Виды кредитов в современных экономических условиях

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

«ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

«ВИДЫ КРЕДИТОВ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ»

2009

Содержание

Введение

Понятие кредита

Экономические основы существования кредита

Участники кредитной сделки

Функции и принципы кредита

Формы и виды кредита

Обзор доходов банков по кредитам населению в России

Кредит наличными в кризис

Заключение

Расчетная часть

Список литературы

Введение

У предприятий всех форм собственности и населения все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для своих потребностей, осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

В современное время привлечение кредита для развивающихся предприятий стало очень велико, как способ устоять на рынке и удержать свои позиции под натиском импорта, который стремительно захватывает Российский ранок. Легкая и тяжелая промышленность находится в упадке и для ее подъема требуются средства, а точнее целевые кредиты на развитие отдельных предприятий и отраслей в целом.

Понятие кредита относится к числу важнейших категорий экономической науки.

Понятие кредита

Любая система хозяйствования при решении организационно-экономических задач требует привлечения внешних финансовых ресурсов. Все программы реформирования, в конечном итоге, предполагают использование банковского кредита. Кредит является важнейшей экономической категорией, выражающей реально существующие в обществе производственные отношения, имеющие общественный характер и специфическое общественное назначение. Он возникает и функционирует в сфере воспроизводства, в которой осуществляется перераспределение стоимости произведенного продукта по целевому назначению.

Кредит как экономическая категория, проявляет свою сущность, с одной стороны в виде совокупности экономических отношений по поводу возвратного движения стоимости, а с другой - в виде ссуды или займа товаров или денежных средств.

Кредит в переводе с латинского имеет два значения - «верую, доверяю» и «долг, ссуда». В экономической литературе нет однозначного толкования категории «кредит». Чаще всего под кредитом подразумевают экономическую сделку, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала. Ссудный же капитал -- это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности и удовлетворения потребности заемщика.

Кредитные отношения предполагают как минимум наличие двух субъектов: кредитора и заемщика. Первый этап их развития характеризуется прямыми отношениями между владельцем свободных денежных средств и заемщиком, а кредит выступает в форме ростовщического капитала. Второй этап развития кредита характеризуется наличием трех субъектов, т. е. появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников -- банков, которые аккумулируют свободные финансовые ресурсы и передают заемщикам на платной основе.

Экономические основы существования кредита

ссудный капитал кредит

Возможность кредитных отношений предопределяется колебаниями общего объема потребности предприятий в материальных и денежных ресурсах в ходе кругооборота средств, образованием временно свободных ресурсов у одних товаропроизводителей с одновременным возникновением дополнительной потребности в них у других. Причинами таких колебаний являются сезонность производства, реализации, заготовок, переработки, хранения продукции, а также нарушения нормального хода кругооборота, в том числе вследствие задержек на отдельных его стадиях.

Возникновение кредитного отношения требует соблюдения определенных условий:

- Экономическая основа - одновременного наличия временно свободных материальных и денежных ресурсов у одних хозяйствующих субъектов и потребности в них у других;

- соответствия сроков возможного предоставления средств и сроков их высвобождения после использования;

- взаимного доверия потенциального кредитора и потенциального заемщика;

- соблюдение двусторонней материальной выгоды субъектов, предоставивших и получивших ссуду.

Кредит выступает самостоятельной экономической категорией и имеет следующие признаки:

- он осуществляет возвратное перераспределение;

- при кредитных отношениях происходит смена пользователя ссудными материальными и денежными ресурсами, но не их собственника;

- при кредитных отношениях ссудные средства передаются во временное пользование;

- объектом кредитных отношений предстает лишь временно свободная их часть;

- предоставление средств в пользование при кредитных отношениях происходит на платной основе.

Участники кредитной сделки

Кредитное отношение включает следующие элементы: субъекты (кредитор и заемщик), а также объект - ссужаемую стоимость в денежной и товарной форме.

