12 ноября 1841 года император Николай I издал Указ об учреждении сберегательных касс и утвердил их Устав. Так было положено начало сберегательному делу в России.

В 1860 г., когда сберкассы перешли в ведение Госбанка России, общая сумма помещенных в них вкладов на 140 тыс. сберегательных книжек составила 8,5 млн. руб.

Важнейшей предпосылкой дальнейшего прогресса сберегательного дела явилась денежная реформа 1895-1897 гг., проведенная выдающимся государственным деятелем, министром финансов России С. Ю. Витте. Главным результатом реформы стал перевод рубля на золотой стандарт -- страна обрела твердую, свободно конвертируемую валюту. Кредитные билеты Госбанка без ограничений обменивались на золото, соотношение суммарных объемов бумажных денег и золотых монет, находившихся в обращении, составило 1:1. При таком золотом обеспечении прочность российской валюты не была поколеблена даже во время войны с Японией (1904-1905 гг.).

Располагая устойчивой валютой, Россия смогла привлечь огромные по тем временам иностранные инвестиции.

В отличие от большинства европейских стран, где сберегательные кассы создавались и управлялись главным образом частными предпринимателями и их объединениями, в России сберегательное дело являлось исторически всецело прерогативой государства. Это существенно расширяло возможности его развития, позволяло преодолевать ограничения, обусловленные зачастую нехваткой средств в стартовый период функционирования вновь создаваемых сберегательных учреждений. Не менее важным преимуществом государственной принадлежности сберкасс служили привлекательные для вкладчиков государственные гарантии сохранности их сбережений.

Вместе с тем «огосударствление» сберегательного дела имело и отрицательные последствия, так как немалая доля народных сбережений расходовалась на поддержание деградирующего помещичьего землевладения и на военные нужды. Расходуя свободные средства населения на внутренние займы, правительство отвлекало их значительную часть от инвестиций в те отрасли экономики, где они могли бы сыграть созидательную роль.

С 1906 г., наряду с вкладными и кредитными операциями, сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.

В годы русско-японской и особенно Первой мировой войны государство использовало вклады населения почти целиком на покрытие военных расходов Однако основным способом их финансирования в 1914-1917 гг. стала эмиссия. С 1,6 млрд. руб. в канун войны к началу Февральской революции денежная масса увеличилась до 10 млрд. руб., а к октябрю 1917 г. до 16 млрд. руб. В результате эмиссии и инфляции покупательная способность рубля снизилась в этот период в 17 раз. В годы революции и гражданской войны гиперинфляция окончательно обесценила сбережения населения.

1.2 Развитие сберегательного дела в довоенный период

В начале 1918 г., сразу после переезда советского правительства из Петрограда в Москву, нарком финансов РСФСР В.Р. Менжинский издал приказ о восстановлении в рамках своего ведомства Управления сберкасс. Однако усилия Наркомфина по налаживанию их деятельности не увенчались успехом. В дальнейшем, в период военного коммунизма -- с мая 1918 г. и до провозглашения в 1921 г. новой экономической политики -- НЭПа, были последовательно ликвидированы все кредитные учреждения, проводился курс на полное устранение денег из хозяйственного оборота, его натурализацию, продразверстку и непосредственное распределение продовольствия и промтоваров.

В сложившихся условиях первостепенной задачей НЭПа стало восстановление нормальных товарно-денежных отношений. С этой целью под руководством наркома финансов СССР Г.Я. Сокольникова и члена коллегии Наркомфина профессора Л.Н. Юровского в 1922-1924 гг. была проведена денежная реформа. Реформа осуществлялась в условиях полнейшей хозяйственной разрухи.

В конце 20-х гг. руководство страны провозгласило политику индустриализации на основе форсированного роста тяжелой промышленности. Производство товаров для населения и коллективизированное сельское хозяйство при этом деградировали, в городах была введена карточная система. Резко снизились доходы государства от реализации сельхозпродукции и товаров народного потребления. Отказавшись признать дореволюционные долги царского правительства, советская власть не могла рассчитывать на сколько-нибудь крупные зарубежные инвестиции. Поэтому в качестве одного из главных источников финансирования индустриализации государство использовало сбережения населения, [4].

В 1929 г. согласно новому Положению о Гострудсберкассах они были переданы в ведение Наркомфина и превратились по существу в единое кредитное учреждение по приему вкладов населения и размещению государственных займов. Этому учреждению вменялось в обязанность максимально интенсифицировать привлечение средств населения. Однако при карточной системе и низких денежных доходах основной массы трудящихся решить подобную задачу было невозможно. Планы по вкладам выполнялись не более чем на 40-50%. Относительно лучше обстояло дело с государственными займами, поскольку они носили так называемый «добровольно-принудительный» характер. Но и по займам плановые задания реализовывались не полностью. Так, в 1932 г. план «4-го завершающего года первой пятилетки» был выполнен на 85,5%, [4].

В период Великой Отечественной войны (1941--1945 гг.) сберегательные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения для финансирования военных расходов, принимали активное участие в размещении предназначенных для этого госзаймов, а также в распространении билетов денежно-вещевых лотерей. За счет выручки от госзаймов и лотерей было покрыто около шестой части военных расходов. Кроме того, через сберкассы поступали средства и ценности, вносимые населением в фонд обороны.

1.3 Развитие сберегательного дела в послевоенный период

В 50-е гг. была возобновлена прерванная войной работа по совершенствованию сберегательного дела, в частности, по механизации расчетных операций в крупных сберкассах. В Москве, Ленинграде, столицах некоторых союзных республик, областных и краевых центрах создаются машиносчетные станции и вычислительные бюро, которые оснащаются перфорационными устройствами и клавишными счетными машинами, [4].

