Рост кредитования экономики оценивается не только количественно, но и качественно, и в этой связи следует подчеркнуть грамотную работу банков, направленную на снижение в кредитном портфеле доли плохих займов. Существенную стабилизирующую роль играет и АО "Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов". Его создание служит устойчивости системы жилищного кредитования. Именно этим и объясняется солидный уставный капитал, оплаченный учредителем Фонда Национальным Банком Республики Казахстан, который составляет 500 000 000 тенге.

В положительную, для ссудозаемщика, сторону изменяется динамика процентных ставок за кредиты. Например, Казкомерцбанк выдаёт кредиты населению на покупку жилья по самой низкой ставке среди БВУ -13,5%.

В целом, по банковской системе средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте небанковских юридических лиц в декабре 2005г по сравнению с сентябрём 2005г понизилась с 15,5% до 15,1%, а по кредитам физическим лицам с 22,1 % до 19,8%.

Средневзвешенная ставка вознаграждения по выданным тенговым кредитам юридических лиц понизилась с 13,7% в 2004 году до 13,2% в 2005 году, по срочным тенговым депозитам физических лиц с 9,3% до 8,5%, т.е. уровень доходности по депозитам в декабре имел тенденцию к снижению.

Сегодня особую роль в снижении ставок кредитования играет Банк Развития Казахстана, который оказывает существенное влияние на последовательное снижение ставки кредитования, поскольку не преследует получение прибыли, базируясь на реальной стоимости заимствующих средств и невысокой марже (порядка 1,5%). Но при этом, разделяя кредитные риски с другими банками и привлекающих к самофинансированию проектов, Банк Развития Казахстан расширяет возможности по кредитованию крупных проектов банков второго уровня.

Данное явление можно объяснить быстрым подъемом экономики страны под влиянием увеличения производства в нефтегазовой промышленности, сельском хозяйстве и строительстве, а также появлением новых бизнес-сегментов - банковских услуг для малого и среднего бизнеса (МСБ) и населения, - обусловленным необходимостью диверсификации экономической базы и ростом среднего класса. В последние годы значительные капиталовложения направлялись в развитие сырьевой базы промышленности Казахстана, что подтолкнуло рост экономики, тем самым, способствуя повышению спроса на кредиты со стороны корпоративных клиентов. Кроме того, в стране отмечается строительный бум, связанный с переносом столицы в г.Астану, а также с усилиями правительства по развитию жилищного строительства. С последним обстоятельством связан, кстати, рост спроса на розничные кредиты, в частности ипотечные. На сегодняшний день 70% ссуд в стране выдается корпоративным клиентам, однако кредитование населения растет опережающими темпами. Из-за недостаточного развития рынка капитала основные функции финансового посредничества в Казахстане продолжают выполнять главным образом банки, которые создают основной канал распределения капитала.

Рисунок 2 - Рост объемов кредитования (2000-2007 гг.), млрд тенге

Рассмотрим кредитную деятельность коммерческих банков на примере одного коммерческого банка - АО "НурБанк", поскольку в рейтинге 50-ти самых быстрорастущих банков "стран с переходной экономикой" на 01.01.07, АО "НурБанк" занимает 3 место .

Акционерное Общество "НурБанк" является одним из самых динамично развивающихся казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг вот уже более 10 лет.

Исследуем динамику роста кредитования клиентам за период с 2003 - по 2007 гг. в таблице 6.

Таблица 6 - Динамика роста займов клиентам (портфель займов, в тыс.тг)

Таким образом, кредитный портфель банка за период с 2003 по 2007 гг. выросли в 4,8 раза, что положительно сказалось на увеличении активов АО "НурБанк".

На рост займов клиентам оказали влияние следующие факторы:

- Индивидуальный подход к кредитованию;

- Широкая филиальная сеть с лимитами по финансированию среднего и малого бизнеса;

- Торговое финансирование, в том числе экспортно-импортных контрактов;

- Финансирование оборотного капитала;

- Гибкие процентные ставки;

- Возможность досрочного погашения без штрафных санкций;

- Короткие сроки рассмотрения проектов;

- Бесплатная экспертиза проектов, включая оценку залогового имущества;

- Длительные сроки кредитования.

