Риски и страхование в туризме

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Костанайский государственный педагогический институт

Факультет физической культуры, спорта и туризма

Кафедра менеджмента туризма и спорта

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Риски и страхование»

Кинжигужина Надежда Викторовна

Специальность «Туризм»

3 курс, заочная форма обучения (ускорен.)

г. Костанай, 2010г.

СОДЕРЖАНИЕ

1. ВНУТРЕННИЕ И ВНЕШНИЕ РИСКИ

2. СТРАХОВАНИЕ В ТУРИЗМЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. ВНУТРЕННИЕ И ВНЕШНИЕ РИСКИ

Риск - это опасность. Опасность же означает, что в какой-то будущий момент времени может наступить такое событие, могут так сложиться обстоятельства или так измениться ситуация, что Ваше состояние ухудшится.

Риск - это возможное в будущем качественное или количественное ухудшение состояния какого-либо объекта. По поводу будущего мы можем только строить предположения, поэтому риск всегда измеряется степенью вероятности того, что состояние какого-либо объекта ухудшится в будущем до конкретных величин.

Предпринимательский (бизнес) риск - это вероятное ухудшение ведения дела, предпринимательства, бизнеса. Предпринимательская деятельность всегда предполагает, что есть шанс получения прибыли, но есть и риск оказаться в убытке. Здесь риск может быть определен как вероятное уменьшение количественных и ухудшение качественных показателей бизнеса [1].

Т.В. Корнилова в своей работе «Психология риска и принятия решений» даёт следующее определение понятия:

Риск (risk) - это деятельность, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от цели [2].

В процессе своей деятельности предприниматели сталкиваются с совокупностью различных видов риска, которые отличаются между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень и, следовательно, по способу их анализа и методам описания.

Как правило, все виды рисков взаимосвязаны и оказывают влияния на деятельность предпринимателя. При этом изменение одного вида риска может вызывать изменение большинства остальных [3].

Существует большое количество факторов, которые оказывают влияние на деятельность и результативность компаний. Исследователи делят их на 2 большие группы: внешние и внутренние факторы.

Внешние факторы риска - это такие явления, события, организации и люди, которые извне влияют на бизнес и являются причинами вероятных потерь. Можно принять во внимание и классифицировать внешние факторы риска по следующим группам:

1. Факторы конкуренции.

2. Факторы региональной экономической ситуации.

3. Факторы национальной экономической ситуации.

4. Факторы техногенных ситуаций.

5. Факторы природных катаклизмов.

6. Факторы социальной ситуации.

7. Факторы политической ситуации.

8. Факторы ситуации на финансовых рынках.

9. Факторы правовой ситуации в сфере бизнеса.

10. Факторы криминального свойства и др.

Внутренние факторы риска - это причины предпринимательских потерь, находящиеся внутри бизнеса. Внутренними причинами предпринимательских рисков часто являются несовершенство структуры фирмы, ошибки управления бизнесом, отсутствие у персонала мотивации на добросовестный труд, а часто даже саботаж, вредительство, воровство, предательство сотрудников.

Выделяются следующие группы внутренних факторов риска бизнеса:

1. Факторы операционно-технологические.

2. Факторы административно-управленческие.

3. Факторы инженерно-научные.

4. Факторы организационно-структурные.

5. Факторы криминального свойства.

6. Человеческие факторы - самая сложная и важная группа внутренних факторов [1].

Исходя из этого, по сфере возникновения риски можно в общем виде представить как внешние и внутренние риски. Сфера возникновения рассматривается относительно предпринимательской фирмы.

Иными словами, внешними рисками будут считаться те, которые не связаны непосредственно с фирмой предпринимателя, а наступают в результате изменений, произошедших во внешней среде, например в законодательстве, политике страны, а также в результате забастовок или военных действий. На степень внешних рисков влияет множество внешних факторов.

В то время как внутренние риски возникают внутри самой фирмы предпринимателя (например, из-за неквалифицированной работы менеджеров компании, неэффективной маркетинговой политики и вообще из-за несовершенной системы внутренней организации предпринимательской фирмы хозяйственника и низкого уровня производительности труда). Внутренний риск часто принято называть организационным риском [4].

