Страхование имущества юридических и физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

33

Содержание

1. Введение

2. Основные группы имущества юридических и физических лиц

3.Страхование строений

4. Страхование домашнего имущества

5. Страхование животных

6. Страхование средств транспорта

7. Заключение

8. Список используемой литературы

1. Введение

Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Рискованный характер общественного производства -- главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все, же страхование - это, прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

2. Основные группы имущества юридических и физических лиц

Наименование групп имущества юридических лиц	Наименование групп имущества физических лиц
Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальныхактивов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления	Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемыепо договору найма
Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности	Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования
Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях	Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения
Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения	Сельскохозяйственные животные
Сельскохозяйственные животные	По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке;г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти
Строительно-монтажные работы
Прочее, не учтенное в пп. 1- 6, имущество

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц:

- документы и деловые книги;

- наличные деньги и ценные бумаги;

- нематериальные активы;

- дамбы, плотины, мосты;

- тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;

- ирригационные и мелиоративные сооружения;

- имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

- пожара;

- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)

- противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

- падения летательных аппаратов или их обломков;

- взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

- аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

- подтопления грунтовыми водами;

- наезда наземного транспортного средства;

- непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

- внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

- умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

- дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

- несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

- использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

- естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:

Ш воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Ш военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

Ш гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

Ш конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

а) находящегося в их собственности, владении -- на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;

б) принадлежащего государственным служащим -- на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

в) используемого чужого имущества -- на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

г) переданного (полученного) в залог -- на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч. 3 ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.

Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества:

q сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;

q поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.

Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования (ч. 1 - 3 ст. 959 ГК РФ).

При осуществлении страхователем после вступления договора страхования в силу мероприятий, существенно уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования.

3. Страхование строений

Объектами страхования, как в городе, так и в селе считаются жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены, и крышу, возведенные на земельных участках.

По страхованию строений страховщик выплачивает гражданам страховое возмещение в случае уничтожения или повреждения застрахованных строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в случае разборки строения или переноса на другое место для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного выше. Эти события в дальнейшем именуются страховыми случаями.

По желанию страхователя договор может быть заключен как на все, так и на отдельные строения, находящиеся на отведенном ему земельном участке, а также на доли этих строений, принадлежащие страхователю.

Для заключения договоров страхования используется оценка строений, а именно: каждая доля строений, разделенных между совладельцами по физическим долям, как правило, оценивается раздельно. В соответствии с оценкой доли строения устанавливаются их страховые суммы, исчисляются и взимаются страховые платежи, и при повреждении или уничтожении строений страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы и степени повреждения каждой их доли.

Каждое строение, принадлежащее гражданам на правах идеальной долевой личной собственности, оценивается не по его долям, а в целом. С учетом суммы оценки строения устанавливается его страховая сумма. Если имеется несколько строений, принадлежащих одним и тем же гражданам-совладельцам на правах идеально-долевой личной собственности, то страховые суммы таких строений суммируются. Исходя из полученной общей страховой суммы исчисляется и общая сумма страховых платежей. Затем эта сумма распределяется между совладельцами пропорционально размерам принадлежащих им идеальных долей.

Страховое возмещение выплачивается только тем, кто заключил договор добровольного страхования принадлежащей ему доли строения.

Не принимаются на страхование:

строения, не подлежащие обязательному страхованию;

строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения, землетрясения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или начале какого-либо бедствия, а также с момента составления компетентными органами (органами гидрометеорологической службы и др.) соответствующего документа (например, акта, заключения об опасности немедленного начала активного действия оползня, обвала, выхода подпочвенных вод и т.д.). Однако это положение (пункт «б») не распространяется на случаи, когда договор страхования таких строений заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать сумму, указанную в предыдущем договоре.

Строения, не используемые по назначению и не обеспеченные надлежащим присмотром, поскольку их владельцы - глава и члены семьи - не проживают в данном населенном пункте, также не принимаются на страхование.