В настоящий момент в банке проводится масштабная работа по разработке и продвижению новых кредитных продуктов. Ведь современные реалии таковы, что в условиях обострения конкурентной борьбы между банками второго уровня единственным условием сохранения позиций банка является оперативное реагирование на требования рынка и предложение новых условий, которые объективно превосходят действующие аналоги.

Не последнюю роль в предпочтениях клиентов в этой связи играет уровень ставок, а также наличие выгодных специальных условий для лояльных пользователей и подчеркивающих заботу банка о своих постоянных партнерах. "Примером этому служат продукты розничного кредитования НурБанка, охватывающие широкие круги населения. Так, на сегодняшний день в банковской сфере республики осталось без внимания кредитование лиц, желающих получить образование.

В связи с этим в ближайшее время банк запустит новый продукт розничного кредитования "Кредит на обучение". Потенциальными клиентами по данному продукту станут физические лица, получающие среднее/высшее профессиональное, а также послевузовское профессиональное образование.

Кроме того, банк уделяет особое внимание кредитованию населения, проживающего в сельской местности. Так, с конца прошлого года данное финансовое учреждение осуществляет выдачу потребительских кредитов посредством сотрудничества с "Казпочтой", имеющей структурные подразделения во всех регионах Казахстана.

Экспресс-кредитование также является важным направлением развития потребительского кредитования Альянс Банка. Основной причиной этому является особая востребованность данного вида кредитования со стороны населения из-за своей доступности: не требуется предоставление залогового обеспечения, минимален пакет документов, максимально короткие сроки оформления, относительно низкие процентные ставки и т.д.

Продукт "Экспресс-кредиты" является уникальным по технологическому процессу и не имеет аналогов в банковской сфере страны. Не зря по итогам пяти месяцев текущего года по темпу роста розничных кредитов Альянс Банк занимает лидирующую позицию. Так, например, с начала текущего года объем ссудного портфеля вырос в 1,73 раза, когда данный показатель в целом по банковской системе равен 1,23.

Кроме того, необходимо отметить и рост доли розничных кредитов банка в общем объеме выданных кредитов БВУ. С начала текущего года его доля розничных кредитов выросла на 1,3%.

Благоприятный экономический климат в Казахстане, значительные успехи в развитии нормативно-правовой базы и продолжающаяся диверсификация бизнеса способствуют повышению кредитоспособности трех казахстанских банков, отмечает S&P. Тем не менее, "мы считаем, что уровень экономических и отраслевых рисков Казахстана остается высоким", говорится в пресс-релизе агентства.

"Среди факторов, негативно влияющих на кредитоспособность казахстанских банков, можно назвать концентрированную структуру собственности, высокую нагрузку на капитал, обусловленную быстрым ростом объемов кредитования, при том, что возвратность выдаваемых кредитов не проверена на всем протяжении экономического цикла и в условиях экономической или политической дестабилизации, а также высокую концентрацию ресурсной базы и кредитных портфелей", - отметила кредитный аналитик Standard & Poor's Аннет Эсс.

В банках сосредоточено 77% активов финансового сектора республики. Объем банковских активов по состоянию на 1 октября 2006 года составил 75,4% по отношению к ВВП, увеличившись с 2000 года почти в 4 раза. В последние годы прибавили темпы роста профессиональные участники рынка ценных бумаг и организации, оказывающие некоторые виды банковских услуг. При этом теряют свои позиции накопительные пенсионные фонды: их доля с 2004 года по 2006?й снизилась на 7%. Страховые компании растут, но достаточно медленно: за указанный период активы СК увеличились всего на 0,3%. Поэтому можно с уверенностью констатировать, что банки сохранят первенство на финансовом рынке страны в обозримом будущем.

В Казахстане банковский сектор изначально стал локомотивом развития всей финансовой отрасли. Управляющий директор АО "Казкоммерцбанк" Магжан Ауэзов считает, что создание сильной и независимой банковской системы - одно из больших достижений казахстанской экономики. "Сильная банковская система - существенное конкурентное преимущество нашей страны, и ее сохранение сыграет на пользу экономике", - говорит он.

