Страхование клиентов на примере фирмы AIG Life

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем подушных натуральных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин «страхование», выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

Страхование во все времена считалось доходным делом. Такая компания как AIG Life, является явным «передовиком производства» в страховом бизнесе.

AIG Life - это дочернее предприятие Страховой компании AIG Россия, специализирующееся на страховании жизни.

AIG Россия является одним из первых крупных иностранных инвесторов, вышедших на российский рынок страховых услуг. AIG Россия принадлежит к группе компаний, действующих под эгидой American International Group, Inc. (AIG). AIG Россия зарегистрирована в Российской Федерации с оплаченным уставным капиталом в 4 миллиона долларов. Головной офис находится в Москве, в Санкт-Петербурге открыто отделение. Компания вышла на рынок в июне 1994 года и год за годом успешно укрепляет свои позиции на рынке. AIG Россия предлагает различные виды страховых услуг.

Подразделение AIG Life начало свою деятельность в середине 1997 года. Мировой опыт, финансовая надежность и доступ к глобальным финансовым ресурсам позволяют AIG Life предоставлять клиентам классические виды страхования жизни, не имеющие себе равных на российском страховом рынке.

AIG Life предлагает программы классического личного страхования для физических лиц и программы корпоративного страхования.

Множество клиентов выбирали AIG Life, потому что AIG Life - это:

- мировой опыт

- финансовая стабильность

- высокая степень надежности вложений

- профессионалы высокого класса

- желание и возможность помочь в тяжелой ситуации

- гарантированное возмещение убытков

- один из учредителей - American International Group, Inc. (AIG) - ведущая международная страховая компания

1 ИСТОРИЯ AIG

История AIG - не просто рассказ о развитии международного коммерческого предприятия. Это - пример того, как решительные и целеустремленные люди, повсеместно используя таланты и мастерство местного населения, создали организацию, ставшую мировым лидером в области страховых и финансовых услуг. Правда, ушло на это почти 80 лет.

В 1919 году молодой американский предприниматель Корнелиус Ван Дер Старр (Cornelius Van Der Starr) открыл маленькое страховое агентство в Шанхае - городе, бывшем в то время коммерческим центром Китая и Восточной Азии. Эта организация, получившая название American Asiatic Underwriters (AAU), первоначально предлагала огневое и морское покрытие, представляя в Шанхае ряд американских страховых компаний. Вскоре Старр основал еще одно предприятие - Asia Life Insurance Company, которое занималось продажей страхования жизни среди местного китайского населения. Никогда до этого западные фирмы не занимались подобным бизнесом.

Несмотря на то, что обе компании имели незначительный опыт и крайне небольшие знания по урегулированию убытков, бизнес процветал. За 10 лет были открыты офисы и агентства по всему Китаю, а также в Гонконге, Индокитае, Джакарте, Куале-Лумпур и на Филиппинах. Столь бурное развитие предприятий в значительной мере было достигнуто за счет того, что Старр нанимал, обучал и назначал на руководящие должности местных жителей. Подобная практика и сегодня остается отличительной чертой AIG.

В 1926 году Старр впервые открыл офис на американской земле, основав в Нью-Йорке American International Underwriters (AIU). Первоначально эта компания также работала как генеральный агент американских страховщиков и осуществляла в Америке страхование рисков, находящихся за пределами Соединенных Штатов. Этот бизнес, поначалу весьма скромный, тем не менее, позволил Старру обеспечить диверсификацию рисков.

Более значительная диверсификация произошла в 30-е годы, когда Старра стала привлекать Латинская Америка, остававшаяся на протяжении долгого времени епархией европейских страховщиков. В 1940 году война заставила их сократить операции в Западном полушарии, а AIU открыла региональную штаб-квартиру в Гаване, чтобы заполнить образовавшуюся пустоту. Агентствам в шести латиноамериканских странах сопутствовал быстрый успех, и к 1945 году общая премия AIU в Латинской Америке превысила поступления от азиатского бизнеса.

Политические волнения в Китае и Восточной Азии стали причиной того, что в 1939 году Старр перенес штаб-квартиру своих компаний в Нью-Йорк. Двумя годами позже война в тихоокеанском регионе привела к практически полной остановке операций на Дальнем Востоке. По ее окончании, первоочередной задачей Старра стало возобновление азиатского бизнеса, и офисы в Шанхае и Маниле были вновь открыты еще до капитуляции Японии. American International была фактически первой иностранной фирмой, возобновившей деятельность в Шанхае, где продолжала проводить операции вплоть до 1950 года. Годом раньше региональная штаб-квартира компании была перенесена в Гонконг.

Масштаб операций в Китае так и не достиг своего довоенного уровня, тем не менее, дальневосточный бизнес прекрасно развивался. В 1946 году AIU впервые вошла в Японию. Это произошло благодаря американским военным, которые привлекли компанию к страхованию армейской собственности. К 1951 году запрет на деятельность иностранных страховых компаний в стране был снят, и японская земля стала местом бурного развития AIG. Сегодня Япония является для AIG наиболее крупным зарубежным рынком имущественного страхования.

