Деятельность страховых организаций США

Размещено на http://www.allbest.ru/

31

Федеральное государственное общеобразовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Сибирский Федеральный университет

ИНСТИТУТ ГРАДОСТРОИТЕЛЬСТВА, УПРАВЛЕНИЯ И РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ

Экономический факультет

«Финансы и кредит»

Тема: Деятельность страховых организаций США

Выполнил: ст-тка 3 курса гр. ЭА О6-21

А.В. Логунова

Проверил:

доцент кафедры бухгалтерского учета и аудита, к.э.н.

А.Ю. Чудновец

Красноярск 2008

Содержание

Введение 3

1. Система страхования США 4

1.1 Общие аспекты американского страхования 4

1.2 Рынок страховых услуг США 5

1.3 Конкуренция на страховом рынке Америки 6

1.4 Методы регулирования страховых организаций 7

2. Регулирование страховой отрасли США 9

2.1 Финансовое регулировании страховых организаций США 13

2.2 Действия против неплатёжеспособных компаний 15

3. Страхование жизни и здоровья 17

4. Страхование домов, квартир и движимого имущества 21

5. Страхование автомобиля 25

6. Другие виды страхования 27

Заключение 29

Список литературы 31

Введение

На сегодняшний день число страховых компаний и предоставляемых ими услуг в США просто огромно, к крупным относятся только те фирмы, капитал которых превышает миллиард. Вот небольшой список наиболее крупных компаний.

Prudential Ins. Co. of America
Equitable Life Assurance Soc. US
Teachers Ins.& Annuity Assoc. America
Metropolitan Life Ins. Co.
Aetna Life Ins. Co.
New York Life Ins. Co.
John Hancock Mutural Life Ins. Co.
Northwestern Mutural Life Ins. Co.

Человеку, только что приехавшему в страну, освоиться с этим будет поначалу совсем не просто. Даже разделение на обязательные (как например, страхование автомобиля) и добровольные страховки достаточно условно. Попробуйте, к примеру, обойтись без формально совершенно добровольной медицинской страховки. Ведь даже человеку с американским средним достатком порой бывает просто невозможно оплатить стоимость лечения, особенно в случае серьезного заболевания.

Я попробую разобраться в основах американской страховой политики, обсудив основные виды страхования и систему американского страхования в целом.

1. Система страхования США

1.1 Общие аспекты американского страхования

США имеет широко развитую систему имущественного и личного страхования. Частный сектор экономики и высокий уровень жизни американских граждан обуславливают традиционно высокий спрос на все виды страховых услуг в этой стране. Считается, что страхование - это не только часть экономики США, а страховой полис - необходимое условие осуществления американской мечты. Страхование автотранспортной и авиагражданской ответственности стало насущной необходимостью для граждан, поскольку автомобиль наиболее распространенное (иногда единственное) средство передвижения. Устойчивое функционирование страховой отрасли обеспечивается системой ее регулирования и является вопросом спокойствия нации, ее защищенности перед различными факторами риска.

Страхование -- наиболее влиятельный финансовый институт США; оно затрагивает практически все аспекты повседневной жизни американского общества и поэтому занимает уникальное место в хозяйственной системе страны. В отличие от других финансовых институтов в области страхования США отказались от форсирования федеральной системы регулирования, закрепив соответствующие полномочия за отдельными штатами. Такая модель регулирования сохраняется без изменения в 60-70-80-е и последующие годы.

На уровне штатов сформировалось значительная инфраструктура регулирования страховой отраслью, которая на протяжении всей своей истории (около 150 лет) доказала свою жизнеспособность и эффективность.

Страхование -- важная часть хозяйственной системы любой промышленно развитой страны, поэтому обеспечение нормальных условий функционирования рынка относится к важным национальным приоритетам. Масштабы рынка частного страхования зависит от того, в какой мере государство осуществляет социальную защиту своих граждан. В США частный страховой сектор предоставляет виды услуг, заменяющие государственные социальные программы или дополняющие их.

1.2 Рынок страховых услуг США

Рынок страховых услуг в США представляет собой два рынка:

1. страхование жизни,

2. страхования иных видов.

Иные виды -- это страхование имущества, ответственности, от несчастных случаев и т.д. Такое деление обусловлено экономическими особенностями различных видов страховой деятельности. Соответственно различаются и предъявляемые регулированием требования к ликвидации ресурсов, направлениям инвестирования и т.д.

США - лидер по объемам страхования имущества и ответственности -- 46% мирового рынка. Финансовые активы американских страховых компаний по имущественному и иным видам страхования составили в 1993 году 637 млрд. долларов США. Американский страховой рынок высоко конкурентный - в стране функционируют около 4 тысяч компаний по страхованию жизни и 4,5 тысячи по страхованию имущества и ответственности. В основном это мелкие страховые компании, зарегистрированные только в одном штате. Но даже крупные страховые компании, зарегистрированные в большинстве штатов и оперирующие на национальном уровне, имеют только несколько процентов рынка по каждому из видов страхования и не могут влиять на цены.

