Банковский сектор России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

Глава 1. Общая характеристика коммерческого банка

1.1 Принципы коммерческого банка

1.2 Банковские операции

1.3 Банковские функции

1.4 Банковские услуги

Глава 2. Место коммерческих банков в кредитной системе

2.1 Классификация коммерческих банков

2.2 Взаимоотношения коммерческих банков с Центральным банком страны

Глава 3. Банковский сектор России

3.1 Основные задачи развития банковского сектора

3.2 Ожидаемые результаты развития банковского сектора

3.3 Проблемы развития банковского сектора

Глава 4. Данные об объемах предоставленных кредитов

Заключение

Список используемой литературы



Введение

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым как может показаться на первый взгляд. В народном обиходе банки- это хранилища денег. На самом деле такое толкование банков не раскрывает его сути, его подлинное назначение в народном хозяйстве.

Банки - непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли «рука об руку»: начало обращения денег можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Банки возникли не вдруг на какую-то конкретную историческую дату. Элементы развития банковского дела в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и другое. Позднее кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Банки, таким образом,- следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам.

Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшиеся кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.



Глава 1. Общая характеристика коммерческого банка

Банк -- это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка -- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банки как субъекты финансового рынка имеют характерные признаки, отличающие их от всех других субъектов, осуществляющих перемещение денежных средств на рынках (бирж, брокерских, дилерских фирм, страховых компаний, инвестиционных фондов и др.).

Значение банков определяется и тем, что они могут образовывать, выпускать в оборот платежные средства и осуществлять изъятие платежных средств из оборота. Возрастание роли банков в экономической жизни общества связано с изменением вещественной формы денег, а именно широким использованием безналичных средств и расчетов.

1.1 Принципы коммерческого банка

Совокупность основании, которыми субъекты хозяйствования руководствуются в процессе деятельности, называется принципами.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами, кредитными вложениями и другими активами, по и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

Прежде всего, это относится к срокам. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность отвечать по обязательствам (ликвидность) оказывается под угрозой.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает:

свободу распоряжения собственными средствами банка и при влеченными ресурсами;

свободный выбор клиентов и вкладчиков;

свободное распоряжение доходами банка.

Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением Общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами, т. е. без вмешательства в оперативную деятельность.



1.2 Банковские операции

Особенностями банковских операций является: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями.

По российскому законодательству к банковским операциям относятся следующие:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

Размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Выдача банковских гарантий.

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кроме того, в соответствии с Бюджетным кодексом РФ кредитные организации могут привлекаться для осуществления операций но предоставлению средств бюджета на возвратной основе.

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6)лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В целом классификация операций и услуг коммерческого банка является достаточно сложной.

Классификация операций коммерческого банка:

Пассивные операции -- это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка.

Активные операции -- операции по размещению собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. От качественного осуществления активных операций банка зависят ликвидность, доходность, а следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом.

Комиссионные операции -- это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства.

1.3 Банковские функции

Функции коммерческих банков определены Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г.)

Основными функциями являются:

· мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

· кредитование государства, населения и предприятий;

· выпуск кредитных денег;

· осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

· эмиссионно-учредительская функция;

· консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Одной из важных функции коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающих в процессе кругооборота фондов предприятии и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами - при переходе к рынку приобретает новое содержание. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника (инвестиционного брокера); инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические (агентские) функции при купле продажи ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения. Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантии по их размещению в пользу третьего лица; куплей продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т., е., объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерство финансов РФ, дающий право на совершение операции с привлечением средств граждан.



1.4 Банковские услуги

В настоящее время коммерческий банк способен предложить клиенту более 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной рыночной конъюнктуре.

Перечислим основные банковские услуги.

1) Валютный обмен. История свидетельствует, что одной из первых услуг, предложенных банками, стали валютнообменные операции. В современной банковской деятельности эти операции имеют огромное значение, поскольку экономические связи субъектов хозяйствования постоянно расширяются и глобализируются.

2) Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Уже в древние времена банкиры начали учитывать коммерческие векселя. Этим они предоставляли займы местным торговцам, которые продавали банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации средств. От учета коммерческих векселей лежал недолгий путь к прямому кредитованию деловых предприятий.

3) Посредничество в кредите стало одной из важных функций коммерческого банка. Это посредничество осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц. Главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность от их использования заемщиком.

4) Сберегательные вклады. Предоставление займов оказалось настолько выгодным делом, что банки принялись изыскивать способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Одним из первых таких способов стали сберегательные вклады, которые банки принимают под процент. Этим банк выполняет и общественно важную функцию -- стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц.

5) Хранение ценностей. В эпоху Средневековья банки начали практиковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежных хранилищах. Сегодня в банках безопасным хранением ценностей занимаются отделы аренды сейфов, где под замком находятся ценности клиентов, пока последним не понадобится доступ к своей собственности.