Для оперативного и качественного выполнения работы по оценке строений страховщики используют оценочные нормы. Под оценочной нормой понимается стоимость в рублях и копейках единицы измерения нового строения, исчисляемая по соответствующим ценам и тарифам, установленным для типичных строений. Типичными называются строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов и отделке наиболее распространены в данной местности. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т.п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам данного вида построек.

По желанию страхователя строения могут быть застрахованы на любую сумму в пределах разницы между их стоимостью (оценкой) с учетом износа и страховой суммой по обязательному страхованию, т.е. в пределах 60 % их стоимости. Причем если все строения в хозяйстве данного страхователя будут застрахованы в обшей сумме ниже 60 % их стоимости с учетом износа, то каждое из этих строений в отдельности считается застрахованным в таком проценте от их стоимости, какой процент составляет общая страховая сумма, указанная в договоре, от стоимости всех строений.

В том случае, когда строение было повреждено в результате страхового случая и за него выплачено страховое возмещение, оно считается застрахованным в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором страхования, и суммой выплаченного страхового возмещения по этому страхованию. Однако если строение после этого бедствия было отремонтировано, страхователь может увеличить размер страховой суммы до 60 % его стоимости (оценки) с учетом износа, заключив дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до конца срока действия основного договора, по которому произведена выплата страхового возмещения.

Договор, по которому выплачено страховое возмещение за уничтоженные строения, прекращает действие, а тот, по которому возмещение выплачено за повреждение строения, действует до конца установленного срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и суммой выплаченного страхового возмещения независимо от того, отремонтированы строения или нет.

По наступлении страхового случая, страхователь обязан в течение суток заявить страховщику о наступлении страхового события. При получении заявления страховая компания проводит проверку по факту наступления страхового случая. Если этот факт подтвержден, то страховые органы обязаны выплатить страховое возмещение в месячный срок со дня получения заявления об уничтожении или повреждении строения.

4. Страхование домашнего имущества

Домашним имуществом, принимаемым на страхование, признаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи.

С учетом назначения предметов можно условно выделить следующие группы объектов страхования домашнего имущества:

мебель;

одежда, белье, обувь;

радио - телеаппаратура;

электроприборы;

швейные, вязальные, пишущие машины;

электронные вычислительные машины;

музыкальные инструменты;

фото - киноаппаратура;

часы;

посуда и предметы сервировки стола;

предметы оптики;

книги и журналы;

ковры и ковровые изделия;

предметы изобретательного и декоративного искусства;

парфюмерия;

ювелирные изделия;

инвентарь (охотничий, спортивный, туристический);

строительные материалы и т.д.

Не принимаются на страхование:

документы (письменные акты, имеющие юридическое значение);

ценные бумаги;

денежные знаки;

рукописи;

фотоснимки и слайды;

предметы религиозного культа;

принадлежности к транспортным средствам;

животные;

плодово-ягодные и другие насаждения и посевы;

Право личной собственности - это правомочия гражданина владеть, пользоваться и распоряжаться тем или иным имуществом.

Право владеть вещью (фактически иметь ее у себя) и право пользоваться ею (извлекать из вещи ее полезные свойства) в большинстве случаев возникают одновременно. Право распоряжения заключается в правомочии гражданина устанавливать те или иные правоотношения с другими лицами по поводу принадлежащей ему вещи (продать, подарить, обменять).

Второй необходимый признак предмета домашнего имущества как объекта страхования - фактическое использование его в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи страхователя.

Как было сказано выше, по договору считается застрахованным домашнее имущество, принадлежащее страхователю и членам его семьи. Кто же считается членом семьи? Вопрос этот очень важный, поскольку влечет за собой существенные правовые последствия.

Применительно к Правилам страхования домашнего имущества членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие и ведущие общее хозяйство. Под совместным проживанием понимается действительное (фактическое) проживание со страхователем по одному адресу: в одной и той же комнате (квартире) или личном доме. Ведение общего хозяйства включает: общий бюджет семьи, совместное питание, общее пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их приобретении.

