Страхование бизнеса
Страхование малого и среднего бизнеса в Украине. Основные виды страхования. Страхование простоев, курсовых колебаний, ответственности шефов. Стандартный пакет страховых услуг. Расширение спектра услуг страховых компаний, сфера конкуренции между ними.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | реферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 21.02.2011 |
| Размер файла | 32,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
16
Размещено на http://www.allbest.ru/
Министерство образования и науки Украины
Национальный горный университет
Институт экономики
Реферат
На тему: "Страхование бизнеса"
Выполнила: ст. гр. ЕП-09-1
Свистун И.В.
Проверила: Даюн Т.Н.
Днепропетровск
2010
Содержание
- Введение
- 1. Страхование бизнеса
- 2. Страхование: виды, проблемы
- 2.1 Страхование становится технологией бизнеса
- 2.2 Страхование простоев
- 2.3 Страхование курсовых колебаний
- 2.4 Страхование ответственности шефов
- 2.5 Страхование…и не только
- 2.6 Страховые компании выходят на информационный рынок
- Выводы
- Список использованной литературы
Введение
Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.
В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни (англ. life insurance) и виды страхования, не связанные со страхованием жизни (англ. non-life insurance).
Договор страхования - договор между страхователем и страховщиком, в соответствии, с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.
Страхование малого и среднего бизнеса в Украине включает в себя:
· страхование бизнес рисков;
· страхование валютных рисков;
· страхование инвестиционных рисков;
· страхование информационных рисков;
· страхование коммерческих рисков;
· страхование экономических рисков;
· страхование банковских рисков и т.д.
1. Страхование бизнеса
Многовековая экономическая история и эволюция взглядов на проблемы снижения рисков и защиты предпринимательской деятельности, свидетельствуют о том, что наиболее совершенным механизмом защиты собственных материальных интересов и удовлетворения законных претензий со стороны третьих лиц является страхование. Именно страхование представляет собой наиболее полные гарантии компенсации ущерба имущественным интересам субъектов рыночных отношений (в данном случае, предприятиям малого бизнеса).
При создании и продвижении страховых продуктов для предприятий малого бизнеса большинство западных страховых компаний берут за основу следующие принципы:
Предлагается широкое комплексное страховое покрытие основных рисков предприятий, в рамках которого ограничивается либо объем ответственности страховщика по каждому отдельному риску, либо используется система франшиз (как условных, так и безусловных);
Предлагаются отдельные страховые продукты, созданные с учетом специфики данного конкретного предприятия.
Работа страховщика с предприятием малого бизнеса и индивидуальным предпринимателем строится на основе взаимных интересов, т.е., фактически, предоставляется такая защита имущественных интересов страхователя - предприятия малого бизнеса, которая обеспечит минимальный уровень ее стоимости при покрытии наиболее значимых, ключевых рисков. Как правило, прежде чем подписывать договор страхования с предприятием, страховщик проводит аудит деятельности предприятия (самостоятельно или используя услуги аудиторских фирм), на основании которого составляется заключение, в рамках которого дается перечень рисков, стоящих перед предприятием, а также отдельно выделяются факторы, утяжеляющие данные риски. По данным заключения страховщик предлагает предпринимателю провести необходимые предупредительные мероприятия с целью снижения вероятности наступления страхового события или закладывает проведение данных мероприятий в страховой тариф. Расчет страховой премии и страховой суммы также производится на основании сделанного заключения. Обычно при страховании предприятий малого и среднего бизнеса используется стандартный пакет страховых услуг - ВОР (business owner's policy), с определенными страховыми тарифами, которые корректируются в зависимости от сферы деятельности предприятия, перечня рисков, дополнительно входящих в данный стандартный пакет, а также возможных утяжеляющих обстоятельств.
Как правило, в стандартный комплексный продукт по страхованию малого бизнеса входят следующие виды страхования: страхование имущественных рисков (от огня, наводнения и пр.), гражданской ответственности (перед третьими лицами, а также ответственности производителя и продавца за качество предоставляемых услуг), страхование от перерыва в производстве и обязательное страхование от несчастных случаев на производстве. Введение франшиз на отдельные риски практикуется, однако, система франшиз не используется в базовом покрытии имущественных рисков (от огня, наводнения, града и пр.), а также гражданской ответственности. Фиксированный размер франшизы вводится для страхования от кражи, страхования от перерыва в производстве.
