Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1. Понятие и структура страхового рынка

2. Современное состояние страхового рынка в России

Список используемой литературы



1. Понятие и структура страхового рынка

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Место страхового рынка в финансовой системе

Место страхового рынка в финансовой системе показано на рисунке. Его положение обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой -- денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки -- депозиты, фондовый рынок -- ценные бумаги и т.д.

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения, существования страхового фонда. Страховые компании подразделяются:

*по форме собственности (принадлежности) - на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные;

* по характеру выполняемых операций - на специализированные (страхование жизни, медицинское и иные виды страхования), универсальные и перестраховочные;

*по зоне обслуживания - на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

* по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке, - на крупные, средние и мелкие.

В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена законом, и все компании подразделяются на компании, занимающиеся страхованием жизни (life insurance), и компании, занимающиеся иными видами страхования (non-life). Редакция Закона о страховании от 10.12.03 г. № 172-ФЗ также предусматривает разделение российских компаний на занимающихся страхованием жизни и занимающихся иными видами страхования.

Вместе с тем данная классификация весьма условна, так как отдельные страховые компании предоставляют значительно больший перечень страховых услуг, чем это заявлено в их названии. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности. Одновременно на рынок страховых услуг активно вторгаются банковские, биржевые и иные структуры. Компании по страхованию жизни обладают большими финансовыми ресурсами по сравнению со всеми прочими страховщиками. Именно этим, в частности, обусловлена их активная роль на рынке ценных бумаг американских промышленных корпораций. Многие американские компании по страхованию жизни существуют в форме обществ взаимного страхования.

Страховая компания может включать кроме головного офиса (дирекции) различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения, в том числе дочерние компании.

Представительство страховой компании занимается, как правило, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или в другой стране, но не ведет коммерческую деятельность.

Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции - заключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Он проводит все операции страхования в пределах предоставленных ему полномочий. Результаты работы филиала отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Общество взаимного страхования - форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве и страховщика, и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям -членам общества принадлежат все активы компании. Высшим органом такого общества является общее собрание его членов, которое избирает правление и ревизионную комиссию. Так, например, большинство мелких и средних страховых компаний в США существуют в форме обществ взаимного страхования. Есть и крупные: «Prudential Insurance Company of America» - крупнейшее в масштабах США общество взаимного страхования.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товар страхового рынка -- страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Таким образом, структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности, как в нашей стране), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

Сравнивая современное состояние рынков страхования России и развитых стран, следует отметить, что, несмотря на предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный значительно отстает от страховых рынков экономически развитых стран.

Российская продуктовая линейка в страховании существенно короче ее зарубежных аналогов. В конце прошлого века в России существовало около 60 видов страхования, тогда как в Европе -- около 500, а в США -- до 3000 видов. Для сравнения можно отметить, что российские страховщики в 2002 г. предлагали организациям и гражданам свыше 200 различных видов страховых услуг.

Участники и субъекты страховых отношений

На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники. Согласно действующему российскому законодательству к участникам страховых отношений относятся:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

7) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Отдельные участники страховых отношений относятся к субъектам страхового дела. Субъекты страхового дела: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Деятельность субъектов страхового дела (страховых организации, обществ взаимного страхования и страховых брокеров) подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации (с 1 июля 2006 г.).

Страховщики -- юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии на осуществление страховой деятельности.

Страховая деятельность включает оценку страхового риска, получение страховых премий, формирование страховых резервов, инвестирование активов. Кроме того, страховые организации определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законопроектом о взаимном страховании (принят Государственной Думой РФ в 2003 г.).

Страховые посредники. Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры. В соответствии с отечественным законодательством страховые агенты -- это «постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента -- продажа страховых продуктов.

Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.

В последние годы зарубежные страховые организации, стремясь увеличить объем продаж страховых услуг, все чаще используют метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую организацию, минуя страхового агента (можно по телефону). По телефону продаются так же, как и через банковский канал, только относительно простые страховые продукты. В 1996 г. 43 страховые организации -- американские, канадские, британские -- приступили к прямой продаже своих страховых услуг через Интернет. В 1996 г. услугой Интернета пользовались 60 млн человек, из них примерно 85% имели на руках страховые полисы.

Страховые брокеры -- это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее -- оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Законодательство определило ряд ограничений деятельности страховых брокеров: они не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика и не связанную со страхованием.

