Особенности имущественного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1. Нормы Гражданского кодекса РФ, федеральные законы и нормативные документы, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории России

2. Страхование грузов

3. Особенности имущественного страхования

Задача 4

Задача 15

Литература

1. Нормы Гражданского кодекса РФ, федеральные законы и нормативные документы, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории России

страховая ответственность защита договор

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика и страхователя. Кроме того, в страховании участвуют и другие физические и юридические лица: получатели страхового возмещения, страховых и других сумм, не являющиеся страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т. е. собственно страхования относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают материальные и денежные, а также нематериальные личные блага человека -- жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами указанных отношений являются страховщики, страхователи и другие лица. Поскольку страховые правоотношения имеют форму взаимных обязательств сторон, то они относятся к обязательственному праву.

Обязательственные правоотношения при страховании затрагивают не только страховщика и страхователей, но и других физических и юридических лиц -- застрахованных, посмертных получателей страховой или иной суммы, наследников страхователя или застрахованного, предприятия и организации, не являющиеся страхователями, но связанные с проведением страхования, медицинские, правоохранительные и другие учреждения.

Страховые отношения на территории Российской Федерации до 1 марта 1996 г. регулировались Законом «О страховании», главой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик и несколькими специальными законами, например Законом о медицинском страховании. С 1 марта 1996 г. вступила в действие часть вторая нового Гражданского кодекса (ГК), глава которого посвящена страхованию. При этом в соответствии со ст. 3 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» глава 14 Основ гражданского законодательства на территории России больше не применяется.

Глава 48 ГК во многом иначе, чем Закон о страховании, регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании. Однако в соответствии со ст. 4 Вводного закона «до приведения законов ... в соответствие с частью второй Кодекса, законы ... действующие на территории Российской Федерации, применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй Кодекса». Следовательно, при противоречии должны действовать нормы нового ГК.

Страховое право об основных категориях страховой деятельности.

Основополагающим нормативным актом, регулирующим страховую деятельность в нашей стране, является Закон РФ «О страховании», принятый 27 ноября 1992 г. С 1 января 1998 г. Закон РФ «О страховании» действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции «Об организации страхового дела и Российской Федерации» (№ 157-ФЗ от 31.12.97 г.).

Этот закон является базовым по отношению к другим законам, специально посвященным страхованию, а также законам, регулирующим другие отношения, но содержащим страховые нормы. Указанные законы и страховые нормы должны находиться в полном соответствии с данным Законом.

Закон создает взаимосвязанную систему правового регулирования отношений между участниками страхования, между страховщиками и государством.

Юридическая характеристика страхования. Добровольное и обязательное страхование. В законе даются основные страховые понятия, в том числе понятие страхования, которое представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими денежных средств. Из этого определения следует, что страховые правоотношения рассматриваются как разновидность имущественных гражданско-правовых отношений. Оказание конкретной страховой услуги носит эквивалентный возмездный характер: за уплачиваемые страхователями платежи (страховые взносы, премии) страховщик производит страховые выплаты.

Закон закрепляет право страховщика самостоятельно устанавливать условия добровольного страхования, закрепив эти условия на конкретном договоре со страхователем. Содержание условий, которые по соглашению сторон могут быть включены в договор, не устанавливается. Единственное требование, предъявляемое к договору страхования, заключается в том, что он должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации, т. е. сделка должна заключаться в предусмотренной законом форме, должна соответствовать требованиям закона, участники сделки должны быть дееспособны.

Закон устанавливает две основные формы страхования: добровольную и обязательную.

Добровольное страхование характеризуется тем, что оно осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил добровольного страхования, устанавливаемых страховщиком самостоятельно, однако, эти правила должны соответствовать закону о страховании.

Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ и т. д.), устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

В ст. 927 ГК уточнено понятие обязательного страхования. Во-первых, обязательность страхования устанавливается законом не для всех участников страховых отношений, а именно для страхователя. Однако страхователь при этом не может, ссылаясь на обязательность страхования, навязывать свои условия договора страховщику. Во-вторых, обязательным может быть как личное страхование, так и страхование имущества и ответственности.

Статьями 935--937 ГК установлены общие правила, применяемые ко всем видам обязательного страхования. Кроме того, в ст. 927, указано, что обязательное страхование должно осуществляться так же, как и добровольное, путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК.

Последнее положение имеет исключения, указанные в ст. 970 Кодекса. Здесь выделены пять групп объектов страхования, в отношении которых специальными законами могут быть установлены иные правила. Так, установленные в настоящее время обязательные медицинское, морское страхование, страхование банковских вкладов и пенсионное страхование осуществляются по правилам специализированных законодательных актов. В страховании иностранных инвестиций от некоммерческих рисков также приоритетом, пользуются специализированные законы.

Страхователи и страховщики. В законе определены субъекты страховых отношений: страхователи и страховщики. Страхователями признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь - физическое лицо был дееспособным. Под дееспособностью понимается способность самостоятельного волеизъявления. Такая способность принадлежит только совершеннолетним.

Возможна замена страхователя в договоре страхования. В имущественном страховании это связано либо с переходом имущества по наследству другому лицу, либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения.

Если в период действия договора страхователь признается судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности по договору осуществляет его опекун или попечитель. Это положение не касается страхования ответственности. Страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности.

Если страхователь является юридическим лицом, и оно реорганизуется в период действия договора страхования, то его права и обязанности переходят к правопреемнику. Однако для этого требуется согласие страховой компании.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица. Это третье лицо называют выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель -- это физическое или юридическое лицо, получающее страховые выплаты по договору страхования. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования.

Выгодоприобретатель в договоре страхования жизни имеет определенные льготы, связанные с правом наследования. Страховая сумма не включается в состав наследуемого имущества, которое делится между наследниками. Поэтому выгодоприобретатель получает страховую сумму и полностью сохраняет свои права на долю в наследстве.

В соответствии со ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователь по своему желанию может заключать договоры о страховании третьих лиц, назначать выгодоприобретателей для получения страховой выплаты, а также заменять их до наступления страхового случая.

В некоторых случаях назначение выгодоприобретателя зависит не только от страхователя. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен выгодоприобретатель, это условие было бы ничтожно (ст. 933 ГК). В договорах страхования ответственности выгодоприобретатели назначены законом. Если это ответственность по договору, то выгодоприобретатель -- лицо, по отношению к которому возникает ответственность (ст. 932 ГК). Если это ответственность за причинение вреда, то выгодоприобретатель -- лицо, которому причинен вред (ст. 931 ГК).

Страхователь не может заменить выгодоприобретателя после наступления одного из трех событий:

- страхового случая (ст. 5 Закона о страховании);

- выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования (ст. 956 ГК);

- предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате (ст. 956 ГК).

Наряду со страхователями и выгодоприобретателями в страховании существует понятие застрахованного лица. Застрахованные лица могут быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и личного страхования (ст. 934 ГК). Их замена осуществляется по определенным правилам. Страхователь вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договорах страхования ответственности за причинение вреда, но в договорах личного страхования должен получить для этого согласие самого застрахованного и страховщика (ст. 955 ГК).

ГК допускает наличие застрахованных, которые выгодоприобретателями не являются. Для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, требуется письменное согласие застрахованного лица (ст. 934 ГК). При страховании ответственности за причинение вреда такого согласия не требуется.

В соответствии со ст. 938 ГК страховщиком может быть любое юридическое лицо. При этом требования к страховщикам определяются законами о страховании. На первый взгляд, здесь нет ничего особенного. Однако таким образом законодатели готовятся к допуску на российский страховой рынок иностранных страховщиков. Действительно, в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорится, что «страхование... может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». Соответственно запрет на деятельность в России иностранных страховых компаний не имеет глобального характера.

