Развитие рынка платежных карточек в Республике Казахстан

American Express - Кредитная карточка международной платежной системы International American Express позволяющая ее держателю осуществлять карточные операции в пределах установленного компанией American Express лимита кредитования. Для открытия карты необходимо предоставление страхового депозита, однако возможный лимит расходования по карте значительно превышает размер депозита.

Как уже говорилось выше, История развития карточного бизнеса в Казахстане берет свое начало с 1994г., когда АлемБанк Казахстана становится основным членом международной платежной системы Visa International и запускает первый в Казахстане процессинговый центр. Сайт АО Банк ТуранАлем WWW.tural. kz

В этом же году 7 октября была выпущена первая казахстанская платежная карточка AlemCard. С тех пор 7 октября традиционно празднуется «День карточек».

В ноябре 1996г. Банк выпускает первую в Казахстане международную платежную карточку Visa.

В апреле 1997 г. Банк ТуранАлем заключил соглашение с компанией United Card Service на обслуживание карточек Diners Club.

В январе 1997 г. Банк подписал соглашение с международной платежной системой Europay International на выпуск и обслуживание платежных карточек EuroСard / MasterCard и Cirrus Maestro.

В феврале 1998г. Банк ТуранАлем подписывает соглашение с международной платежной системой American Express на распространение престижных кредитных карточек American Express.

Летом 1999г. был успешно запущен первый казахстанский смарт-проект в г.Актюбинске и выпущены локальные чиповые карточки.

В августе 1999г. был открыт первый в республике центр комплексного обслуживания VIP-клиентов - Card Center.

В декабре 1999г. Банк ТуранАлем первым среди казахстанских банков был отмечен наградой системы Visa International за выпуск более 50 000 Visa карт.

В 2001г. Банк ТуранАлем получил сертификат Visa International о выпуске 100 000 карточек. В этом же году впервые в Казахстане была выпущена привилегированная карточка Visa Platinum.

В августе 2001г. была выпущена первая в Казахстане револьверная кредитная карточка.

В 2002г. Банк сертифицировался на Эквайринг по карточкам Visa Smart Debet / Credit.

Летом 2002г. была выпущена Pele EC/MC карточка, приуроченная к Чемпионату Мира по футболу.

В декабре 2002г. было принято решение о выпуске самой привилегированной в мире карточки World Signia EC/MC.

12 мая 2003г. была запущена Виртуальная карточка для обслуживания через Интернет.

На сегодняшний день по г.Алматы работают 16 банкоматов, 40 РКО, 113 торговых и сервисных точек, занимающихся обслуживанием платежных карточек.

Объем среднемесячных остатков на пластиковых карточках на 01.12.05г. составил 15 560,16 тыс. долл. США, в том числе:

- зарплатные - 5 304,99 тыс. долл. США

- индивидуальные - 10 255,17 тыс. долл. США

Диаграмма 2.2.

Структура пластиковых карточек на 1.12.2005г. (объем).

Как видим из диаграммы 2.2., по объему денежных средств наибольший удельный вес приходится на индивидуальные карты. Причем в их структуре первое место принадлежит карточкам международного типа. По зарплатным картам проходит только 34% от всех поступлений. Отчёт о деятельности Алматинского филиала по розничному блоку за 1 полугодие 2006г.

В 2006 году данная тенденция продолжалась - в общем объеме остатков на карт счетах наибольший удельный вес принадлежал индивидуальным картам - 63,2%. На долю зарплатных карт приходилось 36,8%.

По количеству платежных карт ситуация несколько иная. Общее количество пластиковых карточек составляет 67 894 шт. в т. ч.:

- зарплатные - 61 323 шт.

- индивидуальные - 6 571шт. там же.

Наибольший удельный вес в объеме выпускаемых платежных карт принадлежит зарплатным карточкам - 90%. На долю индивидуальных карт приходится только 10% от общего объема. Такое различие в структуре платежных карт говорит о том, что пока что уровень заработной платы наемных работников в стране намного меньше, чем доходы получаемые от занятия иными видами деятельности.

Выполнение плана АФ АО Банк ТуранАлем ни по остатку ни по приросту выпускаемых карточек по состоянию на 2005 год не наблюдалось.

Таблица 2.3. Плановые показатели выпуска платежных карт АФ АО БТА за 2005 год.

Тыс. тенге. шт

Таблица 2.4. Изменение среднемесячных остатков на карточных счетах за 2005 год.

Вид вклада	на 1.01.04	на 1.12.04	прирост объема	прирост кол-ва
	Объем, тыс.тг	Кол-во, шт	Доля	Объем, тыс.тг	Кол-во, шт	Доля	Тыс. USD	%	Кол-во	%
Зарплатные	1 080	39 842	8%	5 305	61 323	34%	4 225	491,2	21 481	153,9
индивидуальные	12 424	4 852	92%	10 255	6 571	66%	-2 169	82,5	1 719	135,4
ИТОГО:	13 504	44 694	100%	15 560	67 894	100%	2 056	115,2	23 200	151,9

Как видно из таблицы за 2005г. объём среднемесячных остатков на карт. счетах повысился на 2 056 тыс. USD. При этом план прироста выполнялся лишь в марте и июле. Значительный отток наблюдается в апреле и мае, что связано с введением комиссии за снятие наличных 0,7%. Отчёт о деятельности Алматинского филиала по розничному блоку за 1 полугодие 2006г.

Наглядно это можно представить следующим образом.

Диаграмма 2.4. Динамика изменения среднемесячных остатков на карточных счетах по АФ АО Банк ТуранАлем в 2005г.