Кроме того, на территории Российской Федерации не допускается деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или брокерами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики имеют право заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер -- агент страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основе «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России», утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03 и Примерного положения о страховом брокере (приложения к приказу).

Принципиально важный пункт соглашения -- порядок проведения взаиморасчетов между заинтересованными сторонами, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимосвязь между брокерами и страховщиками не должна переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другие формы участия.

Страховой рынок России по своему субъектному составу, условиям функционирования и тенденциям дальнейшего развития становится все более цивилизованным и адаптированным к требованиям ВТО.

2. Современное состояние страхового рынка России

Рассматривая современное состояние российского страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах. В других -- высказывают предположение о застрахованности 10% всех производственных фондов нашей страны и на этом основании делают вывод о потенциальной возможности восьми--девятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и страховых сумм).

Развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В докризисное время (в 2006-2007 годах) страховые премии (без учета ОМС) составляли 1,4-1,5% ВВП. На фоне сокращения экономической активности в 2008-2009 годах доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП. Падение доли страхования в ВВП в годы кризиса связано с несколькими причинами.

Во-первых, потребность в страховании очень часто возникает в связи с крупными инвестициями - при покупке новой техники, помещений или другого имущества его чаще страхуют. В кризис инвестиционная деятельность резко замедлилась - по данным Росстата, в 2009 году инвестиции в основной капитал упали на 17%.

Во-вторых, страхование сопутствует получению кредитов в банке (страхование банковских залогов), а объем выданных кредитов в кризис заметно снизился. Соответственно, произошло сокращение объемов банковского страхования.

В-третьих, страхование - это инструмент сохранения достигнутого благополучия. При наличии свободных средств потребители могут себе позволить расходы на защиту бизнеса или качества жизни своей семьи. И наоборот - при недостатке финансовых ресурсов на основные нужды население и предприниматели сокращают расходы на страхование. Именно это и произошло в России в 2009 году. Однако при всем этом страховой рынок показал свою устойчивость - снижение доли премии в ВВП оказалось незначительным.

История развития российского страхования за последние годы ясно показала нам, что его судьба самым тесным образом связана с экономическим развитием страны в целом. Таким образом, прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития.

Прогнозы, сделанные ЦСИ Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой делается прогноз, основана на зависимости темпов роста ВВП от удовлетворенности населения своей жизнью - чем больше люди довольны своей жизнью, тем медленнее растет экономика. На сегодняшний день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого населения (от числа определившихся с оценкой). Это, несомненно, снижает экономическую активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности населения своей жизнью соответствует росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики на основании внутреннего спроса - при том условии, что цены на российский экспорт не будут быстро расти, как в докризисные годы.

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться в том числе и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Новые, послекризисные представления о возможностях экономического роста как в России, так и в мировой экономике в целом, заставили нас пересмотреть в худшую сторону долгосрочный прогноз развития российского страхового рынка до 2050 года. Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год (в ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз, до 7,7 трлн рублей. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.

Обзор страхового рынка России за 2009 г

Динамика страхового рынка

Основной тенденцией на страховом рынке России с учетом ОМС - Обязательного Медицинского Страхования являлось неуклонное увеличение объемов премий со среднегодовым темпом прироста 13,5%. Однако с началом экономическим кризисом, отрицательный эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, наметилось значительное сокращение темпов роста рынка. За пять лет сборы премии по страхованию жизни упали в шесть раз, что вызвано очищением страхования жизни от налогосберегающих схем. Опираясь на результаты маркетинговых исследований и мнения экспертов страхового рынка, агентство ТОП-ЭКСПЕРТ сообщает следующее: по итогам 1 квартала 2009 года страхование жизни оказалось наименее затронуто кризисом и показало наибольший прирост среди всех видов страхования (остальные виды, кроме добровольного страхования ответственности и ОМС, продемонстрировали отрицательную динамику). При этом снижается доля кэптивных страховщиков за счет сокращения сотрудников организаций-страхователей, а также краткосрочного страхования жизни заемщиков за счет сжатия кредитования. Долгосрочное страхование жизни пока демонстрирует рост сборов премии. Положительную динамику имели и объемы страховых выплат во всех видах страхования. За прошедшие пять лет сохранилась тенденция по сокращению числа участников страхового рынка России. Государственный реестр на 01.04.09 содержит сведения о 769 страховых компаниях, за первый квартал отозвано 17 лицензий, из них четыре страховщика занимались ОСАГО, - их премии в данном виде составили 1,5 млрд. рублей. Ввиду высокой убыточности сегмента ОСАГО можно ожидать ухода компаний, ориентированных на развитие данного вида, особенно со значительной долей бизнеса в регионах. Также с рынка будут уходить региональные страховщики, имеющие проблемы с ликвидностью активов, высокой убыточностью и особенно, уровня расходов. Также возможен уход ряда компаний из первой сотни страховщиков, поскольку активно собирая страховые премии, страховщики дабы подержать платежеспособность компании, зачастую предлагают ставки, существенно ниже рыночных. В результате в кризисный период количество игроков неизбежно существенно сократится, - так предполагают эксперты компании Ингосстрах.

