Общая характеристика деятельности Сбербанка на примере "Бурятского ОСБ 8601"

Размещено на http://www.allbest.ru

Содержание

Глава 1. Общая характеристика деятельности Сбербанка

1.1 Краткая характеристика деятельности Сбербанка

1.2 Нормативно-правовые основы деятельности Бурятского ОСБ 8601

1.3 Организационно-управленческая структура Бурятского ОСБ

1.4 Состав клиентуры банка и виды банковских услуг

Глава 2. Финансовое состояние бурятского отделения Сбербанка России

2.1 Анализ финансово-хозяйственной деятельности Бурятского отделения Сбербанка России №8601

2.2 Планирование направлений преобразований и стратегической цели Сбербанка

Заключение

Список использованных источников информации

Глава 1. Общая характеристика деятельности Сбербанка

1.1 Краткая характеристика деятельности Сбербанка

сбербанк клиентура услуга стратегическая цель

Сегодня Сбербанк России не только крупнейший банк страны и Восточной Европы. По результатам исследований ведущих аналитиков мира, а также по версии крупнейшего журнала “The Banker”, Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитал I уровня) среди крупнейших банков мира.

С октября 2008 года повсеместно реализуется Стратегия развития Сбербанка России до 2014 года. Во всей системе Сбербанка полным ходом шли и идут масштабные преобразования, цель которых - стать одним из лидеров мирового банковского рынка. Происходящие в банке перемены носят продуманный, плановый и комплексный характер.

Основная задача, которую Сбербанк России поставил перед собой в рамках стратегии - стать за 5 лет одним из лучших банков в мире как с точки зрения показателей финансовой эффективности, так и с точки зрения качества предоставляемых клиентам услуг.

Определяя пути решения данной задачи, Сбербанк России выделил для себя пять основных направлений преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности.

1. Максимальная ориентация на клиента, превращения банка в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Это означает, что качество и глубина взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности Банка в области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и развитие этих отношений, станут важной основой конкурентного преимущества Банка.

2. Комплексная перестройка процессов и систем, их перевод на новую «промышленную» основу. Подобная индустриализация систем и процессов в банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, повысит качество обслуживания клиентов и позволит банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков.

3. Внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Для достижения этой задачи будет произведено внедрение Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления банком.

4. Инвестиции в человеческий капитал, направленные на модернизацию системы обучения персонала, расширение системы планирования карьеры и ротации сотрудников, усовершенствование системы мотивации. Это позволит сохранить и развить сплоченную и профессиональную команду сотрудников банка. Сформировать новые навыки и умения.

5. Выход на быстрорастущие банковские рынки, направленный на поддержание высоких темпов роста бизнеса в будущем. Развитие операций на международных рынках.

Одним из наиболее важных территориальных банков, расположенных в Восточной Сибири, является Байкальский Банк Сбербанка России. В 2009 году Байкальский банк занял I место в системе Сбербанка России по динамике показателей развития бизнеса за 2008 год. Он лидирует в регионе по объему эмиссии и по широте торгово-сервисной сети банковских карт, по величине кредитного портфеля, как для бизнеса, так и для физических лиц, по количеству предлагаемых услуг. В его разветвленной филиальной сети имеется порядка 18 отделений Сбербанка. Байкальский банк Сбербанка России обслуживает клиентов в Иркутской области, Забайкальском крае и республике Бурятии.

В Байкальском банке Сбербанка России подведены итоги работы за 2008 год. Прибыль, заработанная банком за 12 месяцев текущего года, составила 4 548 млн. руб., что на 29% выше аналогичного показателя предыдущего года. Размер активов с начала года вырос на 47,6% и достиг значения 145,8 млрд. руб. Сбербанк начинает его с информации о вкладах, которые из года в год остаются основным направлением деятельности банка. Итак, по состоянию на 1 января 2009 года общий остаток денежных средств частных клиентов составил 57 млрд. рублей, что почти больше, чем в 2008 году (50,4 млрд. руб.). На долю счетов банковских карт приходится 5,2 миллиарда. Наиболее популярным по итогам года стали вклады «Доверительный» и «Накопительный». И, конечно же, традиционно востребованными были пенсионные депозиты.