Одновременно в ряде стран активно развивалось страхование жизни. В первую очередь это происходило на Филиппинах, которые уже давно были территорией Asia Life. В 1947 году Старр зарегистрировал Philippine American Life Insurance Company. В первые годы компания росла чрезвычайно интенсивно и в течение 10 лет открыла 60 офисов по всей стране. Philamlife получила международную известность благодаря строительству квартир для людей со средним достатком в период острого жилищного дефицита. Продажа полисов смешанного страхования жизни давала возможность привлекать сбережения местного населения для обеспечения национального развития. В настоящее время Philamlife - крупнейшая на Филиппинах компания по страхованию жизни, которую знают буквально в каждом доме.

Подобная стратегия принесла успех и в Юго-Восточной Азии. American International Assurance Company (AIA) начала свою деятельность в 1931 году. В соответствии с программой послевоенной экспансии страхование жизни распространилось из Гонконга в Малайзию, Сингапур и Таиланд, где этот вид операций активно развивался в последующий более чем 40-летний период. Сегодня AIA остается ведущей в Юго-восточной Азии компанией по страхованию жизни.

Asia Life - первая компания Старра, специализирующаяся на страховании жизни, в 1951 году была переименована в American Life Insurance Company (ALICO) и переориентирована на Ближний Восток и Африку, где она предлагала страховые услуги местному населению, как всегда используя новую стратегию. В 1972 году ALICO получила лицензию для работы в Японии, став первой иностранной компанией по страхованию жизни, допущенной на этот рынок. В настоящее время ALICO имеет бизнес приблизительно в 55 странах мира.

В 1952 году American International сделала важный шаг на внутреннем американском страховом рынке, купив контрольный пакет Globe&Rutgers Fire Insurance Company и ее дочерних компаний, в том числе American Home Assurance Company. Два года спустя Globe&Rutgers слилась с American Home и получила ее название.

Главная задача нового президента Мауриса Р. Гринберга (Maurice R. Greenberg), возглавившего компанию в 1968 году, после смерти Старра, заключалась в том, чтобы сделать страхование прибыльным и подобрать команду специалистов и руководителей, способных обеспечить достижение этой цели. Благодаря такой стратегии American Home завоевала доверие брокеров и их крупных корпоративных клиентов. В то время American International вступила в следующую фазу своего развития на внутреннем американском рынке.

Формула Гринберга сработала. В течение двух лет результаты American Home улучшились чрезвычайно. Ее репутация, как агрессивной и прибыльной организации росла, и Гринберг стал скупать другие американские фирмы. В течение 60-х годов American International приобрела большинство компаний, которые сегодня формируют AIG Domestic Brokerage Group. Сперва была присоединена New Hampshire Insurance Company, затем National Union Fire Insurance Company of Pittsburgh, Pa и ее дочерняя компания - Lexington Insurance Company, а также Commerce and Industry Insurance Company. Transatlantic Reinsurance Company была также приобретена в этот период. Стратегия Гринберга заключалась в том, чтобы выявить компании, испытывающие трудности или находящиеся под угрозой нежелательного захвата, а затем, обеспечив контроль над ними, присоединить к системе American International. К концу 60-х уже была сформирована внутренняя структура для проведения имущественного страхования, однако годы сильного роста прибыли и расширения компании под руководством Гринберга были еще впереди.

American International Group, Inc, созданная в 1967 году как холдинг внутренних компаний, спустя два года стала открытым обществом. AIU и большинство ее агентств и филиалов, стали дочерними предприятиями AIG в 1970 году. В тот момент была сформирована современная структура АIG, а в 1984 году ее акции стали котироваться на Нью-йоркской фондовой бирже, где сегодня АIG имеет наиболее крупную рыночную капитализацию из всех зарегистрированных страховых и финансовых организаций.

Под руководством Гринберга в течение 70-х, 80-х годов наблюдался период исключительного роста AIG. Группа заняла лидирующие позиции в мировом страховании. Капитал AIG и прочные контакты с брокерами дали возможность ее компаниям, работающим внутри страны, принимать больше крупных рисков и стать главными игроками на новом рынке, требующем значительной емкости, а также специальных знаний и опыта. Специалисты AIG разрабатывали страховые услуги специально для специфических сегментов рынка. При этом руководство компании придавало особое значение проведению глубокого анализа в области страхования, управления рисками, технической экспертизы и других сферах.

Следуя своей стратегии, AIG стала одной из первых компаний, создавших службы по управлению рисками для крупных организаций, что явилось еще одной причиной ее значительного роста. Ряд специальных подразделений был организован или приобретен в 70-80-е годы для удовлетворения меняющихся потребностей корпоративной Америки. В структуру AIG были включены компании, специализирующиеся на авиационном страховании, страховании залоговых гарантий на недвижимость, урегулировании убытков, а также на образовательных и реабилитационных услугах и медицинском страховании.

