Пути развития обязательного страхования владельцев транспортных средств на примере города Екатеринбурга

Размещено на http://www.allbest.ru/

Дипломный проект

на тему: «Пути развития обязательного страхования владельцев транспортных средств на примере города Екатеринбурга»

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

1.1 Сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.2 Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России

1.3 Зарубежный опыт обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, на примере Ирландии

ГЛАВА 2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЭТАПЕ

2.1 Тарифная политика в ОСАГО

2.2 Особенности формирования страховых резервов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2.3 Оценка современного состояния обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Екатеринбурге

ГЛАВА 3.ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни. Ежедневно на дорогах происходят тысячи дорожно-транспортных происшествий (ДТП). В них нередко погибают или получают увечья водители, пассажиры и пешеходы. Каждый седьмой пострадавший в ДТП остается инвалидом, другим требуется медицинская помощь и длительная реабилитация. Зачастую виновники ДТП не в состоянии оплатить в полном объёме причинённый ими ущерб и пострадавшие вынуждены нести дополнительные расходы, связанные с лечением, восстановлением утраченной трудоспособности или полученной инвалидностью.

Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий для общества достаточно велики. Что и создало предпосылки для создания института гражданской ответственности за возмещение вреда в результате ДТП. В целях защиты прав, пострадавших в ДТП в России был введен в действие Федеральный Закон от 25 апреля 2006 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". До вступления закона в силу обсуждения необходимости принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств велись уже тридцать лет, а сам закон разрабатывался с 1996 года. После вступления закона в силу возникла необходимость внесения поправок т.к. выявились несоответствия, недоработки и неточности в законодательстве. Как показала практика реализации закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", неточность процедуры оценки вреда жизни и здоровью редко трактуется в пользу пострадавших, например в случае гибели пострадавшего выплачивается лишь 12 тыс. рублей на организацию похорон, а счета медицинских учреждений, страховщики будут оплачивать в том случае, если пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь, а сделать это, достаточно сложно. В большинстве стран большая часть выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности приходится на компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП. В настоящее время в России происходит компенсация лишь в части возмещения имущественного вреда, т.е. ОСАГО, как основа экономического механизма компенсации ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет свои функции.

Для создания эффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение имеет разработка положений закона, которые четко и детально определяют элементы этого вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить ОСАГО, этим и объясняется актуальность этой темы. Исходя из этого целью данной работы является выявление проблем развития и пути совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- раскрыть сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- проанализировать зарубежный опыт ОСАГО;

- рассмотреть структуру страхового тарифа, расчет страховой премии и особенности формирования страховых резервов;

- провести анализ современного состояния сегмента ОСАГО в России;

- определить проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и возможные пути их решения.

При написании данной работы использованы труды Черновой Г.В., Шахова В.В., Рейтмана Л.И. и Федоровой Т.А. Широко освещена тема обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств такими авторами как: А.Г. Князев, И.И.Заславский, А.Г. Дегтярев, В.Г Измайлов, В.В. Козлов, Е.А. Каневская, В.В. Демченко и данные из их статьей использованы при написании данной работы. А также источниками информации, использованными в работе, являются нормативно-правовые акты, регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, основным из которых является ФЗ- №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2006г.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

1.1 Сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Современная мировая экономика в значительной мере подвержена, рискам, наступление которых неизбежно влечет значительные экономические потери. Страхование - важнейший способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Если первоначально страхование было призвано обеспечить материальные интересы, связанные преимущественно с владением различными видами имущественных объектов и благ, то к концу XIX века, страхование все в большей мере становится элементом государственных концепций управления социальными рисками [58, с.142].

Для понимания сущности страхования необходимо рассмотреть само понятие «страхование». В настоящее время существуют различные его трактовки. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает следующие определение: «Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридический лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» [55, с.3].

А доктор экономических наук, профессор Т.А. Федорова дает следующие определение: «Страхование - система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков» [49, с.76].

