Регионализация банковской системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Волгоградский государственный университет»

Факультет мировой экономики и финансов

Кафедра теории финансов, кредита и налогообложения

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Регионализация банковской системы

Выполнил студент

гр. ФКЗу-071

Дехтярь Е.А.

Проверил: к.э.н., ст. преподаватель

Старостина Е.С.

Волгоград

2008

Содержание

Введение

Глава I. Региональные банковские системы

1.1 Банковская система Российской Федерации

1.2 Развитие банковской системы в регионах

1.3 Финансовый сепаратизм

1.4 Современное состояние банковской системы в регионах

Глава II. Банковская система Волгоградской области

2.1 История развития кредитных организаций

2.2 Рынок банковских услуг

Глава III. Перспективы развития банковской системы

3.1 Прогнозы развития региональной банковской системы

3.2 Последствия вступления в ВТО для российской банковской системы

Заключение

Список литературы

Введение

Банк (кредитное учреждение) является неотъемлемой частью любого развитого государства. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», что в переводе на русский означает «стол, скамья». Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. По прошествии некоторого времени менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

Толчком к развитию банков послужило развитие промышленных и торговых предприятий, рыночных отношений, когда объем металлических денег не покрывал потребности товарооборота. Металлическое денежное обращение ставило ограничения на процесс развития банковской отрасли.

В настоящее время невозможно себе представить жизнеспособность экономики страны (региона) без участия кредитных организаций и наличия стабильной банковской системы.

Банки выполняют не только роль посредников в финансовых отношениях, но и являются гарантами в обеспечении обязательств конкретных участников сделки (договора). Банки играют на финансовых рынках основную роль, реализуя почти полный перечень рыночных отношений.

Развитие экономики невозможно без укрепления банков, расширения спектра банковских услуг, и усиления взаимосвязи между государством, законодательной властью и банковской системой в целом. Развитие банка возможно путем: увеличения собственных активов (денежных средств), объема денежного оборота; инвестиций и вливания денежных масс из бюджета страны, выделение отдельных сегментов финансовых рынков как полноценных источников пополнения своего денежного капитала для ведения кредитных операций.

Банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капитал, поэтому и содержание, и масштабы последней зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране (регионе), уровня торговли, темпов промышленного производства.

Целью данной работы является изучение необходимости развития банковской системы в регионах, влияние последней на экономику региона и страны в целом. После присоединения России к Всемирной торговой организации (ВТО) развитие региональной банковской системы не пройдет без входа в банковский сектор иностранных банков и их филиалов, что повлечет за собой, безусловно, приток иностранного капитала.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

· просмотреть историю развития (появления) банков в регионах;

· определить позиции государства, аппарата власти и их участие в развитии банковской системы в регионах;

· провести оценку регионализации банковской системы;

· определить перспективы развития банковской системы в Волгоградском регионе;

· выяснить плюсы вступления России в ВТО для развития банковской системы.

Объектом исследования станет банковская система России, уровень развития банковского сектора Волгоградского региона и влияние макроэкономических процессов на развитие региональной банковской системы.

Теоретическая база курсовой работы объединяет в себя периодические издания, отражающие последние изменения, новости, касающиеся развития экономики и, в частности, банковского сектора, рынка банковских услуг, также информационные ресурсы нормативных и других актов Российского законодательства, монографии и учебные пособия, отражающие проблемы развития российской экономики и пути для их решения.

Методы постановки задач и исследования наиболее важных вопросов, объединяют в себе изучение авторских материалов, научных статей, терминологию и методических пособий, и статистических, отчетных данных, для дальнейшего анализа, обобщения автором и формирования личного мнения по существу вопроса, аргументированное изложение последнего, доказательство и обоснование.

Глава I. Региональные банковские системы

1.1 Банковская система Российской Федерации

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики.

Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 02.10.2007) Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федеральный закон: [принят Государственной Думой 02 декабря 1990 г.] - Консультант Плюс - справочно-правовая система, версия 3000.03.21., в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы:

· Взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.

· Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг.

· Банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам.

· Как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ.

Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц.

На сегодняшний день можно с уверенностью заявить, что на государственном уровне сформирована законодательная база, созданы условия, существует система контроля, обеспечивающие развитие банков и рынка банковских услуг в регионах.

Чтобы не допустить на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей, Центральный Банк РФ утвердил порядок получения лицензии на осуществление банковских операций. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федеральный закон: [принят Государственной Думой 02 декабря 1990 г.] - Консультант Плюс - справочно-правовая система, версия 3000.03.21.

Центральный Банк или «банк банков», - это центр кредитной системы государства. Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего уровня банковской системы.

Функции Центрального Банка РФ:

· выполняет функции государственного органа;

· обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы;

· хранит официальные золотовалютные резервы;

· проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения;

· осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства и участвует в управлении государственным долгом.

По своему положению в кредитной системе Центральный Банк играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через отделения, либо через специальные расчетные палаты.

1.2 Развитие банковской системы в регионах

Развитие банков напрямую связано с экономическими и политическими условиями. На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают:

· степень зрелости товарно-денежных отношений;

· общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность;

· действующее законодательство;

· уровень развития национальных рынков, международной торговли.