Важно, что оба эти признака (совместное проживание и ведение общего хозяйства) должны присутствовать одновременно, иначе это будут разные семьи.

Установление факта действительного совместного проживания и ведения общего хозяйства особенно важно, когда решается вопрос о выплате страхового возмещения за уничтоженное (поврежденное) домашнее имущество в результате умышленных действий члена семьи страхователя, так как согласно Правилам, страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай являлся следствием умышленных действий самого страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.

При страховании домашнего имущества, страховыми случаями считаются: половодье, пожар, ураган, смерч, буря, град, удар молнии, обильные снегопады, землетрясение, обвал, возгорание телевизора, проникновение воды из соседних помещений, авария отопительной системы, разрушение основных конструкций жилых помещений, похищение имущества, грабеж, кража, разбой, мошенничество.

При решении вопроса о выплате страхового возмещения по случаям утраты, уничтожения или повреждения имущества в результате неправомерных действий третьих лиц, органы Госстраха должны руководствоваться соответствующими документами следственных органов или суда, поскольку только им законом предоставлено право квалифицировать те или иные действия.

Все предусмотренные Правилами страховые случаи распространяются на домашнее имущество, застрахованное по основному договору, а также на коллекции, уникальные и антикварные предметы, принятые на страхование по специальному договору.

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, если на них заключен специальный договор, считаются застрахованными только на случай похищения. Страхование таких изделий на случай наступления иных событий не проводится.

В соответствии с Правилами домашнее имущество считается застрахованным:

по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном (усадебном) участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве;

на время перевозки домашнего имущества автомобильным, железнодорожным или другими видами транспорта в связи с переменой страхователем (членом его семьи) постоянного места жительства;

на даче (в летнем садовом домике) или в юрте на отгонном пастбище, если на это имеется отдельный договор страхования.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. Так, в случае смерти страхователя и перехода его имущества в порядке наследования к другим лицам договор страхования будет действовать только в отношении имущества, местонахождение которого не изменилось.

При разделе застрахованного имущества и в иных случаях перехода его в собственность других лиц договор страхования сохраняет силу лишь в отношении имущества, оставшегося у страхователя.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Оформление договора производится по месту жительства страхователя или по месту его работы.

При осмотре имущества в присутствии страхователя проверяется, соответствует ли заявленная сумма наличию домашнего имущества. Перечень имущества не составляется, так как в течение срока действия договора состав имущества может измениться.

Страховая сумма, в которой имущество принимается на страхование по основному договору, устанавливается по желанию страхователя, но не может превышать действительной стоимости домашнего имущества, т.е. стоимости его (с учетом износа) исходя из действующих цен. Если в состав имущества входят предметы, на которые не имеется розничных цен, они считаются застрахованными применительно к стоимости аналогичных (однородных) предметов по действующим ценам.

При желании страхователя в период действия основного договора страховая сумма может быть увеличена. В этом случае заключается дополнительный договор. При этом страховая сумма по основному и дополнительному договору вместе не может превышать действительной стоимости имущества и, кроме того, если общая страховая сумма по этим договорам выше размера, установленного для заключения договора страхования домашнего имущества без его осмотра, дополнительный договор должен оформляться с обязательным осмотром имущества.

Специальный договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней на случай похищения заключается без их осмотра. Страховая сумма по договору устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости таких изделий.

Важно знать, что договор страхования коллекции, уникального или антикварного предмета может быть заключен, если у страхователя имеется документ о стоимости данной вещи.

Договор страхования (основной и специальный) может быть заключен сроком от 2 до 11 полных месяцев и от 1 года до 5 лет включительно. Не разрешается заключать договоры на неполные месяцы и годы, например на 2 месяца и 15 дней или на 3 года 6 месяцев. Дополнительный договор заключается на срок, оставшийся до конца действия основного договора, поэтому по дополнительным договорам срок действия может быть установлен в неполных месяцах и годах.

