Правила регистрации страховой фирмы. Страхование ответственности владельцев автотранспорта

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДНРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«ЧИТИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Институт переподготовки и повышения квалификации

Кафедра экономики

Контрольная работа

По дисциплине: «Страхование»

Вариант № 2

Выполнил: БСКр-07

Кривоносова Л.Г.

Чита 2009

СОДЕРЖАНИЕ

1 Функции страхования

2 Правила регистрации страховой фирмы

3 Страхование ответственности владельцев автотранспорта

Список используемой литературы

1 ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного непредвиденными различными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Функции страхования.

Первая функция - это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться, и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования - возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования - предупреждение страхового случая и минимизация ущерба - предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

2 ПРАВИЛА РЕГИСТРАЦИЯ СТРАХОВОЙ ФИРМЫ

Страховой организацией является организация любой организационно-правовой формы, получившая лицензию на осуществлении страховых видов деятельности. Создание и деятельность страховых организации регламентируется Федеральными Законами «О страховании» и «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Решив создать страховую организацию, в первую очередь необходимо выбрать организационно-правовую форму и наименование для будущей фирмы. В наименовании страховой организации, кроме как названия организационно-правовой формы, должно быть указание на то, что это страховая компания. И как, всегда фирменное наименование должно быть уникально.

Сам процесс регистрации страховой организации не отличается от аналогичного процесса любой другой организации выбранной организационно-правовой формы. Но есть некоторые требования, предъявляемые к страховым организациям.

Во-первых, страховые организации не могут осуществлять производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность. То есть страхование является исключительным видом деятельности.

Во-вторых, законодатель ограничивает деятельность страховых организаций с иностранными инвестициями и вообще возможность участия иностранных инвесторов в российских страховых организациях.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять следующие виды страхования:

- страхование жизни,

- обязательное страхование,

- обязательное государственное страхование,

- имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд,

- страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливается квота участия иностранных инвесторов в российских страховых организациях. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

В случае если квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 процентов, Росстрахнадзор прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов. Кроме того, страховая организация обязана получить предварительное разрешение Росстрахнадзора в случаях:

- увеличения размера уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ,

- отчуждения в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) акций (долей в уставном капитале).

Российские акционеры (участники) также обязаны получать предварительное разрешение на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и / или их дочерних обществ.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Иностранный инвестор (юридическое лицо) должен быть страховой организацией, причем со стажем не менее 15 лет, и не менее двух лет участвовать в деятельности российских страховых организаций.

Кроме того, лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.

В-третьих, вне зависимости от организационно-правовой формы законодатель определяет свои требования к минимальному размеру уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала страховых организаций зависит от состава учредителей и от вида осуществляемого страхования:

а) в организациях без иностранного участия:

- при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни - 25 тысяч МРОТ (2,5 млн. рублей)

- при проведении страхования жизни и иных видов страхования - 35 тысяч МРОТ (3,5 млн. рублей)

- при проведении исключительно перестрахования - 50 тысяч МРОТ (5 млн. рублей)

б) в организациях с иностранным участием - 250 тысяч МРОТ (25 млн. рублей), а при проведении исключительно перестрахования - 300 тысяч МРОТ (30 млн. рублей).

На момент подачи документов для получения лицензии уставный капитал должен быть полностью оплачен, причем денежными средствами.

В-четвертых, страховая организация должна регистрироваться по своему фактическому месту нахождения. В случае необходимости Росстрахнадзор отправляет всю корреспонденцию в адрес страховой организации по месту нахождения (юридическому адресу) организации, заявленному в учредительных документах, и не принимает во внимание почтовый адрес. В связи с невозможностью установить связь со страховой организацией Росстрахнадзор имеет право применить к ней соответствующие санкции согласно «Положению о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности», информация о чем опубликуется в печати.

Законодательные и нормативные акты:

- Федеральный Закон «О страховании»

- Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

- Разъяснение Росстрахнадзора от 27 июня 1994 г. №05/2-04

3 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТА

страхование ответственность автотранспорт

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Общие черты видов страхования ответственности:

- при заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен;

- не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности);

- страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования;

- защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба;

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов гражданской ответственности.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

В абсолютном большинстве стран мира страхование гражданской ответственности (или перед третьими лицами) владельцев средств автотранспорта является обязательным и предусмотрено соответствующим законодательством, в котором устанавливаются основные принципы условий страхования, лимиты ответственности и т.д. При страховании гражданской ответственности страховщик выплачивает третьим лицам (или возмещает страхователю) суммы, которые страхователь обязан уплатить (или уплатил) третьим лицам за причиненный им при эксплуатации средств транспорта вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья: уничтожение и повреждение имущества. Указанная выплата (возмещение) производится в размере, соответствующем законодательству страны, на территории которой имело место причинение вреда, но не может превышать суммы, обусловленной при заключении договора страхования. Страховщиком возмещаются также понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным с взысканиями за причинение вреда. В случае причинения увечья или иного повреждения здоровья ответственные за вред обычно обязаны возместить потерпевшему заработок, утраченный им в результате потери трудоспособности или утраты ее, а также расходы, связанные с повреждением здоровья (постоянный уход, госпитализация, усиленное питание, протезирование, санаторно-курортное лечение, транспортные расходы и т.п.).

Наиболее значительными в материальном отношении и продолжительными по времени являются обязательства владельцев средств транспорта в случае смерти пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий, виновными в которых признаны эти владельцы (расходы по погребению, выплата содержания нетрудоспособным лицам, находящимся на иждивении пострадавшего (в ряде случаев пожизненно) и т.п.).

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.

2. Романова М.В. Налогообложение страховой деятельности / под ред. В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2003.

3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2003.

4. Приказ Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью.

5. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Размещено на Allbest.ru