Главная Коллекция "Otherreferats" Банковское, биржевое дело и страхование Кредитная система: место и роль в ней Центрального Банка и коммерческих банков

Кредитная система: место и роль в ней Центрального Банка и коммерческих банков

Характеристика основных элементов кредитной системы РФ: центральный банк, государственные и полугосударственные банки. Основные инструменты кредитной политики ЦБ: контроль за рынком капиталов, валютные интервенции, таргетирование. Дисконтная политика.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 29.01.2011
Размер файла 43,6 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

Размещено на http://www.allbest.ru/

кредитная система: место и роль в ней Центрального Банка и коммерческих банков

Содержание

  • Введение
  • Глава 1. Кредитная система Российской Федерации
  • Глава 2 .Центральный банк РФ в кредитной системе
  • 2.1 Правовое положение и функции Центрального банка РФ
  • 2.2 Основные инструменты кредитной политики ЦБ
  • 2.3 Дисконтная политика Центрального банка
  • Глава 3. Коммерческие банки как звенья кредитной системы
  • 3.1 Коммерческий банк как элемент банковской системы России
  • 3.2 Классификация банков, виды банков в России
  • 3.3 Функции коммерческого банка
  • Заключение
  • Список литературы
  • Введение
  • Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
  • За почти семидесятилетнюю историю кредитная система прошла несколько этапов формирования.
  • В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение.
  • В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной.
  • Кредитная система была представлена тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями. В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
  • Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства.
  • Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
  • Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.
  • Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны. Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортных грузов, транспортных средств).
  • В средние 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.
  • Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.
  • Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности.
  • Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперативные банки - второй ярус. В середине 1990 г. в связи с объявлением программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации.
  • В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят “Закон о Госбанке и банковской деятельности”, который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков.
  • Закон изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Закон способствовал созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.
  • Целью курсовой работы является рассмотрение места и роли Центрального банка и коммерческих банков в кредитной системе.
  • В работе ставятся следующие задачи:
  • - осветить правовое положение и функции Центрального банка РФ;
  • - раскрыть сущность денежно-кредитной политики, ее варианты;
  • - показать основные инструменты денежно-кредитной политики;
  • - рассмотреть дисконтную политику Центрального банка.
  • - исследовать коммерческие банки как элемент кредитной системы.
  • Актуальность темы определяется значительностью кредитно-денежного регулирования и банковской системы в целом, как в теоретических аспектах экономической теории, так и в решении практических задач в экономике любой страны.
  • Работа написана на основе законодательной базы РФ, научной литературы. учебников, материалов периодических изданий.
  • Глава 1. Кредитная система Российской Федерации
  • Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:
  • Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
  • Банковский сектор:
  • коммерческие банки,
  • сберегательные банки,
  • инвестиционные банки,
  • ипотечные банки,
  • специализированные торговые банки.
  • Страховой сектор:
  • страховые компании,
  • пенсионные фонды.
  • Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
  • инвестиционные компании,
  • финансовые компании,
  • благотворительные фонды,
  • трастовые отделы коммерческих банков,
  • ссудо-сберегательные ассоциации,
  • кредитные союзы.
  • Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран - в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехярусной или трехярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который идет под общим названием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений).
  • Специализированные банки были превращены в коммерческие. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху - были образованы на коммерческой основе страховые компании “Центрорезерв”, “Дальросс”, “Аско” и др. Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков.
  • К 1990 г. в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.
  • Центральный банк РФ.
  • Банковская система:
  • коммерческие банки,
  • Сберегательный банк РФ.
  • Специализированные небанковские кредитные институты:
  • страховые компании,
  • инвестиционные фонды,
  • прочие.
  • Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели промышленно развитых стран.
  • К концу 2000 г. в России действовало около 1332 коммерческих банков, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений
  • Новая структура кредитной системы стала в большой степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу проводимых экономических реформ.
  • В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
  • Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняют функции коммерческих и сберегательных банков.
  • Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг.
  • Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
  • Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, т. е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.
  • Кредит выполняет следующие функции:
  • аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
  • перераспределение денежного капитала;
  • экономию издержек;
  • ускорение концентрации и централизации капитала;
  • регулирование экономики.
  • На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.
  • Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк.
  • Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
  • Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).
  • Первое понятие как правило связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита.
  • Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.
  • Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.
  • Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
  • Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.
  • Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволяет собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства.
  • Глава 2. Центральный банк РФ в кредитной системе
  • центральный банк кредитная политика

