Банковская система России

Несомненно, ЦБ предпринимает различные действия для сдерживания темпов инфляции, но они несоизмеримы с масштабом проблемы. Нужны системные, своевременные меры и для поддержки ликвидности банковской системы и для снижения роста цен. Власти страны заявляют, что решить обе эти проблемы одновременно невозможно, нужно обязательно сделать выбор в сторону одной из них, однако, я считаю, что методы есть. Нужно провести взаимозачет долгов, используя средства стабилизационного фонда и золотовалютные резервы. Деньги, аккумулированные в стабилизационном фонде, в данный момент находятся на счетах тех же западных банков, которые успешно разместили их в виде кредитов российским финансовым институтам. Получается, что российские деньги «ушли» на Запад и вернулись к нам, при этом Россия еще и заплатила за эту операцию. Российскому государству нужно снять деньги со счетов, размещенных на Западе, и погасить долги своих банков в тех же самых зарубежных финансовых учреждениях. При этом очевидно, что выкуп долгов должен производиться на добровольных началах и только в том случае, если банк уверен в своих силах и способностях погасить обязательства перед западными кредиторами. Технически эту операцию сделать не так сложно, основная масса долгов западных банков сконцентрирована в крупных московских учреждениях. 

Преимущества такого сценария в том, что, во-первых, не будет раскручена спираль инфляции, т.к. никакая дополнительная денежная масса в экономику не вкладывается, а просто меняется структура размещения средств стабилизационного фонда. Второй несомненный плюс - эффективность использования денежных средств. Ведь банки считают менее рискованными целевые кредиты. Им, например, спокойнее перевести деньги на счет владельца автосалона, чем выдать клиенту кредит на покупку автомобиля, т.к. они видят, куда именно идут ресурсы. Сейчас, кредитуя банки, государство не может быть уверено, что эти деньги будут использованы по назначению. Выкупив долги у западных организаций, оно сохраняет их целевую функцию. Мало того, эти ресурсы по сути перенаправляются с малодоходных западных рынков в быстрорастущий сектор жилья и недвижимости в России. Такая операция выглядит, может быть, менее рыночно, но более эффективно. Наконец, эта модель выгодна всем банкам, в том числе региональным.

10. «ПРОБЛЕМА УПРАВЛЕНЦЕВ»

Одной из серьезных проблем в нынешней деятельности Российских коммерческих банков является так называемая «проблема управленцев». Как известно, директора банков несут ответственность за свои неправомерные действия или злоупотребления. Против директора может быть возбуждено уголовное дело за предоставление ложных отчетов, кражу и растрату денег, дачу неверных сведений государственным органам, необоснованную выдачу ссуд должностным лицам (например, ревизорам) и т.д. Директора могут нести ответственность также за убытки, которые образовались из-за их неверных рекомендаций или халатности. Строго наказывается нарушение федеральных и штатных законов о банках (например, выдача ссуды одному заемщику в большем размере, чем это предусмотрено законодательством). В то же время не секрет, что дефицит квалифицированных финансовых менеджеров зачастую приводил к тому, что членам руководства проблемных банков не составляло труда найти себе подходящее место в другой кредитной организации, причем место не менее престижное и высокооплачиваемое. Такое «перетекание» неудачливых, а зачастую и откровенно нечестных финансистов из одного руководящего кресла в другое не только ставило под угрозу благосостояние вкладчиков и корпоративных клиентов, но и компрометировало всю российскую банковскую систему. Поэтому не вызывает сомнения стремление ЦБ, который ежемесячно отзывает лицензии у трех-четырех банков за нарушения федеральных законов, ужесточить контроль над коммерческими банками. Однако, выбор способа ужесточения этого контроля кажется весьма экзотическим. Он сводится к всеобщему обнародованию «чёрного списка» банкиров, уличённых в противозаконных банковских операциях. В конце марта 2008 года на интернет- сайте ЦБ РФ были опубликованы фамилии банковских управленцев, причастных к каким-либо противозаконным деяниям. Фамилии недобросовестных банкиров указываются только в том случае, если бывшие руководители (члены совета директоров) кредитных организаций не просто привлечены к уголовной или гражданско-правовой ответственности, но и приговоры в их отношении вступили в законную силу. Если же кому-то просто предъявлены обвинения или уголовные дела находятся в стадии предварительного расследования, а также если иски о возмещении убытков только рассматриваются, то приводятся лишь названия кредитных организаций, суммы ответственности и суд, в котором рассматривается дело. С одной стороны, это позволяет не предвосхищать решение судебных инстанций и раньше времени не бросать тень подозрения на действующих финансистов, а с другой - избежать исков о защите деловой репутации, чести и достоинства к Банку России.

Несмотря на то что физические лица - клиенты банков вряд ли смогут воспользоваться подобной информацией, поскольку редко кто интересуется фамилиями руководителей кредитного учреждения, тем не менее корпоративным клиентам, эта информация будет весьма важна. Конечно, публикация фамилий недобросовестных банкиров не окажет кардинального влияния на состояние всей банковской системы РФ, однако, в России ранее вообще не существовало системы обнародования информации о недобросовестных банкирах. Сама по себе эта мера может считаться очень эффективной: вряд ли какой-либо банк возьмет к себе на работу человека, о чьем «темном прошлом» знают не только сотрудники Банка России, а любой, кто может зайти на сайт ЦБ.

11. УПРАВЛЕНИЕ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ

С «проблемой управленцев» перекликается проблема управления инновационной деятельностью в российских коммерческих банках. Специфика российских условий позволяет относить заимствования зарубежного опыта и технологий, которые впервые используются в деятельности конкретного отечественного банка, к инновациям, или нововведениям.

Проведенные в 2006 году исследования проблемы управления инновациями показали, что в большинстве российских коммерческих банков руководство ориентировано на решение текущих, а не стратегических задач, которые, в основном, связаны с финансированием торговли и игрой на финансовых рынках. Помимо этого качество управления в отечественных банках чаще всего не соответствует мировому уровню и общенациональным потребностям развития банковской системы. Поэтому стратегические интересы развития банковского дела требуют проведения реформы коммерческих банков при содействии государства и ЦБ России. Цель реформы - поднять качество управления в коммерческих банках до уровня мировых требований на основе продуманной инновационной политики. Неадекватность развития российских коммерческих банков мировой практике в настоящее время тормозит более эффективное развитие банковской системы в целом и, соответственно, снижает ее роль в подъеме реального сектора экономики страны. Анализ организационных структур российских коммерческих банков показывает, что большинство из них имеет линейно-функциональную структуру с высокой степенью централизации управления. Работа банковских служащих по результатам исследований опирается на следующие правила-принципы:

1. Действовать в строгом соответствии с имеющимися инструкциями.

2. Избегать каких бы то ни было ошибок и неудач.

3. Не проявлять инициативы, а ждать указания сверху.

4. Действовать исключительно в рамках порученной работы.

5. Думать, главным образом, о собственной безопасности.

Иными словами, традиционная корпоративная культура не стимулирует человека к творчеству, не развивает у него гибкость, независимость, стремление к риску, т.е. качества, во многом составляющие суть предпринимательской натуры. Исследования показывают, что склонность к инновациям, использованию услуг ученых и независимых консультантов прямо пропорциональна уровню организации творческой работы банковских служащих. Политика руководства банка при управлении нововведениями, на мой взгляд, должна базироваться на следующих положениях:

1. Поддержка руководством банка новых продуктивных идей, необходимых для разработки новейших технологий. При этом отдельные неудачи не должны повергать руководство в отчаяние, как это имеет место в организациях, ориентированных на сиюминутную прибыль. Напротив, должны создаваться условия для непрерывного генерирования оригинальных идей.

2. Постоянное экспериментирование и апробирование предлагаемых идей. Это необходимо, поскольку создание новых видов продукции и услуг происходит не одномоментно, а является результатом серии проб и ошибок. Поэтому банк, желающий внедрить в своих стенах дух предпринимательства, прежде всего, нуждается в установлении атмосферы терпимости к ошибкам и неудачам.

3. Обеспечение возможности свободного творческого решения проблем, не стесненного так называемыми сферами интересов тех или иных внутриорганизационных подразделений.

4. Изыскание достаточных денежных и людских ресурсов для поддержки предпринимательских инициатив.

5. Непрерывное формирование малых междисциплинарных рабочих групп, “взламывающих” своими инициативами традиционные (часто закостеневшие) корпоративные организационные структуры. В таких группах царит неформальная атмосфера и часто контуры предпринимательских инициатив рождаются в весьма непринужденной (подчас внерабочей) обстановке.

6. Предоставление возможности проявить себя для всех желающих попробовать свои силы и осуществить собственные оригинальные проекты.

7. Справедливое материальное и моральное вознаграждение участников инновационной деятельности.