Срок вступления договора в силу зависит от формы уплаты страхового платежа.

Договор страхования домашнего имущества (общий, специальный и дополнительный), заключенный с уплатой страхового платежа наличными деньгами, вступает в силу со следующего дня после уплаты платежа.

Действие договора заканчивается: основного и специального - через столько лет или месяцев, насколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу; дополнительного - одновременно с окончанием действия основного договора.

Действие договора может оканчиваться не только в связи с истечением обусловленного срока, но и по другим причинам. Если страховое возмещение выплачено страхователю в размере полной страховой суммы, указанной в договоре, действие его прекращается с момента выплаты.

Договор страхования, по которому страховое возмещение выплачено в размере неполной страховой суммы, сохраняет силу до конца обусловленного срока в размере разницы между страховой суммой, указанной в договоре, и выплаченным страховым возмещением.

Действие договора страхования прекращается досрочно в случае перемещения домашнего имущества в связи с выездом страхователя за пределы территории страны. При этом возврат страховых платежей не производится.

Определение размера причиненного ущерба и суммы страхового возмещения, подлежащей выплате за этот ущерб, производится на основании следующих документов: акта, составленного инспекцией госстраха; перечня уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества; документов компетентных органов (милиции, следственных органов, народных судов, гидрометеослужбы, пожарного надзора и др.) о месте, времени, причине и иных обстоятельствах наступления страхового случая, имеющих значение для решения данного вопроса.

При получении необходимых документов, подтверждающих факт, место, причину и другие обстоятельства наступления страхового случая, выплата производится в течение 3-х дней.

Отказ от выплаты страхового возмещения имеет место только в случаях когда:

на момент страхового случая договор не вступил в силу или действие его окончилось;

если событие не относится к страховому случаю;

имущество домашним не считается;

о похищении не было заявлено в милицию;

заявление представлено по истечении 3-х дней после страхового случая;

причиненный ущерб полностью возмещен причинителем вреда;

страховой случай возник в связи с самогоновареньем;

страховой случай стал причиной умышленных действий.

5. Страхование животных

Договоры страхования животных заключаются с первичными организациями потребительской кооперации, их объединениями и отдельными предприятиями. Из числа организаций потребительской кооперации страхователями могут быть сельские и другие потребительские общества, районные, областные (краевые) и республиканские союзы, имеющие звероводческие хозяйства или подсобные сельскохозяйственные предприятия по откорму скота, птицы и т.п.

Животные, принадлежащие общественным организациям и организациям потребительской кооперации, принимаются на страхование только в добровольном порядке.

Непременным условием вступления указанных организаций в договорные отношения с органами страхования является предоставление им права юридического лица. На страхование принимаются: крупный рогатый скот, овцы, козы, свиньи, домашняя птица (на птицефермах), пушные звери и кролики (в питомниках, зверофермах) в возрасте от 6 месяцев; лошади, верблюды, ослы и мулы от 1 года до 15 лет, олени - от 1 года до 10 лет, а также семьи пчел (в ульях).

Вышеперечисленные животные, домашняя птица, кролики и пушные звери принимаются на страхование в пределах, установленных по желанию правления или руководителя организации страховых сумм, размеры которых не могут быть выше 80 % их стоимости, исчисленной по государственным закупочным ценам для данного вида животных, по страхованию семей пчел - 80 % их балансовой стоимости.

Страховать животных можно в любое, время года. Договор страхования заключается обязательно на один полный год. Оформляется он на основании письменного заявления организации, составленного в двух экземплярах и подписанного руководителем и главным бухгалтером.

Договор страхования животных (домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел) заключается отдельно от договора страхования имущества и сельскохозяйственных культур. Стоимость животных при страховании зданий, сооружений и других основных средств и товарно-материальных ценностей исключается из общей балансовой стоимости имущества. В отличие от других видов имущества по договору страхования животных установлен особый объем ответственности и размер ставок платежей. Страховое возмещение за животных по договору страхования основных средств и товарно-материальных ценностей выплате не подлежит. За погибших или вынужденно убитых животных от причин, предусмотренных действующим законодательством, выплата страхового возмещения производится только в том случае, если на всех животных или на каждый из соответствующих его видов заключен отдельный договор независимо от того, застраховано ли другое имущество организации или нет.