Результаты работы Банка в области кредитования демонстрируют существенный рост объема срочной ссудной задолженности юридических и физических лиц. Совокупный кредитный портфель увеличился с начала года на 26 млрд. руб. и составил 110,5 млрд. руб. (в том числе в иностранной валюте 154,4 млн. долл. США). Объем ссудной задолженности корпоративных клиентов вырос на 10,1 млрд. руб. до 53 млрд. руб. (в том числе в иностранной валюте 153,5 млн. долл. США). При этом наиболее высокими темпами по-прежнему развивается инвестиционное кредитование и проектное финансирование. Объем выданных на указанные цели кредитов увеличился с начала года на 5,9 млрд. руб. (на 49%) и достиг 17,9 млрд. руб.

Ссудный портфель физических лиц-граждан вырос с начала года на 15,9 млрд. руб. до 57,4 млрд. руб. (в том числе в иностранной валюте 928 тыс. долл. США). В разрезе кредитных продуктов продолжается тенденция роста объемов кредитования населения на цели приобретения и строительства жилья. В 2008г. «жилищные» кредиты выросли в 1,8 раза до 23,2 млрд. руб., что привело к росту доли указанного вида кредитования в ссудном портфеле населения на 9,1 % до 40,4%.

Бурятский Банк Сбербанка России имеет 23 отделения по всей республике: Бурятское ОСБ, Баргузинское ОСБ, Бичурское ОСБ, Кабанское ОСБ, Джидинское ОСБ, Мухоршибирское ОСБ, Иволгинское ОСБ, Северобайкальское ОСБ и т.д.

Бурятский Банк Сберегательного Банка Российской Федерации образован в соответствии с Положением о Бурятском Банке Сбербанка России №716-П от 20 января 1991г. История Сбербанка Бурятии как коммерческого банка началась во второй половине 1991года, когда были открыты первые расчетные счета юридических лиц. Это был первый коммерческий банк, обладавший широкой сетью филиалов по всей республике.

1.2 Нормативно-правовые основы деятельности Бурятского ОСБ 8601

Деятельность Бурятского ОСБ 8601 осуществляется в соответствии с Федеральными Законами «Об акционерных обществах», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Существуют следующие нормативные акты и документы, регламентирующие порядок функционирования отделений Бурятского ОСБ и формирования их организационной структуры с учетом изменений и дополнений [6. с.58]:

Устав Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО);

В Уставе содержатся следующие сведения:

- наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);

- перечень выполняемых им банковских операций;

- размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

- данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

Филиалы Банка (территориальные банки) возглавляются председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) - управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре. В филиалах Банка создаются коллегиальные органы управления (правление территориального банка, совет отделения), которые действуют на основании утверждаемых Правлением Банка положений.

Председатели территориальных банков, управляющие, отделениями действуют на основании доверенностей.

В соответствии с Уставом Сбербанк уполномочен совершать весь спектр операций, разрешенных коммерческим банкам законодательством РФ, в том числе: прием и выдачу вкладов и других сбережений; прием платежей от клиентов; долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц; продажу и покупку, а также управление государственными и другими ценными бумагами; выпуск и реализацию лотерейных билетов; предоставление во временное пользование индивидуальных сейфов для хранения документов и ценностей; оказание консультативных и брокерских услуг; осуществление лизинговых операций и т.д.

Положение о филиале №8601 Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка РФ - Бурятском отделении (06.01.98 №228/1-р).

Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами № 285-4.

Регламент определяет общий порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов и проведения отдельных операций в части анализа документов заемщика, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования (краткосрочное кредитование, финансирование инвестиционных проектов, финансирование строительных проектов, овердрафтное кредитование, предоставление кредитов с применением векселей, предоставление гарантий, кредитование предприятий - недропользователей при покупке у них драгоценных металлов, кредитование экспортно-импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов, кредитование предприятий сферы военно-технического сотрудничества, кредитование коммерческих банков под обеспечение и другие), в том числе в рамках программ с участием иностранных банков, устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229-3.

Правила определяют общий порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Положение об отделе сопровождения банковских операций от 26.07.06 и др.

Отдел сопровождения и оформления банковских операций является структурным подразделением Бурятского ОСБ Сбербанка России. Структура и штатное расписание Отдела утверждается управляющим Бурятским ОСБ №8601 после рассмотрения Правления Банка. Отдел в оперативном порядке подконтролен и подотчетен курирующему заместителю управляющего Банка.

