Банковская система Франции

Размещено на http://www.allbest.ru/

Доклад Банковская система Франции

Плешивцева А. С. 508 группа.

История банковской системы Франции

До Первой мировой войны Франция, сильно отстав от других крупных капиталистических стран по развитию промышленности интенсивно осуществляла накопление ссудных капиталов. С 1890 по 1912 годы сумма депозитов крупнейших депозитных банков страны возросла в четыре раза. Франция экспортировала за границу (в значительной мере в Россию) преимущественно не промышленный, а ссудный капитал.

Характер французского капитализма как ростовщического определил ту особенность французской банковской системы, что в ее деятельности большое место заняли операции, связанные с выпуском и размещением государственных займов. Французские банки активно участвовали в выпуске не только внутренних, французских займов, но и внешних займов других государств.

С 1920-х гг. Франция стала интенсивно развиваться в промышленном отношении и отошла от прежних «ростовщических» традиций. В частности, после Второй мировой войны по темпам промышленного развития она была впереди ряда других капиталистических стран. Французские банки, не прекращая своих заграничных операций, стали широко внедряться в промышленность собственной страны, а некоторые из них вошли в число 50 крупнейших банков капиталистического мира.

Центральный банк Франции (Банк Франции)

Банк Франции («Банк де Франс») был учрежден в 1800 году в качестве частной акционерной компании с капиталом в 30 млн. фр., в 1803 году получил монопольное право банкнотной эмиссии в Париже, а в 1848 году - во всей Франции, поглотив и превратив в свои филиалы 9 провинциальных эмиссионных банков.

Первоначально Банк Франции управлялся «регентским советом» в составе 15 «регентов» (директоров), избиравшихся общим собранием из числа крупнейших акционеров. По закону 1936 года регентский совет был заменен Генеральным советом в составе 20 директоров, из которых два избирались акционерами, а остальные назначались правительством и должны были представлять как государственные органы (министерство финансов), так и объединения промышленников, профессиональные союзы и другие организации.

После Второй мировой войны по закону от 2 декабря 1945 года Банк Франции был национализирован, причем его бывшие собственники получили крупную компенсацию: акции, оцененные по высокому курсу, были обменены на 3%-ные государственные облигации. Акционерный капитал банка в сумме 250 млн. фр. целиком находится в руках государства. Управляющий банком и два его заместителя назначаются советом министров. Генеральный совет банка состоит из управляющего, его заместителей и 12 членов (советников), из которых 7 назначаются министром финансов; 4 директорских поста занимают генеральные директора или президенты государственных кредитных институтов.

Согласно декрету от 9 января 1967 г. во Франции была введена система обязательных банковских резервов: банки должны были держать на своем счете в Банке Франции 4,2% общей суммы своих текущих счетов и 2% суммы срочных депозитов. В дальнейшем эти нормы неоднократно изменялись в зависимости от того, проводилась ли экспансионистская или рестрикционная кредитная политика. С 21 июля 1972 г. норма обязательных резервов составила: по текущим счетам резидентов - 10%, иностранцев - 12, по сберегательным вкладам резидентов - 5, иностранцев - 6%.

Специфическим явлением в банковской системе Франции (в других странах этого не существовало) стало введение с апреля 1971 г. норм обязательных резервов для коммерческих банков и финансовых обществ, которые они должны держать в Банке Франции против предоставленных ими кредитов. Первоначально эта норма была установлена очень незначительной - 0,25%, но затем неоднократно повышалась и в апреле 1972 г. достигла 4% для ранее выданных кредитов и 15% для прироста кредитов с апреля 1972 г. Согласно постановлению Национального совета по кредиту от 16 октября 1972 г. управляющему Банком Франции предоставлено право повысить с 15 до 50% норму обязательных резервов для суммы кредитов, выданных коммерческими банками и финансовыми обществами после 15 апреля 1972 г.

По степени развития государственного регулирования в банковской сфере Франция вплоть до создания Европейской системы национальных банков занимала первое место.

Это выражалось, во-первых, в превращении после Второй мировой войны ряда банков в государственную собственность: подверглись национализации не только Банк Франции, но и четыре крупнейших депозитных банка, слившиеся впоследствии в три. К государственным кредитным учреждениям относились также Депозитно-сохранная касса, сберегательные кассы, Французский банк внешней торговли и др.

Во-вторых, государство участвовало в капитале ряда банков. Такого рода кредитные учреждения можно считать «полугосударственными». Удельный вес государственного и полугосударственного сектора в сводном балансе кредитных учреждений Франции составляет около 80%.