2.1 Правовое положение и функции Центрального банка РФ

Центральный банк РФ сочетает в себе качества эмиссионного банка и регулятора финансовой системы государства. Сущность Центрального банка двойственна. С одной стороны, осуществляя пруденциальное и валютное регулирование, он обеспечивает стабильность и надежность банковской системы в целом, действует в интересах каждой кредитной организации в отдельности и всех в совокупности. С другой стороны, Банк России является представителем государства с соответствующими полномочиями. Его статус позволяет влиять на организацию и функционирование всех кредитных организаций, и на состояние всей экономики страны в целом.

Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка РФ определяются Конституцией РФ и федеральными законами. В соответствии со ст. 71 Конституции России, в ведении Российской Федерации находится установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. В ст. 75 Конституции РФ закреплено еще два важных положения, непосредственно относящихся к Банку России: а) денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ; б) защита и обеспечение устойчивости рубля являются основной функцией ЦБ РФ, которую он осуществляет независимо от других

Приведенные конституционные нормы конкретизированы в Федеральном законе от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ “О Центральном банке РФ (Банке России)” Российская газета. 2002. 13 июля. № 127., в соответствии с которым Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.

Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации.

Основными целями деятельности Банка России являются: Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: ИД “Юриспруденция”, 2004. С. 67.

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Но поскольку ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, прибыль он все же получает. Закон “О Центральном банке (Банке России)” предписывает Банку России 50% полученной по итогам года прибыли, остающейся после уплаты налогов и сборов в соответствии с Налоговым кодексом РФ, перечислять в федеральный бюджет. Оставшаяся часть поступает в распоряжение Банка России и направляется советом директоров в резервы и фонды различного назначения. Банк России уплачивает налоги и сборы в соответствии с налоговым кодексом РФ. В соответствии со ст. 284 Налогового кодекса РФ, ч. 2, прибыль, полученная Центральным Банком Российской Федерации от осуществления деятельности, связанной с выполнением им функций, предусмотренных федеральным законом “О Центральном банке Российской федерации (Банке России)”, облагается налогом по налоговой ставке 0 процентов. Прибыль, полученная Центральным банком Российской Федерации от осуществления деятельности, не связанной с выполнением им функций, предусмотренных Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, облагается налогом по налоговой ставке 24%.

Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд рублей. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Федеральному закону о Банке России.

Для реализации возложенных на него функций Банк России взаимодействует с органами государственной власти. Он участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель Банка России или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ, а также может принимать участие в заседаниях Государственной Думы при рассмотрении законопроектов, касающихся вопросов экономической, финансовой, кредитной и банковской политики Министр финансов РФ и министр экономического развития и торговли РФ или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях совета директоров Банка России с правом совещательного голоса.

Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные взаимные консультации. Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг Российской Федерации и погашения государственного долга Российской Федерации с учетом их воздействия на состояние банковской системы Российской Федерации и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

Средства федерального бюджета и средства государственных внебюджетных фондов хранятся в Банке России, если иное не установлено федеральными законами.

Банк России без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции со средствами федерального бюджета, средствами государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов Федерации и средствами местных бюджетов, а также операции по обслуживанию государственного долга Российской Федерации и операции с золотовалютными резервами. Золотовалютные резервы ЦБ РФ достигли 200 млрд. дол. Журнал “Популярные финансы”, 3;, 2006., стр 13

Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона Российской Федерации о поправках к Конституции РФ.

Специфика правового статуса ЦБ РФ выражается, во-первых, в том, что Банку России поручено решение ряда вопросов, отнесенных к исключительной компетенции Российской Федерации. Во-вторых, в рамках названной компетенции он выполняет возложенные на него функции и реализует предоставленные ему полномочия совместно с органами государственной власти, но независимо от них. В-третьих, полномочия Банка России имеют ярко выраженный государственно-властный характер.