Государство и Центральный банк все поддерживали развитие региональной сети коммерческих банков. Так одним из доказательством данного факта может служить не только «прозрачность» законодательной базы, но и оперативный контроль над деятельностью главных управлений по открытию филиалов коммерческих банков в регионах: «По сведениям банка России в ряде случаев Главные управления препятствуют открытию на их территориях филиалов коммерческих банков из других регионов России. В соответствии с банковским законодательством банки, зарегистрированные Банком России, имеют право открывать свои филиалы на территории России. Основанием отказа может служить только неудовлетворительное финансовое положение головного банка». Российская Федерация. Законы. Об открытии филиалов коммерческих на территории других регионов России [Электронный ресурс]: телеграмма: [Центральный банк РФ 25 января 1993 г.] - Консультант Плюс - справочно-правовая система, версия 3000.03.21.

С целью обеспечения устойчивого функционирования региональных банковских систем Центральный Банк РФ осуществляет контроль за финансовой деятельностью филиалов коммерческих банков: « В ходе обслуживания осуществляйте контроль состоянием бухгалтерского учета, отчетности филиала, его кредитно-расчетной, кассовой деятельностью, … при отсутствии ежедневного консолидированного баланса ставьте вопрос перед головным банком и Главным управлением Банка России по месту его обслуживания по их устранению, вплоть до закрытия филиала» . Российская Федерация. Законы. О дополнении телеграммы ЦБ РФ от 25.01.1993 [Электронный ресурс]: телеграмма: [Центральный банк РФ 05 мая 1994 г.] - Консультант Плюс - справочно-правовая система, версия 3000.03.21.

Правительство Российской Федерации, понимая необходимость развития банковской системы, и ее вклад в развитие экономики страны в целом, законодательно поддерживает коммерческие банки и стимулирует привлечение вкладов населения, что отражается в программе развития российской экономики в 1995-1997 годах Российская Федерация. Законы. Реформы и развитие Российской экономики в 1995-1997 годах [Электронный ресурс]: постановление: [принят Правительством 28 апреля 1995 г.] - Консультант Плюс - справочно-правовая система, версия 3000.03.21. :

· развитие новых методов безналичных расчетов, создание клиринговых организаций и ускоренное развитие крупных банков, обладающих сетью филиалов и осуществляющих расчеты между ними через собственные расчетно-клиринговые центры, стимулирование развития сетей филиалов и создания дочерних банков крупнейшими банками;

· развитие особой системы надзора за деятельностью банков, привлекающих вклады населения;

· внедрение практики регулирования деятельности коммерческих (универсальных), сберегательных, инвестиционных банков и других кредитных учреждений в соответствии с их спецификой и с учетом особенностей структуры их активов и пассивов;

· предполагается привлечение банков (особенно обладающих сетью филиалов) в качестве независимых регистраторов для инвестиционных фондов, приватизированных предприятий и других эмитентов.

Кризис 1998 года показал «устойчивость» банковской системы РФ и неготовность Правительства РФ. Основной причиной системного экономического кризиса, обвальное развитие которого началось в августе 1998 года, является деградация реального сектора экономики, развал промышленности и сельского хозяйства, отсутствие условий нормального воспроизводства в этих отраслях, грубейшие ошибки в социально-экономической политике правительства на протяжении целого ряда лет. Аналитический вестник [Текст]: журнал - М. Москва - 2006, №3-5.

Падение стоимости государственных долговых обязательств за последнее время привело к заметному сокращению объемов кредитования иностранными финансовыми институтами крупных Российских банков, что в свою очередь резко уменьшило их ресурсную базу.

Деятельность Центрального банка по защите интересов вкладчиков непоследовательна, вносит ажиотаж и дестабилизирует ситуацию. Происходит массовое изъятие населением вкладов из региональных банков, что ставит сами банки и обслуживаемые ими предприятия в тяжелейшую ситуацию. Вопросы экономики [Текст]: Российские банки после кризиса: журнал - М. - 2000, №4.

Для преодоления финансового кризиса, развития экономики и решения социальных проблем большое значение имеет реструктуризация, точнее, «перестройка» банковской системы России. Первоочередные задачи в формировании новой системы денежного регулирования с целью подъема инвестиционной активности включают следующие элементы: Аналитический вестник [Текст]: журнал - М. Москва - 2006, №3-5.

Установление целевых ориентиров процентных ставок, формирование программы денежного предложения в соответствии с уровнем спроса на деньги при этих процентных ставках.

Формирование контролируемых каналов предложения денег, среди которых наибольшее значение имеют: государственные институты развития, рефинансирование коммерческих банков под учет векселей производственных предприятий, оздоровление банковской системы в рамках утвержденной программы ее реструктуризации, федеральный бюджет, расширение золотовалютных резервов и кредитование экспорта.

Определение пределов и процедур применения пониженных процентных ставок государственными кредитными учреждениями для целей кредитования расширения производства и инвестиций в соответствии с приоритетами развития, установленными Правительством Российской Федерации.

Формирование Банка развития с наделением его и других институтов развития необходимым объемом денежных ресурсов за счет размещения в нем депозитов Сбербанка, накопления амортизационных отчислений государственных предприятий и естественных монополий, контролируемых государством, целевого кредита Центрального банка.