Кредитор - это субъект, предоставляющий ссуду, а заемщик - субъект, получающий ее. После получения кредита заемщик превращается в должника. В условиях банковского кредита в роли посредника между конечными реальными кредиторами и должниками выступает кредитное учреждение, которое является одновременно должником кредитора-вкладчика и кредитором должника-заемщика.

В современных условиях рыночной экономики заемщиками являются государство, физические и юридические лица разных форм собственности и организационно-правовых форм ведения хозяйства. Они же могут выступать в роли кредитора - вкладчика банка, а предприятия, кроме того, - в качестве кредитора при коммерческом кредите.

Одним из основных принципов кредитования является его обеспеченность, в этой связи участниками кредитной сделки будут также являться поручитель или гарант.

4. Функции и принципы кредита

Под функцией кредита понимается направленность и содержание действия кредита. В экономической литературе выделено свыше 30 функций кредита.

Сущность и содержание кредита проявляются в его четырех основных функциях:

1. Перераспределительной

2. Воспроизводственной

3. Замещения действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения

4. Стимулирующей.

С помощью перераспределительной функции осуществляется передача временно свободных материальных и денежных ресурсов одних собственников во временное пользование другим на условиях возвратности и платности. Кредитное перераспределение происходит в трех формах - денежной, товарной и арендной.

Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко. С одной стороны, получение заемщиком кредита обеспечивает необходимый объем капитала для ведения предпринимательской деятельности. Следовательно, посредством кредита происходит воспроизводство товаропроизводителя как такового. С другой стороны, в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся условия производства товара: качество, себестоимость, цена, рабочая сила.

Функция замещения действительных денег кредитными орудиями обращения состоит в следующем: действительные деньги (золото) замещаются денежными знаками (банкнотами); во-вторых, в процессе обращения наличные денежные знаки в свою очередь замещаются кредитными орудиями обращения - векселями, чеками, безналичными расчетами со счетов предприятий.

Стимулирующая функция кредита сводится к тому, что кредит оказывает стимулирующее воздействие на производство и обращение, способствует расширенному воспроизводству на макро- и микроуровнях экономики, более экономному использованию ресурсного потенциала.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

1. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

"Золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

2. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

3. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть.

Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается финансовое состояния предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на

ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

4. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

5. Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода "цена" кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

5. Формы и виды кредита

Форма кредита - совокупность ряда элементов, определяющих основные черты кредитного отношения, находящихся во взаимной связи и рассчитанных на конкретный тип кредитного отношения. Традиционно выделяют такие формы кредита как:

- банковский,

- коммерческий,

- государственный,

- потребительский,

- международный.

I. Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам и имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т. е. как платежное средство при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

Классификация банковского кредита происходит по ряду признаков.

1. Способ выдачи кредита:

- наличные и безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета или путем выдачи наличных денег со счета);

- рефинансирование (переучет векселей, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств);

- переоформление (реструктуризация долга);

- вексельные кредиты.

2. Валюта кредита:

- в национальной валюте;

- в валюте страны кредитора;

- в валюте третьей страны.

3. Количество участников:

- двусторонние сделки;

- многосторонние сделки.

4. Целевое назначение банковского кредита:

- кредиты, предоставляемые на увеличение основного капитала (обновление производственных фондов, новое строительство, расширение объемов производства);

- на временное пополнение оборотных средств;

- на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты.

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, обычно крупного размера, предоставляется под залог недвижимости, прежде всего -- земли. Возникновение этого вида кредита в нашей стране связано с принятием закона «О залоге». Для этого вида кредита характерно оставление заложенного имущества в руках должника, который его эксплуатирует, а залогодержатель лишь проверяет наличие, размер и условия хранения заложенного имущества. Допускается повторный залог имущества с получением дополнительного кредита. Предоставляют этот вид кредита обычно специализирующиеся на этом банки--ипотечные и земельные.