При этом ни один нормативно-правовой акт не дает ответа на вопрос о месте Банка России в отечественной системе органов государственной власти и управления (либо относительно нее). Наконец, организационно-правовая форма Банка России как юридического лица действующим законодательством не определена.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Подотчетность Банка России Государственной Думе выражается в следующем:

1) председатель Банка России назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой по представлению Президента РФ;

2) члены совета директоров Банка России назначаются на должность и освобождаются от должности Государственной Думой по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом РФ;

3) Государственная Дума направляет и отзывает своих представителей в Национальный банковский совет;

4) Государственная Дума рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение;

5) Государственная Дума принимает решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;

6) председатель Банка России представляет Государственной Думе доклад о деятельности Банка России (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

Центральный банк представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях. Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливая Банком России самостоятельно.

Компетенция Банка России включает в себя тот объем полномочий который необходим для реализации возложенных на него функций. Основными функциями Банка России являются следующие:

1) разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики. Для достижения этой цели Банк России взаимодействует с Правительством РФ и выступает как орган денежно-кредитной политики государства;

2) осуществление банковского регулирования и банковского надзора за деятельностью кредитных организаций. При реализации этой функции Банк России является органом контроля и надзора за соблюдением требований законодательства всеми элементами банковской системы РФ. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются им через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций;

3) обеспечение и поддержание стабильности в банковской системе РФ Банк России является центром банковской системы страны, взаимодействуя с органами государственной власти, органами местного самоуправления и кредитными организациями;

4) осуществление банковских операций. В этом случае Банк России выступает как кредитная организация и имеет право совершать практически все банковские операции и сделки за некоторыми установленными в законе “О Центральном банке (Банке России); исключениями.

Компетенция Банка России как органа денежно-кредитной политики РФ:

1) Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря - основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Предварительно проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики представляется Президенту РФ и в Правительство РФ. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год включают принципы проведения такой политики, краткую характеристику состояния экономики России, план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы РФ, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы и т п.;

2) Банк России без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции с федеральным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, с бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами, а также операции по обслуживанию государственного долга и операции с золотовалютными резервами Российской Федерации. Средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов хранятся в Банке России, если иное не установлено федеральными законами;

3) Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Для организации наличного денежного обращения Банк России: прогнозирует и организует производство, перевозку и хранение банкнот и монет; устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; устанавливает признаки платежеспособности денежных знаков и порядок замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения; определяет порядок ведения кассовых операций; регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики; устанавливает одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Процентные ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции. Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля; осуществляет валютные интервенции, под которыми понимается купля - продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег; от своего имени осуществляет эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых только среди кредитных организаций;

4) ЦБ РФ участвует в разработке экономической политики Правительства РФ;

5) Банк России принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ;

6) Банк России осуществляет кредитование Минфина РФ для покрытия разрывов между годовыми текущими бюджетными доходами и расходами, приобретение государственных ценных бумаг при их первичном размещении.

Банк России, созданный для осуществления управленческих функций, имеет три основных цели деятельности, закрепленные в Федеральном законе: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Функции и полномочия, предоставленные Банку России для достижения этих целей, превращают его в орган монетарной власти, орган банковского регулирования и надзора и расчетный центр банковской системы

Являясь органом монетарной власти. Банк России осуществляет следующие функции: разрабатывает и проводит (во взаимодействии с Правительством РФ) единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты, определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами; организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки; принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ; проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные, реализуя при этом задачу снижения инфляционных ожиданий.

2.2 Основные инструменты кредитной политики ЦБ

Денежно-кредитное регулирование экономики РФ осуществляется Банком России путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, проведения операций с ценными бумагами, установления экономических нормативов для банков.

Говоря о регулирующей роли центрального банка на денежное обращение, надо иметь в виду, что иногда в необходимых случаях он может и действительно прибегает к прямым действиям на денежном рынке, таким, как эмиссия денежных знаков или выпуск новых долговых обязательств.

Однако главной формой осуществления регулирующей функции центральным банком в условиях рыночной экономики является косвенное воздействие на денежное обращение через коммерческие банки и другие кредитные институты.