В начале 1961 г. была осуществлена деноминация рубля, масштаб цен изменен в 10 раз, в обращение введены купюры нового образца. Однако это не затормозило инфляцию и не оказало ожидаемого стимулирующего воздействия на развитие экономики, в том числе сберегательного дела. Основные причины здесь -- чрезмерное отвлечение дохода на peaлизацию дорогостоящих малоэффективных проектов и на военные нужды, отказ от необходимых структурных преобразований, которые первоначально намечалось осуществить в связи с хозяйственной реформой 1965-1967 гг.

70-е и первая половина 80-х гг. в истории нашей страны характеризуются как период застоя, что в известной мере может быть отнесено и к сберегательному делу.

Вторая половина 80-х гг. -- период перестройки. В этот период существенно активизировалась деятельность кредитно-финансовых учреждений. Наблюдался приток вкладчиков сберкасс. К концу 80-х гг. в сберегательных кассах страны было открыто 142 млн. новых счетов, [4].

В 1987 г. на базе государственных сберегательных касс был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения -- Сбербанк СССР, который начал обслуживать также юридических лиц. В составе Сбербанка СССР было образовано 15 банков союзных республик, в том числе Российский республиканский банк.

1.4 Современный этап развития Сберегательного Банка

Постановлением Верховного Совета РСФСР, принятым в 1990 г., Российский республиканский банк был объявлен собственностью РСФСР. В 1990--1991 гг. он был преобразован в акционерный коммерческий банк. Вскоре Сбербанк России зарегистрировал свой Устав в Центральном банке Российской Федерации и впервые провел эмиссию акций.

Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа.

В 1996 г. была принята Концепция развития Сбербанка России до 2000 г., нацеленная на его трансформацию в универсальный коммерческий Банк посредством расширения обслуживания корпоративных клиентов при сохранении специализации и лидерства на рынке розничных услуг, [4].

В 1997 г., несмотря на сложность и новизну проблем, крайне неблагоприятную международную финансовую конъюнктуру, Сбербанк способствовал устойчивому функционированию межбанковского и валютного рынков страны. Впервые в том же году он привлек крупнейший для российских банков синдицированный кредит западных банков, причем на наиболее выгодных для нашей страны условиях. Сбербанку России был присвоен официальный рейтинг международного рейтингового агентства Fitch IBCA. Сбербанк - единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню европейских банков и ставший членом Всемирного института сберегательных касс (WSBI). Ему был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (EGSB), [4].

1998 г. -- драматический год в новейшей истории экономики и финансов России.

Мировой финансовый кризис привел к острейшему кризису российской банковской системы и дестабилизации всех сегментов финансового рынка, потере ликвидности крупнейшими банками страны. Это, безусловно, вызвало сильнейший стресс в экономике и Народном Хозяйстве. В этих условиях Сбербанк оставался одним из немногих российских банков, продолжавших исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также зарубежными контрагентами, [4].

Помимо огромной работы по удовлетворению потребностей своих клиентов и вкладчиков, в целях реализации экстренных мер по защите вкладов населения в неплатежеспособных коммерческих банках Сбербанк, по поручению Центрального банка РФ, принял на себя обслуживание обязательств по вкладам в наиболее крупных неплатежеспособных банках. Объем выплат Сбербанка их вкладчикам составил около 9 млрд. руб. Помощью Сбербанка воспользовались более 440 тыс. вкладчиков таких банков, [4].

Стабильная деятельность в период кризиса значительно повысила доверие к Сбербанку вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила его позиции на всех сегментах финансового рынка, [4].

Наряду с увеличением численности частных вкладчиков, в 1998 г. существенно расширилась корпоративная клиентура Сбербанка. Возросла роль Сбербанка в обслуживании финансовых потоков бюджетов всех уровней. Количество обслуживаемых филиалами Сбербанка управлений и отделений Федерального Казначейства увеличилось в 1,6 раза и составило к концу года около 40% их общей численности. Расширилось участие Сбербанка в обслуживании экспортно-импортных операций. При общем снижении в 1998 г. внешнеторгового оборота России объем оборота, обслуживаемого Сбербанком, сохранил устойчивую тенденцию к росту, [4].

Существенные позитивные изменения претерпела структура размещения средств Сбербанка. Сбербанк решительно переориентировал свою деятельность с рынка ГКО на реальный сектор экономики. Уже к началу 1999 г. 50% средств его кредитного портфеля приходилось на промышленность и строительство.

Финансовые ресурсы направлялись главным образом на развитие базовых отраслей промышленности, а также в производство высокотехнологичной продукции. Активизировались операции Сбербанка на рынке драгоценных металлов. В 1,5 раза возросла покупка золота у золотодобывающих предприятий, расширилось предсезонное кредитование этих предприятий.

В 1998 г. Сбербанк России внес весомый вклад в преодоление финансового кризиса, в социально-экономическую стабилизацию и подготовку условий экономического роста 1999-2000 гг.

События 1998--2000 гг. дают возможность объективно оценить степень реформированности российской экономики и ее интеграции в мировое хозяйство, потенциал уже созданных в ней рыночных механизмов. При достигнутом уровне рыночной трансформации кризис 1998 г. явился для нашей экономики не только бедствием, но и мощным импульсом к оздоровлению, [4]. Падение валютного курса рубля намного сократило спрос на подорожавшие импортные товары, подняло конкурентоспособность продукции российских товаропроизводителей как на внутреннем, так и на внешнем рынке, повысило привлекательность нашей экономики для отечественных и зарубежных инвесторов, кредиторов и предпринимателей, что способствовало ее послекризисному подъему. Наряду с благоприятной ситуацией на мировом рынке -- высокими ценами на нефть -- это обусловило впервые за последние 15 лет рост ВВП: в 1999 г. - на 3,2% и в 2000 г. - на 7,7%.

Положительная динамика производства в 1999 и 2000 гг. наблюдалась почти во всех отраслях промышленности и в строительстве, значительно увеличился внешнеторговый оборот, особенно экспорт. Активизировалась также инвестиционная деятельность.