С этим утверждением трудно спорить, однако усиление сектора привело к созданию банковских конгломератов. В них кроме самих банков в качестве дочерних структур входят другие финансовые организации, в частности, пенсионные фонды и страховые компании, состояние которых находится в прямой зависимости от благополучия материнских компаний. Положение усугубляется присутствием банков на рынке корпоративных облигаций. По данным Национального банка, на 1 октября 2006 года более 60% действующих выпусков корпоративных облигаций осуществлено банками. При этом основными их держателями являются финансовые организации. В их портфелях находится 48,9% всех корпоративных облигаций, выпущенных на территории Казахстана. Если эмитенты по какой-либо причине не смогут отвечать по своим обязательствам, это негативно скажется на развитии всего финансового рынка.

Представление о дальнейшем развитии банковской системы дает Концепция развития финансового сектора на 2007 - 2011 годы. Хотя в этом документе прямо не сказано, что главная задача банков - снижение уровня рисков, обозначенные цели это в полной мере подразумевают.

Все опрошенные "Экспертом Казахстан" специалисты в качестве ключевых для банковского сектора рисков отметили быстрый рост активов и кредитных портфелей. За 9 месяцев 2006 года, по данным Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН), кредитный портфель казахстанских банков вырос на 51%. Концепция также акцентирует внимание на этом процессе и предлагает принять меры для снижения рисков, связанных с ростом объемов кредитования, особенно ипотечного и потребительского. Опасен не сам по себе рост активов, а снижение их качества.

По мнению директора департамента риск-менеджмента Казкоммерцбанка Адиля Батырбекова, особенно актуальна проблема надежности той доли активов, которая направлена на кредитование недвижимости. По данным АФН, объем кредитования недвижимости, включая ипотеку и займы застройщикам, к концу 2005 года вырос до 40% совокупной ссудной задолженности в банковской системе. Соответственно, увеличились риски, связанные с потенциальной дестабилизацией рынка недвижимости. Большинство банков, по словам управляющего директора АО "Банк ЦентрКредит" Мурата Абишева, используют стандартный пакет снижения кредитных рисков: размер первоначального взноса, подтверждение доходов, разницу между рыночной и залоговой стоимостью имущества и т.д.

Рост цен на недвижимость вызван избыточным спросом при ограниченном предложении инструментов для инвестирования средств населения и организаций. Главными факторами увеличения спроса стали высокие цены на нефть, экономический рост и повышение благосостояния казахстанцев. При изменении конъюнктуры на мировых рынках существует опасность замедления развития экономики и, как результат, снижение доходов населения. В таком случае заемщики не смогут вовремя погашать свои долги перед банками. Резкое снижение спроса приведет к падению цен на недвижимость, а это, в свою очередь, к удешевлению и снижению ликвидности залогового имущества. По мнению г-на Абишева, дефолт, связанный с внезапным падением цен на недвижимость, коснется всего ссудного портфеля банков как юридических, так и физических лиц.

В последнее время банки активно развивают потребительское кредитование и экспресс-кредитование без залога, которые также характеризуются снижением качества. "Многие банки объявили о планах агрессивного роста в розничном кредитовании и кредитовании малого и среднего бизнеса, поэтому особую важность приобретает контроль качества кредитного портфеля в этих отраслях. Особенно это касается необеспеченных и малообеспеченных продуктов. Некоторые банки выбрали эти виды финансирования в качестве приоритетных направлений, при этом пока непонятно, насколько данные продукты оправданы в среднесрочном периоде, если иметь в виду правильную оценку кредитных потерь", - говорит г-н Батырбеков.

Начальник аналитического отдела бренд-офиса АО "Банк ТуранАлем" Сергей Скороходов считает, что безрисковый бизнес в банковском деле невозможен. "Снизить риски, связанные с дестабилизацией рынка недвижимости, да и в целом кредитные риски можно только одним образом: адекватно их оценивать и формировать адекватные провизии", - говорит он. Для снижения рисков, по мнению г-на Скороходова, в Казахстане необходимо внедрять новую систему классификации активов по степени риска и переходить к рейтинговой оценке заемщиков.

Пока качество ссудного портфеля, по оценке АФН, находится в удовлетворительном состоянии, доля безнадежных кредитов даже имеет тенденцию к снижению, но, по мнению Мурата Абишева, в 2007 году возможно увеличение безнадежных и сомнительных кредитов, особенно выданных физическим лицам.

