Размещено на http://www.allbest.ru/

Захид Мамедов

Доктор банковских наук Государственного Университета Мармара (Турция), доктор экономических наук (РФ).проф. Аз.ГЭУ.

Банковская система Азербайджана: современное состояние, проблемы и перспективы

После распада Советского Союза, в период первоначальной хаотической трансформации начала 90-х годов, когда механизмы регулирования еще не были выработаны, новые банки росли как грибы. Они не имели надлежащих систем кредитного контроля и риск-менеджмента и нередко использовались владельцами в недобросовестных целях. Это вызвало волну кризисных явлений. Именно с этой целью 24 июня 1997 года Президентом АР был издан специальный Указ «О мерах по углублению банковских реформ», предусматривающий реструктуризацию банков.

Следует отметить, что с начала 90-х годов банковская система Азербайджана прошла в своем развитии три этапа:

1. 1990-1992 - период формирования национальной банковской системы;

2. 1992-1994 - период стремительного роста количества коммерческих банков в условиях гиперинфляции;

3. Оптимизация и реструктуризации банковской системы в условиях макроэкономической стабилизации. С этого момента и начался качественно новый - третий этап развития банковской системы Азербайджана.

С 1997 года НБ Азербайджана проводил активную работу по реструктуризации банков, контрольный пакет акций которых принадлежит государству. Реструктуризация проводилась по специальной программе, разработанной в сотрудничестве с международными финансовыми организациями. В марте 2005 года Президент Азербайджана подписал документ "О дополнительных мерах по углублению реформ в кредитно-финансовой системе Азербайджана".

В соответствии с директивой главы государства Азербайджана в ближайшие два года состояться приватизация крупнейшего банка страны -- Международного банка Азербайджана и Kaрital Bankа.* Первый этап разгосударствления Kaрital Bank предполагает сокращение государственной доли акций с 100% до 50%. Это произойдет за счет эмиссии новых акций в объеме, равном нынешнему размеру уставного фонда (12 млн. AZN) и продажи их частным инвесторам. Kaрital Bank является вторым государственным и третьим по объему активов в банковской системе Азербайджана. Приватизация 50% акций банка пройдет через Бакинскую фондовую биржу. Отметим, что конкурс по продаже текущей эмиссии акций проводился без участия государства. Общий объем составляет 1,2 млн. акций на общую сумму 12 млн. манатов (номинальная стоимость одной акции составляет 10 манатов)*^* Kaрital банк является третьим в стране по размерам активов, кредитного портфеля и депозитов с рыночной долей 4,6%, 3,8% и 4,9% по итогам 2006 года. Обладая второй по величине филиальной сетью в стране, банк играет важную роль в платежной системы и выполняет важные агентские функции для правительства. .

Стремление государства к приватизации показывает, что оно продолжают систематически готовиться к смене экономической власти в духе рыночной экономики.

В последние пять лет, наметились положительные тенденции в развитии банковской системы Азербайджана. Азербайджанские банки показывают высокие темпы роста. Кредитные организации стремятся к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

В целях обеспечения развития платежных систем в Азербайджанской Республике, более активного использования лицами, осуществляющими экономическую деятельность и населением электронных платежных систем, замены находящейся в обращении наличной денежной массы безналичным обращением, а также применения Государственной программы по развитию Национальной платежной системы в Азербайджанской Республике на 2005-2007 годы, Президент Азербайджанской Республики И.Алиев, 22 ноября 2005 года подписал распоряжение «О дополнительных мерах в области усовершенствования платежных систем в Азербайджанской республике». Считаем, что этот документ будет способствовать ускорение использование электронных платежных систем в Азербайджанской Республике.