В пятидневный срок после уплаты к установленному сроку единовременно всей суммы исчисленных платежей или 50% этой суммы хозяйству выдается страховое свидетельство, в котором указываются количество и возрастная группа животных, принятых на страхование, страховая сумма на одну голову и на все поголовье данного вида и возраста, ставка платежа, сумма исчисленных платежей, из них поступивших на счет страховщика, сроки ответственности при гибели животных от несчастных случаев и болезней.

Возмещение в период, начинающийся с момента вступления договора в силу (при неполной уплате страховых платежей) до истечения второго срока уплаты платежей, определяется и выплачивается исходя из страховой суммы, указанной в договоре страхования. При этом из причитающейся хозяйству суммы страхового возмещения удерживаются платежи по второму сроку их уплаты.

Страховое возмещение выплачивается за погибших или вынужденно убитых животных (от причин, предусмотренных условиями страхования) во время действия договора, в том числе за животных, приобретенных вновь или достигших возраста, в котором они могли быть застрахованы: при полной уплате платежей - исходя из страховой суммы, установленной по договору; при неполной уплате платежей (после истечения трехмесячного срока) - исходя из уменьшенной страховой суммы, пересчитанной в соответствии с предусмотренным порядком.

Если при вынужденном убое животного мясо пригодно в пищу, страховое возмещение выплачивается в размере разницы между страховой суммой и суммой, полученной хозяйством от реализации пригодного в пищу мяса.

Если по причинам, вызвавшим вынужденный убой животного, мясо признано полностью непригодным в пищу, то страховое возмещение выплачивается как за павшее животное.

Страховое возмещение не выплачивается, если гибель животных произошла по вине правления или руководителя организации, заключившей договор страхования. При этом в вину страхователю вменяются не только непосредственные действия членов правления или руководителей организации, приведшие к гибели животных, но и непринятие ими мер к недопущению таких действий со стороны других лиц. В этой связи имеет значение как умышленная, так и неосторожная форма вины. Не обязательно и наличие прямой причинной связи между действиями (бездействием) виновных лиц и гибелью застрахованных животных. Достаточно только создания виновными условий, способствующих гибели или вынужденному убою животных, домашней птицы, пушных зверей, кроликов и семей пчел. Привлечение виновных лиц к уголовной ответственности также не обязательно.

При решении вопроса о выплате возмещения вина устанавливается страховой компанией на основании документов следственных или судебных органов, органов пожарного надзора, а также данных страховых актов и заключений ветеринарных врачей (фельдшеров) государственной ветеринарной сети о причинах заболевания и гибели животных. Страховая компания имеет также право отказать в выплате страхового возмещения, если хозяйство, имея к тому возможность, не заявило в установленный срок о гибели животных.

6. Страхование средств транспорта

Страхование средств транспорта является самым популярным видом имущественного страхования.

Объектами страхования являются:

автомобили;

мотоциклы;

снегоходы;

мотороллеры;

мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб.см.;

малогабаритные трактора;

водный транспорт.

К числу страховых случаев, прежде всего, относится авария. Аварией считаются уничтожение или повреждение средства транспорта в результате дорожно (водно) - транспортного происшествия, т.е. столкновения с другими средствами транспорта, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), падение средства транспорта или какого-либо предмета на него, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, а также бой стекол камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Страховыми считаются, кроме того, следующие непредвиденные события и стихийные бедствия: пожар, взрыв, удар молнии, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение, провал под лед, повреждение водопроводной или отопительной системы, а также случаи похищения средств транспорта или подвесных лодочных моторов и уничтожения (повреждения) их, связанные с похищением (угоном) либо попыткой похищения.

