Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

кредит банк деньги система

Введение

1. Понятие и историческое развитие кредитной системы

1.1 Понятие кредитной системы

1.2 Историческое развитие кредитной системы

2. Современная кредитная система РФ

2.1 Центральный банк РФ

2.2 Банковская система

2.2.1 Коммерческие банки

2.2.2 Сберегательный банк России

2.2.3 Ипотечные банки

2.3 Парабанковская система

2.3.1 Инвестиционные фонды

2.3.2 Негосударственные пенсионные фонды

2.3.3 Кредитные союзы

3. Современная ситуация в России

Заключение

• Список литературы

Введение

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек так или иначе постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам.

Деньги и кредит представляют собой сложные организмы, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды.

Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно-необходимые функции. Бурный рост российской банковской системы пришелся на очень короткий период - 8 лет (с 1988 по 1995 годы). За этот период количество банков возросло с четырех до двух с половиной тысяч. Таких темпов развития банковской системы мировая история еще не знала. Молодость российской банковской системы и ее ориентированность на бурный количественный рост не могли отразиться на качественных показателях.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы России. Некоторые их них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, МосБизнесБанк, ПромСтройБанк и др.), другие создавались практически «с нуля».

В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

В целом российские кредитные организации повторяют путь по которому развивалась кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с конца 40-х - начала 50-х годов: финансовый капитал в России уже сращивается с промышленным и торговым (например, в форме финансово-промышленных групп), усиливается концентрация банков, их объединения в различных формах, возникают первые интернациональные союзы, консорциумы для осуществления проектов и программ.

Следует отметить, что банковская система России слабо выполняет свою вторую главную функцию - кредитование. В результате из-за дороговизны кредитования половина российских промышленных предприятий не прибегает к кредитам банков.

Целью данной работы является анализ состояния российской кредитной системы, а также рассмотрение банковской системы РФ, как неотъемлемого элемента кредитной системы.

Актуальность этой темы связана с важнейшей ролью кредитной системы в развитии и укреплении рыночной экономики в Российской Федерации, а также с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных условиях.

1. Понятие и историческое развитие кредитной системы

1.1 Понятие кредитной системы

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Кредит может выступать в товарной и денежной формах. В товарной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Это означает, что кредит предоставляется и погашается в денежной форме. Участие денег в опосредствовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги».

Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

В условиях современного рыночного хозяйства на основе кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Использование указанных средств на началах кредита также не ограничивается обслуживанием кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако закономерности кругооборота этих капиталов предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор Романовский, М.В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / М.В. Романовский, О.В. Врублевская. - М.: Юрайт-Издат, 2008. Стр. 338. - сторона, предоставляющая ссуды. На ранних стадиях развития товарного производства в качестве кредиторов выступали ростовщики, с развитием товарного производства - банки. При передачи в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредитором выступают товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не в силу договора купли-продажи, а в силу дополнительной сделки, разрешающей платежи через определенное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств и за передачу их во временное пользование он получает ссудный процент.

Заемщик Романовский, М.В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / М.В. Романовский, О.В. Врублевская. - М.: Юрайт-Издат, 2008. Стр. 338-339. - сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. В период господства ростовщического кредита заемщиками были мелкие крестьяне, для которых он выступает «коллективным кредитором». В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно выступать и как кредитор, и как заемщик.

1.2 Историческое развитие кредитной системы

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определял социально-экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 года наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

Структура кредитной системы Российской империи до 1917 года Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2007. Стр. 122.:

1) Государственный банк;

2) Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками;

3) Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждение, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 года была проведена национализация всех кредитных институтов, на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 года гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином. Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х готов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерный и кооперативные коммерческие банки. К 1925 году была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Структура кредитной системы СССР в 1925 году Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2007. Стр. 123.:

1) Государственный банк;

2) Банковский сектор:

- Акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

- Кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);

- Коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);

- Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки;

3) Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

- Общества сельскохозяйственного кредита;

- Общества взаимного кредита;

- Сберегательные кассы;

- Кредитная кооперация.

Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.

В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Структура кредитной системы СССР Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2007. Стр. 124.:

- Государственный банк;

- Стройбанк;

- Банк для внешней торговли;

- Система сберегательных банков;

- Госстрах и ингосстрах.

В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.

Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекридитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.

Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2007. Стр. 125-126.:

- Государственный банк (Госбанк СССР);

- Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);

- Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);

-Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);

- Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);

- Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.

Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

Центральная, одноярусная структура банковской системы закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и организованных расходов.

Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. Каждый банк реализовал самостоятельные кредитные планы, используя административные методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий.

Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития.

В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов на восполнение утраченных собственных оборотных средств, приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы.

Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперативные банки - второй ярус.

В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы также созданные 1987 г. специализированные банки.

Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы страны рассматривали альтернативную программу перехода к рынку - "500 дней", предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла количество будущих субъектов рынка капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первое понятие шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе оставалось понятие "ссудного фонда", тогда как в условиях рынка необходима его замена на "рынок капитала".

Концепция структуры новой кредитной системы практически полностью перешла в программу союзного правительства " Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г. Верховным Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как под банковской системой, по сути, подразумевалось создание новой кредитной системы.

В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон " Закон о Госбанке и банковской деятельности", который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.

Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы на коммерческой основе страховые компании "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" и др.

Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 года Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2007. Стр. 129-130.:

1) Центральный банк РФ;

2) Банковская система:

- Коммерческие банки;

- Сберегательный банк РФ;

3) Специализированные небанковские кредитные институты:

- Страховые компании;

- Инвестиционные фонды;

- Прочие.

Современная кредитная система, которая является основным элементов рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:

1) Центральный банк, государственные и полугосударственные банки;

2) Банковский сектор:

- Коммерческие банки;

- Сберегательные банки;

- Инвестиционные банки;

3) Страховой сектор:

- Страховые компании;

- Пенсионные фонды;

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- Инвестиционные компании;

- Финансовые компании;

- Благотворительные фонды;

-Трастовые отделы коммерческих банков;

- Ссудо-сберегательные ассоциации;

- Кредитные союзы.

2. Современная кредитная система РФ

2.1 Центральный банк РФ

Банк России создан и действует на основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Федеральный Закон РФ «О Центрально банке Российской Федерации (Банке России)»., в соответствии с которым уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственность. Высший орган Банка России - Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Подотчетность Центрального банка РФ Государственной Думе выражается в том, что Дума назначает на должность Председателя Банка России и членов Совета директоров сроком на 4 года. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент РФ не позднее чем за три месяца до истечения полномочий Председателя Банка России. В силу подотчетности Государственной Думе Банк России ежегодно не позднее 15 мая представляет ей годовой отчет, утвержденный Советом директоров.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

Как организация, созданная для осуществления управленческих функций, Банк России имеет три основные цели деятельности, закрепленные в законе Поляк, Г.Б. Денежное обращение. Кредит: учебник / Г.Б. Поляк. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. Стр. 382.:

- Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

- Развитие и укрепление банковской системы РФ;

- Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Реализация функций и полномочий, предоставленный Банку России для достижения этих целей, превращает его в орган монетарной власти, орган банковского регулирования и надзора и расчетный центр банковской системы.

2.2 Банковская система

2.2.1 Коммерческие банки

Основное звено банковской системы Российской Федерации - коммерческие банки Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кузнецова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. Стр. 384.. Они занимаются непосредственным обслуживанием хозяйствующих субъектов и населения. Коммерческие банки осуществляют свою деятельность за счет привлеченных средств - депозитов, поэтому их также называли депозитными банками. Особенно широко этот термин применялся в Англии. Основополагающим принципом деятельности коммерческих банков является работа в пределах имеющихся ресурсов. Это означает, что предоставление кредитов, выполнение других активных операций ограничиваются имеющимися у банка ресурсами. Реализация указанного принципа в работе коммерческого банка предполагает постоянный контроль за качественным и количественным соответствием между мобилизованными ресурсами и характером их использования, усиливает конкурентную борьбу банков за привлечение клиентов, расширение депозитной базы. Это стимулирует улучшение обслуживания клиентов, эффективное использование банковских ресурсов, диверсификацию банковских операций и т.п. Коммерческие банки являются экономически независимыми и юридически самостоятельными кредитными организациями. Это второй основополагающий принцип деятельности этих банков. Имея полную свободу действий в привлечении ресурсов и размещении мобилизованных средств, коммерческий банк несет также полную экономическую ответственность за результаты своей деятельности, т.е. весь риск от банковских операций и целиком ложится на банк.

Из вышесказанного вытекает третий принцип деятельности коммерческого банка - рыночные отношения с клиентами банка. Выбирая клиентов и обслуживая их, банк руководствуется такими рыночными критериями, как прибыльность, риск и ликвидность.

