Сущность, функции, развития системы коммерческих банков в современных условиях РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Сущность, функции и роль системы коммерческих банков

1.1 Понятие о коммерческих банках

1.2 Операции коммерческих банков

1.3 Функции и роль коммерческих банков

2. Тенденции развития системы коммерческих банков в современных условиях РФ

2.1 Система коммерческих банков России

2.2 Проблемы развития банковской системы РФ

2.3 Тенденции развития коммерческих банков России

Заключение

Литература

коммерческий банк россия



Введение

Рынок банковских услуг является одной из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики. Поэтому сегодня растет интерес к различным аспектам деятельности банковских систем. Банки постепенно превратились в основных посредников в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, они в то же время являются носителями важной экономической и финансовой информации. Условия возрастающей конкурентности в финансовой сфере и коммерциализации деятельности диктуют необходимость реорганизации структур, разработки гибких рыночных стратегий, проведения сегментации рынка банковских услуг, развития новых операций и методов обслуживания.

Преобладание концепции маркетинга в управлении банками является логическим этапом в развитии рыночных отношений, связанным с насыщением рынков и обострением конкурентной борьбы за клиента. Бурное развитие финансовых рынков настолько расширило выбор финансовых инструментов и способов инвестирования, что клиенту есть, что выбирать из многообразия инвестиционных предложений. И потребности у людей разные: кто-то гонится за большими доходами и готов рисковать, а кому-то нужен стабильный, надежный способ получения доходности (хотя, очевидно, что всегда хочется получить максимум прибыли).

Основой успешного применения маркетинга в банковской системе является понимание его сущности как процесса фокусирования целей и ресурсов банков на возможностях и потребностях внешнего окружения.

Маркетинг банковских услуг должен учитывать особенности финансово-кредитной системы. К ним относятся более жесткое, чем в других отраслях экономики, государственное регулирование и надзор за деятельностью кредитных учреждений. Высокотехнологичный банковский продукт предъявляет особые требования к профессиональной квалификации продавца.

Экономическая реформа в России предусматривает создание стабильной и эффективной банковской системы. Идет поиск оптимальных форм институционального устройства финансово-кредитной системы, изменяется система отношений внутри банковского сектора, принципы управления и контроля со стороны Центрального банка. Совершенствование банковской системы происходит в России на фоне негативных аспектов в экономике, которая находится в нелёгком финансовом и структурном состоянии, что предопределяет трудности в реализации инвестиционной политики. Существующая система валютного контроля не обеспечивает гарантий регулируемого ввоза-вывоза капитала, что определяет трудности в решении проблем внутренней инвестиционной политики, обеспечении стабилизации курса российского рубля, погашении внешнего долга. В условиях переходной экономики система хозяйствующих субъектов действует в обстановке экономической нестабильности, социального и политического кризиса и характеризуется хаотичностью.

Тем не менее, за последние годы в развитии банковской системы РФ произошли значительные сдвиги. Определились банки-лидеры, «отпали» банки-мошенники, сформировались главные направления банковской специализации, в основном завершился раздел клиентской базы.

Коммерческие банки осваивают новые механизмы и инструменты денежного рынка, разработанные банками ведущих промышленно развитых стран. На этом этапе особое значение приобретает научное изучение и обобщение практики функционирования коммерческих банков, их позитивного и негативного опыта с целью дальнейшей стратегии эффективного развития банковского сектора и механизма их взаимодействия с ЦБ.



1. Сущность, функции и роль системы коммерческих банков

1.1 Понятие о коммерческих банках

Коммерческим банком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

О необходимости создания коммерческих банков в России в разное время говорили такие выдающиеся мыслители, как И.Т. Посошков (Книга о скудности и богатстве), Ф.С. Салтыков, В.Н. Татищев. Главные причины неустойчивости русской экономики А.Л. Ордын-Нащокин видел в «недостатке капиталов, взаимном недоверии и отсутствии удобного кредита».