Количественные показатели за 2009 год

За 2009 год общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования составила соответственно 977,4 и 739,4 млрд. руб. или 105,8 и 104,4 % по сравнению с аналогичным периодом 2009 года.

Совокупный объем страховых премий по добровольному страхованию за 2009 год достиг 420,6 млрд. руб. Совокупные выплаты по добровольному страхованию - 228,4 млрд. руб.

Общий объем страховых премий по обязательному страхованию в 2009г. составил 556,9 млрд. руб. Общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период достиг 505,03млрд. руб.,

Среди видов страхования наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 47% от общего объема страховых премий по обязательному страхованию и 61% выплат. На втором месте по распространенности - страхование имущества, удельный вес которого составляет 27% совокупного объема премий и 21% выплат.

Страховые премии и выплаты по видам страховой деятельности по Российской Федерации за 2009 г. отражены в таблице 1.

Виды страхования	Взносы, млн. руб.	Выплаты, млн. руб
Страхование жизни	15 713 368	5 331 572
Личное страхование	101 665 385	68 560 172
Страхование имущества	269 331 168	150 431 384
Страхование ответственности	26 038 987	2 985 346
Обязательное медицинское страхование	464 349 449	449 315 945
обязательное личное страхование	6 856 896	5 870 789
ОСАГО	85 736 320	49 848 348
Страхование предпринимательских рисков	7 673 986	2 029 015
итого	977 365 559	732 343 556

Структура страховых премий и страховых выплат представлена в диаграммах

Структура страховых выплат в 2009 году

страховой рынок мошенничество товар



По объемам страховых выплат и страховых премий можно выделить следующие лидирующие компании:

	Страховые выплаты компаний в 2009 году
№	Название компании	Город	Страховые выплаты в 2009 г.
1	МАКС-М	Москва	64 013 130
2	РОСНО-МС	Москва	53 516 895
3	СОГАЗ-МЕД	Москва	34 431 104
4	ИНГОССТРАХ	Москва	30 758 880
5	КАПИТАЛ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ	Москва	25 635 518
6	СОЛИДАРНОСТЬ ДЛЯ ЖИЗНИ	Москва	22 418 381
7	РОСГОССТРАХ-МЕДИЦИНА	Москва	20 776 019
8	СОГАЗ	Москва	19 383 486
9	СИБИРЬ	Кемерово	18 836 674
10	РЕСО-ГАРАНТИЯ	Москва	18 551 290
	Страховые премии компаний в 2009 году
№	Наименовании компании	Город	Сумма страховых премий за 2009 год
1	МАКС-М	Москва	66 542 523
2	РОСНО-МС	Москва	55 369 079
3	ИНГОССТРАХ	Москва	44 665 329
4	СОГАЗ	Москва	38 931 480
5	СОГАЗ-МЕД	Москва	36 223 601
6	РЕСО-ГАРАНТИЯ	Москва	30 426 747
7	КАПИТАЛ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ	Москва	26 690 725
8	СОЛИДАРНОСТЬ ДЛЯ ЖИЗНИ	Москва	22 676 242
9	РОСГОССТРАХ-МЕДИЦИНА	Москва	21 152 750
10	РОСНО	Москва	19 831 412

Для иллюстрации состояния современного отечественного страхового рынка приведем значения ключевого макроэкономического индикатора развития страхового рынка -- доли совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте (показатель глубины рынка) за последние годы. Показатель глубины рынка (отношение совокупной страховой премии к ВВП), в большинстве стран Центральной и Восточной Европы составляет около 3% ВВП. В Болгарии, Румынии и странах Балтии этот показатель в 2003 г. находился в интервале 1,5-- 2,0% ВВП. В Словении и Чехии он превышал 4% (в Словении -- 5,23%, в Чехии -- 4,48%) и приближался к уровню стран с развитой рыночной экономикой. В России этот показатель, рассчитываемый на основе официальной отчетности, в 2003 г. был равен 3,25%, а в 2004 г. -- только 2,81%.