Сотрудники отдела руководствуются в работе настоящим Положением и индивидуальными должностными инструкциями. Положение об отделе сопровождения банковских операций включает в себя задачи и функции отдела, организация работы, руководство работой отдела.

1.3 Организационно-управленческая структура Бурятского ОСБ

Филиалы Банка действуют на основании Положений, утвержденных правлением Банка. Филиалы в республиках, краях, областях возглавляются председателями, назначенными Председателем Правления Банка, а филиалы в городах и районах (отделения) - управляющими филиалов в республиках, краях, областях.

Организационная структура Бурятского ОСБ включает функциональные подразделения и службы банка, каждые из которых отвечают за определенные обязанности (см. рис.1.1).

Размещено на http://www.allbest.ru

Рис.1.1 Организационная структура Бурятского ОСБ 8601

Характерной особенностью организационной структуры является специализированное разделение труда - закрепление данной работы за персоналом соответствующих профессиональных навыков и квалификации. В данном случае имеет место горизонтальное соподчинение. Как видно на рисунке 1.1., организация банка состоит из 15 отделов (включая Правление), каждый из которых занимается следующей деятельностью:

- Управляющий отделением осуществляет общее руководство и контроль за деятельностью отделения.

- Операционное управление осуществляет открытие и ведение текущих счетов физических лиц, операции по денежным переводам, открытие и ведение счетов банковских карт, операции с иностранной валютой, прием платежей физических лиц в бюджет, а так же коммунальных платежей, продажу лотерейных билетов и другие услуги по работе с физическими лицами.

- Отдел ресурсов и ценных бумаг занимается инвестированием средств в ценные бумаги и привлечением ресурсов путем выпуска банковских ценных бумаг (векселей, депозитных и сберегательных сертификатов).

- Отдел по сопровождению банковских операций относится к системе внутреннего контроля и сопровождает банковские операции.

Функции отдела:

- контролирует правильность оформления документов по сделкам банка на финансовых рынках, кредитных операций и операций с драгоценными металлами;

- контролирует соответствие параметров сделок первичным документам и условиям договоров;

- контролирует соответствие параметров сделок на предмет соответствия цен, тарифов и процентных ставок ограничениям, установленным коллегиальными органами банка;

- обеспечение работы с оперативным архивом. Подбор документов, подготовка писем по запросам клиентов, налоговых и прочих фискальных органов.

Экономический отдел занимается анализом, планированием и прогнозированием финансово-хозяйственной деятельности.

Контрольно-ревизионный отдел осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью отделения.

Административно-хозяйственный отдел обеспечивает снабжение ТМЦ, содержание коммунального хозяйства.

Юридический отдел осуществляет правовое обоснование финансово-хозяйственной деятельности банка, защиту интересов в судах и арбитраже.

Организационный отдел осуществляет делопроизводство, ведение архива, регистрацию, хранение и уничтожение документов банка.

Отдел информатики и автоматизации занимается разработкой и сопровождением автоматизированных банковских систем, обеспечением коммуникаций, техническим обслуживанием ЭВТ.

Отдел бухгалтерского учета и отчетности занимается сбором, регистрацией и обобщением учетной информации и предоставлением отчетности, контроль за использованием собственных и привлеченных ресурсов и управление ими, контроль за наличием и движением имущества банка и прочих материальных ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов.

Управление кредитования состоит из нескольких функциональных подразделений кредитованием физических и юридических лиц, межбанковским кредитованием. Отдел собирает и обобщает информацию о выданных кредитах в целом по территориальному банку, готовит представление и осуществляет выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, контролирует использование и возврат кредитов.

Отдел по работе с клиентами занимается привлечением средств организаций и населения на расчетно-кассовое обслуживание счетов юридических лиц и бюджетов, вкладов и банковских карт.

Отдел кассовых операций, инкассации и безопасности занимается операциями инкассации (занимается сбором, доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении их между различными подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку), охраной объектов, работой с проблемными клиентами банка, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка.

Отдел по работе с персоналом осуществляет подбор и повышение квалификации кадров, контролирует соблюдение трудового законодательства.

1.4 Состав клиентуры банка и виды банковских услуг

Специфика организации работы с клиентурой банка в каждом конкретном случае зависит, прежде всего, от категории клиента. Для банка наибольшее значение имеет деление на старых и новых клиентов. Особенности хозяйственной деятельности старых клиентов хорошо известны. Однако число новых клиентов банка постоянно растет. Нередко отношения к ним, а также условия предоставления им отдельных видов услуг отличаются от таковых для старых клиентов.