Как показывает статистика, не все руководители малых предприятий ограничиваются стандартным пакетом страхования, а дополняют стандартный пакет такими видами страхования как, например, страхование от кражи, затопления, ответственности за нанесение ущерба окружающей среде, включают в страховое покрытие оплату судебных издержек. Распространено заключение отдельных договоров страхования, связанных со спецификой деятельности предприятия: страхование грузовых перевозок, строительно-монтажных рисков, профессиональной ответственности.
страхование бизнес украина услуга
Практикуется также последовательное расширение или изменение страхового покрытия после анализа работы предприятия за ряд предыдущих лет. Широко распространена практика заключения дополнительного соглашения, которое дает возможность увеличить размер страхового покрытия по отдельным рискам (т. н. umbrella insurance). Довольно часто это используется для увеличения покрытия по гражданской ответственности (перед кредиторами компании, ответственности производителя продукции) или в случае страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
С целью расчета итоговой страховой премии принимается во внимание вид деятельности предприятия, объемы товарооборота, а также численность сотрудников. В случае если предприятие по каким-либо параметрам не подходит под общий перечень требований, то ему отказывают в продаже стандартного страхового полиса.
В качестве альтернативы страховщики предлагают страховые продукгы, покрывающие отдельные аспекты деятельности предприятия, а именно:
1. Стандартная страховая программа, предлагающая защиту имущественных рисков малого предприятия и включающая страхование:
> строений (принадлежащих предприятию или взятых в аренду);
> прочего имущества предприятия;
> оборудования от "поломок";
> перерыва в производстве;
2. Программа страхования транспортных средств предприятия
3. Программа, предлагающая страховую защиту при возникновении ответственности:
> перед третьими лицами;
> производителя и продавца за качество предоставляемых услуг;
> арендных и лизинговых отношений
4. Программа страхования от несчастных случаев на производстве, включающая:
> покрытие медицинских издержек, связанных с лечением, а также восстановлением здоровья человека с целью его возврата на рабочее место;
> покрытие судебных издержек, связанных с исками, поданными на предприятие в связи с произошедшим несчастным случаем
5. Расходы на превентивные мероприятия, предотвращающие возможные наступления страховых случаев, или индивидуальные страховые полисы, включающие расчет индивидуальных тарифов, учитывающих риски конкретного предприятия. Для принятия рисков предприятия на страхование и расчета страховой премии, страховые компании разработали стандартную анкету, в рамках которой предприятие указывает организационную форму деятельности, время существования предприятия, собственную страховую историю (количество страховых случаев, размер выплат, виновная сторона и пр. существенные для страховщика сведения), объем предполагаемых лимитов ответственности по отдельным рискам и пр. Данная анкета становится более подробной в том случае, если предприятие собирается приобрести нестандартный страховой полис или требуются дополнительные виды страховой защиты.
2. Страхование: виды, проблемы
2.1 Страхование становится технологией бизнеса
В последнее время многие страховые компании начали внедрение некоторых необычных для нашего рынка видов страхования. Это стало одним из следствий как увеличения конкуренции на страховом рынке (которая после открытия доступа иностранным страховщикам на российский рынок только увеличится), так и стремления корпоративных клиентов приобретать комплексную страховую защиту. Новое комплексное страхование помимо непосредственно страховых продуктов дает возможность снизить риски и повысить эффективность бизнеса в целом.
2.2 Страхование простоев
Наиболее универсальным приемом является страхование убытков, вызванных перерывом в производстве или коммерческой деятельности в результате непредвиденных событий. Обычно такой вид страхования предлагается в комплексе со страхованием имущества. Эта форма страхования пока мало распространена среди наших предпринимателей, хотя часто убытки от перерыва в деятельности во много раз превышают убытки от вызвавшего его страхового события. Например, если от взрыва или пожара частично разрушен магазин, то его восстановительная стоимость может составлять, например, $50 000 и при наличии страхования будет покрыта страховщиком. Однако ремонт может занять 1,5 - 2 месяца, в течение которых владелец этого магазина не только не сможет получать прибыль, но также будет обязан продолжать платить заработную плату простаивающему персоналу, осуществлять арендные платежи, проценты по взятым ранее кредитам, платить налоги и сборы, которые не зависят от осуществления деятельности. В результате потери предпринимателя плюс прибыль, которую можно было бы получить за период проведения ремонта, составят значительную сумму.