Прообразы коммерческих банков появились в России еще в 18 веке: Дворянский банк, Купеческий банк, Государственный заемный банк, однако, первый акционерный коммерческий банк «Санкт - Петербургский коммерческий банк» появился только в 1864 году после отмены крепостного права и утверждения буржуазных отношений в России. Но уже в 1899 году в России было 38 акционерных коммерческих банков с 232 отделениями. Ресурсы этих банков составляли 816 млн. руб., а объем учетно-ссудных операций - 760 млн. руб. [5].

Создание коммерческих банков и других кредитных учреждений на паевых или акционерных началах осуществляется с целью аккумуляции временно свободных денежных средств предприятий, организаций и учреждений и их рационального использования на нужды развития отрасли, подотрасли народного хозяйства, группы предприятий или региона.

Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут быть юридические лица и граждане, за исключением народных депутатов всех уровней и исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Установлено, что доля каждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35 процентов размера уставного капитала. Необходимо иметь в виду, что при создании иностранных банков и банков с участием иностранного капитала один из иностранных учредителей обязательно должен быть банком.

На практике перечень учредителей весьма широк.

Среди них - министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации, учреждения, союзы (объединения) кооперативов, кооперативы, общественные организации. При этом не поддерживается инициатива создания отраслевых банков.

Учредители, акционеры вступают в банк на добровольных началах. Общее руководство деятельностью коммерческих банков осуществляют собрания пайщиков, акционеров и советы банков, избираемые из их представителей. Управляют текущей деятельностью правления, образуемые советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены правления не могут быть одновременно членами Совета.

Собрание, Совет и Правление Банка должны руководствоваться законодательством РФ, действующими экономическими нормативами и правилами совершения денежно-расчетных операций.

Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.

Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы.

Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.

Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством [3].

Коммерческие банки различаются:

1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

2. По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные и региональные банки.

3. У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация [6].

Для координации усилий и защиты интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей.

Следует иметь в виду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения, на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Госбанком РФ [7].

1.2 Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу:

- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

- выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

- покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

- выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

- приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);

- покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

- покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

- привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

- доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью[7].

Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. В настоящее время уже более 200 банков проводят такие операции.

1.3 Функции и роль коммерческих банков

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан [9].

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Таким образом, можно сделать вывод, что коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило, поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового движения капитала [1].



2. Тенденции развития системы коммерческих банков в современных условиях РФ

2.1 Система коммерческих банков России

Первую группу составляют государственные или полугосударственные банки, с которыми Центробанк России имеет особые отношения, включая определение приоритетных направлений деятельности и подбор высших управляющих кадров и к ним, в частности, относятся Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и некоторые другие. "Государственность" этих банков проявляется в том, что например, Сбербанк РФ является самым крупным оператором на рынке государственных обязательств и может практически определять динамику их котировок [4].

В таблице 1 дана характеристика коммерческих банков России.

Табл. 1 Характеристика коммерческих банков России (по Титову В., 2002)

1. Зарегистрировано банков всего в том числе паевых акционерных	2.578 1.559 1.019
2. Зарегистрировано Кредитных учреждений - всего в том числе клиринговых центров	22 7
3. Количество филиалов коммерческих банков - всего в том числе филиалов Агропромбанка	5.787 1.195
4. Количество филиалов Сбербанка РФ	38.567
5. Количество банков, получивших валютную лицензию	771
6. Количество банков, получивших генеральную лицензию	272
7. Количество банков, получивших разрешение на проведение операций с драгметаллами	105

Во вторую группу входят 18-20 "элитных" банков, на которые в совокупности приходится примерно 1/3 активов банковской системы и более четверти средств на клиентских счетах и депозитах. Их отличительной чертой является самая тесная связь с властными структурами, что обеспечивает таким банкам выход на бюджетные денежные потоки и вложения в надежные, высокодоходные проекты и отрасли: обслуживание ТЭК, торговля энергоресурсами, сырьем и полуфабрикатами (ОНЭКСИМбанк, Империал, Нефтехимбанк); строительство и торговля недвижимостью (Мост-банк, Мосстройбанк); импорт продовольствия и товаров народного потребления (Токобанк, Альфа-банк, Межкомбанк).