В послекризисный период Сбербанк России существенно расширил кредитование реального сектора экономики. Доля отраслей реальной экономики в кредитном портфеле Сбербанка повысилась в 1,7 раза, с 55 до 90%. Сумма кредитов, предоставленных предприятиям этого сектора, возросла в 1999-2000 гг. в 6,7 раза, с 38 до 255 млрд. руб. Объем инвестиционных кредитов, выданных Сбербанком, достиг к началу 2001 г. 35 млрд. руб., [4].

Наиболее крупные инвестиционные кредиты были предоставлены предприятиям газовой, нефтедобывающей и нефтеперерабатывающей промышленности, химии и нефтехимии, черной и цветной металлургии, судостроительной, авиационной и пищевой промышленности, предприятиям телекоммуникаций, а также экспортным проектам оборонной промышленности, [4].

Подобная динамика объема и структуры кредитного портфеля -- убедительное свидетельство весомого вклада Сбербанка в подъем российской экономики.

Состоявшимся в 2000 г. общим собранием акционеров была принята Концепция развития Сбербанка России до 2005 г. Стратегическая цель Банка, поставленная Концепцией, -- «выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранив при этом позиции современного первоклассного конкурентоспособного и крупнейшего банка Восточной Европы». В Концепции определены пути достижения этой цели. Возросший капитал, доверие вкладчиков, клиентов и зарубежных контрагентов, высококвалифицированный персонал и солидная материально-техническая база -- все это создает необходимые предпосылки для реализации новой Концепции развития Сбербанка России, [4].

На начальном этапе воплощения Концепции в жизнь Сбербанк уже провел весьма значительное и достаточно сложное преобразование своей филиальной сети - объединение региональных банков. 71 территориальный банк Сбербанка, функционировавший в прежних административных границах субъектов Российской Федерации -- областей, краев и автономных республик, объединен в 17, обслуживающих крупные экономико-географические регионы. Это позволит полнее удовлетворять потребности частных клиентов и предприятий указанных регионов в банковских услугах - расширит возможности их кредитования, будут ускорены расчеты и платежи, осуществляемые с помощью филиалов Сбербанка. Объединенные территориальные банки смогут в большей мере способствовать социально-экономическому развитию регионов России.

Успешная деятельность Сбербанка в 2000 г. получила адекватную оценку ведущих специалистов банковского дела, как отечественных, так и зарубежных. Международное рейтинговое агентство Fitch IBCA повысило долгосрочный и краткосрочный рейтинги кредитоспособности Сбербанка России до уровня странового. Повышен и его статус во Всемирном институте сберегательных касс. Президент Сбербанка России избран вице-президентом этого института. На Всероссийском конкурсе промышленных и финансовых компаний по итогам их деятельности в 2000 г. Сбербанку было присуждено первое место. За «наиболее выдающиеся успехи и как крупнейший инвестор российской экономики» Сбербанк России удостоен почетного звания «Банк года», [4].

2. Основные направления деятельности Сберегательного Банка

2.1 Кредитование юридических лиц

2.1.1 Кредитование юридических лиц в 2003 году

Доля ссудной задолженности юридических лиц в общем объеме предоставленных кредитов составила 35,7% или 739,5 млрд. рублей, в том числе объем срочного кредитного портфеля юридических лиц увеличился на 192,9 млрд. рублей, составив на конец года 725,6 млрд. рублей. Сохранилась тенденция увеличения объемов предоставляемых средств юридическим лицам на срок свыше года.

В 2003 году Банк существенно увеличил объемы вложений в реальный сектор экономики с 495,0 млрд. рублей до 710,1 млрд. рублей, что составляет 32,3% от общего остатка ссудной задолженности. Увеличение потребностей данного сегмента в кредитных ресурсах позволило Банку расширить объёмы операций и укрепить сотрудничество с крупными предприятиями, федерально-значимыми структурами, экспортерами и импортерами, а также предприятиями наиболее инвестиционно привлекательных отраслей промышленности.

За 2003 год имел место рост ссудной задолженности по всем отраслям: в промышленности на 52,7 млрд. рублей до 361,1 млрд. рублей (удельный вес в портфеле юридических лиц уменьшился с 56,8 до 48,8%), в сельском хозяйстве на 8,5 млрд. рублей до 31,3 млрд. рублей (удельный вес не изменился - 4,2%), в строительстве на 2,1 млрд. рублей до 20,5 млрд. рублей (падение удельного веса с 3,4 до 2,8%), в торговле и общественном питании на 57,7 млрд. рублей до 148,6 млрд. рублей (рост удельного веса с 16,7 до 20,1%), в транспорте и связи на 30,5 млрд. рублей до 69,6 млрд. рублей (рост с 7,2 до 9,4%), [2].

Изменения, произошедшие за 2003 год в структуре вложений в различные отрасли промышленности, указывают, что Сбербанк России, являясь банком общенационального масштаба, не ограничивается кредитованием предприятий наиболее высокоприбыльных экспортно-ориентированных отраслей, а формирует свой портфель сбалансированно по отношению ко всем отраслям экономики, отдавая приоритет тем проектам, которые направлены на переключение экономики с экспортно-сырьевой модели на модель, ориентированную на устойчивый экономический рост, основанный на внутреннем спросе, [2]. Так, вложения в топливную промышленность сократились как в абсолютном выражении с 91,1 млрд. рублей до 70,0 млрд. рублей, так и в относительном с 16,8 до 9,5% кредитного портфеля юридических лиц. При этом вложения в угольную промышленность, ориентированную на внутренний рынок, выросли в 2 раза с 4,1 млрд. рублей до 8,2 млрд. рублей, увеличив свой удельный вес в портфеле юридических лиц с 0,8 до 1,1%, [2].