6) Расчетно-кассовое обслуживание. Банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществление выплат по операциям клиента, а также осуществляет инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты.

7) Финансовое консультирование. Банки, где работают опытные финансисты, могут дать квалифицированный совет, особенно когда вопрос стоит об оптимальном использовании кредита, сбережений, инвестировании средств.

8) Лизинг оборудования. Банк может предложить своему клиенту приобрести оборудование с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду клиенту. В соответствии с заключенным договором клиент должен вносить лизинговые платежи, которые, в конечном счете, полностью покрывают стоимость купленного банком и сданного в аренду оборудования.

9) Операции с ценными бумагами. В связи с формированием рынка ценных бумаг получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

10) Трастовые (доверительные) услуги. Банк может управлять финансовыми делами и собственностью фирм и частных лиц за определенную плату. Функция управления собственностью известна под названием операции доверительного управления, или трастовой услуги. Через трастовые отделы банки управляют портфелями ценных бумаг своих клиентов, предоставляют агентские услуги корпорациям, выпускающим акции и облигации, выступают в качестве попечителей по завещанию.



Глава 2. Место коммерческих банков в кредитной системе

коммерческий банк кредит потребительский

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей в период перехода России к рынку.

Различают два понятия кредитной системы: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно- финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредит свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система- более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

В современной кредитной системе выделяют 3 основных звена (структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994г.):

I. Центральный банк;

II. Банковская система:

коммерческие банки;

сберегательные банки;

ипотечные банки;

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

страховые компании;

инвестиционные фонды;

пенсионные фонды;

финансово-строительные компании;

прочие.

Центральный банк России является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. Центральный банк России - экономически самостоятельное учреждение.

Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это кредитно финансовые учреждения универсального характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

Особое место в современной рыночной экономике занимают Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и тому подобное). Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. Суммарные активы всех этих специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое превышают активы коммерческих банков

2.1 Классификация коммерческих банков

Классификация коммерческих банков может производиться по:

· характеру экономической деятельности -- эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.

Эмиссионный банк -- это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот, являющийся центром и регулятором банковской системы. В настоящее время в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как по существу является «банком банков».

Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.

Специализированные банковские учреждения (ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки) могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической.

· форме собственности

ь государственные банки. В этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки.

ь акционерные банки -- самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций.

ь кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, поэтому встречаются в банковской практике довольно редко;

ь муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

ь смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;

ь совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. уставный капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

· срокам выдаваемых кредитов

По срокам выдаваемых кредитов -- банки краткосрочного и долгосрочного кредита.

· хозяйственному признаку

По хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь) -- промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

· территории -- банки местные (или региональные), федеральные, республиканские и международные банки.

· размеру -- банки крупные, средние и мелкие. Причем критерии такого деления имеют, страновые различия.

· объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживание разнообразных клиентов, и специализированные, которые специализируются на проведении одной или двух видах операций и обслуживают специфическую клиентуру.

· наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без них.

2.2 Взаимоотношения коммерческих банков с Центральным банком страны

Центральный банк Российской Федерации -- высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности. Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций. Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении. Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций.

Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов. При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования. При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами.

Первоначально обязательные минимальные резервы формировались как гарантия наличия определенного запаса денег, если клиенты потребуют свои вклады от банка. В настоящее время минимальные резервы играют двоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когда при тех или иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка. Во-вторых, с помощью регулирования суммы резервов регулируются возможности коммерческих банков выдавать кредиты и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обращении. Кредитный потенциал коммерческого банка уменьшается настолько, насколько увеличивается размер его резервов, и увеличивается настолько, насколько уменьшается размер его резерва в ЦБ РФ.

Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы.

В связи с наличием кредитных связей между коммерческими банками устойчивость одних непосредственно связана с устойчивостью других. Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации Банк России имеет право также запрашивать и получать необходимую информацию и у федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от банка данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия банка. Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе России.



Глава 3. Банковский сектор России

Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002--2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно-признанным подходам.

После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2002--2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.

Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.

В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению. Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций. За 2004 год прибыль банковского сектора составила 177,9 млрд. рублей, за 2003 и 2002 годы -- соответственно 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей. В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.