Дело в том, что по объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Достаточно отметить, что от 75 до 90% денежной массы в большинстве стран составляют банковские депозиты и лишь 25-10% - банкноты центрального банка.

Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным только в том случае, если государство через центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков. Методы и инструменты этого воздействия разнообразны. Наиболее распространенными из них являются:

изменение ставки учетного процента или официальной учетной ставки центрального банка (учетная или дисконтная политика);

операции с ценными бумагами на открытом рынке;

изменение норм обязательных резервов и регламентация экономических нормативов для банков (соотношения между кассовыми резервами и депозитами, ликвидными активами и депозитами, собственным капиталом и заемным, акционерным капиталом и заемным, собственным капиталом и активами и др.).

Дадим краткую характеристику этим денежно-кредитным инструментам.

Официальная учетная ставка - ставка центрального банка, по которой он учитывает векселя или предоставляет кредиты коммерческим банкам и кредитным учреждениям в качестве кредитора последней инстанции. Повышая или понижая официальную учетную ставку, центральный банк оказывает воздействие на возможности коммерческих банков и их клиентов в получении кредита, что в свою очередь влияет на экономический рост, денежную массу, уровень рыночного процента. Изменение учетной ставки центрального банка, вызывая соответствующие изменения рыночного процента, отражается на состоянии платежного баланса и валютного курса.

Повышение ставки способствует привлечению в страну иностранного краткосрочного капитала, а в итоге активизируется платежный баланс, увеличивается предложение иностранной валюты, соответственно снижается курс иностранной и повышается курс национальной валюты.

Снижение ставки приводит к противоположным результатам.

Операции с ценными бумагами на открытом рынке - операции центрального банка по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, включая краткосрочные операции с совершением позднее обратной сделки. Такие действия центрального банка влияют на деятельность коммерческих банков через объем имеющихся у них ресурсов.

Если центральный банк продает ценные бумаги на открытом рынке, а коммерческие банки их покупают, то ресурсы последних и соответственно их возможности предоставлять ссуды клиентам уменьшаются. Это приводит к сокращению денежной массы в обращении и повышению ссудного процента. Покупая ценные бумаги на рынке у коммерческих банков, центральный банк предоставляет им дополнительные ресурсы, расширяет их возможности по выдаче ссуд. Операции на открытом рынке способствуют регулированию банковских ресурсов, процентных ставок и курса государственных ценных бумаг, в конечном счете регулированию спроса и предложения на денежном рынке.

Обязательные резервы - часть кредитных ресурсов банков и кредитных учреждений, содержащаяся по требованию центрального банка на открытом в нем, как правило, беспроцентном счете. Повышая или снижая коммерческим банкам норму хранимых у себя обязательных ресурсов, центральный банк ограничивает или расширяет возможности банков и кредитных учреждений осуществлять кредитование и депозитную эмиссию.

Изменение нормы обязательных резервов оказывает существенное воздействие на кредитные ресурсы коммерческих банков, на их возможности предоставлять ссуды.

Повышение нормы означает, что коммерческие банки не могут воспользоваться частью своих ресурсов для выдачи кредитов. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении, повышаются проценты по банковским ссудам.

Снижение нормы банковских резервов ведет к расширению банковских кредитов и денежной массы и к снижению рыночного процента.

Обязательные резервы представляют собой в значительной мере административный рычаг. В ряде стран они были либо полностью отменены, либо их размер был существенно снижен. В некоторых странах во избежание злоупотреблений максимальный размер таких резервов фиксируется в законе.

Помимо этих основных инструментов, в мировой банковской практике давно известны, хорошо отработаны и широко используются другие инструменты денежно-кредитной политики центральных банков. Речь идет лишь о том, как лучше их применять в конкретных условиях той или иной страны с рыночной или переходной экономикой. Охарактеризуем их кратко.

Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска и размещения акций и облигаций, установление пределов внешних заимствований и т. д.

Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков и кредитных учреждений, в том числе иностранных.

Валютные интервенции - купля-продажа значительных объемов валюты для воздействия на величину спроса и предложения (курса) денежной единицы.