Банк традиционно активно сотрудничает с предприятиями оборонно-промышленного комплекса России (ОПК) по широкому спектру банковских операций, в том числе в области кредитования для осуществления текущей деятельности, финансирования проектов в области военно-технического сотрудничества и выполнения государственного оборонного заказа. В число клиентов и заемщиков Банка входит большинство крупнейших предприятий ОПК России. По состоянию на 01.01.04 остаток ссудной задолженности предприятий ОПК со ставил 44,4 млрд. рублей или 6% совокупного объема кредитного портфеля юридических лиц, [2].

Банк продолжил наращивать объемы кредитных вложений в предприятия агропромышленного комплекса. За 2003 год они увеличились на 37,3%, составив на конец года 31,3 млрд. рублей. Доля указанных кредитов в ссудном портфеле юридических лиц Банка сохранилась на уровне 4,2%. В 2003 году Банком предоставлено более 10,6 тыс. кредитов на общую сумму 33,1 млрд. рублей, по которым в рамках государственной поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей, организаций АПК, фермерских хозяйств и т.д. производилось возмещение из бюджетов различных уровней части затрат на уплату процентов по кредитам, в том числе по 6,2 тыс. кредитов на общую сумму 22,7 млрд. рублей компенсация части процентов за кредит производилась в соответствии с постановлениями Правительства РФ, а по 4,4 тыс. кредитов на сумму 10,4 млрд. рублей - в соответствии с постановлениями субъектов РФ и муниципальных образований. Несмотря на снижение потребности крупной корпоративной клиентуры в кредитных ресурсах вследствие благоприятной конъюнктуры на рынке продукции сырьевых отраслей. Банку удалось удержать и нарастить совокупный объем ссудной задолженности крупной клиентуры, как за счёт привлечения новых клиентов, так и за счет поддержания объемов кредитования ранее сложившегося круга клиентов, [2].

В 2003 году Банк продолжил сотрудничество с ОАО «Газпром» и крупнейшими нефтяными компаниями: ОAO «Тюменская нефтяная компания», ОАО «НК «Роснефть». Увеличен объем кредитования предприятий группы «Русский алюминий» (крупнейшего производителя алюминия в России), ОАО «Сибирско-Уральская энергетическая компания». Укрепилось долгосрочное сотрудничество Банка с предприятиями РАО «ЕЭС России» и аффилированными структурами. Начато сотрудничество с ГП РВО «Зарубежнефть», ФГУП ПО «Севмаш», ОАО «Севморнефтегаз», а также с Финансово-промышленной группой «ИНТЕРРОС», в рамках которого были предоставлены кредитные средства для осуществления уставной деятельности ЗАО «ИНТЕРРОС ЭСТЕЙТ».

Значительные объемы кредитных ресурсов были предоставлены ФГУП «Всероссийская государственная телевизионная и радиовещательная компания» на осуществление уставной деятельности и для пополнения оборотных средств компании. Банк продолжил участие в финансировании производственных программ ОАО «ТВЭЛ» - крупнейшего предприятия в системе ядерного комплекса Минатома Российской Федерации. В прошедшем году получили дальнейшее развитие партнерские отношения Банка с холдингом «Евроцемент» - одним из крупнейших в России производителей и дистрибьюторов цементной продукции. Продолжилось сотрудничество между Банком и ОАО «Аэрофлот - российские авиалинии» -- крупнейшей авиакомпанией Российской Федерации, сохраняющей лидирующее положение на рынке авиаперевозок. В течение 2003 года осуществлялось кредитование предприятия как в рублях, так и в иностранной валюте. Увеличен объем кредитования ОАО «Московская городская телефонная сеть» (МГТС). В 2003 году Банк продолжил сотрудничество с компанией «Акрон» - крупнейшим производителем азотных и комплексных минеральных удобрений, [2].

Резко обострившаяся в конце 2002 -начале 2003 года конкуренция на российском кредитном рынке со стороны банков-нерезидентов, главным конкурентным преимуществом которых стала процентная и залоговая политика, а также активное замещение российскими компаниями, в т.ч. и заемщиками Сбербанка России, кредитов облигационными займами, размещаемыми на российских и зарубежных рынках, потребовали от Банка проведения комплекса мероприятий по повышению привлекательности кредитных продуктов Сбербанка России для действующих и потенциальных заемщиков. В целях усиления конкурентных позиций Сбербанка России на рынке кредитования юридических лиц, а также выполнения задач по наращиванию объемов кредитного портфеля, Банком утвержден ряд нормативных документов, направленных на либерализацию условий кредитования клиентов Банка. Малый бизнес, являясь одним из важнейших элементов современной рыночной системы хозяйства и стимулирующим фактором развития свободной конкурентной экономики, составляет традиционную клиентуру Банка. В 2003 году Банк развивал операции кредитования малого бизнеса ускоренными темпами. За отчетный период Банком выдано около 90 тыс. кредитов данной категории клиентов на общую сумму 348,9 млрд. рублей и 69,1 млн. долларов США (за 2002 год было выдано 212,9 млрд. рублей и 33,1 млн. долларов США), [2]. Объемы предоставленных Банком кредитных ресурсов по сравнению с прошлым годом возросли на 63,9% по рублевым кредитам и в 2,1 раза - по кредитам, предоставленным в иностранной валюте. По состоянию на 01.01.04 остаток ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле Банка увеличился по сравнению с 01.01.03 на 37,4 млрд. рублей, или 73,2%, и составил 88,6 млрд. рублей, в т.ч. по рублевым кредитам - 86,9 млрд. рублей, по валютным - 57,8 млн. долларов США, [2].

В целях расширения возможностей доступа к кредитным ресурсам Банка и с учетом специфики ведения хозяйственной деятельности субъектов малого предпринимательства, Сбербанком России в 2003 году был проведен комплекс мероприятий по адаптации стандартного продуктового ряда к потребностям данной категории клиентов, в т.ч. предпринимателей без образования юридического лица. На индивидуальных предпринимателей распространены:

- права получения вексельных кредитов в случае использования ими указанной формы расчетов; Я возможность выдачи банком гарантий в пользу предпринимателей;

- возможность принятия государственных гарантий субъектов РФ и гарантий муниципальных образований по кредитам, предоставленным предпринимателям.

