ВВЕДЕНИЕ

1. Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой

2. Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике российской банковской системы

3. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Список использованной литературы

В сфере банковских услуг промышленно развитых стран в последние два десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70-х годов банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленных, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил в себя два основных направления деятельности банков.

Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как:

· Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщику его старого дома) ;

· Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью) ;

· Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.

Для клиентов юридических лиц стали применяться:

· Business start loan и business development plan;

· Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).

Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.

Характерным примером может служить функциональная эволюция Доверительно-сберегательного банка в Великобритании. Основной задачей этого банка являлось аккумуляция сбережений граждан в так называемые “пулы” и размещения собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенных процент. Начиная с 1976 года с выходом закона “О Доверительно-сберегательном банке” банк стал намного активнее развивать услуги, предоставляемые им своим клиентам: с 1977 года - ссуды частным лицам, с 1978 года - кредитные карточки (“Trastcard”) , с 1979 года - ипотечный кредит. Далее банк приступил к выпуску и размещению собственных акций на фондовой бирже. Но именно доверительные операции получили максимальное развитие в его деятельности. Этот опыт Доверительно-сберегательного банка стал распространяться на коммерческие банки других промышленно развитых стран.

Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам до 300 разнообразных видов услуг. Это предполагает большую подготовительную работу. До середины 60-х годов рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х годов некоторые крупные банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли кредитных институтов в рыночной экономике. В некоторых странах были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например, Институт маркетинга в Великобритании).

Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес, инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков стал “гонорарный бизнес”: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов “под ключ” с последующим участием в прибылях. Например, 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают крупные коммерческие банки (данные по США).

В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг.

В некоторых странах были созданы так называемые небанковские банки и банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения, связанные с владением банком небанковскими деловыми структурами.

К числу наиболее устойчивый тенденций в сфере банковских операций в промышленно развитых странах следует отнести расширение числа банков, выходящих на рынок “розничных” услуг, то есть услуг самому широкому кругу клиентов - как населению, так и юридическим лицам. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других.

Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в ближайшие годы.

2. Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике российской банковской системы

Среди нетрадиционных операций коммерческих банков важную роль при переходе к рыночным условиям функционирования предприятий начинает играть лизинг. Лизинг - это долгосрочная аренда машин, оборудования, складских помещений и другого имущества для их использования арендатором в производственных целях. При этом право собственности на арендуемые ценности до конца сделки остается за арендодателем. В России применение лизинговых операций началось с 1989 года. Первоначально этими операциями занимались коммерческие банки, но в 1994 году была зарегистрирована Российская ассоциация лизинговых компаний, в которую на тот момент входило 16 компаний. Коммерческие банки в последние годы создали несколько своих или совместных лизинговых компаний, например, Межсбер-Юраско лизинг (учредители: Межэкономсбербанк и лизинговая фирма Юраско Трейд консалтинг). Но несмотря на это лизинг так и не получил широкого распространения в России, хотя подобные операции могли бы решить множество проблем в промышленности и сельском хозяйстве.

В меньшей степени получили распространение факторинговые операции. Преимущества факторинга развитые страны оценила еще в начале 80-х, а к 90-м годам он превратился в самостоятельную мощную отрасль финансовой индустрии. Сейчас в России товарный кредит становится все более популярным. Проблемы, с которым сталкиваются поставщики можно легко решить с помощью факторинга. Основные причины, по которым данный вид операций не получил должного распространения, - это отсутствие апробированных технологий, трудоемкость и риск. Примером кредитного учреждения в России, которое сделала факторинговое обслуживание доступным для массового клиента является банк “Российский кредит”. Сегодня он предлагает полное факторинговое обслуживание, подразумевающее под собой кропотливую работу над дебиторской задолженностью клиента. Первая услуга факторинга - финансирование поставок, вторая - защита поставщика от кредитных рисков, что придает стабильный характер развитию любого бизнеса, третья - учет текущего состояния дебиторской задолженности. Специалисты “Российского кредита” полностью берут на себя контроль за своевременностью уплаты поставляемых клиентом товаров, регулярно предоставляет ему информацию о платежной дисциплине дебиторов, ожидаемых платежах.