В-третьих, государственное регулирование банковского дела осуществлялось как через Банк Франции, так и через Национальный кредитный совет, президентом которого являлся министр финансов, а вице-президентом - управляющий Банком Франции. В совет, состоящий из 46 членов, входят 8 представителей различных министерств, а большинство других членов, представляющих различные отрасли хозяйства, утверждаются министром финансов. Национальный кредитный совет был наделен правом контроля над кредитом и банками (определение условий кредита, минимальных обязательных банковских резервов и т.д.). Кроме того, существовала банковская контрольная комиссия в составе 6 членов, являющихся главным образом представителями правительственных органов.

Государство проводило кредитную политику, регулируя учетные ставки, нормы банковских резервов и т.д.

В-четвертых, банки принимали активное участие в финансировании государства через учет казначейских векселей и покупку государственных ценных бумаг. Здесь банковский кредит срастается с государственным бюджетом и активно содействует мобилизации средств, которые тратятся государством на оплату заказов и своих расходов.

До перехода Франции на единую европейскую валюту евро и создания Европейского центрального банка (ЕЦБ), Банк Франции выступал в качестве единого эмиссионного центра страны, выпуская в обращение банкноты, причем с 1939 года его эмиссия не ограничена какими-либо заранее установленными контингентами. В настоящее время, в связи с образованием Европейской системы национальных банков, Банк Франции является организацией, претворяющей в жизнь политику Европейского Центрального банка. ЕЦБ является единым эмиссионным центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также определяет денежно-кредитную политику стран региона.

Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении национальных банков, используются ими для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям. Проведение иных операций с этими резервами, сверх лимита, устанавливаемого Советом Управляющих, должно быть согласовано с ЕЦБ. Это считается необходимым для обеспечения согласованной валютной и денежной политики в рамках Европейского валютного союза.

Коммерческие банки Франции

В банковской системе Франции различаются коммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и инвестиционные или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций. Третьей разновидностью, занимающей промежуточное положение между депозитными и деловыми банками, являются так называемые банки долгосрочного и среднесрочного кредита.

После Второй мировой войны в условиях давления профсоюзов и левых сил правительство Франции было вынуждено в декабре 1945 г. подвергнуть национализации 4 крупнейших депозитных банка - «Лионский кредит», «Генеральное общество», Национальный банк для торговли и промышленности и Национальную учетную контору (в 1966 г. последние два банка были объединены). Эта национализация носила традиционный характер: бывшие акционеры получили от государства вознаграждение. Акции национализированных банков обменивались на 3%-ные облигации, которые подлежали выкупу государством в течение 50 лет.

Ежегодный доход по ним бывших акционеров был установлен в размере не ниже их дивидендов 1944 г. Кроме того, во главе управления национализированными банками были оставлены их бывшие крупнейшие акционеры (например, в правлении «Лионского кредита» - известный промышленный магнат Шнейдер).

Национализированные крупные депозитные банки осуществляют энергичную кредитную экспансию. Общая сумма их балансов, вкладов и кредитов возросла в несколько раз. Они имеют около 4000 филиалов по всей стране. Национализированные банки занимают по своим масштабам и роли первые места среди всех депозитных банков (в 1972 г. на их долю приходилось 57% общей суммы депозитов).

Среди частных депозитных банков крупнейшими являются Парижско-Нидерландский банк, «Коммерческий кредит Франции», «Промышленный и коммерческий кредит», «Банк Парижского Союза».

Инвестиционные банки Франции

банк система франция инвестиционный

В конце 1990-х годов во Франции действовало 25 деловых банков. Согласно закону от 2 декабря 1945 г. наименование «деловые» присвоено банкам, занимающимся учредительской деятельностью и долгосрочным кредитованием предприятий, в которых они участвуют. В группу деловых банков в основном вошли прежние банкирские дома, представлявшие «банковскую верхушку» Франции. Так, к деловым банкам относятся «Банк Вормса», «Банк Луи Дрейфуса», «Банк братьев Лазар и К» и др.

Между депозитными и деловыми банками имеются следующие различия:

1) в общей сумме ресурсов деловых банков удельный вес собственных капиталов выше, чем у депозитных банков;

2) в составе депозитов деловых банков значителен удельный вес срочных вкладов, тогда как у депозитных банков подавляющая доля депозитов приходится на вклады до востребования;

3) учетно-ссудные операции играют у депозитных банков большую роль, чем у деловых банков; удельный вес фондовых операций, напротив, у деловых банков больше, чем у депозитных, причем они вкладывают значительные капиталы в акции промышленных и других предприятий.

Однако специализация французских банков носит относительный характер: наблюдается все большая универсализация банков. С одной стороны, деловые банки широко развивают депозитные операции и конкурируют с депозитными банками как в отношении привлечения вкладов, так и в отношении учетно-ссудных операций. С другой стороны, депозитные банки не ограничиваются только краткосрочными кредитными операциями, а все более развивают операции по долгосрочному кредитованию и финансированию промышленности.

