Развитие рынка платежных карточек в Республике Казахстан

Платежные системы создаваемые коммерческими банками можно подразделить на системы переводов крупных сумм, системы, построенные на использовании пластиковых карт и совсем новые системы, построенные на цифро-наличных деньгах, платежи по которым проходят через интернет.

В рамках концепции развития системы безналичных платежей, разработанной в АО БТА решением Правления также утверждена соответствующая концепция, которая считает одной из своих важнейших стратегических задач на обозримый период выход на международный рынок и завоевание лидирующих позиций. При этом дальнейшее развитие микропроцессорной карточки предполагается создание единого процессингового центра с центром авторизации, оснащенного отказоустойчивыми масштабируемыми аппаратными и программными средствами мирового класса, расширения сети банкоматов, зон и филиалов самообслуживания клиентов, обеспечив в них прием всех выпускаемых АО БТА пластиковых карточек.

В соответствии с Концепцией развития системы безналичных платежей установлен план эмиссии в 31 тыс. микропроцессорных пластиковых карточек. Установление таких напряженных плановых заданий требует активной работы по развитию инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек в торговой сети и сфере услуг. В 2007 году банком ТуранАлем планируется установить в регионе дополнительно 96 банковских терминалов в торговой сети, развернуть 10 POS-терминалов в филиалах отделений, которые позволят обслуживать как микропроцессорные, так и магнитополосные карточки, а также высвободить банковские терминалы для использования в торговой сети.

Предполагается дополнительная организация пунктов обслуживания микропроцессорных пластиковых карточек в Алматинском, Южно-Казахстанском, Талдыкорганском филиалах. При этом привязка отделений к главному центру эмиссии в регионе определяется территориальным банком.

В части коммунальных платежей предусматривается внедрение платежной системы самообслуживания. Так на сегодняшний день держателями пластиковых карточек могут осуществляться безналичные платежи при помощи банкоматов лишь за Алма- ТВ и за сотовую связь К-Mobile. В перспективе рассматривается возможность оплаты и иных коммунальных платежей посредством самообслуживания клиентов.

Платежная система самообслуживания позволит проводить массовые безналичные коммунальные платежи в режиме самообслуживания, что будет способствовать значительному ускорению прохождения платежей, повысит их качество и высвободит операционных работников.

Одним из приоритетных направлений работы АО Банк ТуранАлем на 2006 год определены такие карточные продукты международных платежных систем как «VISA», включая «VISA Electron» и «EuroCard/MasterCard», а также дебетовая карточка « Cirrus-Maestro» как самая доступная для широкого круга клиентов.

Учитывая, что затратная часть на эмиссию микропроцессорных пластиковых карточек в условиях кризиса значительно возросла (в настоящее время стоимость только одной карточки составляет почти 10 долларов США), необходимы альтернативные проекты карточных продуктов с более низкими затратами на развитие.

В этих условиях карточки «Cirrus-Maestro» выглядят более привлекательно (стоимость карточки составляет 0,4 доллара США). Однако ключевым моментом в запуске этого массового продукта, доступного всем без исключения слоям населения, является создание полнофункционального территориального процессингового центра, который бы позволил организовать минимально необходимую сеть для обслуживания торговли и сферы услуг за счет удаленного подключения к нему POS-терминалов и банкоматов.

Следует отметить, что имея собственный процессинговый центр, который возьмет на себя связывающую роль по отношению к другим направлениям сферы услуг по пластиковым карточкам, и в сочетании с ними, Алматинский филиал АО БТА не только получит новые возможности для извлечения прибыли (доход от эквайринга, снижение стоимости проведения транзакций), но и значительно сократит сроки изготовления банковских карточек международных платежных систем, как кредитных, так и дебетовых продуктов.

Весьма важным доводом в пользу создания собственного центра авторизации и полноценного процессингового центра является и то, что только такой вариант позволяет банку развивать свое присутствие на рынке пластиковых карточек и услуг, опираясь прежде всего на собственные силы, без оглядки на подготовленность, финансовые возможности и желание других банков. В результате другим коммерческим банкам будет впоследствии сложно конкурировать с АО БанкТуранАлем на рынке пластиковых карт.

Необходимо отметить, что основным назначением процессингового центра является не только выполнение функций прямого управления банкоматами, торговыми терминалами, сетью телефонной (голосовой) авторизации и другими перспективными средствами использования пластиковых карточек, приближенных к владельцу карточки (функций первичной обработки или front-office), но и выполнение функций, связанных с ведением баз данных держателей (владельцев) карточек, управление расчетами (клиринг) по операциям с карточками, ведение стоп-листов, сбор статистики и других функций вторичной обработки информации (back-office). Причем процессинговый центр должен обеспечивать управление сетью банкоматов и торговых терминалов круглосуточно.