Процентные ставки по ипотечным ссудам дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика. При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, которая является обеспечением кредита. Существуют два основных вида ипотеки:

1) прямая ипотека - участок закладывается его собственником с занесением соответствующей записи в земельную кадастровую книгу;

2) косвенная ипотека -- когда происходит выдача ипотечным банкомдебитору залоговых писем. В этом случае залоговое письмо служит банковской гарантией по последующему кредиту.

5. Техника предоставления:

- разовые кредиты, т. е. выдаваемые одной суммой;

- лимитированные кредиты (овердрафт, кредитные линии).

Овердрафт - это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента банка сверх остатка на его счете, в результате чего на счету образуется дебетовое сальдо, при этом соглашением между банком и клиентом устанавливается максимальная сумма кредита, условия его предоставления и погашения. Овердрафт представляет собой устранение временного недостатка оборотных средств у предприятия для осуществления текущих платежей посредством кредитования расчетного счета клиента банка за счет денежных средств банка в сумме не более 10 -- 15% от ежемесячного оборота по расчетному счету клиента.

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка или другого кредитного учреждения перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора кредитной линии.

Существуют следующие виды кредитных линий:

- сезонная;

- возобновляемая - клиент после погашения задолженности по кредиту имеет право опять получить кредит в пределах установленного лимита;

- кредитная линия с уведомлением клиента о верхнем пределе кредитования, превышение которого недопустимо, или предполагает выплату повышенных процентов за его превышение;

- подтверждаемая линия - каждый раз клиент обязан согласовать условия предоставления конкретной суммы в рамках кредитной линии.

6. Обеспеченность кредита:

- обеспеченный кредит - основная разновидность современного банковского кредита. В роли обеспечения может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость, ценные бумаги и прочее. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество реализуется с целью возмещения понесенных убытков;

- необеспеченный кредит.

7. Срок погашения:

- краткосрочные - предоставляются в основном на пополнение оборотных средств заемщика. Применяются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг. Срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает одного года;

- среднесрочные - предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производственного и коммерческого характера (например, аграрный сектор или частичная модернизация производства);

- долгосрочные - используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаются большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики. Средний срок погашения обычно составляет от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

8. Способ погашения:

- кредиты, погашаемые одной суммой в конце срока, - традиционная форма возврата краткосрочных ссуд;

- кредиты, погашаемые в рассрочку;

- кредиты, погашаемые неравными долями в течение срока кредита(возможны предоставления льготного периода).

9. Вид процентной ставки:

- кредиты с фиксированной процентной ставкой;

- кредиты с плавающей процентной ставкой.

10. Способы взимания процента:

- кредиты, процент по которым выплачивается в момент его общего погашения;

- кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора;

- кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику (используется лишь ростовщическим капиталом).

II. Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита -ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли.

III. Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т. е. различные предприятия и компании.

IV. Потребительский кредит в товарной форме используется при продаже потребительских товаров населению с рассрочкой платежа и в денежной форме при предоставлении банками и предприятиями ссуды своим работникам и клиентам на покупку квартир, транспортных средств, строительство и т.д.

V. Международный кредит носит как частный, так и государственный характер и находит свое отражение при кредитных отношения участников из разных государств на межправительственной, межфирменной и межбанковской основе.

Вид кредита - это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам: «конкретное проявление основных форм кредита». Выше уже говорилось о некоторых из них.

Классификация кредитов, выдаваемых коммерческими банками представлена в таблице.

Таблица 1. Классификация кредитов банка.

Критерии классификации	Виды кредитов
По группам заёмщиков	Правительство
	Банки
	Министерства
	Промышленные, финансовые организации
	Население
По целевому назначению	Бюджетные
	Промышленные
	Сельскохозяйственные
	Торговые
	Инвестиционные
	Потребительские
По размерам	Крупные
	Средние
	Малые
По срокам погашения	До востребования
	Срочные: краткосрочные (до 1 года)
	среднесрочные (от 1 до 3)
	долгосрочные (свыше 3)
По обеспечению	Необеспеченные
	Обеспеченные
По порядку погашения	Кредиты, погашаемые единовременно
	Кредиты с рассрочкой платежа
По видам процентных ставок	Фиксированная процентная ставка
	Плавающая процентная ставка
По валюте предоставления	В национальной валюте
	В иностранной валюте
По направлениям кредитования	Физические лица: кредит на потребительские нужды на преобразование (строительство) объектов недвижимости на приобретение личного автотранспорта
	Юридические лица: на пополнение недостатка собственных оборотных средств на коммерческие цели инвестиционные
По технике предоставления	Одной суммой
	Кредиты с овердрафтом
	Открытие кредитной линии
	Комбинированные варианты