Таким образом, даже наличие страхования от огня и взрыва не всегда спасает предпринимателя от существенных потерь, которые могут поставить под угрозу само существование бизнеса. А страхование от перерыва в производстве и коммерческой деятельности покрывает все подобные расходы, при этом тарифная ставка по этому виду страхования составляет до 40% ставки по огневому страхованию объекта бизнеса.
2.3 Страхование курсовых колебаний
Рассмотрим реальную ситуацию, с которой на западном рынке сталкивается менеджмент практически любой публичной компании. Холдинг выделил в отдельную компанию одно из своих подразделений и осуществил первичное размещение ценных бумаг этой компании через ADR. Через три месяца это подразделение объявило о существенном сокращении объема продаж, что вызвало резкое снижение курса акций. Акционеры незамедлительно выдвинули иск, утверждая, что директора обеих компаний до размещения акций знали о плохой ситуации с продажами. Дело было урегулировано лишь после года слушаний. Сумма урегулирования составила $24 млн, из которых половина была выплачена лично директорами.
Такая ситуация пока является для российского бизнеса чистой воды экзотикой. Тем не менее страхование ответственности директоров и других руководителей становится все более и более актуальным. Правда, этот вид страхования по сравнению со страхованием перерыва в производстве развит еще меньше, хотя в условиях нормальной рыночной экономики он просто необходим. Пионером внедрения этой формы страхования на российском рынке является ОСАО "Ингосстрах", хотя получение такой защиты возможно также и через страховых брокеров.
Эта страховка предусматривает возмещение расходов руководителей коммерческих и финансовых предприятий, понесенных ими по претензиям, выдвигаемым против них в связи с их ошибочными или небрежными действиями или нарушением служебных обязанностей. Страхование ответственности директоров было разработано в США, где судебные иски против руководящего состава компаний в связи с исполнением ими профессиональных обязанностей практикуются уже более века. Базой для разработки здесь стала персональная ответственность руководящего состава компаний, закрепленная законодательствами многих стран, перед своими работниками, акционерами и контрагентами.
2.4 Страхование ответственности шефов
В большинстве стран бремя доказательства своей невиновности по подобного рода искам лежит на ответчиках. Поэтому даже в случае успешной защиты (в пользу истца решаются в среднем 30% исков) руководителям компаний приходится нести огромные юридические расходы, которые они стремятся переложить на страховые компании. По американским данным, обычно иски по ответственности директоров и руководителей выдвигаются на сумму более $1 млн, а средние юридические расходы по одному делу составляют около полумиллиона долларов. Наиболее крупными при этом являются иски акционеров, связанные с обращением ценных бумаг. Средняя сумма урегулирования по ним превышает $7,5 млн без юридических издержек, которые обычно зашкаливают за $1 млн. В США этот вид страховой защиты имеют практически все корпорации, включенные в листинг Нью-Йоркской биржи, и более 90% крупнейших банков.
В России основными потребителями этого вида страхования в настоящее время являются предприятия, выходящие со своими ценными бумагами на западные финансовые рынки или открывающие зарубежные филиалы. Такое покрытие, например, необходимо при включении акций компании в листинг Нью-Йоркской фондовой биржи, выпуске американских депозитарных расписок. При этом действия руководства российских компаний подпадают под действие законодательства США.
Следует отметить, что урегулирование исков против директоров по делам, связанным с ценными бумагами, является весьма прибыльным занятием: в США образовалась целая группа адвокатов, занимающихся исключительно этими вопросами. Они отслеживают движение рыночных котировок и по собственной инициативе "от группы акционеров" организуют иски в случае резких колебаний курса акций. При этом действия руководителей компаний попадают под постоянное профессиональное и предвзятое наблюдение.
Между тем в связи с начавшимся введением в российское гражданское законодательство норм о персональной ответственности руководителей предприятий за результаты деятельности возглавляемых ими компаний (в частности, закон об акционерных обществах предусматривает ответственность перед акционерами) этот вид страхования становится все более актуальным и в России. Пока страховые компании не поставили "на поток" предоставление такого рода услуг руководителям компаний, однако все крупные российские страховые компании, по информации "Ко", имеют реальные возможности страховать такие риски по индивидуальным договорам, разработанным по каждому конкретному случаю.