Неисчислимое множество, разнообразие предметов и объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними. Поэтому требуется упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Упорядочение достигается классификацией страхования [62,с.74]. Существуют различные взгляды на классификацию видов страхования. По Гражданскому кодексу страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, в двух формах - добровольного и обязательного страхования. А закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» классифицирует виды страхования по имущественным интересам на три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. По теории Л.И. Рейтмана страхование классифицируется по уровням отрасли: 1. Имущественное страхование; 2. Страхование уровня жизни граждан; 3. Страхование ответственности; 4. Страхование предпринимательских рисков[50, с.23].

Далее рассмотрим страхование ответственности. Страхование ответственности относится к отрасли страхования, а страхование гражданской ответственности является видом страхования. Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя [50, с.76]. Об определении места страхования гражданской ответственности в системе страхования существуют несколько точек зрения. Его объединяют с личным страхованием, как это сделал К.Г. Воблый в своей работе «Основы экономии страхования», помещая главу о страховании ответственности в раздел о личном страховании [9,с.55]. Л.И. Рейтман выделил страхование ответственности в самостоятельную отрасль (см. выше). Гражданский кодекс относит страхование ответственности к имущественному страхованию и рассматривает ее как подвид данного вида страхования [14,с.302]. Если же обратиться к классификации видов страховой деятельности в ст.4, в приложении к условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, страхование ответственности выделяется отдельно от имущественного и личного страхования [54,с.11]. Последняя точка зрения является наиболее распространенной. Страхование гражданской ответственности имеет несколько специфических черт, которые не позволяют отнести его к имущественному страхованию.

При страховании имущества и предпринимательского риска страхуется всегда определенное имущество, имеющее определенную стоимость. Для определения стоимости имущества проводится акт осмотра и оценка этого имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы имеет под собой реальное, объективное основание. Действительной стоимости застрахованного имущества страховая сумма превышать не может. В страховании гражданской ответственности данное правило не работает. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, так как действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множества различных факторов и, прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба [46, с.23].

В этом смысле страхование ответственности сближается с личным страхованием, где страховое обеспечение также не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами по их усмотрению. В страховании ответственности нельзя назвать конкретное имущество, которое обеспечивается страхованием. Страхование ответственности содержит в себе черты, свойственные и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно выделять страхование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектом страхования.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования гражданской ответственности относится:

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды;

- страхование гражданской ответственности производителей [54, с.21].

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться, как в добровольной, так и в обязательной форме. Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения [63, с.108].

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества [50, с. 44].

Определим место обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в системе страхования. Во-первых, по форме вовлечения страхователей в страховые правоотношения ОСАГО является обязательным страхованием т.е. страхованием, осуществляемым в силу закона. Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

Далее рассмотрим предпосылки возникновения и этапы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни в развитых и многих развивающихся странах. Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий (ДТП) для общества достаточно велики, поэтому система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) выступает, прежде всего, как система управления рисками ДТП на уровне государства в целом.

Системы ОСАГО в разных странах вводились в разное время, по-разному развивались и в разные периоды. Тем не менее, на примере некоторых стран можно выделить и проследить основные этапы эволюции этих систем (см. приложение 1). Каждый этап определяется приоритетным для общества направлением развития ОСАГО и актуальными проблемами, которые оно должно решать.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств впервые появилось в Норвегии (1913 г.). До начала Второй мировой войны обязательное страхование ввели ряд стран Западной Европы и штатов США. В частности, Дания (1919), Массачусетс (1927), Швеции (1929), Великобритания (1930), Швейцария (1933). Во второй половине ХХ в. обязательное автострахование действовало уже во всех развитых и многих развивающихся странах.

Уже в первой половине ХХ в. в развитых странах появилось большое количество автомобилей, следствием чего стало резкое увеличение числа ДТП, жертвами которых были в основном пешеходы. При неразвитости концепций компенсации такого ущерба часто оказывалось не понятно, кто должен компенсировать ущерб и в каком объеме. При отсутствии адекватной системы социального страхования пешеходы были самыми незащищенными участниками аварий. Основной целью введения обязательного страхования гражданской ответственности в таких условиях стала финансовая защита пешеходов.

Следующим был этап модернизации и социальной оптимизации. После Второй мировой войны вырос уровень моторизации и степень развития дорожной инфраструктуры. Во многих странах изменился как характер дорожного движения, так и распределение жертв дорожных аварий. Сократилась доля пострадавших пешеходов и возросла доля пострадавших водителей и пассажиров.