1.3 Конкуренция на страховом рынке Америки

Конкуренция на американском страховом рынке в значительной степени объясняется подходом государства к регулированию этой отрасли. Американское государство рассматривает конкуренцию в качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения и качество страховых услуг. Критерием доступа на страховой рынок в большинстве штатов являются требования к капиталу. Конкуренция связана также с растущим проникновением на американский страховой рынок иностранных страховщиков.

Страховая отрасль -- рынок страхования жизни, он испытывает конкурентное давление со стороны финансовых институтов -- банков и других финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми видами страховых услуг. Конкуренция может усилиться, если на страховой рынок будут допущены банки. Американское законодательство ограничивает проведение банками смежных операций.

Рынок имущественного страхования также испытывает значительное конкурентное давление. Высокие процентные ставки, характерные для 80-х гг. сделали краткосрочные инвестиции очень прибыльными и привлекли в эту отрасль много новых компаний, что привело к ценовой войне. Все компании были вынуждены снизить цены, чтобы остаться на страховом рынке. Через несколько лет, когда страховым компаниям пришлось осуществлять выплаты по заключенным договорам, доход от инвестиций не смог перекрыть недополученные премии, и на этом рынке страховые услуги существенно подорожали. Из-за того, что потребители не смогли приобретать требуемое страховое покрытие по доступной цене, значительное развитие получили альтернативные способы финансирования этих видов рисков, например, самострахование, т.е. отказываются от приобретения страхового полиса. Другие значительно повышают размеры удержания в целях снижения уплачиваемых премий. Еще одним механизмом стало создание дочерних страховых компаний, занимающихся страхованием рисков или нескольких материнских компаний.

1.4 Методы регулирования платёжеспособности страховых организаций

Регулирование страховой отрасли направлено на защиту потребителей и отрасли от неплатёжеспособности страховых компаний и на обеспечение доступности страхования всем, кому требуются страховые услуги, и иметь возможность получения их по разумным ценам, на справедливых условиях вне зависимости от места жительства, национальности и других факторов.

В государственном регулировании можно выделить следующие два направления:

· регулирование платежеспособности страховщиков (включает в себя требования к капиталу, резервным фондам, инвестициям, а также предоставления финансовой отчетности и меры против неплатежеспособного страховщика; основное внимание государство уделяет установлению цен, учреждению форм страховых полюсов, заключению договоров страхования и рассмотрению претензий);

· регулирование рынка.

Финансовые и нефинансовые аспекты регулирования тесно взаимосвязаны: регулирование деятельности страховщиков неизбежно отражается на их финансовом состоянии (положении) и воздействует на цены и услуги, предлагаемые страховыми компаниями. Для оптимального режима регулирования со стороны государства проводится координация действий в обоих направлениях, что предоставляет значительные трудности -- цели регулирования могут противоречить друг другу. Чем более жестким будет регулирование платежеспособности, тем больше оно будет воздействовать на объемы предложения и цены: страховщики вынуждены будут сокращать предоставляемые страховые услуги и повышать страховые взносы.

Многие потребители в такой ситуации не смогут получить доступа к страхованию по приемлемой цене. Высокие цены -- это не гарантия платежеспособности страховщика, но и низкие или более привлекательные условия могут предлагаться страховыми компаниями, которые осуществляют более рискованные операции. В этом случае риск неплатежеспособности для них будет выше, чем для других страховых компании, устанавливающих более высокие цены и предпочитающих более консервативную инвестиционную стратегию.

2. Регулирование страховой отрасли США

Принятие решений, какие цели регулирования наиболее важны для обеспечения общественных интересов, чрезвычайно актуально для регулирования страховой отрасли. Значительное внимание регулирующих органов общественности получили вопросы дискриминационной практики со стороны страховщиков в отношении людей с низким уровнем дохода, которые оказались в черном списке страховых компаний.

Жители 14 крупнейших городов США и целые городские кварталы были лишены права застраховать свое имущество или вынуждены приобретать полисы на менее выгодных условиях по сравнению с другими «райскими» условиями.

Таким образом, в США цели регулирования страховой отрасли развиты и могут существенно изменяться в зависимости от социальных и экономических приоритетов. Увязать приоритеты регулирования и интересы страховщиков -- сложная задача, стоящая перед государством. Страховая отрасль, осуществляя страхование рисков и инвестируя значительные средства, заметно влияет на развитие целых регионов и отражает страны, и поэтому является активной силой американского общества.

Американское государство, как отмечалось выше, не имеет федеральной системы регулирования страховой отрасли. Именно штаты в этой сфере осуществляли регулирующую деятельность в этой сфере. Их полномочия оговорены Законом Маккарена-Фергюсона (1945 г.). Конгресс США играет роль наблюдателя. Каждый штат осуществляет контроль на своей территории, а федеральное антитрестовское законодательство относится к страхованию в той мере, в которой этот вид деятельности не охвачен штатным регулированием. Законодательство штатов возлагает полномочия по регулированию страховой деятельности на специальные органы. В большинстве штатов они напрямую подчиняются губернатору и фактически являются министерствами, возглавляемые назначаемым на этот пост комиссаром. Только в некоторых штатах эти подразделения возглавляет выборное лицо, и они не подчиняются губернатору.