В свою очередь среди старых клиентов выделяются различные их группы, отношения банка с которыми также существенно различаются. Все это свидетельствует о необходимости правильной организации экономической работы банка с клиентурой и увеличения количества его клиентов.

Банк видит своих клиентов среди всех групп населения, предприятий всех форм собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк защищает интересы каждого клиента, исключает дискриминацию по политическим, религиозным или национальным мотивам.

Банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений, проводя свою деятельность в интересах клиентов и акционеров.

В своей деятельности Банк исключает возможность предоставления недостоверной и искаженной информации о своем финансовом положении, деятельности организации. Банк предпринимает все усилия по обеспечению безопасности и защите информации по операциям своих клиентов. Раскрытие такой информации возможно исключительно в порядке и объемах, установленных законодательством Российской Федерации.

Банк постоянно работает над улучшением качества предоставляемых услуг, своевременно и внимательно рассматривает возникающие конфликты и затруднения, разрешает претензии и жалобы клиентов.

Виды экономической работы с клиентурой: в зависимости от этапа работы банка с клиентом и типа проводимых операций могут быть выделены: предварительная; текущая; итоговая работа с клиентом.

К предварительной работе с клиентом относятся следующие виды деятельности банка:

1. Работа, связанная с привлечением клиента в банк:

- рекламная деятельность;

- разработка нетрадиционных форм привлечения депозитов юридических лиц и вкладов граждан, новых видов кредитов, предлагаемых клиентуре;

- работа по внедрению новых видов банковских операций и услуг.

2. Ведение переговоров.

3. Предварительная работа по кредитованию: анализ эффективности кредитуемых мероприятий; анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика; оценка предлагаемого в залог имущества или иных обязательств клиента, предлагаемых в обеспечение ссуды.

4. Подготовка различного рода договоров, их юридическая экспертиза.

5. Заключение договоров.

К текущей работе с клиентом относятся следующие виды деятельности банка:

1. Текущая работа с депозитами:

- анализ операций, проводимых по счетам клиентов;

- открытие на основе анализа новых видов счетов клиентам;

- начисление и уплата процентов.

2. Контрольная работа банка в процессе кредитования:

- анализ представляемой клиентами в процессе кредитования отчетности;

- контроль за целевым использованием заемных средств;

- контроль за соблюдением правил хранения заложенного имущества и готовой продукции;

- контроль за погашением суммы основного долга и процентов.

К итоговой работе с клиентурой относятся следующие виды деятельности банка:

1. Сравнительный анализ ожидаемого и полученного эффекта от проведенных операций.

2. Расторжение заключенных договоров.

Глава 2. Финансовое состояние бурятского отделения Сбербанка России

2.1 Анализ финансово-хозяйственной деятельности Бурятского отделения Сбербанка России №8601

Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 1 января 2009г. (без учета событий после отчетной даты):

капитал - 1156,9 млрд. руб.;

прибыль - 143,5 млрд. руб.;

чистая прибыль - 108,2 млрд. руб.;

отношение затрат к доходам (Cost / Income) - 43,1%;

кредитный портфель (с учетом кредитов банкам) - 5561,2 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без учета кредитов банкам) - 3972,9 млрд. руб.;

вложения средств в ценные бумаги - 513,1 млрд. руб.;

остаток средств на счетах физических лиц - 3089,4 млрд. руб.;

остаток средств юридических лиц - 1785,3 млрд. руб.;

доля Сбербанка (на 1.12.2008г.):

- в активах банковской системы - 24,6%;

- в капитале банковской системы - 29,7%;

- на рынке вкладов физических лиц - 52,5%;

- на рынке привлечения средств юридических лиц - 21,4%;

- на рынке кредитования физических лиц - 31,2%;

- на рынке кредитования юридических лиц - 30,1%.

филиальная сеть, ед.:

- территориальные банки - 17;

- отделения - 734;

- внутренние структурные подразделения - 19675.

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Банка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.