Для общества в целом во второй половине ХХ в. риск ДТП приобрел большую социальную и экономическую значимость. Оказалось, что существующие концепции компенсации ущерба и система перераспределения ущерба в отношении ДТП во многом неадекватны новым экономическим и социальным условиям.

Изменение социально-экономических условий послужило толчком к развитию, трансформации и модернизации концепций компенсации ущерба вообще и в сфере ДТП в частности. Так, начиная с 1960-х годов, стали появляться теоретические разработки и исследования систем и концепций компенсации ущерба (в частности от ДТП) на стыке экономики и юриспруденции. Задачей служила теоретическая разработка экономически эффективной концепции гражданской ответственности и системы компенсации ущерба. В 1960 и 1970-ые гг. практика урегулирования последствий дорожных аварий развивалась наиболее интенсивно. Изменился и взгляд общества на проблему ДТП: больше внимания стало уделяться полной и справедливой компенсации ущерба. В первую очередь ущерба от телесных повреждений. В результате в некоторых развитых странах существенно возросла степень участия и роль судов при определении величины компенсации в случае телесных повреждений. В сфере компенсации ущерба от ДТП в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, таким образом, смещается акцент с пешеходов на всех участников дорожного движения. Эта тенденция сохраняется и в настоящее время.

Системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств во многих странах в рамках новой социально-экономической действительности, в частности при ином распределении жертв ДТП и другом видении и реализации системы компенсации ущерба, могли стать неадекватными или устареть. Так, во многих странах, в первую очередь тех, которые ввели ОСАГО в первой половине ХХ в. были существенно изменены старые или введены новые законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, в Норвегии новый закон вступил в силу в 1961 г., в Дании - в 1992 г., Массачусексе (США) - 1971 г., Швеции 1975 г., Великобритании - 1988 г., в Швейцарии - в 1958 г [20, с.35].

Последним этапом в эволюции ОСАГО стал этап экономической оптимизации. По мере углубления, развития и кристаллизации принципов перераспределения ущерба от ДТП на этапе модернизации и социальной оптимизации стали сильнее проявляться недостатки подхода к компенсации ущерба, характерного для этого этапа. Для ряда развитых стран эти проблемы стоят чрезвычайно остро. Решение может заключаться в принципиальном изменении подхода к компенсации ущерба. Высокий уровень стандартизации, автоматизации и упрощения бизнес-процессов, иногда в ущерб индивидуальной справедливости, но в пользу социальной, соответствует этому этапу.

В отношении ДТП и урегулирования ущерба от ДТП положение дел в современной России во многом схоже с тем, которое наблюдалось в развитых странах в начале или первой половине ХХ в. Так, среди погибших порядка половины (44%) составляют пешеходы. В настоящее время для большинства развитых стран этот показатель находится в пределах от 10 до 20% [20, с.36]. Количество погибших и раненных в результате ДТП вообще относительно количества автомобилей в нашей стране чрезвычайно велико по сравнению с развитыми странами. Проблема гибели и ранений пешеходов для российского общества чрезвычайно значима.

Судебная система и система добровольного автострахования не обеспечивают адекватной компенсации ущерба от телесных повреждений в достаточном объеме, поэтому возникла необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Современная роль обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России в большой степени сводится к некоторой компенсации имущественного ущерба. Причина может заключаться в том, что интересы наиболее подверженных риску общественных групп учтены не в полном объеме. В такой ситуации важно четко определить приоритеты и основные задачи, которые должно решать автострахование в России, возможно, с учетом региональных различий, как сделано в ряде стран [14, с.7].

Для того, чтобы понять на каком этапе развития находится обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в России, его направление - необходимо детально рассмотреть правовые основы ОСАГО на современном этапе.

1.2 Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России

Страхование гражданской ответственности в России начало свое возрождение с принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем Закона «О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливаются основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, условия и порядок его осуществления, порядок тарифного регулирования деятельности страховщиков, вводится институт компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью потерпевшего в случае, если по определенным причинам страховая выплата по договору ОСАГО не может быть осуществлена. Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» также определяет правовое положение, функции и полномочия профессионального объединения страховщиков, создаваемого с целью обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного автострахования [56, с.1].