Договоры страхования транспортных средств заключаются страховыми агентами и инспекторами инспекций госстраха по письменному или устному заявлению владельцев. Страховые органы не имеют права отказать в заключении договора владельцу средства транспорта, если только это не противоречит общим нормам гражданского законодательства. В этом смысле заключение договора страхования для госстраха является, по существу, односторонне обязательным.

Владельцем индивидуального средства транспорта признаются:

собственник - лицо, на которое оно зарегистрировано в установленном порядке в органах ГИБДД, территориальных навигационно-технических инспекциях по маломерному флоту при обществах спасения на воде (ОСВОД), специальных комиссиях по маломерному (малотоннажному) флоту при исполкомах областных, районных, городских Советов народных депутатов или судоходных инспекциях;

лицо, имеющее от собственника нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) средством транспорта;

лицо, получившее средство транспорта через органы социального обеспечения.

Договор вступает в силу при уплате платежа наличными деньгами на следующий день, а при безналичном расчете - со дня, установленного в организации, где страхователь работает, для выдачи заработной платы, из которой страховой платеж перечислен на счет страховщика. При возобновлении договора до истечения действия предыдущего новый договор независимо от формы уплаты платежа вступает в силу с момента окончания действия предыдущего.

Как при уплате страхового платежа наличными деньгами, так и при безналичном расчете действие договора оканчивается через год или столько месяцев, насколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого началось действие договора.

Размеры страховых сумм по правилам авто-каска устанавливаются по согласованию со страхователем в пределах стоимости средства транспорта с учетом скидки на износ исходя из действительной стоимости.

Страховой агент обязан разъяснить владельцам средств транспорта, что по договору каска страховщик гарантирует возмещение в полном объеме (например, при пожаре, краже) лишь при условии, что транспортное средство застраховано на сумму, равную его действительной стоимости.

По условиям страхования авто-комби автомобиль принимается на страхование только в размере его действительной стоимости, т. е. страховая сумма не может быть меньше стоимости автомобиля с учетом его износа, что является непременным условием.

Действие договора страхования средства транспорта может прекратиться досрочно, если по данному договору выплачено возмещение в размере полном страховом суммы. Если размещение по договору меньше, чем страховая сумма, договор сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

немедленно принять меры по спасению средства транспорта и предметов багажа;

в случае аварии, похищении или угона незамедлительно заявить в милицию или ГИБДД;

в суточный срок письменно заявить о страховом случае в инспекцию госстраха;

предъявить поврежденное транспортное средство или остатки от уничтоженного средства транспорта.

При составлении акта о страховом случае представитель страховщик обязан установить, кто представляет аварийный автомобиль, выяснить обстоятельства страхового случая. Если имеется лицо, виновное в причинении ущерба, то работник страховой компании должен разъяснить заинтересованным сторонам их права и обязанности.

После этого необходимо убедиться, действительно ли поврежден именно этот объект страхования. Проверяются страховое свидетельство, и технический паспорт средства транспорта, по которому определяется его принадлежность. Кроме того, при осмотре сверяются номера агрегатов с номерами, указанными в техническом паспорте.

К акту прилагаются документы компетентных органов (милиции, ГИБДД, следственных или судебных органов и т. п.) о месте, времени и обстоятельствах повреждения, похищения, угона или уничтожения средства транспорта, его отдельных частей и принадлежностей, предметов багажа, а также об иных обстоятельствах, имеющих значение для решения вопроса о выплате страхового возмещения.