Четвертый принцип деятельности коммерческого банка предопределен его экономической независимостью и юридической самостоятельностью. Он означает, что регулирование деятельности коммерческого банка возможно только экономическими, но не прямыми административными методами. Государство устанавливает своего рода «правила игры» для коммерческих банков, руководствуясь которыми они самостоятельно разрабатывают и проводят в жизнь свою кредитную, инвестиционную, депозитную политику. Для корректировки поведения банков на рынке регулирующие органы могут изменить установленные правила, но давать банкам прямые указания относительно направлений и условия размещения либо привлечения ресурсов они не имеют права.

Функции коммерческих банков весьма многообразны Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кузнецова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. Стр. 384-385.:

1) Посредничество в кредитовании, т.е. мобилизация временно свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности предприятиям, государству и населению;

2) Посредничество в проведении расчетов и платежей в хозяйстве;

3) Выпуск кредитных денег;

4) Посредничество в инвестировании на основе эмиссионно-учредительской деятельности;

5) Консультирование, представление экономической и финансовой информации.

2.2.2 Сберегательный банк России

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17территориальных банков и более 20000подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет пятую часть объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка -- Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2008 г., ему принадлежит 60,25 %голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 240тысяч юридических ифизических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 28%) свидетельствуют о его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody's Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody's присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

2.2.3 Ипотечные банки

Ипотечные банки - банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости - земли и строений.

При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

Оформление ипотеки - многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.

Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца - эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.

2.3 Парабанковская система

2.3.1 Инвестиционные фонды

Паевый инвестиционный фонд (ПИФ) является имущественным комплексом, без образования юридического лица, основанным на доверительном управлении имуществом фонда специализированной управляющей компанией с целью увеличения стоимости имущества фонда. Таким образом, подобный фонд формируется из денег инвесторов , каждому из которых принадлежит определённое количество паёв Рабыко, И.Н. Деньги, кредит, банки / И.Н. Рабыко. - г. Минск: Экоперспектива, 2008. Стр. 37-38..

Цель создания ПИФа-- получение прибыли на объединённые в фонд активы и распределение полученной прибыли между инвесторами пропорционально количеству паёв. Инвестиционный пай - это именная ценная бумага, удостоверяющая право его владельца на часть имущества фонда, а также погашения принадлежащего пая в соответствии с правилами фонда. Инвестиционные паи, таким образом, удостоверяют долю инвестора в имуществе фонда и право инвестора получить из паевого инвестиционного фонда денежные средства, соответствующие этой доле, то есть погасить паи по текущей стоимости. Каждый инвестиционный пай предоставляет его владельцу одинаковый объем прав.

2.3.2 Негосударственные пенсионные фонды

Негосударственный пенсионный фонд (далее - фонд) - особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются:

- Деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного обеспечения;

- Деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 года N 167-Ф3 «Об обязательно пенсионном страховании в Российской Федерации» и договорами о обязательном пенсионном страховании.

Деятельность фонда по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда осуществляется на добровольных началах и включает в себя аккумулирование пенсионных взносов, размещение и организацию размещения пенсионных резервов, учет пенсионных обязательств фонда, назначение и выплату негосударственных пенсий участникам фонда.

Деятельность фонда в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию включает в себя аккумулирование средств пенсионных накоплений, организацию инвестирования средств пенсионных накоплений, учет средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии застрахованным лицам

Обеспечение гарантий сохранности и устойчивого прироста пенсионных накоплений в любой стране является необходимым условием для существования и дальнейшего развития негосударственных пенсионных фондов. Это, прежде всего жесткий контроль со стороны государства.

Федеральная служба по финансовым рынкам РФ (ФСФР России) лицензирует деятельность НПФ, регистрирует их правила, а также осуществляет общий государственный надзор за деятельностью всех негосударственных пенсионных фондов и компаний, управляющих их активами.

Все фонды в обязательном порядке предоставляют годовую, квартальную и месячную отчетность о своей деятельности в ФСФР России.

НПФ вправе самостоятельно размещать пенсионные резервы только по узкому кругу высоконадежных направлений инвестирования.

Соблюдение установленных нормативов размещения резервов помимо ФСФР России в ежедневном режиме контролирует спецдепозитарий, имеющий лицензии на осуществление депозитарной деятельности и лицензию на осущеcтвление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

Каждый негосударственный пенсионный фонд обязан формировать внутренний страховой резерв, который используется для пополнения резервов покрытия пенсионных обязательств в случае недостатка последних и не может быть менее 5% от размера средств пенсионного резерва.