Понятие перестрахования. Статья 13 Закона вводит понятие перестрахования. Перестрахованием является страхование одним страховщиком, именуемым перестрахователем, на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика, именуемого перестраховщиком.

Возникает вопрос, кто в этой системе отношений несет всю полноту ответственности за исполнение обязательств перед первым страхователем при наступлении страхового случая? Ответ на данный вопрос содержится в п. 2 ст. 13 Закона о страховании, который гласит, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Ограничение страховой защиты и возмещение ущерба. Закон ограничивает страховую защиту имущества его действительной стоимостью и возмещает только прямой ущерб. Действительная стоимость определяется на момент заключения договора. По общему правилу стоимость имущества всегда определяется за минусом износа. Страховая стоимость имущества определяется в договоре и не может оспариваться сторонами, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Прямым ущербом является реальный ущерб, который причинен застрахованному имуществу в результате реализации страхового риска. Его следует отличать от косвенного ущерба и от третьей разновидности последствий страхового события, именуемой упущенной выгодой. Она состоит в том, что страхователь не получает той имущественной выгоды, которую мог бы получить в нормальных условиях. Договором страхования может предусматриваться выплата страхового возмещения в определенной сумме, без учета прямого ущерба и упущенной выгоды.

Закон предоставляет страховщику право компенсировать ущерб в натуральной форме: например, осуществить замену поврежденного имущества. Однако в любом случае ущерб компенсируется только в пределах суммы страхового возмещения.

Страхование ответственности. В законе в число объектов страхования включены имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности и имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид называется страхованием ответственности.

При страховании ответственности речь идет о защите интересов страхователя и потерпевшего. Следовательно, при страховании ответственности субъектом страховых отношений, помимо страховщика и страхователя, выступает еще и потерпевший. При наличии договора страхования ответственности иск о возмещении ущерба со стороны потерпевшего направляется в страховую компанию, которая возмещает его в пределах установленного лимита ответственности. Если ущерб превосходит этот лимит, то избыточная часть ущерба погашается виновной стороной на основании решения суда.

Право на объединение. Страховщики могут действовать как индивидуально, так и образовывать объединения. Такая возможность им предоставлена ст. 14 Закона. Страховщики могут образовывать: союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации.

Объединения страховщиков призваны главным образом, осуществлять координирующую роль. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью. Деятельность данных объединений осуществляется на основании уставов. Права юридических лиц они приобретают после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.

Следует отметить, что запрет для всех объединений заниматься страховой деятельностью не в полной мере соответствует практике страхования и интересам страхователей. Например, такие объединения страховщиков, как страховые пулы, занимаются страхованием и являются необходимым элементом инфраструктуры страхового рынка.

2. Страхование грузов

Страхование грузов -- один из наиболее распространенных видов страховых операций. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон.

Так, в международной торговле поставка товаров морским путем на условиях СИФ возлагает обязанность заключения договора страхования на продавца. При железнодорожных перевозках аналогичные требования предусмотрены условиями поставок "франко-станция назначения" (до пограничной железнодорожной станции).

Другие сделки (КАФ, ФАС, ФОБ при морских перевозках, франко-станция отправления и др. при железнодорожных) освобождают продавца от расходов по страхованию. Следовательно, уже покупатель экономически заинтересован в страховании приобретенных товаров.

Видимо, такой характер торговых сделок утвердится со временем и между независимыми государствами, образовавшими СНГ.

Во внутренней торговле одним из основных видов цен является "франко - станция назначения", которая включает расходы по доставке продукции на склад станции назначения. Однако при формировании цен на этих условиях расходы по страхованию чаще всего, к сожалению, не учитываются. Поэтому есть все основания руководствоваться принципом перехода права собственности и риска утраты стоимости продукции с покупателя на продавца.

Риск гибели или порчи товаров в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю: при выдаче продукции со склада продавца, при доставке ее на склад (в порт) перевозчика, при погрузке в вагон (на судно), при разгрузке продукции на станции (в порту) назначения. Следовательно, преимущественно риск понести потери лежит на покупателе. Естественно, он, прежде всего, заинтересован в страховании. Но договор страхования может заключаться и продавцом (по просьбе покупателя или с его согласия) с включением страховых платежей в стоимость товара.

Условия страхования грузов, используемых в международной практике и нашей внутригосударственной, имеют как общие черты, так и определенные отличия.

Правила, применяемые страховыми организациями, предусматривают возможность страхования грузов на условиях:

1 -- "с ответственностью за все риски"

2 -- "без ответственности за повреждение".

Страхование "с ответственностью за все риски" означает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений.

Исключение из этой универсальной ответственности составляют не возмещаемые убытки, происшедшие вследствие: военных действий (военных мероприятий) и их последствий; народных волнений и забастовок; конфискации, реквизиции, ареста груза или транспортного средства, их противоправного захвата; прямого-косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов; умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; несоблюдения необходимых требований по упаковке (укупорке) грузов, отправления их в поврежденном состоянии, а также недопоставки грузов; пожара или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя (его представителя), но без ведома страховой организации самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов; недостачи груза при целости наружной упаковки; повреждения груза червями, грызунами и насекомыми; влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усушку. Не возмещаются также разного рода косвенные убытки.

По договору страхования "без ответственности за повреждения" возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза, вызванной пожаром, взрывом, молнией, бурей, вихрем, другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением перевозочных средств (поездов, судов, самолетов и т.д.), посадкой судна на мель, повреждения его льдом, провалом мостов, подмочкой груза забортной водой, аварией при погрузке, выгрузке, укладке груза, приеме судном топлива. Возмещается также ущерб вследствие пропажи транспортного средства без вести, целесообразно произведенные расходы по тушению пожара, спасанию, сохранению груза и предупреждению его дальнейших повреждений.

Не возмещаются убытки в тех же случаях, что и при страховании "с ответственностью за все риски" и, кроме того, потери вследствие отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками, обесценения груза ввиду загрязнения при целости наружной упаковки, выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза (или перевозимого в беспалубных судах), кражи или недоставки груза.

По соглашению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. Здесь может быть использован опыт страхования другого имущества, а также международная практика страхования грузов, о которой говорится дальше.

Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не свыше стоимости, указанной в перевозочных документах.

Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в страховом свидетельстве (полисе).

Надо отметить, что страхование импортных грузов (заключаемое отечественными или зарубежными страховыми обществами) действует, как правило, до момента прибытия товара на пограничный пункт (порт, станцию).

Для защиты груза на период дальнейшей транспортировки следует заключать другой договор страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное страхование грузов (по одному договору) до склада покупателя.

Договор страхования может заключаться как по месту нахождения отправляемого груза, так и по месту его получения.

В заявлении о заключении договора должны быть указаны следующие сведения:

- точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

- номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;

- вид транспорта (при морской перевозке -- название, год постройки и тоннаж судна);

- способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом);

- пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

- дата отправки груза;

- стоимость груза (страховая сумма);

- вид страховой ответственности (условия страхования).

По решению страховой организации договор может заключаться с осмотром имущества и составлением его описи, в которой в зависимости от вида грузов указываются: наименование и инвентарный номер (если он имеется), количество, цена, марка, год выпуска, номер технического паспорта и общая стоимость.

В соответствии с международной практикой страховые акционерные общества применяют три типа стандартных условий страхования грузов: "с ответственностью за все риски", "с ответственностью за частную аварию", "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения".

Первый тип в основном аналогичен тому, о котором говорилось выше, они даже имеют одинаковое название. Второй и третий типы между собой отличаются незначительно: в одном при ограниченной ответственности тем не менее возмещаются потери и от гибели и повреждения грузов; в другом за повреждение ответственности, как правило, нет, она предусмотрена только в случае крушения судов.

Характерной чертой всех трех названных типов страхования является возмещение убытков, расходов и взносов по общей аварии, что имеет важное значение при водной перевозке грузов. Исключения из страховой ответственности в основном те же, что и в правилах государственного страхования. Имеются, кроме того, оговорки о страховании предметов, подверженных лому и бою (стекло, фарфор, керамика, кирпич и т.п.), по второму и третьему типам ответственности -- и некоторые другие несущественные ограничения при возмещении убытков.

Ставки страховых платежей (премии) зависят от многих факторов: характера груза, его размещения и качества его упаковки, вида перевозочных средств, времени года, условий в портах погрузки и выгрузки, территориального размещения портов и других постоянных или временных факторов.

3. Особенности имущественного страхования (за рубежом)

Одним из наиболее распространенных объектов страхования является недвижимость, которая имеет повышенную экономическую ценность. Это обусловлено, прежде всего, тем, что она предназначена для использования в течение длительного времени. Как правило, объект недвижимости обладают конструктивной сложностью, требующей больших затрат на поддержание в надлежащем состоянии. Вместе с тем достаточно не простой процесс передачи права собственности на недвижимость обуславливает не очень высокий уровень ликвидности недвижимости как товара, так как ее нельзя быстро реализовать на наличные деньги.

Анализ международного опыта организации финансовых схем страхования рисков утраты прав на недвижимое имущество показывает, что существующие схемы условно можно разделить на три основные группы:

государственное страхование ответственности регистраторов и частное страхование рыночных рисков, возникающих при осуществлении сделок на рынке недвижимости, типично для большинства стран континентальной Европы, законодательство которых о земельных титулах основывается на поземельной книге (- это книга регистрации прав на недвижимое имущество. Сделанная в книге запись считается истинной до момента внесений в нее исправлений. При коллизии прав преимущество признается за правом, ранее занесенным в книгу);

государственное страхование ответственности регистраторов и части рыночных рисков, возникающих при регистрации прав, -- типично для стран, действующих на основании положений системы Торренса (- это система регистрации прав на недвижимость, предусматривающая обязательность регистрации. Незарегистрированные права не имеют юридической силы для третьих лиц. Однако они могут иметь силу для сторон сделки при условии, что это не нарушает прав третьих лиц);

частное страхование ответственности регистраторов и рыночных рисков, возникающих при регистрации сделок, -- типично для большинства штатов США.

В большинстве зарубежных стран бремя компенсации (возмещения ущерба) участнику рынка недвижимости в четко оговоренных случаях возложено на государство, а сами выплаты осуществляются либо за счет бюджета, либо за счет средств специализированного фонда, а если средств фонда не хватает, то наступает субсидиарная ответственность бюджета. Последняя схема используется в случаях, когда ущерб у участника рынка недвижимости возникает по вине регистраторов.

Во многих странах государство компенсирует лицу, утратившему права на недвижимость, ущерб в случае, если лицо, виновное в возникновении ущерба добросовестного приобретателя или бывшего собственника недвижимости и обязанное произвести выплаты в его пользу, «не уплатит в течение разумного времени сумму присужденных к возмещению убытков или не передаст права и интересы в имуществе лицу, в пользу которого вынесен вердикт ... в случае отсутствия имущества или недостаточности полученных в порядке ареста средств для возмещения присужденных убытков и судебных издержек....» (пункт 96 «Возмещение убытков с наложением ареста на имущество или лицо. Возмещение за счет гарантийного фонда» первоначального закона Торренса).

В ряде стран, где система регистрации прав на недвижимое имущество основана на поземельных книгах, ответственность за ошибки регистраторов несут бюджеты соответствующих территориальных образований, на которых они расположены, а в случае недостатка этих средств -- субсидиарная ответственность возникает у вышестоящих бюджетов (такая система компенсации ущерба бывшим собственникам недвижимого имущества характерна для Германии и Австрии).