6. Обзор доходов банков по кредитам населению в России

В 2008 году банки РФ заработали 15,3 млрд долларов на процентах от выданных населению кредитов, а за первое полугодие этого года доход банков по таким кредитам составил уже 9,2 млрд долларов. Агентство финансовой статистики StatBanker.ru представляет результаты анализа влияния последствий финансового кризиса на доходы банков от накопленного банками портфеля кредитов населению.

До начала кризиса розничное кредитование являлось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В стране активно открывались розничные дочки западных банков, отечественные игроки внедряли концепцию универсального банка, повсеместно появлялись новые кредитные продукты, совершенствовались и внедрялись более высокие стандарты обслуживания. Банковские офисы и мобильные стенды заполонили крупные торговые центры, магазины электроники и автосалоны, а во всех крупных представительствах туристических компаний и агентств недвижимости появились специализированные программы кредитования. Кроме того, банки начали использовать потенциал своего корпоративного бизнеса, и стали активно кредитовать сотрудников предприятий, находящихся на обслуживании в этих банках.

Широкое распространение получили продажи через интернет и телефонные контактные центры, программы вознаграждения клиентов и сотрудников за рекомендацию банка друзьям и знакомым, специализированные совместные программы с известными розничными сетями или авиакомпаниями. Банки «Русский Стандарт» и Home Credit начали миллионными тиражами направлять своим клиентам по почте кредитные карты. В крупных городах все офисные здания, крупные магазины и торговые сети обзавелись банкоматами и платёжными терминалами, круглосуточно предлагающими погасить кредит.

Иными словами, в отрасли банковского розничного кредитования наблюдалась активная конкуренция, результатом которой стал почти троекратный рост розничного банковского кредитного портфеля РФ всего лишь за полтора года. Так, в наиболее благополучный с точки зрения кредитования населения 2007 год, портфель кредитов физических лиц в России рос в среднем на 6% ежемесячно. При этом, в этот период в государственных банках средний ежемесячный прирост портфеля составлял 4%, в иностранных банках ежемесячный прирост портфеля составлял 7%, а в частных российских банках целых 8%

Как результат, в 2007 году на выданных населению страны кредитах банки заработали больше 13 миллиардов долларов, в то время как в 2006 году совокупный процентный доход банков (совместно иностранных, частных и государственных) от кредитов населению был в два раза меньше, и составлял лишь 6,7 миллиардов долларов (таблица 2).

Таблица 2. Прибыль банков в миллиардах долларов

Дата	Иност	Частн.	Гос
01.04.2007	$0,3	$1,0	$1,2
01.07.2007	$0,6	$2,2	$2,6
01.10.2007	$1,0	$3,8	$4,3
01.01.2008	$1,5	$5,6	$6,1
01.07.2008	$1,5	$4,3	$4,4
01.10.2008	$2,2	$6,0	$6,2
01.01.2009	$2,4	$6,3	$6,6
01.04.2009	$0,8	$1,7	$2,0
01.07.2009	$1,7	$3,4	$4,0

Пик потребительского кредитования пришёлся на конец августа 2009 года. К этому моменту банки выдали населению нашей страны больше 146 миллиардов долларов, из которых 15% приходилось на иностранные банки, 38% на частные российские банки и 47% на государственные банки. Этот портфель позволил российской банковской системе в августе месяце получить почти 12,4 миллиардов долларов только процентного дохода. из которых 15% приходилось на иностранные банки, 42% на частные российские банки и 43% на государственные банки.