Участие нашей страны в международной торговле страховыми услугами предусматривает предоставление страховым организациям с иностранным капиталом право деятельности на российском страховом рынке (коммерческое присутствие), а отечественным страховым организациям -- возможность осуществления страховых операций на рынках зарубежных стран. Среди отечественных страховщиков высокий международный кредитный рейтинг имеет лишь организация «Ингосстрах», располагающая примерно третьей частью активов всех имеющихся страховых организаций. Вряд ли такая ситуация позволяет говорить о готовности российских страховщиков к конкурентной борьбе на мировом рынке страховых услуг.

Для динамичного развития отечественного бизнеса сохраняется немало препятствий:

? недостаточный уровень прозрачности деятельности страховых организаций;

? нормативные ограничения на участие в уставном капитале иностранных инвесторов;

? сфера страховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться, и, безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикой рыночных реалий. Помимо несовершенства страхового законодательства сохраняются и другие факторы, существенно влияющие на развитие страховой отрасли.

Эксперты и специалисты ВСС выделяют несколько условий и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса:

? политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения;

? наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги;

? формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата;

? совершенствование нормативной базы страхового дела;

? формирование страховой культуры населения и понимания экономической целесообразности страхования;

? долгосрочное и перспективное планирование развития страхового бизнеса;

? привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования;

? обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке;

? самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональных интересов страхового сообщества;

? эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

Отдельные проблемы развития страхового рынка находятся в стадии решения. Например, в интересах повышения прозрачности своей деятельности для зарубежных инвесторов некоторые страховые организации уже приступили к внедрению международных стандартов финансовой отчетности. Продолжаются дискуссии вокруг реформ пенсионного и медицинского страхования, обязательного страхования гражданской ответственности.

Мошенничество в страховой сфере.

Российские мошенники активно изучают "лучшие западные практики", и постепенно переходят на аферы с полисами личного страхования. Если в автокаско можно получить в аферах в пределах 10-20 тыс. долларов, то в страховании от несчастного случая и жизни по ипотечным программам суммы выплат начинаются в среднем от 100 тыс. долл а могут заканчиваться несколькими миллионами долларов. Страховщикам же пока противопоставить нечего. Они во многом стали "заложниками" ипотеки и кризиса. Сочетание двух этих факторов стало ахиллесовой пятой для компаний, в прямом смысле подтолкнувшей клиентов потянуться за незаконным обогащением.

Страховщики жизни, собиравшиеся недавно в рамках рабочей группы Всероссийского союза страховщиков, оценивают в по итогам первого полугодия 2010 г общий объем мошеннических выплат в 10-20 проц. от выплаченных рынком 360 млрд руб.

При этом, оценить долю мошенников в страховании жизни страховщики пока затрудняются, но утверждают, что "выпуск новых страховых продуктов, адаптированных под потребности населения, рост ставки дополнительного инвестиционного дохода, гарантирующей увеличение вложенных средств - все это привлекло не только людей, которые осознали важность наличия защиты своего материального благополучия, но и мошенников" - говорится в пресс-релизе одного из участников комитета.

Если перевести это на человеческий язык, то можно просто рассказать несколько примеров, с которыми люди "спешат" за деньгами к страховщикам. По словам ряда перестраховщиков, одна из кэптивных региональных компаний вынуждена была выплатить 7,5 млн руб даме, которая, далее следим за цифрами: в 2006 г переквалифицировалась из воспитателя детсада в частного предпринимателя, в 2007 - взяла с супругом ипотечный кредит в одном из госбанков на 15 млн руб, а в 2008 г решила не платить за ипотеку а вместе с ней и за страховку. Впрочем, просроченные платежи не помешали даме объявить в начале 2009 г о том, что у нее из-за падения и удара головой, случившегося еще аж в 2005 году, " на фоне экономического кризиса развилась шизофрения",. Позже она получила вторую степень инвалидности и пришла к страховщику за деньгами. Компания пыталась оспаривать претензии "приболевшей" в судах, вплоть до Верховного в регионе где та проживает, однако бесполезно.