В соответствии с действующим законодательством в каждом НПФ осуществляется внешний аудит и независимое актуарное оценивание. Аудиторское заключение и актуарный баланс предоставляется в ФСФР России. Годовой отчет и бухгалтерский баланс НПФ в обязательном порядке публикуются в открытой печати. Итоги работы каждого фонда за год проверяет Ревизионная комиссия, рассматривает и утверждает Совет фонда.

Важной гарантией надежности негосударственного пенсионного фонда является объем его собственных средств, в том числе размер совокупного вклада учредителей. Данные средства, так же как и страховой резерв, будут направлены на покрытие пенсионных обязательств фонда в случае дефицита пенсионных резервов.

2.3.3 Кредитные союзы

Кредитные союзы широко распространились после кризиса 1929 - 1932 гг. и оказались чрезвычайно эффективной и устойчивой формой финансовой самоорганизации населения, той его части, которая живет в основном на трудовые доходы. Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, дополняющей банковскую систему, они взяли на себя функцию обслуживания финансов домашнего хозяйства и тем самым дополнили банковскую систему. По своей социально-экономической природе кредитный союз представляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом.

Для вступления в кооператив необходимо внести пай, который дает право получать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать в управлении, осуществляемом на основании кооперативного принципа «один человек - один голос». Деятельность кредитного союза не направлена на получение прибыли. Доходы кредитного союза распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг кредитного союза. В официальной статистики кредитные союзы относятся к категории неприбыльных организаций.

Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции. Это обусловлено тем, что кредитные союзы, основой которых служат финансы домашнего хозяйства, не склонны использовать эти финансы для рисковых вложений. Кредиты или займы, представляемые только своим членам, относятся к категории «спокойных» финансовых вложений. Их возврат гарантирован не только традиционными формами обеспечения (поручительство, залог, заклад), но и личной репутацией заемщика, тем, что он живет и работает рядом с такими же, как он, членами кредитного союза. Принадлежность к одной социальной общности является важным фактором выполнения обязательств заемщика перед кредитным союзом. Как институт «спокойных» финансов кредитный союз ориентирован прежде всего на стабильность, а не на прибыльность. Поэтому в деятельности кредитного союза играют меры обеспечения этой стабильности, в первую очередь гарантии возврата займов и сохранности средств пайщиков.

В России кредитные союзы стали создаваться в начале 90- х гг. Их историческим прообразом можно считать до - и послереволюционные кредитные кооперативы, однако генетически наши кредитные союзы происходят от касс взаимопомощи и так называемых «черных касс». Они восполняли потребность людей в потребительском кредите, стали по существу формой самообеспечения и самозащиты потребителей в условиях экономической и финансовой нестабильности.

Это вид финансовых вложений в современной России оказывается наиболее устойчивым, хотя и не высокодоходным. Но поскольку доходы этих займов поступают самим же пайщикам, интересы пайщиков как заемщиков и как сберегателей всегда можно сбалансировать при грамотном финансовом управлении и при грамотном использовании демократических процедур управления в кредитном союзе. Разумеется, сказанное не значит, что у кредитных союзов не возникают проблемы. Ода из насущных проблем - статус кредитного союза. Очевидно, что кредитный союз как потребительский кооператив, не имеющий целью своей деятельности извлечение прибыли, является некоммерческой организацией и не попадает под статус кредитных организаций.

Деятельность кредитного союза в отличие от банка и иных кредитных организаций не носит публичной деятельности, отношения пайщиков и кредитного союза не являются отношениями клиентов и банка, они строятся на основе членства, а не на основе публичного договора. Сообразно с этим кредитный союз не попадает под действие Закона «О банках и банковской деятельности».

3. Современная ситуация в России

Идея опережающего развития банковского сектора России витает в воздухе довольно давно. Правда, до недавнего времени она оставалась любимым коньком шефа Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, который три - четыре года упорно повторял на каждом совещании, конференции и прочих бизнес мероприятиях: банкинг - это не отрасль, а кровеносная система экономики, которой давно пора переходить от "бюджетного" типа к "кредитному".