По закону 1945 г. депозитным банкам было ограничено участие в капитале других предприятий: не допускалось превышение 10% капитала предприятия и 75% собственного. Предельный срок вкладов был ограничен для депозитных банков двумя годами, а предельный срок предоставляемых ими кредитов определен в 5 лет.

В 1966 г. была проведена банковская реформа, способствовавшая дальнейшей универсализации банков. Она заключалась в следующем: 1) депозитные банки получили право приема вкладов на срок свыше 2 лет, а деловые банки - право приема вкладов до востребования; 2) предельный срок предоставляемых кредитов увеличен для депозитных банков с 5 до 7 лет, вместе с тем деловые банки получили право предоставлять как долгосрочные, так и краткосрочные кредиты; 3) расширено право участия депозитных банков в торгово-промышленных предприятиях до 20% их капитала или до 100% собственного капитала банка.

Банки среднесрочного и долгосрочного кредита занимают промежуточное положение между депозитными и деловыми. Их особенности заключаются в том, что по закону они могут принимать депозиты только сроком не менее 2 лет и предоставлять кредиты тоже на срок не менее 2 лет. Их численность и удельный вес в банковской системе страны невелики.

Особенность банковской системы Франции заключается в том, что в ней длительное время существовали так называемые колониальные банки. Они стали возникать во Франции еще в XIX в., но получили большое развитие в начале XX в. В 1904 г. насчитывалось 20 колониальных банков со 136 отделениями, а в 1950 г. - уже около 40 с 708 отделениями.

Французские колониальные банки сыграли важную роль в экспансии французского капитализма в Африке и Азии. Путем выпуска займов для колониальных владений французские колониальные банки способствовали расширению вывоза ссудного капитала во Францию. Путем кредитования внешней торговли колоний они помогали французским компаниям выкачивать из них дешевое сырье. Вместе с тем эти банки, монополизировав в своих руках банковские операции в колониях, препятствовали развитию там собственной кредитной системы и национальной промышленности. До Второй мировой войны национальных эмиссионных банков в колониях не было и эмиссия банкнот осуществлялась французскими колониальными банками: в Индокитае -Индокитайским банком; в Алжире и Тунисе - Банком Алжира и Туниса, находившимся под французским контролем; в Марокко - Государственным банком Марокко, одним из учредителей и главным акционером которого был Парижско-Нидерландский банк; в западноафриканских владениях Франции - французским Банком Западной Африки.

Крупнейший колониальный банк Франции - Индокитайский банк в прошлом поставил под свой контроль почти все горнорудные и другие промышленные предприятия Индокитая, а также значительную часть сельскохозяйственных плантаций. Он контролировал также ряд других французских колониальных банков.

Распад колониальной империи Франции отразился на деятельности ее колониальных банков. Во-первых, они лишились своей эмиссионной привилегии, которая перешла в руки вновь созданных национальных -эмиссионных банков. Во-вторых, в области других банковских операций бывшим колониальным банкам, именуемым теперь заграничными банками, также пришлось потесниться в результате развития национального банковского дела в освободившихся странах. Тем не менее, эти банки сохранили немаловажные позиции в некоторых развивающихся странах.

Главный банк страны -- Банк Франции -- был учрежден еще 18 января 1800 года первым консулом Наполеоном Бонапартом с целью возрождения ослабшей в результате революционного катаклизма экономической активности. Банк был организован как частное акционерное общество с уставным капиталом 30 млн франков, на часть которого подписался и сам Наполеон. Первоначально, согласно уставу от 13 февраля 1800 года, банк функционировал только в Париже, на конкурентной основе с другими существующими учреждениями.

Из числа держателей 200 крупнейших пакетов акций банка составлялась Генеральная Ассамблея. Члены Генеральной Ассамблеи назначали 15 регентов -- Генеральный совет банка, которому поручалось осуществлять управление им, и трех ревизоров, контролирующих финансовую деятельность. Генеральный совет избирал Центральный комитет из трех человек. 14 февраля 1803 года это новое учреждение было наделено первой официальной «хартией», предоставлявшей ему эксклюзивное право эмиссии в Париже на 15 лет. В 1806 году вместо Центрального комитета были введены должности управляющего и двух его заместителей, назначаемых императором. Уставные документы Банка Франции регулировали его деятельность вплоть до 1936 года.

Право эмиссии, предоставленное Банку в 1803 году и подтвержденное в 1806 году, возобновлялось до 1945 года четырежды. Постепенно охватив города, где размещались «учетные отделения», оно -- в результате поглощения эмиссионных банков департаментов страны -- распространилось в 1848 году на всю территорию Франции.