С началом кризиса рост кредитного портфеля населению в долларовом выражении прекратился. С августа 2008 года наблюдается сокращение портфеля со скоростью в среднем 2% ежемесячно. Так, если в августе 2008 года общий объем выданных кредитов составлял 146 млрд долларов, то в сентябре 2009 года он составил 106,5 миллиардов долларов, т. е. сократился на 27%.

Одновременно с этим, можно заметить, что частные российские банки постепенно уступают свои позиции. С августа 2008 года их доля в общем объеме выданных населению кредитов уменьшилась на 6% до 33% в настоящее время. Как результат, сократилась и их доля в общей прибыли на 5% с 42% во втором квартале 2008 года до 37% во втором квартале 2009 года. В свою очередь, государственные банки довели свою долю в общем портфеле выданных населению РФ кредитов до 50%. Рост у госбанков составил 3%. Однако на прибыли это сказалось не столь значительно, т. к. в августе на госбанки приходилось 43% от общей процентной прибыли, а в текущий момент приходится 44%. По всей видимости, это объясняется чуть менее эффективными подходами к управлению кредитным портфелем физических лиц.

Как видно, кризис существенно сказался на уровне дохода, получаемого банками от кредитования населения, лишь за счёт торможения объемов кредитования. Так, вместо ожидавшихся по итогам 2008 года 26 млрд процентного дохода, банки смогли получить лишь чуть больше 15 млрд долларов. Произошло это потому, что по итогам года банковской системой РФ не были достигнуты ожидавшиеся 198 млрд долларов в портфеле выданных населению кредитов. При этом, иностранные банки по итогам 2008 года заработали на кредитах населению 2,4 млрд долларов, частные российские банки заработали 6,3 млрд долларов, а государственные банки смогли заработать 6,6 млрд долларов.

7. Кредит наличными в кризис

Финансовый кризис охладил бурно развивавшиеся отношения между заемщиками и кредиторами. Так, к примеру, опасения банков по поводу платежеспособности тех, кто берет у них в долг, вполне обоснованны (на почве банкротства многих предприятий и роста уровня безработицы). Страх за то, как придется расплачиваться с долгами, овладевает и многими заемщиками. Также известно, что сейчас получить «большой» кредит, например, ипотеку, стало крайне сложно. Однако, россияне, познавшие прелесть жизни «в кредит» оказались не готовы в одночасье прекратить брать в долг у банков, но суммы займов стали несколько меньше.

Результаты исследования «Мониторинг розничного рынка. Банки» за 2 квартал 2009 года показали, что такой банковский продукт как «кредит наличными», несмотря на финансовый кризис, продолжает пользоваться популярностью среди населения. Причем люди в основном берут в долг у банков на срок до 1 года либо же на период 5 и более лет. Так, более ј участников исследования, которые получали кредит наличными, брали его на срок 1 год. Приблизительно такая же часть респондентов отмечали, что брали кредит на 5 лет (рис. № 1). Кредиты, рассчитанные на несколько месяцев (до года) берутся обычно на покупку мелкой бытовой техники и другие мелкие текущие расходы. На более длительные сроки «растягиваются» займы на ремонт, свадьбы и др.

Рис. 1. На какой срок Вы брали кредит наличными?

Оказалось, что кредит наличными в иностранной валюте не востребован на отечественном рынке банковских продуктов: так абсолютное большинство респондентов (не менее 95%) указало, что брало кредит в отечественной валюте (рис. № 2).

Основная цель получения такого рода «наличных» займов лежит в решении текущих бытовых проблем, с которыми сталкивается в своей жизни практически каждый из нас. Например, нужны деньги на ремонт, не хватает совсем немного на покупку собственной квартиры или просто хочется в отпуск, на который деньги будут позже, а уехать хочется сейчас.



Рис. 2. В какой валюте Вы брали кредит наличными?