Прорыв случился на стыке 2007-2008 годов, когда сначала Владимир Путин, а потом Дмитрий Медведев все чаще и чаще стали обращаться к теме развития финансов вообще и банков в частности. Медведев еще в рамках предвыборных вояжей в своей программной речи в Красноярске заявил даже об идее выравнивания финансового бизнеса на российских территориях. Мол, каждому россиянину - равная доступность банковских услуг и проч. и проч.

О проблемах развития банковской сети в России говорят много. Главная из них заключается в том, что наша страна пока демонстрирует едва ли не мировые рекорды по перекосам концентрации банков в пользу столиц. И если в Москве сегодня действует 549 кредитных организаций, а в Петербурге - 42, то в подавляющем большинстве регионов - менее 10 банков.

Отсутствие собственных банков может компенсироваться офисами федеральных кредитных учреждений. С 2006 года большинство из них устремились в регионы, наращивая темпы открытия филиалов, допофисов и представительств, понимая, что, как заметил "Профилю" зампред правления банка "Хоум Кредит" Владимир Гасяк, "острая борьба за клиента между банками развернется именно там".

"Банки продолжают наращивать свои сети, но с точки зрения количества банковских офисов в российских городах ситуация далека от насыщения, есть куда расти", - отмечает Дмитрий Ищенко, первый зампред правления МБРР.

Сдерживающих факторов два. Первый: формирование региональной сети - дело дорогостоящее, особенно на фоне финансового кризиса и острого дефицита денег, который испытывают практически все банки. Второй: при всем согласии с лозунгом "Даешь банкинг в регионы!" финансисты стараются идти туда, где есть деньги. И где сотрудники открытых офисов не будут считать мух в ожидании клиентов. А тут уж возникает проблема взаимодействия с внешней средой.

"У нас в регионе деньги не заходят в банки, все крутятся в наличном обороте, - констатирует один из тюменских банкиров. - Причина банальна: мало платежных терминалов в магазинах. И в день зарплаты население практически поголовно попросту снимает со своих банковских карт наличные". Примерно так же обстоят дела с привлечением средств. Если традиционные банковские депозиты жители провинции худо-бедно открывают, то такие инструменты, как ОФБУ, ОМС, инвестиционные депозиты или интернет-трейдинг, используют считанные единицы. Поэтому вполне естественно, что главным способом раскрутки банков в регионах стал кредит.

Тем более что конъюнктура здесь складывается самая благоприятная. Банковские специалисты, принявшие участие в совместном опросе "Профиля" и портала Bankir.ru, полагают, что до насыщения регионов кредитами еще очень далеко. Только 13,9% оценили степень удовлетворенности российских земель в кредитных продуктах как высокую, половина опрошенных считает ее средней, а почти 30% - низкой.

Это подтверждается и статистикой. Если в августе текущего года, по данным Центробанка, в Центральном федеральном округе (в основном в Москве) банки одолжили населению 2971,1 млрд. рублей, то в Приволжском округе - лишь 817,9 млрд. рублей, в Сибирском - 602,4 млрд. рублей, в Уральском - 517 млрд. рублей, а в Северо-Западном, Южном и Дальневосточном округах - от 193 млрд. до 433 млрд. рублей. Так что даже с поправкой на численность населения разница в объемах кредитования впечатляет не меньше, чем в насыщенности банковской сети.

Разумеется, последние два-три года ситуация меняется. 2006-2007 годы стали временем кредитного бума в российских городах. Причем сценарии этого бума были весьма сходными. Почти во всех городах, где побывал "Профиль", на вопрос, на что прежде всего у вас брали кредиты, отвечали одинаково: "На автомобили". Причины, судя по всему, исключительно социально-психологического характера: автомобиль так долго был для россиян символом успеха, что прежде всего они бросились удовлетворять именно этот "голод". "У молодых сегодня свойствен такой образ мыслей: пусть я живу в разваливающейся хрущевке или на съемной квартире, но буду ездить на хорошей машине", - заметил по этому поводу Владимир Грязнов, шеф новосибирского филиала компании "Кредитмарт".

Впрочем, теперь настроения начинают меняться. И хотя автокредиты по-прежнему оцениваются некоторыми банкирами как самые популярные, в перспективе видится совсем иной расклад. "Потребкредитование по востребованности занимает уверенное первое место, затем следует ипотека, а автокредитование постепенно уходит на второй план", - констатирует Дмитрий Флоренко, начальник отдела розничного бизнеса ростовского филиала Райффайзенбанка. Кроме того, отмечают региональные эксперты, в российских городах все чаще и чаще спрашивают кредиты для малого и среднего бизнеса.