Организация процессингового центра, необходимость повышения уровня безопасности при передаче внутрибанковской информации по каналам связи приведут к созданию новых служб (голосовой авторизации, изготовления пластиковых карточек, контроля технического состояния банкоматов) и внесут изменения в технологический процесс обработки карточек (генерация ключей для электронно-цифровой подписи и ключей шифрования информации).

Кроме того, с целью дальнейшего развития платежных карт в АО Банк ТуранАлем необходимо обратиться к опыту АО Народный Банк Казахстана. Особого внимания при этом заслуживают вопросы возможности получения определенных кредитных лимитов для клиентов, обслуживающихся по зарплатным проектам, перевод денег через банкомат, а также выпуск моментальных платежных карточек Народного Банка.

В настоящее время необходимо переоборудовать уже имеющиеся банкоматы с целью введения в них дополнительных функций.

Направления совершенствования операций по пластиковым карточкам позволит АО БанкТуоанАлем привлечь дополнительных клиентов, повысить прибыль и укрепить свои позиции на рынке расчетов по пластиковым карточкам. Именно эту цель и преследуют рекламные акции и стимулирующие программы, реализуемые через БТА.

Кроме того, одним из направлений совершенствования расчетов между юридическими лицами может стать повсеместная автоматизация приема платежных поручений на местах.

Ни для кого не секрет, что только жители крупных городов, пользующиеся услугами центральных банков, могут позволить себе обращаться к системе Банк-клиент, для осуществления безналичных переводов. В более мелких населенных пунктах такой услуги просто-напросто нет.

Обслуживание производится на бумажном носителе. Практически вся отчетность, все обращения в банк производятся с неудобствами, связанными с очередями, задержкой в скорости обработки информации, и как правило, с некоторыми проблемами в компетентности сотрудников - используются не все формы расчетов, а только наиболее простые, в частности - платежные поручения.

В связи с этим, необходимо внедрять передовые технологии и в банках, обслуживающих юридические лица в мелких населенных пунктах, расширять доступ к системам Банк-клиент для всех пользователей банковскими услугами. Но думается это не будет возможным, пока еще на местах отсутствует достаточно высококачественная техника, доступ к Интернету и квалифицированные специалисты.

Таким образом, развитие системы безналичных платежей невозможно без общего развития банковского сектора Республики Казахстан, а также инфраструктуры, его поддерживающей.

Заключение

Таким образом, платежные карточки являются неотъемлемым элементом безналичного денежного оборота любого государства. Благодаря платежным карточкам человек имеет возможность находясь в отдалении от своего банка осуществлять платежи и переводы денег, получать наличные. Именно платежные карточки являются эффективным заменителем наличных денежных средств. Это своего рода электронный кошелек, который дает возможность воспользоваться огромным спектром услуг.

Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.

Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

На рынке Казахстана платежные карты сравнительно молодой инструмент. И, хотя они появились около 13 лет назад, но уже прочно вошли в обиход любого казахстанца.

В данное время тенденция идет в сторону использования пластиковых карт с чипом (смарт-карты). В отличие от карт с магнитной полосой, смарт-карты более “умные”, время тенденция идет в сторону использования пластиковых карт с чипом (смарт-карты). В отличие от карт с магнитной полосой, смарт-карты более “умные”, встроенный в них чип имеет память и самый элементарный процессор который выполняет некоторый объем встроенных команд. Платежные системы на основе смарт-карт могут работать в режиме off-line, так же системы на основе таких карт более защищены от мошенников. В мире создаются специализированные организации с целю ввести единую платежную систему либо какой-нибудь всеобщий стандарт, более совершенный чем ныне существующие. Руководители этих организаций в основном видят платежную карточку будущего - чиповой (смарт-карта). Одна из таких организаций разработала универсальную электронную систему UEPS (Universal Electronic Payment System). UEPS - разработана франсузской компанией NET1 International и в течении нескольких лет функционирует в ряде стран. Отметим что, основным технологическим принципом UEPS является осуществление транзакций в торговых точках в режиме off-line при непросредственном взаимодействии двух карт - карты покупателя и продавца.

Огромная проблема в расширении рынка платежных карт состоит в их пока еще слабой защищенности от мошенничества, в дороговизне их выпуска и обслуживания. Дорогие тарифы на выпуск карточек вызваны отсутствием в Казахстане оборудования для производства карт. Данное оборудование приходится закупать за рубежом и это значительно повышает себестоимость карточек.

Среди положительных моментов можно выделить то, что карты используются не только дебетные, но и кредитные, развита система бонусирования держателей платежных карт, наличие широкой сети кэш-ин обслуживания карточек посредством Интернета: транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по почте.