Даже с учетом различных сценариев последствий текущей нестабильности на международных финансовых рынках российский рынок в среднесрочной перспективе будут характеризовать:

- высокие темпы роста и значительный размер. Среднегодовые темпы роста объемов банковского сектора России на период до 2014 года прогнозируются в зависимости от сценария на уровне от 18 до 24%. При этом к 2014 году объем активов банковского сектора составит порядка 70-80% по отношению к ВВП, что существенно ниже многих международных аналогов и свидетельствует о наличии большого потенциала для дальнейшего роста. В итоге к 2014 году российский рынок по объему чистых доходов будет сопоставим с совокупным рынком восточноевропейских стран, примерно равен рынку Индии, в несколько раз будет превышать другие крупные быстрорастущие рынки (например, Турции) и составлять примерно одну треть от рынка Китая;

- высокая рентабельность операций. По соотношению рентабельности капитала и его стоимости рынок России сопоставим с наиболее привлекательными развитыми рынками, и превосходит практически все крупные быстрорастущие рынки мира. Ожидается, что, несмотря на некоторое сокращение маржи по основным продуктам, российский банковский рынок и к 2014 году останется привлекательным по этому показателю;

- тенденция к консолидации банковского сектора. Сегодня банковский рынок характеризуется низкой концентрацией активов -- на долю пяти крупнейших банков приходится немногим более 40% активов, что существенно меньше, чем в странах с более развитым финансовым сектором. Большое количество средних и мелких игроков совокупно контролируют от 30 до 40% рынков отдельных банковских продуктов. Неизбежный процесс консолидации рынка создаст, с одной стороны, очевидные возможности для более крупных участников рынка, а с другой стороны, в итоге приведет к повышению уровня конкуренции, что благоприятно скажется на качественных характеристиках работы сектора в целом. Кризисная ситуация в экономике, вероятно, увеличит темпы и масштабы консолидации сектора.

Эти тенденции и обуславливающие их факторы носят долгосрочный характер, что позволяет говорить о том, что финансовый рынок Российской Федерации будет структурно привлекательным не только до 2014 года, но и в последующие 5--10 лет. Все это определяет огромный потенциал развития Сбербанка как в контексте российского рынка, так и в международном масштабе.

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно:

- значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

- масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (доступные размер и дюрация операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);

- бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;

- коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:

- низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;

- низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;

- исключительно низкий уровень производительности труда. Поэтому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий;

- низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда;

- децентрализация операций и функций поддержки. В результате многие из систем и процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объемов бизнеса не приводит к росту эффективности;

- недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;

- слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

На фоне среднесрочного потенциала развития рынка, складывающихся в последнее время кризисных явлений на финансовых рынках и текущей ситуации внутри Банка перед Банком встает ряд принципиальных вызовов и угроз. К ним относятся:

- макроэкономическая ситуация, в первую очередь разворачивающийся финансовый кризис, недостаток ликвидности в экономике и риск увеличения кредитных рисков по мере замедления темпов экономического роста. На этом фоне работа по совершенствованию системы управления рисками, а также механизмов и процедур взыскания проблемной задолженности приобретает особую значимость и приоритет;

- усиление конкуренции на российском финансовом рынке. Это связано как с приходом на рынок иностранных банков, которые в итоге принесут с собой новые и более совершенные методы работы, так и с процессами консолидации рынка, которые неизбежно ускорятся в результате финансового кризиса. В своем текущем состоянии Банк оказался неспособен эффективно противостоять более интенсивной конкуренции, о чем свидетельствует значительная потеря доли рынка в рознице в 2004--2007 годах и низкие показатели работы Банка в г. Москве. Банк обязан использовать создаваемую финансовым кризисом «конкурентную передышку», для того чтобы в среднесрочной перспективе кардинально преломить эти тенденции;

- долгосрочная тенденция на сокращение рентабельности операций на российском рынке, связанная со структурной нехваткой пассивов в банковском секторе и конкурентной динамикой на рынках отдельных банковских продуктов (например, кредитования крупных юридических лиц, автокредитования и кредитов в точках продаж в рознице). Эти факторы определяют важность неценовой дифференциации предложения Банка и необходимость всестороннего совершенствования качества клиентской работы и продуктового предложения, а также взвешенной стратегии ценообразования; риск опережающего роста затрат по отношению к доходам Банка, вызванный низкой производительностью труда, низкой масштабируемостью систем Банка на фоне прогнозного увеличения объемов бизнеса и вероятного опережающего роста стоимости рабочей силы, являющейся основной статьей его непроцентных расходов.