Продолжая работу по совершенствованию операций кредитования субъектов малого предпринимательства и дальнейшему сотрудничеству с исполнительными органами власти субъектов Российской Федерации и другими государственными структурами по развитию данного сектора экономики, Банк в марте 2003 года заключил с администрацией Белгородской области Соглашение о финансовой поддержке субъектов малого предпринимательства. В течение 2003 года в рамках Соглашения банком было предоставлено около 180 кредитов на общую сумму более 29 млн. рублей. Всего по состоянию на 01.01.04 Банком были заключены соглашения, предусматривающие различные формы Финансовой поддержки субъектов малого предпринимательства, с 14 субъектами Федерации. Наиболее успешно развивается сотрудничество с Воронежской областью, Удмуртской республикой, Нижегородской и Магаданской областями. В рамках сотрудничества с администрациями краев, республик и областей Банк осуществлял финансирование целевых инвестиционных программ, ориентированных на развитие экономики регионов, создание современной инфраструктуры, повышение инвестиционной привлекательности регионов, стабилизацию социального климата. В 2003 году исполнительным органам власти 29 субъектов РФ предоставлено кредитных ресурсов в объеме 21,2 млрд. рублей (рост по сравнению с 2002 годом на 34,2%). По состоянию на 01.01.04 остаток ссудной задолженности по кредитам, предоставленным субъектам РФ, составил 15,1 млрд. рублей, [2].

Банк последовательно реализует стратегию по наращиванию объемов операций долгосрочного кредитования предприятий различных отраслей экономики, за счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента, [2].

Ссудная задолженность Банка в части инвестиционного кредитования, проектного финансирования и финансирования строительных проектов за 2003 год увеличилась в рублевом эквиваленте в 1,6 раза и достигла к началу 2004 года 153,0 млрд. рублей, из них 88,7 млрд. рублей (58,0%) и 2,2 млрд. долларов США (42,0%), [2].

В целях расширения спектра кредитных операций и удлинения сроков кредитования в условиях растущей конкуренции среди финансовых структур, в 2003 году Банк начал финансировать проекты с привлечением средств на международных финансовых рынках под гарантии национальных экспортных кредитных агентств. Всего в 2003 году было одобрено финансирование пяти инвестиционных проектов на общую сумму, эквивалентную 62,5 млн. долларов США. В кредитной работе Банк делает особый акцент на ускоренное развитие операций инвестиционного кредитования и проектного финансирования предприятий, осуществляющих модернизацию, реконструкцию, расширение и создание новых производств, которые будут выпускать конкурентоспособную продукцию, [2].

Среди новых инвестиционных проектов, финансирование которых началось в 2003 году, можно выделить наиболее значимые: расширение Балтийской трубопроводной системы ОАО «АК «Транснефть»; инвестиционная программа ОАО «Связьинвест» 2003 года; проект ФГУП «Космическая связь» по модернизации и расширению российской национальной спутниковой группировки; развитие сетей мобильной связи ОАО «МегаФон»; проект ОАО «Московская сотовая связь» по созданию сети сотовой связи стандарта CDMA-2000 в Московском регионе; проект ОАО «Сибирская нефтегазовая компания» по обустройству Берегового газоконденсатного месторождения; модернизация и техническое перевооружение производства ОАО «Северсталь», позволяющее заменить устаревшие технологии на современное и экологически безопасное производство стали мартеновским способом; проект ОАО «НК «Таркосаленефтегаз» по освоению и обустройству Восточно-Таркосалин-ского месторождения; развитие энергетического хозяйства ОАО «Нижне-Тагильский металлургический комбинат»; проект ОАО «ТАИФ» по строительству комплекса каталитического крекинга вакуумного газойля в Республике Татарстан; модернизация технологического оборудования по конверсии метанола на ОАО «Метафракс»; строительство международного пассажирского терминала в аэропорту «Внуково»; приобретение ЗАО «РГ Лизинг» нефтеналивных цистерн для последующей передачи в лизинг компании ООО «ММК-Транс»; модернизация бумагоделательной машины ОАО «Сегежский ЦБК»; приобретение новых производственных активов ОАО «Мебельная компания «Шатура», в рамках данного проекта были выданы конкурсная гарантия (новый вид гарантии) и гарантия надлежащего исполнения контракта, которые позволили МК «Шатура» выиграть конкурс на приобретение активов ЗАО ЕМК»; проект ЗАО «Сахарный завод Свобода» по увеличению производства сахара; реконструкция масло-жиркомбината «Краснодарский».

В рамках долгосрочного кредитования в 2003 году Банк продолжил активное сотрудничество с компаниями по финансированию проектов в области жилищного строительства, строительства торговых комплексов, развития торговых сетей, строительства многофункциональных и офисных комплексов, кредитования предприятий строительного комплекса и обеспечил предпосылки для дальнейшего продвижения на рынок финансирования строительных проектов.