Введение механизмов контроля за целевым использованием кредитов, выделяемых Центральным банком на рефинансирование (в том числе - на реструктуризацию) коммерческих банков, на цели развития, Правительству.

Установление ориентировочных нормативов кредитования приоритетных направлений экономической политики, как в отраслевом, так и в функциональном разрезе для коммерческих банков (в том числе для контролируемых государством - в обязательном порядке).

Ужесточение контроля за эмиссией ценных бумаг, пресечение выпуска необеспеченных ценных бумаг, недопущение сооружения новых финансовых пирамид, кардинальное снижение доходности государственных ценных бумаг (включая бумаги Центрального банка) до уровня, не превышающего уровень рентабельности в производственной сфере.

Любая система денежного предложения должна быть замкнута и не должна допускать возможностей инфляционной накачки экономики. В ней не должно возникать самоусиливающихся механизмов денежной эмиссии, неопосредованных расширением предложения товаров. В рамках предлагаемой технологии денежного предложения наряду с устранением возможностей сверхприбыльных финансовых спекуляций для этого требуется пресечение вывоза капитала во всех его формах.

1.3 Финансовый сепаратизм

Самые яркие примеры финансового сепаратизма - прежде всего в форме «замыкания» денежных потоков внутри региона и создании региональных финансово-кредитных пулов - наблюдались осенью 1998 года в Самарской, Камчатской и ряде других областей.

Суть финансового сепаратизма - в постоянной борьбе за контроль над финансовыми потоками на территориях субъектов РФ. Во времена СССР никакой конкуренции в этой сфере быть не могло: все финансовые потоки проходили через Госбанк, имевший свои отделения в каждом регионе страны. Распад СССР и становление собственной финансово-банковской системы России привели к тому, что региональные финансовые рынки на первых порах были захвачены столичными банками через их местные отделения, и это способствовало сохранению целостности финансовой системы.

Однако с течением времени стали возникать региональные банки, шаг за шагом вытеснявшие московские. Кризис 1998-го лишь обострил ситуацию и ускорил идущие процессы. Из-за кризиса большинство московских финансовых структур резко сдали свои позиции в субъектах Федерации, тогда как региональные банки, получив поддержку местных администраций, а затем и Центрального банка РФ, стали преуспевать. Pro et Contra [Текст]: Центр и регионы России: журнал - М. Москва - 2000, № 1.

Сразу после начала кризиса 1998 года администрация Самарской области и несколько банков этого региона объявили о создании совместного расчётного пула. По аналогии с идеей Центрального банка РФ о необходимости бороться с бегством денег за рубеж в Самаре решили противодействовать оттоку денежных средств в Москву, аккумулируя их внутри региона. Местные власти подсчитали, что возможный отток в условиях кризиса составлял 40-45 млн. руб. в день, а это представляло серьёзную угрозу областным финансам. В банковский пул, создание которого инициировала Областная администрация, поначалу были включены четыре банка, контролируемые крупными промышленными структурами:

· КБ «Газбанк» (ОАО «Волгопромгаз» и ОАО «Межрегионгаз»);

· Банк «Солидарность» (АО «Самараэнерго»);

· Банк «Тольяттихимбанк» (корпорация «Тольяттиазот»);

· «Автомобильный банкирский дом» (АО «АвтоВАЗ»).

Общим для этих банков было то, что активное участие в их судьбе принимала Областная администрация. На этой «административной основе» и началась кооперация местных финансистов в борьбе против московских конкурентов.

Ещё один региональный банковский пул вскоре сложился на Камчатке: в него вошли шесть из семи наиболее заметных банков.

Регионализация банковской системы становилась общероссийской тенденцией. И хотя прямые последствия кризиса 1998 года вскоре стали сглаживаться, региональные административно-банковские пулы не были распущены. Процесс «укрупнения» локальных банков в регионах идёт под эгидой местных администраций, которые тем самым берут эти банки под свой плотный контроль.

Попытки заблокировать движение денежных потоков за границы регионов вызывают контрмеры со стороны Федерального Центра. Та же осень 1998-го спровоцировала и первую реакцию Центра на денежно-финансовый сепаратизм: решением совета директоров Центрального Банка за подобные действия был ликвидирован Национальный банк Калмыкии. Но массовыми такие контрмеры не стали: Москве в целом пришлось смириться с регионализацией банковской системы. Pro et Contra [Текст]: Центр и регионы России: журнал - М. Москва - 2000, № 1.

Из этого можно сделать вывод о том, что в после кризисное время акценты Правительства РФ, местных органов власти и руководства крупных банков были расставлены в пользу получения локальных финансовых результатов, нежели глобальных процессов реформы банковской системы.

Отдельные региональные администрации, оценив выгоду контроля над финансовыми потоками через «свои» банки, пошли ещё дальше. Так, в начале 1999 года в результате многочисленных переговоров губернаторы вырвали у правительства обещание обязать организации и предприятия платить налоги по месту не их регистрации (в большинстве случаев в Москве), а реального местонахождения производящих предприятий в регионах. Соответственно проявилась тенденция ещё более своеобразного сепаратизма - налогового. Если раньше налоговые проблемы сводились к борьбе с Центром за перераспределение доли федеральных и местных налогов (в результате этой борьбы регионы получили, к примеру, право вводить ко всему прочему ещё и местный налог с продаж в размере до 5 процентов), то теперь ситуация усложнилась. Правительство РФ фактически наделило регионы правом принуждать предприятия платить большую часть налогов непосредственно в местный бюджет.