Что касается ущерба, который может возникнуть у добросовестного приобретателя недвижимости по вине других участников сделки на рынке недвижимости (мошенничество и недобросовестное поведение партнеров по сделке), то в Австрии и Германии государство не берет на себя расходы по компенсации возникающего по этим основаниям ущерба у участников рынка недвижимости, считая, что риск возникновения такого рода ущерба является обычным коммерческим риском, вероятность проявления которого невелика и вполне может быть снижена субъектами рыночных отношений самостоятельно, например, через институт частного страхования "титула собственности".

Несколько отличается от указанной выше система компенсации ущерба, принятая в Швеции. Шведское законодательство не предусматривает создание для этих целей специализированного гарантийного фонда. Компенсация ущерба участнику рынка недвижимости осуществляется за счет общих доходов бюджета, независимо от основания для осуществления таких выплат. По решению суда выплата может быть произведена как добросовестному приобретателю (при этом имущество у него изымается), так и бывшему собственнику недвижимости (если имущество остается у добросовестного приобретателя).

В ряде штатов США (Массачусетс, Миннесота и др.) сосуществуют две системы обеспечения гарантий зарегистрированных прав -- система финансовых гарантий зарегистрированных прав и система частного страхования. При этом частное страхование титула гарантирует возмещение убытков, возникающих в связи с обнаружением дефекта титула. При частном страховании титула покупатель, выплачивая страховой взнос, приобретает гарантию, что если титул окажется недействительным, то страховая компания выплатит ему полную компенсацию. Размер страхового взноса относительно невелик и составляет от 0,3% до 1% от суммы возможного страхового возмещения.

Задача 4

Исходя из условий задачи 3, рассчитайте брутто-ставку страхового тарифа при условии, что нагрузка составляет 25 процентов к нетто-ставке.

Решение.

Страховой тариф, т. е. брутто-ставка, вычисляется по формуле:

,

в нашем случае равно 25%.

Из предыдущей задачи нам известно, что = 49 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Отсюда,

руб. со 100 руб. страховой суммы.

Задача 15

Страховая организация занимается видами страхования иными, чем страхование жизни. На 1 января 2002 г. Сумма резервов составила 2745 тыс. денежных единиц (д.е.), которые размещены следующим образом:

- в государственные ценные бумаги - 830 тыс. д. е.;

- в банковские вклады - 610 тыс. д. е.;

- в недвижимость - 700 тыс. д. е.;

- в валютные ценности - 270 тыс. д. е.;

- на расчетном счете - 31 тыс. д. е.;

- права собственности на долю в уставном капитале - 304 тыс. д. е.

Оценить степень соответствия инвестиционной деятельности принципам и нормативам (СП) в части размещения страховых резервов.

Решение.

Соответствие инвестиционной деятельности в части размещения стразовых резервов данным принципам определяется посредством расчета норматива соответствия по формуле:

, где

- фактическая сумма вложений в данном направлении;

- общая сумма страховых резервов;

- показатель, соответствующий направлению вложений;

- норматив соответствия инвестиционной деятельности страховой компании в части размещения страховых резервов принципам возвратности, прибыльности и ликвидности.

Рекомендуемая величина норматива () по страховым резервам, сформированным по видам страхования иным, чем страхования жизни установлена в размере - 0,640.

Вывод: На основании проведенных расчетов можно сделать заключение, что на 1 января 2002 года страховая организация не соответствует инвестиционной деятельности требованиям надзора, так как норматив соответствия в организации равен 0,610 меньше рекомендуемой величины, которая равна 0,640.

Литература:

1. Гражданский кодекс РФ, часть 2.

2. Федеральный закон №157 «Об организации страхового дела в РФ» от 31 декабря 1997 г.

3. Страховое дело. Методические указания по выполнению контрольных работ студентам заочной форме обучения.

4. Основы страховой деятельности: Учебник., под ред. Федоровой Т.А., БЕК, 2002.

Размещено на Allbest.ru