2.5 Страхование…и не только
Расширение спектра услуг страховых компаний достаточно часто приводит к тому, что страховые компании не ограничиваются только "чистым" страхованием. Идеология business to business, широко распространенная среди западных страховщиков, зачастую приводит компании к предоставлению таких услуг, как управленческий и финансовый консалтинг, а в ряде случаев - даже к поиску способов корпоративного финансирования для клиента.
Так, по словам вице-президента "Промышленно-страховой компании" Николая Николенко, его компания предлагает клиентам программу "Прибыль. Страхование. Консалтинг", специально разработанную для обеспечения непрерывности бизнеса клиента. В рамках программы предоставляются услуги по легальной оптимизации налогообложения, консалтинг по вопросам бухгалтерского учета, налогообложения и финансов, юридическим аспектам хозяйственной деятельности. Кроме того, компания предлагает в комплексе с этим страховую программу, оптимизированную под клиента, на основе собственных финансовых технологий "ПСК" с перестрахованием части рисков в таких перестраховочных западных компаниях, как Cologne Re, Swiss Re, Munich Re, SCOR. Любопытно, что при этом клиенты имеют возможность одновременно стать дилерами страховых продуктов "ПСК" - фактически войти в сеть продаж компании, часть которой работает на принципах MLM: в качестве прибыли от участия в этой схеме клиент получает скидки на страховые продукты "ПСК", которые он использует. "ПСК" не единственная компания, которая предоставляет дополнительные нестраховые услуги в рамках "страхователь - страховщик", однако само по себе формирование специальной программы, основанной на выходе за эти рамки и ориентированной на широкий круг компаний, говорит о том, что российский страховой рынок выходит из концепции "продам страховые полисы" и все шире применяет идеологию "станем вашим партнером по бизнесу".
Естественно, что, приходя в страховую фирму, руководитель компании не ставит целью купить полис: его задача сложнее - решить с помощью страховщика свои проблемы. Глубокая интеграция страховых компаний в инфраструктуру бизнеса в самых различных его секторах пока только начинается. Между тем первыми плодами этой интеграции уже можно пользоваться.
2.6 Страховые компании выходят на информационный рынок
Спросите любого делового человека, сколько он знает банков, и тот перечислит как минимум два десятка кредитно-финансовых учреждений. Причем в этом списке будут как крупные, так и средние банки - а возможно, и парочка мелких. Но если у того же человека поинтересоваться, сколько ему известно страховых компаний, то список ограничится максимум пятью-шестью названиями самых крупных страховщиков.
И это при том, что за последние полгода количество информации о страховых компаниях (СК) в прессе увеличилось в 3,5 раза. Ситуацию комментирует Федор КОШЛИН, генеральный директор Агентства массовых коммуникаций, которое продвигает финансовые компании на рекламно-информационном рынке.
До недавнего времени о страховом рынке России мало кто слышал. О нем редко писала пресса, да и реклама самих страховых компаний шла вяло. Сейчас страховые компании активно выходят на информационный рынок. Чем обусловлены такие перемены?
Ф.К.: Действительно, о страховом рынке всерьез заговорили только в последние полгода. Вдруг выяснилось, что это весьма перспективное и активно развивающееся направление бизнеса. К примеру, за 8 лет объем ежегодных страховых поступлений вырос в 4 раза - с $1,5 млрд до $6 млрд. Специалисты прогнозируют дальнейший ежегодный рост не менее чем на 15%.
При этом в своем большинстве продукт, предлагаемый одной СК, практически не отличается от продукта конкурента. Это нормальное явление для многих сфер бизнеса. В подавляющем большинстве отраслей - от производства товаров массового потребления до предоставления сложных высокотехнологических услуг - даже ведущие компании уже не в состоянии обеспечивать развитие бизнеса на основе эксклюзивности предложения. В таких условиях основой покупательских предпочтений потребителя становится восприятие им марки товара или услуги.
Поэтому конкуренция между страховыми компаниями перемещается из сферы технологий и потребительских качеств в сферу имиджей. Имя компании начинает входить в классический перечень характеристик предлагаемого компанией продукта. Для успеха теперь необходимо не только создать передовой продукт, но и правильно донести его до целевой аудитории. Привычная схема "цена плюс качество" теперь звучит как "качество - цена - марка".