1.4 Современное состояние банковской системы в регионах

Стремительное развитие розничного бизнеса заставляет банки увеличивать объем операционных расходов, прежде всего -- на развитие инфраструктуры и рекламу. Однако наибольшими темпами растут фонды заработных плат.

Региональное развитие банковской системы происходит крайне неравномерно. Борьба за ресурсы и клиентов идет в небольшом числе узловых городов и областей. Вся остальная страна обходится минимальным набором самых банальных, в основном расчетных, банковских услуг.

Любые рассуждения о тенденциях развития банковской системы страны -- особенно такой большой и разнообразной, как Россия, -- применительно к каждому конкретному ее региону малосодержательны. По крайней мере, они требуют большого числа поправок и дополнений.

Оказалось, что десятки российских областей, в их числе и ряд регионов Северо-Запада, практически лишены банковской системы в буквальном смысле этого слова -- с несколькими конкурирующими между собой самостоятельными местными банками, с растущим числом филиалов банков федерального либо межрегионального уровня, с заметным вкладом банковской системы в местную экономику и кругооборот доходов предприятий и граждан.

Банковская карта России оказалась еще более раздроблена, чем ее промышленный ландшафт. Очаги концентрации ресурсов и кредитно-депозитной активности сосредоточены в крайне немногочисленных регионах. За пределами двух столиц даже не все города-миллионники могут похвастаться более или менее развитой банковской системой. В то же время такие, казалось бы, глухие, по меркам столичных жителей, углы, как Тюмень или Магадан, очень хорошо смотрятся и по уровню развития банковской сети, и по доле местных банков на рынке, и по показателю депозитов и кредитов на душу населения.

Среди регионов Северо-Запада естественным образом выделяется Санкт-Петербург, опережающий по всем ключевым показателям развития банковского бизнеса общероссийский уровень (а по потребительским ссудам на душу населения -- даже Москву). Весьма пристойно смотрятся корпоративно ориентированные банковские системы Вологды и тяготеющей к Санкт-Петербургу Ленинградской области, а также банковские рынки Калининградской, Мурманской областей и Республики Коми.

Что же касается Карелии, Архангельска, Пскова и Новгорода, то показатели развития их банковских рынков производят удручающее впечатление. Они практически лишены местных банков, минимальный уровень услуг предоставляет небольшое число филиалов федеральных банков, прежде всего Сбербанка.

Четыре пятых банковских активов России сегодня сосредоточено в Москве, причем за весь постдефолтный период доля эта практически не изменилась (см. рис. 1.1.)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1.1. Распределение банков по федеральным округам (с учетом Москвы) на 01 февраля 2003 г.

Лишь в прошлом году вес регионов увеличился с 15 до 20%. И то, как мы сильно подозреваем, не вследствие какой-то таинственной регионализации финансовых потоков, а по причине банального юридического переезда ОАО «Внешторгбанка» из Москвы в Санкт-Петербург.

По оценкам Центрального Банка суммарная доля региональных активов повышается с 20 до 40%. Необходимо учитывать, что на балансах московских банков заметная часть активов (кредитов, поручительств, гарантий, расчетных счетов, управляемых через Internet) имеет региональную «прописку». Эксперт Северо-Запад [Текст]: журнал - СПб. Евразия - 2007, № 21(323).

Из немосковских банковских рынков отчетливо выделяется Северо-Запад -- на него приходится почти половина активов региональных банков. Понятно, что вес Северо-Западу придает второй по объему в стране питерский банковский рынок: активы банков Санкт-Петербурга, включая находящиеся здесь филиалы местных и иностранных региональных банков, в 2,5 раза превышают активы банков всех остальных областей Северо-Запада вместе взятых. Именно поэтому анализировать питерский рынок в составе Северо-Запада следует отдельно от других субъектов.

Крупнейшие сети на Северо-Западе, как и в других регионах, имеют банки федерального уровня -- Россельхозбанк, Росбанк, ВТБ, «Уралсиб», Промсвязьбанк, ВТБ 24, «Транскредит». Однако даже без учета Санкт-Петербурга банки Северо-Запада продемонстрировали в прошлом году темпы роста капитала, средств на расчетных счетах и потребительских кредитов, превышающие среднероссийский уровень. А вот их активы росли несколько медленнее среднего по стране показателя -- 38% против 44%. Тем не менее, они опередили Москву и область (рост активов банков столичного региона составил в прошлом году 35%) и Сибирь - 24%.

Довольно очевидно, что чем больше вкладов населения аккумулируют банки региона, тем активнее они кредитуют население. Однако любопытно, что, существует довольно жесткая пропорциональная зависимость этих показателей -- каждый рубль частных депозитов генерирует в среднем 50 копеек потребительских кредитов.

Само же сопоставление с текущими доходами заставляет просто умилиться все еще «детскому» уровню развития банковской системы страны и огорчиться бедности подавляющей массы ее жителей. Для сравнения: накопленный размер потребительской задолженности среднего американского домохозяйства составляет с учетом ипотеки свыше четырех годовых зарплат. А в России пока одна месячная.