Развитие специализированных финансовых служб стало катализатором недавнего роста AIG. Формирование AIG Financial Products Corp. и AIG Trading Corporation, а также приобретение в 1990 году International Lease Finance Corporation стали ключевыми элементами этой стратегии. Сегодня на долю AIG's Financial Services Group приходится около 15% общего объема операций AIG.

Новаторство и лидерство на рынке продолжают оставаться отличительными чертами AIG повсеместно. В 1979 году AIG первой из западных компаний создала совместные предприятия в Венгрии, Польше и Румынии, а годом позже - в Китае.

Окончательное возвращение в Китай, где AIG все-таки получила лицензию на осуществление страховой деятельности, можно считать особым достижением AIG - ее дочернее предприятие стало первым за 40 лет иностранным страховщиком, допущенным в страну.

Новые компании AIG были также открыты в Польше, Венгрии, Чешской Республике, и Румынии. Таким образом, компания начала бизнес на зарождающихся рынках Центральной и Восточной Европы.

Интересной особенностью AIG является тот факт, что за 79 лет компанией руководили только два человека. Как говорилось выше, после смерти Старра AIG возглавил Маурис Р. Гринберг, занимающий должность ее генерального исполнительного директора (СEO) уже более 30 лет. Это действительно долгий срок. Когда в 1968 году он занял этот пост, AIG была еще частной компанией с рыночной ценой около 300 млн. долларов. Сегодня этот показатель достиг $88 млрд., возрастая в основном за счет внутреннего развития, а не выпуска акций. При этом не следует забывать, что речь идет о страховой индустрии, где конкуренция жестока, а возможности получения прибыли ограничены.

За время правления Гринберга, доходность акций упала только один раз, в 1984 году, который был крайне неблагоприятным для операций по имущественному страхованию. В остальные годы Дивиденды росли с сенсационной скоростью - ежегодно в среднем на 19%.

Долгосрочное накопительное страхование - это защита здоровья и жизни плюс пенсионное обеспечение.

Программа «Престиж» может стать определенной опорой, когда возраст или неизлечимая болезнь не позволят трудиться. Более того, по окончании программы, если ничего не случилось, можно составить индивидуальный пенсионный план. В случае же ухода из жизни, наследники получат страховую сумму.

Страховая сумма - т.е. те деньги, которые получает клиент или его наследники в случае наступления страхового события (по данной программе от 5000 до 30000 долларов) - зависит от стоимости выбранной программы и состояния здоровья Застрахованного. Эти суммы могут быть увеличены по желанию клиента, но для этого потребуется большее количество информации о клиенте и времени на процедуру оформления.

В данной программе существует выкупная сумма - деньги, которые выплачивает компания в случае прекращения действия договора. К выкупной сумме будет добавляться инвестиционный доход, получаемый компанией по результатам своей инвестиционной деятельности. Это - один из наиболее привлекательных моментов в данной программе. О приросте инвестиционных доходов компания ежегодно уведомляет своих клиентов.

В условиях кризиса в России большинство граждан больше всего пугает возможная инфляция и обесценивание покупательной способности рубля. Не застрахован от инфляции и доллар. Как сохранить свои деньги? Как через 5 или 20 лет сохранить покупательную способность своего капитала? В идеале любой капитал должен быть индексирован. Есть индексация и в программах компании. Индексация проводится один раз в год - 31 октября. Тем самым, сделав ежегодный или полугодовой взнос в рублях, деньги будут находится под защитой от обесценивания. Минимальный ежегодный взнос по данной программе на июль 1999 года составляет 10000 рублей (около 400 долларов). При этом Застрахованный имеет страховую сумму около 200000 рублей (что зависит от возраста и состояния здоровья). Если же в течение срока действия договора не происходит страховой случай, то клиент получает около 3000000 рублей (если ежегодная индексация составит 15%). Программа «Престиж» имеет гарантированную стоимость, которая не может быть уменьшена. Гарантированные значения могут быть увеличены за счет начисления дополнительного инвестиционного дохода и индексации взносов.

4 ПРОГРАММА «ЮНИОР»

Родители мечтают о том, чтобы их дети жили лучше, чем они. Программа «Юниор» позволяет обеспечить детей средствами при вступлении их во взрослую жизнь.

Так как Страхователем по программе «Юниор» является один из родителей или близких родственников, то уберечь своего ребенка на случай потери трудоспособности Страхователя и невозможности платить страховые взносы можно, докупив дополнительный договор «Освобождение от уплаты страховых взносов». В этом случае, если в течение срока действия программы клиент получил какую - то группу инвалидности, компания освободит его от необходимости продолжать делать взносы по программе «Юниор» и вместо него будет их уплачивать. Стоимость этой опции составляет определенный процент от стоимости ежегодного взноса в зависимости от пола и возраста Страхователя.

1.Программа «Юниор» имеет гарантированную стоимость, которая не может быть уменьшена.

2.Гарантированные значения могут быть увеличены за счет начисления дополнительного инвестиционного дохода и индексации взносов.

5 ПРОГРАММА «ГАРАНТИЯ»