Деятельность современных коммерческих банков

Размещено на http://www.allbest.ru/

коммерческий банк обслуживающий услуга

Коммерческие банки и основы их деятельности

Автор: Возорханов Ваха Рамзанович

Научный руководитель: Гезиханов Руслан Абдулхамидович

Современные коммерческие банки - это банки, обслуживающие организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют и должны осуществлять комплексное обслуживание клиентов. Что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

В соответствии со своими функциями как банка коммерческий банк осуществляет:

1. Аккумуляцию временно свободных денежных средств в депозиты;

2. Их размещение;

3. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения. Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения. Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств, для осуществления платежей, инвестиций. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.

В настоящее время коммерческие банки большинства западных стран выполняют различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов сотни видов операций и услуг; ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранению ценностей в сейфах. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

В Законе «О банках и банковской деятельности» подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1,2,3,и 9 данного закона. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка РФ - и в иностранной валюте.

Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату. Основные характеристики банковской услуги:

1. Банковская услуга носит нематериальный характер,

2. Продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир,

3. Проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке,

4. Автор новой банковской услуги не имеет авторских прав.

В процессе проведения межбанковских операций в соответствии с действующим законодательством российские коммерческие банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов, проводит расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. Коммерческий банк ежемесячно сообщает в банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории РФ и за рубежом.

Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумуляции денежных средств населения и организаций; размещению кредитных ресурсов, организации и осуществлению денежных расчетов, а также предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.

Ресурсы банка состоят из заемных средств и собственного капитала. Собственный капитал-это средства, принадлежащее непосредственно банку, в отличие от заемных, которые банк привлек на время. Собственный капитал банка составляет примерно 10% ресурсов, а других организациях около 40-50%. Несмотря на небольшой удельный вес, собственный капитал банка выполняет несколько жизненно важных функций.

Защитная функция. Значительная доля активов банка примерно 88% финансируется вкладчиками. Поэтому главной функцией акционерного капитала банка и приравненных к нему средств является защита интересов вкладчиков. Защитная функция собственного капитала означает возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае ликвидации банка.

Оперативная функция. Для начала успешной работы банку необходим стартовый капитал, который используется на приобретение земли, зданий, оборудования, найма сотрудников, а также на создание финансовых резервов на случай непредвиденных убытков. На эти цели используется также собственный капитал.

Регулирующая функция. Помимо обеспечения финансовой основы для операций и защиты интересов вкладчиков собственные средства банков выполняют регулирующую функцию, которая связана с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами, позволяющими государственным органам осуществлять контроль над операциями.

Крупные банки широко используют эмиссию акций в качестве эффективного способа привлечения денежных ресурсов. Коммерческие банки свою очередь, эмитируют как простые акции, так и привилегированные акции.

В настоящее время в России все большее значение приобретают вопросы стабильности, надежности, устойчивости банковской системы в целом и ее элементов-банков. Под устойчивостью банка следует понимать такое его динамичное состояние, которое обеспечивает необходимую степень защиты от неблагоприятного воздействия внешних и внутренних факторов. Устойчивость банка можно рассматривать как условие его прогрессирующего движения. Виды устойчивости банков можно классифицировать по ряду признаков, в том числе по характеру (экономическая, политическая, моральная устойчивость). Для оценки совокупной ликвидности коммерческого банка нужно системно рассматривать стационарную ликвидность «запас», текущую ликвидность «поток» и перспективную ликвидность «прогноз».Ликвидность является важнейшей качественной характеристикой деятельности банка, свидетельствующая о его надежности, стабильности, устойчивости. Для обеспечения ликвидности банку необходимо формировать такую структуру баланса, при которой активы, не утрачивая своей стоимости, могут своевременно преобразоваться в денежные средства по мере востребования пассивов.

Политика банка должна заключаться в том, чтобы стремиться достичь равновесия между риском и доходом банка. Равновесие в ближайшей перспективе представляет собой соотношение между ликвидностью и прибыльностью. Чем выше ликвидность банка, тем ниже прибыльность и, наоборот, чем ниже ликвидность, тем выше ожидаемая прибыль и обязательно риск. Важными элементами банковской политики помимо депозитной, кредитной, % политики являются в области организации рассчетно-кассового обслуживания клиентов, валютная политика, политика по проведению отдельных банковских операций и оказанию услуг. Особое место в составе банковской политики занимает политика в области управления рисками, рентабельностью, персоналом банка, поскольку наряду со стратегической ориентацией банка, определяющий успех банковской деятельности, важно выделить качество и квалификацию менеджмента, его активность.

В целом банковская политика приобретает исключительную важность в условиях современного рынка, когда деятельность банка невозможна без научно-обоснованного планирования и прогнозирования, управления, финансового анализа и инноваций.

Размещено на Allbest.ru