3.1 Основные задачи развития банковского сектора

Развитие банковского сектора и динамика количественных параметров зависят во многом от темпов развития российской экономики, включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции, валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных форм расчетов. Рост показателей деятельности банковского сектора станет результатом совершенствования условий функционирования банковского сектора, практических действий в сферах корпоративного управления в кредитных организациях и внутреннего контроля, управления принимаемыми рисками и обеспечения транспарентности.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что развитие банковского сектора должно стимулироваться преимущественно экономическими методами. Увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

ь усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

ь повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

ь повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

ь предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

ь развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

ь укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

3.2 Ожидаемые результаты развития банковского сектора

Основными результатами развития банковского сектора будут существенное повышение его роли в экономике Российской Федерации, рост финансовой устойчивости и обеспечение транспарентности. При этом показатели российского банковского сектора будут постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений. Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных настоящим документом, к 1 января 2009 г. будут достигнуты следующие совокупные показатели российской банковской системы: активы/ВВП -- 56-60 процентов; капитал/ВВП -- 7--8 процентов; кредиты нефинансовым организациям/ВВП -- 26-28 процентов. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут и впредь опережать темпы прироста валового внутреннего продукта, хотя различия в соотношениях темпов прироста будут постепенно сокращаться. Банки сохранят и укрепят свою роль ведущих финансовых посредников. С учетом предполагаемого роста реальных доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, должны существенно увеличиться объемы кредитования малого бизнеса и населения, в том числе ипотечного кредитования. Реализация мероприятий по реформированию других сегментов финансового сектора экономики, в том числе пенсионной системы, системы медицинского страхования и др., также будет способствовать активизации операций кредитных организаций.

3.3 Проблемы развития банковского сектора

Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера. К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков. К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения. Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора -- и снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января 2000 г. по 1 января 2005 г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 10,7 процента до 6,2 процента. По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме. Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.



Глава 4. Данные об объемах предоставленных кредитов

Рассмотрим таблицу, в ней показаны данные об объемах предоставленных кредитов (млн.руб).

С годами сумма предоставляемых кредитов растет, пронаблюдаем эту зависимость:

2000-2001: 4 360 891

2001-2002: 4 036 813

2002-2003: 5 547 959

2003-2004: 9 439 108

2004-2005: 13 507 171

2005-2006: 18 828 323

2006-2007: 35 134 620

Построим диаграмму и посмотрим, какими темпами растет кредит

По диаграмме видно, что сумма предоставленного кредита растет и наиболее быстрый скачек приходится на период 2006-2007 года.

На большую сумму кредит выдается организациям и предприятиям, чем физическим лицам. Рассмотрим на сколько разница между суммами этих кредитов изменяется.

Для этого составим таблицу, в которой посчитаем на сколько сумма, выдаваемая предприятиям и организациям больше, чем физическим лицам.

2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
3 597 837	6 666 284	9 583 195	12 968 700	17 586 296	22 568 882	26 392 900	38 368 904

Из таблицы видно, что с годами сумма кредитов выданная предприятиям и организациям увеличивается, поэтому можно предположить, что так будет и дальше.

Эксперты прогнозируют, что объем рынка кредитования малого и среднего бизнеса увеличится в несколько раз и достигнет 80-90 млрд долларов. Сейчас ёмкость рынка оценивается банкирами примерно в 40 млрд долларов, при этом спрос удовлетворен лишь на треть. Многие банки все прежние годы были сосредоточены на потребительском и крупном корпоративном кредитовании. Мелкие же предприниматели зачастую не рассматривались банкирами в качестве перспективных заемщиков. Директор по работе с корпоративными клиентами малого и среднего бизнеса Альфа-Банка уверен, что в ближайшие два года темпы роста сегмента кредитования малого и среднего бизнеса составят 70-100% в год. Ведь на этом перспективном направлении доля «плохих» кредитов не превышает 3%, а в некоторых банках и вовсе равна нулю. Также по его прогнозам основные потребители заемных денег- торговые компании. Меньше берут кредиты предприниматели из сферы услуг.

Также можно обратить внимание на то, что в основном кредит берут на срок погашения от 181 дня до 1 года. Это можно объяснить тем, что люди стараются брать кредит таким образом. Чтобы как можно быстрей с ним рассчитаться, но и чтобы сумма, которую он будет выплачивать была подходящей.



Заключение

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду новое требование к заемщику.

Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д. Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило, поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств, в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового движения капитала.



Список используемой литературы

1) Банки и банковское дело: Учебник для вузов.2-е издание-СПб.: Питер, 2007.-448с.:ил.

2) Жуков. Банки и банковское дело, 2007г.

3) Кузнецова, Елена Ивановна

Деньги, кредит, банки: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление»/ Е.И.Кузнецова; под ред. Н.Д.Эриашвили.- М.: ЮНИТИ- ДАНА, 2007.-527с.

4) Владимирова М.П

Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ М.П. Владимирова, А.И.Козлов.- М.: КНОРУС, 2005.-288с.

5) Киселева Ирина Анатольевна

Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений.- М.:Едиториал УРСС, 2002.- 400с

6)Бизнес-журнал №2 (135) 2008

7) Бизнес-журнал №3 (136) 2008

8) Бизнес-журнал №7 (140) 2008

9) http://cekcfotto.by.ru/5.html

10) http://www.banki.ru/products/credits

11) http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics

Размещено на Allbest.ru