Таргетирование - установление целевых ориентиров роста показателей денежной массы.

Нормы инвестирования в государственные ценные бумаги - устанавливаются для банков, кредитных учреждений в целях устойчивого размещения государственного долга и ограничения спекулятивных операций.

В условиях рыночной экономики путем использования перечисленных и некоторых других инструментов воздействия на экономику достигается повышение или понижение деловой активности. Решающим при этом является воздействие на платежеспособность банков. Чем больше дешевых кредитов они могут предоставить предпринимателям, тем охотнее последние берутся за свое дело, расширяют или совершенствуют производство, ускоряют экономический рост.

Различные комбинации указанных инструментов позволяют центральному банку проводить политику “дорогих” или “дешевых” денег в зависимости от экономической стратегии государства на данный период. С помощью названных инструментов центральный банк реализует цели кредитно-денежной политики: поддержание на определенном уровне денежной массы (жесткая монетарная политика) или ставки процента (гибкая монетарная политика).

Важно учитывать, что использование инструментов денежно-кредитной политики может быть эффективным только в условиях их тесной увязки с бюджетной, налоговой политикой, законодательством Экономика. Учебник. Под ред. А.И. Архипова, А.Н. Нестеренко, А.К. Большакова. “Проспект”. М., 1998. С. 295. .

2.3 Дисконтная политика Центрального банка

Одной из основных функций Центрального банка является функция кредитора последней инстанции, то есть Центральный банк не может напрямую кредитовать предприятия, но коммерческие банки, покупая кредитные ресурсы у Центрального банка, эти операции совершать могут. Для регулирования стоимости кредитов Центральный банк использует официальную учетную (дисконтную) ставку, по которой Центральный банк покупает у коммерческих банков ликвидные, ценные бумаги (обычно государственные краткосрочные облигации, векселя и другие бумаги) до наступления сроков их погашения Максютов А.А. Основы банковского дела. - М.: Бератор-Пресс, 2003. С. 23. .

Под рефинансированием коммерческих банков понимается кредитование Банком России кредитных организаций, в том числе учет и переучет векселей. Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам для пополнения их ликвидности и расширения ресурсной базы.

В настоящее время предоставление кредитов рефинансирования регламентируется Положением ЦБ РФ от 4 августа 2003 г. № 236-П “О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг” Вестник Банка России. 2003. № 62., согласно которому Банк России предоставляет банкам, заключившим Генеральный кредитный договор при условии предварительной блокировки ценных бумаг на разделе “Блокировано Банком России” счета ДЕПО банка в уполномоченном Депозитарии, следующие виды обеспеченных кредитов:

* внутридневные кредиты;

* кредиты “овернайт”;

* ломбардные кредиты.

Между учетной ставкой и ставкой рефинансирования (ставкой, по которой продает Центральный банк денежные ресурсы коммерческим банкам) существует прямо пропорциональное соотношение: с ростом учетной ставки растет и ставка рефинансирования кредитных ресурсов. В период переполнения финансовых рынков денежной наличностью, когда растет инфляция и наблюдается стагнация и спад производства, Центральный банк увеличивает учетную ставку, в результате чего кредитные ресурсы становятся более дорогими. Напротив, при оживлении производства, при создании новых предприятий, рабочих мест, когда возрастает потребность в денежных ресурсах, Центральный банк снижает (дисконтирует) учетную ставку, и кредитные ресурсы становятся более дешевыми. Таким образом, банки всегда стоят перед выбором позиции, где можно побольше заработать: или покупать ценные бумаги, если Центральный банк снижает учетные ставки, или, напротив, продавать их, если учетные ставки увеличиваются. Если Центральный банк увеличивает официальную учетную ставку, то рыночная стоимость ценных бумаг на фондовых рынках снижается, и банки меняют свою финансовую стратегию по направлению кредитно-депозитных операций.