Страховые органы штатов имеют в своей структуре отделы:

· по лицензированию страховых агентов,

· лицензированию и проверке страховых компаний,

· полисам страхования жизни,

· полисам имущества и страховым ставкам,

· юридическим вопросам и т.д.

Страховой комиссар обладает широкими полномочиями по всем вопросам регулирования страхового бизнеса, но должен следовать административным нормам, принятым в данном штате.

Поскольку в XIX в. многие страховые компании проводили операции одновременно в разных штатах, появилась необходимость координации регулирующей деятельности. В 1871 г. для этих целей учредили Национальную ассоциацию страховых комиссаров (далее Ассоциация), в которую вошли главы страховых органов штатов.

Ассоциация как координатор регулирующей деятельности выполняет функции надштатного органа. Ассоциация разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законы. После принятия этих законов на национальном собрании Ассоциации, они должны быть включены в штатное законодательство (как правило, в двухлетний срок). Эти решения носят рекомендательный характер, но авторитет Ассоциации позволяет приводить эти решения в действие.

Ассоциация как коллективный орган обеспечивает представительство отдельных штатов и максимальный учет их интересов при осуществлении тех или иных направлений регулирования страхового бизнеса. При этом Ассоциация успешно решает задачу разработки и претворения в жизнь единых стандартов, обеспечивая целостность регулирования.

В тех случаях, когда регулирование на уровне штатов не может своевременно решать актуальные вопросы развития страховой отрасли, последняя становится объектом федерального вмешательства.

Примером служит федеральный Закон об удержании риска (1981 г., с поправками 1986 г.). Закон разрешил образование в любом штате групп удержания риска -- одной из разновидностей страхового права ведения или страховой деятельности в любом штате без получения лицензии или выполнения каких-либо регулирующих требований.

Группы удержания риска стали альтернативой традиционному страхованию в разгар кризиса на рынке страхования ответственности в середине 80-х г.г. Страховые компании отказывались предоставлять покрытие по определенным видам рисков или значительно повышали цены на свои услуги. Закон об удержании риска разрешил приобретать страховые полюсы группам покупателей. Оптовая покупка позволила существенно снизить размер уплачиваемых премий, что ранее было запрещено законами 22 штатов.

Страхование в США может быть зарегистрировано как компания по страхованию имущества или по страхованию жизни и должна вести страховые операции согласно профилю. Компания должна получить лицензию в том штате, где она планирует осуществлять страховые операции. Но по линии «избыточность страхования» страховщик может работать и в тех штатах, где он не имеет лицензии. «Избыточное страхование» -- это страхование видов риска, которые не могут быть размещены на рынке и для которых требуется дополнительное покрытие. Если риск не может быть застрахован перед компанией, имеющие лицензии, то для расширения могут привлекаться и другие страховщики.

Объектом регулирования являются также формы страховых полисов. Перед введением их в оборот они должны быть представлены для утверждения в страховой орган штата. Основанием для отказа могу быть нарушения в полюсе штатного страхового законодательства, наличие противоречивых по смыслу статей, наличие исключений или условий, вводящих в заблуждение относительно страхуемого риска и т.д. Утверждению подлежат и прилагаемые к полюсу дополнения.

Штатное и контрактное законодательство предъявляет требования к стандартизации используемых в стране форм страховых полюсов, особенно в области имущественного страхования - страхования домовладения, автотранспортных средств и т.д. Полюсы, используемые для страхования рисков промышленности, допускают больше свободы, чем полюсы страхования жизни, но в целом в США страховщики имеют меньше возможности составлять полюсы под конкретного потребителя. Защита интересов страхователей -- объект внимания со стороны государства -- осуществляется посредством лицензирования страховых агентов и брокеров, и путем борьбы с недобросовестной конкуренцией. Законы штатов требуют, чтобы претендент на получение лицензии был компетентным специалистом в этой области и сдал специальный экзамен. Законодательство по борьбе с недобросовестной конкуренцией подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.

Страховые комиссары в случае нарушения страховщиками страхового законодательства могут отозвать лицензию или приостановить ее действие после административного уведомления и проведения слушаний. На практике отзыв лицензии происходит по иным причинам, чем испытываемые компанией финансовые трудности. Страховой комиссар может падать штрафы на страховщиков и их страховых агентов для пресечения практики недобросовестной конкуренции.

2.1 Финансовое регулирование страховых организаций США

Финансовое регулирование деятельности американских страховщиков складывается из установления финансовых стандартов, правил финансовой отчетности и проверки страховых компаний, а также действий в отношении неплатежеспособных страховщиков.

Финансовые стандарты -- это требования, которым страховая копания должна соответствовать при учреждении или, если она уже где-либо зарегистрирована, при обращении за лицензией.

В США используются следующие формы:

· требования к депозитам,

· требования к собственному капиталу,

· требования к резервному капиталу.