С 01.07.2007 вступил в силу Федеральный закон от 25.04.2006г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств. Помимо этого, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регламентирует Гражданский кодекс РФ, а также другие федеральные законы и издаваемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты РФ, к ним можно отнести «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Постановление Правительства «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии», а также «Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». За время существования ОСАГО в связи с выявленными недостатками и недоработками нормативные акты претерпевают изменения.

Деятельность по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств подлежит отдельному лицензированию, необходимо наличие отдельной лицензии, выдаваемой Министерством финансов РФ (требование к страховщику: наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или страхованию гражданской ответственности их владельцев. Следует особо обратить внимание на то, что страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат [54, с.31].

Страховщик, имеющий право заключать договоры обязательного страхования ответственности, должен являться членом Российского союза автостраховщиков. Членство страховщика в этой организации подтверждается свидетельством. Российский Союз Автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА учрежден 8 августа 2006 года 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября 2006 года. РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" №40-ФЗ от 25.04.2006. РСА внесен в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков Министерства финансов Российской Федерации [57, с.34].

В соответствии с предписаниями Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» каждый владелец автотранспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность в срок не позднее чем через пять дней после того, как он получит право владения транспортным средством. В противном случае данный автомобиль не допустят к техосмотру, не зарегистрируют в ГИБДД МВД России.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим федеральным законом или иным лицом (страхователем).

Под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) следует понимать «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)», - именно такое определение дает ему Закон [56, с.2].

Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены рассматриваемым Законом, и является публичным. Публичность договора означает, что условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иным правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Кроме этого, страховые организации не вправе отказывать в заключение договора лицу, к ним обратившегося, при возможности предоставить страховые услуги. Любой договор страхования (независимо от вида страхования) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. При этом нотариальное удостоверение такого договора законом не требуется. Это правило применяется и при заключении договора обязательного страхования ответственности. При заключении договора обязательного страхования ответственности страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца.

Таким образом, договор обязательного страхования ответственности может существовать как единый документ, подписанный сторонами, как единый документ и прилагающийся к нему полис страхования, как типовые правила страхования и прилагающийся к ним полис страхования. При применении для заключения договора типовых правил страхования, утвержденных страховщиком, выдача страхователю полиса обязательна. При этом в полисе обязательно содержится отметка об ознакомлении страхователя с правилами и о выдаче экземпляра типовых правил страхователю на руки.

Итак, страхователь заключает со страховщиком договор обязательного страхования ответственности. Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования [36, с.3].

Рассмотрим эти условия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств более подробно.

1) Во-первых, стороны договора - страхователь и страховщик. Страхователь - это тот, кто заключает договор страхования в целях освобождения от обязанности возмещения причиненного третьим лицам вреда. Эта обязанность переходит к страховщику в соответствии с договором страхования. Если страхователь является физическим лицом, то в договоре указывается фамилия, имя, отчество и адрес проживания страхователя. Если страхователь является юридическим лицом, то в договоре указывается наименование и организационно-правовая форма юридического лица, фамилия, имя, отчество, а также должность представителя юридического лица, основание, на котором он действует от имени юридического лица (как правило, руководители организаций, все другие представители действуют на основании доверенности). Физические лица также вправе заключить договор через представителей.

Страховщик - это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. О страховщике указываются следующие сведения: организационно-правовая форма, наименование, номер и дата выдачи лицензии, орган, выдавший лицензию. Страхователь вправе проверить у страховщика наличие следующих документов:

- лицензии на осуществление данного вида страхования;

- свидетельства, подтверждающего членство страховой компании в профессиональном объединении страховщиков, которым является Российский союз автостраховщиков, созданный в соответствии с требованиями закона.

То лицо, которое получает страховую выплату, является выгодоприобретателем. В рассматриваемом виде страхования выгодоприобретателем является потерпевший, т.е. лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства. Выгодоприобретатель в договоре обязательного страхования ответственности не указывается, поскольку его личность на момент заключения договора неизвестна.

2) Объект страхования - в данном случае объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда третьим лицам в процессе эксплуатации транспортного средства.