На сегодняшний день перед Банком стоит принципиальный выбор пути дальнейшего развития. Сценарий «инерционного развития» предполагает сохранение принципиальных элементов сложившейся модели работы Банка и их относительно небольшую настройку и корректировку в соответствии с рыночной ситуацией. К его привлекательным сторонам следует отнести большую простоту в реализации, большую степень преемственности и понятность для сотрудников Банка. При этом данный сценарий развития не позволит Сбербанку в полной мере преодолеть недостатки своей работы. Он также не дает четкого ответа нате вызовы, с которыми банк сталкивается сегодня. В результате в среднесрочной перспективе следует ожидать закрепления отрицательных тенденций в динамике изменения его рыночных долей и относительных финансовых показателях. «Инерционный» сценарий также содержит в себе ряд серьезных рисков, связанных в первую очередь с недостаточно эффективными и масштабируемыми системами управления рисками и вероятностью роста расходов темпами, опережающими темпы роста доходов. При этом Банк сможет развиваться без существенной перестройки своей работы, стабилизировать свою долю в активах банковской системы на уровне 20--25% и поддерживать эффективность работы на уровне несколько ниже среднерыночной.

Однако существующие конкурентные позиции Банка на рынке и его потенциал развития в сочетании со структурно привлекательными особенностями российского рынка банковских услуг позволяют говорить о том, что в случае реализации сценария «модернизации» возможны очень динамичные рост и развитие, опережающие показатели банковской системы в целом. В частности, существует значительный потенциал укрепления конкурентных позиций Банка, как на розничном, так и на корпоративном рынке за счет более интенсивной клиентской работы и роста охвата клиентской базы. Банк также обладает огромными возможностями в области повышения эффективности работы и построения конкурентных преимуществ за счет масштаба операций. Это позволит Банку обеспечить устойчивые долгосрочные конкурентные позиции на российском рынке и начать трансформацию из крупного национального финансового института в один из ведущих банков мира.

Текущее состояние российского финансового рынка, с одной стороны, располагает к выбору сценария «модернизации», поскольку для Сбербанка по сравнению с остальными конкурентами существует большее «окно возможностей». С другой стороны, ускорившиеся процессы консолидации рынка приведут в течение ближайших 2-4 лет к серьезному укреплению конкурентов Банка. Это обуславливает необходимость принятия решения о пути развития Банка уже сейчас, поскольку задержка с принятием решения о модернизации потребует в дальнейшем существенно большего объема усилий и затрат.

Несмотря на риски, связанные с масштабной перестройкой работы Банка, сценарий «модернизации» является наиболее оптимальным вариантом его развития. Только в рамках этого сценария можно обеспечить надежную основу для стабильного развития Банка и избежать серьезных рисков. Только в этом сценарии можно в полной мере реализовать его потенциал как одной из немногих российских не сырьевых компаний, способных играть значимую роль на международном уровне. Представленная стратегия развития Сбербанка до 2014 года отражает выбор данного сценария как целевого.

2.2 Планирование направлений преобразований и стратегической цели Сбербанка

Выполнение миссии Банка и реализация сценария «модернизации» требует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирования качественно новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов.

Для достижения этих целей дальнейшее развитие Банка будет сфокусировано на четырех основных направлениях (или основных «темах») преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности:

1) Принципиально важным направлением развития Банка станут максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение Сбербанка в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Это означает, что качество и глубина взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности Банка в области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и развитие этих отношений, станут важной основой конкурентного преимущества Банка. С практической точки зрения, для того чтобы ориентация на клиента не осталась лозунгом, Банк существенным образом изменит очень многие элементы своей работы, начиная от логики продуктового предложения и создания внутри банка выделенной вертикали продаж и обслуживания в рознице и заканчивая новой моделью клиентской работы в корпоративном блоке и изменением процессов и процедур в бэк - и мидл-офисе1.

2) Реализация выбранного сценария «модернизации» предполагает комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую «промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в Банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, улучшит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков. Построение промышленных систем и процессов во многих случаях подразумевает консолидацию или централизацию функций как инструмента повышения управляемости и снижения затрат, а также пересмотр многих основных процессов, большую формализацию методик работы (например, оценку рисков) и построение современных систем электронного документооборота, способных работать в масштабах всего Банка. Это также потребует существенного развития информационных систем.