Указанная группа банков весьма бурно развивалась в начальной стадии, а в настоящее время перешла к формированию финансово-промышленных групп. Типичная схема работы этих банков сейчас выглядит следующим образом: использование в качестве ресурсов бюджетных средств; размещение их в финансовые инструменты (облигации, ценные бумаги и т.д.) и главное - в подконтрольные предприятия. Поведение банковской группы во многом зависит от соотношения сил между бюрократическими группировками, представляющими их интересы [4].

К третьей группе относятся региональные "элитные" банки, которые формировались и функционируют под патронажем местных властных элит и работают на их интересы. Результирующим вектором этих интересов становится снова усиление экономической суверенизации территории.

Четвертая группа включает о себя так называемые "корпоративные" и "операциональные" банки. "Корпоративные" банки формировались на отраслевой, министерской основе и обслуживали соответствующие производства: Авиабанк, ИнтерТЭКбанк, Автобанк, Промрадтехбанк, банк Аэрофлот, МАПО-банк и т.д. Эти банки обеспечивали ведение счетов своих предприятий, мобилизовали финансовые ресурсы за пределами своей отрасли, занимались выгодным размещением свободных средств (остатков на счетах) и бюджетных денег, выделяемых по государственным программам поддержки или развития этих отраслей.

В пятую группу входят "сетевые" банки, созданные на базе бывших Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР. Они занимают промежуточное положение между "корпоративными" и "полугосударственными" банками. Будучи отраслевыми и коммерческими, они в то же время встроены в систему государственной поддержки промышленности и сельского хозяйства.

Шестая группа включает в себя классические коммерческие банки, "не состоявшие в родстве" с бывшими государственными банками, а также не замеченные "в порочащих связях" с властями. Однако именно эти обстоятельства делают их положение весьма неустойчивым, которое через межбанковские связи передается всей системе в целом [4].

Более стабильное положение у банков, которые опираются на естественных монополистов и производства, пользующиеся государственной поддержкой. Остальные банки либо начали тихо стагнировать, либо столь же тихо умирать. На этой волне разворачиваются процессы перехвата и перераспределения хорошей клиентуры, собственности и сфер влияния. Ускоряется концентрация и централизация капиталов, в данном случае банковских, через разорение и отмирание отдельных элементов системы. Такова реакция системы на свои недостатки, которые не дают ей развиваться в изменившихся условиях.



2.2 Проблемы развития банковской системы РФ

По теме моей курсовой работы можно выделить и проанализировать главные проблемы и пути развития российской банковской системы, в том числе системы коммерческих банков:

1. Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сфера экономики.

Причины:

- Экономический рост, исполнение бюджета, платежноспособный спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли ВВП, потребляемого внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это вынуждает правительство заниматься прежде всего проблемами развития энерго-сырьевых отраслей. 

- Экспортные отрасли в свою очередь не требуют от правительства развития национального банковского сектора, поскольку, используя в 90-е годы «карманные» банки и возможности госбанков и бюджета, успешно прошли период первичного накопления финансового капитала, его преобразования в промышленный и создания последнему условий для непосредственного выхода на западные рынки. Именно поэтому крупнейшие экспортные финансово-промышленные группы добились законодательной отмены ограничений на вывоз капитала и банковские трансграничные операции. И теперь готовы избавиться от собственных кредитных организаций.

- Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и прежде всего тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией. Жёсткая политика валютного управления позволяет бороться с инфляцией и укреплять рубль, но если эта политика превращается в самоцель, то становится тормозом экономического роста и развития национальной банковской системы.

Решения:

- Национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом всей национальной финансовой системы. Здесь должны циркулировать все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности. 

- Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над модернизацией должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере. 

- Чтобы преобразовать банковский сектор в ведущую отрасль экономики и конкурентную составляющую мировой финансовой системы, нужны серьезные целевые инвестиции государства. Денежные власти должны понять простую истину: без государственной программы капитализации и рефинансирования коммерческих банков сам по себе эффективный банковский сектор не возникнет - это давно доказано мировым опытом. 

- Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики экономического роста, и не сводить денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции (её искусственное подавление тормозит экономический рост). 

- Эффективность деятельности регулятора необходимо оценивать на основе данных о развитии банковской системы и ее влиянии на экономический рост. Это побудит Банк России не только писать инструкции, придумывать многочисленные отчётности и контролировать их формальное исполнение, но заняться содержательным анализом проблем банковской деятельности. 

- Правительство, Банк России и другие государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к российскому банковскому сектору. Лучшей демонстрацией такого доверия к национальной банковской системе стало бы размещение денежными властями их огромных накопленных ресурсов в коммерческих банках - на системной прозрачной основе.

2. Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

Причины:

- Первые 10 лет наша банковская система строилась совершенно хаотично, без внятной политики или стратегии денежных властей. Изменений «правил игры» было столько, что можно утверждать: банковский сектор России в 90-е годы выжил не благодаря, а вопреки действиям властей.

- Государство до сих пор не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой ему банковской системы (нельзя строить систему «вообще» или из нестыкуемых элементов). 

- Точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны. 

- Не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе - преобладают монополизм и внеэкономические методы «конкуренции». 

- Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы.

Решения:

- Денежные власти должны четко определить, какая банковская система (а не случайная совокупность кредитных организаций) в России будет построена, в какие сроки и путем каких преобразований. 

- Перед банковской системой, включая Банк России, нужно поставить ясные и конкретные задачи обеспечения экономического развития, решению которых государство должно целенаправленно и реально способствовать. 

- Кредитные организации должны точно знать 5-летний план деятельности законодательной и исполнительной власти по реорганизации банковской сферы.

- Необходимо разработать и ввести в действие жесткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности. Всем монополиям, особенно экспортным энергосырьевым ФПГ, запретить приобретать более 5% акций (долей) одного банка.

- Государство должно отказаться от собственных универсальных коммерческих банков. Все без исключения госбанки следует либо преобразовать в специализированные кредитные агентства, либо приватизировать. 

- Следует ликвидировать государственные преференции или ограничения для отдельных банков, в том числе институт «уполномоченных» банков, когда критерии уполномоченности становятся откровенным средством ограничения конкуренции. 

- Разработать концепцию российского банковского права и реализовать ее в виде системы нормативных актов, обеспечивающих эффективное развитие банковской деятельности при неукоснительном соблюдении прав и интересов вкладчиков и корпоративных клиентов.

3. Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и её капитализация находится на недопустимо низком уровне.

Причины:

- Низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции. 

- Запредельно большой объем функционирования «теневого» капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением.

- Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков.

- Высокие накладные расходы из-за завышенных требований к организации банковской деятельности приводят к её низкой рентабельности.

- Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля. 

- Необоснованно жёсткие ограничения участия инвесторов в приобретении акций банков в период эмиссии.

- Накладные расходы необходимо значительно снизить, устранив излишнее административное давление на банки, и частично компенсировать низким уровнем налогов. 

- Государство должно помочь капитализировать банки, имеющие капитал менее 100 млн. евро, предоставляя им долгосрочные (более 10 лет) кредиты, с одновременным ужесточением надзора - вплоть до назначения руководителей службы внутреннего контроля из числа сотрудников Банка России. 

- Все банки необходимо преобразовать в открытые акционерные общества и отменить ограничительный контроль за приобретением одним лицом пакета акций объёмом до 5% уставного капитала. 

- Ввести систему страхования вложений физических лиц в капитал кредитных организаций и отменить налогообложение дивидендов по акциям на определённую сумму в одном банке. 

- Снизить до минимальных мировых стандартов (или ликвидировать вовсе) систему обязательного резервирования, но ввести для банков обязательность размещения их капитала в государственные и муниципальные ценные бумаги и обязательства Банка России всех видов. Это решит проблемы и фиктивного капитала, и реальных, но не работающих резервов кредитных организаций.