Приватизация госбанков оказалась одной из наиболее сложных составляющих банковских реформ в странах СНГ. Большая часть кредитных организаций в СНГ находится в частной собственности, но такие страны, как Узбекистан, Беларусь, Туркменистан неохотно идут на приватизацию крупнейших банков с государственным участием. Преобладание государственной собственности на банки дает правительству возможность влиять на процесс принятия кредитных решений, что оказывает пагубное воздействие на качество активов и эффективность банковской системы*^** Так, одной из причин неэффективности банковской системы Италии является исторически сложившееся чрезмерное участие в ней государства. В начале 90-х гг. банковская система Италии на 70% контролировалась государством и наряду с абсолютным преобладанием публично-правовой формы собственности, банковскую систему отличали невысокие по европейским стандартам уровни концентрации капитала, капитализации и рентабельности, а также закрытость - относительно слабое участие в международных банковских операциях. Среди 30 крупнейших по величине активов банков стран ОЭСР не было ни одного итальянского. Доля совокупных активов банковской системы в ВВП едва превышала 100%.*.

Международный опыт показывает, что государственные банки неэффективны с точки зрения предоставления финансовых услуг, и хотя во всем мире правительства владеют акциями банков, доля такой государственной собственности со временем уменьшается. Исследование, также показывает, что более высокая доля государственной собственности сопряжена с финансовой нестабильностью Мамедов З.Ф. Влияние кризиса банков на логику реформирования банковской системы: мировые тенденции. C.Петербург: СПбГУЭФ, 2005. 162с..

Проведение в Азербайджане рыночных реформ изменило структуру всей национальной банковской системы и улучшение динамики государственного платежного баланса и бюджета Азербайджана, в определенной степени снимает давление с кредитной политики государственных банков.

Системообразующую роль в азербайджанском банковском секторе по-прежнему играют банки с государственным контролем (Международный банк Азербайджана и Капитал банк).

За последнее десятилетие численность банков в Азербайджане значительно сократилась вследствие банкротств, слияний и отзывов лицензий. Эффективными средствами укрепления банковских систем и стимулирования процесса консолидации стали меры по реструктуризации, а также ужесточение требований к минимальному капиталу и повышение коэффициентов достаточности капитала. Согласно нормативным требованиям Национального банка, до 1 января 2007 года уставной капитал банков должен был стать 8,2 млн. манатов, а с 1 июля-10 млн. манатов (примерно равно $12,200 млн. долл.). Совокупный капитал 11 банков Азербайджана превысил по состоянию на 1 января 2007 года 10 млн. манатов (AZN). У 29 банков этот показатель колеблется между 5 и10 млн. AZN, а 3 банка имеют капитал от 3,5 до 5 млн. AZN. Совокупный капитал 44 банков Азербайджана составил на начало 2007 года 652,11 млн. манатов. Средняя капитализация одного банка, достигла на конец февраля 2007 г. 14,82 млн. против 14,45 млн. манатов в конце января этого года.

Шесть коммерческих банков до сих пор не смогли обеспечить данное требование Национального банка. Однако, в течение месяца эти банки должны увеличить уставной капитал и если этого не произойдет, они могут лишиться своих лицензий. Это намного выше требования, предъявляемого к российским кредитным организациям (5 млн. евро).

В республике работают 44 банка, в т. ч. два государственных: Международный банк Азербайджана (МБА) и «Капиталбанк», а также 42 частных банка. При этом выделяются три лидера -- МБА, Банк Стандарт и «Капиталбанк» _ их совокупная доля на рынке равна 60%. Всего филиалами обладают 41 банк.

Таблица № 1. Число азербайджанских банков на 1.01.2007 г.

Источник: Мамедов З.Ф. Банковский кризис и реформирование банковского сектора в контексте глобализации. Баку: Азербайджанское государственное издательство.- 2007.- с.194.

Высокая концентрация рынка финансовых услуг, обеспечивающая крупнейшим банкам возможность отстаивать свои коммерческие интересы и устанавливать выгодные для себя цены, дестабилизирует условия конкуренции и может привести к недооценке кредитного риска банковским сектором в целом и неготовности повышать премию за риск. Если оставить в стороне МБА, то окажется, что структура азербайджанского банковского сектора сильно фрагментирована: в стране нет ни одного банка, доля которого в совокупном объеме выданных ссуд или привлеченных вкладов превышала бы 7%.

Между тем в Азербайджане в ближайшие два года состояться приватизация крупнейшего банка страны -- Международного банка Азербайджана и Капитал банка. Россия собирается принять участие в приватизации госбанков Азербайджана.