Размер депозита, который страховые компании должны при своей регистрации внести на счет казначейства штата, относительно невелик. Требования к капиталу предназначены для обеспечения наличия у фирмы ресурсов, в случае неожиданного увеличения обязательств по выплатам или падения стоимости активов. В среднем минимальный собственный капитал должен составлять 2 млн. долларов США. Во многих штатах резервный капитал приравнивается к величине собственного капитала.

В 1990 г. Национальная ассоциация страховых комиссаров предложила заменить фиксированные размеры минимальных капитальных требований стандартами риск / капитал (СРК), которые позволяют увязать требования к собственному и резервному капиталу компании с особенностями страхуемых рисков. СРК является едиными для всех штатов, и предоставляют регулирующим органам осуществлять меры по отношению к страховщикам, чей капитал падает ниже установленного стандарта.

Финансовый мониторинг проводится страховыми органами с целью проверки соответствия компанией установленным стандартам и включает предоставление страховщиками годовых и квартальных финансовых отчетов, проверку правильности ведения отчетности, предоставление по требованию страховых органов дополнительной информации для оценки финансового состояния.

Страховые органы при проверке финансового положения отдают приоритеты тем компаниям, которые функционируют в данном штате. Для выявления компаний, требующих первоочередного внимания, используются финансовые рейтинги и другие инструменты, а также информационная система страхового регулирования. В последнем случае при оценке финансового состояния страховщиков используется 11 рейтингов для компаний, занимающихся имущественным страхованием (рейтинги разбиты по 4 категориям: рентабельность, ликвидность, резервы и общее финансовое состояние) и 12 -- для компаний по страхованию жизни (рентабельность, инвестиции, изменения в операциях, общее финансовое состояние).

Центральным звеном мониторинга финансовой устойчивости является проведение регулирующими органами проверок деятельности страховых компаний. Они ставят цели: как можно раньше выявить страховщиков, неблагополучных в финансовом отношении и ведущих противозаконную деятельность, а также сбор информации для принятия страховыми органами адекватных мер.

При полномасштабной проверке изучению подлежат:

· управление и контроль,

· план операции,

· делопроизводство,

· счета,

· финансовые ведомости,

· данные о потерях,

· резервы,

· качество активов,

· перестрахование и т.д.

Цель проверки -- подтверждение соответствия представляемой компанией финансовой отчетности реальному ее состоянию.

2.2 Действия против неплатёжеспособных компаний

В этой области регулирующая деятельность предусматривает меры по предотвращению неплатёжеспособности страховщиков, испытывающих финансовые трудности, а также меры против неплатёжеспособных компаний. В первом случае обычно предпринимаются следующие действия:

1. проведение слушаний,

2. реализация планов корректирующих мероприятий,

3. установление ограничений на страховую деятельность или её приостановление, надзор.

Если действия по предотвращению неплатёжеспособности оказались безуспешными, регулирующие органы могут:

· наложить арест на активы,

· принять меры по оздоровлению или ликвидации компании.

Страховой орган может сначала принять решение об оздоровлении компании и тем самым защитить держателей страховых полюсов и снизить другие неблагоприятные воздействия и только потом инициировать её ликвидацию. В последнем случае иск может быть предъявлен со стороны страховщика. Для защиты страхователей от финансовых убытком в случае неплатёжеспособности страховых компаний на уровне 0штатов функционируют гарантийные фонды. Его членом должна быть каждая страховая компания, получившая лицензию в определённом штате. Фонды финансируются за счёт отчислений с премий, получаемых компаниями по определённым видам страхования.

Один из ведущих мировых банков, Bank of America, имеет в своей структуре страховое агентство (Bank of America Insurance Agency).

Деятельность агентства ориентирована на розничные продажи и охватывает различные виды страхования для частных лиц:

· автострахование,

· страхование имущества домовладельцев,

· страхование недвижимости на период ее продажи,

· страхование кондоминиумов,

· страхование жизни и так далее.

Деятельность страховых организаций:

	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008
Число учтенных страховых организаций, ед.	14	14	13	12	11	5	5
Число филиалов страховых организаций, ед.	44	42	41	10	10	7	7
Уставный капитал, тыс. рублей	31746	35754	34725	53098	111562	105290	124848
Коэффициент выплат, %	82,3	69,7	87,8	93,4	91,4	86,2	100,1
Число заключенных договоров страхования, тысяч	675,0	675,3	684,7	28,6	29,0	48,8	51,4
в т.ч. добровольного страх-ия	656,7	668,8	678,1	21,4	14,9	21,9	31,3
Страховые премии, млн. руб.	455,6	593,3	890,5	917,9	1041,6	1423,6	1636,1
в т.ч. по договорам добровольного страхования	108,9	174,3	197,8	90,6	88,2	161,1	153,2
из них заключенным за счет средств граждан	80,4	103,6	126,0	6,8	11,8	22,6	36,3
Выплаты по договорам страхования, млн. руб.	374,9	413,7	781,8	857,2	951,9	1226,8	1638,3
в том числе по договорам добровольного страхования	36,5	58,4	109,1	66,7	64,2	121,8	110,5
из них заключенным за счет средств граждан	26,2	35,9	49,9	4,9	7,9	15,2	25,1
Страховая сумма по закл-ым договорам, млрд. руб.	46,9	57,7	62,5	43,7	45,5	46,0	3,0
из них по договорам добровольного страхования	12,9	14,1	16,1	2,1	1,8	2,4	3,0
Сальдированный фин. результат (прибыль минус убыток), тыс. руб.	14204	11065	17613	17393	10574	10198	10583

3. Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая компания должна будет:

o обеспечить определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи.

o компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками;

o оплатить ваши последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны;

o оплатить образование детей;

o погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;

o обеспечить пенсионный фонд;

Страхование жизни, как видите, не сводится к простой выплате единовременного пособия вашим родственникам в случае смерти, оно также имеет целью обеспечение семьи в течение достаточно продолжительного времени.

Договор страхования жизни может обеспечивать два вида страхования: временное (term insurance) и постоянное (permanent insurance). Оба они имеют большое число вариантов, но основное различие между ними заключается в том, что при временной страховке договор заключается на определенное время (год, 5, 10 лет и т.д.) или до достижения определенного возраста (например, 70 лет), и пособие семье выплачивается только в том случае, если смерть наступила в этот период; при постоянной страховке охватывается весь период жизни, и сумма страховки выплачивается после смерти, независимо от того, когда она наступила. Договор временного страхования обычно может быть продолжен по истечении его первоначального срока, а также он может быть и заменен на постоянный. Учитывайте только, что каждое новое продление договора будет обходиться все дороже, ведь чем старше человек становится, тем выше вероятность наступления смерти.

Подбирая наиболее подходящий для себя вид страхования жизни, нужно иметь в виду также и то, что для молодых людей ежегодные выплаты страховым компаниям ниже в случае выбора временной страховки; пожилым, наоборот, дешевле обойдется постоянное страхование.

Теперь давайте остановимся на некоторых видах временной страховки, посмотрим, чем они отличаются друг от друга. Их можно выделить три:

Convertibleterm - временная страховка, которая может перейти в постоянную. Обычно, чтобы избежать дополнительного медицинского освидетельствования и повышения выплат, переход на постоянную форму надо осуществлять за определенный промежуток времени до истечения срока временной страховки.

Renewableterm - возобновимая временная страховка. При таком виде страхования после завершения основного срока контракта он может быть продлен вне зависимости от состояния здоровья.

Revertibleterm - другой вариант возобновимой страховки; отличие от предыдущего типа состоит в том, что для возобновления страхового договора надо выполнить определенные условия, касающиеся прежде всего состояния здоровья. При постоянной страховке могут предложить два ее основных вида:

а) Interest Sensitive Whole Life, т.е. страховка, выплаты по которой не являются фиксированными, а зависят от некоторых факторов.

б) Traditional Whole Life, или традиционная страховка, при которой выплаты и сумма страховки остаются неизменными весь период страхования;

Наиболее популярна разновидность страховки первого типа, универсальная страховка жизни (universal life insurance).

При ее выборе в значительной мере клиент сам будет контролировать свои финансы, в определенных пределах может выбирать сумму ежегодных выплат, даже пропуская некоторые из них в случае нужды. Компания же будет распределять выплаты по трем категориям: первая часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти, вторая - на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья - на покрытие расходов компании. Таким образом, и величина ежегодных выплат, и та сумма, которую компания должна заплатить в случае смерти, зависят от величины банковского процента по вкладам (interest rates). В любом случае компания обязательно выплатит минимальный процент по вкладам и минимальную сумму основной выплаты наследникам после наступления страхового случая.

Вся деятельность компании производится гласно, она ежегодно публикует данные о том, на какие счета и какие суммы поступали в течение года.

Независимо от выбранного типа страхования жизни, не следует пренебрегать изложенными ниже основными рекомендациями:

1. Каждая компания обязана предложить период апробации страховки ("free-look period"), в течение которого можно отказаться от контракта без понесения каких-либо потерь. По законам штата Нью-Йорк, такой период не может быть менее 10 и более 30 дней (в случае подписания контракта по почте, без участия агента, этот срок должен составить 30 дней).

2. При подписании контракта нужно убедиться, что устные обещания страхового агента соответствуют тому, что написано в контракте. Особенно внимательно надо изучить контракт, если предложенные условия выглядят неправдоподобно выгодными (too-good-to-be-true - слишком хорошо, чтобы быть правдой).

3. Лучше всегда иметь дело с компанией, которая лицензирована в данном штате. В противном случае может возникнуть сложности при разрешении спорных вопросов, если они возникнут.

4. Рассматривается возможность групповой страховки (group life insurance). Цена такой страховки обычно бывает ниже, особенно если контракт заключается работодателем для всех работников предприятия или организации.

5. Отказ от одного страхового контракта и замена его на другой (replacement) чаще всего не приносит никаких выгод. Желательно стараться избежать этого, и во всяком случае внимательно и в деталях продумать такой шаг, прежде чем совершать его.