Каждое предприятие является очень индивидуальным, поскольку создается, существует и функционирует при определенных условиях, присущих только ему. Поэтому невозможно определить четкий перечень рисков, которые должны быть присущи любому предприятию. Существует лишь общая классификация рисков, которая может являться основой для выявления конкретных рисков, угрожающих конкретному предприятию:



Рис. 1 Внешние и внутренние риски

Как внешние риски связаны с деятельностью предприятия? Следует подчеркнуть, что, хотя категории внешнего риска по своей сути не зависят от предприятия, тем не менее, имеют непосредственную связь с деятельностью самого предприятия:

Внешнеэкономический риск. Может возникнуть в процессе взаимодействия с зарубежными партнерами по бизнесу и быть вызван внутренними причинами партнера: остановка производства, резкий рост или падение цен из-за изменения затрат на производство и т.п.

Риск изменения рыночной обстановки. Имеет двустороннюю связь. С одной стороны, это - участие предприятия в формировании рыночной конъюнктуры цен, а с другой - взаимоотношения предприятия с поставщиками оборудования, сырья, полуфабрикатов, покупателями готовой продукции.

Природно-климатический риск. Становится внутренним через технологию производства (ее требования) или результаты производства, связанные с необходимостью финансовой компенсации ущерба, нанесенного внешней среде.

Информационный риск. Появляется при неправильной организации информационных потоков внутри предприятия, неверных сведениях, как поступивших на предприятие, так и вышедших за его пределы по вине персонала. Сюда же надо отнести разглашение сведений, представляющих особую важность или угрожающих экономической безопасности фирмы.

Научно-технический риск. Касается как инновационной деятельности самого предприятия, так и приобретения им патентов, лицензий, новой техники и технологий.

Нормативно-правовой риск. Является внутренним в части приказов, решений, нормативов, распоряжений, издаваемых внутри организации.

Как мы видим, причины, вызывающие внешние экономические риски, могут заключаться во внутренней среде предприятия. Таким образом, ни один из внешних рисков не является «чисто внешним».

Что можно сказать о внутренних рисках? Категории внутреннего риска формируются по центрам образования затрат. Центрами затрат являются отдельные подразделения предприятия, на которые могут быть отнесены затраты. Отсюда можно выделить риски: транспортный, снабженческий, производственный, риск хранения готовой продукции, сбытовой и управленческий.

Как и для рисков, относящихся к категории внешних, данные виды внутреннего риска могут быть частично обусловлены причинами, лежащими за пределами предприятия:

Транспортный риск. Является частично внешним, если предприятие пользуется услугами сторонних транспортных организаций.

Снабженческий риск. Становится внешним, когда возникает по вине поставщиков материальных ресурсов и оборудования при невыполнении сроков, объемов, ассортимента, цены или качества поставляемых ресурсов.

Сбытовой риск. Возникает за пределами производственной фирмы при отказе покупателя от продукции не по вине ее производителя. В этой части он относится к категории внешнего риска.

Дальнейшая классификация рисков может быть произведена по структурным подразделениям предприятия, видам продукции, факторам производства и т.д. Но поскольку ассортимент выпускаемой продукции и масштабы производства на малых предприятиях не бывают столь широкими, то оптимальным признаком для классификации рисков являются факторы производства:

Труд. Можно детализировать по категориям персонала, его половозрастным группам, квалификации, стажу работы и другим признакам.

Средства труда. Средства труда для выявления рисков можно рассматривать не только в общепринятой детализации - по их видам, что имеет большое значение для расчета ущерба от его возникновения, - но и в разрезе их возрастного состава, степени износа и годности. Такое деление средств труда на группы облегчает определение возможности и вероятности возникновения внутреннего риска предприятия.

Предметы труда. Целесообразно анализировать по видам, по отнесению на конкретные виды продукции, по величине расхода в различных структурных подразделениях предприятия, по причине образования потерь и т.д. [5].

Управляемость этими двумя группами рисков различна. Внутренние риски непосредственно зависят от деятельности руководителя, команды и других участников, которые могут активно управлять рисковыми ситуациями. Поэтому внутренние риски в достаточной степени управляемы. Внешние риски возникают вне зависимости от деятельности и порождаются окружением фирмы. Они могут учитываться участниками и в некоторой степени быть управляемыми. Важно заметить, что внешние риски можно разделить на две качественные группы:

предсказуемые (но неопределенные) - изменение цен, усиление конкуренции на рынке, изменение курсов валют, изменения в налогообложении и т. п.;

непредсказуемые - природные катастрофы, срывы в финансировании из-за смены руководства, неожиданные внешние социальные эффекты и т. п.