Согласно ренкингу, Bank Standard стал самым быстрорастущим банком Азербайджана и 29-м среди банков стран СНГ. Напомним, что по итогам 2006-го года активы банка выросли более, чем в два с половиной раза. В тысячу крупных банков СНГ вошли 25 банков из Азербайджана, в том числе, и Bank Standard, который занял 228-е место по общему объему активов. По данному показателю банк является лидером среди частных банков Азербайджана.

Таблица № 2. Основные показатели пяти ведущих коммерческих банков Азербайджана (в % от общей суммы активов, вкладов и кредитов коммерческих банков)

Сравнительные характеристики развития банковской системы Азербайджана и стран СНГ. По многим индикаторам показатели банковской системы Азербайджана отстают от многих стран СНГ. Соотношение величины активов к ВВП в Казахстане ? 95%, на Украине ? 76%, а в России ? 54%, в Азербайджане лишь - 46%. Капитал азербайджанских банков ? 520 млн. евро, украинских ? 7,1 млрд. евро, казахских ? 6,3 млрд. евро. А соотношение капитал/ВВВ в Азербайджане равняется 6%, в Казахстане ? 10%, на Украине ? 9%.

По состоянию на конец 2007 г. удельный вес российских банков в совокупном объеме банковских активов стран СНГ составлял 80%, украинских банков -- 8%, казахстанских -- 5%. казахстанских -- 8,%, белорусских- 2,40 %, узбекских- 1,15%, азербайджанских- 0,60 %, молдавских- 0,35%, грузинских-0,34 %, армянских - 0,24 % и киргизских- 0,13%. В наиболее 100 крупнейших банков СНГ входит 1 азербайджанский банк-МБА Мамедов З.Ф. Ждут ли россиян в Азербайджане // NBJ. 6(40) 20007.c. 25-26..

Большой экономический подъем и сопутствующая росту деловая активность увеличили потребность экономики Азербайджана в кредитах. Банковская система соответственно росту этой потребности увеличила объемы кредитования почти на $1 миллиард. Объем вновь выданных кредитов впервые в стране составил $3.5 миллиарда. В сравнении с началом года кредитный портфель банков и небанковских организаций вырос на 64%, а абсолютный показатель роста в 2006 году оказался в 2 раза больше, чем рост кредитования в 2005 году. Наибольший рост кредитной активности наблюдался в частных банках страны, доля кредитов которых в совокупном объеме заимствований на конец года достигла 52.1%. На кредитном рынке адекватно повышающемуся спросу в долгосрочных кредитах в 2.31 раза увеличился объем долгосрочных заимствований. Доля этих кредитов в общем портфеле заимствований впервые составила больше 50%, что косвенно свидетельствует о начале процесса трансформации нефтяных доходов в сектор ненефтяного производства.

Конечно, удвоение коэффициента банковского кредита в Азербайджане за последние два года, ассоциируется с увеличением экономического роста.

банковская система азербайджан

Уровень иностранного участия в банковской системе Азербайджана. В результате реформирования национальных банковских систем, ускорения процессов разгосударствления и приватизации соотношение государственных и частных форм организации банковской деятельности практически во многих странах СНГ заметно изменилось в пользу частного сектора. Для иностранных банков потенциал банковских секторов стран СНГ остается в значительной степени неосвоенным, особенно по сравнению с масштабами их деятельности на других развивающихся рынках, например в странах Центральной и Восточной Европы. Сохраняются определенные регулятивные ограничения, препятствующие притоку иностранных инвестиций в некоторые государства СНГ -- такие, как Беларусь. По законам Казахстана общая доля капитала банков с иностранным участием не должна превышать 50% совокупного капитала национальной банковской системы. В ноябре 2002 г. Россия отменила 12-процентный лимит на совокупную долю прямого иностранного участия в банковском секторе. Наиболее заметно присутствие иностранного капитала в банковских системах Украины, Азербайджана, Грузии и Киргизии, где доля иностранных банков в активах превышает 20%. В банковской системе Украины доминируют банки из дальнего зарубежья, а российские банки там занимают весьма скромную долю - всего 2,8%. Это, по всей видимости, объясняется политической ориентацией этой страны на более тесную интеграцию со странами Европы и США.