По словам Александра Агапова, возглавляющего дирекцию имущественного страхования СК "МАКС", в последнее время мошенничество в кредитном страховании, в том числе в ипотеке, носит "бытовой характер", то есть у застрахованного было заболевание, чтобы не "отягощать" анкету с соответствующим повышающим коэффициентом, он скрыл об этом информацию, а болезнь неожиданно стала прогрессировать. Или в результате травмы или заболевания, появившегося в течение многолетнего договора страхования, застрахованный должен получить 3-ю группу инвалидности, однако после соответствующей "работы" с врачами он получает 1 или 2 группу - "выплатную".

География мошенничества широка: это и Сибирь, и Кавказ, и Санкт-Петербург, и северные районы. Главная проблема - собрать доказательную базу для установления мошенничества, что крайне сложно, поскольку в этих случаях действуют врачебная тайна и тайна личности. Типичная схема обмана - сокрытие на стадии заключения договора информации о хронической болезни. И если в маленьких городах найти историю болезни достаточно просто, то в городах - миллионниках с большим числом медучреждений это требует значительных затрат времени и сил.

Другая схема - это когда клиент едет в командировку в далекие и труднодоступные места. Например, в высокогорный район Чеченской республики и там ему в районной больнице, скорее похожей на фельдшерский пост, диагностируют заболевание и там же его лечат. Проверить такие данные очень трудно.

Третий типичный случай, когда человек погибает в результате суицида или из-за употребления алкоголя, наркотиков. Обычно это стандартные исключения из покрытия любого полиса, но ведь можно попросить врачей в диагнозе написать и другое, или просто кое о чем умолчать. Рассмотрим реальный случай. У клиента - ипотечный кредит на 9 миллионов. Неожиданная смерть, 37 лет. Диагноз - острая сердечная недостаточность. А когда полностью выяснили диагноз, оказалось, что сердечная недостаточность была связана с употреблением алкоголя плюс наркотиков. Бывали случаи, когда родня погибшего вступала в сговор с сотрудниками правоохранительных органов и врачами, скрывая факт суицида.

Также участились случаи присвоения клиентам страховой компании второй группы инвалидности. Суть в том, что вторую группу присваивают сравнительно легко. В практике компаний была попытка мошенничества в размере 10 млн руб., когда клиент будучи уже тяжело больным фальсифицирует страховой случай. Он подделывает сначала медицинское заключение, потом направление на медэкспертизу, которая собственно и устанавливает инвалидность.

Нередкими случаи мошенничество бывают и в ипотеке, где задействованы большие суммы, а после кризиса не у всех осталась возможность расплатиться.

Между тем, нельзя не отметить, что пока рекорд выплаты по ипотечному страхованию принадлежит "Росгосстраху", не так давно проигравшему в Люберецком горсуде Московской области по иску Андрея Разина. Экс- продюсер группы "Ласковый май" смог взыскать с "Росгосстраха" за 2-ую группу инвалидности 102,366 млн руб. Риск несчастного случая А.Разин застраховал 16 апреля 2008 года в рамках договора комплексного ипотечного страхования с КБ "Москоммерцбанк". По договору с банком были застрахованы недвижимое имущество, заложенное банку, а также жизнь и здоровье предпринимателя на общую сумму в 3,3 млн долл, при общем объеме кредита в 3 млн долл.

В июне 2008 г при наружном осмотре работ по возведению здания застрахованный экс-продюссер, а теперь предприниматель и депутат Ставропольской краевой думы от ЛДПР А.Разин: "Заболел остро в результате травмы-падения с 6 метров /двухэтажного строящегося дома/, был придавлен деревянной конструкцией, после чего находился в данном положении 30-40 минут до оказания помощи". На момент к врачам за помощью рост пострадавшего составлял - 170 см, вес - 127 кг.

В результате травмы застрахованный получил повреждения нижних конечностей и Главным бюро медико-социальной экспертизы по Краснодарскому краю ему была установлена вторая группа инвалидности. Как сообщал ранее сам А.Разин в интервью газете "Комсомольская правда", ему был установлен диагноз "нарушение венозного оттока с развитием острого тромбоза нижней конечности и хронической лимфовенозной недостаточности". Судя по дальнейшим заключениям, травмы вызвали появление на поврежденных местах трофической язвы.