До 1848 года банкноты Банка Франции имели «свободный курс», т.е. могли быть не приняты в качестве платежного средства. Кроме того, объемы эмиссии не подвергались никаким ограничениям, но Банк должен был обеспечить по первому требованию обмен выпущенных им банкнот на металлические деньги. Кризис, наступивший вследствие волнений 1848 года, повлек за собой введение «принудительного курса», который освобождал эмиссионный центр от обязанности оплачивать предъявляемые ему банкноты. Он предполагал также замену «свободного курса» «курсом законным», при котором частные лица и государственные кассы обязывались принимать банкноты в качестве средства платежа. Для сбалансирования введения «принудительного курса» эмиссия была ограничена. «Принудительный» и «законный» курсы были отменены законом от 6 августа 1850 года, но потом вновь введены на время войны 1870 года. Затем их пути разошлись. Действие «принудительного курса» прекращалось или вновь восстанавливалось по мере эволюции финансовой ситуации в стране. «Законный курс» (обязанность принимать банкноты в качестве средства платежа), напротив, никогда после 1870 года не оспаривался.

Проникновение Банка в провинцию, довольно ограниченное до 1848 года (к этому времени существовало только 15 отделений), расширилось со второй половины XIX века, число отделений достигло 160 в 1900 году и 259 в 1928 году. Параллельно с географическим распространением деятельность Банка была отмечена значительным увеличением объема операций:

* постоянно расширялось содействие экономике благодаря согласованному проведению политики умеренных учетных ставок и смягчению условий учета ценных бумаг;

* в 1834 году получили распространение банковские авансы под ценные бумаги. Их действие сначала распространялось лишь на государственные ценные бумаги, но постепенно охватило и другие их категории;

* благодаря увеличению видов операций по обслуживанию владельцев счетов и вкладчиков в ценные бумаги расширялись связи с клиентами;

* Банк Франции принял участие в поддержании курса национальной валюты путем покупки и продажи золота по фиксированной цене. Операции продолжались в течение всего времени действия режима конвертируемости. Восстановление в 1914 году «принудительного курса» приостановило эту деятельность до 1926 года, когда эмиссионный центр вновь получил право проводить операции на обменном рынке с целью стабилизации франка;

* наконец, в обмен на эмиссионную привилегию Банку было поручено бесплатно оказывать кассовые услуги бухгалтерии Казначейства и предоставлять государству кредиты, когда того требовала финансовая ситуация в госсекторе.

Обязанности по контролю над осуществлением банковской деятельности распределены между тремя различными коллегиальными органами: Комитетом по банковской регламентации, Комитетом кредитных учреждений и Банковской комиссией. Совещательные и исследовательские функции предоставлены Национальному совету по кредиту. Банк Франции играет, в этих учреждениях важную роль благодаря полномочиям, предоставленным управляющему и его представителю, а также благодаря возложенным на него обязанностям ведения их секретариатов.

Комитет по банковской регламентации располагает широкими полномочиями, направленными на обеспечение нормальных условий функционирования, безопасности и наблюдения за банковской системой. В его компетенцию входят, в частности:

* условия осуществления банковской деятельности. Комитет устанавливает минимальную сумму капитала, которым в любой момент должны располагать кредитные учреждения, условия приобретения капитала кредитных учреждений, общие правила предоставления услуг;

* характеристики операций, осуществляемых кредитными учреждениями и их филиалами;

* правила бухгалтерского учета и управления. Комитет, в частности, определяет порядок ведения кредитными учреждениями счетов;

* инструменты и правила осуществления кредитной политики (не вступая в противоречие с полномочиями, предоставленными Банку Франции).

Принимаемые Комитетом распоряжения публикуются в «Официальном вестнике» после одобрения их министром экономики, финансов и бюджета. Банк Франции обеспечивает их осуществление. Подготовкой работы Комитета занимается главным образом Дирекция кредитных учреждений согласно указаниям высшего должностного лица Министерства финансов, прикомандированного к Банку Франции в качестве Генерального секретаря упомянутого Комитета. Другие службы Банка Франции также содействуют подготовке и осуществлению принимаемых Комитетом распоряжений. Ежегодный доклад, представляемый Национальным советом по кредиту, сопровождаемый сборником законов, касающихся банковской деятельности, содержит отчет с комментариями за каждый календарный год деятельности Комитета и о состоянии действующего законодательства.

В состав Комитета по банковской регламентации входят министр экономики, финансов и бюджета (председатель), управляющий Банком Франции (вицепредседатель) и четыре других члена, назначаемых постановлением министра экономики, финансов и бюджета на срок 3 года, представитель французской ассоциации банковских учреждений и два других лица, выбранных по признаку их высокой компетентности. Министр и управляющий могут представлять друг друга, четыре других члена могут быть замещены заместителями, назначаемыми на тех же условиях, что и они сами.

Комитет кредитных учреждений уполномочен принимать решения и предоставлять разрешения или индивидуальные отсрочки, предусмотренные законами и подзаконными актами, банковским учреждениям, за исключением тех из них, которые подведомственны Банковской комиссии. К компетенции Комитета также относятся:

* выдача лицензий (и их изъятие) на осуществление банковских операций и операций с ценными бумагами;

* выдача разрешений вносить изменения в положения банковских учреждений, в частности касающиеся передачи пакетов акций другим владельцам.