На основе практики некоторых компаний предлагаются базовые антирисковые мероприятия, применение которых во многом обеспечит эффективное ведение деятельности сразу в нескольких направлениях.

Таблица 1. Типовые подходы к реагированию на риски [6]

Классификация рисков	Подходы к реагированию
Внутренние риски
Функциональные	Вовлечение ключевых специалистов фирмы как носителей знаний о предметной области деятельности.Тщательный выбор исполнителя и инструментов деятельности.Контроль качества разработанных решений независимыми экспертами.
Технические	Использование высококачественных технических решений в соответствии с текущими требованиями производства и перспективами его развития.Создание необходимых условий для эффективной эксплуатации технических средств.Повышение квалификации персонала, отвечающего за эксплуатацию технической инфраструктуры.
Технологические	Контроль соблюдения установленных норм, правил и методик выполнения работы.Внедрение международных стандартов (управления проектами, качества и т. п.)Повышение квалификации персонала.
Организационные	Использование передового опыта управления.Принятие мер по уменьшению последствий возможных ошибок (регламентация, дробление деятельности на этапы и стадии и т. п.).Встречи и переговоры для решения возникающих вопросов и проблем.
Финансовые	Особые условия в договоре (условия оплаты, штрафные санкции и т. п.)Исключительное внимание к планированию и контролю исполнения бюджета.
Внешние риски
Природные	Данные риски неуправляемы в том смысле, что их нельзя предотвратить. Однако можно считать их частично управляемыми, так как можно уменьшить последствия и ущерб от их наступления за счет предусмотрительных мер.
Политические	Управлять такими рисками значит объективно оценивать связку «бизнес-власть».
Социальные	Обоснование социальной направленности деятельности и проведение эффективных PR-компаний
Экономические	На уровне направлений деятельности эти риски необходимо анализировать и учитывать, чтобы минимизировать возможный ущерб от их наступления.

2. СТРАХОВАНИЕ В ТУРИЗМЕ

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных интересов юридических и физических лиц всех форм собственности от стихийных бедствий и других негативных явлений.

В Законе Республики Казахстан от 13 июня 2001 г. № 211-II "О туристской деятельности в Республике Казахстан" страхованию в туризме уделяется отдельная статья:

Статья 27.

Страхование при осуществлении туристской деятельности

1. В случаях, предусмотренных международными договорами, законодательством страны (места) временного пребывания, туроператор или турагент реализует туристскую путевку, предполагающую выезд за границу, при условии представления туристом свидетельства о страховании жизни и здоровья.

2. Договором страхования должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

3. Правительство Республики Казахстан вправе установить к туристам, въезжающим на территорию Республики Казахстан, требование о наличии свидетельства о страховании жизни и здоровья.

4. Туроператор и турагент обязаны застраховать гражданско-правовую ответственность, возникающую из заключенных договоров на оказание туристских услуг [7].

Страхование - это система отношений по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов [8].

Страхование заключается в распределении убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.

Сущность страхования, как и любой другой экономической категории, выражается в ее функциях. Страхование выполняет четыре функции: рисковую; предупредительную; сберегательную; контрольную.

Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению международного ущерба пострадавшим.

Предупредительная функция страхования состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Сберегательная функция страхования способствует накапливанию денежной суммы на дожитие.

Контрольная функция страхования выражается в проверке за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда [9].

Объектами страхования в туризме являются как туристы (отдельные граждане), так и туристские фирмы.

Туристская фирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование их в других отраслях народнохозяйственного комплекса.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. Коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами).

2. Банкротство фирмы.

3. Изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей.

4. Возникновение обстоятельств форс-мажорного характера.

5. Политические риски и др.

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность [10].

Существуют следующие виды страхования туристов:

медицинское;

жизни и здоровья;

имущества;

на случай задержки транспорта;

на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе (курорте);

ассистанс;

на случай непредоставления совсем или недостаточного предоставления услуг туризма;

имущественного риска в шоппинг-туре в случае нарушения таможенных правил, конфискации товара или отказа в пропуске пересечения границы;

расходов, связанных с невозможностью совершить поездку;

ответственности владельца автотранспортных средств.

Рассмотрим подробнее некоторые виды страхования туристов.

Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на:

медицинские услуги;

услуги стационаров;

перевозку машиной скорой помощи;

приобретение лекарств;

уход за больным, вызванное несчастным случаем или внезапным заболеванием;

транспортировку тела на родину (в случае смерти за рубежом) при репатриации больного.