Поэтому страховщик, получив заявление о страховом случае, обязан в течение трех дней запросить от соответствующих органов документы, подтверждающие факт и обстоятельства этого события. Такими документами являются:

при повреждении средства транспорта в результате дорожно-транспортного происшествия - справка по установленной форме, а в случае необходимости - копия постановления о прекращении или приостановлении уголовного дела, сообщение о передаче его прокурору с обвинительным заключением;

при повреждении в результате бури, града, ливня или иных стихийных бедствий - справка гидрометеорологической, сейсмологической или иной службы;

при повреждении на закрытых территориях предприятий, учреждений, аэродромов, воинских частей и других охраняемых объектах - справка руководителя объекта с указанием причин, обстоятельств, характера повреждений;

при повреждении во время спортивных соревнований - справка главного судьи или организационного комитета с указанием даты, времени соревнований, причин, обстоятельств и характера повреждений либо соответствующий документ органов ГИБДД;

при повреждении в результате аварии водопроводной или отопительной системы гаража или другого здания - справка органов аварийной либо жилищно-эксплуатационной службы;

при похищении или попытке похищения средства транспорта, а также при похищении отдельных частей, деталей и принадлежностей, включая предметы багажа, или их повреждении в результате действия третьих лиц - копия соответствующего постановления следственных органов по данному случаю;

при пожаре на движущемся средстве транспорта, не связанном с его технической неисправностью, а также при пожаре, не связанном с эксплуатацией транспорта (пожар в гараже, на стоянке и т. п.) - справка органов государственного пожарного надзора, а при необходимости - соответствующее постановление по данному случаю.

Для определения размера ущерба при повреждении средства транспорта в результате страхового случая составляется смета стоимости его ремонта.

Размер ущерба определяется в следующем порядке:

при повреждении средства транспорта - по смете к стоимости новых частей, деталей и принадлежностей, уменьшенной на процент износа, указанный в договоре, прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования;

при похищении самого средства транспорта или его отдельных частей - их стоимость, исходя из действующих цен, уменьшается на процент износа, указанный в договоре;

при уничтожении средства транспорта или его отдельных частей - из их стоимости, с учетом износа, вычитается стоимость остатков, годных для использования.

Стоимость остатков во всех случаях определяется с учетом процента износа и обесценения их, вызванного страховым событием.

Средство транспорта признается уничтоженным, если в результате страхового случая оно полностью утратило свои качества и путем ремонта не может быть приведено в состояние, годное для использования, а стоимость остатков, исчисленная с учетом износа и их обесценения, не превышает 15 % стоимости средства транспорта.

Определение возмещения по страхованию средств транспорта производится по системе первого риска, при которой размер возмещения равен сумме фактического ущерба, но не может превышать суммы, на которую транспортное средство было застраховано.

Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаченного возмещения.

Договор, по которому произведена выплата страхового возмещения, равного страховой сумме, прекращает свое действие.

Страхователь теряет право на страховое возмещение:

за дополнительный ущерб, если он возник в связи с непринятием возможных мер к спасанию автомобиля и предметов багажа во время страхового случая и предотвращению их дальнейшего повреждения;

когда через органы социального обеспечения выдан другой автомобиль взамен поврежденного (уничтоженного) или произведен его ремонт;

если ущерб полностью возмещен или его возмещение по решению суда должно производиться лицом, ответственным за причиненный ущерб. Если же ущерб возмещен частично и менее причитающегося возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения,

если страхователь, имея возможность, не заявил о страховом случае в инспекцию госстраха в установленном порядке и в срок, либо несвоевременно заявил в соответствующие органы об аварии, похищении, попытке похищения средства транспорта или о похищении подвесного лодочного мотора.

7. Заключение

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение -- страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

8. Список использованной литературы

страхование имущество юридическое физическое лицо

1. ГК РФ

2. А.П. Архипов, А.С. Адонин, «Страховое дело», Учебно-методический комплекс, Издательский центр: ЕАОИ, Москва, 2008 г.

3. М.И. Басаков «Страховое дело» - Курс лекций Изд. «ПРИОР» - 2001 г.

4. А.А. Гвозденко, «Страхование», М.: ТК Велби, Изд.: Проспект, 2006 г.

5. В.В. Шахов «Страхование», Учебник для вузов, Изд. Юнити, 2003 г.

6. Шевченко О.Ю., Яковлева Т.А. «Страхование», Учебное пособие, Изд. «Экономистъ», 2004 г.

7. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева «Страхование», М., Изд. КНОРУС, 2007 г.

Размещено на Allbest