Комитет работает под председательством управляющего или его представителя и включает, помимо директора Казначейства, четырех других членов, назначаемых постановлением министра экономики, финансов и бюджета сроком на 3 года: представителя французской ассоциации кредитных учреждений, представителя профсоюзных организаций персонала кредитных учреждений и еще двух компетентных специалистов. Каждого действительного члена Комитета может заменить замещающее его лицо. В Комитет может входить также с правом совещательного голоса один представитель профессиональной организации. Рассмотрение дел, переданных в Комитет, ведение секретариата обеспечиваются Дирекцией кредитных учреждений Банка Франции. Ежегодно Комитет кредитных учреждений представляет Национальному Совету по кредиту отчет, в котором фиксируется и комментируется деятельность Комитета и изменения, происшедшие в банковской системе Франции.

Контрольные и надзорные функции за деятельностью банков во Франции осуществляет Банковская комиссия. Она заменила созданную в 1941 году Комиссию по банковскому контролю. Хотя комиссия согласно действующему законодательству независима от Банка Франции, но фактически возглавляется управляющим Банком Франции и получает от БФ необходимые средства и кадровое пополнение. Рабочим органом Банковской комиссии является его секретариат, состоящий в основном из чиновников БФ. В состав Банковской комиссии помимо управляющего БФ входит представитель Казначейства, три высокопоставленных госслужащих и два высококвалифицированных специалиста.

Банковская комиссия изучает деятельность кредитных организаций путем анализа их финансовой документации, организации инспекционных проверок с выходом в кредитные организации. Комиссия обеспечивается достоверной информацией благодаря тому, что в обязанности Банка Франции вменен постоянный контроль на местах в кредитных учреждениях. Под надзором Банковской комиссии находятся все кредитные учреждения страны, их филиалы на территории Франции и за рубежом.

В случае установления Банковской комиссией нарушений в деятельности кредитных организаций к ним могут быть применены различные санкции, в том числе:

* предупреждение;

* предписание по восстановлению или укреплению финансового положения;

* ограничение видов деятельности;

* отстранение (полное или на время) руководителей банка;

* денежные штрафы;

* введение временной администрации;

* другие дисциплинарные санкции вплоть до отзыва лицензии с возможным назначением председателя ликвидационной комиссии.

Однако доминирующей задачей комиссии является выявление на раннем этапе негативных тенденций в деятельности банков.

Национальный совет по кредиту -- это консультативный орган по вопросам денежнокредитной политики. Он изучает условия функционирования банковской и финансовой системы и дает по этим вопросам свои заключения. В Совет также могут направляться для заключения законопроекты и нормативные акты. Совет подчиняется министру экономики, финансов и бюджета. Его вицепредседателем является управляющий Банком Франции. В состав Совета входит 51 член, назначаемый правительством. Это -- представители государства, парламентских ассамблей, экономического и социального совета, регионов, экономических организаций, профсоюзных организаций и кредитных учреждений, а также 6 признанных специалистов в области экономики и финансов. Функции секретариата Совета выполняет Дирекция исследований и статистики Банка Франции, которая, в частности, составляет годовой план Совета по указанию его Генерального секретаря.

Банковское законодательство Франции предусматривает создание консультативного комитета, в обязанности которого входит рассмотрение проблем, связанных с отношениями между кредитными учреждениями и их клиентами. По результатам рассмотрения Комитет дает заключения и рекомендации общего характера. Комитет возглавляет специалист, авторитетный в финансовобанковской области. В его состав входят 20 членов -- представители кредитных учреждений и клиентов, назначаемые в равной пропорции.

Второй уровень финансовокредитной системы Французской Республики представлен коммерческими банками, специализированными кредитнофинансовыми учреждениями (ипотечные, внешнеторговые банки, страховые и финансовые компании, пенсионные фонды и др.).

Среди 2,2 тысячи кредитных учреждений Франции можно условно выделить следующие их виды:

* универсальные банки -- около 400;

* банки взаимного кредита или кооперативные банки -- около 200;

* сберегательные и пенсионные кассы -- более 300;

* учреждения муниципального кредита -- более 20.

Кроме кредитных учреждений, французское законодательство выделяет финансовые общества (более 1000) и специализированные финансовые институты (более 30). Одни из них специализируются на кредитовании и финансировании капиталовложений. Например, Креди Фонсье кредитует землевладельцев и строительные организации, Креди Насьональ за счет государственных субсидий предоставляет кредиты на срок 7--15 лет и гарантии. Другие специализируются на кредитовании мелких и средних предприятий, испытывающих трудности при получении кредитов. В их числе кредитные кооперативы, созданные в 1917 году при поддержке государства. Третья группа специализируется на обслуживании внешнеэкономической деятельности (Французский банк для внешней торговли).