- Амнистию вывезенных из России капиталов провести через вложение этих средств в акции подлинно российских (без иностранного участия) банков[2].

4. Низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста.

Причины:

- Архаичность денежной базы: сегодня объем наличных в обращении вне банков в четыре раза превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причём наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков. 

- «Обывательское» стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям (совокупные денежные сбережения правительства и Банка России на конец 2005 г. составили 8 трлн. руб., а их вложения в экономику - лишь 500 млрд. руб., в 15 раз меньше). 

- Предельно жесткие ограничения, установленные регулятором для рефинансирования коммерческих банков, лишают их самых доступных и стабильных пассивов и снижают их возможности по кредитной эмиссии (объем рефинансирования всей банковской системы Банком России - менее 10 млрд. руб.). 

- Запредельный уровень монополизации экономики и банковской сферы препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала (объём избыточной ликвидности крупнейших банков превышает 200 млрд. руб.). 

- Банк России необоснованно размещает все валютные резервы лишь в иностранные активы в банках-нерезидентах, которые этими же ресурсами кредитуют российские правительство, коммерческие банки и предприятия. 

- Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов, аккумулирующая и преобразующая сбережения в инвестиции. 

- Неразвиты сфера и инфраструктура безналичных расчетов.

Решения: 

- Необходимо разработать и реализовать комплекс мер, поощряющих безналичные расчеты, усложняющих и делающих невыгодными расчеты наличными деньгами и жестко пресекающих их теневой оборот. 

- Банк России должен ввести систему рефинансирования и долгосрочного кредитования коммерческих банков, позволяющую им отказываться от привлечения дорогих и краткосрочных пассивов. 

- Банковское сообщество совместно с регулятором должно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования (излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться «мертвым» капиталом в Банке России). 

- Необходимо отменить надуманные ограничения работы банков на фондовом рынке, с институциональными инвесторами, средствами бюджета и внебюджетных фондов. 

- Нужна государственная программа обеспечения перерабатывающей промышленности лизингом современных технологий и оборудования за счет использования избыточных валютных резервов страны (российские банки должны активно участвовать в программе в качестве финансовых агентов). 

- Следует провести широкую налоговую амнистию (можно использовать государственные облигации на предъявителя с определенными сроками погашения), а затем ужесточить ответственность за незаконную финансовую деятельность и уклонение от уплаты налогов.

5. Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

Причины:

- Высокая стоимость создания банковской инфраструктуры. 

- Большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги. 

- Недостаточные экономические условия для эффективной банковской деятельности во многих регионах страны. 

- Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики. 

- Значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих их к необоснованной «благотворительности». 

- Широкое распространение депозитно-кредитных и расчетных операций, осуществляемых некредитными организациями по демпинговым ценам и без соответствующего обеспечения.

Решения:

- Необходима государственная программа обеспечения регионов цивилизованным минимумом качественных банковских услуг. Формирование инфраструктуры по этой программе можно возложить на Сбербанк России, или при поддержке Банка России специально создать для этого холдинг из региональных банков.

- Предоставить банкам право самим решать вопрос о формировании необходимой им инфраструктуры, в том числе с точки зрения обеспечения безопасности, сделав упор не на установлении обязательных стандартов, а на страховании ответственности банков.

- Принять меры экономического стимулирования развития региональных кредитных организаций. 

- Привести структуру главных управлений Банка России в соответствие со структурой федеральных округов, что позволит избежать давления местных администраций на банки.

6. Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства.

Причины:

- Высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в стране. 

- В органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности (банковская система - важнейший элемент инфраструктуры государства). 

- В обществе сложилось определенное негативное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов. 

- Неэффективность и часто коррумпированность правоохранительных и судебных органов.

Решения:

- Необходима система правовых норм, обеспечивающих безусловную защиту законных интересов и эффективную реализацию прав кредиторов.