На какие нужды тратят большинство наших соотечественников кредит наличными? Порядка ј респондентов указали, что берут деньги на то, чтобы сделать ремонт в своей квартире, даче и т. д. Около 1/5 участников исследования указали, что наличные деньги им необходимы для того чтобы добавить и купить авто. Стоит отметить, что во 2 квартале 2009 года число таких желающих несколько сократилось. Если раньше кредит наличными на покупку машины брали 19% опрошенных, то в конце 2008 года этот показатель был несколько выше -- 21%. Приобретение бытовой техники также входит в тройку главных причин, которые склоняют наших соотечественников обращаться в банки за кредитом наличными (рис. № 3).

Стоит обратить внимание на то, что среди перечня нужд, на которые люди берут кредит наличными, достаточно большую часть занимает категория «Другое». Скорее всего, некоторую часть в ней занимают кредиты, получаемые физическими лицами на развитие собственного бизнеса. Известный факт: для того чтобы получить заем на это, необходимо собрать массу документов, да и в условиях кризиса такого рода инициатива граждан считается достаточно рискованным предприятием и не активно поддерживаются банками. Таким образом, если речь идет не о больших суммах, человеку оказывается значительно проще оформить кредит наличными на какие-то собственные нужды и затем вложить полученные деньги в собственный бизнес.

Рис. 3. Для какой цели Вы брали кредит наличными?

Исследование показало, что «Сбербанк» оказывается вне конкуренции среди всех остальных кредиторов, выдающих займы наличными. Как во втором квартале 2009 года, так и в один из самых непростых периодов кризиса, который пришелся на конец 2008 года, более 1/3 участников исследования обращались именно в этот банк. На втором месте оказался «ВТБ24», в который обратились за кредитом 10% опрошенных. Видимо, как во время пика кризиса, так и после него, банки, поддерживаемые государством, кажутся россиянам с точки зрения надежности более привлекательными (рис. № 4).



Рис.4: В каком банке Вы взяли кредит наличными?

Исследование проводилось методом интерактивного опроса среди респондентов онлайн панели компании Profi Online Research, проживающих в 13 самых крупных российских городах (Москва, Санкт-Петербург, Казань, Челябинск, Новосибирск, Ростов-на-Дону, Нижний Новгород, Уфа, Екатеринбург, Самара, Омск, Пермь, Волгоград). Общая выборка составила 7100 человек.

Заключение

Таким образом, в рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег, создает базы для ускорения развития безналичных расчетов и введения их новых способов, что способствует экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного производства в целом. Переход Российской Федерации к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредитная поддержка играет большую роль в становлении предприятий малого бизнеса, во внедрении других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кроме вышесказанного, хотелось бы обозначить положительную тенденцию роста кредитов.

Расчетная часть

Вариант 6

1. АО считает возможным взять в банке краткосрочный кредит под 17,5% годовых с 25 августа по 19 ноября в размере 52,2 тыс. руб. Определить сумму возврата долга по обыкновенным процентам с точным числом дней ссуды.

FV = PV (1 + i • f/360)

FV = 52 200 (1 + 0,175 • 83/360) = 52 200 • 1,04 = 54 288

Сумма возврата долга по обыкновенным процентам с точным числом дней ссуды 54 288 руб.

2. Банк предоставил фирме ссуду в размере 52 тыс. руб. на срок 7 месяцев при условии начисления процентов по сложной процентной ставке 55% годовых. Определить сумму возврата долга при ежемесячном начислении процентов.

FV = PV (1 + j / m) nm

FV = 52 000 (1 + 0,55 / 12) 7/12 = 52 000(1,046)7 = 52000*1,37 = 71 160,78

Сумма возврата долга при ежемесячном начислении процентов 71 160,78 руб.

3. Через 4 года банк выплатит по вкладу 109 тыс. руб. Определить современную стоимость капитала, если ставка сложных процентов 31% годовых.

PV = FV / (1 + i)n

PV = 109 000 / (1 + 0,31)4 = 109000 / 2,94 = 37 011,89

PV = 37 011,89 руб.