Сумма среднемесячных остатков на карт. счетах за 2005г. увеличилась на 2 056 тыс. USD Пики приходится на июль месяц 14 765 тыс. USD., март 14 798 тыс. USD и ноябрь 15 580 тыс. USD. При этом в апреле и в мае были снижения на - 1 258 тыс. USD и -747 тыс. USD соответственно

Диаграмма 2.5 Динамика изменения среднего остатка на 1 картсчет в АФ АО Банк ТуранАлем за 2005 г. (тыс. USD).

Согласно Диаграмме 2.5., в 2005 г. наблюдается незначительный рост среднего остатка на один зарплатный картсчет (на 0,25 тыс. USD) и резкий спад среднего остатка на один индивидуальный картсчет (на 25,33 тыс. USD) Отчёт о деятельности Алматинского филиала по розничному блоку за 1 полугодие 2006г..

Это вызвано прежде всего тем, что большая часть населения переходит именно на зарплатные карты, а карты индивидуальные используются все меньше и меньше. Использовать в расчетах именно зарплатные карты гораздо выгоднее, так как по многим из них отсу4тствует комиссия за обналичивание, кроме того участникам зарплатных проектов предоставляется большое число льгот при получении кредитов.

Что касается Транзакций по карточным счетам в 2006 году , то при общем увеличении количества и объема транзакций на 39% (по количеству) и 31% (по объему) наблюдается снижение среднего показателя по сумме транзакций. Это видно из Диаграмм 2.6, 2.7.

Диаграмма 2.6

.

Как видим из диаграммы 2.6. на 1.07.2006 года произошло значительное снижение количества транзакций, совершаемых наличными POS. Причем к концу года данная ситуация была исправлена и упущенное наверстано более высокими темпами. Количество транзакций при использовании практически в два раза меньше, чем наличных POS. Это говорит прежде всего о недоверии населения к АТМ, а также о слабой защищенности их пользователей от фактов мошенничества. Количество пользователей платежными карточками в торговой сети пока еще минимальное. Даже несмотря на то, что для таких пользователей зачастую предоставляются скидки. На сегодняшний день в банке действует программа скидок Synergy, предоставляемая держателям платежных карточек, однако несмотря на это рост числа транзакций совершаемы в торговых точках пока невелик и темпы его роста минимальны - около 5 % в год. Отчёт о деятельности Алматинского филиала по розничному блоку за 1 полугодие 2006г.

Диаграмма 2.7 Динамика изменения количества транзакций в АФ АО Банк ТуранАлем за 2006г. (USD)

Согласно диаграмме 2.7. средняя сумма торговых транзакций на 1 карту по состоянию на 01.12.06г. составила 170 долл.США, что на 70 долл. США ниже по сравнению с началом года.

Средние суммы АТМ, POS наличные транзакций на 1 карту по состоянию на 01.12.06г. составила 150 и 310 долл. США, что соответственно на 10 и 80 долл.США ниже по сравнению с началом года.

Иными словами, к середине года объемы транзакций значительно уменьшились, однако к концу года произошел их рост.

Карточный бизнес развивается весьма положительными темпами. Об этом свидетельствует и развитая карточная инфраструктура АО Банк ТуранАлем.

Таблица 2.5. Парк АТМ и эквайринговая сеть в АФ АО Банк ТуранАлем

В 2005 году:

* было получено в начале года 30 POS-терминала, в конце года - 23.

*по графику поставки было поставлено 57 банкоматов, из них 23 стенных , 10 уличных, 9 офисных, 16 кэш ин.

* установлено на 01.12.2005 число 12 банкоматов.

*парк АТМ АФ 38 работающих банкоматов.

На 2006 год:

* заявка на 50 банкоматов.

* Расширение парка АТМ количество банкоматов до 150 шт. или установка 5-8 банкоматов в месяц.

* заказано 120 постерминалов

* расширение эквайринговой сети - 10 коммерсантов в месяц.

* замена всего парка постерминалов

В 2007 году итоговый план прироста по пластиковым картам составит 81 211 ед. в т.ч. 73 938 ед. по зарплатным проектам и 7 273 ед. индивидуальных карт. Бизнес план по розничному блоку Алматинского филиала БТА на 2007 год.Темп прироста по:

-зарплатным проектам составил 92,1% (за счет привлечения бюджетных и производственных организаций при условий снижения комиссий до 3% и паралельный выпуск кредитных карт) среднее количество выпуска 7 500 карт в месяц.

-индивидуальным картам составил 21,7% (в т.ч. за счет держателей, заемщиков, вкладчиков). среднее количество выпуска 1 130 карт в месяц.

Для выполнения плана, есть необходимость в следующем:

Продукт:

Подача заявки на оформление карты в on-line через Интернет-сайт банка и через телефон. Первоначальный выпуск международной карты на срок 2 года, перевыпуск на 3 года.

Ценообразование:

Заменить тариф за выпуск индивидуальных карт на их годовое обслуживание; Установление льготных тарифов на обслуживание карты на второй год и более; Начисление вознаграждения на страховой депозит или на остатки по карт-счетам (2 - 5 %); Пополнение продуктовой линейки чиповыми, дебетно-кредитными и мультивалютными картами, карты мгновенного выпуска.

Обслуживание:

Расширение сети АТМ (с 100 до 134), эквайринговой сети (с 160 до 414 ПОС-терминалов) и внедрить новые услуги предоставляемые через банкоматы.

Увеличения каналов продаж - АТМ, Инфо-киоски, Интернет-банкинг (ПРКО), Мобильный банкинг, Телебанкинг, безакцептное автосписание.