- Нужна комплексная система мер совместной деятельности правоохранительных органов, частных охранно-детективных предприятий и банковских служб безопасности кредитных организаций по обеспечению безопасности.

- Целесообразно создать специальную государственную правоохранительную службу по борьбе с преступлениями в финансово-банковской сфере.

- Банку России необходимо принять жесткие меры по недопущению проникновения в банковскую систему лиц с криминальными устремлениями.

7. Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора.

Причины:

- До недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования, развития и модернизации банковского сектора. 

- В течение длительного времени многие банки, особенно «карманные» (включая крупнейшие), вели себя социально безответственно. 

- Банк России в стремлении к полной независимости, в том числе от банковского сообщества, нередко принимает решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций. 

- Эклектичность банковской системы и противоречивость интересов различных групп банков часто не позволяют выработать единое мнение сообщества.

- Некоторые банки, прежде всего крупнейшие, стремятся решать свои проблемы приватно.

Решения:

- Необходима единая национальная саморегулируемая банковская организация - полномочный представитель всего банковского сообщества. 

- Руководителя этой организации следует включить в Национальный банковский совет. 

- Должна быть введена обязательность предварительной экспертизы банковским сообществом проектов законодательных актов и решений денежных властей относительно деятельности и реформирования кредитных организаций. 

- Нужна постоянно действующая рабочая группа из профессиональных представителей Федерального Собрания, правительства, Банка России и банковского сообщества по подготовке предложений о развитии банковской системы. 

- Целесообразно проводить ежегодную общую научно-практическую конференцию полномочных представителей денежных властей и кредитных организаций по широкому спектру проблем банковской деятельности, обеспечив свободный обмен мнениями.

- В целях обеспечения качественной подготовки и эффективной реализации единой государственной денежно-кредитной политики, обеспечивающей стабильно высокий и качественный экономический рост, необходимо при Президенте России создать Совет по денежно-кредитной политике [2].

2.3 Тенденции развития коммерческих банков России

В 2002-2003 гг. Правительством и Центробанком России были разработаны "Стратегии развития банковского сектора". Появилось понимание на государственном уровне того факта, что создание условий для устойчивого развития банковской системы и принятие мер по восстановлению и укреплению доверия к кредитным организациям является приоритетной общенациональной задачей, без решения которой невозможно рассчитывать на устойчивый рост национальной экономики.

Конечно, ряд положений "Стратегии..." требует дискуссии. Главным ее достоинством является отказ от резкого административного вмешательства в решение вопросов по развитию банковской системы и, в первую очередь, форсированного повышения уровня капитализации коммерческих банков. Именно к таким жестким решениям призывало бюро Российского Союза Промышленников и Предпринимателей, которые предлагали провести в течение 2-х лет резкую концентрацию банковского капитала за счет ужесточения требований к уровню его достаточности [9].

Логика представителей РСПП проста - будет запущен механизм банковских поглощений и слияний, в результате которых можно ожидать существенное увеличение капитала лидеров банковского бизнеса и укрепление их монопольных позиций на рынке банковских услуг. Но проблему капитализации банковской системы РФ в целом невозможно решить таким простым способом. Необходимо смещение акцентов на создание условий, помогающих банкам самостоятельно решать вопросы по укреплению капитальной базы, привлечению ресурсов в банковскую систему и расширению спектра услуг, оказываемых реальному сектору экономики и населению. Тем более, в 2001 г. наметилась тенденция концентрации капитала российских банков. Это свидетельствует о сокращении числа небольших кредитных организаций и естественном процессе концентрации капитала в крупных и средних банках.

В то же время, надо обратить особое внимание на ряд проблем, решение которых необходимо для повышения эффективности деятельности коммерческих банков (особенно средних и небольших региональных банков) и позитивное воздействие банковской системы на развитие национальной экономики.

На данный момент единственным реальным источником резкого расширения ресурсной базы банков являются денежные накопления граждан. Так, по различным оценкам, на руках у граждан России находится от 30 до 50 млрд. долларов. Это связано с возникновением существенного разрыва в уровне валовых сбережений граждан (34%) и уровне их валовых накоплений (20%). Этот разрыв в основном закрывается переводом рублей в валюту и ее хранением вне банковской системы, что равнозначно оттоку капитала из страны [8].