По состоянию на 1 января 2007 года в капитале 20 азербайджанских банков присутствовали иностранные инвестиции. В 5 банках их уровень равнялся 50-100%, в 13 _ менее 50%, а 2 являются филиалами инобанков.

На 1.01.2007 г. доля активов, принадлежащих иностранным банкам в Азербайджане составляет 23%.

Банковская система Азербайджана уже привлекают внимание самых разных в географическом отношении инвесторов. Азербайджан, поддерживает тесные связи с Турцией -- потенциальным крупным инвестором. Турецкие банки, включая Koзbank и T.C. Ziraat Bankasi A.S., функционируют на банковском рынке Азербайджана. Но пока динамика экспансии турецких банков у нас невысока, что объясняется недавними финансовыми проблемами в самой Турции.

Интерес к приходу на финансовый рынок страны имеют банки из многих государств мира. В настоящее время германский Commerzbank готовится открыть свое представительство в Азербайджане, а Societe Generale путем приобретения контрольного пакета в одном из местных кредитных учреждений планирует учредить дочерний банк.

В ближайшее время на наш рынок планирует выйти Банк «ТуранАлем» Казахстана. Латвийский банк Parex планирует открыть филиал в Азербайджане.

Ограничение доступа на рынок иностранным банкам, возможно, и способствовало бы поддержке местных банков, но оказало бы крайне негативное влияние на глобальную конкурентоспособность азербайджанских предприятий.

Тем не менее, мы считаем, что у нас «сценарий поглощения» не повторится. Дело в том, что в Центральной и Восточной Европе иностранные банки покупали уже готовые филиальные сети, выставлявшиеся на продажу в ходе приватизации. Во-вторых, обслуживание корпоративных клиентов в банке - следствие не столько эффективности и удобства услуг, сколько уже давно сложившихся взаимоотношений с собственниками банка. В-третьих, ставка по депозитам у наших госбанков выше, чем у инобанков, что значительно ограничивает круг их клиентов. Скорее всего, иностранные банки смогут доминировать в сфере ипотечного кредитования. Только два наших банка имеют ресурсы, необходимые для долгосрочного кредитования. Но эти средства есть у инобанков, привлекающих деньги из-за рубежа. Иностранные банки обладают также конкурентными преимуществами еще в сфере международного финансирования.

Таблица № 3. Иностранное участие в банковских активах стран СНГ

Они также будут продолжать ориентироваться на работу с нефтяными компаниями, а также организовывать синдицированные кредиты.

Азербайджанские банки пока ориентируются на внутренний рынок. Лишь МБА активно наращивает присутствие в ближнем зарубежье. МБА имеет два дочерних банка - «МБА-Москва» и «МБА-Грузия», а также представительства в Лондоне и Франкфурте.

Сотрудничество между Азербайджаном и Россией в банковской сфере. Вообще, как ни странно, закавказский рынок, при всех его неблагоприятных политических и ментальных особенностях, сейчас более освоен российскими банками, чем рынок любой другой страны СНГ. В марте 2004 г. ВТБ приобрел 70% акций армянского Армсбербанка, имеющего в своей стране крупнейшую филиальную сеть из более чем 100 филиалов. Заметная доля принадлежит и российскому банку в Грузии.

Из российских банков ВТБ наиболее активно наращивает свое присутствие ближнее зарубежье. Внешторгбанк, по всей видимости, проблему расширения рынков сбыта принял к сердцу ближе, чем все другие российские банки, активно занимающиеся розницей. Банк ВТБ готов в течение года потратить 1,5 млрд долл. на приобретение и развитие банков в странах СНГ. Пока у ВТБ есть «дочки» в Армении, Грузии, Украине и Белоруссии, но уже к середине следующего года он хочет обеспечить себе присутствие во всех остальных шести странах -- Казахстане, Киргизии, Таджикистане, Азербайджане, Узбекистане и Молдове. Это будет крупнейшая сеть в странах СНГ, которую создаст российский банк.