На долю французских банков приходится около 4% валового национального продукта, что соответствует примерно объему производства таких отраслей национальной экономики, как транспорт, энергетика или сельское хозяйство. В банковской системе занято 425 тысяч человек. Велико присутствие французских банков и за рубежом: по количеству филиалов и отделений за границей Франция опережает многие развитые страны. Но, несмотря на высокий уровень развития, общее состояние второго уровня банковской системы Франции можно охарактеризовать как весьма проблематичное.

Процессы, происходящие во французской банковской системе, в значительной степени являются отражением общенациональной экономической политики. В ней циклически преобладают стремления то к национализации, то к приватизации. На государственный сектор традиционно приходится значительное число коммерческих банков. С 1946 года были подвергнуты национализации Креди Лионе, Национальный банк для торговли и промышленности и Национальный Парижский банк учета ценных бумаг, в инвестиционных банках появились правительственные комиссары. В 1982 году с целью спасения ряда крупных банков (в том числе Банка Ротшильда, Вормса, Креди дю Нор) были дополнительно национализированы ещё 39 банков. В результате этого под прямым контролем государства оказалось около 90% депозитов и 84% кредитов местных банков.

Вслед за национализацией последовала волна приватизации, начавшаяся в ноябре 1986 года и продолжавшаяся до марта 1988 года. Она затронула почти все банки, кроме группы CIC (Промышленный и коммерческий кредит), Марсельского кредитного товарищества, Банка Бретани и Сосьете Женераль. Приватизация приводилась без увеличения капитала, хотя он и был явно недостаточным по всем критериям, и в ней был слишком велик идеологический фактор.

Для французских банков характерно многообразие видов собственников: капитал кредитного учреждения может находиться в руках акционеров, может быть разрознен между мелкими пайщиками, может принадлежать только государству. Кредитные учреждения во Франции организованы как акционерные общества, кооперативы, коммерческие учреждения или общественные предприятия.

2000 год для французской банковской системы не только рубеж столетий, но и год двухсотлетия Банка Франции. За прошедшие годы мало что осталось от Банка, учрежденного Наполеоном Бонапартом. Вместе с тем банковское дело достаточно консервативно и длительная история банка, как правило, располагает к доверию. И такое доверие к Банку Франции -- заслуженное. Банк Франции постепенно органично расширил самостоятельность, не утратив при этом своих функций. Деятельность Банка прозрачна для органов государственной власти, в то же время это не мешает ему эффективно проводить денежнокредитную политику в целях обеспечения стабильности цен. Эта деятельность находится в рамках общей экономической политики правительства. Налицо система противовесов, ограждающая правительство от соблазна вмешаться в оперативную работу Банка и обеспечивающая согласованность действий Банка с общеэкономическим курсом страны.

Следует признать, что такая система является очень разумной, так как ни один центральный банк не в состоянии коренным образом изменить направление финансовой политики. Он в состоянии лишь выступить демпфером для ошибок людей, проводящих в стране экономическую политику. Несогласованность или, еще хуже, разнонаправленность действий центрального банка и правительства не может дать положительного результата, а приведет к переходу конструктивных споров в политическую борьбу, и, в конце концов, если политический вес руководства Центробанка окажется очень весомым, -- к хаосу управленческих решений, финансовым потрясениям и всеобщим отставкам. Поэтому разумным видится система отношений центрального банка и правительства, в которой центральный банк независим в своей оперативной деятельности, но ориентируется на долгосрочную экономическую программу правительства, если такая, конечно, имеется. Таким образом, необходимо признать приоритет правительства над центральным банком при его широкой автономии.

Во Франции согласованность действий центрального банка и правительства достигается через широкое участие первых правительственных лиц в работе руководящих органов Банка Франции.

Сфера деятельности Банка Франции, пожалуй, одна из самых широких в мире. Помимо практически всех функций, совпадающих, например, с функциями Банка России, Банк Франции выполняет операции и оказывает услуги, ныне традиционно относящиеся к деятельности коммерческих банков. Кроме того, чрезвычайно важным и интересным видится опыт Банка Франции в создании и организации информационных служб. Помимо общеэкономической пользы такие центры и картотеки позволяют Банку Франции располагать самыми обширными и точными сведениями об участниках финансового рынка, реального сектора и сферы услуг. Это позволяет Банку удерживать свои выгодные позиции на стыке государственного и частного секторов экономики.

Разветвленная финансовая сеть Банка Франции, сопоставимая по плотности с расчетной сетью Банка России, выгодно отличается от нее. Помимо функций расчетного и кассового обслуживания клиентов, французские филиалы эффективно и грамотно осуществляют сбор информации, а также оказывают консалтинговые услуги предприятиям, что создает встречный интерес с их стороны к Банку Франции. Как и в России, наблюдается тенденция к сокращению филиальной сети центрального банка и штатной численности.