Продвижение и реклама:

Внедрение новых услуг предоставляющихся через АТМ, Инфо-киоски, Интернет-банкинг (Персональное Расчетно-Кассовое Отделение), Мобильный банкинг, Телебанкинг, безакцептное автосписание, например:

осуществление всех видов переводов БТА; безналичная покупка/продажа валюты внутри своих карт-счетов; Cash-in - внесение наличных денег через банкомат на карт-счет; оплата коммунальных и др. провайдеровских услуг (напр. телефонная связь: K`Cell, Delacom, Beeline, Казахтелеком); погашение кредитной задолженности по всем видам кредитов, открытие/закрытие/пополнение депозита; получение информации общего характера: сеть Расчетно-кассовых Отделений и АТМ, погода.

Глава III. Совершенствование механизма расчетов платежными карточками

3.1 Проблемы функционирования платежной системы

Как результат кризиса в экономике государства, в последние годы своего развития казахстанские банки оказались в центре множества весьма сложных противоречивых труднопрогнозируемых процессов в политике, экономике и социальной сфере.

Банковская структура является важнейшей и многозависимой частью общей экономической системы государства, без потребностей в услугах которой она самостоятельно существовать не может.

Очевидно, что существенный позитивный взгляд, который может и должна вносить банковская система в экономическое развитие страны, в первую очередь зависит не только от личных качеств банкиров - менеджеров, хотя этими качествами нельзя пренебрегать. Эффективная государственная администрация, структурные характеристики, законы, регулирующие деятельность банковской системы, экономическая и политическая среда, а также традиции и обычаи страны значительно больше определяют характер развития и функционирования банков, чем конкретные личности их руководителей. Одним из основополагающих исходных принципов объективного развития банковской системы должно являться строгое следование принципу равенства возможностей для всех субъектов рынка.

Перед нашим обществом стоит задача создать эффективный рынок банковских услуг в стране. Это непременное условие для возникновения активно действующего надежного ликвидного рынка капиталов, который мог бы в свою очередь, стимулировать инвестиции, накопление капиталов. Только тогда для казахстанской банковской системы откроется свободный доступ к мировому финансовому рынку, без чего сейчас невозможно создать сильную экономику и обеспечить реальное благосостояние граждан.

Агентством по регулированию и надзору финансового рынка совместно с Нацбанком РК регулярно проводятся исследования финансового сектора страны. По их данным 2005 год - год весьма успешный для большинства казахстанских банков. Так, совокупные активы банков увеличились за 2005 год более чем в полтора раза и превысили 4 трлн. Тенге. Руководство надзорного органа считает, что темпы роста активов банков 2005 году несколько ниже года предыдущего, однако в абсолютном выражении они значительно больше.

Расчетный собственный капитал банковского сектора также растет достаточно быстро. Тем не менее, темпы его роста сложились на 0,9 процентных пункта ниже, чем рост активов. Это свидетельствует о том, что банкам не удалось преодолеть устойчивую тенденцию опережающего роста активов, что препятствует росту показателей адекватности капитала банковской системы. В целом, по банковскому сектору этот показатель остается на приемлемом уровне. Но для отдельных банков снижение уровня капитализации, похоже, становится препятствием для наращивания объем кредитов. С одним из банков надзорным органом подписано даже письменное соглашение об ограничении выдаваемых займов.

Прошедший год может стать одним из наиболее удачных в плане повышения доходности отечественных банков. Рамазанов Нигмат Финансовая погода// Делова неделя,№47, 2006 г. Чистый доход банков составил 67,9 млрд. тенге, что выше показателя прошлого года почти в 1,9 раза. Доходность активов казахстанских банков выросла до 1,88% против 1,63% год назад, а показатель доходности капитала - до 14,64% или почти на 2 процентных пункта по сравнению с тем, что было год назад.

В этом году наблюдается некоторое улучшение качества кредитного портфеля банков. Доля стандартных кредитов выросла до 59,45, сомнительных и безнадежных снизилась до 38,4 и 2,2 % соответственно. Такой результат представляется закономерным, но недостаточным, потому что прирост только кредитов банков экономике за 10 месяцев 2005 года составил 730 млрд. тенге. Учитывая, что объем вновь выданных кредитов должен быть намного выше, можно утверждать, что улучшение качества портфеля достигнуто главным образом за счет быстрого его наращивания, а не сокращения объема ранее выданных проблемных кредитов.

Что касается обслуживания безналичного денежного оборота, то банки второго уровня являются основными проводниками данной формы расчетов в народном хозяйстве.

Несмотря на высокую активность юридических лиц, рост числа предпринимателей, необходимость для которых безналичных расчетов очевидна, существует еще достаточно трудностей в обслуживании юридических лиц в стране.

Это вызвано прежде всего тем, что в недалеком прошлом система безналичных расчетов была основана на совсем иных принципах нежели это происходит сегодня.

Все безналичные расчеты осуществлялись только на основе платежных документов, имеющих хождение во внутрибанковском обороте. Они были жестко регламентированы по срокам, месту и форме платежа и отрицательно сказывались на прогрессивном развитии экономики государства. Отход от затратного механизма хозяйствования привел к развитию новых форм безналичных расчетов, которые удовлетворяют требованиям обеих сторон сделки.

И все же есть и некоторые трудности как для предпринимателей, так и для банков. В числе первых можно отметить слишком большие очереди в оперзалах коммерческих банков, не всегда грамотный менеджмент со стороны банковских работников, наличие ошибок в процессе документооборота и др. Однако все они операционного характера. Кроме того, централизованный порядок организации межбанковских расчетов страдает одним очень серьезным недостатком - низкой скоростью совершения расчетных операций. Последнее связано с отсталостью технической базы РКЦ, не позволяющей качественно и своевременно обрабатывать постоянно возрастающий поток расчетных документов, несовершенство технологии осуществления расчетных операций, задержкой документов в почтовом обороте. Замедление платежей крайне негативно отражается на финансовом состоянии предприятий, формировании доходной части бюджета, приводит к осложнению взаимоотношений коммерческих банков с их клиентами.