6. Хранить страховой договор нужно в надежном месте. Если же клиент или родственники после смерти потеряли его, следует обратиться с письменным запросом в Американский совет по страхованию жизни (American Council of Life Insurance)

7. Постарайтесь избежать частых выплат. Одна ежегодная выплата всегда меньше, чем двенадцать месячных.

8. Кроме одного лица, которому должны быть сделаны выплаты в случае смерти (beneficiary), обязательно оговаривается в контракте его дублер (contingent, or secodary beneficiary), который должен получить эти деньги в случае внезапной смерти первого.

9. Основной получатель страховой суммы (beneficiary) должен сообщить страховой компании свой адрес и извещать ее о всех его изменениях. Если он не сделает этого, то по истечении трех лет вся его доля отходит властям штата, и хотя он имеет право заявить впоследствии о своих правах, за этот период ему не будут начислены проценты.

10. Не нужно нанимать адвоката сразу, как только появляются трения с компанией. С большинством подобных проблем можно справиться самому.

4. Страхование домов, квартир и движимого имущества

страхование американский неплатежеспособный

Этот вид страхования, как и описанное уже страхование жизни и здоровья, тоже не является обязательным. Но, скорее всего, клиент воспользуется им, исходя из того, что желает получить возмещение в случае утраты такого ценного имущества.

Можно выделить следующие основные случаи, когда можно получить возмещение по договорам страхования жилища и имущества:

o повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар, буря, града и другие;

o кражу;

o повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по небрежности физический ущерб.

Можно купить отдельную страховку на каждый из этих случаев, но вряд ли стоит это делать, лучше воспользоваться комплексным страхованием, которое охватывает все перечисленные выше случаи. Существуют разные виды комплексных страховок, отличающихся по способам страхования и методам оценки ущерба. У каждого штата США есть свои законы, определяющие основные моменты страховок недвижимости, но есть некоторые общие принципы, которые мы изложим несколько подробнее.

Давайте начнем с "ассортиментного минимума" тех случаев, которые обязательно должны включаться в любой договор комплексного страхования движимого и недвижимого имущества, независимо от его конкретного типа. В полном соответствии с тремя вышеперечисленными моментами, должна быть выплачена денежная компенсация за недвижимое и движимое имущество (даже и находящееся во время наступления страхового случая), при условии, что оно пострадало во время пожара, бури, града, других стихийных бедствии, кроме указанных ниже, а также взрыва, массовых беспорядков, актов вандализма, повреждено автомобилем, самолетом или похищено. Кроме этого, возмещаются расходы, связанные с выплатой компенсации третьим лицам за причиненный их здоровью или имуществу ущерб (например, если пожар с дома перекинулся на соседний). Страховая компания должна оплатить юридическое обслуживание, медицинские счета и дополнительные расходы, связанные с временным вынужденным проживанием вне постоянного места жительства.

Если клиента беспокоит, что перечислены далеко не все возможные неприятности, и он захочет расширить список покрываемых страховкой случаев, то не встретит при этом никаких возражений при условии внесения дополнительной оплаты. Например, могут предложить страховку на случай аварий системы водоснабжения или отопления, повреждения электропроводки, падения на дом предметов, способных произвести разрушения (например, обломков самолета, даже космического корабля), а также повреждений под действием тяжести скопившегося снега или льда. Если и этого мало - можно предложить самому.

Но при этом существует и ряд случаев, когда договор страхования помочь не сможет. Практически ни одна страховая компания не предложит
компенсации за ущерб, причиненный землетрясением, наводнением, перерывом энергоснабжения, войной или ядерной катастрофой. Если потеряно личное имущество, используемое при ведении деловых операций, то этот ущерб тоже, как правило, страховкой не покрывается.

Заключая договор страхования дома или квартиры, следует обратить внимание на следующие моменты:

· во сколько обойдется страховка.

· во сколько обойдется восстановление жилища, уничтоженного в результате стихийного бедствия;

· хотите ли вы заплатить больше за страховку и получать полную компенсацию или предпочитаете сэкономить на платежах, но иметь лишь частичное возмещение убытков;

· какие виды стихийных бедствий наиболее вероятны в вашей местности;

Сумма, на которую можно застраховать свое недвижимое имущество, может составлять любую часть его реальной стоимости. Размер компенсации при этом может определяться, исходя из двух различных показателей: стоимости возмещения (relacement cost) или реальной стоимости поврежденной собственности (actual cash value). Разницу между ними проще всего понять на конкретном примере.

Предположим, в результате наводнения у вашего дома значительно подмыт и просел фундамент, и за его ремонт вам придется заплатить 3000 долларов. Если компенсация рассчитывается первым способом (replacemenr cost) сумма выплаты как раз и составит 3000 долларов, покрывая полную стоимость ремонта. Но при использовании второго случая в расчет может быть принят износ поврежденной части вашего имущества. Если ваш дом рассчитан на 30 лет, из которых 15 уже прошло, его реальная стоимость будет в два раза меньше, т.е. стоимость фундамента (и, соответственно, сумма компенсации) будет определена в 1500 долларов.