По сравнению с кредитами для малого бизнеса развитие ипотеки в зеркале статистики выглядит куда более оптимистично. Этот рынок в последнее время рос как на дрожжах, и, хотя под влиянием финансового кризиса в этом году ожидается существенное снижение темпов роста, можно констатировать: ипотека в России привилась. Правда, как говаривали управленцы времен застоя, если взглянуть в "территориальном разрезе", то эта картинка выглядит менее позитивной.

Большая часть выданных ипотечных кредитов приходится лишь на четыре региона - Москву, Петербург, Московскую и Тюменскую области. Причем этот географический перекос растет: если в 2006 году на эту четверку приходилось 56% объема выданных ипотечных кредитов, то в прошлом - уже 66%. Как и в случае с МСБ, причины проблемы лежат на поверхности. Только в этих регионах значительная часть населения обладает достаточными средствами, чтобы позволить себе ипотечный кредит. В той же Тюменской области за последние пять "нефтеносных" лет доходы местных жителей выросли вчетверо. Так что, как пошутил один из собеседников "Профиля", если прежде Россия прирастала Сибирью, то ныне российская ипотека прирастает Тюменью.

Причем, как отмечают тюменские банкиры, если в прошлом году местные жители со своих высоких "нефтяных" доходов в массовом порядке досрочно гасили ипотечные кредиты, то в этом пошли на "второй заход". И все чаще берут ипотечные ссуды на приобретение жилья в других регионах и даже странах - в Москве, Петербурге, Сочи, Чехии, Черногории.

Прочие российские регионы в этом плане не столь богаты: по данным Федеральной службы статистики, лишь в 14 субъектах Федерации средняя зарплата превышает планку в 20 тысяч рублей, а стоимость одного метра жилья в большинстве городов-миллионников сегодня равна 40-70 тысяч рублей. Так что объем необходимых жилищных ссуд здесь таков, что ежемесячные выплаты поглотят практически весь среднестатистический семейный бюджет без остатка.

72% банковских специалистов, опрошенных "Профилем" и порталом Bankir.ru, низкий уровень зарплат назвали главной причиной торможения ипотеки в регионах. "Основным сдерживающим фактором для больших городов является уровень зарплат, не успевающий за ростом цен на недвижимость, - отмечает Евгений Пен, шеф петербургского филиала Тверьуниверсалбанка. - А для малых городов - нежелание местной перспективной молодежи привязываться к нынешнему месту жительства на пятнадцать-двадцать лет".

Впрочем, как ни парадоксально, такой причиной могут стать и вполне позитивные явления. Например, в Казани банкиры отмечают, что развитие ипотеки тормозится... масштабным строительством социального и муниципального жилья. "Еще в прошлом веке в Татарстане стартовала программа ликвидации ветхого жилья, ныне переформатированная в социальную ипотеку; и тут мы взяли такой темп, что сегодня значительная часть татарстанцев в новом жилье просто не нуждается, - отмечает один из казанских банкиров. - Это напоминает недавнюю шутку нашей команды КВН: "Татарстан - аграрная республика, и, пока есть нефть, мы можем себе это позволить".

Сейчас в Татарстане вводится более 2 млн. кв. м. жилья в год - уровень, недостижимый для многих регионов. "В надежде на государственную льготную ипотеку многие люди не оформляют классическую", - говорит Гульшат Фахруллина, менеджер по развитию бизнеса казанской компании "Финэксперт".

А в Екатеринбурге определенную "конкуренцию" ипотеке составила программа муниципальных облигаций, разработанная мэрией города. Жители уральской столицы, скупившие достаточное количество этих бумаг, имеют право заключить с властями договор на получение квартиры. Этим путем пошли многие екатеринбуржцы.

Впрочем, статистика дает усредненную картину. Несмотря на нехватку "квадратов" и доходов, спрос на ипотеку в регионах постепенно растет, и первыми это ощутили местные риэлтеры. Как отмечает гендиректор новосибирской риэлтерской компании "Жилфонд" Александр Чемеркин, "с каждым годом все больше клиентов ищут при покупке жилья кредитные схемы". В Тюмени в агентствах недвижимости говорят, что едва ли не 80% их клиентов хотят взять ипотеку. А в Ростове местные риэлтеры одними из первых пришли в открывшийся офис компании "Кредитмарт", с тем чтобы обрести партнера для обеспечения своих клиентов кредитами.