Рефинансируемые кредиты выдаются только тем банкам, которые испытывают временные, финансовые проблемы несистемного характера. Далее Центральный банк рассматривает такие вопросы, как размеры и сроки по запрашиваемому кредиту, формы обеспечения кредита, способы выдачи кредита, например, зачисление кредита на ссудные счета или по мере поступления документально подтвержденных инвестиционных программ, требующих кредитования. К другим важным обоснованиям относится целевое назначение кредита, например, кредитование агропромышленного сектора в периоды посевных и уборочных работ, когда ссуды выдаются под льготные проценты. И, наконец, необходим учет макроэкономических тенденций в экономике страны. Так, например, в 1992-1993 гг. в период гиперинфляции ставка рефинансирования ЦБ РФ достигала 210% годовых, эти годы характеризовались стремительным ростом численности коммерческих банков.

По состоянию на 27 августа 2002 г. кредитная ставка рефинансирования 21%, а по овернайт 18%.

Кредитная ставка рефинансирования ЦБ РФ в декабре 2003 г. - 16 % годовых, “Коммерсантъ” № 229 от 17.12.2003 г. в июне 2004 г. - 13% Вестник Банка России. 2004. № 22. Кредитная ставка рефинанасирования в 2005 году составляла 13%. Журнал “Финанс”, № 15, от 24.04. 2005., стр. 83

Следующим инструментом регулирования ссудной политики являются учетные (дисконтные) кредиты, под которыми понимается предоставление Центральным банком коммерческим банкам кредитов под учет или покупку у них векселей, которые еще по сроку обращения не исчерпаны. Для принятия ЦБ РФ векселей на учет банки, эмитировавшие эти векселя, должны удовлетворять определенным требованиям, как, например, хорошее финансовое состояние, соблюдение экономических нормативов достаточности капитала и показателей ликвидности банка. Таким образом, векселя выступают здесь в виде инструментов по увеличению денежной массы в банках. Другим инструментом выступают ломбардные кредиты, которые предоставляются Центральным банком коммерческим банкам под залог ценных бумаг обычно на короткое время, от 1 до 4 месяцев для выправления временно потерянной ликвидности коммерческого банка. Центральный банк постоянно публикует в банковской печати виды ценных бумаг, которые могут быть приняты в форме залога. Размер залога почти всегда превышает размер ломбардного кредита от 10 до 25% в зависимости от вида ценной бумаги, финансового состояния и ликвидности эмитента получателя кредита. Так как ломбардные кредиты предоставляются под залог ценных бумаг, то и финансовый риск по ним выше, чем, например, по учетным кредитам, поэтому процентные ставки по ломбардным кредитам также выше, чем по учетным кредитам.

Главным инструментом воздействия на инфляцию станет регулирование депозитных ставок - процентов по депозитам в ЦБ , на которые банки могут класть избыток денег. Журнал “Профиль” , № 11 от 27 марта 2006 г., стр. 10.

Глава 3. Коммерческие банки как звенья кредитной системы

3.1 Коммерческий банк как элемент банковской системы России

В настоящее время в России действуют самые разнообразные банки. Их можно классифицировать прежде всего по признаку собственности. В связи с ликвидацией монополии государства на банковское дело государственными остались системы Центрального банка, Сберегательного банка, Внешторгбанка, Промстройбанка и других банков. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным национальным интересам.

Наиболее распространенной формой собственности в современном банковском деле России является акционерная форма. Акционерами коммерческого банка обычно выступают как юридические, так и физические лица.

Численность коммерческих банков быстро возрастает. Если на 1 января 1989 г. в целом по Союзу насчитывалось всего 43 коммерческих банка, на 1 января 1990 г. - 224 банка, то в конце 1995 г. зарегистрировано 2573 коммерческих банка, имеющих лицензию Банка России на проведение банковских операций, и 5721 их филиал. Около 40% коммерческих банков (по численности) приходится на Москву. 75% капиталов коммерческих банков сосредоточено в трех регионах -Московском, Уральском и Западно-Сибирском. По данным на 1 марта 2006 года количество коммерческих банков составляет

За 2005 года капитал российских банков вырос с 938,5 млрд. руб. до 1238,3 млн. руб. Журнал “Деньги”, № 12 , от 27.03 - 02.04.2006 года., стр. 104.