Структура второго уровня банковской системы страны имеет традиционный вид. Вместе с тем это одна из самых разветвленных сетей в мире с низким уровнем рентабельности, недостаточно высокими кредитными рейтингами. Причиной такого положения является нерешительность и половинчатость мер, предпринятых государством в период либерализации. Переход от управляемого государством к конкурентоспособному банковскому рынку пока во Франции не завершен. Процесс реструктуризации банковской системы путем слияний и поглощений еще только набирает свой ход.

Как и в Германии, во Франции частные кредитные учреждения ведут кампанию против специальных финансовых институтов, не рассматривающих получение прибыли как главную цель. Такими самыми крупными и значимыми институтами являются сберегательные кассы, представляющие собой не только экономический, но и политический фактор жизни страны.

Хотя многими во Франции и признается, что местные банки недостаточно эффективны, но они «свои» и зачастую жертвуют своей рентабельностью для развития французской промышленности. Так как Франция традиционно выбирала особый путь, уделяла больше внимания собственному промышленному развитию, то поглощение французских банков иностранными привело бы к вынужденной корректировке общего экономического курса развития страны.

До Первой мировой войны Франция, сильно отстав от других крупных капиталистических стран по развитию промышленности интенсивно осуществляла накопление ссудных капиталов. С 1890 по 1912 г. сумма депозитов крупнейших депозитных банков страны возросла в 4 раза. Франция экспортировала за границу (в значительной мере в Россию) преимущественно не промышленный, а ссудный капитал.

Характер французского капитализма как ростовщического определил ту особенность французской банковской системы, что в ее деятельности большое место заняли операции, связанные с выпуском и размещением государственных займов. Французские банки активно участвовали в выпуске не только внутренних, французских займов, но и внешних займов других государств.

С 20-х гг. Франция стала интенсивно развиваться в промышленном отношении и отошла от прежних «ростовщических» традиций. В частности, после Второй мировой войны по темпам промышленного развития она была впереди ряда других капиталистических стран. Французские банки, не прекращая своих заграничных операций, стали широко внедряться в промышленность собственной страны, а некоторые из них вошла в число 50 крупнейших банков капиталистического мира.

Основными звеньями банковской системы Франции являются: 1) Банк Франции; 2) депозитные банки; 3) инвестиционные банки, именуемые «деловыми банками»; 4) банки среднесрочного и долгосрочного кредита.

Роль центрального эмиссионного банка страны играет Банк Франции («Банк де Франс»). Он был учрежден в 1800 г. в качестве частной акционерной компании с капиталом в 30 млн фр., в 1803 г. получил монопольное право банкнотной эмиссии в Париже, а в 1848 г. -- во всей Франции, поглотив и превратив в свои филиалы 9 провинциальных эмиссионных банков.

Первоначально Банк Франции управлялся «регентским советом» в составе 15 «регентов» (директоров), избиравшихся общим собранием из числа крупнейших акционеров. По закону 1936 г. регентский совет был заменен Генеральным советом в составе 20 директоров, из которых два избирались акционерами, а остальные назначались правительством и должны были представлять как государственные органы (министерство финансов), так и объединения промышленников, профессиональные союзы и другие организации.

После Второй мировой войны по закону от 2 декабря 1945 г. Банк Франции был национализирован, причем его бывшие собственники получили крупную компенсацию: акции, оцененные по высокому курсу, были обменены на 3%-ные государственные облигации. Акционерный капитал банка в сумме 250 млн фр. целиком находится в руках государства. Управляющий банком и два его заместителя назначаются советом министров. Генеральный совет банка состоит из управляющего, его заместителей и 12 членов (советников), из которых 7 назначаются министром финансов; 4 директорских поста занимают генеральные директора или президенты государственных кредитных институтов.

При банке имеется учетный комитет, который включает представителей крупного парижского бизнеса. В своей денежно-кредитной политике Банк Франции руководствуется установками министерства финансов и Национального кредитного совета -- специального государственного органа для регулирования кредита в стране.

В качестве единственного эмиссионного банка страны Банк Франции выпускает в обращение банкноты, причем с 1939 г. его эмиссия не ограничена какими-либо заранее установленными контингентами.

Банк Франции является местом хранения золотовалютных резервов страны. Он выполняет также функцию банка государства. Прямое кредитование банком государства осуществляется в размерах, определяемых договоренностью между управляющим банка и министром экономики и финансов. Косвенное кредитование банком государства скрывается под рубрикой «учетного портфеля», в составе которого видное место занимают казначейские векселя. Банк Франции также покупает государственные ценные бумаги и предоставляет под них ссуды. Свободные денежные средства казначейства находятся на его текущем счете в этом банке. Важной стороной деятельности банка являются осуществление валютного контроля и регулирование кредита путем маневрирования процентными ставками и нормами обязательных резервов.