Общая площадь объектов, строительство которых финансируется за счет кредитных ресурсов Банка, увеличилась по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года в 2,6 раза и по состоянию на 01.01.04 составила почти 4,0 млн. кв. м, из них на долю жилья приходится 55,0% всех площадей - 2,2 млн. кв. м. 3 2003 году осуществлялось финансирование строительных проектов в большинстве регионов Российской Федерации, [2]. В Москве начато финансирование строительства торгового комплекса «Екатериновский» (ЗАО «Центурион Альянс»), жилого комплекса «Гранд-Парк» (ЗАО «МИЭЛЬ-Недвижимость»), двух гипермаркетов сети «МОСМАРТ» (ООО «Гиперцентр»). Среди наиболее крупных можно выделить проекты в сфере строительства жилья в городах: Ростов-на-Дону (ООО «Мария» - строительный концерн «ВАНТ»), Новосибирск (промышленно-строительный концерн «Сибирь» и ЗАО «Новиком»), Самара (ЗАО «Волгатрансстрой») и Нижний Новгород (ЗАО «Капиталл-НН»), [2]. В 2004 году начато финансирование строительства торговых комплексов в городах Белгород (ЗАО Корпорация «ГРИНН»), Астрахань (ООО «Электротехническая компания»), Новокузнецк (ЗАО «Южкузбасстрой») и Иркутск (ОАО «Иркутский торговый дом»), а также офисного центра в Челябинске (ЗАО «Соцпоставка»), гостиничных комплексов в Санкт-Петербурге (ЗАО «Петербургские отели») и Южно-Сахалинске (ООО «Сфера») и центра лыжного спорта в Ярославской области (ООО Центр лыжного спорта «ДЕМИНО»), [2].

2.1.2 Кредитование юридических лиц в 2004 году

По состоянию на 1 января 2005 года кредитов корпоративным клиентам в ссудном портфеле Сбербанка России составила 79,1%. В 2004 году Банк предоставил юридическим лицам кредиты на общую сумму 2,4 трлн. рублей (из них 2 152,4 млрд. рублей и 7,5 млрд. долларов), [3].

Основу кредитного портфеля корпоративных клиентов по-прежнему составляют вложения в базовые отрасли экономики. На 1 января 2005 года их объём достиг 988,9 млрд. рублей, или 89,1% ссудного портфеля юридических лиц Банка. Задолженность по предоставленным кредитам за отчётный год выросла во всех отраслях: в торговле и общественном питании - на 147,3 млдр. Рублей, в промышленности - на 139,3 млрд. рублей, на транспорте и связи - на 32,6 млрд. рублей, в сельском хозяйстве - на 19,7 млрд. рублей, в строительстве - на 18,8 млрд. рублей, [3].

Темпы роста кредитного портфеля корпоративных клиентов и кредитного портфеля, предоставленного предприятиям базовых отраслей экономики (промышленности, с/х, строительства, транспорта, торговли и общественного питания), значительно опережали темпы роста экономики страны. Так, темп прироста кредитования Банком пяти базовых отраслей экономики составил в 2004 году 56,7%, что более чем в 8 раз превышает темп прироста объёмов производства этих отраслей в стране. Сохранение указанной тенденции в ближайшее время позволит увеличить долю кредитов нефинансового сектора в ВВП страны, [3].

В 2004 году продолжилось сотрудничество Банка с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причём в целях выполнения главных задач Банк обеспечил переход к долгосрочному сотрудничеству и увеличил объёмы проводимых кредитных операций с крупной корпоративной клиентурой, [3].

Увеличились объёмы кредитования следующих компаний: ОАО «НК «Роснефть», ОАО «Связьинвест», РАО «ЕЭС России», ОАО «Магнитогорский металлургический комбинат», группы ТНК-ВР, ОАО НПК «Иркут», ФГУП «Космическая связь», ОАО «Северсталь», Сибирской угольно-энергетической компании, ОАО «Российские железные дороги», ОАО Угольная компания «Кузбассразрезуголь», ОАО «Мегафон», группы «Вымпел-Коммуникации» и холдинга «Итера», [3].

По сравнению с портфелем кредитов крупных предприятий ссудная задолженность предприятий среднего и малого бизнеса росла в 2004 году опережающими темпами. Прирост портфеля кредитов, предоставленным предприятиям среднего и малого бизнеса, составил 221,3 млрд. рублей, что обеспечило почти две трети прироста кредитного портфеля юридических лиц в целом, [3].

В 2004 году Банк сохранил высокий темп кредитования малого бизнеса: темп прироста ссудной задолженности данной категории клиентов составил 64,7% и на 12,8 п.п. превысил темп прироста ссудного портфеля корпоративных клиентов. За 2004 год Сбербанк выдал предприятиям малого бизнеса кредиты на общую сумму 553,2 млрд. рублей ( из них 549,2 млрд. рублей и 140,3 млн. долларов США). Доля кредитов, предоставленных малому бизнесу, свидетельствует об особом внимании Банка к работе с такими клиентами. В совокупном кредитовании корпоративных клиентов она превысила долю малого бизнеса в ВВП России (12%), [3].

В рамках сотрудничества с администрациями республик, краёв и областей РФ Банк участвует в финансировании региональных программ, направленных на развитие экономики регионов, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной инфраструктуры, стабилизацию социального климата. За 2004 год исполнительным органам власти различных уровней Банк предоставил кредиты на общую сумму 14,7 млрд. рублей.

Ссудный портфель Банка по направлениям инвестиционного финансирования на 1 января 2005 года составил 202,0 млрд. рублей ( из них 136,6 млрд. рублей и 2,4 млрд. долларов США). В 2004 году предприятиям и организациям на инвестиционные цели выданы кредиты на общую сумму 123,2 млрд. рублей ( из них 85,2 млрд. рублей и 1,3 млрд. долларов США), [3].

В 2004 году начато финансирование новых крупномасштабных инвестиционных проектов, среди которых строительство серии газотурбинных электростанций малой мощности ОАО «ГТ-ТЭЦ Энерго», строительство судна для ОАО «Севморнефтегаз» в рамках проекта разработки нефтяного месторождения «Приразломное», модернизация производства хлора и каустической соды на ОАО «Саянскхимипласт», инвестиционная программа ОАО «Связьинвест» 2004 года, реализуемая через ОАО «РТК-Лизинг», расширение сотовой радиотелефонной сети связи стандарта IMT-MG 459 в Санкт-Петербурге и Ленинградской области ЗАО «Дельта Телеком», приобретение ОАО «Ильюшин Финанс Ко.» и передача в лизинг трёх самолётов авиакомпании «Красноярские авиалинии», создание и развитие светотехнического комплекса ООО «В.А.В.С.» и др.