На сегодняшний день самым перспективным карточным продуктом является смарт - карта, преимущества данной технологии для банков, в общем, и для Казахстанских банков в частности, упоминались выше. Рассмотрим основные проблемы основания и функционирования платежных систем на смарт технологиях.

После определения технических параметров своей системы, выбора поставщиков оборудования и программного обеспечения, банку необходимо разработать нормативные документы и положения по платежной системе. Одной особенностью использования платежных систем заключаются в отсутствии сложившихся правовых норм, регулирующих их деятельность.

Если рассматривать платежную систему с правовой точки, то отношения между ее участниками строятся на договорной основе. Договора, регулирующие отношения между участниками системы прямо не предусмотрен действующим Гражданским Кодексом. Но гражданское законодательство предусматривает свободу договора. Таким образом, не смотря на отсутствие какого- либо о законодательства и исходя из общего смысла договорных отношений: «Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания условной формы, хотя бы законом, для договоров данного вида такая форма не требовалась». Для функционирования платежной системы необходимы следующие положения и договора:

договор, регулирующий отношения между эмиссионным центром (осуществляющим процедуру эмиссии) и банком - эмитентом (выпускающим от своего имени пластиковые карты);

договор между банками - эмитентами;

договор между банком - экваэром и торговой точкой, обязующийся обслуживать пластиковые карты;

договор между банком и клиентом, использующим пластиковую карту.

Разновидности этих договоров присутствуют в любых платежных системах. Учитывая специфику смарт карт данные договора должны содержать следующие пункты. Предметом договора между эмиссионным центром и банком - экваэром, является совместная деятельность направленная на выпуск и обслуживание смарт - карт. В обязанности Эквайрингового Центра входит выпуск смарт - карт, а также, если в системе не существует процессингового центра, он может выполнять функцию взаиморасчетов. Расчеты за оказанные услуги так же могут быть предусмотрены данным договором. В договоре должны быть упомянуты процедуры безопасности и ответственности за нарушение данных процедур. Обязательно должна быть предусмотрена процедура выхода из платежной системы. Функции эмиссионного центра может выполнять, как отдельный банк, так и банк обязанный нести функции эмиссионного центра на основании договора о совместной деятельности по формированию платежной системы. На основании последнего договора банки, могут передавать средства на формирование Эквайрингового Центра и участвовать в доходах от деятельности последнего.

Основные сложности взаимоотношения между Эквайрингового Центра и банком - эмитентом, лежат в разработке ценовой политики на проведение эмиссии, взаимозачетов, выполнения функций безопасности. Разработка гибкой системы оплаты, бесспорно, дает преимущества в конкурентной борьбе, а, следовательно, в этой гибкости заинтересованы все банки участники. Управление платежной системой становится камнем преткновения при разрастании системы. Проблема состоит в выборе схемы управления платежной системы. Кто определяет ценовую политику, направления развития - банки создавшие систему, или все банки участники? Если все, то чем определяется вес “голоса” банка участника? На эти вопросы сложно дать однозначный ответ, все зависит от целей, которые ставит перед собой банк (банки) при создании платежной системы. Либеральная ценовая политика, заложенная в договорах и положениях платежной системы, закладывает фундамент всей платежной системы.

Что касается процедур безопасности, регламентируемые выше названным договором, они должны включать процесс эмиссии, транспортировку смарт - карт, внесение в стоп лист утерянных или украденных карт. Если исполнение первых двух процедур, еще можно проконтролировать, то с третьей возникают определенные трудности. Внесение в стоп - лист стандартная процедура в платежных системах, но особенность смарт - карт состоит в том, что основная масса транзакций осуществляется в режиме off-line. А, следовательно, установить ответственность о не внесении в стоп - лист тем или иным эмитентом, представляет определенную сложность (хотя я не говорю о том, что это невозможно). Для того чтобы упростить взаимоотношения и избежать ненужных трений, как с клиентами, так и между эмитентами, встает необходимость в создании единых фондов на возможные потери по операциям с пластиковыми картами. Для исключения возможностей злоупотребления отдельными банками, этими фондами, а также по причине законодательных ограничений на страховую деятельность банков, рациональнее использовать независимые страховые компании. Страхование данного вида банковских операций, так же носит неопределенный характер в правовых отношениях, по причинам упомянутым выше.

Договор между банками - эмитентами, может явно и не существовать, а его основное назначение в виде установления процента комиссии за обслуживание карт другого эмитента, может устанавливаться определенным соглашением между банками участниками. Наличие и особенности данного договора определяются схемой управления.

Договор между банком - экваэром и торговой точкой, регулирует отношения возникающие при обслуживании торговой точкой пластиковых карт. Основной обязанностью торговой точки является безусловное принятие карт покупателей в качестве платежного средства, и обслуживание их в тех же ценах. Банк по этому договору обязуется компенсировать средства торговой точке в определенное время после инкассации торговой карты. В данном договоре предусматривается процент с проведенной транзакции выплачиваемый торговой точкой. В договоре так же необходимо предусмотреть принудительную инкассацию карты с целью записи на нее, стоп - листа, и ответственность за несвоевременную инкассацию, при проведении операций с картами внесенными в стоп лист.

Договор между банком и клиентом, использующим пластиковую карту в качестве платежного средства, должен предусматривать:

условия выдачи карты, страховой взнос, тариф за обслуживание;

обязательства клиента соблюдать правила пользования картой;

обязательства банка гарантирующие сохранность средств клиента и своевременное проведение операций по карте клиента;

ответственность за утерю карты, и проведения в результате этого не законных действий с данной картой.

Казахстанское Гражданское законодательство не предусматривает норм направленных на защиту интересов клиентов использующих пластиковые карты, в случае хищения средств клиента. В связи с этим клиент, подписавший договор, не предусматривающий компенсации средств в случае хищения, остается полностью не защищенным. Одним из самых защищенным пользователем пластиковых карт можно считать гражданина США, где хищения свыше 50 $ полностью ложатся на эмитента. Разработка норм защищающих пользователей пластиковых карт, повысит доверие клиентов к достаточно новым услугам подобного рода в Казахстане

Определенные особенности возникают при обслуживании банковских карт юридических лиц, так называемые корпоративные карты. Основные проблемы заключаются в праве распоряжения счетом, и в соблюдении очередности платежа. Распоряжение счетом, право первой и второй подписи регламентируется Уставом предприятия. Но пользование картой далеко не всегда ограничивается сферой лиц имеющих право распоряжением счетом. Практика использования смарт - карт показывает, что сфера их применения лежит в основном в осуществлении небольших текущих платежей сотрудниками фирм. (чаще всего используются на заправках). Передовая сотруднику карту фирма полностью доверяет находящиеся на ней средства сотруднику. По сути дела она передает денежные средства подотчет. Передача подотчет должна сопровождаться подтверждением суммы подписью сотрудника, но это безналичные средства и, следовательно, сотрудник не уверен в точном наличии средств на карте. Поэтому организации для учета данного вида операций проще выдавать клиенту пустую смарт - карту, перед этим перечислив с расчетного счета, на связанный счет карты денежные средства в лимите установленным руководством для сотрудника. Перевод на смарт - карту средств осуществляется сотрудником самостоятельно, с одновременной заменой ПИН кодов на списание и зачисление. При использовании средств сотрудником бухгалтерия предприятия на основании выписки со счета карты проводит списание средств из подотчета на соответствующие счета.

Соблюдение очередности платежей серьезная проблема при использовании смарт - карт. Проблему очередности можно решить технически, запретив операции по снятию наличности и по зачислению средств на связанный счет наличными деньгами. Проводя зачисление средств на счета пластиковых карт через расчетный счет организации, банк выполняет процедуру очередности платежа, а при переводе средств на пластиковую карту делает невозможным дальнейшее соблюдение очередности платежа.

Действующий Гражданский Кодекс признает существование такого понятия, как обычай делового оборота. Это предоставляет банкам огромные полномочия по внедрению новых видов услуг. При составлении выше названных договоров банк должен основываясь на понятии аналогии права, т.е. в зависимости от услуг предоставляемых с помощью пластиковой карты банк должен обращаться к правовым нормам, регламентирующим сходные услуги. Так договор между клиентом и банком на обслуживание пластиковых карт должен в первую очередь составляться на основе договора банковского счета, а договор на выдачу кредитной карты должен содержать обязательные условия кредитного договора. Проблема определения безналичных денег с правовой точки зрения, не решена окончательно юристами. Появление новых носителей безналичных денег определяет новые грани в этих проблемах и требует внимания со стороны правоведов.

Широкое внедрение в Казахстане систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: коммерческих банков, предприятий торговли и обслуживания, физических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе государство, хорошо известны и подробно рассматривались в публикациях самого разного уровня. Однако карточки еще не получили распространения среди широких слоев населения Казахстана, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось. На сегодняшний день можно сделать ряд выводов по функционированию системы расчеты карточками.

Наиболее активными и заинтересованными участниками платежных систем сегодня являются коммерческие банки. Поскольку они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечественный рынок пластиковых карточек, в ближайшее время трудно ожидать от них активных практических шагов по созданию единой платежной системы или объединению уже существующих систем. Предприятия торговли и услуг сегодня, как правило, не заинтересованы во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек, так как среднее по городу число платежей по карточкам для рублевых систем составляет всего два-три платежа в месяц на магазин. Кроме того, традиционная для Запада схема расчетов, когда магазин платит банку определенный процент от каждой транзакции, а деньги на его счет поступают позднее, в условиях современной российской экономики непривлекательна для предприятий торговли. Широкие слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание по крайней мере двух условий: использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности; повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег. Дополнительным преимуществом пластиковых карточек (престижность, безопасность и т. п.) основная масса россиян пока не придает серьезного значения.

Сегодня в Казахстане платежи по карточкам принимают немногие предприятия торговли, причем большинство из них составляют магазины, торгующие сложной бытовой техникой или ориентирующиеся на весьма состоятельных клиентов. Это отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограничивает возможности их использования и снижает их привлекательность для широких слоев населения. Для создания такой сети в рамках региона или крупного города, каким является Алматы, требуются очень большие капиталовложения, которые не по средствам даже наиболее крупным банкам. Достаточно быстро развернуть эту сеть можно только совместными усилиями банков и предприятий торговли, но для этого необходимо создать такие условия, при которых торговля была бы заинтересована во внедрении "карточных" систем.

Одним из вариантов функционирования платежной системы в закрытом пространстве мог бы стать такой эксперимент.

Универсам выпускает собственные пластиковые карточки, которые принимает только он сам. Карточки продаются клиентам (покупателям) универсама или выдаются под залог.

Клиенты универсама (покупатели):

заключают договор на покупку товаров в универсаме на условиях предоплаты;

вносят в кассу универсама в качестве предоплаты некоторую сумму денег и могут ее периодически пополнять;

в пределах предоплаты приобретают товары в универсаме со скидкой.

Система работает в режимах:

открытия и закрытия карт-счетов покупателей;

обслуживания покупателей;

инкассации терминалов и обновления стоп-листов (ввод в терминалы списка карточек, изъятых из обращения);

формирования итоговых документов для бухгалтерии магазина и статистической обработка результатов работы системы за день.

При получении пластиковой карточки покупатель заключает с универсамом индивидуальный договор на покупку товаров на условиях предоплаты, где оговаривается размер скидки при покупке товаров (от 5 до 10%) в зависимости от размера предоплаты.

Необходимая информация о клиенте заносится в базу данных процессингового центра, и автоматически рассчитывается величина скидки, которая записывается на карточку вместе с суммой взноса клиента и его PIN-кодом.

При пополнении счета автоматически изменяется текущий остаток средств на карточке. При закрытии счета информация о клиенте переносится из базы данных в архив, откуда она при необходимости может быть вызвана.

Схема обслуживания покупателей по карточкам достаточно традиционна: кассир вставляет карточку покупателя в считыватель терминала и нажимает кнопку ввода. Карточка автоматически проверяется на принадлежность ее системе магазина и на отсутствие ее в регулярно обновляемом стоп-листе, который хранится в памяти терминала. Если карточка принимается на экране терминала появляется соответствующее сообщение, после чего клиент должен ввести свой PIN-код. Если он окажется неправильным, система запросит повторение ввода. После трех ошибочных вводов карточка блокируется, отбирается у клиента и передается в процессинговый центр, где клиент может получить ее вновь только по предъявлении паспорта. Установив принадлежность карточки клиенту, кассир вводит с клавиатуры цены предъявляемых клиентом товаров и получает на экране терминала информацию об общей стоимости покупки с учетом скидки, установленной для данной карточки. Если сумма на карточке покупателя достаточна для оплаты покупки с учетом скидки, транзакция осуществляется, остаток счета клиента автоматически уменьшается на стоимость покупки с учетом скидки, и печатается чек, где указываются цена каждого товара с учетом и без учета скидки, общая сумма со скидкой и без нее, остаток на счете клиента и сумма предоставленной скидки. Последняя, как показал опыт, психологически очень важна для покупателя: она показывает ему сколько он сэкономил на данной покупке.

Информация о всех выполненных транзакциях хранится в памяти терминала до проведения инкассации.

Поскольку система обслуживает большое число покупателей, а платежи наличными чередуются с платежами по карточкам, важное значение приобретают особенности психологии кассиров и их привычки, сложившиеся при работе с обычными кассовыми аппаратами. При разработке программного обеспечения терминалов эти особенности необходимо учитывать.

При ошибках кассира используются специальные режимы, позволяющие в присутствии администратора отменить последнюю покупку.

Инкассация терминалов и обновление стоп-листов

Стоп-лист составляется в компьютере процессингового центра. Карточки вносятся в него по следующим причинам:

клиент заявил о пропаже карточки;

при инкассации обнаружено расхождение баланса карточки и записей в компьютере (несовпадения времен, сумм и др.).

Стоп-лист передается в терминалы при каждой инкассации. Кроме того предусмотрена возможность "внеочередного" пополнения стоп-листа по команде из бухгалтерии.

Очередные инкассации терминалов (перенос информации о покупках в базу данных процессингового центра) проводятся во время плановых перерывов в работе универсама, но в случае переполнения памяти терминала, о чем оповещает звуковой сигнал, осуществляется внеочередная инкассация.

Инкассацию терминалов осуществляет уполномоченное лицо (инкассатор) с использованием специальной инкассаторской карточки. Инкассатор вставляет ее в считыватель терминала, вводит свой пароль и задает режим инкассации. В результате данные о всех транзакциях, совершенных на терминале с момента предыдущей инкассации, заносятся в память инкассаторской карточки. Затем эта карточка вставляется в считыватель процессингового центра, и информация с нее переносится в память компьютера этого центра, а в память карточки записывается стоп-лист. В базе данных процессингового центра хранится информация о всех инкассациях каждого терминала и о том, кто из инкассаторов какую инкассацию проводил.

После этого инкассаторская карточка вновь вставляется в считыватель инкассируемого терминала для записи стоп-листа в его память.

Формирование итоговых документов о работе системы за день

По результатам инкассации за день формируется итоговый баланс: поступление средств от новых клиентов и клиентов, пополнивших свой карт-счет, объем платежей по карточкам, суммарная скидка и т. п.

Предусмотрена возможность автоматического получения статистических обобщений по проведенным транзакциям (число клиентов за день, средняя стоимость покупок и т. п.).

Вся информация в системе хранится в зашифрованном виде. Все операции с базой данных защищены персональными паролями, что позволяет в случае конфликтов или ошибок определить, кто именно проводил ту или иную операцию в системе.

В базе данных процессингового центра содержатся следующие перечни:

перечень карточек с реквизитами их владельцев;

стоп-листы с реквизитом заблокированных карточек;

список кодов кассиров;

список кодов инкассаторов;

список кодов операторов компьютера процессингового центра;

перечень номеров кассовых терминалов;

список нежелательных клиентов;

список клиентов, которые израсходовали все деньги, но не закрыли счет.

Предусмотрена возможность расширения функций системы: работы со считывателями штриховых кодов, интеграции с автоматизированной бухгалтерской системой магазина и с универсальными (банковскими) платежными системами.

Выводы

Опыт создания и эксплуатации описанной локальной системы безналичных платежей с использованием пластиковых карточек показал бы следующее. Система достаточно эффективна. При этом большинство владельцев карточек - обычные жители окрестных домов, имеющие средний достаток. Это значит, что предложенная схема работы системы понятна рядовому обывателю и привлекательна для него.

Основные трудности, встретившиеся при создании и эксплуатации системы, носили не технический, а организационно-экономический характер, что типично для платежных систем на основе микропроцессорных карточек.

Техническое решение, принятое в проекте, не универсально. Выбранное оборудование оптимальное по соотношению "цена-качество" для микропроцессорных карточек, но в ряде случаев более эффективными могут быть системы на основе магнитных карточек или применения компьютерных контрольно-кассовых машин в качестве терминалов (для магазинов, планирующих внедрение систем комплексной автоматизации учета движения товаров на основе штрихового кодирования).

