Личное страхование в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном, экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и государства.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства - экономическая роль личного страхования.

Развитие страхования вообще и личного страхования частности является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

1. Основные категории

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

2. Основы классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

добровольное медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- единовременной выплатной страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

страхование договор личный трудоспособность

3. Подотрасли личного страхования

По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования.

Страхование жизни

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

· страхование жизни на срок;

· пожизненное страхование на случай смерти;

· смешанное страхование жизни;

· страхование дополнительной пенсии;

· возвратное страхование.

Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

страхование на дожитие;

страхование на случай смерти;

страхование на случай смерти от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

выплата фиксированной суммы;

частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается:

нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

снижение дохода;

дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Несчастный случай - это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем не считается:

самоубийство или покушение на него;

умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;

травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Добровольное медицинское страхование

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить.

4. Проблемы развития личного страхования в России

Как уже отмечалось выше, личное страхование, а в особенности страхование жизни, весьма развитая и экономически значимая отрасль страхования в Европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих эффективному развитию данной отрасли. Рассмотрим их.

Страхование жизни

Начнём со страхования жизни. До недавнего времени в нашей стране преобладало краткосрочное страхование жизни, зачастую связанное с реализацией так называемых зарплатных схем, т.е. для уклонения от уплаты части налогов с использованием налоговых льгот, предоставляемых государством при осуществлении страхования жизни.

Страховой интерес.

Если говорить о наличии страхового интереса, то прежде всего необходимо сказать о потребности в страховой защите на случай потери кормильца. Для России этот риск с учетом демографической ситуации в стране является весьма актуальным.

Покупательская способность.

Как можно заключить из предыдущих абзацев в России в наличие страхового интереса в России сомневаться не приходится, а вот как обстоят дела с платёжеспособным спросом.

Благоприятный налоговый климат

До недавнего времени предприятия не могли вычитать из налогооблагаемой базы расходы на добровольное страхование жизни своих сотрудников. Сегодня эту проблему удалось решить. Теперь в расходы налогоплательщика на оплату труда включаются суммы платежей (взносов) работодателей по договорам обязательного страхования, а также суммы платежей (взносов) работодателей по договорам добровольного страхования, заключенным в пользу работников со страховыми организациями, имеющими лицензии, выданные в соответствии с законодательством РФ, на ведение соответствующих видов деятельности в РФ.

Рыночное сознание

Для описания психологического аспекта развития личного страхования. В частности долгосрочного страхования жизни воспользуемся словами вице-президента Промышленно-страховой компании Н.П. Николенко: «В основе этого сознания лежит понимание простой истины: я сам обеспечиваю себе и своей семье доход, достойную старость и так далее. Нельзя полагаться только на государство».

Медицинское страхование

Оно дало возможность такому сложному, консервативному и социально значимому сектору, как здравоохранение, войти в рыночные отношения. Получение средств лечебно-профилактическими учреждениями в большинстве регионов зависело от объемов и качества оказанных медицинских услуг. Обосновались прочно такие понятия, как цена, реестр застрахованных, качество медицинских услуг, оцениваемое независимыми экспертами, и главное - защита прав застрахованных, их интересов.

Но невозможно не замечать и следующего:

- ухудшения здоровья населения страны;

- сокращения объемов медицинских услуг, предоставляемых лечебными учреждениями;

- недоступности бесплатных услуг для большинства населения;

- ухудшения материально-технической базы ЛПУ (техническое и моральное старение медицинской техники);

- отсутствия почти повсеместно (может быть, кроме Москвы) альтернативных (негосударственных) ЛПУ;

- отсутствия прямой заинтересованности конкретного врача в улучшении качества и оптимизации объема услуг, так как система позволила оценивать труд, но ей не позволили дойти до каждого конкретного врача, специалиста.

Вместе с тем ДМС не заняло должного места в системе организации медицинского обслуживания. Основная причина этого - отсутствие законодательно закрепленных принципов и направлений его развития.

Заключение

В данной работе были рассмотрены теоретические аспекты личного страхования, такие как определение, основные категории, основы классификации, содержание видов личного страхования, а также выявили наиболее значимые проблемы, возникающие на пути развития данной отрасли в РФ, с точки зрения специалистов по этим вопросам, а так же предполагаемые методы их решения.

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхование. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи:

1. Повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т.д.

2. Аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны.

Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков.

Развитие страхования неразрывно связано с развитием экономики страны в целом. При слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе страхования. Напротив, в условиях развитой экономики формируется платёжеспособный спрос на страховые услуги.

Экономический кризис 1998 года разорил множество страховых компаний. Однако для самых сильных и конкурентоспособных страховщиков, сумевших удержаться на рынке, он напротив послужил сильным экономическим толчком. В настоящий момент отрасль страхования, в том числе и личного, в нашей стране активно развивается. Растут показатели суммарных объёмов страховых премий. Большая доля в структуре страховых премий приходится на страхование жизни, в том числе и долгосрочного.

Список литературы

1. Страхование, И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов, Питер, 2004 год.

2. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, изд.: Дашков и Ко Москва, 2001 год.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации.

4. Материалы с официального сайта компании «РОСНО» www.rosno.ru

5. Материалы с официального сайта компании «Росгосстрах» www.rgs.ru

Размещено на Allbest.ru