В рамках долгосрочного кредитования в 2004 году Банк продолжил активное сотрудничество с компаниями по финансированию проектов в области жилищного строительства, строительства торговых комплексов, развития торговых сетей, строительства многофункциональных и офисных комплексов, кредитования предприятий строительного комплекса, [3].

В 2004 году были разработаны и утверждены новые версии регламентов по предоставлению кредитов корпоративным клиентам, по краткосрочному кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и по кредитованию субъектов малого бизнеса. Для оптимизации рисков при кредитовании такой перспективной отрасли, как сельское хозяйство, был разработан и утверждён специальный порядок кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог будущего урожая сельскохозяйственных культур.

2.2 Кредитование малого бизнеса

2.2.1 Кредитование малого бизнеса Пензенским ОСБ

Роль малого и среднего бизнеса в экономике нашей страны из года в год становится весомей, но для упрочения своих позиций на рынке предпринимателям иногда не хватает средств.

Один из способов решения проблемы - оформление кредита в банке.

Опыт показал, что одним из самых надежных все же является Сбербанк России, продемонстрировавший свою стабильность, выносливость в самых сложнейших кризисных ситуациях. Но время не стоит на месте, Сбербанк постоянно совершенствует свою систему работы с клиентами, расширяет сферу услуг.

В Пензенской области Сбербанк продолжает активно развивать кредитование предпринимательства.

Неизменное поступательное движение малого и среднего бизнеса вперед сказывается, прежде всего, в росте объемов выдаваемых кредитов во всех отраслях экономики. Наибольшее количество кредитов идёт в торгово-посредническую сферу. Кроме торговли, можно отметить перерабатывающие отрасли, производство хлебобулочных изделий, появляются предприниматели, которые желают получить кредиты для развития промышленного производства. В объемах кредитования промышленное производство в сравнении с торговлей находится на одинаковом месте. В торговле доля малого и среднего предпринимательства занимает основную часть, а это, уже значительные вложения. Пензенский регион по объемам кредитования занимает достаточно высокое место в Поволжском банке Сбербанка России.

В прошлом году из суммы всех выданных кредитов на 9,5 млрд. руб. 40% пришлось на долю малого и среднего бизнеса. В целом, динамика развития положительная, хотя тенденции разные. Одни бизнесмены стремятся закрепиться в торговом бизнесе, другие осваивают новые отрасли. Со стороны малых и средних предпринимателей наблюдается тенденция вложений в сельское хозяйство, на что указывает частота обращаемости их за кредитами, [9].

Сопровождение кредита является обязательным и включает в себя оперативное изучение бизнеса заёмщика. С каждым клиентом Банк работает индивидуально. Это кропотливое занятие, в котором оцениваются все риски, определяются сроки возврата кредита, его окупаемость и другие важные нюансы. Процентные ставки в Сбербанке более выгодны, чем в других банковских структурах.

Предприниматели предпочитают работать по инвестиционному кредитованию, каждое из которых предполагает свою программу развития. Инвестиционные кредиты вообще даются исключительно для этих целей. Их цель - не допустить, чтобы бизнесмены забирали деньги из собственных оборотов, так как не у каждого из них эти вложения окупаются за год. В результате они теряют возможность приобрести необходимый объем товаров, сделать необходимые запасы.

Инвестиционное кредитование Банк предлагает сроком до 7 лет. Для этого создан отдельный сектор, имеются специалисты, которые помогают предпринимателю составить инвестиционный проект, сделать необходимые расчеты, все эти годы Банк будет сопровождать этот бизнес, помогать ему.

Если говорить о цифрах, Банк за два последних года выдал малому и среднему бизнесу около 800 млн. рублей инвестиционных кредитов (в прошлом году эта сумма составила более 100 млн. руб.). Динамика роста подтверждает, что Банк в этом вопросе не стоит на месте, [9].

Немаловажный вопрос - залог, который предприниматель оформляет под взятый им кредит. Банк старается не отказывать и предлагает альтернативные варианты. Нередко, при отсутствии объектов, которые можно предложить в залог, в роли залогодателей выступают так называемые третьи лица. Материальный залог должен быть обязательно. В Пензенской области давно идет речь о создании областного Залогового фонда. В некоторых регионах подобные учреждения уже созданы, например, в Белгороде, и они существенно помогают работать предпринимателям, особенно начинающим, [9].

По кредитованию сферы малого бизнеса Пензенское ОСБ среди семи областей Поволжского округа находится на одном из первых мест, и по общим объемам кредитного вложения тяготеет к аграрному сектору, но политика Сбербанка нацелена на работу со всеми секторами экономики, Банк не выделяет ни крупные, ни мелкие предприятия, [9].

В Поволжском банке общая сумма выданных кредитов составляет 36 млрд. руб. Но в число кредитующих входят здесь и Самара, и Саратов, и Волгоград - города намного больше Пензы, и если говорить о темпах роста кредитных вложений, то они только за 2000-2003 гг. выросли в 13 раз, [9].

Пензенское ОСБ активно участвует в губернаторских программах по развитию экономики области. Например, был выдан кредит правительству Пензенской области в объеме 400 млн. руб. сроком на 5 лет на создание сети машинно-технологических станций, что входит в губернаторскую программу, [9].

Есть отдельная программа по модернизации, реконструкции процесса переработки сельхозпродукции. Это уже федеральная программа, по которой возмещается часть процентных ставок.

2.2.2 Новые направления в кредитовании малого бизнеса в Северо-Западном отделении Сбербанка

В июле 2005 года Северо-Западный банк Сбербанка России и Комитет экономического развития, промышленной политики и торговли правительства Санкт-Петербурга подписали Соглашение о сотрудничестве с целью реализации Программы государственной поддержки кредитования коммерческими банками субъектов малого предпринимательства Санкт-Петербурга.