Банк Франции, имеющий 258 контор, служит «банком банков», что выражается в сосредоточении у него банковских резервов и в предоставлении им кредитов банкам. Согласно декрету от 9 января 1967 г. введена система обязательных банковских резервов: банки должны были держать на своем счете в Банке Франции 4У2% общей суммы своих текущих счетов и 2% суммы срочных депозитов.

В дальнейшем эти нормы неоднократно изменялись в зависимости от того, проводилась ли экспансионистская или рестрикционная кредитная политика. С 21 июля 1972 г. норма обязательных резервов составляет: по текущим счетам резидентов -- 10%, иностранцев -- 12, по сберегательным вкладам резидентов -- 5, иностранцев -- 6%.

Новое и специфическое явление в банковской системе Франции (в других странах этого не существует) -- введение с апреля 1971 г. норм обязательных резервов для коммерческих банков и финансовых обществ, которые они должны держать в Банке Франции против предоставленных ими кредитов. Первоначально эта норма была установлена очень незначительной -- 0,25%, но затем неоднократно повышалась и в апреле 1972 г. достигла 4% для ранее выданных кредитов и 15% для прироста кредитов с апреля 1972 г. Согласно постановлению Национального совета по кредиту от 16 октября 1972 г. управляющему Банком Франции предоставлено право повысить с 15 до 50% норму обязательных резервов для суммы кредитов, выданных коммерческими банками и финансовыми обществами после 15 апреля 1972 г.

По степени развития государственного регулирования в банковской сфере Франция занимает первое место.

Это выразилось, во-первых, в превращении после Второй мировой войны ряда банков в государственную собственность: подверглись национализации не только Банк Франции, но и четыре крупнейших депозитных банка, слившиеся впоследствии в три. К государственным кредитным учреждениям относятся также Депозитно-сохранная касса, сберегательные кассы, Французский банк внешней торговли и др.

Во-вторых, государство участвует в капитале ряда банков. Такого рода кредитные учреждения можно считать «полугосударственными». Удельный вес государственного и полугосударственного сектора в сводном балансе кредитных учреждений Франции составляет около 80%.

В-третьих, государственное регулирование банковского дела осуществляется как через Банк Франции, так и через Национальный кредитный совет, президентом которого является министр финансов, а вице-президентом -- управляющий Банком Франции. В совет, состоящий из 46 членов, входят 8 представителей различных министерств, а большинство других членов, представляющих различные отрасли хозяйства, утверждаются министром финансов. Национальный кредитный совет наделен правом контроля над кредитом и банками (определение условий кредита, минимальных обязательных банковских резервов и т.д.). Кроме того, существует банковская контрольная комиссия в составе 6 членов, являющихся главным образом представителями правительственных органов.

Государство проводит кредитную политику, регулируя учетные ставки, нормы банковских резервов и т. д. Государственный контроль и регулирование распределения кредитных ресурсов играют важную роль в осуществлении во Франции государственного программирования экономики.

В-четвертых, банки принимают активное участие в финансировании государства через учет казначейских векселей и покупку государственных ценных бумаг. Здесь банковский кредит срастается с государственным бюджетом и активно содействует мобилизации средств, которые тратятся государством на оплату заказов и своих расходов.

Банковская система Франции - одна из самых развитых в мире. Вся банковская система Франции находится под контролем государства. Банки Франции не только не имеют право скрывать от соответствующих государственных служб размеры и формы счетов и движение капиталов, но, и обязаны сами информировать их о значительных операциях, особенно с зарубежными странами. Во Франции правила открытия банковских счетов считаются одинаковыми как для лиц-резидентов, так и для нерезидентов. Однако это утверждение чисто теоретическое. Каждый банк во Франции не только имеет свои требования и действует в соответствии с имеющимся у него опытом контактов с гражданами той или иной страны, но может и просто вежливо отказать. Одним из способов содействия открытию счета является рекомендация лица, хорошо зарекомендовавшего себя как клиент данного французского банка. Для получения кредита необходимо составить полное, внушительное досье, пройти медицинские тесты, выехать на встречу с представителями банка. Кредит можно получить на срок от 5 до 15 лет с выплатой примерно до 6 % годовых в евро.

Все операции по кредитным карточкам контролируются общенациональным центром во Франции (и в США), что обеспечивает оперативную информацию о местонахождении и деятельности владельца. Французские банки выплачивают весьма низкие проценты по обычным вкладам от 2.5 %. В то же время вкладчик имеет возможность вложить деньги в различные инвестиционные проекты, приносящие прибыль от 7-8 % до 15-20 %, в зависимости от срока и степени риска. Данная часть банковской системы Франции достаточно развита

Размещено на Allbest.ru