8. Привлечение сторонников инноваций, не только поддерживающих банк в его творческих усилиях и неудачах, но и гибко подходящих к вопросам выдвижения новых целей и ориентиров.

Задача управления инновациями заключается в преобразовании организационной структуры банка или его подразделений из существующего состояния в требуемое с наименьшими затратами времени и средств. Под управлением инновациями следует понимать разработку методов достижения поставленной цели (например, новые схемы организации работ, новые расстановки уже имеющегося и вновь нанятого персонала), а также достижения требуемой высокой эффективности организационной структуры банка. Неправильное управление изменениями может привести к тому, что требуемой эффективности организационной структуры достичь не удастся. Это может быть вызвано, например, снижением производительности труда персонала из-за недостаточного учета мотивационного фактора при переходе от одного варианта организационной структуры к другому, недовольством потери социального статуса и уровнем оплаты труда в результате перемен и т.д. Поэтому при постановке задачи оптимизации управления изменениями необходимо стремиться к достижению оптимума для банка в целом, а не только локального эффекта от инновации. Понятие эффективности управления банком можно определить по-разному, например, она может выражаться в экономических показателях банка, таких как рентабельность или прибыль, а эффективность отдельных подразделений банка может быть представлена в виде затрат времени и средств на выполнение поставленных перед ним задач или выполнение требований по качеству результатов его деятельности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банк - это финансовая организация, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Функционирование современного рынка опирается на действие четко организованной банковской системы. В данное время в большинстве стран мира функционирует двухуровневая банковская система: первый уровень - Центральный банк, второй - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

К функциям ЦБ: относятся банкнотная и безналичная эмиссия, денежно-кредитное регулирование экономики, контроль за деятельностью кредитных учреждений, аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений, кредитование коммерческих банков, кредитно-расчётное обслуживание правительства, хранение официальных золото - валютных резервов. ЦБ проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Однако, главной функцией ЦБ является кредитное регулирование, которое осуществляется путем проведения политики минимальных резервов, открытого рынка и политике учётной ставки.

Главным органом управления банком является общее собрание акционеров. Оно принимает важнейшие решения, утверждает устав, выбирает совет директоров, утверждает балансы и отчеты, направление и цели политики банка и т.д.

Говоря о деятельности второго уровня банковской системы, стоит выделить три его основных функции. Первой и основной функцией всех банков является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка).

Вторая функция банков - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья функция банков - посредническая, в соответствии с которой деятельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному Субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Поэтому рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования.

Говоря о проблемах функционирования и развития российских банков, стоит обратить внимание на проблему подбора руководящего персонала, проблему введения инноваций и управления инновационной деятельностью, проблему поддержки ликвидности банковской системы. В данный момент в Российской практике существуют меры для решения этих проблем, однако, они требуют системного и профессионального подхода, достаточных денежных и людских ресурсов.

В заключение нужно отметить, что банк - это финансовая организация, выполняющая функции, недоступные ни одной другой организации страны. На банках лежит огромная ответственность, им отведена незаменимая роль в экономике страны. Они выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам. Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Сторчевой М.А. Основы экономики. - М.: Экономическая школа, 2005.

2. Дубров А.М. Моделирование рисковых ситуации в экономике и бизнесе. Учебник - М.: “СОМИНТЭК”, 2000.

3. Черкасов В.Е. Финансовый менеджмент. Учебно-методическое пособие. - М.: ИНФРА-М, 1999.

4. журнал "Российское предпринимательство" № 9 2000.

5. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 27 декабря 1995 г., 20 июня 1996 г., 27 февраля, 28 апреля 1997 г., 4 марта, 31 июля 1998 г., 8 июля 1999 г.).

6. Авдокушин Е.Ф. Международные экономические отношения. Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 1999.

7. Бандурин В.В. Проблемы управления несостоятельными предприятиями в условиях переходной экономики. - Киров: «АСА», 1999.

8. Булатов А.С. Экономика. Учебник. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002.

9. Ермишин П.Г. Основы экономической теории. Курс лекций. - М.: ИНФРА-М., 2005.

10. Ефимов Н.В. Экономическая теория в логических схемах. Учебно-методическое пособие - М.: " ИНФРА-М " -2002.

11. http://www.gks.ru/

ПРИЛОЖЕНИЕ

Таблица 1 - Виды банков

Таблица 2 - Классификация кредитных операций

Размещено на Allbest.ru