В соответствии со стратегией развития российский ВТБ планирует до конца 2007 года приобрести банки в Казахстане, Азербайджане и Белоруссии. В Азербайджане ВТБ рассматривает несколько вариантов для покупки, стоимость которой составит предположительно $15-20 миллионов Мамедов З.Ф. О некоторых вопросах азербайджано-российского сотрудничества в финансово- кредитной сфере //Торговое - экономическое сотрудничество между РФ и Азербайджанской республикой: состояние и перспективы». Международная конференция. Баку, 28 июня 2007 г..

Деятельность в странах СНГ других российских кредитных организаций связана в основном с потребностями в банковском обслуживании их крупнейших корпоративных клиентов: именно этим объясняется присутствие ОАО КБ «Петрокоммерц» в Украине и Молдавии, ФК «Уралсиб» в Азербайджане и «Газпромбанка» в Белоруссии.

«НИКОЙЛ-Азербайджан», который поначалу представлял на закавказском рынке исключительно нефтяные интересы ЛУКОЙЛа, но после вхождения в корпорацию УРАЛСИБ стал активно осваивать местный рынок банковского ритейла. Его доля на потребительском азербайджанском рынке сейчас составляет более 3% Мамедов З.Ф. Ждут ли россиян в Азербайджане // NBJ. 6(40) 20007.c. 25-26.. По российским меркам -- довольно неплохой результат, но мог бы быть гораздо выше, особенно если учесть интенсивность миграционных потоков между нашими странами.

Российский банк «НИКОЙЛ» в Азербайджане планирует открытие филиальных сетей во всех экономически развивающиеся регионах ввиду недостатка банковского обслуживания на селе. В соответствии с региональной стратегией развития Азербайджана, «НИКОЙЛ» планирует открыть 6 филиалов и 38 отделений в течение двух лет. Наряду с финансированием фермерских хозяйств, усилия банка будут нацелены на развитие перерабатывающих предприятий, а также инфраструктуры мелиорации. Сегодня эта политика успешно проводится в Гябялинском филиале «НИКОЙЛа». Здесь выдаются кредиты на выращивание винограда, производство вина и коньячных напитков, сбор и обработку хлопка.

Развитие банковской системы России явно обгоняет аналогичный процесс, происходящий в других странах СНГ. Поэтому российские банки имеют опыт, который кредитным организациям остальных стран только предстоит приобрести. В последнее время экспорт банковских услуг российскими банками опирается на такие конкурентные преимущества, как более высокий уровень развития технологий, широкий спектр банковских продуктов, предлагаемых на своем рынке, и конечно, значительные финансовые ресурсы.

Россия является крупнейшим торговым партнером Азербайджана. Исторические и экономические связи, наличие единой транспортной сети и общей инфраструктуры, распространение русского языка, _ все это облегчает общение между нашими странами. Мы считаем, предпосылкой ускорения интеграционных процессов является дальнейшее развитие банковской системы двух стран. Тесная экономическая интеграция с Россией отвечает стратегическим интересам нашей страны. Однако, сотрудничество между Азербайджаном и Россией в банковской сфере не соответствует должному уровню. После визита министра экономического развития и торговли Германа Грефа в Азербайджан, в МЭРТ были даны соответствующие распоряжения по углублению сотрудничества.

Необходимо нужно думать о создании в СНГ единой платежной системы для расчетов в национальных валютах. Возможно, рост присутствия ВТБ в странах СНГ позволит ускорить создание этой системы.

Таблица №4. Российские банки в странах СНГ

· Заявлено намерение о приобретении.

· Источник: данные банков, информация СМИ, www.banki.ru.

Основные направления деятельности Национального Банка Азербайджана. Основные направления деятельности Национального Банка на каждый год отражаются в главных направлениях денежно-кредитной политики, разрабатываемой в соответствии с Законом Азербайджанской Республики «О Национальном Банке Азербайджанской Республики».