4. Владелец векселя номиналом 1 тыс. руб. учитывает его в банке за 17 дней до наступления срока платежа по простой ставке 19% годовых. Определить дисконт в пользу банка.

PV = FV (1 - dn)

PV = 1 000 (1 - 0,19 • 17 / 360) = 1 000 * 0,991 = 991,03

Д = 1 000 - 991,03 = 8,97 руб.

5. За какое время капитал. Возрастет в 3 раза, если простая процентная ставка равна 10% годовых.

FV = PV (1 + in) (1 +in) = 3

(1 + 0,1 n) = 3

0,1 n = 2

n = 20

6. Определить эффективную ставку, если номинальная ставка - 40% при начислении процентов 2 раза в год.

i = (1 + j / m)m - 1

i = (1 + 0,4 / 2)2 - 1 = 0,44

Эффективная ставка 44 %

7. Сертификат номиналом 4 тыс. руб. выдан на 118 дней и погашается в размере 6,5 тыс. руб. Определить величину процентной ставки, используя простые обыкновенные проценты.

6 500 = 4 000 (1 + i • 118 / 360)

1 + i • 0,328 = 1,625

i = 1,91

Величина процентной ставки 191%

8. Кредит в сумме 400 тыс.руб. выдан под 12% годовых на 8 лет. На его погашение единовременным платежом создается фонд. На размещаемые в фонде средства начисляются проценты по ставке 15% годовых. Определить ежегодные расходы заемщика, если проценты за кредит присоединяются к сумме долга.

FV = 400 000 (1 +0,12)8 = 990 385,3

Y = 990 385,3 * 0,15 = 72 149,66

(1 + 0,15)8 - 1

Год	Выплата, %	R, взнос в погасительный фонд	Y, расходы заемщика	Накопление погасит.фонда
1	0	72 149,66	72 149,66	72 149,66
2	0	72 149,66	72 149,66	155 121,77
3	0	72 149,66	72 149,66	250 539,69
4	0	72 149,66	72 149,66	360 270,31
5	0	72 149,66	72 149,66	486 460,51
6	0	72 149,66	72 149,66	631 579,25
7	0	72 149,66	72 149,66	798 465,80
8	0	72 149,66	72 149,66	990 385,33
ИТОГО		577 197,28	577 197,28

2 год = 72 149,66 + 72 149,66 +72 149,66 * 0,15 = 155 121,77

3 год = 72 149,66 = 155 121,77 + 155 121,77 * 0,15 = 250 539,69

4 год = 72 149,66 + 250 539,69 + 250 539,69 * 0,15 = 360 270,31

5 год = 72 149,66 + 360 270,31 + 360 270,31 * 0,15 = 486 460,51

6 год = 72 149,66 + 486 460,51 + 486 460,51 * 0,15 = 631 579,25

7 год = 72 149,66 + 631 579,25 + 631 579,25 * 0,15 = 798 465,80

8 год = 72 149,66 + 798 465,80 + 798 465,80 * 0,15 = 990 385,33

Список литературы

Банковское дело: Учебник для вузов/ Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д.Эриашвили - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2006. - 575с.

Денежное обращение, финансы и кредит: Учеб.пособие/ Ю.А. Крутякова. - М.: Приор.-издат., 2004. - 128с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2001. - 622с.

Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт, 2005. - 620с.

Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/ Под ред. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2007. - 560с.

Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб.пособие. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 368с.

Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие для вузов/ Под ред. Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 527с.

Общая теория денег и кредита: Учебник/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова; 3-е изд. -- М.: ЮНИТИ, 2001.

Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. - СПб.: ПИТЕР, 2007 - 432с.

Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие для вузов. - М.: ВЛАДОС, 2003. - 368с.

Финансы и кредит: Учебник/ Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2006. - 575с.

Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под ред. А.М. Ковалевой. - М.: Финнансы и статистика, 2006. 512с.

www.banki.ru

www.aup.ru

Размещено на Allbest.ru