В соответствии с законодательством Российской Федерации банк - это коммерческое учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществления иных банковских операций. С одной стороны, банк, как любое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственников банка (акционеров или индивидуальных) и общественных интересов (клиентуры - юридических и физических лиц, обслуживаемых банком). С другой стороны банк - это предприятие особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли собственникам банка.

Во всем мире коммерческие банки являются важнейшим звеном банковской системы, концентрируя основную часть кредитных ресурсов и осуществляя широкий диапазон банковских операций и финансовых услуг для юридических и физических лиц. Они представляют второй уровень банковской системы после центральных (государственных, национальных) банков.

Большинство коммерческих банков созданы за счет паевых взносов учредителей (пайщиков) как товарищества с ограниченной ответственностью. Участниками такого банка являются юридические и физические лица, которые несут ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом.

В современных условиях возрастает влияние банков на экономику. Деятельность кредитных учреждений не ограничивается аккумуляцией и размещением растущей массы денежных средств компаний, предприятий и части населения. Они способствуют накоплению капитала, не только активно вмешиваясь во все стороны хозяйственной жизни, но и непосредственно участвуя в деятельности функционирующего капитала или осуществляя контроль над ним. Благодаря банкам действуют механизмы распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства. Финансируя дополнительные потребности предприятий промышленности, транспорта, сельского хозяйства в инвестициях, расширении производства, банки имеют возможность воздействовать на создание прогрессивной воспроизводственной структуры народного хозяйства.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные.

3.2 Классификация банков, виды банков в России

В России в настоящее время существует несколько типов коммерческих банков, которые можно классифицировать по следующим признакам:

1) по видам собственности: преобладающей по-прежнему является государственная собственность на банки (до 80% уставных фондов коммерческих банков являются вкладами государственных предприятий, т.е. скрытой государственной собственностью);

2) по способу формирования уставного фонда банка: акционерные банки - общества с ограниченной ответственностью, банки с участием иностранного капитала, частные банки. Среди акционерных банков - Промстройбанк, Мосбизнесбанк, Автовазбанк, Россельхозбанк и др. Банки с участием иностранного капитала - Международный Московский банк, Еврофинанс, Восток-Запад. Большинство банков - это общества с ограниченной ответственностью;

3) по территории деятельности: республиканские и региональные. Республиканскими являются, например, Россельхозбанк, Всероссийский биржевой банк, а региональными - Средневолжский банк, Сибирский банк и др.;

4) по отраслевой ориентации: например, Газпромбанк, Морбанк, Нефтехимбанк, Химбанк, Дальрыббанк;

5) по видам осуществляемых операций различаются:

собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

инвестиционные банки, которые кроме депозитных операций занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений и вкладчиками средств на длительный срок;

ипотечные банки, которые подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций. Особенность их заключается в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

В современных условиях возрастает влияние банков на экономику. Деятельность кредитных учреждений не ограничивается аккумуляцией и размещением растущей массы денежных средств компаний, предприятий и части населения. Они способствуют накоплению капитала, не только активно вмешиваясь во все стороны хозяйственной жизни, но и непосредственно участвуя в деятельности функционирующего капитала или осуществляя контроль над ним. Благодаря банкам действуют механизмы распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства. Финансируя дополнительные потребности предприятий промышленности, транспорта, сельского хозяйства в инвестициях, расширении производства, банки имеют возможность воздействовать на создание прогрессивной воспроизводственной структуры народного хозяйства.

3.3 Функции коммерческого банка

Основными функциями коммерческих банков являются:

мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

кредитование предприятий, государства и населения;

выпуск кредитных денег;

осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

эмиссионно-учредительская функция;

консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. В конечном счете с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гаранты надежности помещения накопленных ресурсов в банк.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государств и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничестве в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они по своей деятельности уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Выпуск кредитных денег - специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию - денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. Эти банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т. е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. При наличии спроса на банковские кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширять денежную эмиссию, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, устанавливаемых центральным банком, с помощью которых регулируется процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег.

Современный механизм денежной эмиссии связан с двумя понятиями: банкнотная и депозитная эмиссии. Соответственно денежная масса выступает в наличной (банковские билеты и разменная монета) и безналичной (денежные средства на счетах и депозитах в коммерческих банках и других кредитных учреждениях) формах.