Кредитное бюро (КБ) - объективная необходимость для минимизации рисков при существующем в Казахстане росте объемов кредитования. Образованное в июле 2004 года ТОО "Первое кредитное бюро" вышло на коммерческую деятельность в январе 2006?го. А о его существовании общественность узнала только в феврале того же года, когда состоялась презентация ПКБ. Первые сведения о заемщиках начали поступать в кредитное бюро в апреле нынешнего года. На сегодняшний день в базе ПКБ накоплено порядка 900 тыс. кредитных историй. Для первого года работы неплохо, но если вспомнить, что ссудный портфель банков уже достиг объема свыше 5 трлн тенге, то можно смело предположить: в ПКБ поступает далеко не вся информация о заемщиках. Это в какой-то мере подтвердил и председатель правления Народного банка Казахстана Григорий Марченко. "Кредитное бюро развивается медленнее, чем хотелось бы, и пока большого влияния на потребительское кредитование оно не оказывает - это требует накопления определенного объема информации. И в перспективе, причем уже в следующем году, мы должны увидеть отдачу от ПКБ. Я думаю, что все банки, которые занимаются кредитованием физических лиц, в перспективе должны участвовать в КБ, мы все в этом заинтересованы", - сказал он "Эксперту Казахстан". [25]

В целом столь обширное предложение потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум - явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

Все это отрадно. Однако мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.

В сегменте более объемных потребительских кредитов, таких как автокредитование и ипотека, можно заметить стремление банков обезопасить себя через страховые схемы. Действительно, тот же автомобиль как залоговый актив выглядит проблемно. Сегодня он в порядке, а завтра может попасть в аварию. Поэтому банки чаще всего включают в кредитные сделки страховые контракты, которые обычно весьма дороги и серьезно утяжеляют "кредитное бремя" клиента. Например, приобретая в кредит автомобиль с ежемесячным платежом в 350 у. е., вам придется оформлять на него еще и страховой контракт, который стоит в год 1250 у. е. Если это сложить, то получится, что "дешевый" автокредит в 6,5-8 процентов - на самом деле не такой уж и легкий. Как видим, риски системы ложатся на плечи потребителей. Но самое главное, в случае внезапного массового дефолта кредитов отечественные страховые компании, многие из которых аффилированы с теми же банками, могут элементарно не справиться с нагрузкой.

В то же время, как показывает жизнь, существующие в нашем рынке угрозы и риски пока не мешают экономике расти. Банки продолжают кредитовать предприятия и население, предприятия разворачивают больше проектов, сами казахстанцы все активнее потребляют.

Финансовое и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую влияет и повышает интерес физических лиц к услугам кредитования. В этой связи, финансовые компании Казахстана всегда нацелены на потребности клиентов и предлагает целый ряд кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое. [24]

В целом по всей банковско-кредитной системе Казахстана можно сделать вывод, что в настоящее время более 60% активов банков размещены в виде кредитов экономики, а общий объем кредитов банков экономики на 01.12.2005 года составляет более 10,5 млрд. долларов США, причем объем долгосрочных кредитов вырос в 18 раз и составляет почти 2/3 всех банковских кредитов.

Поэтому основной проблемой для казахстанских банков является управление кредитными рисками. Рычаг управления рисками находится во внутренней политике банка.

Финансовые потери, возникающие из-за убыточных кредитов, как правило, покрываются за счет процентных доходов, т.е. издержки банковского менеджмента покрываются за счет доходов заемщиков, которые из-за ограниченности собственных ресурсов и отсутствия должной ценовой конкуренции в банковской среде, вынуждены соглашаться на предлагаемые условия заимствования. В этом обстоятельстве проявляется отсутствие корпоративной культуры в экономической среде новых рыночных государств.

Заключение

Банковский кредит - это одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств.

Под системой банковского кредитования понимаются совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования.

В связи с переходом Казахстана от административно-командной системы управления экономикой к рыночным методам изменилась и резко возросла роль кредитов. Кредиты банков, обеспечивая хозяйственную деятельность предприятий, содействуют их развитию, увеличению объемов производства продукции, работ, услуг. Значение кредитов банка как дополнительного источника финансирования коммерческой деятельности особенно проявляется на стадии становления предприятия, которое использует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвестиций, направленных на создание нового имущества (при капитальных инвестициях).