Именно реальная цена движимого имущества определяет стоимость возмещения при заключении договора о его страховании. Как правило, страховыми компаниями определяются и максимальные суммы компенсации, выплачиваемые при утрате определенного типа личного имущества.

Например, в Нью-Йорке в случае кражи застрахованных ювелирных изделий и часов не заплатят более 500 долларов. Сейчас мы говорим только о договорах комплексного страхования движимого и недвижимого имущества. Никто не мешает заключить отдельный страховой контракт в том случае, если у вас имеются дорогие ювелирные изделия.

Имейте в виду, что если страховая компания не уверена в том, что ваши выплаты не покрывают уровень возможного риска, то она, как правило, может в течение определенного срока с момента подписания договора расторгнуть его.

В различных штатах США эти сроки отличаются, в Нью-Йорке, например, такой период составляет 60 дней. После истечения этого срока страховой компании будет намного сложнее расторгнуть договор с вами. Это возможно только в том случае, если:

· ваше имущество претерпело физические изменения, в результате которых оно стало нестрахуемым (uninsurable);

· вы совершили умышленные или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;

· вы не делаете выплаты, предусмотренные контрактом;

· обнаружилось умышленное завышение или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;

· вы были осуждены за действия, направленные на риск утраты застрахованного имущества.

В заключение отметим, что компании, предлагающие наименьшие цены при заключении страхового контракта, далеко не всегда могут предложить вам надлежащее качество и ассортимент услуг и не отличаются хорошей репутацией. Не забывайте об этом, не гонитесь за дешевизной.

5. Страхование автомобиля

Оно является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам будет необходимо иметь даже не один, а три вида страховки:

1. No-faultinsu ranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.

2. Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности;

3. Uninsured motorist protection - для возмещения ущерба, нанесенного вам незастрахованным водителем.

Этот последний вид предусмотрен только законами штата Нью-Йорк, минимальная сумма страховки по нему составляет 10 000 долларов. Максимальная сумма по первому виду составляет 50 000 долларов, минимальная по второму - 5 000.

Кроме этих обязательных видов страхования, существует и много дополнительных. Например, медицинское страхование при аварии, независимо от ее виновника, на сумму, превышающую минимальную, phisical damage coverage, то есть страхование машины от любых повреждений, независимо от их причин, от кражи, действие вашей страховки может быть распространено не только на всю территорию США, но и на Канаду и многое другое.

Здесь же отметим еще, что минимальную страховку мы рекомендуем покупать только в том случае, если у вас подержанная машина, которую вам легче сдать на свалку, чем заплатить за ремонт при аварии или поломке. Во всех остальных случаях минимальной страховки явно недостаточно, чтобы достичь приемлемого уровня финансовой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.

Вам необходимо знать термин deductible, который означает минимальный уровень ущерба, при котором страховая компания начинает выполнять условия контракта и компенсировать ваш ущерб. Меньшие расходы, не считая особого случая страховки автомобильных стекол, фирма возмещать не обязана. Сумма эта определяется при заключении договора, меньше 100 долларов она быть не может. Так что в случае аварии, последствия которой обошлись вам в 99 долларов, всю сумму будете платить вы сами, а расходы в 101 доллар будет покрывать компания, и в данном случае она компенсирует вам 1 доллар.

Эта сумма может быть непомерно высокой и составлять от 500 до 3000 долларов и даже более в том случае, если вы берете машину напрокат. Но при этом можно поступить и по-другому, например, купить так называемое Collision Damage Waiver (CDW) - освобождение от платы за повреждения, что будет стоить примерно 12 долларов в день. Можно купить и просто страховку на соответствующее количество Дней. Как бы то ни было, но без какого-либо вида страхования машину напрокат вам просто не дадут.

6. Другие виды страхования

Кроме разобранных выше основных типов страхования, без которых мы не советовали бы вам обходиться, существует еще несколько полезных видов страховок, большинство из которых возникло сравнительно недавно. Среди них можно выделить следующие:

Страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care Insurance). Такой тип страхования возмещает ваши расходы по медицинскому уходу в течение длительного времени. Эта страховка может включать:

· помощь, связанную со здоровьем (Health-Related Care), включающую в себя общий уход, питание, сбор медицинской информации (температура, давление и т.п.), а также диетический надзор;

· попечительский уход (Custodial Care), т.е. помощь в осуществлении ежедневных бытовых потребностей, таких как одевание, питание, прием лекарств, мытье и т.д.

В зависимости от условий контракта такие виды помощи (вместе или по отдельности) могут оказываться или в больнице, или в специальном пансионе, или на дому. Обслуживание может быть круглосуточным или только в определенное время суток (днем или ночью).

Чем вы моложе, тем меньше будут ваши годовые выплаты. Поэтому лучше побеспокоиться заранее об этом виде услуг. Следует иметь в виду, что
согласно данным американского министерства здравоохранения вероятность того, что в течение жизни вам хотя .бы один раз понадобится длительный уход, составляет от 20 до 45%, а стоимость такого ухода очень высока - в Нью-Йорке она составляет более 100 долларов в день, или 40 000 долларов в год.