Подписание Соглашения - закономерный результат работы администрации города и Северо-Западного банка СБ РФ, для которого развитие кредитования субъектов малого предпринимательства, в том числе за счёт повышения доступности кредитов, вот уже более 5 лет является приоритетным направлением деятельности.

Северо-Западный Сбербанк по праву занимает в Санкт-Петербурге лидирующее положение на рынке кредитования малого бизнеса. Причин этому несколько. Банк не ограничивает круг своих заёмщиков исключительно предприятиями крупного или среднего бизнеса, не лимитируя ни минимальной суммы кредита, ни масштабов деятельности потенциального заёмщика. Одинаково охотно банк сотрудничает и с небольшими компаниями, и с частными предпринимателями, не избалованными вниманием крупных финансовых структур. Такая позиция обусловлена стремлением не просто извлекать доход от кредитования, а выстраивать взаимовыгодные партнёрские отношения с клиентами, помогая им развивать свой бизнес.

Понимая важность максимального приближения кредитов к их конечному получателю, а также необходимость осуществления консультационной поддержки субъектов малого предпринимательства при оформлении кредита, во всех десяти ОСБ, расположенных в Санкт-Петербурге, банк выделил сотрудников, специализирующихся на кредитовании малого бизнеса.

Данные о динамике объёма кредитования субъектов малого предпринимательства подтверждают правильность выбранной стратегии. Только за период с 1 июня 2003 года по 1 июня 2005 года объём ссудной задолженности по кредитам, выданным субъектам малого предпринимательства Санкт-Петербурга вырос в 2,42 раза и составил 4,5 млрд рублей.

В настоящее время в Сбербанке России действует специальная Программа кредитования малого бизнеса. Её преимущества - короткие сроки рассмотрения кредитной заявки; возможность взять заём как на пополнение оборотных средств, так и на реализацию инвестиционных программ; сроки кредитования (до трёх лет); возможность для индивидуальных предпринимателей получить кредит или его часть в сумме до 500 тыс. рублей наличными, а документы, подтверждающие целевое использование, предоставить в течение следующих пяти рабочих дней. Доступность банковского кредита в рамках специальной Программы Сбербанка достигается не только за счёт смягчения требований к потенциальным заёмщикам, но и за счет минимизации их расходов, связанных с получением кредита. Основная отличительная особенность специальной Программы Сбербанка - её гибкость, возможность подыскать в каждом конкретном случае оптимальный набор условий кредитной сделки, удовлетворяющих как заёмщика, так и банк.

Более широкому развитию кредитования в рамках этой программы препятствовал ряд объективных причин, важнейшая из которых - отсутствие имущества у потенциальных заёмщиков в необходимом для обеспечения размере. Благодаря Программе заёмщики, относящиеся к малому бизнесу, могут получать недостаточно обеспеченные кредиты. При этом покрытие дополнительных затрат берёт на себя правительство Санкт-Петербурга. Таким образом, главной особенностью совместной программы банка и правительства является возможность оформления недостаточно обеспеченных кредитов без каких-либо дополнительных расходов, ложащихся на заёмщика. При этом необеспеченная часть может составлять до 30% от общего объёма обязательств по кредиту.

Согласно условиям Программы максимальный размер процентной ставки по кредитам ограничен 14% годовых в рублях. Кредиты предоставляются индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, относящимся к субъектам малого предпринимательства, для приобретения оборудования, недвижимости.

2.3 Финансирование инвестиционных проектов Тверским ОСБ

сбербанк кредитование финансирование

Деньги должны работать. Это аксиома банковского дела. Промышленность должна развиваться. Это аксиома экономического роста. И развитие это невозможно без вложения в нее средств.

Если раньше банки могли предоставлять лишь краткосрочные кредиты, то сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. У банков появилась возможность направлять инвестиции и в долгосрочные проекты. Тверское отделение Сбербанка России в 2003 году в развитие региональной экономики вложило около трех миллиардов рублей, из них на 60,5 миллиона рублей было выдано инвестиционных кредитов, [8].

Модернизация производства - вот главная задача, стоящая в настоящее время перед предприятиями области. Многие предприниматели понимают, что через несколько лет строить бизнес на перепродаже и посредничестве будет невыгодно, поэтому надо расширять реальный сектор экономики и услуг. А решить это можно только за счет финансовых ресурсов, которые есть у населения и банков. Сбербанк, один из самых сильных банков и готов инвестировать региональную промышленность, что очень обнадеживает предпринимателей. Более того, Сбербанк сам предлагает взаимовыгодное сотрудничество в реализации производственных проектов и ищет встречи с предпринимателями. В отличие от многих других инвесторов преимущество кредитования Сбербанка заключается в том, что он не претендует на участие в капитале предприятия, [8].

Рыночный механизм сегодня реально заработал, началось финансирование бизнеса. И для предпринимателя важно не опоздать, почувствовать конъюнктуру, которая будет завтра, и, исходя из этого, попытаться найти решение сегодня. И, если решение, как это часто бывает, потребует финансовых вложений, Сбербанк всегда рад пойти на встречу развития бизнеса.

Ставка, по которой Сбербанк предоставляет инвестиционные кредиты, сейчас равна 16-18 процентам годовых в рублях. Для многих предприятий она кажется довольно высокой. Однако необходимо иметь в виду, что реальная ставка с учетом инфляции и роста цен составляет 2-4 процента. Следовательно, банковская ставка по кредитам приближается к общеевропейской, [8].

Сейчас Сбербанк предоставляет так называемые "длинные деньги", сроком до пяти лет, при этом предлагая выгодные формы расчета. К примеру, за счет использования аккредитива при покупке, в том числе и импортного, оборудования, расчетная ставка кредита может быть уменьшена практически вдвое - с 18 до 9-11 процентов. Кроме того, Сбербанк предоставляет возможность отсрочить выплаты основного долга по инвестиционному кредиту.