3) Застрахованное лицо - есть лицо, использующее данное транспортное средство или являющееся его владельцем или собственником, ответственность которого застрахована.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

При заключении договора страхования необходимо указать лиц, которые допущены к управлению транспортным средством. При этом число таких лиц может быть как ограниченным, так и неограниченным.

4) Страховые риски и страховые случаи. К страховому риску относится наступление гражданской ответственности при причинении вреда третьим лицам при использовании транспортного средства.

Страховым случаем согласно закону является наступление гражданской ответственности страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату. При этом важно и то, что страховой случай наступает при предъявлении потерпевшим требования о возмещении причиненного ущерба. Если такое требование потерпевшим не выдвигается, обязанности возместить ущерб у страховщика не возникает.

5) Автотранспортное средство. В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев (водителей, собственников) которых застрахована. В заявлении о заключении договора обязательного страхования указываются технические характеристики автомобиля, которые имеются в паспорте технического средства.

6) Срок действия договора. Договор о страховании гражданской ответственности по указанию закона об обязательном страховании заключается на срок не менее одного года. Затем его действие будет продлеваться автоматически до тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора. Причем он должен это сделать не позднее, чем за два месяца до того, как истечет срок договора [36, с. 75].

7) Расчетные величины по договору.

К расчетным величинам по договору обязательного страхования ответственности относятся следующие суммы:

- страховая сумма;

- страховая премия;

- страховые взносы;

- страховые тарифы, включающие:

1) базовые ставки страхового тарифа;

2) коэффициенты страхового тарифа.

Рассмотрим подробнее каждый показатель.

А) Страховая сумма. Под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяет размер страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (не зависимо от их числа в течении срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред. Эта сумма составляет всего 400 000 рублей. При этом сумма эта распределяется следующим образом:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, максимальные выплаты потерпевшим могут составить 240 000 рублей и не более 160 000 рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, максимальные выплаты потерпевшим могут составить 160 000 рулей и не более 120 000 рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего [37, с.11].

Преимущество обязательного страхования гражданской ответственности заключается в том, что независимо от числа страховых событий в течение срока действия договора обязательного страхования страховая сумма каждый раз, при наступлении страхового случая, будет выплачиваться в пределах 400 000 рублей.

Б) Страховые тарифы - это расчетные величины, с использованием которых рассчитывается размер страховой премии, то есть стоимость страхования, выплачиваемая страхователем страховщику. Страховые тарифы по обязательному страхованию ответственности устанавливаются постановлением Правительства России.

В целях обеспечения стабильности системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, закон устанавливает, что срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. При этом изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам. При этом при установлении базовых ставок страховых тарифов учитываются такие обстоятельства, как технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

В) Коэффициенты страховых тарифов - это расчетные величины, установленные Правительством России, использующиеся для расчета размера страховой премии.

Коэффициенты устанавливаются в зависимости от обстоятельств, влияющих на величину страхового риска: региональных особенностей; технических характеристик транспортного средства, характера его использования (сезонность, круг лиц, использующих транспортное средство, и т.п.), характеристик владельца транспортного средства (водительский стаж, возраст и иные персональные данные); наличие или отсутствие страховых выплат. Кроме перечисленных коэффициентов, также предусматриваются коэффициенты для недобросовестных водителей.

Согласно последнему постановлению Правительства РФ от 21 декабря 2008 г. №823 «О внесении изменения в постановление Правительства РФ от 7 мая 2007 г. №264» с 1 января 2010 года вступили в силу новые страховые тарифы [37,с.3]. Нововведения коснулись нескольких принципиальных моментов. В структуре тарифов максимально детализированы формулы расчета страховой премии для физических, юридических лиц и отдельно - для иностранцев. Постановление Правительства скорректировало также стоимость страховки в зависимости от мощности двигателя. Для владельцев «мощных» автомобилей - свыше 150 л.с., будет применятся коэффициент 1,7 вместо 1,9.

Изменились и территориальные коэффициенты страхования. Города и населенные пункты с численностью 10-15 тыс. Человек, для которых действовал коэффициент 0,6 и «прочие населенные пункты» - 0,4, объединены «усредненным» коэффициентом 0,5. А для районов Московской области вместо двух прежних - 1,6 и 1,8 установлен общий коэффициент 1,7 [34, с.4].