Единственный выход из создавшегося положения - укрепление доверия к банковской системе и срочное введение в действие государственной системы гарантирования вкладов. Необходимо обязательное участие банков в системе гарантирования без этапа добровольности, в противном случае возникают проблемы с обеспечением равных конкурентных возможностей банков на рынке вкладов населения.

Критерии по финансовой устойчивости банков для вступления в систему гарантирования вкладов должны быть четко сформулированы в Федеральном Законе, иначе возможны различные варианты толкования в инструкциях, а это чревато возникновением проблем для банков.

Сбербанк РФ должен включиться в систему гарантирования с момента ее запуска и на общих основаниях. Только так можно правильно рассчитывать риски и параметры формирования резервного Фонда.

В Петербурге добровольный Фонд гарантирования вкладов был создан рядом городских банков и Администрацией города при поддержке ГУ ЦБ РФ по СПб еще в 1997 г. В настоящее время Фонд имеет выраженную социальную направленность и его гарантиями охвачено около 50 тысяч пенсионеров-жителей СПб. За этот период уровень гарантий поднялся по вкладам с 500 рублей до 3 тыс. рублей. Но практика работы Фонда показывает, что невозможно на добровольных условиях, без принятия необходимых нормативных актов, построить эффективную систему гарантирования вкладов на региональном уровне.

За 2002 г. банками России выдано кредитов на сумму более 1,3 трлн. руб. (рост за год 25%) , по Северо-Западному Федеральному Округу по состоянию на 1.01.2003 г. выдано кредитов на сумму 130 млрд. руб. и по Санкт-Петербургу - 90 млрд. рублей (рост за год более 40%). В структуре банковских активов по России в целом кредиты составляют примерно 37% (в Петербурге у ряда банков эта доля составляет около 70%) причем речь идет в основном о краткосрочных кредитах [8].

Какие ограничения существуют на пути развития рынка банковских кредитов? Прежде всего, это недостаточный уровень развития предприятий реального сектора экономики и малый размер собственных средств банков.
Отсюда - дефицит первоклассных заемщиков. За них идет серьезная конкурентная борьба между банками. Одно из направлений решения этой задачи - развитие синдицированного кредитования, объединяющего кредитные ресурсы банков, в том числе, средних и малых, и снижающее инвестиционные риски. В 2002 г. в банковских кредитных синдикатах в России (в основном, в Москве) участвовало около 60 банков при совокупном размере этого вида кредитов немногим более 2 млрд. рублей. Для сравнения - рынок синдицированного кредитования в США - это более 1 трлн. долларов.

На этом пути ряд препятствий: недостаточный уровень доверия между банками, отсутствует единый методологический подход и стандартные пакеты документов, а также не хватает четкой законодательной и нормативной базы, регулирующих синдицированное кредитование.

Наиболее перспективными направлениями развития рынка банковского кредитования являются:

- Кредитование среднего и малого бизнеса.

- Потребительское кредитование населения.

- Ипотечное кредитование.

Необходимо рассматривать расширение кредитной деятельности банков (ее массовость и доступность) как важнейший фактор стимулирования потребительского спроса и, соответственно, развития промышленности и рынка услуг.

Но и здесь есть ряд проблем: высокие риски, отсутствие адекватного обеспечения, высокие операционные расходы.

Для создания массовых технологий кредитования в России необходимо создание сети Кредитных бюро. Так как основной вопрос развития потребительского кредитования - это вопрос снижения кредитных рисков, наличия у банков достоверной информации о заемщиках, в первую очередь, о физических лицах и малом бизнесе, исключение возможностей двойного залога и т.д.