Предложенная схема работы наиболее эффективна для предприятий торговли, которые имеют постоянных покупателей (например, для продовольственных магазинов в "спальных" районах города).

Логическим развитием локальных платежных систем является их интеграция с универсальными банковскими системами. Технические аспекты такой интеграции проработаны хорошо. Если банки проявят к этому делу интерес, такие локальные системы безналичных платежей смогут стать основой для создания развитой инфраструктуры приема платежей по карточкам, и тогда эти расчеты получат широкое распространение.

3.2 Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми карточками

Совершенствование системы безналичных денежных оборотов должно быть основано на международном опыте использования платежных документов. Кроме того, на сегодняшний день одной из прогрессивных систем развития безналичных платежей является система удаленного доступа, уже имеющая хождение во многих банках республики.

При выработке направлений совершенствования обслуживания безналичного денежного оборота в стране хотелось бы остановиться на таком инструменте как платежные карточки. В работе они не указываются в качестве средств безналичных расчетов, но они достаточно уверенно зарекомендовали себя на рынке безналичных платежей. На сегодняшний день правительство обязало всех предпринимателей, имеющих определенный оборот иметь в своем пользовании POS-терминалы - устройства, позволяющие обслуживать клиентов с помощью пластиковых карт.

Как подтверждается практикой, у любого банка обязательно имеются убытки, связанные с мошенническими действиями при использовании пластиковых карт. В 1991 году суммы убытков, приводимые в отчетах ассоциаций «Мастер Кард» и «Виза» как результат мошеннических операций с банковскими карточками в рамках США достигли 198 млн. долларов. Причем платежные системы включают в эту статистику только случаи мошенничества, наносящие ущерб имиджу, их технологии и организации, то есть убытки от случаев подделки карт, платежных документов, убытки от потерянных или неполученных карт и пр. Однако такие потери банка, как «овердрафт», от мошеннического использования карт, до настоящего времени не рассматриваются в статистике системы и относятся к категории «кредитных рисков банка». По некоторым данным такие «кредитные риски по карточкам» в США составляют сумму 15 миллиардов долларов.

В этой связи обеспечение безопасности использования пластиковых технологий является одним из наиболее важных факторов по предотвращению нанесения банку и клиентам материального ущерба.

Следует отметить, что платежные системы предпринимали и предпринимают значительные усилия для того, чтобы помочь финансовым институтам отыскать наиболее эффективные методы предотвращения мошенничества с банковскими карточками. Этими организациями разрабатываются различные процедуры для прекращения мошеннических действий в тех случаях, когда профилактические меры не сработали. Для этих целей постоянно создаются и отрабатываются новые технологии, которые облегчают осуществление подобных мероприятий и процедур.

Суть мошеннических операций с платежными карточками состоит в выяснении номеров счетов, изготовлении фальшивых карт, перекачивании денег с их помощью со счетов истинных владельцев на счета подставных фирм или физических лиц.

Чисто теоретически мошенничество может произойти на любой стадии выпуска и функционирования карты:

в банке-эмитенте;

в банке, обслуживающем торгово-сервисную сеть;

в торгово-сервисной сети;

непосредственно в среде держателей карт;

в компаниях, обслуживающих информационный обмен между участниками платежной системы.

Возможность мошенничества предопределена тем уровнем доверия между банком и клиентом, на котором основано обращение пластиковых карт. Свою роль здесь играют и чисто технические особенности пластиковых карт, такие как степени защиты карты, технологические особенности карты (магнитная полоса или микросхема), коммуникационные возможности банка-эмитента и банка-эквайера, техническое оснащение и технологическое обеспечение торгово-сервисной сети.

Исходя из этого, для уменьшения размера ущерба банки применяют различные меры защиты (организационные, программно-технические и др).

Особенностью такого подхода к обеспечению безопасности является создание защищенной среды обработки информации в пластиковой платежной системе, объединяющей разнородные меры противодействия угрозам (правовые, организационные, программно-технические). Обеспечение безопасности в целом предполагает создание препятствий для любого несанкционированного вмешательства в процесс ее функционирования, а также попыток хищения, модификации, выведения из строя или разрушения ее компонентов, то есть защиту всех компонентов системы:

- оборудования;

- программного обеспечения;

- данных;

- персонала.

Исключительно важное значение имеет конфиденциальность информации, т.е. свойство информации быть известной только допущенным и прошедшим проверку(авторизированным) субъектам системы (пользователям, программам, процессам и т.д.). Для остальных субъектов системы эта информация не существует.

Опасность несанкционированного доступа к базам данных и автоматизированным рабочим местам особо проявляется в процессинговых центрах. Чреват последствиями и доступ злоумышленников к автоматизированным рабочим местам, на которых совершаются операции по проведению и обработке транзакций по картам.

Для предотвращения несанкционированного доступа необходимо:

периодически вносить изменения в базу данных сведений о пользователях, допущенных к работе в системе, их правах доступа к различным объектам системы и др.;

документировать все изменения в базе данных;

организовать систему заявок от должностных лиц организации на разрешение доступа тому или иному сотруднику к ресурсу системы. При этом ответственность за допуск сотрудника возлагается на соответствующее лицо, подписавшее заявку.

При этом каждый сотрудник обслуживающего персонала должен хорошо знать свои обязанности и нести ответственность за свои действия при работе в автоматизированной пластиковой системе.

Задача пользователя персонального компьютера или терминала состоит в том, чтобы обеспечить физическую целостность компьютера (терминала) во время сеанса работы с системой, а также не допустить разглашение собственного пароля.

Администратор баз данных несет ответственность за конфиденциальность информации в базах данных, доступа к ней, ее логическую непротиворечивость и целостность.

Руководитель отвечает за распределение обязанностей служащих в сфере безопасности обработки информации, предупреждение возможных угроз и профилактику средств защиты.

Все сотрудники банка, участвующие в той или иной мере в проведении операций по обслуживанию пластиковых карточек, обязаны их исполнять согласно правил, установленных для каждого рабочего места.

Если операция проводится с нарушением правил, она может быть признана недействительной. Причем материальная ответственность за совершение такой операции возлагается персонально на сотрудника, допустившего несоблюдение правил руководящих документов.

Ключевым превентивным элементом в борьбе с мошенничеством является обучение персонала и клиентов.

Как правило, обучение включает базовые вопросы безопасности при использовании пластиковой карточки, безопасность обращения с ПИН-кодом, порядок действий держателя в случае потери или кражи карточки, а также сведения о мере и рамках его ответственности.

Для достижения максимальной эффективности банки стремятся организовать непрерывное и разнообразное по формам и методам обучение персонала и держателей карточек.

В частности, держатели карточек обеспечиваются специальной литературой при выдаче карточки, получают небольшие сувениры с необходимой информацией, например, багажные бирки с телефонами, по которым держатель может незамедлительно сообщить о потере карточки или ее краже. В этих целях широко используются средства массовой информации.

Принимая во внимание, что для процессирования любой мошеннической транзакции необходимо участие предприятия обслуживания, обучение персонала в основном сфокусировано на определении попытки мошенничества согласно разработанным формам и методам службой безопасности банка.

Обучение периодически повторяется с целью закрепления учебного материала и приобретения уверенности в знаниях работающего персонала.

Безопасность пластиковой платежной системы во многом зависит от использования административных мер. Они включают:

мероприятия, осуществляемые при подборе и подготовке персонала (проверка новых сотрудников, ознакомлением их с порядком работы с конфиденциальной информацией, с мерами ответственности за нарушение правил ее обработки, создании условий, при которых персоналу было бы невыгодно допускать злоупотребления и т.д.);

организацию надежного пропускного режима;

организацию учета, хранения, использования и уничтожения документов и носителей с конфиденциальной информацией;

мероприятия, осуществляемые при проектировании, разработке, ремонте и модификациях оборудования и программного обеспечения (сертификация используемых технических и программных средств, строгое санкционирование, рассмотрение и утверждение всех изменений, проверка их на соответствие требованиям защиты, документальное отражение изменений и т.д.)

Важнейшую роль в достижении максимальной безопасности системы пластиковых расчетов призвана играть служба безопасности банка, которая осуществляет контроль за проведением расчетов в пластиковой платежной системе и предотвращает попытки нанесения банку экономического ущерба.

Основная цель данного подразделения - предупредительный аспект по уменьшению риска, связанного с нанесением экономического ущерба и людских потерь. Ее реализация осуществляется посредством:

знания оперативной обстановки региона и доведения ее до сотрудников;

анализа и предупреждения фактов мошенничества с применением пластиковых карточек;

выявления преступных посягательств на банк, его персонал, экономические интересы;

проведения учебных занятий, семинаров, консультаций с персоналом банка и его клиентами;

проверки, изучения деловых и личных качеств сотрудников банка;

изучения потенциальных клиентов банка;

осуществления плановых и внезапных проверок;

контроля за эксплуатацией программного обеспечения и правильностью осуществления технологических процессов в автоматизированной системе с применением пластиковых карточек;

мониторинга систем безопасности с целью контроля выполнения правил заданной политики безопасности;

оперативного и адекватного реагирования на события, связанные с нарушением информационной безопасности.

При этом уполномоченные подразделения обязаны незамедлительно информировать руководство банка и контрольно-ревизионную службу обо всех случаях утраты карт, мошеннических операциях с картами и в случаях подозрения на мошенничество. Это позволяет в полной мере использовать процедуру оптимизации стоп-листа, предусматривающую изъятие утраченной карточки из обращения.

Неотъемлемой частью системы информационной безопасности платежной системы является системное и прикладное программное обеспечение автоматизации работ с безналичными платежами. Во всех технологически сложных системах возникают нештатные ситуации, связанные со сбоями или отказами технических средств. Потенциально существуют угрозы того, что злоумышленники смогут воспользоваться побочными результатами этих нештатных ситуаций (потерями или искажениями стоп-листов, раскрытием секретных кодов и т.д.). В частности, в Сбербанке РФ с целью исключения этого не допускается использовать нелецинзированное системное программное обеспечение, запрещается также использовать неаттестованное программное обеспечение. Причем аттестованное программное обеспечение разрешается использовать при соответствии требованиям по информационной безопасности, после вычисления контрольных значений, с занесением в протокол аттестации.

Создание национальной платежной системы необходимо, но также не стоит забывать о мировом опыте при создании таких систем. Национальная платежная система, сформированная на современных банковских технологиях, является базисом при проведении расчетных операций в экономике, но не должно быть монополии одной платежной системы. Мировой опыт показывает нам, что рядом могут существовать различные системы, создаваемые кредитными и не кредитными организациями. В современных платежных системах за рубежом центральные банки играют ключевую роль.

Во-первых, они организуют системы перевода средств, специально разрабатываемые для обеспечения валовых расчетов в режиме реального времени по отдельным межбанковским обязательствам, и управляют ими. При этом Национальный Банк непосредственно отвечает за управление кредитными рисками.

Во-вторых, предоставляют услуги по межбанковским расчетам системам многосторонних зачетов взаимных требований, выявляемые в конце определенного расчетного цикла.

В-третьих, Нацбанк выполняет функции контроля и надзора за платежными системами.

В-четвертых, Нацбанк предоставляет кредиты на завершение расчетов.

Очевидно, что создание оптимального механизма функционирования платежных систем, должен основываться на активном диалоге между частным и государственным секторами, а также на эффективности официального надзора.