Однако огромное значение играет еще и слабая осведомленность граждан о возможностях карточек. Полной информацией как правило владеют непосредственно работники банковских учреждений, нет доступный рекламных материалов.

В качестве основных предложений по развитию рынка платежных карт хотелось бы отметить следующие:

· необходимо широкое внедрение платежных карт, основанных на смарт-технологиях;

· обеспечение больше безопасности при расчетах с использованием платежных карт посредством технологического усовершенствования обслуживающего оборудования и программного обеспечения;

· широкая агитация путем внедрения различных маркетинговых программ продвижения пластиковых карт;

· использование дополнительных услуг для пользователей платежными картами;

· снижение стоимости обслуживания пользователей безналичных расчетов.

Все это, а также по большей мере менталитет наших граждан, с трудом воспринимающих что-то новое тормозит развитие рынка платежных карт в Казахстане.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Республики Казахстан

2. Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК», от 31 августа 1995

3. Закон РК «О Национальном Банке РК», от 30 марта 1995 года

4. Закон РК «О платежах и переводах денег», от 29 июня 1998 года

5. Правила проведения операций с документарными аккредитивами банками Республики Казахстан, № 178, от 25 апреля 2000г.

6. Правила использования платежных документов и осуществления безналичных платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, №179 от 25 апреля 2000 года.

7. Правила осуществления безналичных платежей между клиентом и обслуживающим его банком, № 433 от 25 ноября 2000 года.

8. Типовой план счетов бухгалтерского учета в банках второго уровня Республики Казахстан, №275 от 30 июля 2002 года.

9. Абраменко Т. Дела финансовые // Известия Казахстан, 22.12 2005 год.

10. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. “Пластиковые карточки в России”- Изд.”Банкцентр”, Москва,1993.

11. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В. “Пластиковые карты” - Банковский деловой центр, Москва, 1998.

12. Аскаров С. Кому доверить деньги? // Время, 31.3.2005 год

13. Банковский сектор Казахстана// Курсив, № 3(44), 10. 03. 2006 год

14. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 1994. С.4.

15. Бейсенбаев А. Банковская система Казахстана// Деловая неделя, 8.02.2003 год.

16. Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги” - АО “Скан-Тэк”, Москва, 1995.

17. Бизнес-план алматинского филиала АО Банк ТуранАлем по розничным продуктам на 2007 год

18. “Безграничный интернет” - Мир карточек, 1998, № 2

Бломштейн Г.Д. Саммерс. Б.Д. Банковское дело и платежная система. М., 1995. С. 2.

19. Ван ден Берг П. Операционная и финансовая структура платежной системы. М., 1995. С. 19.

20. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. “Создание системы пластиковых карточек для коммерческих банков” - АО “Менатеп-ИНФОРМ”, Москва, 1992.

21. Интеллектуальные карточки в качестве электронных денег // Финансовая газета, 1995., № 28.

22. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б. “Банковский портфель -3” - “Соминтэк”, Москва, 1995 г.

23. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. Саратов, 1971. С. 3.

24. Косой А.М. Управление безналичным платежным оборотом. М.: Финансы, 1978. С. 11.Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 1992. С.107-110.

25. Макарова Г.Л. “Корпоративные пластиковые карточки” - Финстатинформ, Москва, 1998.

26. Манжино Б. “Новые времена, новые деньги”- Бизнес и банки, Москва, 1995

27. Манук Жан “Финансовые системы Франции и других стран”- Финстатинформ, Москва, 1994.

28. Не спешите сбрасывать карты// Деньги, 1998., № 41

29. Отчёт о деятельности Алматинского филиала по розничному блоку за 1 полугодие 2006г

30. Рамазанов Н. Кластерная стратегия// Деловая неделя, 2.12.2006

31. Рамазанов Н. Финансовая погода// Деловая неделя, 9.12.2006 год.

32. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1986. С. 215.

33. Сайт АО Банк ТуранАлем WWW.tural. kz

34. Спесивцев А. “Интеллектуальные карты в качестве электронных денег”- АО “Скан-Тэк”, Москва, 1995.

35. Серегин В.В., Спесивцев А.В. “Технология SmartCard и ее применение”- Монитор, Москва, 1995.

36. Спесивцев А.В. “Новые пластиковые деньги”- Москва, 1994.

37. Усоскин В.М. “Банковские пластиковые карточки” - ИПЦ “Вазар-Ферро”, Москва, 1995.

38. Шварц Г.А. Безналичный оборот и кредит в СССР. М.: Госфиниздат, 1963. С.49.

39. Электронные деньги с точки зрения юриста// Мир карточек, 1998., № 3.

40. Электронная торговля// Мир карточек, 1998, № 3.

Размещено на Allbest