Кроме того, факторинговое обслуживание предусматривает получение с покупателей денег за поставляемые товары.

Другие нетрадиционные услуги банков, такие как трастовые и форфейтинговые операции, пока еще не получили должного распространения в России. Особого внимания заслуживают инвестиционные операции банков, так как вывод экономики из кризиса возможен только через рост инвестиций. Причем в российских условиях это должны быть огромные инвестиции, поскольку производственные мощности изношены чрезвычайно, в некоторых отраслях до 80%. Но в первой половине 90-х годов инвестирование осуществлялось на крайне низком уровне, одной из причин этого являлась высокая инфляция. В связи с замедлением темпов инфляции в нашей стране начинает проявляться тенденция инвестиционного оживления.

Таким образом, применение новых форм обслуживания в России осложняется спецификой переходного периода, но в дальнейшем доля этих услуг будет возрастать, что приведет к укреплению и стабилизации деятельности банковской системы в условиях рыночной экономики.

На пути укрепления и стабилизации деятельности банковской системы встает такая проблема, как защита вкладов населения.

Кризис банковской системы России, резко проявившийся на рынке межбанковских кредитов в августе 1995 года (“серый неликвидный Четверг”) , в полной мере показал необходимость обязательного страхования вкладов населения. Кроме того, по данным ГНС "проведение банками излишне рисковой политики" привело в первом квартале 1997 года к увеличению числа убыточных банков, их отделений и филиалов до 1131.

В США, Германии, Японии и других странах государство, как правило, гарантирует сохранность сбережений. Так, в США федеральная депозитная страховая компания гарантирует возмещение 100% остатков средств вкладчиков в банках в пределах 100 тыс. Долларов по каждому счету.

Вопрос о создании системы депозитного страхования (СДС) уже по крайней мере активно обсуждается в печати; существуют соответствующие решения и поручения. Тем не менее проект закона “Об обязательном страховании банковских вкладов граждан”, принятый Государственной Думой 24 ноября 1995 года, постановлением Совета Федерации от 9 декабря 1995 года был отклонен и возвращен в Государственную Думу.

Кризис “межбанка” в 1995 году также обострил и другую немаловажную проблему. Участники российского финансового рынка, более 5 лет обходившиеся без каких либо то ни было аналитических инструментов при первых его признаках вспомнили о необходимости оснащения своих аналитических отделов. И возник новый рынок - рынок программных средств финансового анализа и прогнозирования. Причем, из более чем сотни аналитических пакетов, опробованных российскими финансистами, на нашем “поле” прижились около десятка. Безусловным лидером рынка (если не считать неприметный атрибут классического брокера - пакет Meta Stock) стал нейросетевой1 пакет Brain Maker Pro американской фирм California Scientific Software (базовая цена 1550 долларов).

Примером использования данного пакет может служить аналитическое приложение: Прогноз фьючерсных котировок - один из первых успешных опытов применения нейтронных сетей в России.

Одной из причин применения такого малого количества программных систем поддержки и развития финансового интеллекта является проблема налогообложения банков. Сейчас оно явно завышено: банки платят из прибыли на 8 процентных пунктов больше, чем остальные структуры.

Завышенное изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного операционного места - 6 тыс. Долларов) , пластиковых карт (стоимость одного банкомата с программным обеспечением - 50 тыс. Долларов) , СВИФТ, клиринговых центров и так далее.

Важно отметить, что в России сколь-нибудь серьезная работа в области разработки банковского оборудования до сих пор не ведутся.

3. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России

Банковская система в целом и каждый отдельно взятый банк или кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития. Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени формировать свое будущее.

В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений. Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.

Во-первых, постараться расширить ассортимент депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные депозиты в коммерческих банках - это преимущественно вклады наиболее зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег. Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и коммерческих банков.

Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Поэтому организация соответствующего сервиса будет включать не только разработку достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов, но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения оборудования помещений, технического оснащения, тренированности обслуживающего персонала. Что касается инвестиционного процесса, то коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем объеме банковских операций. При этом участие коммерческих банков в долгосрочном инвестировании, скорее всего будет характеризоваться следующими особенностями:

1. Первоочередным вниманием все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;

2. Что касается производственной сферы, то приоритетными объектами инвестиций, видимо, будут два вида производств, ориентированных на экспорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, и быстро окупаемые объекты, связанные с жизнеобеспечением населения, например, по переработке сельскохозяйственной продукции, производству строительных материалов;

3. Из-за резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки смогут в одиночку и самостоятельно финансировать лишь сравнительно небольшие объекты, преимущественно местного значения. Если же речь идет о более значительных инвестиционных программах, то в этом случае банки будут участвовать в инвестициях, скорее всего, через финансово-промышленные группы, которые начали формироваться, объединяя под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры. Причем наибольшее предпочтение при создании или участии в ФПГ, видимо, будет отдаваться ситуациям, когда к реализации таких программ будут проявлять реальный интерес иностранные инвесторы.

Заключение

Наряду с крупными банками должна быть сеть мелких банковских или небанковских кредитных учреждений (с ограниченными правами) , которые тесно связаны с мелким бизнесом, и имею с ним особые, доверительные отношения.

В отношении банковского законодательства необходимо значительное расширение банковского законодательства с целью охвата им всего многообразия взаимоотношений банков с органами государственной власти и управления, Центральным банком, между собой и клиентурой. Законы должны иметь характер прямого действия с тем, чтобы свести к минимуму вмешательство органов управления включая Центральный банк в деятельность коммерчески банков. Такое вмешательство со стороны Центрального банка допустимо в рамках установленных законом норм надзора.

В законодательстве о банках следует предусмотреть исключение монополизма в банковской деятельности, а также равенство условий конкуренции между банками.

В отношении регулирования и надзора за банковской деятельностью:

По мере развития и дифференциации банковской системы расширяются функции государства по регулированию банковской деятельности. Эти функции, осуществляемые на первом этапе Центральным банком, постепенно отпочковываются от него и концентрируются в самостоятельные органы по регулированию банковской деятельности.

На ближайшее время требуются льготы (в том числе налоговые) для банков, участвующих в осуществлении инвестиционных и инновационных проектов, кредитующих развитие производства товаров и услуг, содействующих развитию новых форм предпринимательства, становления акционерной и частной собственности.

Для обеспечения эффективности надзора требуется разработка стандартов, которым должна соответствовать деятельность коммерческих банков. В перспективе нужно стремиться к достижению стандартов, установленных Базильским комитетом по надзору.

Список использованной литературы

1. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга I - М.: ТОО Инжиринго-консалтинговая компания “Дека”, 2007 г.

2. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга II - М.: ТОО Инжиринго-консалтинговая компания “Дека”, 2007 г.

3. Банковская система Росси. Настольная книга банкира. Книга III - М.: ТОО Инжиринго консалтинговая компания “Дека”, 2007 г.

4. Муреев М.Р. Деньги, банки и денежно-кредитный налог. М. 2007 г.

5. Проблема перехода Волгоградской области к устойчивому развитию: Материалы научно - проектной конференции г. Волгограда: Издательство ВолГУ, 2006 г.

6. Экономика и бизнес под ред. В.Д. Камаева - М. - 2008 г.

7. Алимова Т.Д. Банковская система РФ: проблемы становления // Вестник С-П Университета. Серия 5 Экономика - 2008 - вып. 4 - № 26 - с. 21 -25.

8. Ананьев С.А. Межбанковский кризис: причины и последствия // Деньги и кредит - 2008 г. - № 8 с.29 - 32.

9. Борисов С.М. Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит - 2007 г. № 8 с. 5 - 11.

Размещено на Allbest.ru