Реальная попытка создания Кредитного бюро в настоящее время предпринята только в Ассоциации банков Северо-Запада. Информационный центр Ассоциации предоставляет ежемесячно тысячи ответов на запросы банков по идентификации клиентов в режиме он-лайн, ведет базы данных по случаям нарушения правил пользования платежными банковскими картами. Но дальнейшее развитие этого проекта и осуществление крупномасштабного межбанковского информационного обмена затруднено в связи с действием закона "О банках и банковской деятельности". В частности, речь идет о статье, регламентирующей порядок предоставления банками информации и вводящей понятие "банковская тайна"[1].

Необходимо подготовить концепцию Федерального Закона "О кредитных бюро" и избежать ситуации, которая сложилась с Законом "О гарантировании банковских вкладов", с точки зрения столь длительных сроков его обсуждения.

Кредитные бюро могут быть организованы как опорные звенья информационной развивающейся системы на местах. Это должна быть сеть информационных бюро, которые могли бы в свободном режиме обмениваться информацией между собой. Только так можно значительно продвинуться по пути снижения уровня кредитных рисков и активизировать потребительское кредитование, и соответственно, создать условия для увеличения платежеспособного спроса населения. Это станет важнейшим стимулом развития экономики в целом.

Международный банковский опыт и тенденции развития ряда коммерческих банков России подтверждает особую роль рынка банковских платежных карт в расширении видов и увеличении объемов различного вида услуг, оказываемых банками населению. Именно это объясняет ужесточение межбанковской конкуренции на российском рынке платежных карт и усиление заинтересованности в расширении присутствия на этом рынке таких авторитетных международных организаций, специализирующихся в карточном бизнесе, как VISA и Europay. Проблемы и препятствия на пути развития этого перспективного вида рынка банковских услуг можно проследить на примере банков Санкт-Петербурга.

В связи с тем, что самостоятельная реализация крупномасштабных карточных проектов требует значительных инвестиций, основными конкурентами на рынке банковских карт являются, как правило, крупные универсальные банки. В Санкт-Петербурге к таким банкам относятся: "Северо-Западный банк Сбербанка России", ОАО "Промстройбанк", "Петровский народный банк" и "Балтийский банк". Далее с существенным отрывом идут банк "Санкт-Петербург", Санкт-Петербургские филиалы "Импэксбанка" и "Альфа-Банка", Банк "Менатеп СПб"[8].

Устойчивое развитие рынка платежных карт зависит от разнообразия, качества и ликвидности, предоставляемых с их помощью услуг, развитости соответствующей инфраструктуры и технологий.

Исследования показывают, что неразвитость рынка банковских платежных карт (в настоящее время значительная часть эмиссии платежных карт связана с так называемыми зарплатными проектами) стоит в прямой зависимости от степени согласованности и взаимной заинтересованности (тем более, что требуются и значительные финансовые затраты) как банков, так и многочисленных предприятий и организаций торговли, индустрии развлечений и отдыха, здравоохранения.

Немаловажными являются здесь и необходимость снижения платы за обслуживание платежных карт, расширение внедрения систем скидок и поощрения. Необходимо и окончательное решение (играющее важную стимулирующую роль) об отмене налога с продаж по операциям, осуществляемым населением с использованием банковских карт. Опыт зарубежных банковских ассоциаций показывает, что важную роль в развитии рынка банковских карт играет объединение усилий банков (хотя они и являются конкурентами) в стандартизации банковских технологий и популяризации среди населения этого нового вида банковских услуг, создание условий по противодействию мошенничеству при использовании банковских карт. Именно эти задачи стоят перед коммерческими банками России.

Заключение

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились на примере России. Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов (открытие и ведение чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота). Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Но не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции).

Правительство РФ и Банк России, рассмотрев в контексте социально-экономического развития итоги реализации принятой в 2002 г. Стратегии развития банковского сектора РФ, отмечают, что развитие экономики и банковского дела выдвинуло новые задачи. Основная ближайшая задача - создание условий, повышающих эффективность банковского сектора, укрепляющих его функциональную роль в экономике. Важными компонентами для ее решения выступают снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских продуктов и услуг, прежде всего кредитных, для реальной экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества капитала, сокращение издержек кредитных организаций.