Кризисы региональных банков

Серьезным этапом формирования банковской системы стал кризис 1995 года. Он начался в августе с краха рынка межбанковского кредитования, когда целый ряд московских и региональных банков не смогли вернуть взятые кредиты. Глубинной причиной кризиса были плохие долги, накопленные банками с начала 1990-х годов. Многие банки имели значительную брешь в капитале и ликвидности, которую латали за счет коротких межбанковских кредитов. Долго это продолжаться не могло. Как результат -- массовое банкротство банков, занимавших в своих регионах лидирующие позиции.

После 1995 года место выбывших региональных банков начали занимать филиалы крупных московских банков, всем памятны их имена: Инкомбанк, «Российский кредит», «Менатеп», «СБС-Агро». Сбербанк в те годы работал практически исключительно на рынке частных вкладов, играя на нем главную роль (около 80%), и не конкурировал с другими банками на прочих сегментах.

Вторым крупным кризисом для региональных банковских систем стал кризис 1998 года, когда большинство московских банков, имевших широкую филиальную сеть, стали банкротами. Региональные банки тоже пострадали, но в гораздо меньшей степени. Самыми крупными обанкротившимися региональными банками были Росэстбанк из Тольятти и Кузбасспромбанк из Кемерова.

В постдефолтный период во многих регионах, лишившихся крупных банков, Сбербанк стал основным игроком на рынке. Кроме того, на развитие банков в регионах сильное влияние стали оказывать крупные промышленные группы, которые начали обзаводиться своими собственными банками, покупая либо небольшой банк, либо крупный в тяжелом состоянии. Другая движущая сила -- региональные и местные органы власти, многие из которых имеют свой банк.

Филиальная сеть после кризиса 1998 года практически полностью обновилась, закрылись филиалы одних банков (в двух случаях из трех - в результате отзыва лицензии у головного банка) и открылись филиалы других. Лишь единицы филиалов работают с докризисных времен.

В 2002 году стала устойчивой тенденция к абсолютному сокращению количества филиалов действующих кредитных организаций: было ликвидировано 107 филиалов банков, в том числе 71 - филиалы Сбербанка РФ. В целом за два года количество филиалов уменьшилось на 467 (в том числе филиалов Сбербанка - 367).

Сокращение филиалов происходило в условиях недостаточной обеспеченности населения банковскими услугами. Уровень обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами в России в настоящее время составляет в среднем около 3,4 банковского учреждения на 100 тыс. жителей, в то время как в развитых странах - в среднем приходится 40-50 кредитных организаций. По этому показателю Россия значительно отстает от большинства развитых стран Запада.

В 2002 сохранялся высокий уровень риска вложений средств в реальную экономику, препятствующий росту кредитной активности банков.

Отдельные параметры финансовой статистики:

· Доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора стабильно держится на уровне 30%. Как следствие, просроченная задолженность.

· Примерно 90% ссудной задолженности банки классифицируют как стандартные суды. Однако, учитывая финансовое положение многих предприятий и ликвидность залогов, представляется очевидным, что реальное качество ссудной задолженности ниже значений, публикуемых в отчетности. Соответственно, и резервы, на возможные потери по ссудам, хотя формально равны расчетным, но в действительности часто недостаточны.

· Банки прибегают к скрытому перекредитованию заемщиков с целью переноса или продления возврата проблемных ссуд. Подобная практика до определенного времени, особенно в условиях экономического роста, не приводит к существенным негативным последствиям. Но при ухудшении экономической конъюнктуры это может самым серьезным образом отразиться на платежеспособности и ликвидности целого ряда кредитных организаций. Орлов, С.Н. Экономика и банковская система региона [Текст] /С.Н. Орлов; - М.: Экономика, 2004. - 302 с.

Анализ показателей банковской системы РФ в разрезе федеральных округов позволил выявить наличие существенных диспропорций в развитии региональных и столичной банковских систем.

Банковская система Центрального федерального округа (в состав которой входит московская - крупнейшая из региональных систем) является самой крупной из окружных банковских систем. Здесь сосредоточено более 50% действующих кредитных организаций и 84% совокупных активов российской банковской системы.

Фактически это предоставляет угрозу экономической безопасности страны. Ни в одной стране из числа экономически развитых ли имеющих экономику переходного типа нет подобной концентрации банковских учреждений и диспропорции между размещением производительных сил и концентрацией капитала.

Как показывает статистика, степень обеспеченности населения банковскими услугами в Москве в 2,5-3 раза выше, чем в среднем по регионам.

Очевидно, регионы РФ являются менее привлекательными с точки зрения учреждения кредитных организаций, нежели столица.

В регионах, особенно удаленных от областных центров, широкое распространение получило потребительское кредитование под огромные проценты, по причине невысоких заработных плат, страха населения перед невыплатой процентов (возврата кредита) и невысокий уровень образования, и, главное, непонимание тонкостей предлагаемых банковских услуг. Получение потребительского кредита или кредита на неотложные нужды вызвано огромным желанием приобрести долгожданный товар, который чаще всего представляет товар первой необходимости.

Современное положение на банковском рынке характеризуется как относительно стабильное. Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях:

Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Целью Правительства Российской Федерации и Банка России является формирование в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов, как на территории субъектов Российской Федерации, так и на рынках стран «ближнего зарубежья» универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике.

Оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан. Аналитический вестник [Текст]: журнал - М. Москва - 2006, №3-5.

Работа по совершенствованию банковской системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты.

Рассмотрев вопросы настоящей главы можно сделать вывод о четкой структуре банковской системы Российской Федерации, о законодательном подходе к формированию принципов построения банковского сектора экономики, о жестком контроле со стороны государства за деятельностью коммерческих кредитных организаций.

Укрупнение банковского сектора, открытие новых кредитных организаций происходит в крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, развитие регионов происходит гораздо медленнее.

Глава II. Банковская система Волгоградской области

2.1. История развития кредитных организаций

банковский регион россия регионализация

Отделение Государственного банка в Царицыне было образовано 1 июня 1882 г. К концу 19 века в Царицыне бурно развивается промышленность, оживляется финансовый оборот с соседями и столичными городами Москвой и Санкт-Петербургом, активно создаются коммерческие банки.

На рис. 2.1 представлен вид города Царицына на этапе зарождения инфраструктуры, становления финансовых отношений.

К 1915 г. Царицынское отделение Государственного банка и частные банки г. Царицына по объему операций и получаемой прибыли входили в число крупнейших кредитных учреждений Российской империи.

Рис. 2.1 Вид города Царицын, ул. Советская, начало 20-го века.

После установления в Царицыне Советской власти деятельность частных банков осуществлялась под контролем Совета банковских комиссаров. Ликвидация дел бывших коммерческих банков и слияние их с Государственным банком в единый Народный банк РСФСР фактически длились до конца 1919 года. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: информационный каталог: - режим доступа http://cbr.ru.

В годы гражданской войны г.Царицын был одним из центров борьбы нового и старого политического строя. Город неоднократно переходил из рук в руки. Чтобы не подвергать опасности ценности, находившихся в хранилище отделения Народного банка РСФСР, деньги были эвакуированы на курсирующий по Волге пароход «ГРОЗА», и оттуда доставлялись специальным пароходом на нужды ревкома.

После гражданской войны по мере стабилизации экономики в стране начала восстанавливаться двухуровневая банковская система. С 1924 года в Царицыне начинают работать Кооперативный, Промышленный, Коммунальный и Сельскохозяйственный банки. Главным звеном банковской системы становится Государственный банк СССР. Он имел наибольшую сумму привлеченных ресурсов и кредитных вложений в народное хозяйство и оказывал значительную поддержку экономике области.

В 30-е годы в Сталинграде строится первый в стране тракторный завод, Сталинградская ГРЭС. Восстанавливается и развивается сельское хозяйство. Для обслуживания промышленности открываются новые отделения Госбанка СССР в районах города: первое - «Дзержинское отделение Госбанка при тракторном заводе» было открыто в Сталинграде в 1932 г., в районах области для обеспечения расчетов с хлебосдатчиками при райполеводколхозах открываются приписные кассы Госбанка СССР.

Для подготовки квалифицированных специалистов в 1932 году при отделе кадров Царицынского отделения Государственного банка СССР создается школа банковского ученичества, которая ежегодно подготавливала около 30 специалистов.

1 февраля 1934 года после разделения Нижневолжского края образуется самостоятельная Сталинградская краевая контора Государственного банка СССР, которая в 1937 году преобразуется в областную контору Госбанка СССР.

В 1936 году в Сталинградской конторе начинается внедрение механизированного учета. Передовики конторы разработали новый метод составления баланса с помощью счетно-аналитических машин «Астра», и с 1 марта 1936 г. баланс стал составляться ежедневно. Эта система была одобрена Правлением Госбанка СССР и рекомендована для применения в других конторах.

В годы Великой отечественной войны Сталинградская областная контора Госбанка СССР попала в зону непосредственных боевых действий. Ею было сформировано шесть полевых касс, одна из которых действовала при легендарной 62 армии Сталинградского фронта под командованием В.И. Чуйкова. Контора Госбанка СССР работала даже тогда, когда центр города стал передним краем обороны. В августе 1942 года немецкая авиация подвергла город массированной многодневной бомбовой атаке. Коллектив конторы в тяжелейших условиях обеспечил эвакуацию сотен миллионов рублей за Волгу. Во время эвакуации ценностей было разрушено здание конторы. Под его руинами погиб управляющий Сталинградской областной конторой Госбанка СССР Александр Григорьевич Горбунов. Посмертно он награжден орденом Красной звезды. В память о погибших сотрудниках в здании конторы открыта мемориальная доска.

2 февраля 1943 года закончилась Сталинградская битва, а уже 3 марта Сталинградская контора Государственного банка СССР продолжила свою работу в полуразрушенном здании.

В 1957 году в центре города было возведено здание областной конторы Госбанка СССР, которое является Памятником архитектуры местного значения. В настоящее время в нем размещается Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Волгоградской области (см. рис. 2.1).



Рис. 2.2 Главное управление Центрального банка РФ по Волгоградской области

К 1988 году в Волгоградскую Областную контору Госбанка СССР входило 44 отделения, осуществлявших кредитно-расчетное и кассовое обслуживание более 6 тысяч предприятий, которым было открыто свыше 40 тысяч счетов. Ежедневно совершалось более 87 тысяч расчетных операций. В состав конторы входил Вычислительный центр, введенный в эксплуатацию в 1978 году. Вычислительный центр обрабатывал финансовую информацию Волгоградской, Астраханской и Калмыцкой контор Госбанка СССР.

