (для страхования квартиры при сделках по ипотеке):
ОАО «Росгосстрах» (через ООО "РГС-Сибирь")
Филиал ОСАО "РЕСО-Гарантия"
ОСАО «Ингосстрах», филиал
ОАО "Военно-страховая компания", Новосибирский филиал
ОАО "Военно-страховая компания", Новосибирский филиал
ОАО "Военно-страховая компания", Карасукское отделение
ОАО "Военно-страховая компания", Бердское отделение
ЗАО "Страховая группа "УралСиб"
ООО "Страховая компания "Согласие"
ЗАО "Московская акционерная страховая компания", филиал
ОАО "Страховое общество газовой промышленности"
ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", филиал
"Среднесибирская дирекция ОАО "РОСНО", филиал
ОСАО "РЕСО-Гарантия", филиал
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Ипотечный кредит - это кредит, предоставленный на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.
Объекты ипотеки различны. В России в настоящий момент получило наибольшее распространение ипотечное жилищное кредитование.
Под инструментами ипотечного кредитования понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту. Инструменты ипотечного кредитования определяют форму организации денежного потока по долгосрочному ипотечному кредиту.
В России действует двухуровневая модель ипотечного кредитования. Развитию данной модели в большей степени способствует государство, оно таким образом пытается решить самую острую на сегодняшний день проблемы - проблему обеспеченности жильем.
Российский рынок ипотечного кредитования характеризуется высокими темпами роста. По данным Центробанка, в 2005 году объем выданных россиянам кредитов на покупку жилья вырос в 2,3 раза до 125,7 млрд. рублей. По прогнозам экспертов, в 2007 году объем российского рынка ипотечного кредитования увеличится почти в два раза и достигнет 17 миллиардов долларов США.
Несмотря на быстрый рост российского рынка ипотечного кредитования, объем этого рынка по сравнению со странами Европы и США остается весьма небольшим, доля ипотеки в валовом внутреннем продукте России составляет менее 1% против 34% в странах Европейского союза. На сегодняшний день Россия обладает наибольшим среди европейских стран потенциалом ипотечного рынка.
Развитие ипотечного кредитования активно поддерживается и стимулируется российским правительством. В ближайшие 3-4 года планируется довести объемы кредитов на жилье до суммы в 415 миллиардов рублей. Доля семей, которые получат возможность приобрести жилье с помощью собственных и заемных средств, к 2010-му году, согласно планам правительства составит не менее 30%.
Спрос на ипотечное кредитование характеризуется тенденцией к увеличению, однако сегодня доля сделок с использованием ипотечного кредита от общего количества сделок с жилой недвижимостью невелика, составляя лишь 3-6%. В значительной мере рост спроса на ипотеку сдерживается тем, что, несмотря на постоянный рост доходов россиян и снижение уровня инфляции, показатели инфляции пока превышают темпы роста доходов населения. Кроме того, результаты исследований свидетельствуют о низком уровне доверия к ипотечным кредитам по сравнению с другими вариантами покупки жилья.
В настоящее время на российском рынке спрос на ипотеку значительно превышает предложение. Уже в ближайшем будущем можно ожидать существенного увеличения доли ипотеки на российском кредитном рынке, в первую очередь, благодаря улучшению условий предоставления кредитов населению. Происходит снижение первоначального взноса с 20-30% до 10-20% от стоимости квартиры, увеличиваются сроки кредитования до 20-30 лет, повышаются максимальные суммы ипотечных кредитов, в ряде банков снижены дополнительные расходы клиентов, связанные с оформлением ипотечного кредита. Важную роль в развитии рынка ипотеки играет усиление конкуренции за счет выхода на этот рынок практически всех сетевых банков, зарубежных финансовых институтов и новых игроков.
Тормозящим фактором для развития ипотеки, и в частности в Новосибирском регионе, является рост стоимости жилья. За 2006 год недвижимость в Новосибирске и других городах подорожала на 80-100% (в зависимости от сегмента жилья).
Даже несмотря на льготные условия кредитования и возможность приобретения жилья без первоначального взноса, как предполагает проект «доступное жилье», данная программа не оказывает существенного влияния на решение жилищной проблемы.