Денежная политика осуществляется с помощью следующих инструментов:

1. проведение операций на открытом рынке;

2. определение процентных ставок;

3. определение обязательных резервов для кредитных организаций;

4. повторное финансирование кредитных организаций;

5. проведение депозитных операций;

6. ограничение банковских операций;

7. другие инструменты денежной политики, принятые в международной практике.

Суть новой денежно-кредитной политики заключается в ужесточении кредитной политики, предотвращении необоснованной и дешевой денежно-кредитной эмиссии, снижении темпов инфляции - основного показателя финансовой стабильности - до минимума путем усиления контроля над денежной массой, укрепления курса национальной валюты Азербайджана по отношению к свободно-конвертируемым иностранным валютам. Безусловными приоритетами денежно-кредитной политики были снижение инфляции, обеспечение устойчивости национальной валюты, интеграция экономики в мировые рынки путем поэтапного снятия ограничений на движение капитала. Для решения задачи снижения инфляции органами денежно-кредитного регулирования были задействованы такие инструменты, как повышение курса маната и аккумулирование средств в нефтяном фонде. В конечном итоге, это позволило добиться определенного успеха. Нельзя не отметить результаты, которые такая политика принесла и с точки зрения развития банковской системы, а именно:

1. Быстрое укрепление маната подтолкнуло процесс «девалютизации» сбережений населения, что поддержало рост ресурсной базы банков и удлинение сроков привлекаемых средств.

2. Рост показателей внешней платежеспособности Азербайджана в сочетании с либерализацией валютного законодательства и укреплением маната стимулировали приток капиталов, резко повысили привлекательность азербайджанского банковского сектора для иностранных инвесторов.

3. Снижение уровня инфляции, рост конкуренции, обусловленный открытием ключевых сегментов национального финансового рынка, дали импульс быстрому развитию новых перспективных видов финансовых услуг (прежде всего в сфере розничных и инвестиционно-банковских услуг).

НБ АР документах - «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики» в качестве центрального элемента называет политику инфляционного таргетирования. Суть такой политики:

- концентрация на цели снижения инфляции, с отказом от обеспечения стабильности обменного курса в качестве самостоятельной цели политики; целевой ориентир - уменьшение инфляции до 4-5.5% к 2009 г.;

- переход от управляемого плавания курса маната к режиму его свободного плавания; отказ от интервенций на валютном рынке снизит зависимость денежного предложения от колебаний внешнеэкономической конъюнктуры в условиях вероятного нарастания последних; в итоге, улучшится возможность настройки денежного предложения на динамику спроса на деньги со стороны азербайджанской экономики;

- переход НБ АР от управления денежным предложением преимущественно через операции на валютном рынке к управлению через регулирование процентных ставок и операции на денежном рынке (кредитно-депозитные и проч.).

НБ АР планируется постепенный переход к такой политике в течение нескольких лет. Для этого, в частности, предполагается увеличить объем и модифицировать схемы рефинансирования коммерческих банков - создать единый для различных схем пул обеспечения по кредитам, увеличить до одного года предельный срок предоставления кредитов, расширить список ценных бумаг высоконадежных корпоративных эмитентов, принимаемых в качестве обеспечения. Не конкретизируя сроки и последовательность развертывания системы рефинансирования, НБ АР предполагает, что она будет происходить эволюционно, по мере появления в экономике признаков дефицита денег, связанного с сокращением эмиссии от операций на валютном рынке.

Снижение уровня инфляции до 4-5.5%-го уровня, в случае, если его удастся добиться, облегчит компаниям процесс планирования инвестиций, а также, возможно, приведет к некоторому снижению ставок по долгосрочным кредитам на внутреннем рынке. Это создаст определенные условия для наращивания инвестиций. Возможности национальной банковской системы обеспечивать спрос экономики на инвестиционные ресурсы определяются не только величиной инфляции, но и уровнем капитализации банковской системы, а также доступом банков к долгосрочным привлеченным средствам.