В настоящее время в состав Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Волгоградской области (далее - Главное управление) входят Головной расчетно-кассовый центр, девять межрайонных расчетно-кассовых центров (РКЦ) и Региональный центр информатизации (РЦИ).

Таблица 2.1

РКЦ Центрального банка РФ по Волгоградской области

№	Наименование	Адрес	БИК
1.	ГРКЦ ГУ Банка РФ по Волгоградской области	400131, г. Волгоград, пр. Ленина, 18.	041806001
2.	РКЦ Волжский	404111, г. Волжский, ул. Сталинградская, 13.	041856000
3.	РКЦ Елань	403732, р.п. Елань, ул. Красная, 9.	041801000
4.	РКЦ Калач-на-дону	404503, г. Калач-на-Дону, ул.Маяковского,16	041803000
5.	РКЦ Камышин	403882, г. Камышин, ул. Пролетарская, 22.	041822000
6.	РКЦ Красноармейский	400082, г. Волгоград, ул. 50 лет Октября, 8-а.	041824000
7.	РКЦ Михайловка	403342, г. Михайловка, ул. Поперечная, 5.	041814000
8.	РКЦ Палласовка	404260, г. Палласовка, ул. Коммунистическая, 9.	041810000
9.	РКЦ Урюпинск	403113, г. Урюпинск, пер.ульяновский, 2.	041817000

Одним из основных направлений работы Главного управления является участие в создании централизованной системы межбанковских расчетов в режиме реального времени. В 1993 году начались работы по внедрению электронных платежей. Обмен электронными документами на внутрирегиональном и межрегиональном уровне осуществляют все банки, филиалы и 15 «особых клиентов» (на внутрирегиональном уровне), из них - Управление финансов Администрации Волгоградской области (в части зачисления денежных средств) и все Отделения федерального казначейства.

Рис. 2.3 Офис Главного управления Центрального банка РФ по Волгоградской области

В начале 1995 года РЦИ в рамках Региональной Автоматизированной Банковской Информационной Системы (РАБИС) «Поволжье» приступил к разработке программного комплекса учетно-операционных работ, который в 1996 году был принят в промышленную эксплуатацию и рекомендован для внедрения в Саратовском, Самарском, Ростовском и Ставропольском территориальных управлениях Банка России.

С июля 1998 года Главное управление является одним из пяти опорных объектов информатизации Банка России. В настоящее время внедрена технология обработки документов, которая позволяет доводить до банков информацию о состоянии корреспондентского счета и проведенных платежах в режиме реального времени. В 2002 году Главным управлением была разработана и внедрена в РКЦ Технология двойного ввода документов по расчетам с применением авизо и документов сокращенного формата.

Кроме функций информатизации, Главное управление выполняет другие межрегиональные функции:

· в области эмиссионно-кассовых операций и денежного обращения осуществляет обслуживание трех территориальных учреждений Банка России

· в области бухгалтерского учета и отчетности проводит ежемесячно предварительный контрольный анализ балансов 8 территориальных учреждений Банка России

· в области документационного обеспечения - выполняет функции опорного центра по внедрению Ведомственного электронного архива деловых документов для территориальных учреждений и организаций Банка России (ВЭАР) во всех территориальных учреждениях Банка России.

2.2. Рынок банковских услуг

Волгоградский регион, как и многие другие субъекты Российской Федерации, очень специфичен. Сложность заключается в достаточно частой смене власти. Нестабильность негативно сказывается на инвестициях, развитии экономики, и, в частности, на развитии рынка банковских услуг.

На протяжении последних 15 лет заметна динамика развития кредитных учреждений. «Старые» игроки такие как: Волгопромбанк, КОР, Альфа-Банк, Русский Южный банк, Возрождение, Волгоградский Сбербанк вызывают достаточное доверие для плотной работы с юридическими и физическими лицами.

Представление банковских услуг стало понятным и, главное, востребованным обычному обывателю. Причина - преодоление стереотипов, связанных с чиновнической бюрократией, коррупцией и незащищенностью.

На сегодняшний день банковская система на территории Волгоградской области представлена следующими кредитными учреждениями кроме банков и их филиалов других регионов (см. табл. 2.2):

Таблица 2.2

Местные банки Волгоградского региона.

№	Примечание	Регистр. номер	Наименование	Адрес
1	П С	701	Волгопромбанк	400005, г. Волгоград, ул. им. маршала Чуйкова, 65а
2	П С	2148	Кор	400087, г. Волгоград, ул.Невская,3
3	П	2961	Михайловский Промжилстройбанк	403343, Волгоградская область, г. Михайловка, ул.Обороны, 44 "А"
4	Б П С	3202	Нокссбанк	400005, г. Волгоград, ул.7-я Гвардейская,2
5	П С	2093	Русюгбанк	400131, г. Волгоград, ул.Гагарина,7

Расшифровка кодов:

«Б» - балансовая информация (ежемесячно);

«П» - данные о прибыли и убытках (поквартально);

«С» - кредитная организация включена в систему страхования вкладов.