В ООО "Росгосстрах" А.Разин за возмещением обратился 5 августа 2008 г, а 13 октября компания отказала ему в выплате с мотивировкой, что тот "нарушил требования охраны труда и личной безопасности и тем самым допустил грубую неосторожность", что и явилось основанием для отказа согласно пункту 5,1,16 договора страхования. Всего А.Разин просил суд взыскать в его пользу 3,282 млн долл возмещения и 1,355 млн долл в части просрочки.

Также мошенничество присутствует и при страховании от несчастного случая. Рассмотрим случай из практики страховой компании «Югория». В одном крупном северном городе бывший главврач одной из больниц, выйдя на пенсию, оформил полис страхования от несчастного случая и "начал ходить в страховую компанию как на работу, каждый месяц". Сотрясения мозга, многочисленные ушибы, травмы мягких тканей, и другие заболевания сваливались на него как по расписанию. Все медсправки и документы у него были в порядке, в итоге он прямо заявил: "Давайте вы будете мне платить по 5 тысяч рублей в месяц, и будете избавлены от моих визитов". Когда компания ему отказала, он начал водить за страховыми выплатами еще и свою жену, и внука. Тогда "Югория" вынуждена была обратиться к частным детективам. В ходе расследования сыщики зафиксировали, как в течение одного дня внук-подросток обратился с жалобами на головные боли и сотрясение мозга из-за падения с лестницы /с утра/, в обед он уже играл в хоккей, а вечером лихо отплясывал на дискотеке. Эту информацию довели до сведения экс-главврача. После того как ему показали фотосессию внука и пояснили, что те, кто выписывал "липовые справки" также будут привлечены к ответственности, находчивый клиент наконец расстался со страховой компанией.

Мошенничество не обошло стороной и автострахование. В мае 2009 года, директору одному из страховых агентств в Московской области позвонил клиент c просьбой выплатить ему возмещение по полису в связи со страховым случаем. Из его слов следовало, что ремонт своего поврежденного автомобиля он произвел за свой счет по совету своего агента. Сразу после ДТП страхователь сообщил об этом агенту, который посоветовал ему провести ремонт самостоятельно, не обращаясь в компанию, а сам агент все потом оформит и страховая компания возместит затраты. Восстановив автомобиль, клиент обратился к агенту за компенсацией ремонта на сумму 950 тыс. руб. Но представитель страховой компании затягивал с решением дела, ссылаясь на еще не произведенный в компании расчет. Эта ситуация и заставила клиента обратиться к директору агентства.

Выяснилось, что агент выписал полис из системы (в компании действует единая информационная база данных) и в тот же день аннулировал его как ошибочный. В то же время у клиента имелся оригинал его полиса и квитанция с оплаченной страховой премией - 142 тыс. руб., которую агент в компанию не сдал. В результате, сотрудники управления безопасности страховой изобличили агента в присвоении денежных средств и обязали мошенника компенсировать расходы клиента, после чего агентский договор с продавцом был расторгнут

Также рассмотрим интересные случаи c участием знаменитостей

В 2006 году известный английский футболист Дэвид Бекхэм застраховал свое здоровье на рекордную сумму в 100 млн. фунтов (около 180 млн. долларов). Страховой полис стал самым дорогим за всю историю спорта. Страховка покрывает травмы, которые футболист может получить на поле, эстетические дефекты, а также серьезные заболевания. Эта же страховка должна частично возместить и расходы мадридского Реала, если что-то случится с его игроком. Размер страховой суммы настолько большой, что ее пришлось поделить между несколькими компаниями, среди них: Motorola, Pepsi, которые также покрывают риски, связанные с проведением ими рекламных компаний с участием Бэкхема.

Лондонский аукционный дом Phillips De Pury and Company, специализирующийся на ювелирных украшениях, оценил ноги знаменитой немецкой модели Хайди Клум в 1,15 миллионов фунтов (около 2 млн. долларов). В качестве критериев оценки специалисты Phillips De Pury использовали длину ног, их форму, уникальность и коммерческий потенциал. Причем её левая нога стоит чуть дешевле правой - страховая компания нашла на ней изъян в виде маленького шрама. Да уж, страховые агенты щепетильны не только при оценке автомобилей. Оценить ноги 31-летней модели Phillips De Pury попросила немецкая компания Braun, желающая застраховать эту часть тела Клум на время ее участия в рекламной кампании их эпилятора.



Список используемой литературы

1. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева, 2008 г.

2. http://www.allinsurance.ru

3. http://www.strahuemvseh.ru

4. http://www.711.ru

5. www.insur-info.ru

Размещено на Allbest.ru