Г) Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем умножения базовых ставок страховых тарифов на коэффициенты страховых тарифов. Федеральный закон устанавливает максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных для недобросовестных владельцев транспортных средств, - ее пятикратный размер.

Далее рассмотрим действия страхователя при наступлении страхового случая регламентированные «Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [36, с.12]. В случае если страхователь стал участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца этого транспортного средства. То же самое должен сделать водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя.

Помимо этого, страхователь обязан сообщить о дорожно-транспортном происшествии страховщику (в случае, если при использовании транспортного средства произошло причинение вреда, которое может повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя). Причем сделать это страхователь должен в срок и способом, которые установлены договором обязательного страхования, после этого он должен будет действовать строго в соответствии с его указаниями.

Для того чтобы страховщик определил размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, потерпевший должен предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного его жизни или здоровью. При этом могут понадобиться справки из медицинских учреждений, ГИБДД и т.д. Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствии с ГК РФ.

Далее в законе устанавливаются обязанности потерпевших, страхователей и страховщиков при определении размера страховой выплаты при причинении вреда имуществу. Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан предоставить поврежденное имущество или его останки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (которая проводится на основании «Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств») в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

Страховщик должен в течение 15 дней рассмотреть заявление, содержащее требование о страховой выплате, и произвести страховую выплату потерпевшему или направить мотивированный отказ. В настоящее время Правительство подготовило положительный отзыв на законопроект, по которому страховые компании будут штрафовать за задержку выплат по ОСАГО [51, с.3].

В целях защиты интересов страховщика в имущественном страховании гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как суброгация. Суброгация - основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком возмещения [9, с.21].

Вместе с тем Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» говорит нам о применении к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств права регрессного требования. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты. Право регресса (обратного действия) - это требование кредитора к должнику о возврате выплаченного по вине последнего возмещения другому лицу [56, c79]. Статья 14 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» приводит перечень условий, при которых у страховщика возникает регрессное требование к причинителю вреда.

Далее рассмотрим прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Основанием для прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности являются следующие обстоятельства:

1) Истечение срока действия договора при наличии извещения о намерении страхователя расторгнуть договор.

2) Досрочное прекращение действия договора [36, с.14].

На основании вышеизложенного можно дать общую характеристику договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- двусторонний, поскольку договор обязательного страхования представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

- возмездный, т.к. страхователь вносит определенную плату - страховую премию;

- рисковый, ибо на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;

- реальный, потому что ст.957 ГК РФ устанавливает: «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса»;

- срочный, как заключаемый на определенный срок;

- публичный, что прямо определено в Законе [28, с.2].

Таким образом, можно подвести итог: в России с 01.07.2007 г. вступил в силу Закон от 25.04.2006 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в соответствии с ним с 01.07.2007г. согласно Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2007 г. № 263 вступили в силу «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», определяющие типовые условия договора ОСАГО. Закон «Об обязательном страховании гражданкой ответственности владельцев транспортных средств» является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило самое широкое распространение во многих странах и для решения проблем, возникших в России из-за того, что данный институт является для нашего законодательства новым, часть проблем можно решить, опираясь на опыт зарубежных стран.

1.3 Зарубежный опыт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, на примере Ирландии

Для Российского страхового рынка обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств достаточно новый вид страхования, но уже сейчас аналитики прогнозируют высокий уровень убыточности ОСАГО. Проблема высоких убытков по ОСАГО характерна для многих европейских стран, среди которых Ирландия. До последнего времени страховщики справлялись с растущими выплатами исключительно путем повышения страховых тарифов (Ирландия - страна с самым высоким уровнем тарифов по ОСАГО в Европе). Однако опыт показал, что проблема высоких тарифов имеет решение в целенаправленных превентивных мероприятиях по снижению убытков. В реализации таких программ должны принимать участие не только страховые компании, но и государственные структуры. Только спланированными совместными усилиями можно добиться снижения аварийности и травматизма на дорогах, что является одной из целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Далее рассмотрим систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Ирландии, опыт этой страны может быть полезен для России в решении проблем ОСАГО.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств введено в Ирландии в 1961году путем принятия поправок в Закон, регулирующий дорожное движение (Road Traffic Act). Законом установлены страховые суммы, права и обязанности страхователей, страховщиков и потерпевших в ДТП. Помимо Закона, обязательное страхование регулируется иным нормативным документом - "Road Traffic Regulations", аналогом российских Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правила регламентируют формы:

- страхового полиса;

- заявления о ДТП;

- заявления о выдаче дубликата страхового полиса в связи с утерей оригинала;

- специального знака, удостоверяющего наличие у водителя страхового полиса (Insurance windscreen disc) - аналог российского специального знака государственного образца.

Road Traffic Act в 1964 году установила обязанность водителя прикреплять к ветровому стеклу автомобиля специальный знак, свидетельствующий о наличии у водителя полиса обязательного страхования.

Отметим, что ОСАГО - единственный вид обязательного страхования в Ирландии (в отличие от России, где их количество приближается к 60). Рынок обязательного автострахования в Ирландии - наиболее динамичный, так с 1990 г. по 2006 г. объем сборов вырос в три раза - с 627 млн. евро до 1890,7 млн. евро [22, с.27]. На ОСАГО приходится почти половина от сборов всего ирландского страхового рынка.

Как и в России, согласно Закону в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится страхование двух видов риска:

- нанесение вреда жизни или здоровью третьих лиц (в том числе пассажирам транспортного средства) - страховая сумма неограниченная;

- нанесение вреда имуществу третьих лиц. Страховая сумма составляет 250 тыс. евро на всех потерпевших. Страховая сумма установлена на каждый страховой случай. Как правило, водители приобретают дополнительное покрытие по "имуществу" и увеличивают страховую сумму до 30 млн. евро.

Будучи членом Европейского Союза, Ирландия соблюдает правило, согласно которому страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются страховщиками самостоятельно (а не государственными органами).

Тарифы по ОСАГО в большинстве компаний зависят от следующих факторов:

- группа транспортного средства. Все транспортные средства разделены на группы в зависимости от стоимости и отношения мощности двигателя к массе автомобиля;

- место регистрации транспортного средства;

- тип лицензии допущенных к управлению.

- возраст, стаж и пол допущенных к управлению;

- наличие или отсутствие страховых случаев (система "Бонус-Малус").

Водителям, достигшим класса с максимальной скидкой, за дополнительную плату предлагается услуга, называемая "защитой бонуса". При ее покупке скидка сохраняется даже в случае совершения одной - двух аварий. Также используются иные факторы, влияющие на степень риска (например, количество водителей, допущенных к управлению, цели использования, количество приобретенных полисов в данной страховой компании и пр.).

Компенсационные выплаты производятся потерпевшим в случае, если виновник ДТП скрылся с места ДТП или не был застрахован. Компенсационные выплаты покрывают не только вред, нанесенный жизни или здоровью, но и вред, нанесенный имуществу третьих лиц.

Доля незастрахованных водителей в Ирландии небольшая: 5-10%. Низкий процент незастрахованных водителей достигнут благодаря жестким санкциям. Если полицейский не обнаружит «Insurance disc» на ветровом стекле транспортного средства и если выяснится, что гражданская ответственность его владельца не застрахована, то автомобиль конфискуется и затем продается.

Для осуществления компенсационных выплат предназначен специальный гарантийный резерв, размер которого на конец 2007 года составлял 400 млн. евро. Резерв формируется за счет отчислений страховых компаний от собранных взносов по автострахованию [22, с.28].

Выплаты потерпевшим осуществляет Ирландское моторное бюро. Стоит отметить, что компенсационные выплаты в Ирландии не производятся в случае банкротства страховой компании. Такой пробел в законодательстве объясняется в первую очередь сложившейся практикой, при которой неплатежеспособная компания, поглощается другой страховой компанией, берущей на себя все ее обязательства (в т.ч. и перед потерпевшими). Такие события характерны для Ирландии. Так, с 1990 года по 2006 год количество компаний, занимавшихся ОСАГО, сократилось с 19 до 13, из которых на 5 приходится 85% рынка [22, с.28].