· квалифицированную медицинскую помощь (Skilled Nursing Care),осуществляемую дипломированной медсестрой под руководством врача. Это наиболее дорогой вид страховки, и он предусматривает, чтобы квалифицированная помощь могла быть оказана вам круглосуточно;

Дополнительное страхование Медикейра. (Medicare Supplement Insurance). Этот вид страхования служит дополнение к Медикейру и покрывает те расходы, которые не входят в эту правительственную программу медицинской помощи. Если вы пользуетесь услугами Медикейра, то такой вид страхования очень важен для вас, так как в случае серьезного заболевания сумма расходов, не оплачиваемых Медикейром, может быть очень высока. Следует иметь в виду, что никакая дополнительная страховка Медикейра не предоставляет стопроцентного покрытия возможных медицинских расходов. Существуют, однако, определенные минимальные стандарты покрытия расходов, которые пересматриваются органами управления штатов каждый год.

"Зонтичная страховка" (umbrella insurance). Этот вид страховки служит для покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками на возмещение ущерба, нанесенного вашему жилищу, автомобилю и личной собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности). Зонтичная страховка не только повышает потолок выплат (обычно до 500 000 долларов), но и включает некоторые нематериальные виды ущерба - например, ущерб из-за клеветы. Общая страховка, освобождающая от личной ответственности (comprehensive liability insurance). Такая страховка возмещает убытки, причиненные вами или членами вашей семьи другим лицам (если, конечно, ваши действия не влекут уголовной ответственности). Помните, что в случае судебных претензий сумма иска может быть огромной, - здесь с Америкой не сможет соперничать никакая другая страна, поэтому не следует пренебрегать возможностью защиты от подобной крупной неприятности.

Заключение

Мы уже говорили о том, что в США существуют очень мощные страховые компании, чей капитал исчисляется в десятках и даже сотнях миллиардов долларов, они, как правило, предоставляют наибольший ассортимент услуг и следят за их качеством. Есть компании средние и мелкие, всего их насчитывается около двух тысяч.

Однако не стоит останавливать свой выбор на определенной компании только исходя из величины ее капитала. Советую собрать о заинтересовавшей вас компании максимально подробные сведения. В этом вам поможет местное организация Союза потребителей, да и просто друзья и знакомые, уже имевшие с ней дело. Обратите внимание на стоимость страховки, количество оказываемых услуг.

Важен и выбор конкретного агента. Неквалифицированный или недобросовестный человек, работающий даже на отличную компанию, может свести на нет все ее достоинства. При допущении им вольных или невольных ошибок в тексте оформляемого контракта, которые при длительном сроке страхования могут быть обнаружены только годы спустя, вы можете понести весьма значительные убытки.

Разумеется, надежнее остановить выбор на человеке с солидным опытом практической работы в области страхового бизнеса. У таких людей не только выше уровень профессионализма, что само по себе немаловажно, но и давно пройдены все испытательные сроки и сданы все нужные экзамены, нет боязни за свое рабочее место. Они не пойдут на прямое нарушение профессионального долга, обман, только для того, чтобы получить лишнего клиента и остаться на работе.

Закончить тему о страховании я хочу некоторыми практическими рекомендациями, которых стоит придерживаться всегда, независимо от того, какой конкретно страховой договор вы собираетесь подписывать:

§ Прежде чем оформлять конкретную страховку, решите, а нужна ли она вам на самом деле? Может быть, что вы вполне обойдетесь и без нее? Думайте, советуйтесь, ищите информацию.

§ Приняв решение, имейте в виду, что за одинаковую сумму разные компании предложат вам разные условия. Выбирайте лучшее.

§ Не забывайте термин Direct Response Companies, означающий, что данная компания работает без агентов-посредников и не платит им процент с каждой сделки. Как правило, именно такие компании предлагают самые низкие цены.

§ Ни в коем случае не подписывайте контракт, внимательно не прочитав его. Лучше потратить лишнее время сейчас, чем деньги потом. Переспросите агента обо всем, что вам непонятно.

§ Всегда требуйте от страховых агентов документы, подтверждающие их право заниматься этим видом лицензированной деятельности.

§ Платите чеком, а не наличными, неоплаченный чек - доказательство совершения сделки и вещественное доказательство при любом разбирательстве.

§ Обязательно выясните, какой Free-look period предусмотрен для вас условиями данного контракта. Именно в течение этого срока можно аннулировать уже заключенную сделку.

§ Имейте в виду, что по всем возникающим вопросам, возникающим при подписании контракта или после этого можно и нужно обращаться в State Insu ranee Department - отдел страхования вашего штата.

Список использованной литературы

1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: "Экспертное бюро", 2006.

2. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). - М.: Издательский центр "Анкил", 2005.

3. Гришин Г. Штурмовать далеко море…Надо с полисом в руках. - М.: РЮИД, 2007

4. Жук И.Н. Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу). - М.: Анкил, 2007.

5. http://info.ua.net/guide/54.html

6. allinsurance.ru

Размещено на Allbest.ru

Размещено на Allbest.ru