Основной проблемой кредитования для банков в настоящее время является возвратность, а для предпринимателей наличие залога и процентная ставка. Современная ситуация в банковском кредитовании такова: накопление денежных ресурсов создает рыночные условия для снижения учетной ставки, что и происходит в виде снижения ставки рефинансирования и депозитных ставок. Однако, цена ресурсов для заемщиков остается довольно высокой, на ряду с причинами вынуждающие банки удерживать высокую цену кредитных ресурсов (кредитная история заемщика, неустойчивость рынка, низкая платежеспособная культура и т.д.), неблагоприятные для финансового развития является и характер кредитной политики отечественных банков, нацеленных на страхование рисков не столько за счет активной заботы менеджеров по управлению кредитами и рисками, а в большей мере путем покрытия издержек собственного менеджмента за счет средств заемщика. Между тем, высокая цена кредита сужает кредитное поле банковской деятельности. В результате, сдерживается инвестиционная активность банков и реального сектора: с одной стороны не использует в полной мере накопленные денежные ресурсы, с другой высокая цена финансовых ресурсов не позволяет экономике востребовать накопленные ресурсы, несмотря на высокую потребность в них.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы - Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки. В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, которая стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышение качества обслуживания. В качестве выводов необходимо отметить, что в настоящее время кредитный рынок в Республике Казахстан бурно развивается. Создаются благоприятные условия для ускорения оборота денежных средств. С успехом используются разнообразные формы банковского кредита. На сегодняшний день в казахстанской экономике особую значимость приобретает кредитная деятельность коммерческих банков. Основное изменение ссудного портфеля коммерческих банков заключается в существенном увеличении объема практически по всем видам кредитов.

Список использованной литературы

1. Балабанов И.Т. и др. Деньги и финансовые институты: Учебное пособие - СПб.; М.: Харьков, Минск, Питер. 2000 - 224с.

2. Балабанов И.Т. Банковская система. Кредитный процесс коммерческого банка. М.: Наука, 1997г.

3. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы: Учебное пособие для студентов экон. спец. вузов. - Воронеж: изд - во ун - та, 1998. - 192с.

4. Бекболатулы Ж.К. Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты // Экономика Казахстана, 1997г., № 9-10.

5. Годовые отчеты о финансово-хозяйственной деятельности АО "Альянс-банк" за 2003, 2004, 2005 года

6. Государственная программа развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы

7. Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 622с.

8. Ершева Т.А. "Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита". М.,1998г.

9. Ильясов К.К. Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.- Алматы: Бiлiм, 1998 - 240 с.

10. Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. - Алматы: 2000г.

11. Марченко Г.А. Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития. // Банки Казахстана, 2003, №10, стр.5

12. Нурсеит Н.А. Обеспечение устойчивости и ликвидности банковской системы. // Банки Казахстана, 2003, №7, стр. 14-17

13. Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под ред.Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995, стр.112

14. Платонова А.С. Кредитная политика и механизм ее реализации в период развития рыночных отношений. М.: ЮНИТИ, 2002г.

15. Сейткасимов Г.С. Деньги, Кредит, Банки. - Алматы: Экономика, 1999г.

16. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., "Финансы и Статистика", 1991 г.

17. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.:Элит,2000.

18. Казахстанская еженедельная газета "Панорама", 2006 г., №24

19. Газета "Жилищное Строительство Казахстана", № 49 (123) от 21 декабря 2006 года

20. Миловидов В.Д. Современное банковское дело.Опыт США, М.:Приор, 2000.

21. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., "Финансы и Статистика", 2002 г.

22. Иришев Б.К. Денежно-кредитная политика: концепция и механизм / - Алма-Ата: Гылым, 1990

23. Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. - Алматы: 2004г.

24. Курманова Айтолкын Обзор банковского сектора РК за семь месяцев 2006 года // Деловой еженедельник "Бизнес Путеводитель"

25. "Эксперт Казахстан" #47 (103) от 18 декабря 2006

Размещено на Allbest.ru