Для того чтобы выданный в РК полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому казахстанские страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью, например, медицинская сервисная служба "MERCUR ASSISTANCE" (Германия), французская сервисная служба CORIS и т.п.

Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов (лимит покрытия не менее 30 000 Евро.). Без наличия страховки солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.

При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение установленного договором времени имели место оговоренные неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.).

Ассистанс - особый вид страхования туристов или специалистов, командированных за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в технической (ремонт автомобиля), денежной или иной форме. Ассистанс - это перечень услуг (в рамках договора) оказываемых в нужный момент в натурально-вещественной форме и/или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Объектом страхования ответственности владельцев средств автотранспорта является их гражданская ответственность за возможное нанесение вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.

В международном страховании страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием "зеленая карта".

"Зеленая карта" - это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса. Она гарантирует свободное передвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств.

Страховой полис нужен каждому, кто собирается в путешествие. Самая главная причина заключается не в том, что без него Вам не дадут визу, а в том, что полис является гарантией того, что если вы попадете в беду, к Вам придут на помощь. Страховку для выезжающих за рубеж в страны массового направления туристические операторы часто включают в стоимость тура, не предоставляя выбора. Турист вправе отказаться от страховки, включенной в турпутевку и купить ее самостоятельно.

Страховыми случаями не признаются:

заболевания и травмы, полученные в результате совершения противоправных действий или в состоянии любого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения.

обострения хронических, психических заболеваний, попытки самоубийства.

расходы на лечение в санаториях.

косметические и пластические хирургические операции.

вся стоматологическая помощь за исключением экстренной помощи (если заболел зуб и т.п.).

Страховая компания может сама включить в полис ряд других случаев, за которые страховка не будет выплачиваться [9].

В настоящее время существует две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма включает в себя оплату всех расходов самим туристом и последующая компенсация при возвращении на родину. Это очень неудобно, т.к. туристу заранее неизвестно, какую сумму он должен брать. При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию - как потерпевшему будет оказана необходимая помощь. Турфирма сама выбирает страховую компанию, которая, в свою очередь, возьмет на себя ответственность за оказание своевременной помощи и за оплату расходов [10].

Страхование и сфера туризма имеют большое значение для развития экономики страны. Услуги, к числу которых относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Страхование - важнейший элемент экономических отношений и эффективный способ возмещения ущерба. Несмотря на неразвитость страхования в Казахстане с каждым годом увеличивается объем собираемых страховых взносов.

Во взаимосвязи «страхование и туризм» на сегодняшний день имеют ярко выраженный международный характер. Расширение внешнеэкономических связей требует соответствия всех сегментов рынка международным стандартам.

В нашей стране в большей мере развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический характер объектов туристского страхования проявляется в расположении имущественных интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте их постоянного проживания, а в стране их временного пребывания.

Необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций.

Увеличение количества путешествующих граждан, при нормальном развитии страховых отношений, ведет к увеличению количества заключенных договоров страхования, и, соответственно, к увеличению суммы собираемых страховых взносов по туристскому страхованию и объемов страхового рынка в целом. Изменение качественной составляющей страховых продуктов позволяет на должном уровне выполнять обязательства страховщикам по договорам страхования, а туристским организациям по обеспечению безопасности туристов, стремящихся, в свою очередь, купить качественный туристский продукт. Такое взаимное влияние и расширение направлений сотрудничества способствует развитию этих секторов экономики.

Страховые компании являются важным звеном финансовой системы государства. Страхование связано с формированием целевых денежных фондов за счет страховых взносов страхователей и дальнейшим их использованием для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных неблагоприятных непредвиденных событий - страховых случаев [9].

страхование внутренний внешний риск туризм

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2001.

Закон Республики Казахстан от 13 июня 2001 г. № 211-II "О туристской деятельности в Республике Казахстан".

Зорин И.В. Менеджмент туризма: Туризм и отраслевые системы: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2001.

Ильина Е.Н. Туризм - путешествия. Создание туристской фирмы. Агентский бизнес: Учебник для туристских колледжей и вузов. - М., 1998.

Корнилова Т.В. Психология риска и принятия решений: Учеб. пособие для вузов. М.: Аспект Пресс, 2003.

Тэпман Л.Н. Риски в экономике / В.А. Швандар. - М.:ЮНИТИ, 2002.

Размещено на Allbest.ru