В рамках повышения эффективности организации монетарного управления начиная со второго квартала 2007 г. Национальный банк Азербайджана (НБА) приступит к реализации концепции «коридора процентных ставок». С целью ограничения излишней потребности в деньгах и влияния на снижение инфляции, правление НБА приняло решение определить максимальную границу процентного коридора - 19%, минимальную - 5%, учетную ставку - 12%. Вместе с тем, с введением механизма процентного коридора, НБА начал принимать ресурсы коммерческих банков по ставке 5% и объявил о готовности выдавать овернайты по ставке 19% годовых. Эти операции проводятся в целях содействия решению проблемы краткосрочной ликвидности банков, и никак не влияют на их возможности по кредитованию экономики. Однако, повышение в начале апреля 2007 г. учетной ставки Национального банка с 9,5% до 12% может привести к незначительному росту кредитных ставок банков второго уровня и повлиять активность кредитования экономики*^* Предпринятое же НБА в качестве антиинфляционной меры повышение учетной ставки в условиях стабильного роста нефтяных доходов может иметь обратный эффект - через дорогие кредиты привести к подорожанию себестоимости товаров местного производства в ненефтяном секторе, тем самым, повысив их неконкурентоспособность..

Фонд страхования банковских вкладов. Для решения проблемы недоверия к банковской системе некоторые страны СНГ стремились ввести схемы страхования вкладов. В конце 90-х годов системы страхования вкладов создали Казахстан и Украина, а позднее их примеру последовала Молдова. 27 декабря 2003г. вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», определивший основные механизмы защиты сбережений населения. В июле 2004 г., во время серьезного сбоя в работе банковского сектора, Правительство России приняло закон, гарантирующий компенсацию в размере до 100 тыс. руб. (3,4 тыс. долл. США) по вкладам физических лиц в банках, не участвующих в системе страхования вкладов*^** Сегодня, размер страхового возмещения в России 400 тыс. руб.*.

Закон о страховании банковских вкладов разрабатывался в Азербайджане около 5 лет. Для повышения доверия к банковской системе в Азербайджане в феврале 2007 года был принят закон о страхования вкладов. По этому закону из Фонда до 1 января 2008 года будут полностью покрываться вклады на сумму 4 тыс. манат ($4,7 тыс.), с 1 января 2008 до 1 января 2010 года - 6 тыс. манат ($8,5 тыс.), а с 1 января 2010 года - 8 тыс. манат ($11,3 тыс.).

Азербайджанское государство впервые гарантирует сохранность вкладов и готово предоставить минимальные гарантии возврата вкладов в случае банкротства кредитных организаций. За вкладчиками закреплено право на получение информации об участии своего банка в Фонде страхования вкладов, условиях страхования депозитов, правил выплат компенсации. Кроме того, каждый гражданин вправе в письменной или устной форме информировать ФСВ об известных ему фактах нарушения со стороны банков его прав.

Система страхования вкладов скажет положительный эффект на развитие банков Азербайджана. Главный эффект от ее введения очевиден и заключается в росте доверия населения к банковской системе. Одним из проявлений роста доверия населения к банковской системе станет увеличение числа вкладов консервативных групп населения. Наряду с изменением типологии вкладчиков, и в частности ростом числа вкладчиков пожилого возраста, следует ожидать эффекта выравнивания конкурентных условий банков. Развитие ФСВ позволит частным банкам конкурировать наравне с государственными и иностранными.

Основные проблемы банковской системы Азербайджана. Негативное влияние на финансовые показатели банков оказывают низкий уровень капитализации, недостаточность базовых депозитов, низкая кредитная культура, высокая вероятность ухудшения качества активов, низкая операционная эффективность. Кроме того, многие частные банки тесно связаны с промышленными и торговыми группами. Имена подлинных владельцев, зачастую скрывающихся за различными подставными или операционными компаниями, не разглашаются. Такое положение создает серьезные риски с точки зрения информации и корпоративного управления и может вызвать занижение оценок рисков по объемам кредитования связанных сторон. Кроме того, существует неопределенность относительно способности собственников банков обеспечить им свежие вливания капитала. Идентифицировать фактических собственников и установить взаимоотношения между заемщиками и отраслями экономики нелегко. Непрозрачность структур собственности благоприятствует кредитованию связанных сторон со всеми вытекающими из этого рисками. Это отчасти обусловлено отсутствием критерия «приемлемости и пригодности», по которому банки допускались бы к работе и контролировались, и мешает формированию рыночного механизма корпоративного контроля.