Сейчас решить жилищный вопрос в состоянии лишь 10-15% населения. Остальным доходы не позволяют даже вступить в ипотеку. Главная задача - снизить стоимость жилья.
Тем не менее, можно предложить ряд направлений, которые могли бы несколько улучшить ситуацию на рынке.
Одним из направлений является реализация схем рефинансирования с участием региональных операторов.
Во-вторых, привлечение к сотрудничеству агентств недвижимости поможет развитию ипотечных схем и повысит привлекательность операций как для банка, так и для заемщиков. Агентства и банк могут взаимодействовать по двум направлениям. Первое направление - предоставление первичной информации клиентов. Второе направление - обслуживание как привлеченных самим агентством клиентов, так и тех клиентов, которых привлекает банк - в подборе недвижимости.
Также для увеличения числа клиентов можно реализовать схемы долевого строительства.
Банк, выдавая деньги на долевое участие в строительстве, не обязывает заемщика выбирать конкретную строительную фирму. Однако, учитывая высокие риски в сфере долевого участия, банк может требовать от заемщика в залог его квартиру (которая находится в его собственности).
Для строительных фирм ипотека весьма выгодна. Запустив программу кредитования, аккредитованные у банков строительные фирмы получат дополнительных клиентов. Возможно, и цена квартир, построенных этой компанией, вырастет - за дополнительную, подтвержденную банками надежность, их покупатели готовы будут доплачивать.
Необходимо также широко привлекать к сотрудничеству страховые компании. Страхование защищает заемщика и банк от дополнительных рисков.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Байбар И.И. Ипотечное кредитование. ЗАО «Фонд недвижимости». Журнал «Восточный базар», 2000
2. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000.
3. Березин И. Распределение доходов населения России - 02 // Практический маркетинг, №75, 6.2003
4. Будаков Д.Ю. Развитие ипотечного кредитования. Из материалов выступлений некоторых участников Восьмого международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге, 2001
5. В.А. Ядов. Социологическое исследование: методология, программы, методы.- М, 1999.
6. Иванов В.В. Все об ипотеке. - М.: МТ-Пресс, 2000
7. Ипотечное кредитование жилья: новейшие законодательные и нормативные акты//Библиотечка «Российской газеты», 2000г., №8;
8. Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы»//Деньги и кредит, 2000г., №9;
9. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28, с изм. от 8 мая 2002 г.).
10. Маркетинговые исследования: теория, методология и практика. Е.П. Голубков. - М.: Финпресс, 2000.
11. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории - к современности. // Банковское дело. - 2003. - №1. - С. 11.
12. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. - М.: «Институт экономики города», 2002, с. 44-45
13. Общественное мнение: методологические рекомендации для проведения социологических опросов/Под ред. Ж.Т. Тощенко. М., 2000.
14. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России. Журнал «Менеджмент в России и за рубежом», 2001
15. Перспективы ипотечного кредитования в Москве. Проблемы ранка жилья в вопросах и ответах. МИАН (Московское Инвестиционное Агентство Недвижимости), 2001
16. Печатникова С.М. «Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России»//Менеджмент в России и за рубежом, 2000г., №1;Седугин П. И. Жилищное право. Учебник для вузов. - М.: Издательство НОРМА, 2000.
17. Социальная статистика: Учебник/ Под ред. чл.-кор. РАН И.И. Елисеевой.- 3-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2002.- 480 с.: ил.
18. Цифры и факты. Динамика доходов населения РФ// Личные деньги, 25.11.2005
19. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001. с. 59 Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993г.
20. Жилищный кодекс РСФСР
21. Гражданский кодекс РФ
22. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ
23. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997г. « 122-ФЗ
24. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 21 июля 1997г. № 119-ФЗ
25. Закон РФ «Об основах федеральной жилищной политики» от 24 декабря 1992г.
26. Закон РСФСР «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» от 4 июля 1991г. № 1541-1
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
График платежей с использованием аннуитетной схемы погашения кредита (долл. США)
|
Дата |
Платеж по основному долгу |
Платеж процентов по кредиту |
Общая сумма платежа |
Дата |
Платеж по основному долгу |
Платеж процентов по кредиту |
Общая сумма платежа |
||
|
янв.06 |
257,73 |
168,00 |
425,73 |
июл.06 |
331,25 |
94,48 |
425,73 |
||
|
фев.06 |
259,89 |
165,84 |
425,73 |
авг.06 |
334,03 |
91,70 |
425,73 |
||
|
мар.06 |
262,08 |
163,65 |
425,73 |
сен.06 |
336,83 |
88,90 |
425,73 |
||
|
апр.06 |
264,28 |
161,45 |
425,73 |
окт.06 |
339,66 |
86,07 |
425,73 |
||
|
май.06 |
266,50 |
159,23 |
425,73 |
ноя.06 |
342,52 |
83,21 |
425,73 |
||
|
июн.06 |
268,74 |
156,99 |
425,73 |
дек.06 |
345,39 |
80,34 |
425,73 |
||
|
июл.06 |
271,00 |
154,73 |
425,73 |
янв.07 |
348,29 |
77,44 |
425,73 |
||
|
авг.06 |
273,27 |
152,46 |
425,73 |
фев.07 |
351,22 |
74,51 |
425,73 |
||
|
сен.06 |
275,57 |
150,16 |
425,73 |
мар.07 |
354,17 |
71,56 |
425,73 |
||
|
окт.06 |
277,88 |
147,85 |
425,73 |
апр.07 |
357,15 |
68,58 |
425,73 |
||
|
ноя.06 |
280,22 |
145,51 |
425,73 |
май.07 |
360,15 |
65,58 |
425,73 |
||
|
дек.06 |
282,57 |
143,16 |
425,73 |
июн.07 |
363,17 |
62,56 |
425,73 |
||
|
янв.07 |
284,94 |
140,79 |
425,73 |
июл.07 |
366,22 |
59,51 |
425,73 |
||
|
фев.07 |
287,34 |
138,39 |
425,73 |
авг.07 |
369,30 |
56,43 |
425,73 |
||
|
мар.07 |
289,75 |
135,98 |
425,73 |
сен.07 |
372,40 |
53,33 |
425,73 |
||
|
апр.07 |
292,18 |
133,55 |
425,73 |
окт.07 |
375,53 |
50,20 |
425,73 |
||
|
май.07 |
294,64 |
131,09 |
425,73 |
ноя.07 |
378,68 |
47,05 |
425,73 |
||
|
июн.07 |
297,11 |
128,62 |
425,73 |
дек.07 |
381,86 |
43,87 |
425,73 |
||
|
июл.07 |
299,61 |
126,12 |
425,73 |
янв.08 |
385,07 |
40,66 |
425,73 |
||
|
авг.07 |
302,13 |
123,60 |
425,73 |
фев.08 |
388,31 |
37,42 |
425,73 |
||
|
сен.07 |
304,66 |
121,07 |
425,73 |
мар.08 |
391,57 |
34,16 |
425,73 |
||
|
окт.07 |
307,22 |
118,51 |
425,73 |
апр.08 |
394,86 |
30,87 |
425,73 |
||
|
ноя.07 |
309,80 |
115,93 |
425,73 |
май.08 |
398,17 |
27,56 |
425,73 |
||
|
дек.07 |
312,41 |
113,32 |
425,73 |
июн.08 |
401,52 |
24,21 |
425,73 |
||
|
янв.08 |
315,03 |
110,70 |
425,73 |
июл.08 |
404,89 |
20,84 |
425,73 |
||
|
фев.08 |
317,68 |
108,05 |
425,73 |
авг.08 |
408,29 |
17,44 |
425,73 |
||
|
мар.08 |
320,35 |
105,38 |
425,73 |
сен.08 |
411,72 |
14,01 |
425,73 |
||
|
апр.08 |
323,04 |
102,69 |
425,73 |
окт.08 |
415,18 |
10,55 |
425,73 |
||
|
май.08 |
325,75 |
99,98 |
425,73 |
ноя.08 |
418,67 |
7,06 |
425,73 |
||
|
июн.08 |
328,49 |
97,24 |
425,73 |
дек.08 |
422,18 |
3,55 |
425,73 |
||
|
Сумма |
20000 |
5543,69 |
25543,8 |
* Рассчитано с использованием формулы расчета аннуитетных платежей и программных средств «MS Excel».
Приложение 2
График платежей с использованием схемы с равномерным погашением основного долга и полным ежемесячным погашением процентов по кредиту
|
Дата |
Платеж по основному долгу |
Платеж процентов по кредиту |
Общая сумма платежа |
Дата |
Платеж по основному долгу |
Платеж процентов по кредиту |
Общая сумма платежа |
||
|
янв.06 |
333,33 |
168,00 |
501,33 |
июл.06 |
333,33 |
84,00 |
417,33 |
||
|
фев.06 |
333,33 |
165,20 |
498,53 |
авг.06 |
333,33 |
81,20 |
414,53 |
||
|
мар.06 |
333,33 |
162,40 |
495,73 |
сен.06 |
333,33 |
78,40 |
411,73 |
||
|
апр.06 |
333,33 |
159,60 |
492,93 |
окт.06 |
333,33 |
75,60 |
408,93 |
||
|
май.06 |
333,33 |
156,80 |
490,13 |
ноя.06 |
333,33 |
72,80 |
406,13 |
||
|
июн.06 |
333,33 |
154,00 |
487,33 |
дек.06 |
333,33 |
70,00 |
403,33 |
||
|
июл.06 |
333,33 |
151,20 |
484,53 |
янв.07 |
333,33 |
67,20 |
400,53 |
||
|
авг.06 |
333,33 |
148,40 |
481,73 |
фев.07 |
333,33 |
64,40 |
397,73 |
||
|
сен.06 |
333,33 |
145,60 |
478,93 |
мар.07 |
333,33 |
61,60 |
394,93 |
||
|
окт.06 |
333,33 |
142,80 |
476,13 |
апр.07 |
333,33 |
58,80 |
392,13 |
||
|
ноя.06 |
333,33 |
140,00 |
473,33 |
май.07 |
333,33 |
56,00 |
389,33 |
||
|
дек.06 |
333,33 |
137,20 |
470,53 |
июн.07 |
333,33 |
53,20 |
386,53 |
||
|
янв.07 |
333,33 |
134,40 |
467,73 |
июл.07 |
333,33 |
50,40 |
383,73 |
||
|
фев.07 |
333,33 |
131,60 |
464,93 |
авг.07 |
333,33 |
47,60 |
380,93 |
||
|
мар.07 |
333,33 |
128,80 |
462,13 |
сен.07 |
333,33 |
44,80 |
378,13 |
||
|
апр.07 |
333,33 |
126,00 |
459,33 |
окт.07 |
333,33 |
42,00 |
375,33 |
||
|
май.07 |
333,33 |
123,20 |
456,53 |
ноя.07 |
333,33 |
39,20 |
372,53 |
||
|
июн.07 |
333,33 |
120,40 |
453,73 |
дек.07 |
333,33 |
36,40 |
369,73 |
||
|
июл.07 |
333,33 |
117,60 |
450,93 |
янв.08 |
333,33 |
33,60 |
366,93 |
||
|
авг.07 |
333,33 |
114,80 |
448,13 |
фев.08 |
333,33 |
30,80 |
364,13 |
||
|
сен.07 |
333,33 |
112,00 |
445,33 |
мар.08 |
333,33 |
28,00 |
361,33 |
||
|
окт.07 |
333,33 |
109,20 |
442,53 |
апр.08 |
333,33 |
25,20 |
358,53 |
||
|
ноя.07 |
333,33 |
106,40 |
439,73 |
май.08 |
333,33 |
22,40 |
355,73 |
||
|
дек.07 |
333,33 |
103,60 |
436,93 |
июн.08 |
333,33 |
19,60 |
352,93 |
||
|
янв.08 |
333,33 |
100,80 |
434,13 |
июл.08 |
333,33 |
16,80 |
350,13 |
||
|
фев.08 |
333,33 |
98,00 |
431,33 |
авг.08 |
333,33 |
14,00 |
347,33 |
||
|
мар.08 |
333,33 |
95,20 |
428,53 |
сен.08 |
333,33 |
11,20 |
344,53 |
||
|
апр.08 |
333,33 |
92,40 |
425,73 |
окт.08 |
333,33 |
8,40 |
341,73 |
||
|
май.08 |
333,33 |
89,60 |
422,93 |
ноя.08 |
333,33 |
5,60 |
338,93 |
||
|
июн.08 |
333,33 |
86,80 |
420,13 |
дек.08 |
333,33 |
2,80 |
336,13 |
||
|
Сумма |
20000 |
5124,05 |
25124,05 |
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
Ипотечное кредитование физических лиц в банках г. Новосибирска, руб.
|
Банк |
Рынок жилья |
Минимальный первоначальный взнос |
Ставка годовых |
Сумма кредита |
Срок кредита, год |
Срок рассмотрения |
Комиссия банку |
|
|
АКЦЕПТ |
|
|||||||
|
219-18-75 |
Готовое |
10% |
11,5-14,5% |
от 300000 |
до 30 лет |
от 3 дней |
Единовременно 400 руб. за рассмотрение заявки + 1% (min 8500, max 30000 руб.). Аккредитивные расчеты min 850, max 1950 |
|
|
БАНК МОСКВЫ |
|
|
|
|
|
|
||
|
222-07-49 |
Строящееся |
20% |
15-16% |
от 7000USD* |
мар.25 |
от 1 мес. |
Единовременно за выдачу кредита 1%, min 350 USD max 1000 USD. Аренда банковской ячейки 1500 руб. Страхование от 1,4%. |
|
|
Готовое |
10% |
11,9-15% |
7-8 раб. дней |
|||||
|
БИНБАНК |
|
|
|
|
|
|
||
|
218-03-05 |
Готовое жилье / Проведение неотделимых улучшений в приобретенных квартирах |
0% |
от 14,5% |
300000-12000000 |
май.20 |
2 дня |
Единовременно за предоставление кредита 1%, min 9000 руб. За выдачу наличных 0,5%. |
|
|
ГАЗПРОМБАНК |
|
|
|
|
|
|
||
|
220-24-99, 355-46-37, 279-15-27 |
Готовое |
10% |
13-14% |
5000-500000 USD* |
до 20 лет |
3-10 дней |
Единовременно 4000-6000 руб. |
|
|
|
Строящееся |
10% |
13-16% |
Единовременно 3050-5050 руб. |
||||
|
ИМПЭКСБАНК |
|
|
|
|
|
|
||
|
228-24-27 |
Готовое |
10% |
12% |
10000-500000 USD* |
5-20 лет |
5-10 дней |
Единовременно 2% за открытие ссудного счета |
|
|
НОВОСИБИРСКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БАНК |
||||||||
|
218-56-15, 217-23-23 (вн. 461) |
Строящееся |
10% |
11,5-18% |
150000-10000000 |
янв.30 |
от 7 дней |
Оценка недвижимости 2000-5000 руб.Юридическое сопровождение по договору с НОАИЖК. Страхование 1-2% от суммы кредита, увеличенной на 10%. Гос. регистрация 500 руб. За выдачу кредита 1%. |
|
|
|
Готовое |
10% |
11,5-14,5% |
|
||||
|
НВТБ |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
210-32-68 |
Строящееся / Готовое |
30% |
13,50% |
10000-70000 USD* |
15 |
окт.14 |
Единовременно 3% |
|
|
НОМОС-БАНК |
|
|
|
|
|
|
||
|
217-06-71 |
Готовое |
10% |
от 13% |
от 300.000 |
янв.25 |
5 дней |
Единовременно от 1% (min 350 USD, max 1500 USD). Страхование от 0,83% ежегодно от остатков кредита. |
|
|
ПРОМСВЯЗЬБАНК |
|
|
|
|
|
|||
|
227-03-28 |
Готовое |
5% |
14-16% |
от 8000 USD* |
до 20 лет |
14 дней |
Единовременно 1%, mах 1500 USD |
|
|
РУССКИЙ БАНКИРСКИЙ ДОМ |
|
|
|
|
||||
|
212-08-05 |
Готовое |
10% |
11,5-14,5% |
300000-5000000 |
до 30 лет |
3-5 раб. дней |
Единовременно 1% за выдачу кредита. За открытие ссудного и аккредитивного счетов 1500 руб. |
|
|
РУСЬ-БАНК |
|
|||||||
|
362-00-77, 362-00-79 |
Готовое |
10% |
11-14,5% |
от 150000 |
янв.30 |
3-5 дней |
Единовремено за выдачу кредита 1%. Страхование 1-1,5% от суммы кредита, увеличенной на 10% (по тарифам страховой компании). Юридическое сопровождение по договоренности с НОАИЖК. |
|
|
СИБАКАДЕМБАНК |
|
|
|
|
|
|||
|
22-77-100 |
Строящееся |
10% |
14,5-16% |
от 500000 |
янв.30 |
3 дня |
Единовремено 10000 руб. |
|
|
|
Готовое |
0% |
11-16% |
от 100000 |
янв.30 |
3 дня |
Единовремено 2-3%, или 7500-15000 руб. (в зависимости от тарифа) |
|
|
|
Нежилое |
10% |
18% |
от 500000 |
01.окт |
4 дня |
Единовремено 20000 руб. |
Приложение 4
Примерные сроки проведения отдельных операций при получении ипотечного жилищного кредита
|
Этап |
Средний срок |
|
|
Подготовка заемщиком первичных документов для предварительной квалификации |
Подобные документы
Понятие ипотеки, субъектно-объектная структура отношений. Выявление особенностей ипотечного кредитования. Состояние ипотечного жилищного кредитования как в целом по РФ, так и в регионах в частности. Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования.
дипломная работа [82,4 K], добавлен 25.06.2013Направления развития кредитования населения России под залог жилья. Понятие и сущность ипотеки. Организационный механизм ипотечного жилищного кредитования. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования. Программа "Ипотека молодой семье".
курсовая работа [42,7 K], добавлен 26.09.2011Отличительные особенности ипотечного кредита. Основные принципы ипотеки. Функции ипотечного кредитования. Анализ системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Порядок предоставления ипотечного кредита на покупку жилья, проблемы ипотеки.
реферат [37,3 K], добавлен 30.10.2014Содержание и особенности ипотечного кредитования, анализ зарубежного опыта в этой сфере. Условия и механизм ипотечного жилищного кредитования, модели привлечения банками ресурсов. Программы ипотечного жилищного кредитования в России и Оренбурге.
курсовая работа [864,3 K], добавлен 30.08.2013Сущность, содержание и особенности ипотечного кредитования. Основополагающие принципы ипотечного кредитования дореволюционного периода в России. Современный рынок ипотечного жилищного кредитования. Модели привлечения банками ресурсов для кредитования.
курсовая работа [37,4 K], добавлен 10.06.2014История развития ипотечного кредитования. Основные модели ипотечного жилищного кредитования в РФ. Практические аспекты ИК на примере филиала акционерного коммерческого СБ РФ г. Казань. Проблемы развития системы ипотечного кредитования и пути решения.
дипломная работа [143,8 K], добавлен 21.03.2011Теоретические аспекты ипотечного кредитования. Сущность и понятие ипотеки. Классификация ипотечных кредитов. Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования. Анализ и структура рынка ипотечного жилищного банковского кредитования.
курсовая работа [149,2 K], добавлен 01.08.2009Понятие ипотечного кредита как особой формы кредитования. Модели ипотечного кредитования, особенности его развития в России. Анализ системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк". Основные проблемы и пути развития системы ипотечного кредитования.
дипломная работа [437,4 K], добавлен 01.07.2013Анализ основных тенденций рынка ипотечного жилищного кредитования в России на современном этапе. Практика ипотечного жилищного кредитования банка ВТБ-24. Основные направления совершенствования и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 21.06.2014Механизм ипотечного кредитования. Одноуровневая (европейская) модель ипотечного кредитования. Реализация процесса ипотечного кредитования в Российской Федерации: анализ проблем. Перспективы развития ипотечного кредитования в городах Челябинск и Миасс.
курсовая работа [89,5 K], добавлен 24.03.2010