Выводы
Многовековая экономическая история и эволюция взглядов на проблемы снижения рисков и защиты предпринимательской деятельности, свидетельствуют о том, что наиболее совершенным механизмом защиты собственных материальных интересов и удовлетворения законных претензий со стороны третьих лиц является страхование. Именно страхование представляет собой наиболее полные гарантии компенсации ущерба имущественным интересам субъектов рыночных отношений.
Работа страховщика с предприятием малого бизнеса и индивидуальным предпринимателем строится на основе взаимных интересов, т.е., фактически, предоставляется такая защита имущественных интересов страхователя - предприятия малого бизнеса, которая обеспечит минимальный уровень ее стоимости при покрытии наиболее значимых, ключевых рисков. Как правило, прежде чем подписывать договор страхования с предприятием, страховщик проводит аудит деятельности предприятия, на основании которого составляется заключение, в рамках которого дается перечень рисков, стоящих перед предприятием, а также отдельно выделяются факторы, утяжеляющие данные риски. По данным заключения страховщик предлагает предпринимателю провести необходимые предупредительные мероприятия с целью снижения вероятности наступления страхового события или закладывает проведение данных мероприятий в страховой тариф. Расчет страховой премии и страховой суммы также производится на основании сделанного заключения. Обычно при страховании предприятий малого и среднего бизнеса используется стандартный пакет страховых услуг.
Список использованной литературы
1. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998 ISBN 5-8096-0006-9
2. Что такое страхование - 40 определений термина "страхование" известных ученых
3. Гомелля В.Б. Основы страхового дела - М: Финансы и статистика, 2003
4. Основы страховой деятельности: Учебник, Отв. ред. Проф. Т.А. Федоровой - М: Изд-во БЕК, 2001.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятие страхования ответственности. Страхование ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг. Качество продукции, услуг. Выгоды для граждан и страховых компаний от введения ОСОТ. Обязательное страхование ответственности строителей.
контрольная работа [44,2 K], добавлен 19.01.2009Обязательное медицинское страхование. Личное страхование пассажиров. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Возможность введения новых видов обязательного страхования. Выгоды для граждан и страховых компаний. Страхование жилья.
дипломная работа [35,3 K], добавлен 21.03.2009Практика и особенности медицинского страхования баскетболистов. Порядок реализации страховых услуг по комплексному страхованию сборным командам и баскетбольным клубам, критерии расчета страховых сумм. Перспективы продвижения страховых услуг в спорте.
реферат [15,8 K], добавлен 03.12.2009Принципы инвестиционной деятельности и инвестиционные риски страховых компаний. Правила размещения страховых резервов. Виды и структура активов, принимаемых в покрытие страховых резервов. Личное, имущественное страхование, страхование ответственности.
контрольная работа [458,7 K], добавлен 10.11.2011Сущность, формы и виды страхования ответственности, его цель и задачи, роль, схема осуществления, правовое обеспечение. Проблемы и особенности функционирования деятельность страховых компаний Украины. Динамика объемов валовых и чистых страховых выплат.
курсовая работа [579,8 K], добавлен 04.06.2014Сущность и значение личного страхования. История возникновения личного страхования. Критерии классификации личного страхования. Страхование жизни. Виды страховых программ отечественных страховых компаний. Страховые взносы. Случаи выплаты страховой суммы.
реферат [15,8 K], добавлен 15.01.2009Основные понятия страховых правоотношений. Виды страхования. Договоры имущественного и личного страхования. Страхование ответственности и предпринимательского риска. Особенности заключения договора страхования. Обязательное страхование.
курсовая работа [49,9 K], добавлен 04.02.2003Страхование - одна из категорий общественных отношений. Происхождение и сущность понятия. Функции и виды страхования. Основные термины, встречающиеся в этой области финансовых отношений. Объекты страхования. Общие характеристики страховых компаний.
реферат [25,4 K], добавлен 30.06.2008Основы построения страховых тарифов по видам страхования. Основы личного страхования. Страхование жизни, средств транспорта, грузов, строений, финансовых рисков, медицинское и имущественное страхование. Управление деятельностью страховых организаций.
курс лекций [33,0 K], добавлен 06.04.2009Теоретические основы страхования. Процесс страхования, основные понятия. Функции страхования. Формы и методы образования страховых фондов. Классификация и виды страхования. Имущественное страхование. Экономический механизм страхования.
курсовая работа [55,3 K], добавлен 09.01.2007