Организованный Азербайджанским Проектом корпоративного управления (АПКУ)*^* АПКУ реализуется Международной финансовой корпорацией при финансовой поддержке Государственного секретариата по экономическим вопросам Швейцарии (SECO). опрос в банковской системе показал факторами, мешающими совершенствованию корпоративного управления, в банках называют не эффективность законодательства (61,8%), недостаток специалистов (41,2%) и недостаток информации и знаний на эту тему (26,5%). Имущественная оценка банков показала, что владельцами контрольного пакета акций в более чем трети опрошенных банков является 1 акционер. В 40,6% банков родственники крупных акционеров также обладают крупными пакетами акций банка. В большинстве случаев основные акционеры банков входят в состав Наблюдательных Советов или Правлений, причем есть случаи, когда в нарушение законодательства крупный акционер (более 20% акций) является членом Правления банка. Банки не хотят сегодня становиться публичными. Более 60% банков предпочитают продать свои акции международным финансовым институтам.

Конфликт интересов в банковской системе остается серьезной проблемой. Свыше 44% опрошенных банков заявили, что не имеют внутренних процедур их разрешения.

Далеко от совершенства состояние с защитой прав акционеров. Менее половины респондентов выполняют необходимые процедуры с подготовкой, проведением и оповещением результатов общих собраний акционеров. Треть опрошенных банков отказалась отвечать на вопрос о выплате дивидендов акционерам. 16 из 23 ответивших на этот вопрос респондентов (69,6%) сообщили, что не выплачивали акционерам дивиденды за последние три года (2002-2004 гг.).

Лучше обстоят дела с прозрачностью и предоставлением информации о деятельности банков. Среди опрошенных банков 91,2% заявили о наличии у них аудиторских комитетов, которые заседают как минимум раз в квартал (76,5%). В тоже время большинство Аудиторских комитетов и департаментов внутреннего аудита не являются независимыми от руководства банков.

Свои годовые отчеты публикуют 88,2% опрошенных банков. 91,2% респондентов утверждают, что они предоставляют финансовую информацию на основе запросов Азербайджанские банки не выплачивают дивиденды своим акционерам. Источник: TURAN [09.04.2007 09:42]. www.day.az..

Один из эффективных путей повышения капитализации ? первичное размещение акций (IPO). Капитализация банков, публичность или, корпоративность акционерных обществ -- это комплекс проблем, которые нам неминуемо придется решать перед вступлением в ВТО. Иначе наша экономика не сможет выдержать конкуренции со странами, где глубина финансового охвата больше, чем у нас.

Итак, существует безусловная необходимость в проведении структурных реформ, в консолидации и дальнейшем сокращении числа небольших, нежизнеспособных банков. Всем банкам предстоит решить многочисленные и тяжелые проблемы -- в частности, повысить уровень финансового посредничества, расширить спектр продуктов, диверсифицировать источники доходов, повысить эффективность, а также ввести новые инструменты и механизмы для повышения качества операционной деятельности и риск-менеджмента. Для укрепления доверия к банковской системе необходимо повысить транспарентность аудита и бухгалтерского учета, улучшить информационную открытость и качество корпоративного управления, продолжить приватизацию, обеспечить более надежную защиту прав инвесторов и кредиторов. Кроме того, в разных необходимо поднять платежную дисциплину и повысить эффективность правовых систем, чтобы улучшить платежную культуру.

Конечно, банковский сектор Азербайджана продолжает развиваться, наращивая свои активы, расширяя спектр предоставляемых услуг и постоянно повышая их качество. Достижения последних лет по продвижению таких реформ, как переход на международную систему финансовой отчетности, внесение изменений в Законе о банках и внедрение системы страхования вкладов, в среднесрочной перспективе будут способствовать развитию конкуренции и повышению прозрачности деятельности банковского сектора Азербайджана.

Размещено на Allbest.ru