В результате используемые системы не только смогут «справляться» с масштабом операций Банка, но и позволят Банку сделать масштаб своих операций важнейшим источником формирования конкурентных преимуществ. Наиболее очевидные проявления этих изменений связаны с планами консолидации бэк - и мидл-офисных функций, а также с построением новых систем управления кредитными рисками. Однако эти изменения, также весьма значимо затронут и бизнес - подразделения банка, в частности в контексте построения систем управления взаимоотношениями с клиентами и поддержки клиентской работы в корпоративном и розничном бизнесе.

3) «Индустриализация» позволит повысить эффективность, управляемость и качество, принципиально и «разово» меняя логику работы систем и процессов «сверху вниз». Руководство Банка глубоко убеждено, что этого недостаточно для выполнения стратегических целей и миссии Банка. Важнейшим элементом стратегии развития Банка является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Задача, которую ставит перед собой Банк, -- сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями. Для достижения этого третьим направлением изменений станет формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком. Разрабатываемый на базе технологий Lean, этот подход предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям «снизу вверх», создание в Банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Первым направлением работы Банка, которое будет затронуто этим процессом, станет организация работы розничных отделений и внутренних структурных подразделений (ВСП), однако поэтапно ПСС получит повсеместное распространение.

4) Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг для развития бизнеса, Банк ставит перед собой задачу стать значимым участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений. При этом Банк понимает, что развитие его международного присутствия и повышение его значимости (не только с точки зрения размера, но и степени участия в мировом финансовом секторе) будет достаточно медленным и постепенным процессом. Это еще больше подчеркивает необходимость того, чтобы первые шаги на пути превращения Сбербанка из крупного национального в международный банк делались уже сейчас.

Реализация стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. В рамках стратегии Банк ставит перед собой цели по четырем основным направлениям:

1) Финансовые результаты: увеличение объема прибыли к 2014 году более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

2) Положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц).

3) Качественные показатели развития («здоровье» банка): лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ - платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками Банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

4) Операции на зарубежных рынках: поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5--7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению Банка в число лидирующих финансовых институтов мира.

Заключение

Сбербанк России - это универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг.

Сбербанк России имеет уникальную филиальную сеть, охватывающую всю территорию Российской Федерации.

Сбербанк России вошел в число двухсот крупнейших банков мира. Сбербанк России стал первым из российских банков, предложившим своим клиентам наличные евро.

Анализ финансово-хозяйственной деятельности банка позволяет сформировать соответствующие направления в депозитной и инвестиционно - кредитной политике, выявить проблемные места, разработать рекомендации по их устранению.

Структура активов является достаточно эффективной. Доля работающих активов высока, и это позволяет банку извлечь максимальную выгоду из привлеченных ресурсов.

Центральное место в анализе финансовых результатов коммерческих банков принадлежит изучению объема и качества, получаемых ими доходов, поскольку они являются главным фактором формирования прибыли кредитных организаций, и снижение доходов представляется собой, как правило, объективный индикатор неизбежных финансовых трудностей банка. Общая величина доходов в рассматриваемом периоде имела тенденцию к росту.

Банк осуществляет достаточное количество активных операций, позволяющих получить доход. Рост процентных доходов свидетельствует о целенаправленных действиях банка в области кредитной и процентной политики.

Анализ показывает, что структура доходов и расходов достаточно стабильна и не подвержена значительным колебаниям, банк не исчерпал своих возможностей увеличения прибыльности за счет прироста доходов. При благоприятном развитии экономики и улучшении качества управления банк имеет значительный потенциал в увеличении прибыли. По итогам проведенного анализа можно также отметить, что Сбербанк Бурятии сохранил лидирующее положение в сфере привлечения средств населения.

Список использованных источников информации

1. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. -М.: Логос, 2004

2. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2005

3. Киселев В.Р. Управление банковским капиталом. - М.: Экономика, 2004

4. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. -М.: Финансы и статистика, 2003

5. Кумок С.И. Бухгалтерский учет и отчетность в коммерческом банке. - М.: Вече, 2004

6. Д. МакНотон, Д. Дж. Карлсон. Организация работы в банках. - М.: Финансы и статистика, 2002

7. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Финансы и статистика, 2002

Размещено на Allbest.ru