В течение последних десяти лет открылось значительное количество филиалов крупных московских и иностранных банков. По сравнению с 1992 годом количество банков и их филиалов других регионов выросло с 8 до 65.

Динамика количества кредитных организаций и их филиалов, включая другие регионы, представленных на территории Волгоградской области в период с 01.01.2007 по 01.01.2008 (см. таб. 2.3):

Таблица 2.3

Количество банков других регионов на территории Волгограда

01.01.2007	01.04.2007	01.07.2007	01.10.2007	01.01.2008
55	56	57	61	65

Наблюдается динамика роста количества кредитных организаций в Волгоградском регионе.

Активы и пассивы кредитных организаций в период с 01.01.2007 по 01.01.2008 (см. таб. 2.4):

Таблица 2.4

Динамика изменения активов кредитных организаций на территории Волгоградского региона

01.01.2007	01.04.2007	01.07.2007	01.10.2007	01.01.2008
11 015 771	10 980 113	12 017 149	10 913 365	12 591 115

На фоне динамики роста количества кредитных организаций в Волгоградском регионе, наблюдается рост активов.

Интересным будет представлена задолженность по кредитам, предоставленных кредитными организациями юридическим лицам Волгоградской области по видам экономической деятельности на 01.04.2007 г. (в тыс. рублей) Данные получены из официального источника http://cbr.ru:

· Оптовая и розничная торговля - 12 887 993.

· Обрабатывающие производства - 10 562 137.

· Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство - 5 638 530.

· Прочие виды деятельности - 5 343 702.

· Строительство - 2 480 638.

· Производство и распределение электроэнергии, газа и воды - 1 062 661.

· Добыча полезных ископаемых - 233 200.

Всего: 39 013 383 тыс. рублей.

В области наблюдается открытие филиалов банков, но их позиция в отношении районов области не долгосрочны, акценты в пользу продвижения потребительского кредитования.

Можно отметить КБ «Петрокоммерц» и его дополнительные офисы. Уровень кассового и расчетного обслуживания высокий. Руководство идет на компромисс, минимум бюрократии.

К сожалению, большинство коммерческих банков с неохотой идут на кредитование (краткосрочное и долгосрочное) малого и среднего бизнеса в области сельского хозяйства. С большим интересом Волгоградский Сбербанк выдает кредиты на развитие бизнеса. Но, к сожалению, бюрократических проволочек и постоянных ревизорских проверок не избежать. Что говорить - государственный банк.

Поддержка Правительства РФ и местных органов власти в отношении сельскохозяйственных товаропроизводителей - это хорошо. Утвержденная законодательно система предоставления субсидий из федерального и местного бюджетов по уплате процентов работает с большим трудом.

Вывод можно сделать следующий: несмотря на все сложности, с которыми сталкивается заемщик (юридическое лицо, ИП, частные лица), в Волгоградском регионе кредитоваться стало легче и возможным. Рынок банковских услуг стремительно развивается, открываются филиалы иностранных банков. Стоимость предоставляемых кредитов (ипотечное кредитование, потребительский кредит) снижается, что становится доступным большей части работающего населения Волгоградского региона.

Кредиты позволяют увеличивать производственные мощности, реально зарабатывать деньги и покупать жилье на условиях ипотеки под существенно низкие процентные ставки по сравнению с 2000 годом.

Глава III. Перспективы развития банковской системы

3.1. Прогнозы развития региональной банковской системы

Можно предположить, что на месте универсальных банков возникнут специализированные кредитные организации, направленные, скорее всего, на обслуживание частных лиц, мелкого и среднего бизнеса. Яркий пример - выделение банка «ВТБ-24». Доля действительно крупных клиентов в бизнесе волгоградских банков в любом случае будет сокращаться.

Наиболее возможные сферы деятельности, на которых смогут сконцентрироваться региональные банки:

Прежде всего, это рынок потребительского кредитования и кредитование малого и среднего бизнеса. Этот рынок будет развиваться быстрыми темпами и представляет собой перспективную нишу.

В настоящее время остается не развитым рынок ипотечного кредитования. В расчетно-кассовом обслуживании региональным банкам нужно будет сосредоточиться на обслуживании внутренних сделок. Иностранные банки смогут специализироваться на обслуживании предприятий с иностранными инвестициями на территории области и импортно-экспортных операциях. Таким образом, рынок банковских услуг будет постепенно разделяться на сегменты.

Возможен вариант специализации местных банков на приеме вкладов населения, поскольку иностранные банки мало в этом заинтересованы, но с другой стороны не следует забывать о монополисте Сбербанке, который так просто свои позиции сдавать не намерен, да и столичные банки не против привлечения ресурса на данном рынке. Как вариант можно рассмотреть специализацию на выпуске и обслуживании пластиковых карт, в последнее время очень развиты зарплатные проекты. Хотя это, скорее всего, короткие ресурсы, но можно разработать более гибкие схемы, способствующие «оседанию» зарплатных средств на карточных счетах.

Еще одним направлением деятельности региональных банков может послужить финансовый консалтинг. Данный сегмент рынка в области принадлежит консалтинговым и аудиторским фирмам, однако накопленные знания об экономике региона и её участниках могут поспособствовать местным банкам в выходе на этот рынок.