Доля наличных денег составляет в промышленно развитых странах около 10 %, причем наблюдается ее дальнейшее уменьшение. Банкнотную эмиссию осуществляет эмиссионный банк (центральный), имеющий монопольное право выпуска денег..

В структуре денежного оборота преобладает безналичный оборот, а основными эмитентами денег являются не центральные, а коммерческие банки. В период преобразования российской экономики регулирование депозитной эмиссии стало острой проблемой.

Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.

Страница:


Подобные документы

  • Кредитная система. Место и роль в ней центрального банка и коммерческих банков

    Механизм функционирования кредитной системы. Кредит. Отдельный коммерческий банк и его роль в кредитной системе. Резервная норма. Банковские избыточные резервы. Государственное регулирование. Место и роль Центрального банка в кредитной системе.

    курсовая работа [39,7 K], добавлен 04.12.2002

  • Денежно-кредитная политика центрального банка как инструмент макроэкономического регулирования

    Структура современной кредитно-денежной системы. Основные цели и режимы денежно-кредитной и монетарной политики государства. Центральный Банк России и его характеристика. Инструменты денежно-кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации.

    курсовая работа [37,1 K], добавлен 04.02.2013

  • Денежно-кредитная система и инструменты политики Центрального банка

    Функции и задачи Центрального банка РФ. Двухуровневая банковская система РФ. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ. Цель денежно-кредитной политики. Основные методы и инструменты денежно-кредитной политики. Банковская реформа в обеспечении функций ЦБ РФ.

    курсовая работа [62,9 K], добавлен 16.12.2007

  • Взаимодействие Центрального банка и коммерческих банков России

    Роль центрального банка в денежно-кредитной системе в условиях рыночной экономики. Проблемы неэффективности взаимодействия центрального банка и коммерческих банков. Регулирование денежно-кредитной сферы и контроль над деятельностью коммерческих банков.

    курсовая работа [52,7 K], добавлен 12.03.2015

  • Денежно-кредитная политика и роль Центрального Банка

    Виды банков по виду собственности: акционерные, государственные и смешанные. Цели денежно-кредитной политики государства, ее носители: Центральный Банк, министерство финансов, коммерческие банки, аналитические и научные центры банковской системы.

    курсовая работа [34,0 K], добавлен 07.03.2015

  • Коммерческие банки, как основа кредитной системы

    Понятие коммерческого банка, как фундамента кредитной системы. Принципы организации банковской системы, роль Центрального Банка в ней. Основные этапы развития банковского сектора: проблемы, перспективы. Деятельность и функционирование коммерческих банков.

    курсовая работа [45,8 K], добавлен 14.11.2010

  • Денежно-кредитная политика Центрального Банка России

    Общие концепции денежно-кредитной политики в России. Основные инструменты денежно-кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации. Основные направления совершенствования денежно-кредитной политики: предварительные итоги и прогноз на будущее.

    курсовая работа [47,7 K], добавлен 24.09.2010

  • Денежно-кредитная политика Центрального Банка Российской Федерации

    Раскрытие сущности и характеристика основных функций Центрального Банка Российской Федерации. Изучение основных инструментов денежно-кредитной политики Центробанка России. Роль кредитной политики ЦБ РФ в условиях мирового кризиса и проблемы её развития.

    курсовая работа [51,1 K], добавлен 31.08.2013

  • Денежно-кредитная политика Банка России

    Сущность и виды денежно-кредитной политики банка и его роль в денежно-кредитной политике. Основные инструменты и методы для контроля и регулирования денежной массы, которыми пользуется Банк России. Система рефинансирования коммерческих банков, ее задачи.

    презентация [297,9 K], добавлен 23.12.2014

  • Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ в период с 2008-2010 г.г.

    Сущность, цели, функции и основные инструменты денежно-кредитной политики Центрального банка РФ. Мировой опыт денежно–кредитного регулирования. Основные направления совершенствования и пути оптимизации денежно-кредитной политики в Российской Федерации.

    курсовая работа [2,2 M], добавлен 09.12.2010

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены